Seguros de Hogar

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¿Es obligatorio contratar un seguro de hogar?

En España no existe la obligación de contratar un seguro de hogar salvo para los pisos hipotecados, en cuyo caso la entidad bancaria con la que firmemos la hipoteca solicitará, al menos, la contratación de un seguro que proteja el continente, es decir, la vivienda propiamente dicha. De este modo, en caso de siniestro el banco recuperará el coste del inmueble.

Sin embargo, no contar con un seguro de vivienda puede resultar mucho más caro, ya que cualquier incidencia leve en nuestra casa, como una gotera, puede suponer un coste de unos 300 euros, mientras que la cuota media de este tipo de pólizas ronda los 200 euros. Si tienes en cuenta que cada año los siniestros declarados al seguro de hogar ascienden a cinco millones, el riesgo de sufrir algún tipo de incidencia es elevado.

Los siniestros más comunes son los daños por el agua, como goteras e inundaciones, o daños eléctricos. Los robos e incendios, aunque no se encuentran entre las incidencias que más habitualmente se reclaman en los seguros del hogar, sí son las más costosas para las compañías.

La mayoría de las viviendas de nuestro país tiene contratado un seguro (más del 70%) para proteger su casa y sus bienes. Se trata, por tanto, de un seguro muy extendido debido principalmente a su vinculación con las hipotecas, aunque es recomendable que todos los hogares cuenten con uno de estos seguros estén o no vinculadas a un préstamo hipotecario.

¿Qué coberturas debe incluir el seguro de hogar?

El seguro de vivienda debe cubrir los posibles daños que puedan sufrir tanto el edificio, como los bienes, así como los daños que causes a terceros. Sin embargo, es posible contratar estas coberturas de forma conjunta o por separado. Las coberturas de este tipo de pólizas se suelen dividir entre las que afectan al continente y las que se refieren al contenido. Además, es importante contar con cobertura de responsabilidad civil que garantiza que, en caso de que ocasiones algún daño a terceros, tu aseguradora asumirá el coste que suponga la reparación de esos daños.

¿Qué es el continente en el seguro de hogar?

El continente se refiere al propio edificio (techos, ventanas, estructura…). La cobertura de continente es la que garantiza que en caso de incendio o de daños estructurales causados por el agua, por ejemplo, tu póliza se hará cargo de los costes. Esta cobertura es obligatoria en caso de que contrates una hipoteca, ya que la entidad bancaria necesita una garantía de que recuperará el valor del inmueble si ocurre un siniestro.

El continente establece cuál sería el valor de reconstrucción de una casa tras un siniestro grave y, normalmente, las compañías calculan su valor teniendo en cuenta aspectos como el año de edificación, donde se ubica el inmueble, etc.

¿Qué es el contenido en el seguro de hogar?

Esta cobertura incluye los bienes que se encuentran dentro de tu vivienda como muebles, aparatos tecnológicos, enseres personales, etc. En este punto, debes prestar atención a si el contrato del seguro de hogar establece que la indemnización que recibirás en caso de pérdida de los bienes será a valor de nuevo (lo que costaron dichos bienes cuando los compramos) o a valor real (ese valor de nuevo menos la depreciación por el uso y antigüedad).

A las coberturas básicas se añaden otras opcionales que completan la oferta de las aseguradoras para proteger tu vivienda. Garantías como los daños que ocasionen nuestras mascotas, el uso fraudulento de tarjetas de crédito, el robo fuera de casa o servicios como la asistencia en el hogar o la cerrajería, entre otros.

¿Cómo se calcula el contenido del seguro de hogar?

Calcular el valor del contenido de tu vivienda, es decir, de todos tus bienes, no siempre es sencillo. Si sobreestimas su valor estarás pagando una prima mayor de lo necesario pero si, por el contrario, lo infravaloras, en caso de siniestro la indemnización no cubrirá la totalidad de nuestras pérdidas.

Para valorar correctamente el contenido y así calcular tu seguro de forma adecuada es importante prestar atención a los siguientes puntos:

1. Dentro del contenido se incluyen desde los muebles, los electrodomésticos y aparatos electrónicos, como ordenadores y televisores, hasta la ropa y otros enseres personales.

2. Si, además de los objetos habituales, guardas joyas u objetos de valor en la vivienda es necesario definirlo en la póliza. Nos referimos por ejemplo a obras de arte, prendas o colecciones cuyo valor supere los 1.600 euros o  joyas con un importe superior al 10% del total asegurado. Algunas compañías no incluyen estos objetos entre sus coberturas o solo indemnizarán con parte del valor de los objetos en caso de siniestro. Su inclusión en la póliza implica por lo general un incremento en el coste de la prima, ya que la suma total asegurada también se eleva.

3. Para evitar problemas con la aseguradora si tienes un siniestro, es conveniente dedicar el tiempo que sea necesario a definir el contenido a asegurar. Para ello se recomienda ir habitación por habitación y elaborar una lista con los bienes de cada una de ellas, incluyendo también los bienes de valor especial.

4. Debes tener en cuenta que existen determinados bienes que no pueden incluirse dentro del contenido, ya que la compañía no los cubrirá en caso de siniestro. Se trata, por ejemplo, de los bienes que no sean propiedad del asegurado aunque en ese momento se encuentren en su vivienda. También se excluyen las piedras y metales preciosos y las mascotas.

Una vez tengas claro qué tipo de bienes puedes incluir en tu seguro de hogar y cuál es su valor, podrás hacerte una idea del importe aproximado que debe figurar en tu contrato. No obstante, existen herramientas que nos permiten calcular el seguro introduciendo determinados datos como la superficie de la vivienda, el número de ocupantes, si se tiene caja fuerte, etc. Si no tienes objetos de valor especial, estas herramientas te permitirán conocer cuál puede ser la indemnización justa.

Una vez definidos los capitales a asegurar, es momento de comparar ofertas. Si no sabes por donde empezar a buscar, puedes consultar nuestra comparativa mensual de los 10 seguros de hogar más baratos.

¿Qué significa estar sobreasegurado en el seguro de hogar?

A la hora de calcular tu seguro puedes caer en el error de sobrevalorar o infravalorar su valor, lo que podría provocar diferentes problemas.

En el caso de estar sobreasegurado, es decir, si has estimado un valor superior al que realmente tienen tus bienes, pagarás una prima más elevada por tu seguro de hogar. Además, en caso de siniestro, la compañía comprobará el valor de los bienes perdidos y solo te indemnizará por su valor real y no por esa sobreestimación, lo que significa que habás pagado de más para nada. La compañía también  puede comprobar si existió mala fe al ampliar el valor de los bienes y podría no indemnizarte si se considera fraude.

¿Qué es el infraseguro del seguro de hogar?

El infraseguro consiste en valorar tus bienes por debajo de su valor real. En este caso es posible que tengas que asumir una prima inferior en tu seguro de hogar pero, ¿qué ocurrirá en caso de siniestro? Como es lógico, la compañía solo te indemnizará por el valor que hayas asegurado y tendrás que asumir el resto del coste. Por ejemplo, si valoras tus bienes en 10.000 euros pero su coste real es de 20.000, tu aseguradora los repondrá por valor de 10.000 euros, teniendo que asumir el asegurado el 50% del coste restante.

Algunas compañías calculan que en España hay unos 10 millones de hogares que se encuentran en situación de infraseguro en la póliza de tu vivienda. Para evitar infraasegurar tu hogar debes analizar con detalle cuál es el coste de tus bienes y evitar reducir en contenido de la póliza para ahorrar en la prima. Asimismo, si no lo tienes claro puedes dejarte asesorar por la compañía para hacer este cálculo.

No obstante, la situación de una vivienda puede variar al cabo de los años con lo que es conveniente revisar periódicamente la póliza para comprobar que se adapta a tus necesidades en cada momento.

¿Qué coberturas extra puede incluir el seguro de hogar?

En los últimos años, y con la fuerte competencia que ha vivido el sector asegurador en nuestro país, las compañías han ampliado y mejorado su oferta con la inclusión de diferentes coberturas que pueden hacerte la vida más fácil. La mayoría de estos servicios adicionales no suponen un coste añadido para el asegurado y prácticamente todas las compañías incluyen algunos para mejorar su oferta y fidelizar a sus asegurados.

A continuación, te detallamos cuáles son las coberturas extra más interesantes del seguro de hogar:

1. Asistencia informática: recibir asistencia cuando tienes un problema con tu ordenador o tableta puede parecer algo caro pero ya son muchos los seguros de hogar que incluyen este servicio entre sus coberturas. Normalmente cubren su reparación y en algunos casos la asistencia remota para resolver problemas menores e incluso instalación de antivirus.

2. Reparación de electrodomésticos: prácticamente todos los seguros de vivienda de gama media incluyen esta cobertura. Resulta muy útil, ya que la reparación o la reposición de electrodomésticos como el frigorífico o la lavadora, por ejemplo, puede resultar muy costosa.

3. Asistencia en viaje: si viajas habitualmente revisa la protección que te ofrece el seguro de hogar en tus desplazamientos. Por lo general, este servicio cubre aspectos como la rotura o pérdida del equipaje o gastos médicos.

4. Protección del desempleo: sobre todo a partir de la crisis muchos asegurados se interesaron por los productos y coberturas que les protegían ante una situación prolongada de desempleo. Algunas compañías incluyen esta garantía en el seguro de tu casa, cubriendo por lo general un número concreto de mensualidades de la hipoteca si el cabeza de familia pierde su trabajo.

5. Asistencia médica: en algunas pólizas se incluyen también prestaciones relacionadas con la atención médica, como la asistencia telefónica durante las 24 horas del día e información sobre centros médicos cercanos, ambulatorios y farmacias, etc.

6. Mascotas: si tienes animales de compañía te resultará interesante contratar un seguro de hogar que incluya algún tipo de cobertura para ellos. En algunos casos. la póliza de una vivienda incluye la cobertura de responsabilidad civil, es decir, los daños que pueda causar tu mascota a terceros hasta un límite que puede alcanzar los 300.000 euros.

7. Otros beneficios: además de las coberturas habituales el seguro de una casa puede contemplar también servicios relacionados con el ocio y el bienestar como descuentos en viajes, entradas de eventos, etc.

¿En qué consiste la cobertura de bricolaje en el hogar?

La garantía de bricolaje en el hogar es una de las coberturas extra más recientes pero se ha extendido entre muchas de las aseguradoras. A través de este servicio, las compañías ofrecen la posibilidad de que un profesional o un equipo de profesionales del bricolaje te ayude con tareas como colgar cuadros, montar una estantería, cambiar el color de una pared, etc. Cada aseguradora establece un número de servicios disponibles al año o un número de horas concretas.

¿Cómo contratar el seguro de hogar más barato?

Contratar un buen seguro de hogar (o cambiar de aseguradora si la que tienes ha dejado de interesarte) es fundamental para proteger tu vivienda de cualquier imprevisto. Sin embargo, en ocasiones, el precio puede convertirse en un hándicap para elegir el seguro de hogar más completo. En el mercado existen multitud de compañías y de productos capaces de adaptarse a las necesidades concretas de todo tipo de viviendas, desde pisos en el centro de la ciudad o segundas residencias en la costa hasta viviendas unifamiliares en zonas rurales. Para elegir el seguro de hogar más barato sin tener que renunciar a las coberturas que necesitas, te recomendamos que sigas los siguientes consejos:

1. Compara ofertas: antes de contratar una póliza para proteger tu vivienda es fundamental analizar las ofertas de todas las compañías del mercado y comprobar qué productos se adaptan mejor a tus necesidades y a tu bolsillo. Actualmente es posible encontrar ofertas muy similares con primas que varían hasta en más de 100 euros, por lo que si quieres ahorrar, la forma más sencilla y rápida de hacerlo es utilizar un comparador de seguros de hogar como el de Kelisto. En menos de cinco minutos, podrás ver qué oferta se adapta mejor a las necesidades de tu hogar.

2. Consulta con tu compañía de seguro de coche: con el objetivo de fidelizar a sus clientes las aseguradoras suelen ofrecer descuentos interesantes a sus clientes para que éstos contraten más seguros con ellos. Por este motivo, si ya tienes un seguro de coche o salud habla con tu aseguradora para ver si puedes disfrutar de algún descuento y, así, contratar un seguro de hogar más barato.

3. Contrata solo lo necesario: revisa bien la póliza y evita contratar aquellas coberturas que no necesitas. Por ejemplo, si quieres asegurar una casa en la costa donde raras veces hace mal tiempo, quizá puedas prescindir coberturas para cubrir los daños de heladas y nieve.

4. Valora adecuadamente el contenido: ya hemos hablado de los riesgos que entraña el infraseguro, con lo que reducir el valor de tus bienes para ahorrar no es una buena opción. En cualquier caso comprueba que no has sobrevalorado el contenido para no pagar de mas.

5. No fracciones el pago: por lo general fraccionar el pago de la prima hace que se incremente el coste total del seguro de hogar, con lo que antes de elegir esta opción analiza bien si merece la pena.

6. Atento a la renovación: si quieres ahorrar en el seguro de hogar no renueves el seguro de forma automática. Presta atención a la fecha de renovación y compara ofertas antes de decidir si continuas con tu aseguradora actual. Recuerda que si quieres dar de baja tu póliza debes hacerlo dos meses antes de la fecha de vencimiento.

7. Comprueba los proveedores de la póliza: asegúrate de que tu póliza incluye los servicios de profesionales cercanos a tu domicilio. De no ser así, en caso de una urgencia puede que no puedas esperar y debas recurrir a alguien cercano pagando el coste de tu propio bolsillo.

¿Qué factores podrían reducir el precio del seguro de hogar?

Si quieres reducir el coste de la prima del seguro de hogar, una opción interesante es reducir el riesgo. Por ello, comprueba si determinadas mejoras en tu vivienda rebajarían tu cuotaa veces, instalar una alarma o colocar unas rejas consiguen rebajar el precio de la póliza al reducir el riesgo de robo. Sin embargo, no siempre merece la pena. Analiza su coste y si compensa la rebaja.

Además, puede que el seguro de tu comunidad ya te cubra ante determinados siniestros, como robos o daños en zonas comunes como el garaje o el trastero, por lo que puedes prescindir de esas garantías en tu póliza y reducir su coste.

Exclusiones del seguro de hogar

Como ocurre en otros seguros, hay determinadas situaciones en las que tu seguro de hogar no te ofrece cobertura y ante los que, por tanto, deberás asumir el coste de los daños si estos llegan a producirse.

Incluso en las pólizas más caras, las de gama más alta, existen ciertas exclusiones que debes tener en cuenta para evitar sorpresas desagradables en caso de siniestro. A continuación te contamos cuáles son esas situaciones que tu seguro de hogar no cubre:

1. Instalaciones en mal estado: si los daños se producen porque tu vivienda se encuentra en mal estado por falta de mantenimiento es muy probable que la compañía no se haga cargo de los daños por siniestro. Por ejemplo, si tienes una tubería en mal estado que provoca una inundación, no recibirás ningún tipo de indemnización ni se reparará la avería, ya que el propietario es responsable de mantener las instalaciones en buen estado para evitar siniestros de este tipo.

2. Roturas: en el seguro de hogar se incluye la rotura de cristales, mármol y sanitarios pero cualquier otro bien que sufra una rotura quedará excluido salvo que cuentes con una póliza que incluya la cobertura de todo riesgo accidental.

3. Daños causados por cigarrillos u otros objetos: los cigarrillos mal apagados pueden causar incendios así como objetos que se encuentren cerca de una fuente de calor. En este caso la compañía no ofrece indemnización.

4. Bienes al aire libre: los daños que se produzcan fuera de la vivienda propiamente dicha, es decir, el robo de bienes o daños en jardines o patios quedarán excluidos de la póliza salvo que se haya acordado lo contrario con la compañía antes de firmar el contrato.

5. Daños meteorológicos: aunque la póliza contemple los daños por lluvia y viento, para que estos queden cubiertos la lluvia o viento que los causó debe superar una intensidad determinada que la compañía comprobará con un informe meteorológico.

6. Joyas u objetos de alto valor: si indicas en la póliza del seguro de hogar que tus joyas u objetos de valor se guardan en caja fuerte y se produce un robo cuando están fuera de ellos, el seguro no te indemnizará por su pérdida.

¿Que se considera robo y hurto en el seguro de hogar?

Las compañías de seguros distinguen entre robo y hurto dentro de la póliza del seguro de hogar. El robo se da cuando se ha producido cierta violencia al entrar en el domicilio como romper una ventana o forzar la cerradura. El hurto, por su parte, se produce cuando la sustracción del bien se produce sin ejercer la fuerza. Por ejemplo, que dejes una ventana o puerta abierta y te roben en casa. Conviene revisar lo que contempla el seguro para ambos casos.

¿Qué cubren los seguros de hogar para inquilinos?

Si vives de alquiler, la póliza de hogar que necesitas es un seguro para inquilinos. Aunque el casero tenga una póliza de hogar, esta no te cubrirá ni a ti ni a tus pertenencias, por lo que el contratar un seguro de inquilinos es una de las mejores decisiones que puedes tomar. Por ejemplo, en caso de robo, el seguro para inquilinos te cubrirá la indemnización. Además, el seguro también cubrirá la Responsabilidad Civil del arrendatario en casos en los que, por ejemplo, dejes un grifo abierto que provoque alguna gotera en la casa del vecino.

Los seguros de inquilinos también te cubrirán en caso en los que el arrendador no quiera devolverte la fianza cuando abandones su vivienda: se incluye la reclamación de fianzas al casero, tanto de forma amistosa como de forma judicial si fuera necesario.

Los seguros para inquilinos no son obligatorios, pero sí muy recomendables: el arrendatario estará totalmente cubierto en casos como robos, incendios, posibles desperfectos en sus pertenencias y reclamación de fianzas.

¿Cómo comparar seguros de hogar?

Para empezar a ahorrar el primer paso el analizar todas las ofertas de seguro de hogar del mercado y elegir el seguro que mejor se adapte a tus necesidades al mejor precio. Utilizar herramientas como el comparador de seguros de hogar de Kelisto te permite ver, en apenas cinco minutos, los precios y coberturas de las principales aseguradoras. Sólo tienes que rellenar un sencillo cuestionario con los datos de tu vivienda y tus bienes y accederás al panel de ofertas.

¿Cuánto puedo ahorrar con un comparador de seguros?

Utilizar un comparador es la forma más rápida y sencilla de ahorrar en el seguro de hogar. Las posibilidades de ahorro pueden ser de 200 euros al año en la protección de tu vivienda sólo cumplimentando las preguntas del cuestionario para conocer las ofertas más interesantes del mercado.