Hipotecas variables: ¿cuál es la mejor de febrero 2024?

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¿Cuáles son las mejores hipotecas variables?

Las mejores hipotecas variables de febrero de 2024 son la Hipoteca Real Madrid Variable de Unicaja (con un interés de euríbor+0,45% y disponible en el 910 918 286), seguida de la Hipoteca Inteligente Variable de EVO Banco (e+0,48%) y la Hipoteca Variable de Kutxabank (e+0,49%).

Las mejores hipotecas variables de febrero 2024

TOP 1
Unicaja Hipoteca Real Madrid Variable
TIN primer año desde: 2,40%
Resto de años desde: e+ 0,45%
TAE desde: 4,89%
Plazo hasta: 30 años
TOP 2
Evo Banco Hipoteca Inteligente Variable
TIN primeros 2 años desde: 2,30%
Resto de años desde: e+ 0,48%
TAE desde: 4,32%
Plazo hasta: 30 años
TOP 3
Grupo Kutxabank Hipoteca Variable
TIN primer año desde: 2,53%
Resto de años desde: e+ 0,49%
TAE desde: 4,38%
Plazo hasta: 30 años
TOP 4
Banco Sabadell Hipoteca Variable
TIN primer año desde: 2,65%
Resto de años desde: e+ 0,50%
TAE desde: 5,13%
Plazo hasta: 30 años

Fuentes: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 05/02/2024. Este podio muestra las mejores ofertas de hipotecas de nuestro ranking mensual que se pueden contratar directamente desde Kelisto. *Consulta más información sobre el cálculo de la TAE aquí: https://www.kelisto.es/tae-hipotecas-kelisto. ** Interés mínimo sujeto al cumplimiento de todos los requisitos de vinculación que ofrece cada entidad.

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Las mejores hipotecas variables de febrero de 2024 son la Hipoteca Real Madrid Variable de Unicaja (con un interés de euríbor+0,45%), seguida de la Hipoteca Inteligente Variable de EVO Banco (e+0,48), la Hipoteca Variable de Kutxabank (e+0,49%) y las hipotecas variables de Banco Sabadell y Unicaja para nóminas superiores a los 2.500 euros (ambas al e+0,50%). Estas cuatro propuestas se consolidan en lo más alto de nuestro ranking mensual en un momento en el que el euríbor sigue en descenso y ya se acerca al 3,5% en media mensual provisional después de cerrar enero en el 3,609%.

Si a la hora de elegir entre una hipoteca fija o variable prefieres optar por las segundas, en Kelisto ponemos a tu disposición nuestro ranking mensual de las mejores hipotecas variables en el que podrás ver las opciones más atractivas en base a cuatro criterios objetivos: el diferencial, el interés de salida, las comisiones y el número de productos vinculados que requiere contratar cada oferta.

¿Qué es una hipoteca variable?

Como habrás deducido por su nombre, una hipoteca variable es un préstamo para la compra de vivienda cuyo interés puede cambiar a lo largo de todo el plazo de amortización. ¿La razón? El interés que cobra se calcula sumando dos elementos

  • El diferencial de la hipoteca, que es una cantidad que establece cada banco (expresada en forma de porcentaje) y que no cambia en toda la vida de la hipoteca. 
  • Un índice de referencia, que en España siempre es el euríbor: este valor fluctúa con el paso del tiempo, ya que indica el precio al que los bancos europeos se prestan dinero entre sí. Además, las entidades revisan su valor anual o semestralmente y, en ese momento, ajustan el interés de las hipotecas variables (abaratándolo o encareciéndolo según proceda). Por este motivo, si contratas una hipoteca variable, siempre deberás tener en mente la previsión del euríbor para los próximos años para tener claro cómo podría evolucionar la cuota que pagas cada mes.

📈 ¿Cuál es el último valor del euríbor que afecta a las hipotecas variables?

El último valor del euríbor que afecta a las hipotecas variables es el de enero de 2023: 3,609%.  Consulta más información en nuestro análisis del euríbor mensual.

¿Cuáles son las mejores hipotecas variables? (febrero 2024)

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Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 05/02/2024. Para elaborar este ‘top 10’ solo se tienen en cuenta las ofertas de hipotecas de las entidades con oficinas en más de la mitad de las comunidades autónomas (salvo que permitan contratación online), que muestren información estandarizada en sus páginas web, independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). Todas las hipotecas están referenciadas al euríbor y muestran el diferencial mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad. Los criterios para ordenar las ofertas de hipotecas son: 1º Diferencial; 2º Interés de salida; 3º Comisiones; 4º Número de productos vinculados. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas.

La Hipoteca Real Madrid Variable de Unicaja es la mejor hipoteca variable de febrero de 2024 al ofrecer un diferencial del 0,45%. Esta cifra se suma al euríbor, eso sí, a partir del segundo año: durante el primero, tendrás que pagar un tipo fijo de salida del 2,40%.

Por lo demás, y como sucede con la mayoría de las hipotecas del mercado, para conseguir las mejores condiciones con la Hipoteca Real Madrid Variable de Unicaja (es decir, un interés variable de euríbor+0,45%), tendrás que estar dispuesto a asumir cierta vinculación con la entidad. En este caso, la entidad exige seis vinculaciones para rebajar el interés de la hipoteca variable más barata del mercado:

  • Domiciliar una nómina por un importe superior a 3.000 euros (ese importe también puede ser la suma de varias nóminas, en caso de que la hipoteca tenga varios titulares).
  • Contratar un seguro de hogar.
  • Contratar un seguro de vida.
  • Contratar una tarjeta de crédito.
  • Mantener una posición en fondos de inversión comercializados por Unicaja por un valor igual o superior del dinero que hayas pedido con tu hipoteca.
  • Aportar un certificado de eficiencia energética de tu vivienda con calificación A.

Si no cumples con todos los requisitos para conseguir las mejores condiciones con la Hipoteca Real Madrid Variable de Unicaja, se te cobrará un diferencial de euríbor+1,55% a partir del segundo año.

En lo que respecta a los gastos asociados, la líder de nuestro ranking de la mejor hipoteca variable de febrero no llega a ser una hipotecas sin comisiones pero casi: no tiene comisión de apertura, pero sí cobra cargos de amortización anticipada, es decir, si decides devolver tu deuda (o parte de ella) antes de tiempo. En ese caso, Unicaja aplica el máximo que permite la ley: un 0,25% durante los tres primeros años y, a partir del cuarto, nada (y siempre que la operación generara una pérdida financiera para el banco).

Además, con esta hipoteca variable podrás solicitar hasta un 80% del valor de tasación o de compraventa de la vivienda que desees adquirir (el menor de los dos) y dispondrás de un plazo máximo de 30 años para devolver tu deuda a la entidad.

🔧 Otras herramientas para encontrar la mejor hipoteca variable:

Más allá de nuestro top 10, recuerda que también te ofrecemos dos servicios para ayudarte a encontrar el banco que ofrece la mejor hipoteca variable:

 

  • Nuestro comparador de hipotecas, una herramienta gratuita que, en tan solo unos minutos, te permitirá encontrar las hipotecas variables más baratas del mercado en base a los parámetros que tú elijas e iniciar el proceso de contratación de la que mejor se adapte a tus necesidades.
  • Nuestro servicio de bróker hipotecario, con el que podrás ponerte en contacto con nuestros asesores para que analicen tu caso, hablen con los bancos y negocien por ti para conseguir las mejores ofertas de hipotecas para financiar la compra de tu vivienda.

Cómo elegir la mejor hipoteca variable del mercado

Para elegir la mejor hipoteca variable del mercado es esencial que analices aspectos como el diferencial, las comisiones, la vinculación que exige cada banco o el plazo máximo de devolución que tiene cada oferta. A eso deberás sumar otros factores, como los ingresos mínimos que requiere cada entidad o el porcentaje máximo sobre el valor de tasación que podrás financiar

Todas estas cuestiones forman parte de las claves para saber si te están ofreciendo una buena hipoteca y, a continuación, te las explicamos en detalle: 

  • El diferencial que aplica y el interés fijo de salida que deberás abonar (que te permitirán calcular los intereses de una hipoteca variable) son las principales variables que marcarán el precio de tu hipoteca.
  • Las comisiones (sobre todo, las de apertura y amortización anticipada) también son cruciales para calcular cuánto te costará financiar la compra de tu futura vivienda y, por tanto, para encontrar la mejor hipoteca. 
  • La vinculación exigida, es decir, los productos extra que deberás contratar y el coste de cada uno de ellos es el tercer elemento que influye en el precio final de una hipoteca. 
  • Los ingresos mínimos requeridos: las hipotecas variables más baratas suelen estar pensadas para clientes con ingresos muy elevados por lo que, para dar con las mejores hipotecas variables para ti, deberás tener en cuenta lo que ganas y si puedes llegar al mínimo que impone la entidad.
  • El porcentaje máximo sobre el valor de la vivienda que permite financiar es determinante para saber cuánto debes tener ahorrado para poder comprar tu futura casa, por lo que también es importante para dar con la mejor hipoteca.
  • El plazo máximo de devolución es fundamental ya que de él dependerá la cuota mensual que tendrás que abonar al banco. 

Recuerda que todas estas claves no solo son útiles si lo que buscas es la mejor hipoteca del mercado para comprar tu primera vivienda. Si estás pensando en hacer una subrogación para, por ejemplo, cambiar de hipoteca variable a fija, también deberás analizar todas estas cuestiones antes de decantarte por una oferta.

💸 ¿Cuánto pagarás por tu hipoteca variable?

Antes de contratar una de las mejores hipotecas variables del mercado, debes calcular cuánto pagarás por ella con el euríbor en su valor actual, pero también si el índice sube o baja. De esa forma podrás asegurarte de que, pase lo que pase, podrás afrontar tu cuota mensual.

Para calcular cuánto pagarás por tu hipoteca, te recomendamos que nuestro simulador de hipotecas, una herramienta gratuita y que permitirá:

 

  • Calcular tu hipoteca con el euríbor actual.
  • Calcular tu hipoteca para diferentes supuestos del euríbor: por ejemplo, si volviera al 0% o a negativo, o si volviera a su máximo histórico (el 5,393% alcanzado en julio de 2008.

De esa forma, podrás saber si la cuota que pagarías cada mes se sitúa en el entorno del 30-35% de tus ingresos, la cifra más recomendable para que los bancos aprueben la operación y, sobre todo, para mantener una correcta salud financiera.

Cómo debería ser una buena hipoteca variable

Una buena hipoteca variable debería no tener un diferencial superior al 0,60%, exigirte pocos productos vinculados (es decir, que no te pida contratar muchos productos o servicios para acceder al interés más bajo posible) y no cobrar comisiones (sobre todo, de apertura y amortización anticipada.

  • No tener un diferencial superior al 0,60%: las mejores hipotecas variables de febrero de 2024 aplican un diferencial que se mueve entre el 0,45% y el 0,60%. Por tanto si quieres asegurarte de que das con una oferta atractiva, su diferencial no debería ser superior a estas cifras.
  • Exigirte pocos productos vinculados: los productos y servicios que la mayoría de los bancos te exige contratar para acceder a su hipoteca con el interés más bajo posible suelen tener un coste para ti. Por eso es recomendable buscar hipotecas variables que no te exijan ninguna vinculación (hay pocas, pero existen, como la «Hipoteca Sin Mochila Variable de MyInvestor) o que, puestos a hacerlo, te exijan lo mínimo (que suele ser: domiciliar la nómina y contratar un seguro de hogar y uno de vida).
  • No cobrar comisiones: para evitar gastos adicionales al inicio de la operación, es mejor que optes por hipotecas que no cobren comisión de apertura. Además, también es conveniente buscar hipotecas variables sin comisión por amortización anticipada (ni parcial ni total): de esa forma, si un día quieres devolver tu deuda (o parte de ella) antes de tiempo, no tendrás que pagar nada.

¿Es mejor una hipoteca variable, fija o mixta?

A la hora de elegir entre hipoteca variable, fija o mixta debes tener en cuenta que todo depende de tu perfil, preferencias y expectativas. Una hipoteca variable es recomendable, sobre todo, si tienes tolerancia al riesgo (es decir, prefieres arriesgarte ante la expectativa de pagar menos), crees que el euríbor permanecerá en niveles bajos durante gran parte de la vida de tu hipoteca y tienes unos ingresos suficientes para asumir los cambios en tu cuota que se producirían ante eventuales subidas del euríbor.

Si no cumples con esos tres parámetros, será mejor que te decantes por:

  • Una hipoteca fija: si tu prioridad es la seguridad y prefieres saber cuánto pagarás cada mes, pese a que ello pudiera conllevar para más por pedir financiación para comprar casa con hipoteca.
  • Una hipoteca mixta: si buscas cierta seguridad a un menor precio que con las hipotecas fijas -pero no temes volver a estar expuesto al euríbor pasados algunos años- o si crees que puedes amortizar tu hipoteca en pocos años (coincidiendo con el período a tipo fijo de las hipotecas mixtas).

🔗 ¿Qué relación hay entre hipotecas y euríbor?

Para entender cómo afecta este índice de referencia a los préstamos a tipo variable, te recomendamos consultar nuestro análisis sobre hipotecas y euríbor.

¿Cuáles son las mejores hipotecas variables de 2023?

Si buscas las mejores hipotecas de 2023 a tipo variable, debes saber el pasado año cerró de forma similar al primer mes de este 2024: de hecho, por aquel entonces la Hipoteca Real Madrid Variable de Unicaja también era la más atractiva entre las mejores hipotecas a tipo variable y ofrecía el mismo precio con el que ha arrancado el año, lo que significa que quienes busquen hacerse con la mejor hipoteca variable del mercado tendrán que pagar ahora el mismo diferencial: un 0,45%, aunque el resto de hipotecas que están el ranking sí cerraron el 2023 (y han empezado el 2024) más baratas. 

Desde Kelisto siempre te recomendamos que, a la hora de buscar las mejores hipotecas de 2023 y ya de 2024, además del interés, analices con detenimiento los requisitos de cada oferta. También que antes de contratar un producto de este tipo, revises nuestros rankings mensuales y accedas a nuestro comparador de hipotecas, con información permanentemente actualizada.

Conclusión: ¿cuáles son las mejores hipotecas variables de febrero de 2024?

Banco Interés variable desde Más información TIN inicial fijo desde TAE desde Plazo
Unicaja – Hipoteca Real Madrid Variable e+ 0,45% ANALIZA MI CASO 2,40%
durante 1 año
4,89% Hasta 30 años
Evo Banco – Hipoteca Inteligente Variable e+ 0,48% ANALIZA MI CASO 2,30%
durante 2 años
4,32% Hasta 30 años
Grupo Kutxabank – Hipoteca Variable e+ 0,49% ANALIZA MI CASO 2,53%
durante 1 año
4,38% Hasta 30 años
Banco Sabadell – Hipoteca Variable e+ 0,50% ANALIZA MI CASO 2,65%
durante 1 año
5,13% Hasta 30 años
Unicaja – Hipoteca Variable (para nóminas a partir de 2.500€) e+ 0,50% ANALIZA MI CASO 2,40%
durante 1 año
4,80% Hasta 30 años
ING – Hipoteca Naranja Variable (1º año fijo) e+ 0,59% ANALIZA MI CASO 2,55%
durante 1 año
4,72% Hasta 40 años
ABANCA – Hipoteca Variable Mari Carmen e+ 0,60% ANALIZA MI CASO 1,40%
durante 1 año
5,69% Hasta 30 años
Ibercaja – Hipoteca Vamos Variable e+ 0,60% ANALIZA MI CASO 1,50%
durante 1 año
4,88% Hasta 25 años
Openbank – Hipoteca Open Variable e+ 0,60% IR A LA OFERTA 1,60%
durante 1 año
4,60% Hasta 30 años
BBVA – Hipoteca Variable e+ 0,60% IR A LA OFERTA 1,99%
durante 1 año
4,98% Hasta 30 años

Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 05/02/2024. Para elaborar este ‘top 10’ solo se tienen en cuenta las ofertas de hipotecas de las entidades con oficinas en más de la mitad de las comunidades autónomas (salvo que permitan contratación online), que muestren información estandarizada en sus páginas web, independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). Todas las hipotecas están referenciadas al euríbor y muestran el diferencial mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad. Los criterios para ordenar las ofertas de hipotecas son: 1º Diferencial; 2º Interés de salida; 3º Comisiones; 4º Número de productos vinculados. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas.

Las mejores hipotecas variables de febrero de 2024 son la Hipoteca Real Madrid Variable de Unicaja (con un interés de euríbor+0,45% y disponible en el 910 918 286), la Hipoteca Inteligente Variable de EVO Banco (e+0,48%) y la Hipoteca Variable de Kutxabank (e+0,49%).

Criterios para realizar los rankings

Los criterios que hemos seguido para clasificar este ranking y determinar cuáles son las mejores hipotecas variables del mercado son los siguientes:

  • Las que tienen un diferencial más bajo.
  • Las que tienen un tipo fijo de salida más bajo.
  • Las que cobran menos comisiones.
  • Las que tienen un menor número de productos vinculados.

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