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¿Cuánto debes tener ahorrado para poder comprar una casa?

¿Necesitas una hipoteca?

Te ayudamos a conseguirla de forma inmediata
  • Si te planteas comprar una casa, deberás tener ahorrada una importante suma de dinero para afrontar, por un lado, los gastos que implica la operación y, por otro, para cubrir la cantidad que no te dejará el banco aunque pidas una hipoteca.

Si estás pensando en comprar una casa, es esencial que cojas la calculadora. Y más si necesitas pedir financiación. Aunque en algunos bancos puedes conseguir una hipoteca al 100%, lo normal es que la mayoría no te presten más del 80% del valor de la vivienda que quieras comprar: es decir, si la casa de tus sueños vale 100.000 euros, en raras ocasiones conseguirás que te den más de 80.000 euros. De ahí que lo primero que debas plantearte antes de pensar en ser propietario es si eres capaz de tener ahorrado el 20% que no te dejará una entidad.

Cuando te hayas cerciorado de que cuentas con esa cantidad, seguro que te surgen más dudas: ¿qué gastos e impuestos hay que pagar por comprar una vivienda? ¿Me cobrará algo el banco por contratar una hipoteca? Para sacarte de dudas, en Kelisto hemos echado cuentas para saber a cuánto ascienden estos gastos y, en total, cuánto tendrías que tener ahorrado para comprar una casa. Para ello, hemos partido de las cifras de una hipoteca media en España (119.783 euros, según datos del Instituto Nacional de Estadística), que serviría para comprar una casa nueva de unos 150.000 euros en la Comunidad de Madrid, aunque con las indicaciones que te iremos dando, podrás hacer números para tu caso particular.

¿Qué gastos implica comprar una casa?

1.Impuestos:

IVA o Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP):

  • Si compras una vivienda nueva, tendrás que pagar un IVA del 10%: es decir, para un ejemplo como el nuestro, te tocaría pagar 15.000 euros.
  • Si te decides por una de segunda mano, deberías pagar el ITP, que oscila entre el 5% y el 10% del precio escriturado de la casa, dependiendo de la comunidad autónoma.

Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (AJD):

El importe de este impuesto depende de dos cuestiones: la comunidad autónoma donde se encuentre la vivienda y su precio, aunque normalmente oscila entre el 0,1% y el 1% del valor de la casa. En un ejemplo como el nuestro, tendrías que pagar un 0,5%, es decir, 750 euros.

2. Otros gastos:

Notaría:

Para poder escriturar y certificar la compra de una vivienda tendrás que acudir a un notario, que te cobrará unos honorarios por los trámites. Estos varían en función del precio de la casa y de otros factores, como la extensión de la escritura o el número de copias, aunque lo habitual es que oscilen entre el 0,1% y el 0,5% del precio del inmueble. En nuestro caso estaríamos hablando de un máximo de 750 euros.

Registro:

Los costes de registro se dividen en dos partes:

  • El pago de la hoja simple, que sirve para verificar la titularidad de la casa y sus cargas (por ejemplo, si hubiera impuestos impagados o una hipoteca asociada): alrededor de 20 euros.
  • La inscripción de la escritura de compraventa en el registro: unos 160 euros.

Gestoría:

Los gastos de gestoría no están limitados por ley y varían según lo que establezca cada una, aunque suelen moverse entre los 150 y los 300 euros. Con estos honorarios estarás pagando por tareas como la inscripción de la propiedad o la liquidación de los impuestos.

¿Qué gastos implica contratar una hipoteca?

Como ya te explicamos en un artículo sobre si puedes pedir que el banco te devuelva los gastos de tu hipoteca, desde hace varios años los tribunales se han pronunciado en muchas ocasiones sobre lo que debe asumir el cliente y lo que deberían pagar las entidades financieras. En cualquier caso, aún no existe una decisión unánime al respecto y cada banco aplica la política que quiere, aunque lo más habitual es que tú tengas que pagar los impuestos y tu entidad asuma los coste de tasación, notaría, registro y gestoría.

En cualquier caso, aquí te resumimos todos los gastos que implica contratar una hipoteca para que sepas el máximo que te tocaría abonar si la negociación con tu banco no llegue a buen puerto.

1.Impuestos:

Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (AJD):

Al igual que cuando se aplica por la compra de una vivienda, el impuesto de AJD depende de dos cosas: la comunidad autónoma y el valor escriturado de la casa que quieras comprar. No obstante, suele oscilar entre el 0,5% y el 1,5%, y en algunos casos está bonificado: por ejemplo, si se trata de una vivienda de protección pública. Para nuestro ejemplo, se situaría en el 0,5%, por lo que tendrías que pagar 750 euros.

2.Gastos:

Tasación:

Cuando pides una hipoteca, tienes que pagar a una empresa tasadora homologada para que valore la casa que quieres comprar. De esa forma, tu banco sabrá qué cantidad puede prestarte. Lo normal es que este trámite cueste entre 200 y 400 euros. Para nuestro ejemplo, tomaremos una cifra intermedia: unos 300 euros.

Notaría:

Además de la escritura de compraventa, también tendrás que pagar por la escritura de la hipoteca. Los honorarios de los notarios están regulados por ley y dependerán del valor de la hipoteca que te concedan. Para una como la de nuestro ejemplo, los honorarios de constitución de la hipoteca se situarían en torno a 500 euros.

Registro:

Al igual que ocurre con la vivienda, la escritura de la hipoteca también se tiene que registrar, un trámite que te costará unos 160 euros.

Gestoría:

Para la tramitación de la hipoteca, la gestoría también se encarga de la inscripción del préstamo y de liquidar los impuestos. Las tarifas por este trámite no están reguladas por ley pero, para un caso como el de nuestro ejemplo, rondaría los 300 euros.

Comisiones de las hipotecas:

Como verás en este artículo en el que desgranamos todo lo que debes saber sobre las comisiones de las hipotecas, este tipo de préstamos puede tener muchos cargos asociados. Desde Kelisto siempre te recomendamos que te decantes por aquellas ofertas que te eximan de pagar la mayoría de ellos, pero si puedes evitarlos, es importante que sepas lo que te pueden cobrar.

Al contratar la hipoteca, la comisión que te tocaría asumir es de apertura. Lo habitual es que oscile entre el 0,25% y el 1,5% del importe que te conceda el banco. Si suponemos que en nuestro ejemplo se sitúa en el 0,5%, te tocaría pagar 599 euros.

Seguros:

Cuando contrates una hipoteca, es muy probable que tu banco te quiera encasquetar varios productos extra para que tengas acceso a su mejor oferta. Los más frecuentes son los seguros, aunque debes saber que el único obligatorio (lo contrates con tu banco o con una seguradora independiente) es el seguro de hogar contra incendios. Este tipo de pólizas, para un caso como de nuestro ejemplo, rondaría los 150 euros.

¿Cuánto debes tener ahorrado, en total, para poder comprar una casa? (tabla resumen)

En la siguiente tabla te resumimos los gastos que tendrías que pagar por comprar una vivienda nueva, mediante una hipoteca, en la Comunidad de Madrid. Para este caso, hemos tenido en cuenta un precio de 150.000 euros, con una hipoteca de 119.783 euros.

GASTOS POR COMPRAR
LA CASA (€)
POR CONTRATAR
LA HIPOTECA (€)
IVA (10%) 15.000 No se cobra
IMPUESTO DE AJD (0,5%) 750 750
NOTARÍA 750 500
REGISTRO 180 160
GESTORÍA 300 300
TASACIÓN No se cobra 300
COMISIÓN DE APERTURA (0,5%) No se cobra 599
SEGURO DE INCENDIOS No se cobra 150
TOTAL 16.980 2.759

Teniendo en cuenta todos estos gastos (16.980 más 2.759 suman un total de 19.739 euros) , más el 20% que no te prestaría el banco (30.217 euros), en total tendrías que tener 49.956 euros ahorrados para poder plantearte la compra de una vivienda como la de nuestro ejemplo. Es decir, un 33,3% del valor de la casa que quisieras comprar.

¿Puedo comprar un piso sin tener nada ahorrado?

Si después de leer todos nuestros cálculos aún te planteas si podrías comprar un piso sin tener nada ahorrado, debes saber que existe una solución que podría ayudarte, aunque solo hasta cierto punto: las hipotecas al 100%. Este tipo de préstamos –que suelen ser poco habituales salvo que seas un cliente con unos ingresos elevados, estabilidad laboral y pocas deudas-  te permitirán pedir prestado todo el dinero que necesitarías para poder comprar una casa. Eso sí, no te libraría de tener que asumir los gastos asociados a la compra de la casa ni a la formalización de la hipoteca (los 19.739 euros de nuestro ejemplo).

En este artículo en el que te explicamos en qué bancos puedes conseguir una hipoteca al 100%, verás que solo algunas entidades, como Abanca, Kutxabank o Hipotecas.com, te concederán el 100% del valor de la casa que quieres comprar. Eso sí, antes de animarte a contratarlos recuerda que, aunque te resultarán de gran ayuda, estas ofertas tienen su parte peligrosa, ya que la deuda que asumes es mucho mayor y, o bien tendrás que asumir una cuota más alta, o bien, prolongar durante más años la devolución de tu deuda.

Hipoteca Mari Carmen

Producto Hipoteca Mari Carmen de Abanca

Hipoteca Mari Carmen

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Periodo inicial
24 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
No
Contratación seguro hogar
No
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No
Periodo inicial
24 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
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Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
No
Contratación seguro hogar
No
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

Hipoteca Variable Kutxabank

Producto Hipoteca Variable Kutxabank de Kutxabank

Hipoteca Variable Kutxabank

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Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
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Importe máximo financiado
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0 €
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0 €
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0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
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No
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
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Hipoteca Variable

Producto Hipoteca Variable de Hipotecas.com

Hipoteca Variable

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Periodo inicial
12 meses
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Periodo inicial
12 meses
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Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
No
Contratación seguro vida
No
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

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