Neobancos: ¿qué son y cómo funcionan?
Los neobancos son un tipo de entidad financiera -normalmente, de reciente creación- que hace un uso intensivo de la tecnología para ofrecer servicios básicos bancarios, como cuentas, tarjetas o préstamos.
Cuentas de neobancos contratables desde Kelisto
Los neobancos son firmas tecnológicas especializadas en finanzas, que se caracterizan por su posicionamiento digital y por contar, en su mayoría, con una gama de productos bancarios que las convierten en competidoras directas de los bancos tradicionales. Esas particularidades han ayudado a estos bancos digitales, como también se les conoce, a ganar una gran popularidad entre la población, especialmente, entre los más jóvenes que ven en Internet un medio mucho más cómodo para operar. De hecho, su fuerte presencia online junto con su amplia oferta de productos a precios reducidos les ha permitido arrancar una parte importante de su negocio a la banca tradicional: en 2023, por ejemplo, el neobanco Revolut se ha convertido en la segunda entidad que más nuevos clientes ha captado, solo por detrás de BBVA, según datos del Grupo Inmark.
Con este panorama, desde Kelisto hemos querido poner la lupa sobre los neobancos para que puedas conocer tanto a los más importantes como a sus productos más demandados. Eso sí, en el caso de que estés interesado en alguno en particular o en algunos de sus productos, te recomendamos que consultes nuestro directorio de bancos o más específicamente nuestro comparador de cuentas bancarias, comparador de tarjetas o el comprador de préstamos, entre otros.
¿Qué es un neobanco?
Un neobanco es una empresa financiera emergente que principalmente se caracteriza por hacer un uso intensivo de la tecnología, lo que les permite ofrecer servicios básicos como cuentas de pago, tarjetas o la concesión de préstamos a través de canales digitales exclusivamente, según explica el propio Banco de España. No obstante, se trata de una definición aproximada, ya que ni todas las entidades de reciente creación son neobancos ni todos los que ya tienen cierto recorrido son banca tradicional: de hecho, Openbank, la firma digital de Banco Santander, se fundó en 1995.
Con el paso de los años, los neobancos han ido captando cada vez más clientes, gracias a los servicios que ofrecen y su presencia online, lo que les ha permitido alcanzar un nivel de penetración en el mercado de forma conjunta superior al 16%, según los datos del Grupo Inmark. Un crecimiento que no solo incluye a las firmas más conocidas, que están respaldadas por grandes bancos, como la propia Openbank, imagin (la marca digital de Caixa) o EVO Banco (la firma online de Bankinter), sino que también a otras que han ido llegando en los últimos años, como Revolut, N26 o BNext.
¿Qué neobancos operan en España?
Revolut, imagin, Openbank, Wizink y EVO Banco son los principales neobancos que operan en España dada su penetración en el mercado, según Inmark. Junto a este grupo de los ‘más conocidos’, o al menos los que más clientes aglutinan, aparecen N26, Bnext, Verse (que se disolvió en septiembre de 2023), Wise, Orange Bank, Self Bank o Rebellion. Pese a que hay diferencias notables en el número de usuarios que tienen unos y otros, no las hay tanto en su funcionamiento porque la mayoría de ellos ofrecen a través de sus plataformas online servicios bancarios básicos como cuentas de pago, tarjetas o préstamos. Eso sí, cada uno con un enfoque y estrategia propia con la que diferenciarse del resto.
Los principales neobancos que operan en España
| Neobanco | Penetración en 2022 | Penetración en 2023 | Variación 2022-2023 |
| Revolut | 2,60% | 5,10% | 96,15 |
| imagin | 3,60% | 3,90% | 8,33 |
| Openbank | 3,40% | 3,30% | -2,94 |
| Wizink | 1,90% | 2,10% | 10,53 |
| EVO Banco | 1,70% | 1,70% | 0,00 |
| N26 | 1,10% | 1,60% | 45,45 |
| Bnext | 0,60% | 0,50% | -16,67 |
| Verse* | 0,60% | 0,50% | -16,67 |
| Wise | 0,40% | 0,50% | 25,00 |
| Orange Bank | 0,20% | 0,30% | 50,00 |
| Self Bank | 0,10% | 0,20% | 100,00 |
| Rebellion** | 0,20% | 0,10% | -50,00 |
| TOTAL | 16,40% | 19,80% | 20,73 |
Grupo Inmark, septiembre 2023. *Verse se disolvió en septiembre de 2023. **Rebellion desaparece el 31 de diciembre de 2023.
Revolut
Revolut no solo es uno de los neobancos más conocidos, sino que también es uno de los más grandes del mundo. La entidad digital se fundó en 2015, en Reino Unido, pero no fue hasta 2018 cuando realmente explotó a nivel internacional, gracias a los fondos obtenidos en una ronda de inversión en los que recaudó 200 millones de euros. También fue en ese mismo año cuando logró una licencia europea, en este caso lituana, con la que empezó a expandirse por el viejo continente. En cuanto a España, la firma llegó en 2017 como fintech, pero no fue hasta 2021 que comenzó a operar como un banco. Desde entonces, la gama de servicios que ofrece ha ido creciendo de forma constante desde los diferentes paquetes de cuentas y tarjetas asociadas que tenía hasta conceder préstamos e, incluso hipotecas en un futuro próximo.
PAÍS DE ORIGEN
Revolut se fundó en Reino Unido.
¿CÓMO OPERA EN ESPAÑA?
Revolut Bank Sucursal en España opera en nuestro país como una entidad de crédito.
¿QUÉ PRODUCTOS OFRECE?
En la actualidad, Revolut tiene diferentes planes de cuentas y tarjetas para particulares, de los que cuatro de ellos son de pago y uno es gratis (el Estándar). Con ellos, ofrece diferentes servicios más o menos completos, en función del paquete elegido y el coste que tiene asociado. Uno de sus puntos fuertes son sus tarjetas: de hecho, se caracterizan porque son algunas de las mejores tarjetas para viajar. Además, también ofrece a sus clientes la posibilidad contratar un préstamo personal, que también figura como uno de los mejores préstamos personales. Si quieres conocer nuestras valoraciones ( y las de sus clientes) sobre todos sus productos consulta nuestro análisis de las opiniones sobre Revolut.
¿OFRECE CUENTAS CON IBAN ESPAÑOL?
Sí, Revolut ofrece a sus usuarios la posibilidad de obtener una cuenta con IBAN español.
¿QUÉ FGD RESPALDA LOS AHORROS?
Revolut está respaldado por el Fondo de Garantía de Depósitos de Lituania (la State Company Deposit and Investment Insurance)
¿QUÉ CUENTAS OFRECE REVOLUT?
imagin
imagin (antes imaginBank) es la banca móvil de Caixabank. Surgió en 2016 con el propósito de ser el primer banco de este tipo en España. Tras su primer impulso, el neobanco español cambió drásticamente su imagen en 2020 para aprovechar el impulso digital que llegó con la pandemia. Más allá de los cambios de marca, imagen y la reformulación tanto de su web como de su app, su principal cambio fue el de reconvertirse en una plataforma de servicios digitales que ofrece tanto productos bancarios como no bancarios.
PAÍS DE ORIGEN
España.
¿CÓMO OPERA EN ESPAÑA?
imagin opera en España como una entidad de crédito.
¿QUÉ PRODUCTOS OFRECE?
imagin cuenta con una larga lista de productos, que incluyen cuentas, tarjetas, préstamos e hipotecas. En cuanto a las cuentas, posee una corriente en la que puedes domiciliar tu nómina, además, de otras dos dirigidas a menores de entre 0 y 17 años. Por su parte, en el tema de crédito, imagin ofrece tanto préstamos personales como una hipoteca a tipo fijo.
¿OFRECE CUENTAS CON IBAN ESPAÑOL?
Sí, todas las cuentas de imagin tienen IBAN español.
¿QUÉ FGD RESPALDA LOS AHORROS?
imagin está respaldado por el Fondo de Garantía de Depósitos de España.
¿QUÉ CUENTAS OFRECE imagin?
Openbank
Openbank es el neobanco más antiguo de España, ya que nació en 1995. Así, la banca online del Grupo Santander lanzó su primera web en 1996 con información de sus productos y servicios bancarios para que sus clientes puedan gestionar dinero online. Antes de que la entidad se convirtiera en lo que hoy vemos pasó por diferentes puntos: primero, en 2001, cambió su nombre a Patagon Internet Bank. En 2005, el banco recupera el nombre de Openbank. Unos años más tarde, en 2007, integra su plataforma con la del Grupo Santander. En 2014, lanza su propia aplicación para dispositivos móviles. Por último, en 2016, lanza su nueva plataforma digital que cuenta con página web y aplicación móvil, lo que le permite sobrepasar el millón de clientes. En la actualidad, la firma digital ha seguido mejorando su plataforma (se ha integrado en el gigante Santander Consumer Bank) y ha ampliado su oferta de productos bancarios y de inversión.
PAÍS DE ORIGEN
España.
¿CÓMO OPERA EN ESPAÑA?
Openbank opera en España como una entidad de crédito.
¿QUÉ PRODUCTOS OFRECE?
Openbank posee un extenso catálogo de productos que incluyen: diferentes cuentas corrientes, nómina y remuneradas. También posee una amplia gama de tarjetas de débito y crédito por las que no cobra comisiones sin importar si estás ligado al banco o no, lo que las convierte en alguna de las mejores tarjetas de crédito sin cambiar de banco. Además, tiene también un depósito con el que remunera los ahorros de sus clientes. Por último, Openbank cuenta con una amplia gama de hipotecas y también con diferentes préstamos personales para aquellos usuarios que los soliciten.
¿OFRECE CUENTAS CON IBAN ESPAÑOL?
Sí, todas las cuentas de Openbank tienen IBAN español.
¿QUÉ FGD RESPALDA LOS AHORROS?
Openbank está respaldado por el Fondo de Garantía de Depósitos de España.
¿QUÉ CUENTAS OFRECE OPENBANK?
Wizink
Wizink es un banco digital con presencia en España y Portugal cuya fundación se remonta a 2016, aunque no se convertiría en lo que conocemos hoy realmente hasta finales de 2017: en concreto, fue en noviembre de ese mismo año cuando adquiere dicho nombre, después de que Barclaycard comprase la plataforma online del extinto Banco Popular, denominada bancopopular-e. Desde entonces, Wizink ha ido creciendo y ampliando su gama de productos, en especial, después de que el fondo de inversión estadounidense Värde Partners entrase en su accionariado al comprar la participación que adquirió Banco Santander al comprar Banco Popular.
PAÍS DE ORIGEN
España.
¿CÓMO OPERA EN ESPAÑA?
Wizink opera en España como una entidad de crédito.
¿QUÉ PRODUCTOS OFRECE?
Wizink cuenta con una oferta más limitada de productos que otros neobancos, ya que está especializado principalmente en crédito al consumo. Eso implica, que su fuerte es la comercialización de tarjetas de crédito, de las que tiene tres principalmente. En cuanto a la captación de ahorro, Wizink cuenta con diferentes depósitos a plazo fijo junto a una cuenta corriente y una de ahorro.
¿OFRECE CUENTAS CON IBAN ESPAÑOL?
Sí, todas las cuentas de Wizink tienen IBAN español.
¿QUÉ FGD RESPALDA LOS AHORROS?
Wizink está respaldado por el Fondo de Garantía de Depósitos de España.
¿QUÉ CUENTAS OFRECE Wizink?
EVO Banco
EVO Banco es una entidad digital, propiedad de Bankinter, que ofrece todo tipo de productos bancarios. Eso sí, antes de ser el banco online que conocemos, la firma pasó por una transformación radical. Su origen procede de la reestructuración bancaria que sufrieron las cajas de ahorro en sus momentos más difíciles: en concreto, el nombre de EVO Banco aparece por primera vez en el 2012, después de que NovaCaixaGalicia (el resultado de la fusión entre Caixa Galicia y Caixanova) fuese intervenida por el Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB), como una de las dos nuevas marcas comerciales creadas tras el rescate. En 2014, EVO Banco absorbe los clientes de Novagalicia Banco para impulsar su venta. Un mes después de que esto sucediera, en 2014, se anuncia la venta de EVO Banco al fondo estadounidense Apollo Management. Por último, en 2018 aparece Bankinter que compra el banco al fondo norteamericano y así crea una marca digital propia con la que potenciar su negocio bancario.
PAÍS DE ORIGEN
España.
¿CÓMO OPERA EN ESPAÑA?
EVO Banco opera en España como una entidad de crédito.
¿QUÉ PRODUCTOS OFRECE?
EVO Banco cuenta con una amplia gama de productos, entre los que destacan tanto sus préstamos hipotecarios como sus cuentas. En el primer caso, la entidad digital cuenta con alguna de las hipotecas más baratas del mercado, lo que le ha permitido ganar una importante cuota de clientes en esta rama. En el segundo caso, el banco online de Bankinter tiene como producto estrella su “Cuenta Inteligente” que puede ser utilizada como corriente, nómina y remunerada y tiene también una tarjeta asociada. Por último, la entidad cuenta con un depósito a plazo fijo con el que sus clientes pueden rentabilizar sus ahorros.
¿OFRECE CUENTAS CON IBAN ESPAÑOL?
Sí, todas las cuentas de EVO Banco tienen IBAN español.
¿QUÉ FGD RESPALDA LOS AHORROS?
EVO Banco está respaldado por el Fondo de Garantía de Depósitos de España.
¿QUÉ CUENTAS OFRECE EVO Banco?
N26
N26 es un neobanco que aterrizó en España en 2019, aunque fue creado seis años antes en Alemania, y que poco a poco se ha ido convirtiendo en uno de los bancos de reciente creación más importantes del país. También del mundo, tras acumular varias decenas de millones de clientes. El punto de inflexión para la firma digital llegó en 2019, cuando cerró una ronda de financiación de Serie D con 300 millones de dólares, liderada por Insight Venture Partners y GIC Private Limited. Desde entonces, N26 ha seguido creciendo básicamente gracias a sus distintos planes de cuentas y tarjetas asociadas, que se sitúan entre las más completas del mercado.
PAÍS DE ORIGEN
Alemania.
¿CÓMO OPERA EN ESPAÑA?
N26 opera en España como entidad de dinero electrónico.
¿QUÉ PRODUCTOS OFRECE?
N26 ofrece principalmente cuentas y tarjetas, que estás ligadas entre sí, a sus clientes. Las cuentas que ofrece la entidad digital están divididas por diferentes gamas, de tal manera que a medida que necesites más servicios te puedes pasar a un “plan” más premium, que tiene un coste mayor. Eso sí, el más básico es gratuito. Cada pack de cuentas ofrece a su vez una tarjeta de débito digital o en formato físico con la que puedes realizar cualquier operación en tu día a día y que sobresale por aparecer en nuestro ranking de las mejores tarjetas para viajar. Al igual que con sus cuentas, N26 ofrece una tarjeta con mejores prestaciones, denominada Metal, a la que solo tendrás acceso pagando y con algunos de sus packs más caros.
¿OFRECE CUENTAS CON IBAN ESPAÑOL?
Sí, todas las cuentas de N26 tienen IBAN español.
¿QUÉ FGD RESPALDA LOS AHORROS?
N26 está respaldado por el Fondo de Garantía de Depósitos de Alemania.
¿QUÉ CUENTAS OFRECE N26?
BNext
BNext es un neobanco que ofrece sus servicios a través de canales digitales que se fundó en 2016, cuando Juan Antonio Rullán y Guillermo Vicandi comienzan a desarrollar la idea de un banco completamente digital. En los años sucesivos, BNext ha seguido creciendo y aglutinando clientes y en 2019 supera los 300.000. Un año más tarde, el Banco de España le concedió una licencia como entidad de dinero electrónico, con la que opera desde entonces y que le ha permitido ampliar su oferta de productos financieros.
PAÍS DE ORIGEN
España.
¿CÓMO OPERA EN ESPAÑA?
BNext opera en España como entidad de dinero electrónico.
¿QUÉ PRODUCTOS OFRECE?
BNext ofrece una cuenta bancaria, 100% online, que complementa con una tarjeta de débito Mastercard, que tiene un coste de 0,99 euros (4,99 euros si tienes la cuenta inactiva). Más allá de estos productos, la entidad digital española también ofrece a sus clientes una amplia gama de productos de inversión, que incluye la compraventa de criptomonedas, y un Marketplace en el que puedes contratar de forma online cualquier servicio como la luz, el gas e incluso hipotecas y préstamos.
¿OFRECE CUENTAS CON IBAN ESPAÑOL?
Sí, todas las cuentas de Bnext tienen IBAN español.
¿QUÉ FGD RESPALDA LOS AHORROS?
BNext funciona como una Entidad de Dinero Electrónico (EDE) y no una entidad de crédito. Por ello no está respaldado por ningún fondo de garantía, aunque eso no quiere decir que tus ahorros estén en peligro. De hecho, este tipo de neobancos están obligados a cumplir con una serie de garantías para proteger el dinero de sus usuarios: en concreto, el de depositar el dinero en una cuenta de salvaguarda (esto es, una cuenta que el banco en cuestión no puede tocar) en otros bancos que sí están respaldados por fondos de garantía. En este caso, BNext tiene el saldo de sus clientes depositado en Banco Inversis, que es una entidad de crédito española respaldada por el Fondo de Garantía de Depósitos de España.
¿QUÉ CUENTAS OFRECE BNext?
Verse
Verse anunció su cierre definitivo como neobanco el pasado 13 de septiembre, por lo que no está en funcionamiento.
Wise
La historia de Wise, antes TransferWise, arranca en 2011, cuando los estonios Kristo Käärmann y Taavet Hinrikus deciden lanzar un neobanco especializado en las transferencias internacionales de dinero, ya que consideraban que el precio que ponían los bancos tradicionales a las mismas era desproporcionado. En la actualidad, cuenta con más de 10 millones de usuarios y tienen sedes repartidas por países como Reino Unido, Estonia, Hungría, Estados Unidos o Australia. A España, la firma digital llegó hace varios años y realiza su labor como entidad de dinero electrónico, gracias a que cuenta con una licencia bancaria de Bélgica.
PAÍS DE ORIGEN
Reino Unido.
¿CÓMO OPERA EN ESPAÑA?
Wise opera en España como una entidad de pago.
¿QUÉ PRODUCTOS OFRECE?
Wise ofrece a sus usuarios una cuenta multidivisa, con más de 40 divisas, con la que puedes gestionar tu dinero y enviar dinero a cuentas de otros países con unos costes reducidos. Eso es posible gracias a que tiene datos bancarios en 10 territorios diferentes, de tal manera que funcionan como una cuenta local en dichos países. Además, también ofrece servicios de envío de dinero a más de 80 países y una tarjeta de débito internacional con la que puedes retirar dinero y hacer compras en el extranjero en moneda local con unas comisiones reducidas.
¿OFRECE CUENTAS CON IBAN ESPAÑOL?
No, la cuenta multidivisa de Wise no tiene IBAN español.
¿QUÉ FGD RESPALDA LOS AHORROS?
Wise no está respaldado por ningún el Fondo de Garantía de Depósitos, ya que al tratarse de una institución de pago, su Cuenta Multidivisa no es una cuenta bancaria, sino de pago. A pesar de ello, el dinero que deposites en ella está a salvo, ya que la firma lo deposita en una cuenta aparte, que no puede tocar, en otra entidad de crédito que sí está respaldada por un Fondo de Garantía, en este caso por el Fondo de Garantía de Bélgica.
Orange Bank
Orange Bank es el banco 100% móvil del operador Orange, que se lanzó en Francia en 2017. Uno de los pilares del negocio de Orange Bank en sus orígenes fue servir para la financiación de terminales móviles, aunque con el paso de los años ha ido incrementado su gama de productos. De hecho, en Francia, la entidad digital ofrece hipotecas a sus clientes, aunque en España su gama de productos es más reducida: tan solo ofrece una cuenta bancaria que es, al mismo tiempo, una cuenta corriente y una remunerada. Esta cuenta está disponible para clientes y no clientes de Orange (aunque mantiene mayores beneficios para los primeros) y se complementa con una tarjeta de débito ligada a su cuenta corriente.
PAÍS DE ORIGEN
España.
¿CÓMO OPERA EN ESPAÑA?
Orange Bank opera en España como sucursal de entidad de crédito extranjera: en concreto, del propio Orange Bank que opera en Francia.
¿QUÉ PRODUCTOS OFRECE?
Orange Bank ofrece principalmente dos tipos de productos en España: una cuenta que funciona como corriente y de ahorro y una tarjeta de débito. Eso sí, los beneficios de sus cuentas difieren si eres cliente o no de Orange, ya que, si tienes un contrato con el operador naranja o algunas de sus filiales podrás conseguir, por ejemplo, una remuneración mayor por tus ahorros. En cuanto a la tarjeta, de trata de una tarjeta sin comisiones, esto es, que Orange Bank no te cobra nada por el mantenimiento, la administración y/o la cancelación de esta.
¿OFRECE CUENTAS CON IBAN ESPAÑOL?
Sí, las cuentas de Orange Bank tienen IBAN español.
¿QUÉ FGD RESPALDA LOS AHORROS?
Al ser una sucursal de una entidad de crédito extranjera, Orange Bank está respaldado por el fondo de garantía del país de origen de su matriz: en este caso, el Fondo de Garantía de Depósitos de Francia.
¿QUÉ CUENTAS OFRECE ORANGE BANK?
SELF BANK
Self Bank es un banco digital que abrió en España en el año 2000, cuando la firma francesa Self Trade y accionistas como Grupo Rothschild, el banco alemán Salomon Oppenheim y el holding de inversiones de la familia Agnelli decidieron abrir una sucursal en España. Más adelante, entrarían en el accionariado de la entidad otros grandes bancos como Caixabank. Posteriormente, en 2015, el banco catalán sale del accionariado del neobanco, que a su vez lleva a cabo una remodelación completa de su estructura, que incluye crear una identidad corporativa nueva. Finalmente, en 2018, Warburg Pincus, fondo de capital de riesgo estadounidense, y Javier Marín Romano, ex consejero delegado de Banco Santander, compran el 100% de Self Bank y le dan un nuevo impulso a la firma digital integrándolo en la estructura de Singular Bank.
PAÍS DE ORIGEN
España.
¿CÓMO OPERA EN ESPAÑA?
Self Bank opera en España como entidad de crédito, respaldada por la marca Singular Bank.
¿QUÉ PRODUCTOS OFRECE?
Los productos que ofrece Self Bank están orientados hacía el ahorro y el mundo de la inversión, por lo que no tiene una oferta de productos de crédito. No obstante, si tiene una cuenta corriente y de ahorro junto con una tarjeta de débito que está ligada a la primera, y también cuenta con diferentes depósitos. Por último, tiene una amplia gama de productos de inversión como fondos o cuentas de valores.
¿OFRECE CUENTAS CON IBAN ESPAÑOL?
Sí, las cuentas de Self Bank tienen IBAN español.
¿QUÉ FGD RESPALDA LOS AHORROS?
Self Bank está respaldado por el Fondo de Garantía de Depósitos de España, a través de Singular Bank.
¿QUÉ CUENTAS OFRECE SELF BANK?
Rebellion
Rebellion ha anunciado su cierre definitivo el 31 de diciembre de 2023, después de ser adquirida por Papara, una fintech turca. Antes, el 6 de ese mismo mes, cerrará todas las cuentas a nuevos ingresos y únicamente permitirá usar el saldo disponible hasta final de año cuando Rebellion cierra sus cuentas abiertas de forma automática y deja de dar soporte.
¿Bajo qué formas puede operar un neobanco?
Entidades de dinero electrónico, entidades de pago o servicios agregación de cuentas e iniciación de pagos, junto al tradicional formato de entidad de crédito, son algunas de las formas en la que puede operar un neobanco. Así, cada firma digital tiene una consideración diferente en función de los servicios que ofrece, del negocio que genera y de la regulación que quiere o cree que puede cumplir:
- Entidad de crédito: se trata de una firma financiera que se dedica, en líneas generales, a captar dinero procedente de sus clientes, de cualquier forma, para utilizarlo para la conceder préstamos, crédito u otras operaciones similares. Se trata del tipo de operativa más común dentro del sistema bancario. Figuran bajo este epígrafe tanto los bancos tradicionales como algunos neobancos como Revolut, imagin, Openbank o EVO Banco.
- Entidad de dinero electrónico: son entidades que pueden emitir dinero electrónico (es decir, un valor monetario que está representado por un crédito que se exige a quien lo emite) que se almacena, también, en soportes electrónicos, como una tarjeta. El dinero de las EDEs no está protegido por ningún fondo de garantía de depósitos, pero estas empresas tienen la obligación de depositarlo en cuentas de otros bancos, de forma que esté fuera de sus balances y que esté protegido por un FDG. Entre las EDEs que operan en España figuran, por ejemplo, Bnext.
- Entidad de pago: es un tipo de entidad que tiene autorización del Banco de España para prestar o ejecutar uno o varios servicios de pago regulados como ingresos o retiradas de efectivo de una cuenta de pago, la ejecución de operaciones de pago a través de una cuenta de pago mediante transferencias, adeudos domiciliados u operaciones de pago con tarjeta o un dispositivo similar o el envío de dinero. Entre las entidades de pago que operan en España figura, por ejemplo, Wise o Clearpay.
- Servicio de agregación de cuentas: son entidades que a través de una única aplicación informática te ofrecen información agregada de todas tus cuentas de pago que sean accesibles de manera online, de ahí que también se conozcan como servicio de información sobre cuentas. Algunas entidades de crédito, de pago y de dinero electrónico han incorporado este servicio a sus funcionalidades, aunque hay otras que se crearon con este objetivo, como Fintonic.
Como puedes ver a continuación, la gran mayoría de neobancos que trabajan en España o bien tienen forma de entidad de crédito o de entidad de dinero electrónico, ya que para ofrecer ciertos productos bancarios necesitan haber adquirido alguno de esos dos formatos. Sin embargo, hay otras fintechs que sí pueden funcionar con otra forma, como plataforma de pagos, aunque obviamente tienen una operativa mucho más limitada. Si quieres encontrar el tipo de formato que tiene cualquier otra entidad en la que estés interesado recuerda que puedes hacerlo a través del registro oficial de entidades de crédito del Banco de España.
Formas de operar de los neobancos en España
| Neobanco | ¿De qué forma opera? |
| Revolut | Entidad de dinero electrónico |
| imagin | Entidad de crédito |
| Openbank | Entidad de crédito |
| Wizink | Entidad de crédito |
| EVO Banco | Entidad de crédito |
| N26 | Entidad de dinero electrónico |
| Bnext | Entidad de dinero electrónico |
| Verse* | / |
| Wise | Entidad de pago |
| Orange Bank | Sucursal de entidad extranjera |
| Self Bank | Entidad de crédito |
| Rebellion | / |
Kelisto.es a 15/11/2023 con la información que proporciona el Banco de España y de las propios neobancos. *Verse se disolvió en septiembre de 2023. **Rebellion desaparece el 31 de diciembre de 2023.
¿Están protegidos mis ahorros en un neobanco?
Por supuesto, los ahorros depositados en los neobancos que funcionan en España están protegidos, ya que de una u otra forma están respaldados por el Fondo de Garantía de Depósitos español o alguno de sus homólogos que hay en la Unión Europea. A pesar de esa idea general, debes tener en cuenta una particularidad muy importante: el respaldo de los fondos de garantía de depósitos solo aplica hasta 100.000 euros por cuenta y titular, ya que dicho mecanismo no cubre más allá de esa cantidad en el caso de que alguna de estas entidades de crédito quiebre.
Además de lo anterior, debes saber que solo aquellos neobancos que operan como entidades de crédito están aseguradas directamente por el Fondo de Garantía del país al que pertenecen, mientras que aquellas que lo hacen como entidades de dinero electrónico no están bajo el paraguas de este tipo de mecanismo, al menos de forma directa. No obstante, eso no implica que tu dinero no esté a salvo, ya que, el regulador que vigila su operativa, que puede ser el propio Banco de España u otro regulador del país en el que el neobanco tiene establecida su sede, les obliga a depositar el dinero en unas cuentas especiales, llamadas de salvaguarda, que están en una entidad de crédito, que sí está respaldada por un Fondo de Garantía, y en las que no pueden tocar el dinero.
¿A qué Fondo de Garantía de Depósitos está adscrito cada neobanco?
| Neobanco | ¿Qué FGD respalda los ahorros? |
| Revolut | Lituania |
| imagin | España |
| Openbank | España |
| Wizink | España |
| EVO Banco | España |
| N26 | Alemania |
| Bnext | Ninguno, pero cuenta con garantías. |
| Verse* | / |
| Wise | Ninguno, pero cuenta con garantías. |
| Orange Bank | Francia |
| Self Bank | España |
| Rebellion | / |
Kelisto.es a 15/11/2023 con la información que proporciona el Banco de España y de las propios neobancos. *Verse se disolvió en septiembre de 2023
¿Qué ventajas tienen los neobancos?
Una estructura muy ágil, la ausencia de comisiones y la posibilidad de acceder a todos sus servicios desde cualquier parte con un dispositivo conectado a Internet, son las principales ventajas que tienen los neobancos. La suma de todas ellas les ha permitido a las firmas digitales crecer rápidamente tanto en España como en el resto del mundo convirtiéndose en una alternativa a la banca tradicional. Para que entiendas un poco como beneficiarte de ellas, te las explicamos:
- Estructura ágil: los neobancos son estructuras mucho más livianas que la banca tradicional. Eso les ayuda a actuar de forma más rápida tanto para sacar al mercado novedades como para solucionar los problemas.
- Ausencia de comisiones: una de las principales razones del fuerte crecimiento de los neobancos es la apuesta por los productos gratuitos, en especial, en el caso de sus cuentas y sus tarjetas. En el caso de las cuentas, les permitió diferenciarse de forma rápida de sus competidores, ya que las cuentas tradicionales todavía pedían o una alta vinculación o pagar comisiones. En el caso de las tarjetas, los neobancos apostaron por ofrecerlas gratis y por retirar las comisiones cuando se utilizan en el extranjero.
- Conectividad: los neobancos consolidaron la banca 24/7, es decir, la posibilidad de acceder a tu cuenta o realizar cualquier operación en cualquier momento y desde cualquier lugar, gracias a internet. Unos años más tarde, la banca tradicional se ha ido poniendo al día con este concepto, pero hasta que eso ha ocurrido eran los neobancos los únicos en ofrecerlo, lo que aumentó su atractivo.
¿Qué limitaciones tienen los neobancos?
La falta de un IBAN español, la falta de acuerdo en algunos casos con la Seguridad Social, la protección de los ahorros de sus clientes, la oferta reducida de productos de algunas firmas y la dependencia excesiva de internet, son los puntos débiles que tienen los neobancos. Para que los tengas en cuenta si estás pensando en abrirte una cuenta con alguna de estas entidades, a continuación, los desglosamos:
- Algunos no ofrecen IBAN español: a efectos legales, mientras tengan un IBAN europeo, eso no debería ser un impedimento para realizar cualquier operación habitual, pero es cierto que, en determinadas domiciliaciones, hay compañías que tienen ciertas dificultades.
- Sin acuerdo con la Seguridad Social: algunos neobancos todavía no cuentan con ello, por lo que no se pueden domiciliar prestaciones como la de desempleo o la pensión, lo cual es una limitación importante para muchos clientes.
- Protección: todos los neobancos cuentan con una protección para nuestros ahorros en caso de una posible quiebra, aunque es diferente en función del país de origen o la modalidad con la que operan. Así, en primer lugar, están aquellos considerados entidades de crédito que están protegidos o bien por el Fondo de Garantía de Depósitos español o por alguno de sus homólogos en alguno de los países de la UE. En ambos casos, se tiene las mismas garantías: 100.000 euros por entidad y titular. No obstante, es probable que en el caso de necesitarlo el proceso sea más tedioso para cierto perfil de clientes ya que tendría que lidiar con un organismo extranjero, en otro idioma, etc. En segundo lugar, los que operan como entidad de dinero electrónico, ya que si bien directamente no están respaldados por un fondo de garantía, sí deben cumplir unos requisitos como los de mantener el dinero en una cuenta de salvaguarda que está localizada en un banco con licencia de entidad de crédito y, por tanto, respaldada por un fondo de garantía. Al final, ya sea directamente o indirectamente nuestros ahorros estarán protegidos dentro de los límites de 100.000 euros por entidad y titular.
- La falta de productos bancarios: entre los principales neobancos hay algunos de ellos que todavía no son capaces de ofrecer una gama completa de productos, como si hace la banca tradicional. En este caso, los productos que menos extendidos están son aquellos destinados al crédito, en especial, las hipotecas.
- Internet como plataforma exclusiva: todavía hay muchos clientes que necesitan del soporte de las sucursales para poder estar más tranquilos, resolver dudas, etc. Esta es una limitación que, con el paso del tiempo, será menor, pero que ahora mismo no se puede obviar.