Comparador de hipotecas

Una hipoteca es un producto de financiación pensado para la compra de una vivienda. Este tipo de préstamos permiten que el consumidor disponga de una cantidad de dinero que tendrá que devolver en un plazo determinado de tiempo junto al pago de unos intereses. Ahora bien, a diferencia de un préstamo personal, los préstamos hipotecarios tienen una finalidad y una garantía específicas: están destinados a la compra de una vivienda y, precisamente, ese inmueble es el que actúa como garantía para el recobro del dinero prestado. El hecho de que esta garantía sea mucho más firme que, por ejemplo, la de un préstamo personal, permite que su interés sea más bajo y que el plazo de amortización y la cantidad prestada puedan ser superiores.

Las mejores hipotecas del mercado son la Hipoteca Real Madrid de Unicaja (euríbor+0,45%), a tipo variable, la Hipoteca Tipo Fijo de BBVA (2,90% TIN), si lo que prefieres es pagar la misma cuota cada mes, y la Hipoteca Mixta de Ibercaja (2,25% TIN durante cinco años y, después, euríbor+0,85%) . Estas ofertas han sido seleccionadas por los expertos de Kelisto en base a los datos que ofrecían los bancos a comienzos del mes de septiembre de 2023, y están ordenadas en base al interés que aplica cada una de ellas.

Las mejores hipotecas fijas

Las mejores hipotecas fijas de septiembre de 2023 son la Hipoteca Tipo Fijo de BBVA(2,9%), la Hipoteca Fija de Openbank (3,07% TIN), la Hipoteca Vamos de Ibercaja (3,25% TIN), la Hipoteca Inteligente Fija de EVO Banco (3,35% TIN) y la Hipoteca Fija de COINC (3,35% TIN).

Las mejores hipotecas mixtas

La mejor hipoteca mixta de septiembre de 2023 está en manos de Ibercaja, cuya oferta tiene un interés fijo del 2,25% durante cinco años, tras los cuales se aplicará un interés variable de euríbor+0,85% hasta el final de la vida del préstamo. Tras ella figuran las hipotecas mixtas de Cajamar (2,4% durante cinco años y, el resto a euríbor+0,60%) y de EVO Banco, en este caso con un tipo fijo del 2,45% a cinco años, más un variable de euríbor+0,60%.

Las mejores hipotecas variables

Las mejores hipotecas variables de septiembre de 2023 son la Hipoteca Real Madrid de Unicaja (e+0,45%), la Hipoteca Inteligente Variable de EVO Banco (e+0,48%), la Hipoteca Variable de Kutxabank (e+0,49%), la Hipoteca Variable para clientes con nóminas superiores a 2.500 euros de Unicaja (e+0,50%) y la Hipoteca Naranja de ING (e+0,59%).

Fuentes y metodología de nuestros rankings:

• Hipotecas fijas: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 02/09/2023). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo a un plazo de hasta 25 años. Se toma como referencia este plazo porque, según últimos datos disponibles del INE, es el periodo que mejor se adapta al medio al que se piden las hipotecas sobre viviendas en España. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: 1º) Comisión de apertura; 2º) % máximo sobre el valor de tasación que permite financiar; 3º) Reembolso parcial o total. La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas.
• Hipotecas mixtas: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 02/09/2023. Este ranking : 1) solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética «A» quedan excluidas y 2) solo muestra las ofertas de entidades con presencia en más de la mitad de las CC.AA o que permiten la contratación de sus productos por Internet.
• Hipotecas variables: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 02/09/2023. Para elaborar este 'top 10' solo se tienen en cuenta las ofertas de hipotecas de las entidades con oficinas en más de la mitad de las comunidades autónomas (salvo que permitan contratación online), que muestren información estandarizada en sus páginas web, independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). Todas las hipotecas están referenciadas al euríbor y muestran el diferencial mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad. Los criterios para ordenar las ofertas de hipotecas son: 1º Diferencial; 2º Interés de salida; 3º Comisiones; 4º Número de productos vinculados. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas.

Antes de empezar a comparar hipotecas con el comparador de Kelisto es importante que tengas en mente cuáles son las cuestiones esenciales en las que debes fijarte para poder elegir la oferta que mejor se adapta a tu perfil. En líneas generales, lo más importante que debes tener en cuenta es el interés de la hipoteca, las comisiones, los productos que debes contratar para conseguir el préstamo en las mejores condiciones (lo que antes se conocía como 'productos vinculados'), el porcentaje máximo de financiación que te ofrece cada entidad y el plazo máximo de amortización de cada oferta.

El interés

Es el elemento que determina el precio que el cliente pagará por lograr disponer de dinero para la compra de una vivienda:

• En el caso de las hipotecas fijas, el interés se expresa en forma de Tipo de Interés Nominal (TIN) y permanece sin cambios durante toda la vida del préstamo.
• En el caso de las hipotecas variables, el interés está determinado por el euríbor a un año (cuyo valor se revisa cada ciertos meses), más un diferencial que aplicará cada banco y que se mantiene fijo durante toda la vida del préstamo.
• En las hipotecas mixtas se aplica, en primer lugar, un interés fijo (normalmente durante un plazo que puede ir de los cinco a los 20 años) y, a continuación, un tipo variable (euríbor más un diferencial).

La comisión de apertura

La nueva ley hipotecaria ha afectado a las comisiones iniciales de las hipotecas, de manera que el único cargo que los bancos te pueden cobrar al inicio de la operación es la comisión de apertura, que permite compensar a la entidad por los trámites que efectuará para formalizar el préstamo y poner el dinero a disposición del cliente. Por tanto, es uno de los costes de las hipotecas más importantes.

La comisión por amortización anticipada

Es la comisión que las entidades aplican cuando un cliente decide devolver su deuda (o parte de ella) antes de tiempo. Con la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria, las entidades tienen ciertos límites máximos para estos cargos y solo podrán aplicarlos si la operación genera una pérdida financiera al banco:

• Hipotecas fijas: no podrán cobrarte más de un 2% durante los 10 primeros años de vida del préstamo ni más de un 1,5% a partir del undécimo.
• Hipotecas variables:cliente y banco tendrán qeu elegir entre una de estas dos fómrulas: un tope del 0,15% en los cinco primeros años de vida de las hipotecas (y nada a partir del sexto) o del 0,25% durante los tres primeros años (y 0% a partir del cuarto). En cualquier caso, como podrás ver en nuestro comparador de hipotecas, recuerda que también existen hipotecas sin comisiones, tanto por este concepto como por otros.
• Hipotecas mixtas: dependiendo de si la amortización anticipada se realiza durante el período fijo o variable, el tope a esta comisión sería el mismo que se aplica a los préstamos de cada categoría.

La vinculación de productos

Es la contratación de productos extra que una entidad puede requerir para poder acceder a una hipoteca en mejores condiciones: es decir, muchos bancos te pedirán que contrates cuentas, tarjetas, planes de pensiones, productos de inversión o seguros con tu hipoteca para, por ejemplo, hacerte una rebaja en el interés aplicado. Su contratación siempre es opcional, si no te haces con ellos, el interés de tu hipoteca aumentará y otras condiciones de la misma también podrían empeorar.

El porcentaje máximo de financiación

Otra de las cuestiones que podrás mirar en nuestro comparador de hipotecas es el porcentaje máximo de financiación de cada oferta, es decir, qué cantidad te dejará el banco con respecto al valor de tasación o de compraventa de la casa que deseas comprar. La mayoría suele quedarse en el 80%, aunque en el mercado también podrás encontrar algunas hipotecas al 100% o que se acercan bastante a esta cifra.

El plazo máximo de amortización

Es el período que dará una entidad para poder devolver la hipoteca. Lo más aconsejable es optar por plazos de amortización cortos. De esa forma, podrás ahorrar en intereses. La mayoría de las hipotecas para compra de vivienda) ofrecen plazos máximos de amortización de 30 años, aunque algunas pueden llegar a los 40.

En el mercado puedes encontrar, a día de hoy, hipotecas fijas, variables, mixtas e, incluso, ofertas para subrogación de hipoteca: es decir, ofertas para cambiar tu hipoteca de banco en busca de mejores condiciones o de más estabilidad (algo que conseguirías, por ejemplo, al llevarte tu hipoteca a otra entidad y cambiar el tipo variable por uno fijo).

• Las hipotecas fijas son préstamos para la compra de vivienda que permiten financiar la adquisición de un inmueble a cambio de abonar un interés que no varía a lo largo de toda la vida del préstamo.
• Las hipotecas variables aplican un interés que se calcula sumando el valor del euríbor –que es un índice que marca el precio al que un panel de bancos europeos se presta dinero entre sí- a un diferencial, que es un porcentaje fijo que establece cada banco. En este tipo de hipotecas, el valor del euríbor se revisa cada cierto tiempo (normalmente, cada año o cada seis meses), lo que hará que la cuota que paga el consumidor también varíe periódicamente.
• Las hipotecas mixtas son una mezcla de las fijas y las variables: durante un primer período de tiempo, el banco cobrará al cliente un tipo fijo y, transcurrido ese tiempo empezará a cobrar uno variable (es decir, el resultado de sumar el euríbor más un diferencial).
• Las ofertas de subrogación de hipotecapueden ser fijas, variables o mixtas , y están diseñadas para aquellos clientes que buscan cambiar su hipoteca de banco para mejorar las condiciones que tenían con su préstamo inicial.

Recuerda que, dentro de estos tipos de hipotecas, también puedes encontrar hipotecas para primera vivienda y para segunda residencia. La principal diferencia entre unas y otras reside, fundamentalmente, en el porcentaje sobre el valor de tasación que cada una te permitirá pedir. Lo normal es que las diseñadas para primera vivienda (o vivienda habitual) te permitan pedir hasta un 80% de esa cifra, mientras que la indicadas para segunda residencia ponen el tope, como mucho, en el 70%.

Si quieres saber qué tipo de hipoteca te interesa más, puedes acceder a nuestro simulador de hipoteca, calcular tu cuota y, en base al resultado que obtengas, buscar la oferta que mejor se adapte a tu perfil.

Las hipotecas para jóvenes, las hipotecas 'verdes' o para colectivos especiales son algunas de las alternativas que tienen los bancos en su oferta hipotecaria con las que puedes conseguir mejores condiciones si vas a pedir una hipoteca. La clasificación más general de hipotecas está compuesta por los tres tipos clásicos, que se diferencian por la forma de aplicar el interés al dinero prestado: fijas, variables y mixtas. No obstante, dentro de esa ordenación (que se mantiene, ya que la forma de pagar los intereses no cambia) hay otra subclasificación de tipos de hipotecas en función de las características necesarias para acogerse a ellas.

La parte positiva de pedir una hipoteca dentro de esa 'otra clasificación' es que todas ellas suelen contar con algunas ventajas importantes frente a su contraparte 'normal':

• Hipoteca joven: normalmente, un gran número de entidades tienen entre sus ofertas un tipo de hipoteca especial para menores de 35 años. Entre sus ventajas no solo está en que pagarás menos intereses, sino también que el plazo puede ser más largo (cuidado porque pagarás menos cuota, pero más intereses totales) y, sobre todo, que en algunos casos puedes conseguir entre el 90% y el 95% del valor de tasación de la vivienda que vayas a comprar.
• Hipoteca verde: si la vivienda que vas a comprar tiene una alta calificación en eficiencia energética puedes pedir este tipo de hipotecas que son más baratas. En algunas entidades no disponen de este tipo de hipotecas, pero te dan la posibilidad de reducir el tipo de interés que aplica su hipoteca 'normal' (como pasa con las hipotecas de Banco Santander).
• Hipotecas para ciertos colectivos: si eres autónomo, funcionario o formas parte de las Fuerzas Armadas te interesará saber que algunas entidades, como BBVA, tienen entre su oferta hipotecaria alguna específica para ti que seguramente sea más barata que una hipoteca normal.

Para poder pedir una hipoteca no solo deberás tener una situación laboral estable y no tener pagos atrasados en tus deudas , sino también tener los ahorros suficientes** para**comprar una viviendasin problema: es decir, para sufragar la parte del coste de tu futura casa que no cubre la hipoteca (recuerda que no todo los bancos dan hipotecas al 100%) y los gastos derivados de la propia formalización de la compra y del préstamo, como los impuestos.

En concreto, los requisitos que debes cumplir para pedir una hipoteca son:

• Que cuentes con la capacidad suficiente para devolver el dinero prestado junto con los intereses. Para ello, la entidad necesita que acredites que tienes cierta estabilidad laboral y que no te has atrasado nunca en el pago de otras deudas.
• También necesitarás tener ahorrado cerca del 30% del valor de la vivienda que vayas a adquirir. La razón es que, por norma general, la entidad solo te va a dar hasta un 80% del valor de tasación de la vivienda, por lo que el 20% que falta lo deberás aportar tú. Además, el 10% restante **servirá para sufragar el resto de gastos de la hipoteca** y de la compraventa.
• Por último, es esencial que tengas un buen ratio de endeudamiento : es decir, que la cuota de tu hipoteca -más la de otras deudas que tengas pendientes- no supere el 30-35% de tus ingresos habituales.

El carné de identidad, un contrato de trabajo o tu vida laboral son algunos de los documentos que necesitarás si vas a pedir una hipoteca. Los papeles que te exigirá cualquier entidad para concederte una hipoteca sirven para acreditar que cumples con los requisitos necesarios para que te concedan una hipoteca. Esos documentos se pueden dividir entre documentos de carácter más general , los relacionados con tu situación laboral y los que relativos a la vivienda que vas a adquirir.

Entre la documentación más general que vas a necesitar aportar al banco estaría:

• El DNI o NIF y en el caso de ser extranjero, el pasaporte o el NIE.
• Tu declaración del IRPF del año anterior.
• Extractos bancarios de los últimos meses con tus movimientos.
• Los últimos recibos pagados de tus préstamos (si los tienes).
• La CIRBE, un registro en el que figuran la inmensa mayoría de créditos, préstamos y avales que las entidades mantienen con sus clientes.
• El contrato de alquiler y los últimos recibos pagados (si vives de alquiler)
• Las escrituras de otros inmuebles que tengas en propiedad (si los tienes).

A su vez, también tendrás que entregar otra serie de documentos relacionados con tu trabajo :

• El contrato de trabajo actual.
• Las últimas nóminas que te hayan abonado, al menos las tres últimas.
• La vida laboral.

En el caso de que seas un trabajador por cuenta propia, el banco te requerirá:

• La declaración anual del IVA del año anterior y los pagos trimestrales del año en curso.
• La declaración anual del IRPF.
• Los últimos recibos del pago a la Seguridad Social.

Con lo anterior, cualquier entidad tiene la documentación necesaria para evaluar tu situación para concederte la hipoteca. No obstante, también necesitarás otros documentos en relación con la vivienda y su compra para, finalmente, dar luz verde a la operación:

• El contrato de arras (si se ha firmado).
• Una nota del Registro de la Propiedad para certificar la titularidad del propietario.
• El contrato de compraventa.
• El informe de tasación.
• Fotocopia o certificado del seguro de la vivienda.

Los gastos de una hipoteca comprenden, principalmente, la tasación, el registro, la notaría, la gestoría y los impuestos asociados a los que, además, se pueden añadir otros que te cobre el banco por formalizar el préstamo, como la comisión de apertura. No obstante, debes saber que tú no tendrás que hacerte cargo de todos ellos, ya que es el banco el que deberá pagar la mayoría de ellos, según establece ley hipotecaria del 2019.

En concreto, si el banco finalmente te concede la hipoteca te corresponderá pagar únicamente los gastos de tasación, que oscilan entre los 200 y los 400 euros. Por su parte, la entidad en cuestión abonará el resto: esto es, los gastos de notaría para que el notario de fe pública de las escrituras del préstamo hipotecario; los gastos para la inscripción de la escritura de la hipoteca en el registro; los gastos de gestoría por distintos trámites y el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.

Pese a que esos son los gastos fijos en cualquier firma de una hipoteca, probablemente deberás hacer frente a otros que están relacionados directa o indirectamente con tu préstamo hipotecario. Los costes asociados a la hipoteca que puedes tener que pagar son la comisión de apertura o los productos bancarios asociados -como seguros, tarjetas o contratar algún producto de inversión- que te puede pedir el banco para ofrecerte su hipoteca en las mejores condiciones.

Por último, debes tener en cuenta que, más allá de la hipoteca, la compraventa de la vivienda también tiene gastos asociados, como los impuestos: un 10% del valor escriturado en concepto de IVA si la casa es nueva o entre el 5% y el 10% la casa si es de segunda mano por el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (que es distinto en cada comunidad autónoma).

Las comisiones básicas que puede tener una hipoteca son la comisión de apertura, la de amortización anticipada, la de subrogación y la de novación o cambio de condiciones. Ahora bien, recuerda que no todos los bancos las aplican y que, en muchos casos, verás ofertas que cobran algunas, pero te libran de otras:

• Comisión de apertura: sirve para compensar al banco por los gastos que implica poner el dinero a tu disposición y no está limitada por ley.
• Comisión de amortización anticipada: es la que se cobra si decides devolver tu deuda (o parte de ella) antes de tiempo y solo se puede cobrar si la operación genera una pérdida financiera para el banco. Está limitada por ley y el tope varía en función de si se trata de una hipoteca fija o variable, como puedes ver en nuestro artículo “todo lo que debes saber sobre la amortización anticipada de tu hipoteca”
• Comisión por subrogación: es la que se cobra cuando te llevas tu hipoteca a otra entidad para mejorar tus condiciones. Está limitada por ley (aunque los límites dependen de varias cuestiones, como la fecha en la que se firmó el préstamo) y, en algunos casos, cuenta con ciertas bonificaciones aprobadas por el Gobierno en 2022, como verás en nuestro artículo sobre cómo cambiar tu hipoteca de banco.
• Comisión por novación: se aplica cuando realizas algún cambio en las condiciones de tu hipoteca. Como te contamos en este artículo sobre la novación de hipoteca, está limitada en algunos casos y, en otros, cuenta con ciertas bonificaciones aprobadas por el Gobierno en 2022.

Conseguir una hipoteca al 100% de financiación es posible, pero no es algo sencillo. Por norma general, los bancos no suelen dar hipotecas por un importe superior al 80% del valor de tasación, aunque hay algunas excepciones. Una de las opciones es la de comprar una vivienda que este en propiedad del banco, pero esta práctica es cada vez más difícil, ya que muchos bancos ya se han desecho de una parte importante de sus propiedades. Otra opción es la de pedir una hipoteca con aval, de tal manera que el banco tenga un salvavidas al que agarrarse en caso de impago. Dentro de esa alternativa, puedes ayudarte con los avales para la compra de vivienda del Gobierno, aunque todavía no han trascendido más detalles acerca de cómo solicitar esta ayuda.

Por último, una opción cada vez más utilizada es la de tratar de pedir una hipoteca al 100% de financiación a través de un servicio de bróker hipotecario como el que te ofrecemos en Kelisto. Nuestro servicio es totalmente gratuito y te permitirá, no solo intentar conseguir esa hipoteca al 100%, sino también negociar las mejores condiciones para futuro préstamo.

En sentido práctico, una hipoteca inversa es muy diferente a una hipoteca normal, ya que con la primera nos endeudamos para comprar una vivienda, mientras que con la segunda recibimos dinero. En sentido más estricto, una hipoteca inversa es un préstamo hipotecario que permite al propietario de una vivienda cobrar una renta de forma periódica a cambio de la posibilidad de traspasar la propiedad de la vivienda en cuestión, ya que una vez que fallezca el contratante, los herederos pueden pagar la deuda (y recuperar la casa) o vender la casa y repartirse las ganancias sobrantes.

Por tanto, lo que te ofrece una hipoteca inversa es muy diferente a lo que puedes conseguir con un préstamo hipotecario normal:

• Tiene un plazo de vigencia que, normalmente, será hasta el momento del fallecimiento del titular, por lo que suele estar acompañadas de un seguro de vida.
• Al contratar una hipoteca inversa, no se realizará la transmisión de titularidad de la vivienda.
• La vivienda en propiedad no tiene que cumplir con un importe mínimo de tasación.

En líneas generales, las hipotecas online tienen las mismas ventajas y desventajas que los préstamos que se contratan en una sucursal bancaria, con una salvedad: la tramitación es más ágil y sencilla ya que, como mínimo, los primeros pasos se pueden realizar con solo tener un dispositivo conectado a Internet. Ahora bien, este tipo de ofertas también cuentan con otros beneficios -por ejemplo, que tendrás más información y te resultará más fácil comparar - y algunos inconvenientes, como que en algunos casos las ofertas tienen menos margen de negociación.

Ventajas y desventajas de las hipotecas online

Fuente: Kelisto.es

A la hora de analizar las ventajas y desventajas de las hipotecas online, debes tener en cuenta ciertas apreciaciones:

• Hoy en día, prácticamente todos los bancos tienen hipotecas online o, más bien, permiten que el proceso para contratar sus hipotecas se realice por Internet. Eso significa que este tipo de ofertas digitales ya no solo se pueden encontrar en bancos 100% online, sino que cualquier entidad -incluidas las de mayor tamaño- ya oferta este tipo de productos.
• Que las hipotecas online tengan menos gastos que las presenciales o que el margen de negociación en ofertas digitales sea menor es algo que, con el paso del tiempo, ocurre con menor frecuencia. Cada vez más, los bancos consideran sus hipotecas online y "offline" como un mismo producto. Por tanto, las condiciones suelen ser igual de buenas (o malas) en uno o en otro: todo dependerá de lo competitiva que sea, a nivel global, la oferta de una entidad.
• Si pedir una hipoteca online te genera cierta desconfianza porque no estás acostumbrado a manejarte con las nuevas tecnologías, recuerda que h ay servicios que te pueden ayudar** de forma totalmente gratuita . Ese es el caso del bróker hipotecario de Kelisto**, en el que nuestros expertos te ayudarán por teléfono a buscar las mejores hipotecas para ti, a negociar con los bancos, a solicitar la oferta que más te interese y, por supuesto, te acompañarán hasta el momento de la firma para resolver cualquier duda que te pudiera surgir.

1. Pensar que tu única opción es comprar: aunque comprar una vivienda te ofrece seguridad, puede que tu bolsillo aún no esté preparado para dar el paso. Recuerda que, tanto si pides una hipoteca como si no la necesitas, ser propietario implica una serie de gastos (seguros, impuestos, etc.) que no tendrás si vives de alquiler, por lo que debes hacer cuentas para saber si ha llegado tu momento o si debes esperar.
2. Analizar tu primera vivienda exclusivamente como inversión: aunque nunca está de más que pienses en el potencial de tu casa para volver a venderla, en principio, una primera vivienda no debería ser mirada con ojos de inversor. En teoría, tu vivienda habitual debería estar pensada para vivir en ella a largo plazo y, si algún día decides venderla, lo normal sería que optaras por algo mejor. Por tanto, aunque su precio de venta suba, también lo habrá hecho el de la nueva casa a la que te quieras marchar.
3. No calcular el coste real de comprar tu primera vivienda: además del precio del inmueble, a la factura final deberás sumar los impuestos, los intereses (si pides hipoteca) y los gastos de tramitación de la compraventa y del préstamo.
4. Aceptar lo que te presten: si quieres comprar casa con hipoteca, es esencial que compares ofertas hasta dar con la que mejor se adapta a tus necesidades, al mejor precio. Además, recuerda que la mayoría de los bancos solo presta hasta un 80% del valor de tasación y que, aunque existen algunas hipotecas al 90% o más, elegirlas también te obligará a pagar más intereses a tu entidad.
5. No analizar adecuadamente la zona donde quieras comprar tu primera vivienda: antes de comprar una casa, debes analizar pormenorizadamente las zonas que más te gusten. Para ello, haz visitas en distintos momentos del día y chequea pormenorizadamente cuestiones como los servicios disponibles (comercios, transportes, colegios, ambulatorios, etc.).
6. No hacer las preguntas adecuadas al vendedor: entre otras muchas cuestiones, no deberías olvidar algunas preguntas como ¿cuántas visitas ha tenido la casa? ¿ y ofertas?; ¿cuánto tiempo lleva en el mercado?; ¿puedo ver las últimas revisiones de la instalación eléctrica y del gas? ¿ha habido peleas vecinales?; ¿por qué está en venta?; ¿cuántas reformas se han hecho? y ¿cuántos años tiene la caldera y cuándo se realizó la última revisión?, entre otras.
7. No sacar fotos de la casa que quieras comprar: cuando visites las distintas casas que te interesen, es importante que hagas tus propias fotos e, incluso, que tomes medidas o pidas un plano con las medidas detalladas. Más allá de la información que pueda proporcionarte el propio vendedor, esta información te permitirá hacerte una idea totalmente real del partido que puedes sacar a ese inmueble.
8. No visitar la casa en distintos momentos del día: si no dispones de mucho tiempo, lo más recomendable es que visites la casa en horas de luz para tener una mejor perspectiva del espacio, de la luminosidad de las habitaciones, etc. Eso sí, siempre que puedas, trata de visitar la casa en distintos horarios para chequear cosas como los ruidos, el tráfico y las posibilidades de aparcamiento, la temperatura de la vivienda, etc.
9. No chequear cosas básicas (ni negociar por ellas): además de hacer preguntas, debes comprobar si la casa tiene algún tipo de desperfecto o si hay algo que no funciona bien. Una vez realizado el listado de elementos que no te convencen, negocia con el vendedor si se hará cargo de los arreglos o si prefiere que lo hagas tú a cambio de una rebaja en el precio. Entre las muchas cosas que deberías mirar figuran las manchas de humedad, el estado de puertas y ventanas, si los interruptores funcionan y si hay suficientes enchufes.
10. No hablar con los vecinos: nunca está de más que trates de charlar con los vecinos de la que podría ser tu futura casa. Esto te permitirá conocer detalles que no llegará a contarte el vendedor, chequear el perfil de quienes viven a tu alrededor, saber si quienes viven a tu alrededor son mayoritariamente propietarios (o inquilinos), conocer los defectos y virtudes del barrio con otra perspectiva, etc.

La dación en pago consiste en entregar al banco la vivienda que sirve como garantía de tu hipoteca a cambio de que se cancele la deuda pendiente. El Código de Buenas Prácticas aprobado en 2012 y al que se adhirieron gran parte de las entidades del país establece que se puede solicitar la dación en pago de la vivienda habitual a aquellas entidades adheridas a este código, pero siempre que se cumplan varios requisitos:

• Que el deudor cumpla con los requisitos económicos que le sitúen en el umbral de exclusión.
• Que el precio de compra de la vivienda no supere el límite de 250.000 euros.
• Que la entidad hay tratado de establecer un plan de reestructuración de la deuda y este haya resultado inviable.
• Que la entidad haya optado por no aplicar una quita de la deuda.
• Que, aunque el banco haya comenzado un procedimiento de ejecución, no se haya dictado el anuncio de subasta.
• Que la vivienda no esté gravada con cargas posteriores.
• Que la dación en pago se haya solicitado en los 24 meses siguientes a la solicitud de reestructuración de la deuda.