¿Es obligatorio contratar un seguro de hogar?

 

En España no existe la obligación de contratar un seguro de hogar, salvo para los pisos hipotecados en cuyo caso la entidad bancaria con la que firmemos la hipoteca solicitará la menos la contratación de un seguro que proteja el continente, es decir, la vivienda propiamente dicha. De este modo, en caso de siniestro el banco recuperará el coste del inmueble.

 

Sin embargo, no contar con un seguro de hogar puede resultar mucho más caro, ya que cualquier incidencia leve en nuestra vivienda, como una gotera, puede suponer un coste de unos 300 euros mientras que la cuota media del seguro de hogar ronda los 200 euros. Si tenemos en cuenta que cada año los siniestros declarados al seguro de hogar ascienden a cinco millones, el riesgo de sufrir algún tipo de incidencia es elevado.

 

Los siniestros más comunes son los daños ocasionados por el agua, como goteras e inundaciones. Los robos e incendios, aunque no se encuentran entre las incidencias más habituales del seguro de hogar, si son las mas costosas para las compañías.

 

La mayoría de las viviendas de nuestro país tiene contratado un seguro (el 76% a finales de 2014) para proteger su vivienda y sus bienes. Se trata de un seguro muy extendido debido principalmente a su vinculación con las hipotecas aunque todas las viviendas deberían contar con uno de estos seguros estén o no vinculadas a un préstamo hipotecario.

 

Qué coberturas debe incluir el seguro de hogar

El seguro de hogar debe cubrir los daños que sufra nuestra vivienda, tanto el edificio como nuestros bienes, así como los daños que causemos a terceros. Sin embargo, es posible contratar estas coberturas de forma conjunta o por separado. Las coberturas  del seguro se suelen dividir entre las que afectan al continente y las que se refieren al contendio. Además, es importante contar con cobertura de responsabilidad civil que garantiza que en caso de que ocasionemos algún daño a terceros la compañía de nuestro seguro de hogar asumirá el coste que suponga la reparación de esos daños.

 

¿Qué es el continente en el seguro de hogar?

El continente se refiere al propio edificio (techos, ventanas, estructura…). La cobertura de continente es la que garantiza que en caso de incendio o de daños estructurales causados por el agua, por ejemplo, el seguro de hogar se hará cargo de los costes. Esta cobertura es obligatoria en caso de que contratemos una hipoteca ya que la entidad bancaria necesita una garantía de que recuperará el valor del inmueble si ocurre un siniestro.

 

El continente establece cuál sería el valor de reconstrucción de una casa tras un siniestro grave y, normalmente, las compañías calculan su valor teniendo en cuenta aspectos como el año de edificación, donde se ubica el inmueble, etc.

 

¿Qué es el contenido en el seguro de hogar?

Contenido: esta cobertura incluye los bienes que se encuentran dentro de nuestra vivienda como muebles, aparatos tecnológicos, enseres personales, etc. En este punto debemos prestar atención a si el contrato del seguro de hogar establece que la indemnización que recibiremos en caso de pérdida de los bienes será a valor de nuevo (lo que costaron dichos bienes cuando los compramos) o a valor real (ese valor de nuevo menos la depreciación por el uso y antigüedad).

 

A las coberturas básicas se añaden otras opcionales que completas la oferta de las aseguradoras para proteger nuestra vivienda. Garantías como los daños que ocasionen nuestras mascotas, el uso fraudulento de tarjetas de crédito, el robo fuera de casa o servicios como la asistencia en el hogar o la cerrajería, entre otros.

 

seguro de hogar

¿Cómo se calcula el contenido del seguro de hogar?

 

Calcular el valor del contenido de nuestra vivienda, es decir, de todos nuestros bienes, no siempre es sencillo. Si sobreestimamos su valor estaremos pagando una prima mayor de lo necesario pero si, por el contrario, lo infravaloramos, en caso de siniestro la indemnización no cubrirá la totalidad de nuestras pérdidas.

 

Para valorar correctamente el contenido de nuestro seguro de hogar es importante prestar atención a los siguientes puntos:

 

1. Dentro del contenido se incluyen desde los muebles, los electrodomésticos y aparatos electrónicos, como ordenadores y televisores, hasta la ropa y otros enseres personales.

 

2. Si, además de los objetos habituales, guardas joyas u objetos de valor en la vivienda es necesario definirlo en la póliza. Nos referimos por ejemplo a obras de arte, prendas o colecciones cuyo valor supere los 1.600 euros o  joyas con un importe superior al 10% del total asegurado. Algunas compañías no incluyen estos objetos entre sus coberturas o solo indemnizarán con parte del valor de los objetos en caso de siniestro. Su inclusión en el seguro de hogar implica por lo general un incremento en el coste de la prima, ya que la suma total asegurada también se eleva.

 

3. Para evitar problemas con la compañía de seguro de hogar si tenemos un siniestro, es conveniente dedicar el tiempo que sea necesario a definir el contenido a asegurar. Para ello se recomienda ir habitación por habitación y elaborar una lista con los bienes de cada una de ellas, incluyendo también los bienes de valor especial.

 

4. Debemos tener en cuenta que existen determinados bienes que no pueden incluirse dentro del contenido, ya que la compañía no los cubrirá en caso de siniestro. Se trata, por ejemplo, de los bienes que no sean propiedad del asegurado aunque en ese momento se encuentren en su vivienda. También se excluyen las piedras y metales preciosos y las mascotas.

 

Una vez tengamos claro qué tipo de bienes podemos incluir en nuestro seguro de hogar y cuál es su valor, podremos hacernos una idea del importe aproximado que debe figurar en nuestro contrato de seguro de hogar. No obstante, existen herramientas que nos permiten hacer un cálculo aproximado de este valor introduciendo determinados datos como la superficie de la vivienda, el número de ocupantes, si tenemos caja fuerte, etc. Si no tenemos objetos de valor especial estas herramientas nos permitirán hacernos una idea de cuál puede ser la indemnización justa.

 

Una vez definidos los capitales a asegurar es momento de comparar seguros, si quieres conocer cuáles son los seguros de hogar más baratos consulta nuestra mejor compra.

 

contrato seguro de hogar

¿Qué significa estar sobreasegurado en el seguro de hogar?

A la hora de calcular el valor de nuestros bienes podemos caer en el error de sobrevalorar o infravalorar su valor, lo que podría provocar diferentes problemas.

 

En el caso de estar sobreasegurado, es decir, si hemos estimado un valor superior al que realmente tienen nuestros bienes, pagaremos una prima más elevada por nuestro seguro de hogar pero en caso de siniestro la compañía comprobará el valor de los bienes perdidos y solo nos indemnizará por su valor real y no por esa sobreestimación, lo que significa que habremos pagado más en nuestra prima para nada. Además, la compañía puede comprobar si existió mala fe al ampliar el valor de los bienes y podría no indemnizarnos si se considera fraude.

 

¿Qué es el infraseguro del seguro de hogar?

El infraseguro consiste en valorar nuestros bienes por debajo de su valor real. En este caso es posible que tengamos que asumir una prima inferior en nuestro seguro de hogar pero, ¿qué ocurrirá en caso de siniestro? Como es lógico, la compañía solo nos indemnizará por el valor que hayamos asegurado y tendremos que asumir nosotros el resto del coste de los daños causados por el siniestro. Por ejemplo, si valoramos nuestros bienes en 10.000 euros pero su coste real es de 20.000 y sufrimos un incendio, nuestra aseguradora los repondrá por valor de 10.000 euros, teniendo que asumir nosotros el 50% del coste restante.

 

Algunas compañías calculan que en España hay unos 10 millones de hogares que se encuentran en situación de infraseguro en su seguro de hogar. Para evitar infraasegurar nuestro hogar debemos analizar con detalle cuál es el coste de nuestros bienes y evitar reducir en contenido de la póliza para ahorrar en la prima. Asimismo, si no lo tenemos claro podemos dejarnos asesorar por la compañía para hacer este cálculo.

 

No obstante, la situación de una vivienda puede variar al cabo de los años con lo que es conveniente revisar periódicamente la póliza para comprobar que se adapta a nuestras necesidades en cada momento.

 

Qué coberturas extra puede incluir el seguro de hogar

 

En los últimos años, y con la fuerte competencia que ha vivido el sector asegurador en nuestro país, las compañías han ampliado y mejorado su oferta de seguros de hogar con la inclusión de diferentes coberturas que pueden hacernos la vida más fácil. La mayoría de estos servicios adicionales no suponen un coste añadido para el asegurado y prácticamente todas las compañías incluyen algunos para mejorar su oferta y fidelizar a sus asegurados.

 

A continuación, te detallamos cuáles son las coberturas extra más interesantes del seguro de hogar:

 

1. Asistencia informática: recibir asistencia cuando tenemos un problema con nuestro ordenador o tableta puede parecer algo caro pero ya son muchos los seguros de hogar que incluyen este servicio entre sus coberturas. Normalmente cubren su reparación y en algunos casos la asistencia remota para resolver problemas menores e incluso instalación de antivirus.
 

2. Reparación de electrodomésticos: prácticamente todos los seguros de hogar de gama media incluyen esta cobertura. Resulta muy útil, ya que la reparación o la reposición de electrodomésticos como el frigorífico o la lavadora, por ejemplo, puede resultar muy costosa, y no siempre podemos asumir un gasto inesperado de este tipo.

 

3. Asistencia en viaje: si viajas habitualmente revisa la protección que te ofrece el seguro de hogar en tus desplazamientos. Por lo general, este servicio cubre aspectos como la rotura o pérdida del equipaje o gastos médicos.

 

4. Protección del desempleo: sobre todo a partir de la crisis muchos asegurados se interesaron por los productos y coberturas que les protegían ante una situación prolongada de desempleo. Algunas compañías incluyen esta garantía en el seguro de hogar, cubriendo por lo general un número concreto de mensualidades de la hipoteca si el cabeza de familia pierde su trabajo.
 

5. Asistencia médica: en algunas pólizas de seguro de hogar se incluyen también prestaciones relacionadas con la atención médica, como la asistencia telefónica durante las 24 horas del día e información sobre centros médicos cercanos, ambulatorios y farmacias, etc.
 

6. Mascotas: si tenemos animales de compañía nos resultará interesante contratar un seguro de hogar que incluya algún tipo de cobertura para ellos. En algunos casos el seguro de hogar incluye la cobertura de responsabilidad civil, es decir, los daños que pueda causar nuestra mascota a terceros hasta un límite que puede alcanzar los 300.000 euros.
 

7. Otros beneficios: además de las coberturas habituales el seguro de hogar puede contemplar también servicios relacionados con el ocio y el bienestar como descuentos en viajes, entradas de eventos, etc.

 

¿En qué consiste la cobertura de bricolage en el hogar?

 

La garantía de bricolaje en el hogar es una de las coberturas extra más recientes pero se ha extendido entre muchas de las compañías de seguro de hogar. A través de este servicio, la aseguradora ofrece la posibilidad de que un profesional o un equipo de profesionales del bricolaje nos ayude con tareas como colgar cuadros, montar una estantería, cambiar el color de una pared, etc. Cada aseguradora establece un número de servicios disponibles al año o un número de horas concretas.
 

Cómo ahorrar en el seguro de hogar

 

Contratar un buen seguro de hogar es fundamental para proteger nuestra vivienda y nuestros bienes de cualquier imprevisto. Sin embargo, en ocasiones, el precio puede convertirse en un hándicap para elegir el seguro de hogar más completo. En el mercado existen multitud de compañías y de productos capaces de adaptarse a las necesidades concretas de todo tipo de viviendas, desde pisos en el centro de la ciudad o segundas residencias en la costa hasta viviendas unifamiliares en zonas rurales. Para elegir ese seguro de hogar ideado para nosotros y no pagar de más en la prima, te recomendamos que sigas los siguientes consejos:

 

1. Compara ofertas: antes de contratar un seguro de hogar es fundamental analizar las ofertas de todas las compañías del mercado y comprobar qué productos se adaptan mejor a nuestras necesidades y a nuestro bolsillo. Actualmente es posible encontrar seguros muy similares con primas que varían hasta en más de 100 euros, por lo que si queremos ahorrar, la forma más sencilla y rápida de hacerlo es utilizar una herramienta de comparación como las de Kelisto. En menos de cinco minutos podremos ver qué seguro de hogar es el más atractivo.
 

2. Consulta con tu compañía de seguro de coche: con el objetivo de fidelizar a sus clientes las aseguradoras suelen ofrecer descuentos interesantes a sus clientes para que éstos contraten más seguros con ellos. Por este motivo, si ya tienes un seguro de coche o salud habla con tu aseguradora para ver si puedes disfrutar de algún descuento al contratar tu seguro de hogar.

 

3. Contrata solo lo necesario: revisa bien la póliza y evita contratar aquellas coberturas que no necesitas. Por ejemplo, si quieres asegurar una casa en la costa donde raras veces hace mal tiempo, quizá puedas prescindir coberturas para cubrir los daños de heladas y nieve.
 

4. Valora adecuadamente el contenido: ya hemos hablado de los riesgos que entraña el infraseguro, con lo que reducir el valor de tus bienes para ahorrar no es una buena opción. En cualquier caso comprueba que no has sobrevalorado el contenido para no pagar de mas.
 

5. No fracciones el pago: por lo general fraccionar el pago de la prima hace que se incremente el coste total del seguro de hogar, con lo que antes de elegir esta opción analiza bien si merece la pena.

 

6. Atento a la renovación: si quieres ahorrar en el seguro de hogar no renueves el seguro de forma automática. Presta atención a la fecha de renovación y compara ofertas antes de decidir si continuas con tu aseguradora actual. Recuerda que si quieres dar de baja tu póliza debes hacerlo dos meses antes de la fecha de vencimiento.
 

7. Comprueba los proveedores de la póliza: asegúrate de que tu seguro de hogar incluye los servicios de profesionales cercanos a tu domicilio. De no ser así, en caso de una urgencia puede que no puedas esperar y debas recurrir a alguien cercano pagando el coste de tu propio bolsillo.

 

¿Qué factores podrían reducir el precio del seguro de hogar?

 

Si queremos reducir el coste de la prima del seguro de hogar una opción interesante es reducir el riesgo. Por ello, comprueba si determinadas mejoras en tu vivienda rebajarían tu primaSa veces, instalar una alarma o colocar unas rejas consiguen rebajar la prima del seguro de hogar al reducir el riesgo de robo. Sin embargo, no siempre merece la pena. Analiza su coste y si compensa la rebaja.

 

Además, puede que el seguro de tu comunidad ya te cubre ante determinados siniestros, como robos o daños en zonas comunes como el garaje o el trastero, por lo que pudes prescindir de esas garantías en tu póliaz y reducir su coste.

 

seguro de hogar

 

Exclusiones del seguro de hogar

Como ocurre en otros seguros, hay determinadas situaciones en las que nuestro seguro de hogar no nos ofrece cobertura y ante los que, por tanto, deberemos asumir el coste de los daños si éstos llegan a producirse.

 

Incluso en las pólizas más caras, las de gama más alta, existen ciertas exclusiones que debemos tener en cuenta para evitar sorpresas desagradables en caso de siniestro. A continuación te contamos cuáles son esas situaciones que tu seguro de hogar no cubre:

 

1. Instalaciones en mal estado: si los daños se producen porque nuestra vivienda se encuentra en mal estado por falta de mantenimiento es muy probable que la compañía no se haga cargo de los daños por siniestro. Por ejemplo, si tenemos una tubería en mal estado que provoca una inundación no recibiremos ningún tipo de indemnización ni se reparará la avería, ya que el propietario es responsable de mantener las instalaciones en buen estado para evitar siniestros de este tipo.

 

2. Roturas: en el seguro de hogar se incluye la rotura de cristales, mármol y sanitarios pero cualquier otro bien que sufra una rotura quedará excluido salvo que contemos con un seguro de hogar que incluya la cobertura de todo riesgo accidental.

 

3. Daños causados por cigarrillos u otros objetos: los cigarrillos mal apagados pueden causar incendios así como objetos que se encuentren cerca de una fuente de calor. En este caso la compañía no ofrece indemnización.

 

4. Bienes al aire libre: los daños que se produzcan fuera de la vivienda propiamente dicha, es decir, el robo de bienes o daños en jardines o patios quedarán excluidos de la póliza salvo que se haya acordado lo contrario con la compañía antes de firmar el seguro de hogar.

 

5. Daños meteorológicos: aunque la póliza contemple los daños por lluvia y viento, para que éstos queden cubiertos la lluvia o viento que los causó debe superar una intensidad determinada que la compañía comprobara con un informe meteorológico.

 

6. Joyas u objetos de alto valor: si indicamos en la póliza del seguro de hogar que nuestras joyas u objetos de valor se guardan en caja fuerte y se produce un robo cuando están fuera de ellos, el seguro no nos indemnizará por su pérdida.

 

¿Que se considera robo y hurto en el seguro de hogar?

 

Las compañías de seguros distinguen entre robo y hurto dentro de la póliza del seguro de hogar. El robo se da cuando se ha producido cierta violencia la entrar en el domicilio como romper una ventana o forzar la cerradura. El hurto, por su parte, se produce cuando la sustracción del bien se produce sin ejercer la fuerza. Por ejemplo, que dejemos una ventana o puerta abierta y nos roben en casa. Conviene revisar lo que contempla el seguro para ambos casos.

Cómo comparar seguros de hogar

 

Para empezar a ahorrar el primer paso el analizar todas las ofertas de seguro de hogar del mercado y elegir el seguro que mejor se adate a nuestras necesidades al mejor precio. Utilizar herramientas como el comparador de seguros de hogar de Kelisto nos permite ver, en apenas cinco minutos, los precios y coberturas de las principales aseguradoras. Sólo tenemos que rellenar un sencillo cuestionario con los datos de nuestra vivienda y nuestros bienes y accederemos al panel de ofertas.

 

¿Cuánto puedo ahorrar con un comparador de seguros?

 

Utilizar un comparador es la forma más rápida y sencilla de ahorrar en el seguro de hogar. Las posibilidades de ahorro pueden ser de 200 euros al año en el seguro de hogar sólo cumplimentando las preguntas del cuestionario para conocer las ofertas más interesantes del mercado. 

 

Ver más...