Las mejores hipotecas variables (julio 2021)

¿Necesitas una hipoteca?

Con el comparador de hipotecas de Kelisto, encuentra la mejor hipoteca a tipo fijo, variable o mixto y ahorra hasta 1.353€ al año.

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Las mejores hipotecas variables de julio te permitirán financiar tu futura casa a cambio de un interés inferior a euríbor+0,90%, aunque sus requisitos y condiciones hacen que cada una de estas ofertas sea muy distinta.

Las mejores hipotecas variables de julio de 2021 (disponibles en Kelisto)

Hipoteca Naranja Variable
  • Interés: Euríbor: +0,89%
  • Plazo máximo: 40 años
  • 3 productos vinculados
  • Sin comisión de apertura
Hipoteca Open Variable (hasta 80%)
  • Interés: Euríbor: +0,95%
  • Plazo máximo: 30 años
  • 2 productos vinculados
  • Sin comisión de apertura

Fuentes: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades. Este podio muestra las mejores ofertas de nuestro ranking mensual que se pueden contratar directamente desde Kelisto.

Si comprarte una casa está entre tus planes más inmediatos y tienes claro que entre una hipoteca fija o variable prefieres optar por la segunda, encontrar la oferta que mejor se adapte a tus necesidades –entre las decenas de ofertas que hay en el merado- no te resultará una  tarea fácil. Para ayudarte, en Kelisto ponemos a tu disposición  nuestro ranking mensual de mejores hipotecas variables en el que podrás ver las opciones más atractivas en base a cuatro criterios objetivos: el diferencial, el interés de salida, las comisiones y el número de productos vinculados que requiere contratar cada oferta. 

Más allá de nuestro top 10, recuerda que también te ofrecemos dos servicios para ayudarte a encontrar el banco que ofrece la mejor hipoteca:

  • Nuestro comparador de hipotecas, una herramienta gratuita que, en tan solo unos minutos, te permitirá encontrar las hipotecas variables más baratas del mercado en base a los parámetros que tú elijas e iniciar el proceso de contratación de la que mejor se adapte a tus necesidades. 
  • Nuestro servicio de bróker hipotecario, que te permitirá ponerte en contacto con nuestros asesores para que analicen tu caso, hablen con los bancos y negocien por ti para conseguir las mejores condiciones para financiar la compra de  tu vivienda. 

¿Qué es una hipoteca variable y cómo funciona?

En las hipotecas variables, como habrás deducido por su nombre, el interés que pagas puede cambiar a lo largo de la vida del préstamo. ¿La razón? El interés que cobran se calcula sumando dos elementos

  • Un índice de referencia, que en España siempre es el euríbor: este valor fluctúa con el paso del tiempo, ya que indica el precio al que los bancos europeos se prestan dinero entre sí. Además, las entidades revisan su valor anual o semestralmente y, en ese momento, ajustan el interés de las hipotecas variables (abaratándolo o encareciéndolo según proceda).
  • Un diferencial, que es una cantidad que establece cada banco (expresada en forma de porcentaje) y que no cambia en toda la vida de la hipoteca. Como habrás deducido, si contratas una hipoteca variable, siempre tendrás que tener en mente  cuándo va a subir el euríbor ( (o las previsiones que existen al respecto) para prever cómo podría evolucionar la cuota que pagas cada mes. 

¿Cuáles son las mejores hipotecas variables? (julio 2021)

Imagen de banco Targobank

Hipoteca Variable

Imagen de banco Grupo Kutxabank

Hipoteca Variable

Imagen de banco Myinvestor

Hipoteca Variable (Modalidad Nueva Hipoteca)

Imagen de banco COINC

Hipoteca Variable

Imagen de banco ING

Hipoteca Naranja Variable

Imagen de banco Pibank

Hipoteca Pibank

Imagen de banco Openbank

Hipoteca Open Variable (hasta 80%)

Imagen de banco Ibercaja

Hipoteca Vamos Variable

Imagen de banco Abanca

Hipoteca Variable Mari Carmen

Imagen de banco Activobank

Hipoteca Variable

Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 9 de julio de 2021. Para elaborar este ‘top 10’ solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades con oficinas en más de la mitad de las comunidades autónomas (salvo que permitan contratación online), que muestren información estandarizada en sus páginas web, independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). Todas las hipotecas están referenciadas al euríbor y muestran el diferencial mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad. Los criterios para ordenar las ofertas son: 1º Diferencial; 2º Interés de salida; 3º Comisiones; 4º Número de productos vinculados. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas.

La mejor hipoteca variable del mercado es la Hipoteca Tipo Variable de Targobank, que aplica un interés de euríbor+0,86% a partir del segundo año, ya que durante el primero tendrás que abonar –como suele ser habitual en este tipo de hipotecas- un tipo fijo de salida que, en este caso, es del 1,65%. 

Al igual que ocurre en la gran mayoría de las hipotecas del mercado, para conseguir las mejores condiciones con la hipoteca de Targobank (es decir, un interés variable de euríbor+0,86%) tendrás que estar dispuesto a asumir cierta vinculación con la entidad. En este caso, la entidad te propone varias opciones con las que podrás conseguir distintas rebajas en el interés:

  • Contratar una cuenta corriente y domiciliar una nómina o pensión igual o superior a 2.000 euros (-0,25 puntos porcentuales). 
  • Contratar un seguro de vida por un valor equivalente al 100% del importe de la hipoteca (-0,50 puntos). 
  • Contratar un seguro de hogar vinculado a la hipoteca (-0,25%). 

En caso de no cumplir con todos los requisitos para conseguir las mejores condiciones con la hipoteca variable de Targobank, el interés subiría un punto porcentual: es decir, pagarías un 2,65% el primer año y, a partir de ahí, euríbor+1,86%. 

En lo que respecta a las comisiones, la líder de nuestro ranking de hipotecas variables no tiene comisión de apertura, aunque sí dispone de una comisión por amortización anticipada. En este sentido, la entidad aplica uno de los dos topes máximos que permite la nueva ley hipotecaria: cobra un 0,15% durante cinco primeros años de vida del préstamo (y después, nada). 

Por lo demás, con la Hipoteca Tipo Variable de Targobank podrás solicitar hasta un 80% del valor de tasación o de compraventa de la vivienda que desees adquirir (el menor de los dos) y dispondrás de un plazo máximo de 30 años para devolver tu deuda a la entidad. 

Hipotecas variables: novedades de julio de 2021

El mes de julio ha comenzado con pocos cambios en la oferta de hipotecas variables:

  •  Activobank, la banca online de Banco Sabadell, ha rebajado el diferencial de su hipoteca a tipo variable del 1,40% al 0,99%, y el interés fijo de salida del 1,99% al 0,99%. 
  • Liberbank ha estrenado una nueva hipoteca 100% online, que, pese a cobrar un diferencial del 0,99%, no logra entrar en nuestro top 10 mensual: su propuesta es menos atractiva que la de las tres hipotecas que cobran su mismo interés y que sí que forman parte del ranking, ya que aspectos como el interés fijo de salida o la vinculación exigida resultan menos ventajosos para el cliente.
  •  Bankinter ha lanzado su primera hipoteca verde para viviendas con una alta certificación energética, que exime al cliente de pagar los 500 euros de gastos de apertura que cobra su versión tradicional.
  • Si te estás planteando contratar una hipoteca en ING, a partir de ahora hacerlo te saldrá más barato: la entidad acaba de anunciar una rebaja en el diferencial de su Hipoteca Naranja Variable, que ahora puede adquirirse desde euríbor+0,89% (frente al euríbor+0,99% que ofrecía hasta ahora). Este cambio le ha permitido pasar de la décima posición de nuestro ranking mensual a la quinta. 

¿Cómo elegir las mejores hipotecas del mercado?

En Kelisto seleccionamos cada mes las mejores hipotecas del momento en base a varios criterios objetivos. Ahora bien, si quieres asegurarte de que consigues una la mejor oferta para tu perfil, es importante que analices todas las claves para saber si te están ofreciendo una buena hipoteca:

  • El diferencial que aplica y el interés fijo de salida que deberás abonar (que te permitirán calcular los intereses de una hipoteca variable).
  • Las comisiones (sobre todo, las de apertura y amortización anticipada)
  • La vinculación exigida: es decir, los productos extra que deberás contratar y el coste de cada uno de ellos
  • Los ingresos mínimos requeridos: las hipotecas variables más baratas suelen estar pensadas para clientes con ingresos muy elevados por lo que, para dar con las mejores hipotecas variables para ti, deberás tener en cuenta lo que ganas y si puedes llegar al mínimo que impone la entidad
  • El porcentaje máximo sobre el valor de la vivienda que permite financiar
  • El plazo máximo de devolución

Recuerda que todas estas claves no solo son útiles si lo que buscas es la mejor hipoteca del mercado para comprar tu primera vivienda. Si estás pensando en hacer una subrogación para, por ejemplo, cambiar de hipoteca variable a fija, también deberás analizar todas estas cuestiones antes de decantarte por una oferta.

¿Qué es mejor: hipoteca fija o variable?

A la hora de buscar financiación para la compra de tu futura casa, es muy probable que te plantees si es mejor una hipoteca fija o variable. La respuesta es que no existe un producto ideal, sino que todo depende de tus circunstancias y preferencias. Las hipotecas fijas, por ejemplo, son la mejor elección si buscas la máxima seguridad a la hora de comprar tu casa. Al contrario de lo que ocurriría con las hipotecas variables –en las que el interés (y, por tanto, la cuota que pagas) se revisa cada seis o 12 meses y cambia al ritmo que marque el euríbor- con una fija siempre pagarás lo mismo. No obstante, esta tranquilidad se paga, ya que las hipotecas fijas suelen ser más caras que las variables, sobre todo si el plazo de amortización es largo.

Hipotecas y euríbor: ¿qué relación existe en las de tipo variable?

Entender la relación que existe entre las hipotecas y el euríbor es una cuestión esencial para que puedas determinar si prefieres contratar una hipoteca fija o una variable. Para empezar, debes saber que las hipotecas variables son las únicas que tienen vinculación con este índice ya que su interés se calcula sumando este indicador más un diferencial, que es una cifra que aplica cada banco y se mantiene invariable durante toda la vida del préstamo. En las fijas, en cambio, cada entidad aplica un interés que no está vinculado a ningún otro elemento.

Dicho esto, ¿por qué muchos consumidores suelen preguntarse qué pasará con su hipoteca si vuelve a subir el euríbor? Esto tiene una doble explicación:

  • Por un lado, el euríbor es un índice que fluctúa: es decir, que va cambiando en función del precio al que los bancos europeos se presten dinero entre sí, que es lo que refleja. Por tanto, cómo afecte a estas hipotecas el euríbor puede variar notablemente a lo largo de la vida del préstamo.
  • Otro aspecto a destacar sobre  la relación de las hipotecas y el euríbor es que las entidades suelen revisar el valor de este índice anual o semestralmente. En este sentido, imagina que en tu caso la revisión se realiza cada seis meses. De ser así, si hoy contrataras una hipoteca variable, en medio año, tu banco te aplicaría el nuevo nivel que marcara el euríbor: si hubiera bajado, tu cuota también lo haría, pero si subiera, te tocaría pagar más cada mes.

¿Cómo funcionan el TIN y la TAE en las hipotecas variables?

El TIN y la TAE de las hipotecas variable son dos indicadores que debes tener muy en cuenta a la hora de determinar el coste de pedir financiación. 

Por un lado, el Tipo de Interés Nominal o TIN te indicará el porcentaje que tendrás que pagar de intereses al banco sobre el capital principal que te presten. Ahora bien, en las hipoteca variables el TIN tiene ciertas limitaciones: 

  • Como en cualquier otro préstamo, solo refleja el interés que vas a pagar, pero no toma en consideración otros gastos o comisiones, ni la cantidad que vas a pedir ni el plazo de amortización. Por tanto, te permitirá tener una primera idea del coste de una hipoteca variable, pero no es el indicador más preciso que puedes usar. 
  • En las hipotecas variables, lo normal es que el TIN haga referencia a dos cosas: el interés fijo inicial que suelen cobrarte la mayoría de los bancos durante los primeros meses de vida del préstamo, y el interés variable que te cobrarán después (que es el resultado de sumar el euríbor más un diferencial).
  • El TIN de las hipotecas variables no refleja las fluctuaciones del euríbor: uno de los elementos que componen el TIN de las hipotecas variables es el euríbor, un indicador europeo que muestra a qué precio se presta dinero un panel de bancos comunitarios entre sí. Cada cierto tiempo, tu entidad revisará el nivel al que se sitúa en euríbor y, tra sumarle el diferencial, calculará el interés de tu hipoteca variable. Por tanto, siempre debes tener en mente que el TIN de tu hipoteca variable es una cifra que cambiará con el paso del tiempo.

Por su parte, la Tasa Anual Equivalente o TAE es el indicador mucho más completo, ya que te permitirá conocer el coste real de tu hipoteca variable. ¿El motivo? Se calcula teniendo en cuenta no solo el interés (es decir, el TIN de una hipoteca variable), sino también las comisiones, el plazo de amortización y la cantidad de dinero que solicites. Eso sí, recuerda que, al igual que sucede con el TIN, este indicador tampoco reflejará los cambios que puede sufrir tu cuota con el paso del tiempo por las variaciones del euríbor. 

Una hipoteca al 0% ¿es posible?

Con los tipos de interés en mínimos y el euríbor todavía bajo cero, los bancos han ido efectuando rebajas en sus  préstamos para la compra de vivienda, tanto a tipo fijo como variable, pero ¿es posible que lleguemos a ver hipotecas sin intereses, como ya ocurre en países como Dinamarca o Suiza? La respuesta la dio hace unos meses Openbank. La banca online de Banco Santander efectuó en septiembre del año pasado cambios en su oferta a tipo mixto, y la convirtió en la primera hipoteca al 0% de nuestro país. Eso sí, su propuesta tenía truco. 

Como en cualquier hipoteca mixta, la de Openbank empezaba con un primer tramo de 10 años a tipo fijo, que variaba en función del plazo de amortización que eligiera el cliente: 

  • De 11 a 15 años: 1,45%
  • De 16 a 20 años: 1,55%
  • De 21 a 25 años: 1,65%
  • De 26 a 30 años: 1,75%

Una vez terminado ese tipo fijo, el cliente pasaba a pagar un interés de euríbor+0%, lo que convertía a la Hipoteca Mixta de Openbank en una hipoteca al 0%, ya que el euríbor está en niveles negativos. Su propuesta, sin embargo, ha durado poco. A comienzos de este año, la banca online del Santander encareció esta propuesta, que ahora empieza aplicando un interés fijo que oscila entre el 1,05% y el 1,40% en función del plazo de amortización elegido, más un variable de euríbor+0,49%.

Hipotecas a euríbor+0,99%: ¿quién tiene mejor oferta hipotecaria?

Como habrás podido comprobar en nuestro top 10 de mejores hipotecas variables, Abanca y Activobank cierran nuestra selección de este mes con dos propuestas que cobran el mismo interés: euríbor+0,99%. Además, otras cuatro entidades cobran lo mismo a quienes busquen financiación para la compra de una vivienda: Bankinter, BBVA, Liberbank y Cajasiete

¿Significa eso que todas sus propuestas son iguales? Por supuesto que no. Como siempre te recalcamos desde Kelisto, para encontrar la propuesta que mejor se adapta a tus necesidades no solo debes tener en cuenta su diferencial: las comisiones, los productos vinculados, el valor máximo de tasación que te permite financiar o, incluso, el sueldo mínimo que exige son otros elementos que debes analizar con detenimiento para dar con el préstamo que encaje mejor con tu situación financiera. 

Las mejores hipotecas variables a euríbor+0,99%

ENTIDADPRODUCTODIFERENCIAL (%)INTERÉS FIJO DE SALIDA (%)¿Cuántos meses de interés fijo de salida?COMISIONESNº PRODUCTOS VINCULADOS
AbancaHipoteca Mari Carmen0,990,9912Sin comisiones4
ActivoBankHipoteca Variable0,990,9912Cobra comisión de amortización anticipada4
BankinterHipoteca Sin Más0,991,9912Cobra comisión de apertura4
BBVAHIPOTECA VARIABLE0,991,9912Cobra comisión de amortización anticipada3
LiberbankHipoteca Oxígeno0,991,9924Cobra comisión de amortización anticipada5
CajasieteHipoteca Variable+0,991,9924No disponible6

Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 9 de julio de 2021

Las mejores hipotecas de 2021

A la espera de ver cómo evolucionan los próximos meses, julio ha empezado peor que lo hizo el año pasado: si por aquel entonces la Hipoteca A Tu Manera Variable de MyInvestor se había convertido en la más atractiva entre las mejores hipotecas de 2021, al menos en lo que al tipo variable se refiere, ahora es Targobank quien ocupa su lugar. Eso significa que, quienes busquen hacerse con la mejor hipoteca variable del mercado tendrán que pagar ahora un diferencial más caro: un 0,86%, frente al 0,69% de la oferta más atractiva de hace un año. 

En cualquier caso, no hay que olvidar que la hipoteca de MyInvestor también tenía sus limitaciones: solo era válida para aquellos que necesiten hasta un 70% del valor de tasación de su futura casa y tuvieran unos ingresos mínimos de 4.000 euros al mes. Por eso, desde Kelisto siempre te recomendamos que, además del interés, analices con detenimiento los requisitos de cada oferta si realmente quieres encontrar las mejores hipotecas de 2021 adaptadas a tu perfil y necesidades.

Conclusión: ¿cuáles son las mejores hipotecas variables de julio de 2021?

ENTIDADPRODUCTO¿EN CUANTAS CC.AA. TIENE PRESENCIA?DIFERENCIAL (%)INTERÉS FIJO DE SALIDA (%)
TargobankHipoteca Variable170,861,65
KutxabankHipoteca Variable150,891,45
MyInvestorHipoteca VariableOnline0,891,89
COINCHipoteca CoincOnline0,891,89
INGHipoteca NaranjaOnline0,891,99
PibankHipoteca PibankOnline0,951,95
OpenbankHipoteca Open Variable para el 80%Online0,951,95
IbercajaHipoteca Vamos Variable (hasta 25 años)170,951,99
AbancaHipoteca Mari Carmen170,990,99
ActivoBankHipoteca VariableOnline0,990,99

Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 9 de julio de 2021. Para elaborar este ‘top 10’ solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades con oficinas en más de la mitad de las comunidades autónomas (salvo que permitan contratación online), que muestren información estandarizada en sus páginas web, independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). Todas las hipotecas están referenciadas al euríbor y muestran el diferencial mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad. Los criterios para ordenar las ofertas son: 1º Diferencial; 2º Interés de salida; 3º Comisiones; 4º Número de productos vinculados. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas.

En la tabla anterior te resumimos cuáles son las mejores hipotecas variables de julio de 2021 en base a los criterios objetivos que utilizamos para realizar nuestra clasificación, entre los que se incluyen el diferencial y el interés fijo de salida.

Criterios para realizar los rankings

Los criterios que hemos seguido para clasificar este ranking y determinar cuál es la mejor hipoteca del mercado son:

  • Los que tienen un diferencial más bajo
  • Las que tienen un tipo fijo de salida más bajo
  • Las que cobran menos comisiones.
  • Las que tienen un menor número de productos vinculados.

¿Necesitas una hipoteca?

Con el comparador de hipotecas de Kelisto, encuentra la mejor hipoteca a tipo fijo, variable o mixto y ahorra hasta 1.353€ al año.

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