Los mejores depósitos bancarios a plazo fijo (diciembre 2023)

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El Depósito a 10 años de Banca Sistema, con un 5% TIN (o Tipo de Interés Nominal), lidera el ranking de los mejores depósitos bancarios de diciembre de 2023. Las siguientes posiciones del ranking también están ocupadas por la entidad de origen italiano con sus depósitos a tres, cuatro y cinco años (todos ellos al 4,40% TIN) y a dos años (4,35% TIN), seguidos por el depósito a seis meses de BFF Bank (al 4,32% TIN) y, finalmente, el depósito a 12 meses de Banca Sistema (4,30% TIN). Tras ellos se sitúan el Gran Depósito a 6 meses de Banco BiG y el depósito a dos años de Haitong Bank (ambos al 4,25% TIN) y cierra el ranking el depósito a seis meses de Banco BAI Europa (4,20% TIN).

Para mostrarte las propuestas más atractivas del mercado, en Kelisto actualizamos todos los meses nuestro ranking de mejores depósitos bancarios a plazo fijo, en el que mostramos las ofertas más interesantes en función del plazo que se seleccione. De esta forma, podrás localizar los mejores depósitos a plazo fijo a corto, medio y largo plazo. Para elaborar nuestra clasificación, tenemos en cuenta criterios objetivos, como el TIN que paga cada oferta, la cantidad mínima que exija cada banco para abrir el depósito o el número de productos vinculados que requiera contratar. 

Si quieres conocer el resto de las propuestas que hay en el mercado, recuerda que puedes utilizar nuestro comparador de depósitos y encontrar el que mejor se ajuste a tu perfil.

¿Cuáles son los mejores depósitos bancarios? (diciembre 2023)

Los mejores depósitos bancarios de diciembre de 2023 son el Depósito a 10 años de Banca Sistema, con un 5% TIN y los depósitos a tres, cuatro y cinco años de la misma entidad, todos ellos al 4,40% TIN. No obstante, esta clasificación puede variar en función del plazo que se ajuste más a tus necesidades: al fin y al cabo, a medida que tengas tus ahorros más tiempo inmovilizados, el tipo de interés que percibirás es mayor.

Por ejemplo, si prefieres tener tu dinero depositado durante un corto periodo de tiempo tu mejor opción es el Depósito Facto a seis meses de BFF BAnk (4,32% TIN); si buscas más el medio plazo, el mejor depósito a plazo fijo será el que te ofrece Banca Sistema a dos años (4,35% TIN). Por último, si no te importa no poder tocar tus ahorros en un plazo prolongado de tiempo a cambio de una mayor rentabilidad tu mejor opción es el Depósito a 10 años de Banca Sistema (5% TIN).

Para que puedas elegir según el plazo, a continuación te mostramos los cinco mejores depósitos bancarios de diciembre de 2023 según su plazo y también las alternativas que tienes para que tu dinero te genere intereses y tengas total disponibilidad de él. Así, podrás elegir entre las diferentes opciones la que mejor se ajusta a tus necesidades, ya que más allá de los intereses que paga cada entidad hay otras características diferentes que te pueden ayudar a elegir, como por ejemplo la cantidad máxima y mínima remunerada.

¿Cuáles son los mejores depósitos bancarios a corto plazo? (diciembre 2023)

El mejor depósito a corto plazo es el Depósito Factor a seis meses de BFF Bank (4,32% TIN), seguido por el Depósito a un año de Banca Sistema (4,30% TIN). Por detrás, aparecen el Gran Depósito a seis meses de Banco BIG y el Depósito a seis meses de BAI Europa (al 4,25% y 4,20% TIN, respectivamente. Cierran el ranking de mejores depósitos a corto plazo de diciembre de 2023 dos depósitos a un año: el de Banca Progetto y el de BAI Europa, ambos al 4,20% TIN.

¿Cuáles son los mejores depósitos bancarios a medio plazo? (diciembre 2023)

El mejor depósito a medio plazo es el Depósito a 2 años de Banca Sistema (4,35% TIN). Tras esta oferta se sitúan los depósitos a dos años de Haitong Bank y de Banca Progetto, con una rentabilidad del 4,25% y del 4,20% TIN, respectivamente. El ranking de mejores depósitos a medio plazo de diciembre de 2023 lo cierran Klarna Bank (4,17% TIN a 18 meses) y Banco Finantia (3,9241% TIN a 24 meses).

¿Cuáles son los mejores depósitos bancarios a largo plazo? (diciembre 2023)

El mejor depósito bancario a largo plazo es el Depósito a 10 años de Banca Sistema (5% TIN). Por detrás se sitúan los depósitos a tres, cuatro y cinco años también de Banca Sistema (todos ellos al 4,40% TIN). En última posición del ranking de los mejores depósitos de diciembre de 2023 lo cierra el Depósito a tres años de Banca Progetto (4,20% TIN).

Las mejores alternativas a los depósitos, con total disponibilidad (diciembre 2023)

La Cuenta Online de Banco Sabadell (6% TIN o Tipo de Interés Nominal), la Cuenta de Ahorro de Bank Norwegian (3,40%TIN), la Cuenta Remunerada de EBN (2,97% TIN) y la Cuenta Contigo de Renault Bank (2,85% TIN) son las mejores alternativas a los mejores depósitos a plazo fijo de diciembre de 2023, ya que te ofrecen remuneración por tu dinero, con total disponibilidad. Estas tres ofertas ocupan el podium de nuestra clasificación de las mejores cuentas remuneradas sin nómina: es decir, las mejores ofertas con remuneración, sin ataduras y sin comisiones que puedes utilizar para ahorrar. No obstante, si esa remuneración se te queda corta, comparada con la de los depósitos, te interesará saber que si estás dispuesto a vincularte con la entidad en cuestión tendrás acceso a las mejores cuentas remuneradas del mercado, que tienen rentabilidades de hasta el 6%.

Las mejores cuentas remuneradas (diciembre 2023)

Depósitos bancarios: novedades de diciembre de 2023

Pese al frenazo experimentado en octubre, la estrategia del Banco Central Europeo (BCE) de subir los tipos de interés desde el verano de 2022 ha elevado progresivamente la rentabilidad que ofrecen los depósitos bancarios, especialmente en los que comercializan entidades extranjeras en España a través de plataformas online como Raisin. 

En las últimas semanas, una gran parte de los cambios que se han registrado ha llegado de la mano de este tipo de bancos, salvo algunas excepciones notables como las de EBN y Banco Caminos, o la llegada al mercado de los nuevos depósitos de BBVA. Ahora bien, la mayoría de esos cambios ya no son a mejor, como ocurría hasta ahora: los depósitos bancarios a plazo fijo que mejoraron su remuneración en diciembre de 2023 representan el 45% del total de ofertas con novedades, con una subida media del 12,37%. El resto fueron ofertas que empeoraron su rentabilidad, con una caída media en el TIN del 5,29%.

¿Qué depósitos bancarios han mejorado su remuneración en diciembre de 2023?

¿Qué depósitos bancarios han bajado su remuneración en diciembre de 2023?

Eso sí, al igual que en meses anteriores, diciembre de 2023 también ha llegado cargado de novedades para el mercado de los depósitos a plazo fijo, con lanzamientos tan destacados como los de BBVA o ING.

¿Qué nuevos depósitos han llegado al mercado en diciembre de 2023?

¿Cómo escoger el mejor depósito a plazo fijo?

Para escoger el mejor depósito a plazo fijo debes prestar atención a cuatro cuestiones esenciales: el plazo, la rentabilidad, el período de remuneración y las posibles penalizaciones. Estos elementos te permitirán obtener una visión completa de las fortalezas y debilidades del depósito a plazo fijo que más te interese. A continuación, te los desglosamos:

• Elige el plazo más adecuado: como habrás visto en nuestros rankings de los mejores depósitos, en el mercado existe una gran variedad de plazos disponibles. Eso significa que podrás contratar desde productos diseñados para unos meses hasta otros que se mantienen durante años. Antes de decidir cuál es el mejor para ti, piensa en el tiempo en el que puedes permitirte dejar tu dinero inmovilizado. De esa forma, podrás acotar mucho más tu búsqueda. 
•  Busca la oferta con la rentabilidad más alta: a la hora de escoger el mejor depósito a plazo fijo (y una vez tengas claro el plazo al que quieres invertir) buscar el producto más rentable es el paso clave. Eso significa que tendrás que encontrar el depósito con un TIN más elevado, ya que esta es la variable que te indica los intereses que cobrarás por tu dinero. 
• Vigila la periodicidad de la liquidación: aunque parezca una cuestión baladí, el momento en el que te pagan los intereses (es decir, el momento en el que te los liquidan) es algo fundamental. Por ejemplo, si tienes un depósito a plazo fijo a dos años, con liquidación trimestral, los intereses que recibas cada tres meses se irán sumando a tus ahorros. En la siguiente liquidación, el banco sumará ambas cantidades (tus ahorros y los intereses que has cobrado ya) y, sobre ello, aplicará el TIN que te va a abonar. Eso significa que la base sobre la que se calculan tus intereses será mayor que al principio y que la remuneración que recibirás también lo será, cosa que no ocurriría si, por ejemplo, te liquidan todos los intereses cuando venza el depósito. 
• Pregunta por las penalizaciones por retirada anticipada: por mucho que creas que no vas a necesitar el dinero que hayas invertido en un depósito a plazo fijo, siempre pueden surgir imprevistos. Si eso pasara –y quisieras recuperar tus ahorros antes de tiempo- los bancos te aplicarán distintos tipos de penalizaciones e, incluso, los hay que no te dejarán cancelar el depósito antes de tiempo. Para escoger el mejor depósito es importante que tengas en cuenta a cuánto asciende este castigo económico para no llevarte sorpresas desagradables.
• El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD): se trata de un organismo estatal –pero financiado por los bancos- encargado de velar por la seguridad de los ahorros de los clientes de las entidades y cubrir el dinero en los depósitos en el caso de que el banco quiebre. Los bancos que operan en España están adscritos al FGD español y en cada país de la Unión Europea tienen su propio organismo, que garantiza la misma cantidad que el español (100.000 euros por entidad y titular). A la hora de elegir un depósito, considera las garantías del país en el que opera el banco que lo ofrece.

Al margen de esos puntos que son los más importantes que debes tener en cuenta al escoger un depósito, también debes tener en cuenta otras características que pueden tener algunos productos en el mercado. En concreto:

• Los regalos de bienvenida: algunos bancos ofrecen a los nuevos clientes dinero en efectivo de regalo por abrirse un nuevo depósito. Generalmente, son promociones temporales, que pueden merecer la pena; ahora bien, si contratas un depósito con regalo, debes sumar el importe de ese regalo a la rentabilidad para saber cuánto ganarás realmente.

• La vinculación exigida:  la mayoría de los bancos tan solo te pedirán que abras una cuenta al contratar uno de sus depósitos plazo fijo y prácticamente ninguno te cobrará comisiones por ello. No obstante, puede haber excepciones: por ejemplo, para conseguir la máxima rentabilidad con el Depósito Open a 12 meses de Openbank tendrás que domiciliar la nómina. No obstante, algunas entidades ya te exigen más, como es el caso del nuevo depósito de Caixabank que junto con la nómina te pide domiciliar recibos o contratar seguros para llegar a su máxima rentabilidad del 2%.

¿Cuánto puedo ganar con los mejores depósitos a plazo fijo? (diciembre 2023)

Si decidieras invertir 20.000 euros en uno de los mejores depósitos a plazo fijo del mes de diciembre de 2023 podrías ganar entre 210 euros -es lo que obtendrías con el Depósito a seis meses de BAI Europa- y 10.000 euros, lo que te abonaría Banca Sistema si contratas su Depósito a diez años. 

No olvides que, eso sí, para conseguir esas cantidades no podrás tocar el dinero que hayas depositado. Por ello, a la hora de decidirte por invertir tus ahorros en un depósito a plazo fijo u otro no solo tienes que mirar el interés que recibirás, sino también el plazo durante el cual se quedarán inmovilizados. En la siguiente tabla te resumimos el dinero que puedes ganar con los mejores depósitos a plazo fijo del mercado según el plazo para que encuentres el que mejor se ajusta a tus necesidades.

Intereses brutos que te ofrecen los mejores depósitos a plazo fijo de diciembre de 2023

¿Cómo elegir el plazo de un depósito?

Para elegir el plazo de un depósito debes tener en cuenta cuánto tiempo puedes estar sin tocar tu dinero. ¿El motivo? En primer lugar, porque algunas entidades no te permitirán retirar tus ahorros una vez te hayas comprometido a contratar el producto, por lo que debes extremar la precaución respecto a cuánto y cuándo puedes necesitar la cantidad de dinero que deposites. En segundo lugar, si bien la mayoría de los bancos sí te permiten cancelar el depósito de forma anticipada, todos ellos te impondrán una penalización que, o bien puede reducir los intereses que percibas, o directamente cancelarlos totalmente.

No obstante, recuerda que en ningún caso te podrán cobrar una penalización que exceda los intereses que el banco vaya a abonar: es decir, siempre recuperarás los ahorros que hayas depositado en el producto. Aún así, si no estás seguro acerca de cuánto tiempo puedes estar sin necesitar tu dinero, tus mejores opciones son, o bien contratar un depósito a menor plazo u optar por una cuenta remunerada que sí te permita retirar el dinero sin ningún tipo de penalización.

¿Merece la pena contratar un depósito a corto plazo?

Un depósito a corto plazo te merecería la pena si eres de los que piensan que los tipos de interés van a seguir subiendo y, por consecuencia, la remuneración de los depósitos también lo hará. Los depósitos a corto plazo se caracterizan porque tienen una rentabilidad menor, pero te permiten recuperar el dinero ingresado en menos de año, por lo que o bien puedes colocarlo en otras ofertas que ofrezcan una mayor rentabilidad o puedes usarlo si lo necesitas (ante algún imprevisto).

Ahora bien, si no estás muy seguro de cuándo podrías necesitar tu dinero, debes tener en cuenta que tienes una alternativa a los depósitos a corto plazo: las cuentas remuneradas. Hoy existen cuentas remuneradas (como, por ejemplo, la Cuenta Nómina de Bankinter) con una rentabilidad más elevada que los depósitos bancarios y que, además, te dejarán manejar tus ahorros con total libertad, por lo que pueden resultar especialmente convenientes si te surge algún imprevisto financiero. Eso sí, no te olvides de que la remuneración de estas cuentas suele tener limitaciones (por ejemplo, la de Bankinter solo te abonará ese interés por los primeros 10.000 euros que ingrese en ellas), mientras que los depósitos suelen remunerar cantidades mucho más elevadas. 

En última instancia, como siempre te recomendamos en Kelisto, es importante que leas muy bien la letra pequeña del depósito a corto plazo que te interese contratar y que evalúes si realmente es el más indicado para ti. 

¿Es posible contratar depósitos online?

Sí, contratar depósitos online es posible, y, con frecuencia, la única forma de hacerse con ciertos productos. Por ejemplo, los depósitos de bancos extranjeros que se comercializan a través de la plataforma Raisin solo se pueden contratar por Internet, y muchas entidades nacionales también ofertan sus mejores ofertas a plazo fijo exclusivamente online, así que tendrás que conectarte a la Red para poder hacerte con ellas.

Ahora bien, si te preocupa operar con tus datos bancarios en Internet, desde Kelisto queremos tranquilizarte: estas operaciones son tan seguras como las que llevarías a cabo en una oficina, y están especialmente diseñadas para ser accesibles y permitirte contratar los mejores depósitos online del mercado a golpe de clic. Si quieres más información sobre la seguridad de las plataformas online, consulta nuestras opiniones sobre Raisin.

¿Cuál es la tributación de los depósitos a plazo fijo? 

A ojos de Hacienda, la rentabilidad que conseguirás por los depósitos a plazo fijo está considerada como rendimientos del capital mobiliario. Estos se incluyen dentro de lo que se conoce como “base imponible del ahorro” y aparecerán en tu declaración del IRPF. Como podrás comprobar, por ejemplo, cuando consultes el borrador, los impuestos que deberás pagar se calculan aplicando un porcentaje sobre los intereses que te genere un depósito a plazo fijo: 

Cómo tributan los depósitos a plazo fijo

Como verás en nuestro artículo sobre la tributación de los intereses bancarios, calcular cuánto tendrás que pagar al fisco por el dinero que consigas con un plazo fijo es algo relativamente sencillo. Imagina, por ejemplo, que entre todos ellos has conseguido 1.000 euros en intereses. Como la cantidad recibida se sitúa dentro del primer tramo que establece Hacienda, lo que te tocaría pagar en concepto de impuestos sería un 19% de esa cantidad, es decir, 190 euros. 

Otro de los aspectos a tener en cuenta en relación a la tributación de los depósitos son los tiempos: es decir, cuándo te toca pagar impuestos por los intereses que te genere un plazo fijo. Al igual que sucede con las cuentas remuneradas, lo habitual es que, en el momento en el que un banco te abone los intereses, lo haga ya con la retención aplicada. Eso significa que te restará la cantidad que deberías abonar al fisco y se encargará de pagarlo por ti. Esta operación debería aparecer reflejada en la declaración de la renta que tendrás que presentar en primavera del año siguiente al del cobro de los intereses: es decir, si cobraste cierta rentabilidad por un depósito en enero del año pasado, esto aparecerá reflejado en la declaración del IRPF de 2022, que es la que presentarás este año.

¿Cómo son los intereses en España? 

Para comprobar cómo son los intereses en España, puedes usar como referencia varios datos. Por un lado, tienes a tu disposición las cifras que publica regularmente el Banco de España. Según el supervisor, el interés medio que dan los bancos por un plazo fijo se situaba en el 2,43% a cierre de este artículo. Ahora bien, dependiendo del plazo, ese interés puede cambiar:

• Hasta un año: 2,45%.
• Más de un año y hasta dos años: 2,32%.
• Más de dos años: 2,45%.

Otra referencia que también te servirá para saber cómo son los intereses en España son los datos que manejamos en Kelisto a partir de la información de todas las ofertas que puedes encontrar en nuestro comparador. En este caso:

• El interés que dan los bancos por un plazo fijo se sitúa, de media, en el 2,908% TIN, frente al 2,945% del mes de noviembre.
• El interés del plazo fijo más atractivo del mercado es del 5% TIN (el que paga el depósito a diez años de Banca Sistema).
• El interés del plazo fijo menos atractivo se sitúa en el 0,01% TIN (el del Euram Bank para sus depósitos a 6 y 12 meses).

Por otro lado, ten en cuenta que los intereses en España que ofrecen los depósitos a plazo fijo llevan unos meses al alza. Las distintas subidas de los tipos de interés ejecutadas por el Banco Central Europeo están teniendo un impacto sobre este tipo de productos, aunque sus efectos se notan paulatinamente.

Conclusión: ¿cuáles son los mejores depósitos bancarios de diciembre de 2023? (tabla resumen)

Los mejores depósitos bancarios de diciembre de 2023 son el Depósito a 6 meses de BFF Bank (4,32% TIN) si buscas una opción a corto plazo; el Depósito a 2 años de Banca Sistema (4,35% TIN), si te interesa una oferta a medio plazo; y el Depósito a 10 años de Banca Sistema (5% TIN), si quieres una propuesta a largo plazo.