Comparador de hipotecas mixtas

¿Qué es una hipoteca mixta?

Una hipoteca mixta es un préstamo para la compra de vivienda en el que se combinan el tipo fijo y el tipo variable. En concreto, durante los primeros años de vida de una hipoteca mixta pagarás un interés fijo, mientras que en el resto tendrás uno variable: es decir, un interés que será el resultado de sumar el euríbor más un diferencial y que se revisará periódicamente (normalmente, cada año) para actualizar el valor de este indicador.

En la práctica, lo normal es que una hipoteca mixta:

• Tenga un período a tipo fijo de entre 5 y 20 años, dependiendo de la oferta que elija en el cliente (las entidades suelen disponer de distintas versiones de su hipoteca mixta que varían en función del número de años a tipo fijo que tengan).
• El precio de una misma hipoteca mixta varía en función del número de años a tipo fijo que elija el cliente: dado que más años a tipo fijo significan más seguridad, el interés será más elevado cuanto mayor sea el período a tipo fijo que se elija (es decir, una hipoteca mixta con un período a tipo fijo de 15 años tendrá un interés más alto que una cuyo tipo fijo sea a cinco años).

Por lo demás, una hipoteca mixta funciona igual que cualquier otra: te permitirá pedir hasta un 80% del valor de tasación de la casa que quieras comprar (salvo excepciones de hipotecas al 100% o que se acercan bastante a esa cifra), suelen proponerte la contratación (no obligatoria) de productos o servicios bancarios para poder reducir el interés que pagas y pueden cobrarte comisiones, como la de apertura (se paga al principio) o la de amortización anticipada (la que se aplica si quieres devolver tu deuda, o parte de ella, antes de tiempo.

¿Qué ventajas e inconvenientes tiene una hipoteca mixta?

La principal ventaja de una hipoteca mixta es que te ofrece cierta seguridad frente a los vaivenes del euríbor, pero a un precio más económico que las hipotecas fijas. Por el contrario, su gran inconveniente es que esa seguridad es temporal (puede durar entre cinco y 20 años), ya que transcurrido el período a tipo fijo que establezca cada banco y cada oferta, el interés que pagarás volverá a estar referenciado al euríbor.

Veamos un ejemplo. Imagina que has contratado una hipoteca mixta de 150.000 euros a un plazo de 25 años, con un tramo fijo de 10 años al 2,50% TIN (Tipo de Interés Nominal) y uno variable de euríbor+0,55%. En este caso, empezarías pagando una cuota fija de 672 euros al mes. Terminado el período a tipo fijo, si el euríbor rondara el 4%, empezarías a pagar unos 760 euros al mes: es decir, un 13% más de lo que pagabas hasta entonces. Por el contrario, si el euríbor se hubiera reducido drásticamente, tu cuota -lejos de subir- se rebajaría notablemente

¿Cómo sé si me conviene una hipoteca mixta?

Determinar si te conviene una hipoteca mixta o no dependerá, sobre todo, de tres factores: de si eres un usuario conservador o arriesgado, de tu previsión del euríbor y de tu capacidad de ahorro. Así, si eres un consumidor que no teme demasiado al riesgo, confías en que el euríbor bajará a medio plazo y/o tienes capacidad de ahorro suficiente para amortizar anticipadamente tu deuda, una hipoteca mixta sería muy buena opción para ti. En caso contrario, deberías plantearte elegir una hipoteca fija, aunque a priori te resulte más cara.

A continuación, te detallamos los factores que te debes tener en cuenta para saber si te conviene una hipoteca mixta:

• ¿Eres conservador o arriesgado? Las hipotecas mixtas se sitúan a medio camino entre las fijas (diseñadas para quienes buscan seguridad total) y las variables (adecuadas para quienes puedan permitirse el riesgo que implican los vaivenes del euríbor). Si tu perfil también se sitúa entre estos dos que te acabamos de describir, una hipoteca mixta puede ser una buena opción, pero si buscas una seguridad total -o arriesgarte a cambio de la posibilidad de aprovecharte de posibles bajadas del euríbor-, sería mejor optar por una de las otras dos modalidades.
• ¿Qué crees que va a pasar con el euríbor? Es la pregunta del millón y, ni siquiera los equipos de análisis de las grandes entidades han sido capaces de dar con una respuesta adecuada en los últimos años. Sin embargo, es conveniente que te informes y determines qué es lo que, a tu juicio, podría pasar con este indicador. Si crees que a medio o largo plazo podría bajar, podrías optar por una hipoteca mixta y, en base al horizonte temporal que manejes para esa posible bajada, elegir una con un período a tipo fijo menor o mayor.
• ¿Puedes amortizar anticipadamente tu deuda? Si crees que tu economía te permitirá amortizar anticipadamente tu deuda, una hipoteca mixta podría ser una buena opción. La jugada te resultaría especialmente ventajosa si logras hacerlo antes de que termine el período a tipo fijo ya que, por un lado, evitarías estar expuesto a los movimientos del euríbor y, por otro, te beneficiarías de un tipo fijo más barato que el que normalmente ofrecen las hipotecas 100% fijas.

¿En qué bancos puedo encontrar hipotecas mixtas?

Los bancos que ofrecen hipotecas mixtas son, con datos de agosto de 2023, Ibercaja, EVO Banco, Cajasiete, Openbank, Unicaja, ING, Banco Santander, Caja de Ingenieros, Bankinter, Caixa Guissona, Triodos Bank y Targobank, según se desprende de la información que todas las entidades del país publicitan en sus páginas web. Ahora bien, hay otras que prefieren no ofrecer información estándar y que, como Banco Sabadell, se limitan a comercializar hipotecas mixtas con propuesta adaptadas a cada cliente en sus oficinas y a través de partners colaboradores, como nuestro servicio de bróker hipotecario, que es 100% gratuito.

Teniendo en cuenta esta lista, ya imaginarás que contratar hipotecas mixtas en BBVA, Caixabank y Kutxabank, entre otras entidades, no es una opción que sea viable en este momento, al menos si tenemos en cuenta la información estándar que todas ellas ofrecen en sus páginas web. En cualquier caso, desde Kelisto monitorizamos constantemente el mercado de forma que, si alguna de ellas decidiera lanzar ofertas propias, podamos informarte lo antes posible de sus condiciones.

¿Cuáles son las mejores hipotecas mixtas del mercado?

La mejor hipoteca mixta de septiembre de 2023 está en manos de Ibercaja, cuya oferta tiene un interés fijo del 2,25% durante cinco años, tras los cuales se aplicará un interés variable de euríbor+0,85% hasta el final de la vida del préstamo. Tras ella figuran las hipotecas mixtas de Cajamar (2,4% durante cinco años y, el resto a euríbor+0,60%) y de EVO Banco, en este caso con un tipo fijo del 2,45% a cinco años, más un variable de euríbor+0,60%.

Las mejores hipotecas mixtas

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 02/09/2023. Este ranking : 1) solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética «A» quedan excluidas y 2) solo muestra las ofertas de entidades con presencia en más de la mitad de las CC.AA o que permiten la contratación de sus productos por Internet.

¿Existe algún simulador de hipoteca mixta?

No existe, como tal, un simulador de hipoteca mixta, pero con el simulador de hipotecas de Kelisto podrás hacer todos los cálculos que necesitas para estimar lo que pagarías cada mes con un préstamo de este tipo y el coste total que supondría pedir financiación con uno de estos préstamos.

Para utilizar nuestra herramienta como si fuera un simulador de hipoteca mixta solo tendrás que indicar el valor del inmueble que quieres comprar, el ahorro del que dispones y seleccionar "hipoteca variable". Con esos parámetros, calcularás la cuota resultante teniendo en cuenta el interés inicial fijo que te cobre la hipoteca mixta que te interesa. A partir de ahí, tendrías que ir jugando con el campo de "Interés" para ver cómo se transformaría tu cuota una vez llegara el período variable (en función de tus expectativas con respecto al euríbor).

Recuerda que el simulador de hipoteca mixta de Kelisto no solo te permitirá conocer la cuota que pagarías en cada momento, sino que te también te permitirá conocer los intereses que terminarías pagando a tu banco e, incluso, el coste total de tu hipoteca teniendo en cuenta los ahorros que aportas, el dinero que pedirías al banco, los intereses que este te cobraría y los impuestos y otros gastos.

Opiniones sobre hipotecas mixtas: ¿merecen la pena?

Las opiniones sobre hipotecas mixtas que nuestros expertos te pueden aportar para tomar una decisión se inclinan hacia un lado (u otro) de la balanza dependiendo de tu perfil. Si no eres un usuario excesivamente conservador, crees que el euríbor puede bajar a medio/largo plazo e, incluso, consideras que tu situación económica te puede permitir amortizar tu deuda antes de que llegues al tramo variable, optar por una hipoteca mixta podría merecerte la pena.

A la hora de tomar en consideración estas opiniones sobre las hipotecas mixtas, ten en cuenta que las ofertas que más merecen la pena -por ser, a priori, más baratas que las fijas- son las que tienen un período a tipo fijo más corto. Ahora bien, esas hipotecas mixtas son, al mismo tiempo, las más arriesgadas, porque te expondrían a los cambios del euríbor antes que las que tienen un período a tipo fijo más prolongado. Por todo ello, recuerda que tú eres el único que conoce a la perfección tus expectativas y tu situación económica y que, en última instancia, solo tus opiniones sobre hipotecas mixtas son las que deben contar a la hora de tomar una decisión.