Las hipotecas más baratas (junio 2023)

Las hipotecas más baratas de junio de 2023 (disponibles en Kelisto)

La hipoteca fija de Cajamar– que cobra un interés del 2,75%– y la Hipoteca Real Madrid Variable de Unicaja –a euríbor+0,45%-, son las hipotecas más baratas del mes de junio de 2023. Las dos lideran nuestros rankings mensuales seguidas de otras propuestas, como la Hipoteca Tipo Fijo de BBVA (2,9%) y la Hipoteca Fija de Openbank (2,91%), junto con las de EVO Banco y Kutxabank a tipo variable, a e+0,48% y e+0,49% respectivamente, como podrás ver en detalle en nuestras clasificaciones de la mejor hipoteca fija y la mejor hipoteca variable.

Todas estas ofertas lideran el mercado en un momento de muchos cambios: las entidades llevan meses encareciendo sus hipotecas fijas y abaratando las variables para aprovechar la subida del euríbor, que cerró en mayo en el 3,862% y que no ha dejado de aumentar en los últimos 17 meses. Si en este contexto has decidido comprarte una casa y necesitas financiación, en nuestro ranking mensual de hipotecas más baratas podrás ver las propuestas más atractivas a tipo fijo y variable para que puedas encontrar la que mejor se adapta a ti e iniciar el proceso de contratación a golpe de clic.

Eso sí, no olvides que, además de nuestros top 10 de hipotecas baratas de junio, en Kelisto tienes a tu disposición nuestro comparador de hipotecas –que puedes utilizar como un comparador de hipotecas fijas o como un comparador de hipotecas variables- con el que podrás dar con el producto más atractivo para tu perfil, comparar sus características con las del resto de ofertas del mercado e iniciar su contratación usando un dispositivo conectado a Internet. Otra herramienta que ponemos a tu disposición es nuestro servicio 100% gratuito de bróker hipotecario, que te permitirá ponerte en contacto con nuestro equipo de asesores para que analicen tu perfil y negocien con los bancos para ofrecerte las mejores condiciones posibles para tu préstamo hipotecario.

¿Cuáles son las hipotecas variables más baratas? (mayo 2023)

El ranking de hipotecas baratas a tipo variable de junio está encabezado por la Hipoteca Real Variable de Unicaja gracias a su interés de euríbor+0,45% a partir del segundo año y su interés fijo del 0,99% durante los primeros 12 meses. Por lo demás, y como sucede con la mayoría de las hipotecas del mercado, para conseguir las mejores condiciones con este préstamo hipotecario tendrás que aceptar cierta vinculación. En concreto, deberás:

• Domiciliar una nómina por un importe superior a 3.000 euros (ese importe también puede ser la suma de varias nóminas, en caso de que la hipoteca tenga varios titulares).
• Contratar un seguro de hogar.
• Contratar un seguro de vida.
• Contratar una tarjeta de crédito.
• Mantener una posición en fondos de inversión comercializados por Unicaja por un valor igual o superior del dinero que hayas pedido con tu hipoteca.
• Aportar un certificado de eficiencia energética de tu vivienda con calificación A.

En cuanto al resto de sus características, esta oferta –que también lidera nuestro ranking de la mejor hipoteca variable- no tiene comisión de apertura, pero sí de amortización anticipada por lo que no podría considerarse una hipoteca sin comisiones. En concreto, Unicaja aplica el máximo permitido por ley: un 0,25% durante los tres primeros años y, a partir del cuarto, nada (y siempre que la operación generara una pérdida financiera para el banco).

Con la Hipoteca Real Madrid Variable de Unicaja podrás solicitar hasta un 80% del valor de tasación o de compraventa de la vivienda que desees adquirir (el menor de los dos) y establecer un plazo máximo de 30 años para devolver tu deuda a la entidad.

¿Cuáles son las hipotecas fijas más baratas? (junio 2023)

Si estás buscando la hipoteca más barata a tipo fijo de junio, debes tener en cuenta que algunos bancos suelen cobrar un interés distinto dependiendo del plazo de devolución que elija el cliente, salvo algunas excepciones. Ese es el caso de la líder de nuestro ranking, la hipoteca fija de Cajamar (cuyo nombre comercial es HipotecON Tipo Fijo): en concreto, la entidad ofrece a sus clientes un mismo interés, del 2,75% si cumples todas las condiciones y sin importar el plazo de devolución (que tiene un tope de 30 años). No obstante, es habitual que otros bancos tengan una buena oferta a 10 o 15 años, pero que tengas que irte a otro para conseguir la hipoteca fija más barata a 25 o 30 años.

Al igual que sucede en nuestro ranking mensual de las mejores hipotecas fijas, en esta clasificación de las hipotecas fijas más baratas te mostramos las mejores ofertas del mercado para el plazo más habitual entre los que solicitan financiación: 25 años, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). Lidera el top 5 la hipoteca fija de Cajamar (2,75%), la Hipoteca a tipo fijo de BBVA (2,90%), la Hipoteca Fija de Openbank (2,91%), la Hipoteca Fija de Unicaja para nóminas superiores a los 2.500 euros (3%) y la Hipoteca Vamos Fija de Ibercaja (3,25%).

¿Cuáles son las hipotecas online más baratas? (junio 2023)

La hipoteca fija de Cajamar (2,75%) y la Hipoteca Real Madrid Variable de Unicaja (e+0,45%) son también las hipotecas online más baratas del mercado. ¿La razón? Realmente hoy en día apenas se puede distinguir entre préstamos online y “offline”, ya que prácticamente todos los bancos permiten -como mínimo- iniciar el proceso de contratación por Internet.

Ahora bien, si lo que buscas es una de las hipotecas online más baratas porque lo que necesitas es poder hacer todo el proceso de contratación a distancia -a excepción de la firma de algunos documentos, que siempre deberá ser presencial-, debes saber que hay entidades que sí cuentan con un procedimiento mucho más digital, como  ING, COINC, MyInvestor, Pibank y Openbank, entre otras.

Hipotecas baratas: novedades de junio de 2023

Con la llegada de junio de 2023, la evolución de la oferta hipotecaria ha registrado una tendencia dispar. En el caso de las hipotecas variables, el nuevo mes ha comenzado con cambios en la oferta del 27% de las entidades (frente al 19% e mayo), mientras que en lo relativo a las fijas, el nuevo mes apenas ha registrado variaciones en el 16% de las entidades (frente al 37% de mayo).

Lo que no ha cambiado demasiado es el rumbo de las modificaciones que efectúan las entidades en sus hipotecas. Para el caso de las fijas, las entidades han seguido aumentando los intereses que cobran recuperando la tendencia de subidas de meses anteriores. En lo que respecta a las variables, la mayoría de los cambios han tenido que ver con el interés fijo de salida que se cobra durante los primeros meses, que ha aumentado para todas las ofertas que han experimentado modificaciones en este sentido.

Los bancos que han hecho cambios en sus hipotecas fijas en las últimas semanas son Banco Sabadell, ING y Unicaja. Todas ellas han elevado el TIN de sus ofertas a tipo fijo. El resultado es que las ofertas que han modificado sus propuestas han pasado de ofrecer un TIN medio del 3,29% en mayo a alcanzar el 3,45% en junio, lo que supone un crecimiento del 4,88%.

Recuerda, además, que desde el pasado mes de diciembre ya no queda ninguna oferta que siga por debajo del 2%, ni siquiera en los plazos más cortos (hasta 10 o 15 años). Para esos plazos, incluso la propuesta más barata (la de Cajamar) se sitúa en el 2,75%.

En lo que respecta a las hipotecas variables, solo seis entidades han efectuado modificaciones en sus ofertas con la llegada de junio. En concreto, este mes hemos visto cambios en:

• Cajasur, Kutxabank, MyInvestor e ING, que han aumentado el interés fijo de salid de sus hipotecas variables.
• Cajamar, que ha rebajado el diferencial de su hipoteca variable.
• Caixa Guissona, que ha aumentado el diferencial de su hipoteca.

¿Ha llegado el fin de las hipotecas baratas?

Encontrar hipotecas baratas se ha convertido en algo mucho más complicado a lo largo de los últimos meses, sobre todo si lo que te interesa es un préstamo a tipo fijo. Según el histórico que manejamos en Kelisto, el interés medio de las hipotecas fijas rebasó su máximo histórico en octubre del 2022 y, a día de hoy, sigue avanzando (ya se sitúa un 26% por encima de la cifra más alta que tenemos registrada). En el caso de las variables, el diferencial medio sigue muy por debajo del tope máximo (un 43%).

Interés medio de las hipotecas sobre viviendas (primer año-datos Kelisto)

El panorama cambia si analizamos qué ocurre con las hipotecas baratas tomando como referencia los datos oficiales. Como verás en la siguiente tabla, los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) reflejan importantes subidas de precio a nivel mensual y con respecto al año pasado, pero aún sitúan los precios actuales muy por debajo del máximo histórico: un 53% en el caso de las hipotecas fijas y un 49% en el caso de las variables. 

No obstante, al analizar estas cifras hay que tener en cuenta que: 

• Muestran una foto parcial porque solo reflejan el interés que se paga durante el primer año (que en las hipotecas variables suele ser un tipo fijo).
• Suelen llevar algo de retraso, porque hablan de hipotecas registradas, no de la oferta de los bancos que hay actualmente en el mercado (completar el proceso de contratación de una hipoteca puede alargarse un mes o, incluso, algo más). 

Interés medio de las hipotecas sobre viviendas (datos oficiales- INE)

Si estás buscando hipotecas baratas para comprar tu futura casa debes tener en cuenta que, aunque las hipotecas son más caras que hace unos meses, comparar te permitirá encontrar precios mucho más razonables que los que reflejan los datos medios del mercado. Así, por ejemplo, la mejor hipoteca a tipo fijo hoy en día te permitirá disfrutar de un interés del 2,75%, frente al interés promedio (3,399%) que aplican estos préstamos a día de hoy, según los datos de Kelisto. 

Ahora bien, si ese es tu caso, debes tener en cuenta que –si ya has hecho todos los números, has encontrado tu casa ideal y has decidido optar por el tipo fijo- es recomendable que agilices la contratación de tu futura hipoteca en la medida de lo posible, ya que el ritmo al que los bancos hacen cambios en sus ofertas (en una doble dirección: abaratar las variables y encarecer las fijas) es todavía alto.

¿Cómo debes buscar hipotecas baratas?

Para buscar hipotecas baratas, además de calcular los intereses y analizar tus propias finanzas, debes tener en cuenta algunas cuestiones esenciales que te permitirán conocer el coste real de la operación. Estos aspectos van más allá del TIN o el diferencial de cada oferta, y son las comisiones, los productos vinculados y el porcentaje que te permiten financiar.

• Las comisiones: el cargo más importante que necesitas analizar a la hora de buscar hipotecas baratas es la comisión de apertura, que se cobra en el momento de la contratación. No obstante, también deberás prestar atención a los cargos por amortización anticipada, que son los que te tocará pagar si quieres devolver tu deuda (o parte de ella) antes de tiempo. En cualquier caso, recuerda que siempre puedes elegir una de las hipotecas sin comisiones que hay en el mercado, con la que te ahorrarías todos estos costes.
• Los productos vinculados: los planes de pensiones o tarjetas que deberás contratar para conseguir el interés más bajo que ofrecen los bancos te supondrán un gasto extra que debes tener en cuenta para cerciorarte de si estás ante hipotecas baratas tan interesantes como inicialmente podrías pensar. En cuanto a los seguros, recuerda que tener una de hogar con cobertura de incendios es obligatorio, pero contratar un seguro de vida con tu hipoteca o uno de ahorros es algo voluntario, así que te aconsejamos valorar si el ahorro por adquirirlos compensa la prima que tendrás que abonar todos los años.
• El porcentaje que te permiten financiar: aunque son muchos quienes buscan hipotecas al 100% para poder financiar el importe total que les costará su nueva casa, lo normal es que la mayoría de los bancos no lleguen a ofrecer ese porcentaje. Lo habitual hoy en día es que las entidades financien hasta un 80% del valor de tasación de tu futuro hogar –tanto en las hipotecas baratas como en aquellas que no lo son tanto -, aunque hay casos en los que ese porcentaje puede ser incluso más bajo.

¿Quieres saber qué casa te puedes comprar? Entra ya en nuestro simulador de hipotecas y descubre qué cuota pagarás cada mes en función de tus ahorros y del interés que te cobre el banco.

Conclusión: ¿cuáles son las hipotecas más baratas a tipo variable de junio de 2023?

En la tabla anterior puedes ver cuáles son las hipotecas variables más baratas de junio de 2023. La clasificación se ha efectuado teniendo en cuenta varios criterios objetivos, como el diferencial que aplica cada oferta -que tendría que sumarse al valor del euríbor hoy o en la fecha correspondiente a su revisión), sus comisiones o el número de productos que exige contratar para acceder a cada propuesta con la máxima bonificación posible.

Conclusión: ¿cuáles son las hipotecas más baratas a tipo fijo de junio de 2023?

En la tabla anterior puedes ver cuáles son las hipotecas fijas más baratas de junio de 2023. La clasificación se ha efectuado teniendo en cuenta varios criterios objetivos, como el interés que aplica cada oferta, sus comisiones o los requisitos de vinculación que tiene que cumplir el cliente para acceder a cada propuesta en las mejores condiciones. 

Si quieres conocer en detalle cuáles son las hipotecas más baratas en función del tipo de interés que aplican, no te pierdas nuestros rankings de las mejores hipotecas fijas y las mejores hipotecas variables. Además, recuerda que con nuestro simulador de hipotecas podrás comprobar si la oferta que más te interesa se adapta perfectamente a la casa que quieres comprar y a los ingresos de tu hogar.

En cualquier caso, si aún no has decidido qué tipo de hipoteca es mejor para ti, en Kelisto te ayudamos con este análisis sobre las diferencias entre hipotecas variables y fijas.

Criterios para realizar los rankings

Nuestro ranking de hipotecas más baratas a tipo variable se basa en los siguientes criterios objetivos:

• El diferencial.
• El interés fijo de salida.
• Las comisiones.
• El número de productos vinculados (o productos combinados, según la nueva ley hipotecaria).

Por su parte, la clasificación de hipotecas más baratas a tipo fijo se efectúa tomando en consideración las siguientes características de cada oferta:

• El interés.
• La comisión de apertura.
• El porcentaje máximo sobre el valor de tasación que permiten financiar.
• La comisión por amortización anticipada total o parcial.

Si en lugar de una hipoteca variable o fija, crees que te interesa contratar una mixta, no te olvides de leer nuestro análisis «Hipoteca mixta: qué es, cómo funciona y claves para elegir la mejor«.