Las hipotecas más baratas (septiembre 2022)

Las hipotecas más baratas de septiembre de 2022 (disponibles en Kelisto)

La hipoteca fija de Caixabank -que cobra un interés del 1,95%- y la hipoteca variable de EVO Banco -a euríbor+1,95%- son las hipotecas más baratas del mes de septiembre. Las dos lideran nuestros rankings mensuales seguidas de otras propuestas, como las de Ibercaja (1,99%) y BBVA (2,05%) a tipo fijo, y las de Kutxabank (e+0,64%) y Openbank (e+0,70%) a tipo variable, como podrás ver en detalle en nuestras clasificaciones de la mejor hipoteca fija y la mejor hipoteca variable.

Todas estas ofertas lideran el mercado en un momento especialmente convulso: las entidades llevan semanas encareciendo sus hipotecas fijas y abaratando las variables para aprovechar la subida del euríbor, que en agosto cerró por encima del 1% por primera vez en la última década y no ha dejado de aumentar desde que comenzó septiembre. Si en este contexto has decidido comprarte una casa y necesitas financiación, en nuestro ranking mensual de hipotecas más baratas podrás ver las propuestas más atractivas a tipo fijo y variable para que puedas encontrar la que mejor se adapta a ti e iniciar el proceso de contratación a golpe de clic.

Eso sí, no olvides que, además de nuestros top 10 de hipotecas baratas, en Kelisto tienes a tu disposición nuestro comparador de hipotecas –que puedes utilizar como un comparador de hipotecas fijas o como un comparador de hipotecas variables- con el que podrás dar con el producto más atractivo para tu perfil, comparar sus características con las del resto de ofertas del mercado e iniciar su contratación usando un dispositivo conectado a Internet. Otra herramienta que ponemos a tu disposición es nuestro servicio 100% gratuito de bróker hipotecario, que te permitirá ponerte en contacto con nuestro equipo de asesores para que analicen tu perfil y negocien con los bancos para ofrecerte las mejores condiciones posibles para tu préstamo hipotecario.

¿Cuáles son las hipotecas variables más baratas? (septiembre 2022)

El ranking de hipotecas baratas a tipo variable está encabezado por la Hipoteca Inteligente Variable de EVO Banco gracias a su interés de euríbor+0,60% a partir del segundo año y su interés fijo del 0,99% durante los primeros 12 meses. Por lo demás, y como sucede con la mayoría de las hipotecas del mercado, para conseguir las mejores condiciones con este préstamo hipotecario tendrás que aceptar cierta vinculación: en concreto, domiciliar tu nómina y contratar un seguro de hogar vinculado a la hipoteca.

En cuanto al resto de sus características, esta oferta –que también lidera de nuestro ranking de la mejor hipoteca variable- no tiene comisión de apertura ni de amortización anticipada (es decir, es una hipoteca sin comisiones), permite solicitar hasta un 80% del valor de tasación o de compraventa de la vivienda que desees adquirir (el menor de los dos) y ofrece un plazo máximo de 30 años para devolver tu deuda a la entidad.

¿Cuáles son las hipotecas fijas más baratas? (septiembre 2022)

Si estás buscando la hipoteca más barata a tipo fijo, debes tener en cuenta que los bancos cobran un interés distinto dependiendo del plazo de devolución que elija el cliente, salvo algunas excepciones, como la hipoteca fija de ING (en su caso, la entidad dispone de una oferta única a 25 años). Por eso, es habitual que un banco tenga una buena oferta a 10 o 15 años, pero que tengas que irte a otro para conseguir la hipoteca fija más barata a 25 o 30 años.

Al igual que sucede en nuestro ranking mensual de las mejores hipotecas fijas, en esta clasificación de las hipotecas fijas más baratas te mostramos las mejores ofertas del mercado para el plazo más habitual entre los que solicitan financiación: 23 años, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). Lidera el top 5 la Hipoteca CasaFácil Fijo de CaixaBank, con un interés del 1,35% a 25 años.

¿Cuáles son las hipotecas online más baratas? (septiembre 2022)

La hipoteca fija de Caixabank (1,95%) y la hipoteca variable de EVO Banco (e+0,60%) son también las hipotecas online más baratas del mercado. ¿La razón? Realmente hoy en día apenas se puede distinguir entre préstamos online y “offline”, ya que prácticamente todos los bancos permiten -como mínimo- iniciar el proceso de contratación por Internet.

Ahora bien, si lo que buscas es una de las hipotecas online más baratas porque lo que necesitas es poder hacer todo el proceso de contratación a distancia -a excepción de la firma de algunos documentos, que siempre deberá ser presencial-, debes saber que hay entidades que sí cuentan con un procedimiento mucho más digital, como  ING, COINC, MyInvestor, Pibank y Openbank, entre otras.

Hipotecas baratas: novedades de septiembre de 2022

La vuelta a la rutina ha llegado cargada de novedades para los bancos que ofrecen las hipotecas más baratas del mercado e, incluso, para aquellos que tienen ofertas menos competitivas. Mientras que las ofertas a tipo variable han sufrido menos modificaciones -solo siete bancos han cambiado sus ofertas-, en las de tipo fijo el ritmo ha sido frenético: el 65% de las entidades que monitorizamos en Kelisto han efectuado modificaciones que, en la mayoría de los casos, han supuesto un encarecimiento de sus ofertas.

En concreto,  Abanca, Caixabank, Caja de Ingenieros, EVO Banco, MyInvestor, Targobank, Triodos Bank y Unicaja han encarecido sus hipotecas a tipo fijo en septiembre. Con este movimiento, el interés medio de sus ofertas ha pasado del 1,96% al 2,60%, lo que supone una subida del 33,4%.

Por su parte, EVO Banco, Banco Sabadell, Caja de Ingenieros, Banco Santander y Cajasiete han modificado sus hipotecas a tipo variable, aunque solo los tres primeros han aprovechado el cambio para abaratar el diferencial que suman al euríbor.

¿Ha llegado el fin de las hipotecas baratas?

El debate sobre si ha llegado el fin de las hipotecas baratas lleva semanas en los medios de comunicación, pero en Kelisto creemos que aún no estamos en esa situación, aunque las circunstancias hayan empeorado con respecto a hace unos meses. Para entender cómo vemos el mercado, lo mejor es analizar algunos números. A nivel global, los datos oficiales reflejan estabilidad en los precios, con subidas y bajadas muy leves. Las hipotecas fijas se han abaratado con respecto al mes pasado y se han encarecido muy levemente respecto a 2021, pero siguen lejos de su máximo histórico. Por otro lado, las hipotecas variables están algo más caras que hace un mes y que hace un año, y muy lejos de su máximo histórico, como verás en la siguiente tabla.

Interés medio de las hipotecas sobre viviendas (primer año-datos oficiales)

No obstante, al analizar estas cifras hay que tener en cuenta que: 

• Muestran una foto parcial porque solo reflejan el interés que se paga durante el primer año (que en las hipotecas variables suele ser un tipo fijo).
• Suelen llevar algo de retraso, porque hablan de hipotecas registradas, no de la oferta de los bancos que hay actualmente en el mercado (completar el proceso de contratación de una hipoteca puede alargarse un mes o, incluso, algo más). 

Para obtener una fotografía más precisa, en Kelisto hemos echado mano de nuestro histórico propio, que tiene datos desde 2016 para hipotecas variables y desde 2017 para las fijas. Como verás en la siguiente tabla, los cambios han sido mínimos en el último mes. Con respecto al año anterior, la única cifra más pronunciada es la bajada del 8% en el interés medio de las hipotecas variables.  

Interés medio de las hipotecas sobre viviendas (oferta comercial-datos Kelisto)

No obstante, tanto nuestras cifras como las oficiales coinciden en un hecho: aún estamos muy lejos de las cifras máximas que han registrado los préstamos para compra de vivienda. Eso significa que, si bien las hipotecas son más caras que hace unos meses, aún siguen teniendo un coste razonable para quienes estén pensando en comprar una casa. Así, por ejemplo, la mejor hipoteca a tipo fijo a día de hoy te permitirá disfrutar de un interés del 1,95%, mientras que hace 6-7 años lo normal era no encontrar propuestas por debajo del 4-5%. 

Ahora bien, si ese es tu caso, debes tener en cuenta que –si ya has hecho todos los números, has encontrado tu casa ideal y has decidido optar por el tipo fijo- es recomendable que agilices la contratación de tu futura hipoteca en la medida de lo posible, ya que el ritmo al que los bancos hacen cambios en sus ofertas (en una doble dirección: abaratar las variables y encarecer las fijas) es frenético: solo en el último trimestre, en Kelisto hemos registrado más de 180 modificaciones en las propuestas de las entidades.

¿Cómo debes buscar hipotecas baratas?

Para buscar hipotecas baratas, además de calcular los intereses y analizar tus propias finanzas, debes tener en cuenta algunas cuestiones esenciales que te permitirán conocer el coste real de la operación. Estos aspectos van más allá del TIN o el diferencial de cada oferta, y son las comisiones, los productos vinculados y el porcentaje que te permiten financiar.

• Las comisiones: el cargo más importante que necesitas analizar a la hora de buscar hipotecas baratas es la comisión de apertura, que se cobra en el momento de la contratación. No obstante, también deberás prestar atención a los cargos por amortización anticipada, que son los que te tocará pagar si quieres devolver tu deuda (o parte de ella) antes de tiempo. En cualquier caso, recuerda que siempre puedes elegir una de las hipotecas sin comisiones que hay en el mercado, con la que te ahorrarías todos estos costes.
• Los productos vinculados: los planes de pensiones o tarjetas que deberás contratar para conseguir el interés más bajo que ofrecen los bancos te supondrán un gasto extra que debes tener en cuenta para cerciorarte de si estás ante hipotecas baratas tan interesantes como inicialmente podrías pensar. En cuanto a los seguros, recuerda que tener una de hogar con cobertura de incendios es obligatorio, pero contratar un seguro de vida con tu hipoteca o uno de ahorros es algo voluntario, así que te aconsejamos valorar si el ahorro por adquirirlos compensa la prima que tendrás que abonar todos los años.
• El porcentaje que te permiten financiar: aunque son muchos quienes buscan hipotecas al 100% para poder financiar el importe total que les costará su nueva casa, lo normal es que la mayoría de los bancos no lleguen a ofrecer ese porcentaje. Lo habitual a día de hoy es que las entidades financien hasta un 80% del valor de tasación de tu futuro hogar –tanto en las hipotecas baratas como en aquellas que no lo son tanto -, aunque hay casos en los que ese porcentaje puede ser incluso más bajo, como ocurre con las hipotecas de MyInvestor, que solo llegan hasta el 70%.

Conclusión: ¿cuáles son las hipotecas más baratas a tipo variable de septiembre de 2022?

En la tabla anterior puedes ver cuáles son las hipotecas variables más baratas de septiembre de 2022. La clasificación se ha efectuado teniendo en cuenta varios criterios objetivos, como el diferencial que aplica cada oferta -que tendría que sumarse al valor del euríbor hoy o en la fecha correspondiente a su revisión), sus comisiones o el número de productos que exige contratar para acceder a cada propuesta con la máxima bonificación posible.

Conclusión: ¿cuáles son las hipotecas más baratas a tipo fijo de septiembre de 2022?

En la tabla anterior puedes ver cuáles son las hipotecas fijas más baratas de septiembre de 2022. La clasificación se ha efectuado teniendo en cuenta varios criterios objetivos, como el interés que aplica cada oferta, sus comisiones o los requisitos de vinculación que tiene que cumplir el cliente para acceder a cada propuesta en las mejores condiciones. 

Si quieres conocer en detalle cuáles son las hipotecas más baratas en función del tipo de interés que aplican, no te pierdas nuestros rankings de las mejores hipotecas fijas y las mejores hipotecas variables. Además, recuerda que con nuestro simulador de hipotecas podrás comprobar si la oferta que más te interesa se adapta perfectamente a la casa que quieres comprar y a los ingresos de tu hogar.

En cualquier caso, si aún no has decidido qué tipo de hipoteca es mejor para ti, en Kelisto te ayudamos con este análisis sobre las diferencias entre hipotecas variables y fijas.

Criterios para realizar los rankings

Nuestro ranking de hipotecas más baratas a tipo variable se basa en los siguientes criterios objetivos:

• El diferencial.
• El interés fijo de salida.
• Las comisiones.
• El número de productos vinculados (o productos combinados, según la nueva ley hipotecaria).

Por su parte, la clasificación de hipotecas más baratas a tipo fijo se efectúa tomando en consideración las siguientes características de cada oferta:

• El interés.
• La comisión de apertura.
• El porcentaje máximo sobre el valor de tasación que permiten financiar.
• La comisión por amortización anticipada total o parcial.