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Las mejores hipotecas variables (enero 2021)

¿Necesitas una hipoteca?

Con el comparador de hipotecas de Kelisto, encuentra la mejor hipoteca a tipo fijo, variable o mixto y ahorra hasta 1.353€ al año.

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Las mejores hipotecas variables del mercado te permitirán financiar tu futura casa a cambio de un interés inferior a euríbor+0,80%, aunque sus requisitos y condiciones hacen que cada una de estas ofertas sea muy distinta.

Si comprarte una casa está entre tus propósitos de año nuevo, debes saber que pedir una hipoteca mientras dure la crisis del coronavirus sigue siendo posible. Es más, a día de hoy, todos los pasos de este proceso ya se pueden realizar con la misma agilidad que antes de la crisis sanitaria. Eso sí, para encontrar la mejor oferta –e iniciar su proceso de contratación- ni siquiera tendrás que poner un pie en la calle: en nuestro ranking de mejores hipotecas variables podrás ver, como cada mes, las opciones más atractivas en base a cuatro criterios objetivos: el diferencial, el interés de salida, las comisiones y el número de productos vinculados que requiere contratar cada oferta. 

Más allá de nuestro top 10, recuerda que siempre tienes a tu disposición nuestro comparador de hipotecas, una herramienta gratuita que, en tan solo unos minutos, te permitirá encontrar las hipotecas variables más baratas del mercado en base a los parámetros que tú elijas e iniciar el proceso de contratación de la que mejor se adapte a tus necesidades.

¿Cuáles son las mejores hipotecas variables? (enero 2021)

Imagen de banco Myinvestor

Hipoteca A Tu Manera Variable (Modalidad Nueva Hipoteca)

Imagen de banco Banco Santander

Hipoteca Variable Online

Imagen de banco Openbank

Hipoteca Open Variable (hasta 50%)

Imagen de banco Ibercaja

Hipoteca Vamos Variable (más de 150.000€)

Imagen de banco Myinvestor

Hipoteca Sin Mochila Variable (Modalidad Nueva Hipoteca)

Imagen de banco Openbank

Hipoteca Open Variable (hasta 70%)

Imagen de banco Ibercaja

Hipoteca Vamos Variable (más de 150.000€)

Imagen de banco Pibank

Hipoteca Pibank

Imagen de banco Targobank

Hipoteca Variable

Imagen de banco Abanca

Hipoteca Variable Mari Carmen

Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 8 de enero de 2021. Para elaborar este ‘top 10’ solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades con oficinas en más de la mitad de las comunidades autónomas (salvo que permitan contratación online), que muestren información estandarizada en sus páginas web, independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). Todas las hipotecas están referenciadas al euríbor y muestran el diferencial mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad. Los criterios para ordenar las ofertas son: 1º Diferencial; 2º Interés de salida; 3º Comisiones; 4º Número de productos vinculados.

La Hipoteca Variable de MyInvestor, la mejor hipoteca variable del mercado

La mejor hipoteca variable del mercado sigue siendo la Hipoteca Variable de MyInvestor, un banco digital perteneciente a Andbank España, entidad española de origen andorrano especializada en banca privada. Su oferta se sitúa en la primera posición de nuestro top 10 gracias a su atractivo diferencial: un 0,69% sobre euríbor. Además, destaca por tener dos importantes ventajas:

  • No tiene comisión de apertura, ni de cancelación parcial ni de cambio de condiciones.
  • MyInvestor no solo asume los gastos de las hipotecas que le corresponden por ley (notaría, registro, gestoría e Impuesto de Actos Jurídicos Documentados), sino que también paga la tasación, siempre que el cliente acepte hacer este trámite con la empresa que le facilite la entidad.

Ahora bien, pese a ser la mejor hipoteca del mercado a tipo variable, la oferta de MyInvestor también tiene algunas limitaciones: por un lado, solo te dejará pedir hasta un 70% del valor de tasación de la casa que quieras comprar (cuando lo normal suele ser el 80%); y, por otro, exige que el solicitante ingrese, como mínimo, 4.000 euros al mes, aunque esta cifra también puede ser el resultado de los ingresos de dos personas, en caso de que la hipoteca vaya a tener dos titulares.

Para conseguir la mejor hipoteca variable del mercado a euríbor+0,69%, el solicitante se debe comprometer a contratar varios productos extra, aunque MyInvestor da a elegir entre varias opciones hasta sumar un total de 0,20 puntos porcentuales, que es la bonificación máxima que se puede conseguir:

  • Seguro de hogar: -0,02 puntos
  • Seguro de vida: -0,08 puntos
  • Seguro de vida y hogar: -0,10 puntos
  • Planes de pensiones: -0,05 puntos (con un saldo de 15.000 euros) o -0,10 puntos (con 30.000 euros)
  • Fondos de inversión: -0,10 puntos (con un saldo de 30.000 euros)
  • Fondos de inversión y planes: -0,20 puntos (con 60.000 euros)

Hipotecas variables: novedades de este mes (enero 2021)

El nuevo año comienza sin cambios en la oferta de hipotecas variables que comercializan los bancos que operan en nuestro país, aunque se han sucedido dos movimientos que merece la pena tener en cuenta:  

  • Por un lado, el 2020 terminó con la aprobación de la fusión de Unicaja y Liberbank. Esta unión todavía no ha tenido consecuencias prácticas para los clientes de ambas entidades, aunque podría tenerlas en el medio plazo y afectar, entre otros productos, a la oferta hipotecaria de estos dos bancos. 
  • Banco Mediolanum ha lanzado la Hipoteca Freedom Green, una versión de su Hipoteca Freedom pensada para quienes quieran financiar la compra de una vivienda con certificación energética A o superior. La entidad se suma así a otras que anteriormente ya se habían animado con este tipo de productos “sostenibles”, como Triodos Bank, BBVA, Bankia o Banco Santander.

COINC y otras hipotecas a euríbor+0,99%: ¿quién tiene mejor oferta hipotecaria?

Como habrás podido comprobar en nuestro top 10 de mejores hipotecas variables, Abanca cierra nuestra selección de este mes con una propuesta a euríbor+0,99%. Sin embargo, no es la única del mercado en ofrecer este precio por su oferta hipotecaria.       COINC le pisa los talones con el mismo diferencial y con la gran ventaja de no exigir ninguna vinculación, aunque su interés fijo de salida es algo superior.  Sin embargo, se queda fuera de nuestro ranking porque, teniendo en cuenta los criterios objetivos con los que lo elaboramos, su hipoteca variable ocupa la undécima posición del mercado.

Imagen de banco COINC

Hipoteca Variable

¿Significa eso que la Hipoteca COINC a tipo variable es menos interesante que la de Abanca? No necesariamente, al igual que ocurre con todas las que conforman la oferta hipotecaria a euríbor+0,99% que te mostramos a continuación. Como siempre te recalcamos desde Kelisto, para encontrar la propuesta que mejor se adapta a tus necesidades no solo debes tener en cuenta su diferencial: las comisiones, los productos vinculados, el valor máximo de tasación que te permite financiar o, incluso, el sueldo mínimo que exige son otros elementos que debes analizar con detenimiento para dar con el préstamo que encaje mejor con tu situación financiera. 

ENTIDADPRODUCTODIFERENCIAL (%)INTERÉS FIJO DE SALIDA (%)¿Cuántos meses de interés fijo de salida?COMISIONESNº PRODUCTOS VINCULADOS
AbancaHipoteca Mari Carmen0,991,6512Sin comisiones4
COINCHipoteca Coinc0,991,8912Sin comisiones0
BankiaHipoteca sin comisiones variable-Ingresos iguales o superiores a 3.000 €0,991,9912Sin comisiones1
OpenbankHipoteca Open Variable para el 80%0,991,9912Sin comisiones2
ING DirectHipoteca Naranja0,991,9912Sin comisiones3
BankinterHipoteca Sin Más0,991,9912Cobra comisión de apertura4
BBVAHIPOTECA VARIABLE0,991,9912Cobra comisión de amortización anticipada3
IbercajaHipoteca Vamos Variable (hasta 30 años)-HASTA 150.000€0,991,9924Sin comisiones3
CajasieteHipoteca Variable0,991,9924Sin comisiones6

Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 8 de enero de 2021. Para elaborar este ‘top 10’ solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades con oficinas en más de la mitad de las comunidades autónomas (salvo que permitan contratación online), que muestren información estandarizada en sus páginas web, independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). Todas las hipotecas están referenciadas al euríbor y muestran el diferencial mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad. Los criterios para ordenar las ofertas son: 1º Diferencial; 2º Interés de salida; 3º Comisiones; 4º Número de productos vinculados.

¿Qué es mejor: hipoteca fija o variable?

A la hora de buscar financiación para la compra de tu futura casa, es muy probable que te plantees si es mejor una hipoteca fija o variable. La respuesta es que no existe un producto ideal, sino que todo depende de tus circunstancias y preferencias. Las hipotecas fijas, por ejemplo, son la mejor elección si buscas la máxima seguridad a la hora de comprar tu casa. Al contrario de lo que ocurriría con las hipotecas variables –en las que el interés (y, por tanto, la cuota que pagas) se revisa cada seis o 12 meses y cambia al ritmo que marque el euríbor- con una fija siempre pagarás lo mismo. No obstante, esta tranquilidad se paga, ya que las hipotecas fijas suelen ser más caras que las variables, sobre todo si el plazo de amortización es largo.

Por ejemplo, la Hipoteca Sin Comisiones Variable de Bankia cobra un interés que parte de euríbor+0,99%, aunque durante los primeros 12 meses aplica un interés fijo del 1,99%. En cambio, si contrataras su hipoteca fija el interés que te tocaría pagar durante toda la vida del préstamo sería, como mínimo, del 1,85%.

Imagen de banco Bankia

Hipoteca Sin Comisiones Variable (ingresos +3.000€)

Imagen de banco Bankia

Hipoteca Sin Comisiones Fija (ingresos +3.000€)

Si quieres más información para entender cuál es la mejor hipoteca en función de tus necesidades, te recomendamos que eches un vistazo a nuestro análisis sobre las diferencias entre hipotecas variables y fijas.

Hipotecas y euríbor: ¿qué relación existe en las de tipo variable?

Entender la relación que existe entre las hipotecas y el euríbor es una cuestión esencial para que puedas determinar si prefieres contratar una hipoteca fija o una variable. Para empezar, debes saber que las únicas hipotecas que tienen vinculación con este índice de referencia son las variables, ya que su interés se calcula sumando el euríbor más un diferencial, que es una cifra que aplica cada banco y se mantiene invariable durante toda la vida del préstamo. En las fijas, en cambio, cada entidad aplica un interés que no está vinculado a ningún otro elemento.

Dicho esto, ¿por qué muchos consumidores suelen preguntarse qué pasará con su hipoteca si vuelve a subir el euríbor? Esto tiene una doble explicación:

  • Por un lado, el euríbor es un índice que fluctúa: es decir, que va cambiando en función del precio al que los bancos europeos se presten dinero entre sí, que es lo que refleja. Por tanto, cómo afecte a estas hipotecas el euríbor puede variar notablemente a lo largo de la vida del préstamo.
  • Otro aspecto a destacar sobre  la relación de las hipotecas y el euríbor es que las entidades suelen revisar el valor de este índice anual o semestralmente. En este sentido, imagina que en tu caso la revisión se realiza cada seis meses. De ser así, si hoy contrataras una hipoteca, en medio año, tu banco te aplicaría el nuevo nivel que marcara el euríbor: si hubiera bajado, tu cuota también lo haría, pero si subiera, te tocaría pagar más cada mes.

Una hipoteca al 0% ¿es posible?

Con los tipos de interés en mínimos y el euríbor todavía bajo cero, los bancos llevan ya varios meses haciendo rebajas en sus préstamos para la compra de vivienda, tanto a tipo fijo como variable, pero ¿es posible que lleguemos a ver hipotecas sin intereses, como ya ocurre en países como Dinamarca o Suiza? La respuesta la dio hace unos meses Openbank. La banca online de Banco Santander efectuó en septiembre del año pasado cambios en su oferta a tipo mixto, y la convirtió en la primera hipoteca al 0% de nuestro país. Eso sí, su propuesta tenía truco. 

Como en cualquier hipoteca mixta, la de Openbank empieza con un primer tramo de 10 años a tipo fijo, que varía en función del plazo de amortización que elija el cliente: 

  • De 11 a 15 años: 1,45%
  • De 16 a 20 años: 1,55%
  • De 21 a 25 años: 1,65%
  • De 26 a 30 años: 1,75%

Una vez terminado ese tipo fijo, el cliente pasaba a pagar un interés de euríbor+0%, lo que convertía a la Hipoteca Mixta de Openbank en una hipoteca al 0%, ya que el euríbor está en niveles negativos. Su propuesta, sin embargo, ha durado poco. A comienzos de este año, la banca online del Santander ha encarecido esta propuesta, que ahora empieza aplicando un interés fijo que oscila entre el 1,55% y el 2,15% en función del plazo de amortización elegido, más un variable de euríbor+0,49%.

Las mejores hipotecas de 2021

A la espera de cómo evolucionan los próximos meses, el nuevo año ha comenzado algo mejor de lo que lo hizo 2020. A día de hoy, la Hipoteca A Tu Manera Variable de MyInvestor es la más atractiva entre las mejores hipotecas de 2021, al menos en lo que al tipo variable se refiere. Hace justo un año era la oferta de Openbank la que lograba convertirse en la mejor hipoteca variable con una oferta a euríbor+0,79%: una cifra más elevada que la de MyInvestor y que, además, solo estaba reservada para quienes fueran a pedir, como mucho, el 50% del valor de tasación de su futura vivienda.

En cualquier caso, no olvides que la hipoteca de MyInvestor también tiene sus limitaciones: solo es válida para aquellos que necesiten hasta un 70% del valor de tasación de su futura casa y tengan unos ingresos mínimos de 4.000 euros al mes. Por eso, desde Kelisto siempre te recomendamos que, además del interés, analices con detenimiento los requisitos de cada oferta si realmente quieres encontrar las mejores hipotecas de 2021 adaptadas a tu perfil y necesidades.

¿Cómo elegir las mejores hipotecas del mercado?

En Kelisto seleccionamos cada mes las hipotecas variables más baratas del momento. Ahora bien, si quieres asegurarte de que consigues una de las mejores hipotecas del mercado, no solo debes tener en cuenta estos aspectos.

Las claves para saber si te están ofreciendo una buena hipoteca o, al menos, la que mejor se adapta a tus circunstancias, pasan por analizar una serie de elementos:

  • El diferencial que aplica y el interés fijo de salida que deberás abonar
  • Las comisiones (sobre todo, las de apertura y amortización anticipada)
  • La vinculación exigida: es decir, los productos extra que deberás contratar y el coste de cada uno de ellos
  • Los ingresos mínimos requeridos: las hipotecas variables más baratas suelen estar pensadas para clientes con ingresos muy elevados por lo que, para dar con las mejores hipotecas variables para ti, deberás tener en cuenta lo que ganas y si puedes llegar al mínimo que impone la entidad
  • El porcentaje máximo sobre el valor de la vivienda que permite financiar
  • El plazo máximo de devolución

Recuerda que todas estas claves no solo son útiles si lo que buscas es la mejor hipoteca del mercado para comprar tu primera vivienda. Si estás pensando en hacer una subrogación para, por ejemplo, cambiar de hipoteca variable a fija, también deberás analizar todas estas cuestiones antes de decantarte por una oferta.

Conclusión: ¿cuáles son las mejores hipotecas variables de enero de 2021?

En la tabla que verás a continuación te resumimos cuáles son las mejores hipotecas variables de enero de 2021 en base a los criterios objetivos que utilizamos para realizar nuestra clasificación, entre los que se incluyen el diferencial y el interés fijo de salida.

ENTIDADPRODUCTODIFERENCIAL (%)INTERÉS FIJO DE SALIDA (%)¿Cuántos meses de interés fijo de salida?
MyInvestorHipoteca «A tu manera» Variable0,691,5912
Banco SantanderHipoteca Variable Online Bonificada0,791,5912
OpenbankHipoteca Open Variable para el 50%0,791,9912
IbercajaHipoteca Vamos Variable (hasta 30 años)-MÁS DE 150.000€0,801,9924
MyInvestorHipoteca «Sin mochila» Variable0,891,7912
OpenbankHipoteca Open Variable para el 70%0,891,9912
IbercajaHipoteca Vamos Variable (hasta 15 años)-MÁS DE 150.000€0,901,9924
PibankHipoteca Pibank0,951,9512
Targobank Hipoteca Variable0,950,9512
AbancaHipoteca Mari Carmen0,991,6512

Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 8 de enero de 2021. Para elaborar este ‘top 10’ solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades con oficinas en más de la mitad de las comunidades autónomas (salvo que permitan contratación online), que muestren información estandarizada en sus páginas web, independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). Todas las hipotecas están referenciadas al euríbor y muestran el diferencial mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad. Los criterios para ordenar las ofertas son: 1º Diferencial; 2º Interés de salida; 3º Comisiones; 4º Número de productos vinculados.

Criterios para realizar los rankings

Los criterios que hemos seguido para clasificar este ranking y determinar cuál es la mejor hipoteca del mercado son:

  • Los que tienen un diferencial más bajo
  • Las que tienen un tipo fijo de salida más bajo
  • Las que cobran menos comisiones.
  • Las que tienen un menor número de productos vinculados.

Si tienes menos de 35 años y te preguntas si puede haber hipotecas aún más atractivas que las que aparecen en este top 10, no te pierdas nuestro ranking de las mejores hipotecas para jóvenes.

¿Necesitas una hipoteca?

Con el comparador de hipotecas de Kelisto, encuentra la mejor hipoteca a tipo fijo, variable o mixto y ahorra hasta 1.353€ al año.

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