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Las mejores hipotecas variables (septiembre 2020)

¿Necesitas una hipoteca?

Te ayudamos a conseguirla de forma inmediata

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La Hipoteca A Tu Manera Variable de MyInvestor continúa liderando nuestro ranking de mejores hipotecas variables, seguida de la nueva Hipoteca Online de Banco Santander y de la Hipoteca Variable de Openbank.

Con la llegada de la nueva normalidad, son muchos quienes quieren retomar planes que quedaron parados por la crisis de la covid-19, como la compra de una casa. Si te encuentras entre aquellos que han decidido dar el paso, debes saber que pedir una hipoteca mientras dure la crisis del coronavirus sigue siendo posible. Es más, a día de hoy, todos los pasos de este proceso ya se pueden realizar con la agilidad habitual. Eso sí, para encontrar la mejor oferta –e iniciar su proceso de contratación- ni siquiera tendrás que salir de casa: en nuestro ranking de mejores hipotecas variables podrás ver, como cada mes, las opciones más atractivas en base a cuatro criterios objetivos: el diferencial, el interés de salida, las comisiones y el número de productos vinculados que requiere contratar cada oferta. 

Más allá de nuestro top 10, recuerda que siempre tienes a tu disposición nuestro comparador de hipotecas, una herramienta gratuita que, en tan solo unos minutos, te permitirá encontrar las hipotecas variables más baratas del mercado en base a los parámetros que tú elijas e iniciar el proceso de contratación de la que mejor se adapte a tus necesidades.

¿Cuáles son las mejores hipotecas variables? (septiembre 2020)

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Hipoteca A Tu Manera Variable (Modalidad Nueva Hipoteca)

Imagen de banco Banco Santander

Hipoteca Variable Online

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Hipoteca Open Variable (hasta 50%)

Imagen de banco Ibercaja

Hipoteca Vamos Variable (más de 150.000€)

Imagen de banco Myinvestor

Hipoteca Sin Mochila Variable (Modalidad Nueva Hipoteca)

Imagen de banco Openbank

Hipoteca Open Variable (hasta 70%)

Imagen de banco Ibercaja

Hipoteca Vamos Variable (más de 150.000€)

Imagen de banco Pibank

Hipoteca Pibank

Imagen de banco Targobank

Hipoteca Variable

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Hipoteca #W Max

Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 7 de septiembre de 2020. Para elaborar este ‘top 10’ solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades con oficinas en más de la mitad de las comunidades autónomas (salvo que permitan contratación online), que muestren información estandarizada en sus páginas web , independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). Todas las hipotecas están referenciadas al euríbor y muestran el diferencial mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad. Los criterios para ordenar las ofertas son: 1º Diferencial; 2º Interés de salida; 3º Comisiones; 4º Número de productos vinculados.

La Hipoteca Variable de MyInvestor, la mejor hipoteca variable del mercado

La mejor hipoteca variable del mercado sigue siendo la Hipoteca Variable de MyInvestor, un banco digital perteneciente a Andbank España, entidad española de origen andorrano especializada en banca privada. Su oferta se sitúa en la primera posición de nuestro top 10 gracias a su atractivo diferencial: un 0,69% sobre euríbor. Además, destaca por tener dos importantes ventajas:

  • No tiene comisión de apertura, ni de cancelación parcial ni de cambio de condiciones.
  • MyInvestor no solo asume los gastos de las hipotecas que le corresponden por ley (notaría, registro, gestoría e Impuesto de Actos Jurídicos Documentados), sino que también paga la tasación, siempre que el cliente acepte hacer este trámite con la empresa que le facilite la entidad.

Ahora bien, pese a ser la mejor hipoteca variable, la oferta de MyInvestor también tiene algunas limitaciones: por lado, solo te dejará pedir hasta un 75% del valor de tasación de la casa que quieras comprar (cuando lo normal suele ser el 80%); y, por otro, exige que el solicitante ingrese, como mínimo, 4.000 euros al mes, aunque esta cifra también puede ser el resultado de los ingresos de dos personas, en caso de que la hipoteca vaya a tener dos titulares.

Para conseguir la mejor hipoteca variable del mercado a euríbor+0,69%, el solicitante se debe comprometer a contratar varios productos extra, aunque MyInvestor da a elegir entre varias opciones hasta sumar un total de 0,20 puntos porcentuales, que es la bonificación máxima que se puede conseguir:

  • Seguro de hogar: -0,02 puntos
  • Seguro de vida: -0,08 puntos
  • Seguro de vida y hogar: -0,10 puntos
  • Planes de pensiones: -0,05 puntos (con un saldo de 15.000 euros) o -0,10 puntos (con 30.000 euros)
  • Fondos de inversión: -0,10 puntos (con un saldo de 30.000 euros)
  • Fondos de inversión y planes: -0,20 puntos (con 60.000 euros)

Hipotecas variables: novedades de este mes (septiembre 2020)

El nuevo curso ha comenzado cargado de novedades en el mercado de hipotecas variables: 

  • Pibank se ha convertido en la primera entidad que ofrece –de serie- un período de carencia inicial en su hipoteca variable: es decir, si contratas su hipoteca variable, no pagarás nada durante el primer semestre (ni capital ni intereses). 
  • Activobank, la banca online de Banco Sabadell, encarecerá sus hipotecas variables a partir del 11 de septiembre: en concreto, subirá el diferencial del 1,45% actual al 1,55% (aunque el tipo fijo de salida bajará del 2,55% al 2,05%) para quienes necesiten un plazo de devolución de más de 15 años. Para el resto, el diferencial pasará del 1,45% al 1,75%.
  • BBVA ha empezado a aplicar una comisión por amortización anticipada en su hipoteca variable. La entidad ha optado por aplicar el máximo que permite la ley: un 0,15% durante los cinco primeros años y a partir del sexto no cobrará nada.

¿Qué es mejor: hipoteca fija o variable?

A la hora de buscar financiación para la compra de tu futura casa, es muy probable que te plantees si es mejor una hipoteca fija o variable. La respuesta es que no existe un producto ideal, sino que todo depende de tus circunstancias y preferencias. Las hipotecas fijas, por ejemplo, son la mejor elección si buscas la máxima seguridad a la hora de comprar tu casa. Al contrario de lo que ocurriría con las hipotecas variables –en las que el interés (y, por tanto, la cuota que pagas) se revisa cada seis o 12 meses y cambia al ritmo que marque el euríbor- con una fija siempre pagarás lo mismo. No obstante, esta tranquilidad se paga, ya que las hipotecas fijas suelen ser más caras que las variables, sobre todo si el plazo de amortización es largo.

Por ejemplo, la Hipoteca Variable de BBVA cobra un interés variable de euríbor+0,99%, aunque durante los primeros 12 meses aplica un interés fijo del 1,99%. En cambio, si contrataras su hipoteca fija y necesitaras un plazo de amortización corto, desde el primer día pagarías un interés del 1,05% (a 15 años) o del 1,25% (a 20 años). Por el contrario, si eligieras plazos aún mayores, la diferencia con el precio de la oferta a tipo variable sería algo superior: un 1,4% a 25 años y un 1,55% a 30 años.

Si quieres más información para entender qué tipo de hipoteca se adapta más a tus necesidades, te recomendamos que eches un vistazo a nuestro análisis sobre las diferencias entre hipotecas variables y fijas.

Hipotecas y euríbor: ¿qué relación existe en las de tipo variable?

Entender la relación que existe entre las hipotecas y el euríbor es una cuestión esencial para que puedas determinar si prefieres contratar una hipoteca fija o una variable. Para empezar, debes saber que las únicas hipotecas que tienen vinculación con este índice de referencia son las variables, ya que su interés se calcula sumando el euríbor más un diferencial, que es una cifra que aplica cada banco y se mantiene invariable durante toda la vida del préstamo. En las fijas, en cambio, cada entidad aplica un interés que no está vinculado a ningún otro elemento.

Dicho esto, ¿por qué muchos consumidores suelen preguntarse qué pasará con su hipoteca si vuelve a subir el euríbor? Esto tiene una doble explicación:

  • Por un lado, el euríbor es un índice que fluctúa: es decir, que va cambiando en función del precio al que los bancos europeos se presten dinero entre sí, que es lo que refleja. Por tanto, cómo afecte a estas hipotecas el euríbor puede variar notablemente a lo largo de la vida del préstamo.
  • Otro aspecto sobre  la relación de las hipotecas y el euríbor que es  importante que conozcas es que las entidades suelen revisar el valor de este índice anual o semestralmente. En este sentido, imagina que en tu caso la revisión se realiza cada seis meses. De ser así, si hoy contrataras una hipoteca, en medio año, tu banco te aplicaría el nuevo nivel que marcara el euríbor: si hubiera bajado, tu cuota también lo haría, pero si subiera, te tocaría pagar más cada mes.

Una hipoteca al 0% ¿es posible?

Con los tipos de interés en mínimos y el euríbor todavía bajo cero, los bancos llevan ya varios meses haciendo rebajas en su préstamos para la compra de vivienda, tanto a tipo fijo como variable, pero ¿es posible que lleguemos a ver hipotecas sin intereses? La respuesta la ha dado este mismo mes Openbank. La banca online de Banco Santander ha efectuado en septiembre  cambios en su oferta a tipo mixto y la ha convertido en la primera hipoteca al 0% de nuestro país. Eso sí, su propuesta tiene truco. 

Como en cualquier hipoteca mixta, la de Openbank empieza con un primer tramo de 10 años a tipo fijo, que varía en función del plazo de amortización que elija el cliente: 

  • De 11 a 15 años: 1,45%
  • De 16 a 20 años: 1,55%
  • De 21 a 25 años: 1,65%
  • De 26 a 30 años: 1,75%

Una vez terminado ese tipo fijo, el cliente pasaría a pagar un interés de euríbor+0%. A día de hoy, esto convertiría a la Hipoteca Mixta de Openbank en una hipoteca al 0%, ya que el euríbor está en niveles negativos, pero no podemos dar por hecho que esta situación se va a mantener así durante una década porque es más que improbable. 

Por tanto, antes de elegir esta hipoteca al 0% de Openbank es importante que hagas dos ejercicios: 

  • Primero, que compares si el tipo fijo que aplica durante los 10 primeros años es uno de los más competitivos del mercado (para lo que podrás ayudarte de nuestro comparador de hipotecas fijas)
  • Y segundo, que analices si puedes correr el riesgo de empezar a pagar un tipo variable (y, por tanto, sujeto a los vaivenes del euríbor) dentro de 10 años, aun cuando Openbank no te aplique ningún diferencial. 

Las mejores hipotecas de 2020

Después de un 2019 muy movido,  en el que la nueva ley hipotecaria y los bajos tipos de interés han marcado el ritmo de las entidades, 2020 ha comenzado con más calma y con la Hipoteca A Tu Manera Variable de MyInvestor como la más atractiva entre las mejores hipotecas de 2020, al menos en lo que al tipo variable se refiere.

Su propuesta ofrece financiación a euríbor+0,69%,  pero solo es válida para aquellos que necesiten hasta un 70% del valor de tasación de su futura casa y tengan unos ingresos mínimos de 4.000 euros al mes. Si comparamos su propuesta con la que comenzó julio de 2019 siendo la mejor hipoteca del mercado, parece que las ofertas a tipo variable han mejorado ligeramente. En julio de 2019, Openbank lograba situarse en lo más alto de nuestro podio con una oferta a euríbor+0,79%: una cifra más elevada que la de MyInvestor y que, además, solo estaba reservada para quienes fueran a pedir, como mucho, el 50% del valor de tasación de su futura vivienda.

¿Cómo elegir las mejores hipotecas del mercado?

En Kelisto seleccionamos cada mes las hipotecas variables más baratas del momento. Ahora bien, si quieres asegurarte de que consigues una de las mejores hipotecas del mercado, no solo debes tener en cuenta estos aspectos.

Las claves para saber si te están ofreciendo una buena hipoteca o, al menos, la que mejor se adapta a tus circunstancias, pasan por analizar una serie de elementos:

  • El diferencial que aplica y el interés fijo de salida que deberás abonar
  • Las comisiones (sobre todo, las de apertura y amortización anticipada)
  • La vinculación exigida: es decir, los productos extra que deberás contratar y el coste de cada uno de ellos
  • Los ingresos mínimos requeridos: las hipotecas variables más baratas suelen estar pensadas para clientes con ingresos muy elevados por lo que, para dar con las mejores hipotecas variables para ti, deberás tener en cuenta lo que ganas y si puedes llegar al mínimo que impone la entidad
  • El porcentaje máximo sobre el valor de la vivienda que permite financiar
  • El plazo máximo de devolución

Recuerda que todas estas claves no solo son útiles si lo que buscas es un préstamo para comprar tu primera vivienda. Si estás pensando en hacer una subrogación para, por ejemplo, cambiar de hipoteca variable a fija, también deberás analizar todas estas cuestiones antes de decantarte por una oferta.

Conclusión: ¿cuáles son las mejores hipotecas variables de septiembre de 2020?

En la tabla que verás a continuación te resumimos cuáles son las mejores hipotecas variables de septiembre de 2020 en base a los criterios objetivos que utilizamos para realizar nuestra clasificación, entre los que se incluyen el diferencial y el interés fijo de salida.

ENTIDADPRODUCTODIFERENCIAL (%)INTERÉS FIJO DE SALIDA (%)¿Cuántos meses de interés fijo de salida?
MyInvestorHipoteca «A tu manera» Variable0,691,5912
Banco SantanderHipoteca Variable Online Bonificada0,791,5912
OpenbankHipoteca Open Variable para el 50%0,791,9912
IbercajaHipoteca Vamos Variable (hasta 30 años)-MÁS DE 150.000€0,801,9924
MyInvestorHipoteca «Sin mochila» Variable0,891,7912
OpenbankHipoteca Open Variable para el 70%0,891,9912
IbercajaHipoteca Vamos Variable (hasta 15 años)-MÁS DE 150.000€0,901,9924
PibankHipoteca Pibank0,951,9512
Targobank Hipoteca Variable0,950,9512
CajamarHipoteca #W Max0,991,5012

Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 7 de septiembre de 2020. Para elaborar este ‘top 10’ solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades con oficinas en más de la mitad de las comunidades autónomas (salvo que permitan contratación online), que muestren información estandarizada en sus páginas web, independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). Todas las hipotecas están referenciadas al euríbor y muestran el diferencial mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad. Los criterios para ordenar las ofertas son: 1º Diferencial; 2º Interés de salida; 3º Comisiones; 4º Número de productos vinculados.

Criterios para realizar los rankings

Los criterios que hemos seguido para clasificar este ranking de hipotecas variables son:

  • Los que tienen un diferencial más bajo
  • Las que tienen un tipo fijo de salida más bajo
  • Las que cobran menos comisiones.
  • Las que tienen un menor número de productos vinculados.

Si tienes menos de 35 años y te preguntas si puede haber hipotecas aún más atractivas que las que aparecen en este top 10, no te pierdas nuestro ranking de las mejores hipotecas para jóvenes.

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