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Las mejores hipotecas variables (junio 2020)

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Nuestra clasificación de mejores hipotecas variables sigue encabezada por las ofertas de MyInvestor, Openbank e Ibercaja, con las que podrás financiar la compra de tu futura casa a cambio de un interés que, en ningún caso, sobrepasa el euríbor+0,80%.

La propagación de la covid-19 y sus consecuencias sobre la economía de muchos hogares ha provocado que muchos pospongan la decisión de comprar una vivienda. Sin embargo, quienes todavía cuenten con estabilidad económica para dar el paso o, simplemente, ya tuvieran todo muy atado con anterioridad, no tienen de qué preocuparse. Por un lado, pedir una hipoteca mientras dure la crisis del coronavirus seguirá siendo posible y, con el avance de la desescalada, la mayor parte de los pasos de este proceso ya se pueden realizar con la agilidad habitual. Por otro, para encontrar la mejor oferta –e iniciar su proceso de contratación- ni siquiera tendrán que salir de casa: nuestro ranking de mejores hipotecas variables sigue ofreciendo, como cada mes, las opciones más atractivas en base a cuatro criterios objetivos: el diferencial, el interés de salida, las comisiones y el número de productos vinculados que requiere contratar cada oferta. 

Más allá de nuestro top 10, recuerda que siempre tienes a tu disposición nuestro comparador de hipotecas, una herramienta gratuita que, en tan solo unos minutos, te permitirá encontrar las hipotecas variables más baratas del mercado en base a los parámetros que tú elijas e iniciar el proceso de contratación de la que mejor se adapte a tus necesidades.

¿Cuáles son las mejores hipotecas variables?

Imagen de banco Myinvestor

Hipoteca Tipo Variable (Modalidad Nueva Hipoteca)

Imagen de banco Openbank

Hipoteca Open Variable (hasta 50% VT)

Imagen de banco Ibercaja

Hipoteca Vamos Variable (más de 150.000€)

Imagen de banco Openbank

Hipoteca Open Variable (hasta 70% VT)

Imagen de banco Grupo Kutxabank

Hipoteca Variable

Imagen de banco Pibank

Hipoteca Pibank

Imagen de banco Abanca

Hipoteca Variable Mari Carmen

Imagen de banco COINC

Hipoteca Variable

Imagen de banco Openbank

Hipoteca Open Variable (hasta 80% VT)

Imagen de banco ING

Hipoteca Naranja Variable

Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 8 de junio de 2020. Para elaborar este ‘top 10’ solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades con oficinas en más de la mitad de las comunidades autónomas (salvo que permitan contratación online), que muestren información estandarizada en sus páginas web , independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). Todas las hipotecas están referenciadas al euríbor y muestran el diferencial mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad. Los criterios para ordenar las ofertas son: 1º Diferencial; 2º Interés de salida; 3º Comisiones; 4º Número de productos vinculados.

La Hipoteca Variable de MyInvestor, la mejor hipoteca variable del mercado

La mejor hipoteca variable del mercado sigue siendo la Hipoteca Variable de MyInvestor, un banco digital perteneciente a Andbank España, entidad española de origen andorrano especializada en banca privada. Su oferta se sitúa en la primera posición de nuestro top 10 gracias a su atractivo diferencial: un 0,69% sobre euríbor. Además, destaca por tener dos importantes ventajas:

  • No tiene comisión de apertura, ni de cancelación parcial ni de cambio de condiciones.
  • MyInvestor no solo asume los gastos de las hipotecas que le corresponden por ley (notaría, registro, gestoría e Impuesto de Actos Jurídicos Documentados), sino que también paga la tasación, siempre que el cliente acepte hacer este trámite con la empresa que le facilite la entidad.

Ahora bien, pese a ser la mejor hipoteca variable, la oferta de MyInvestor también tiene algunas limitaciones: por lado, solo te dejará pedir hasta un 75% del valor de tasación de la casa que quieras comprar (cuando lo normal suele ser el 80%); y, por otro, exige que el solicitante ingrese, como mínimo, 4.000 euros al mes, aunque esta cifra también puede ser el resultado de los ingresos de dos personas, en caso de que la hipoteca vaya a tener dos titulares.

Para conseguir la mejor hipoteca variable del mercado a euríbor+0,69%, el solicitante se debe comprometer a contratar varios productos extra, aunque MyInvestor da a elegir entre varias opciones hasta sumar un total de 0,20 puntos porcentuales, que es la bonificación máxima que se puede conseguir:

  • Seguro de hogar: -0,02 puntos
  • Seguro de vida: -0,08 puntos
  • Seguro de vida y hogar: -0,10 puntos
  • Planes de pensiones: -0,05 puntos (con un saldo de 15.000 euros) o -0,10 puntos (con 30.000 euros)
  • Fondos de inversión: -0,10 puntos (con un saldo de 30.000 euros)
  • Fondos de inversión y planes: -0,20 puntos (con 60.000 euros)

Hipotecas variables: novedades de este mes (junio 2020)

Aunque la mayoría de los bancos han mantenido intactas sus hipotecas variables durante las últimas semanas, algunos han aprovechado para hacer ligeras modificaciones en sus ofertas:

  • Kutxabank, por ejemplo, ha incrementado su diferencial del 0,85% al 0,89%. Para conseguir esta cifra, el cliente tendrá que cumplir con tres exigencias de vinculación: domiciliar sus ingresos, contratar un seguro de hogar y realizar aportaciones a un plan de pensiones de la entidad, unos requisitos algo más ventajosos de los que se necesitaban hasta hace poco, cuando también pedía contratar un seguro de vida con tu hipoteca y hacer un mínimo de compras con tarjeta.
  • Activobank, la banca online de Banco Sabadell, ha reducido el interés fijo de salida de su hipoteca variable (que pasa del 2,50% al 2,35%), pero ha aumentado ligeramente su diferencial, que pasa del 1,45% al 1,55%.
  • Cajasiete ha aumentado el diferencial de su hipoteca variable, que pasa de cobrar un 0,95% sobre euríbor a aplicar un 0,99%.

¿Qué es mejor: hipoteca fija o variable?

A la hora de buscar financiación para la compra de tu futura casa, es muy probable que te plantees si es mejor una hipoteca fija o variable. La respuesta es que no existe un producto ideal, sino que todo depende de tus circunstancias y preferencias. Las hipotecas fijas, por ejemplo, son la mejor elección si buscas la máxima seguridad a la hora de comprar tu casa. Al contrario de lo que ocurriría con las hipotecas variables –en las que el interés (y, por tanto, la cuota que pagas) se revisa cada seis o 12 meses y cambia al ritmo que marque el euríbor- con una fija siempre pagarás lo mismo. No obstante, esta tranquilidad se paga, ya que las hipotecas fijas suelen ser más caras que las variables, sobre todo si el plazo de amortización es largo.

Por ejemplo, la Hipoteca Variable de BBVA cobra un interés variable de euríbor+0,99%, aunque durante los primeros 12 meses aplica un interés fijo del 1,99%. En cambio, si contrataras su hipoteca fija y necesitaras un plazo de amortización corto, desde el primer día pagarías un interés del 1,05% (a 15 años) o del 1,25% (a 20 años). Por el contrario, si eligieras plazos aún mayores, la diferencia con el precio de la oferta a tipo variable sería algo superior: un 1,4% a 25 años y un 1,55% a 30 años.

Hipotecas y euríbor: ¿qué relación existe en las de tipo variable?

Entender la relación que existe entre las hipotecas y el euríbor es una cuestión esencial para que puedas determinar si prefieres contratar una hipoteca fija o una variable. Para empezar, debes saber que las únicas hipotecas que tienen vinculación con este índice de referencia son las variables, ya que su interés se calcula sumando el euríbor más un diferencial, que es una cifra que aplica cada banco y se mantiene invariable durante toda la vida del préstamo. En las fijas, en cambio, cada entidad aplica un interés que no está vinculado a ningún otro elemento.

Dicho esto, ¿por qué muchos consumidores suelen preguntarse qué pasará con su hipoteca si vuelve a subir el euríbor? Esto tiene una doble explicación:

  • Por un lado, el euríbor es un índice que fluctúa: es decir, que va cambiando en función del precio al que los bancos europeos se presten dinero entre sí, que es lo que refleja. Por tanto, cómo afecte a estas hipotecas el euríbor puede variar notablemente a lo largo de la vida del préstamo.
  • Por otro lado, en la relación de las hipotecas y el euríbor debes saber que las entidades suelen revisar el valor de este índice anual o semestralmente. En este sentido, imagina que en tu caso la revisión se realiza cada seis meses. De ser así, si hoy contrataras una hipoteca, en medio año, tu banco te aplicaría el nuevo nivel que marcara el euríbor: si hubiera bajado, tu cuota también lo haría, pero si subiera, te tocaría pagar más cada mes.

Las mejores hipotecas de 2020

Después de un 2019 muy movido,  en el que la nueva ley hipotecaria y los bajos tipos de interés han marcado el ritmo de las entidades, 2020 ha comenzado con más calma y con la Hipoteca Variable de MyInvestor como la más atractiva entre las mejores hipotecas de 2020, al menos en lo que al tipo variable se refiere.

Su propuesta ofrece financiación a euríbor+0,69%,  pero solo es válida para aquellos que necesiten hasta un 75% del valor de tasación de su futura casa y tengan unos ingresos mínimos de 4.000 euros al mes. Si comparamos su propuesta con la que comenzó junio de 2019 siendo la mejor hipoteca del mercado, parece que las ofertas a tipo variable han mejorado ligeramente. En junio de 2019, Kutxabank lograba situarse en lo más alto de nuestro podio con una oferta a euríbor+0,89%: una cifra más elevada que la de MyInvestor, pero que permitía financiar hasta el 80% del valor de tasación de una vivienda y que no imponía unas exigencias de ingresos tan elevadas como las de Mynvestor.

¿Cómo elegir las mejores hipotecas del mercado?

En Kelisto seleccionamos cada mes las hipotecas variables más baratas del momento. Ahora bien, si quieres asegurarte de que consigues una de las mejores hipotecas del mercado, no solo debes tener en cuenta estos aspectos.

Para dar con la mejor hipoteca variable o, al menos, la que mejor se adapta a tus circunstancias, tendrás que analizar:

  • El diferencial que aplica y el interés fijo de salida que deberás abonar
  • Las comisiones (sobre todo, las de apertura y amortización anticipada)
  • La vinculación exigida: es decir, los productos extra que deberás contratar y el coste de cada uno de ellos
  • Los ingresos mínimos requeridos: las hipotecas variables más baratas suelen estar pensadas para clientes con ingresos muy elevados por lo que, para dar con las mejores hipotecas variables para ti, deberás tener en cuenta lo que ganas y si puedes llegar al mínimo que impone la entidad
  • El porcentaje máximo sobre el valor de la vivienda que permite financiar
  • El plazo máximo de devolución

Conclusión: ¿cuáles son las mejores hipotecas variables de junio de 2020? (tabla resumen)

ENTIDADPRODUCTODIFERENCIAL (%)INTERÉS FIJO DE SALIDA (%)¿Cuántos meses de interés fijo de salida?
MyInvestorHipoteca “sin mochila” a tipo variable0,691,7912
OpenbankHipoteca Open Variable para el 50%0,791,9912
IbercajaHipoteca Vamos Variable (hasta 30 años)-MÁS DE 150.000€0,801,9924
OpenbankHipoteca Open Variable para el 70%0,891,9912
KutxabankHipoteca Variable0,891,4512
PibankHipoteca Pibank0,951,9512
AbancaHipoteca Mari Carmen0,991,4512
COINCHipoteca Coinc0,991,8912
OpenbankHipoteca Open Variable para el 80%0,991,9912
ING DirectHipoteca Naranja0,991,9912

Criterios para realizar los rankings

Los criterios que hemos seguido para clasificar este ranking de hipotecas variables son:

  • Los que tienen un diferencial más bajo
  • Las que tienen un tipo fijo de salida más bajo
  • Las que cobran menos comisiones.
  • Las que tienen un menor número de productos vinculados.

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