Hipoteca joven: las mejores ofertas (septiembre 2022)

¿Necesitas una hipoteca? Con el comparador de hipotecas de Kelisto, encuentra la mejor hipoteca a tipo fijo, variable o mixto y ahorra hasta 1.353€ al año.
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La mejor hipoteca joven de septiembre es la Hipoteca Inteligente de EVO Banco (euríbor+0,60%) si buscas una a tipo variable, y la hipoteca CasaFácil Fijo de Caixabank (1,95%) si prefieres una a tipo fijo. Tras ellas figuran las de Kutxabank (e+0,64%) y Bankinter (e+0,70%) a tipo variable, y las de Ibercaja (1,99%) y BBVA (2,05% a tipo fijo).

Las mejores hipotecas para jóvenes de septiembre de 2022 (disponibles en Kelisto)

TOP 1
Variables
Openbank Hipoteca Open Variable (hasta 80%)
2,45% TAE DESDE *
Más datos de la oferta:
Euribor + 0,70% INTERÉS **
30 años PLAZO
TOP 2
Fijas
Openbank Hipoteca Open Fija (hasta 80%)
3,27% TAE DESDE *
Más datos de la oferta:
2,53% INTERÉS **
25 años PLAZO

Fuentes: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades. Este podio muestra las mejores ofertas de nuestro ranking mensual de hipotecas variables y fijas para jóvenes que se pueden contratar directamente desde Kelisto. *Consulta más información sobre el cálculo de la TAE aquí: https://www.kelisto.es/tae-hipotecas-kelisto. ** Interés mínimo sujeto al cumplimiento de todos los requisitos de vinculación que ofrece cada entidad.

La mejor hipoteca joven es, en septiembre, la Hipoteca Inteligente de EVO Banco (euríbor+0,60%) si lo que buscas es una a tipo variable, y la hipoteca CasaFácil Fijo de Caixabank (1,95) si prefieres una a tipo fijo. Todas ellas lideran nuestros rankings de mejores hipotecas para jóvenes seguidas de propuestas como las de Kutxabank (e+0,64%) y Bankinter (e+0,70%) a tipo variable, y las de Ibercaja (1,99%) y BBVA (2,05% a tipo fijo).

Todas estas ofertas conforman nuestro ranking mensual de mejores hipotecas para jóvenes, en el que no solo tenemos en cuenta las ofertas específicas para este colectivo, sino que seleccionamos las mejores propuestas –sin importar el público al que estén dirigidas- y las ordenamos en base a criterios objetivos, como el interés, las comisiones y los productos adicionales que exijan contratar.  No obstante, recuerda que también te ofrecemos dos herramientas adicionales para ayudarte a dar con la oferta más adecuada a tu perfil y necesidades:

  • Nuestro comparador de hipotecas variables y nuestro comparador de hipotecas fijas, donde podrás encontrar todas las propuestas del mercado, compararlas e iniciar el proceso de contratación de la que más te interese.
  • Nuestro servicio de bróker hipotecario, con el que podrás contactar con nuestro equipo de asesores para que analicen tu perfil, hablen con los bancos y negocien por ti la mejor hipoteca joven del mercado.

¿Cuáles son las mejores hipotecas para jóvenes a tipo variable? (septiembre 2022) 

Imagen de banco Evo Banco
Hipoteca Inteligente Variable
Imagen de banco Grupo Kutxabank
Hipoteca Variable
Imagen de banco Bankinter
Hipoteca Variable Joven
Imagen de banco Openbank
Hipoteca Open Variable (hasta 80%)
Imagen de banco Unicaja
Hipoteca Joven de Unicaja
Imagen de banco Ibercaja
Hipoteca Vamos Variable
Imagen de banco Banco Sabadell
Hipoteca Variable
Imagen de banco Banco Santander
Hipoteca Variable Bonificada
Imagen de banco Pibank
Hipoteca Pibank

Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 01/09/2022. Para elaborar este ‘top 10’ solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades con oficinas en más de la mitad de las comunidades autónomas (salvo que permitan contratación online), que muestren información estandarizada en sus páginas web, independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). Todas las hipotecas están referenciadas al euríbor y muestran el diferencial mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad. Los criterios para ordenar las ofertas son: 1º Diferencial; 2º Interés de salida; 3º Comisiones; 4º Número de productos vinculados. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas.

Si estás buscando la mejor hipoteca joven del mercado y prefieres optar por una de tipo variable (es decir, que te cobre un interés resultado de sumar el valor del euríbor más un diferencial), EVO Banco tiene la oferta más barata de este mes, ya que cobra un interés de euríbor+0,60%, aunque durante los 12 primeros meses te tocará pagar un interés fijo de salida del 0,99%. 

La líder de nuestro ranking de mejores hipotecas para jóvenes no tiene comisión de apertura ni de amortización anticipada, tiene un plazo máximo de amortización de 30 años y te permite pedir hasta un 80% del valor de tasación de la vivienda que quieras comprar, que suele ser lo habitual. Para contratarla en estas condiciones, eso sí, EVO Banco te exigirá que domicilies tu nómina y que contrates un seguro de hogar.

¿Cuáles son las mejores hipotecas para jóvenes a tipo fijo? (septiembre 2022) 

Imagen de banco Caixabank
CasaFácil Fijo
Imagen de banco Ibercaja
Hipoteca Vamos Fija
Imagen de banco BBVA
Hipoteca Fija BBVA
Imagen de banco Evo Banco
Hipoteca Inteligente a tipo fijo
Imagen de banco Ibercaja
Hipoteca Fácil Fija

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 01/09/2022). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo para el plazo elegido. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: 1º) Comisión de apertura; 2º) % máximo sobre el valor de tasación que permite financiar; 3º) Reembolso parcial o total. La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas.

Si ya conoces las diferencias entre hipotecas variables y fijas y crees que las segundas son las que más te convienen, debes saber que la mejor hipoteca joven a tipo fijo del mercado es la Hipoteca CasaFácil Fija de CaixaBank (al 1,95%). Como el resto de ofertas de este tipo, con este préstamo el interés que pagarás no cambiará durante toda la vida del préstamo y, por tanto, evitará que tengas que preocuparte de si vuelve a subir el euríbor

En cuanto al resto de sus características, la líder del ranking de mejores hipotecas para jóvenes no cobra comisión de apertura, permite fijar un plazo de devolución de hasta 30 años y te dejará solicitar hasta un 80% del valor de tasación de la casa que quieras adquirir. A cambio, eso sí, esta hipoteca fija de Caixabank te exige varios requisitos de vinculación: en concreto, domiciliar una nómina mínima de 600 euros al mes y contratar un seguro de hogar y otro de vida, así como un servicio de alarmas de Securitas Direct.

A la hora de contratar una de las mejores hipotecas fijas para jóvenes, debes saber que los bancos suelen tener ofertas distintas en función del plazo de amortización que elija el cliente y que, cuanto mayor sea este, más elevado será el Tipo de Interés Nominal (TIN) que cobre cada hipoteca. Teniendo en cuenta esto, para seleccionar las mejores hipotecas para jóvenes a tipo fijo de nuestro ranking hemos considerado cuáles son las ofertas con un interés más bajo para quienes pidan financiación a un plazo máximo de 25 años. De esta forma, nos adecuamos al período de amortización más habitual en el mercado nacional, que se sitúa en 23 años, según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE).

Hipotecas para jóvenes: novedades de septiembre de 2022

Con la llegada del mes de septiembre, los bancos han aprovechado para hacer un par de cambios en sus hipotecas para jóvenes, aunque de poco impacto. Por un lado, Cajasur ha vuelto a hacer públicas las condiciones estándar de su Hipoteca Joven a tipo variable, que se comercializa a euríbor+0,54%. Pese a ello, no entra en nuestro ranking mensual porque la entidad no dispone de oficinas en más de la mitad de las comunidades autónomas, por lo que no consideramos que se trate de una oferta accesible para la mayoría de los consumidores.

El segundo cambio ha llegado de la mano de Cajasiete, que ha reducido de 24 a 12 meses el período durante el cual su Hipoteca Joven aplica un interés fijo de salida del 1,35%.

Más allá de estos dos cambios que afectan hipotecas diseñadas específicamente para jóvenes, lo que sí ha habido es mucho movimiento en la oferta de préstamos para la compra de vivienda dirigidos a cualquier tipo de consumidor. Las hipotecas a tipo variable son las que menos cambios han experimentado: solo siete bancos han cambiado sus propuestas. En cambio, en el mercado de tipo fijo más de la mitad de los bancos cuyas hipotecas monitorizamos en Kelisto han realizado cambios que, en la mayoría de los casos, han encarecido sus ofertas.

En concreto, Abanca, Caixabank, Caja de IngenierosEVO BancoMyInvestorTargobankTriodos Bank y Unicaja han aumentado el interés de sus hipotecas a tipo fijo en septiembre. De esta forma, el interés medio de sus ofertas ha pasado del 1,96% al 2,60%, lo que supone una subida del 33,4%.

Bancos con hipoteca joven: ¿por qué pueden interesarte sus ofertas?

Los bancos con hipoteca joven pueden interesarte porque ofrecen diversas ventajas que deberías tener en cuenta antes de decidir a quién le pedirás financiación: algunas ofrecen un interés más bajo que sus versiones para todos los públicos, otras cuentan con un mayor plazo de amortización y las hay que disponen más flexibilidad y mejores condiciones que en su formato estándar. 

  • Un interés más bajo: aunque no suele ser lo habitual, algunos bancos con hipoteca joven cobran un interés más bajo en este tipo de préstamos que en los convencionales.
  • Un mayor plazo de amortización: aunque hoy en día no existen muchos ejemplos, tradicionalmente las hipotecas para jóvenes solían ofrecer un período de devolución algo más amplio de lo habitual. De hecho, BBK (una de las tres entidades que pasaron a formar el Grupo Kutxabank en 2011) llegó a ofrecer en 2005 una hipoteca joven con un plazo de amortización de 50 años. Hoy en día, ninguna entidad llega a esos extremos: la entidad con un plazo de devolución más amplio es ING, con su Hipoteca Naranja a tipo variable (hasta 40 años). 
  •  Mayor flexibilidad y mejores condiciones: los bancos con hipoteca joven suelen aplicar ciertas ventajas a sus clientes, como permitirles pedir algo más del 80% sobre el valor de tasación de su vivienda, pagar menos comisiones o disfrutar de unos requisitos de vinculación más fáciles de cumplir que los del resto de sus hipotecas. 

Si te han convencido las ventajas de los bancos con hipoteca joven, debes saber que entre las entidades donde puedes encontrar estas ofertas figuran, por ejemplo, Ibercaja y EVO Banco, aunque desde hace algunas semanas ninguna de las dos ofrece información estándar sobre sus propuestas para los clientes de menor edad. Eso mismo sucede con Kutxabank, por lo que si te interesa contratar una hipoteca joven de Kutxabank, tendrás que dirigirte directamente a la entidad para que te facilite en las condiciones.

Por su parte, Banco Santander lanzó hace el año pasado su hipoteca joven, que permite pedir hasta un 95% del valor de tasación de la vivienda a los menores de 35 en las mismas condiciones de su hipoteca estándar.  Puedes consultar todos los detalles de esta oferta en nuestro análisis Hipoteca al 100% del Santander: oferta y alternativas.

Cajasiete es otra de las entidades con hipoteca joven. Su propuesta cobra un interés variable de euríbor+0,85%, por lo que resulta algo más barata que su oferta para todos los públicos (que tiene un diferencial del 0,90%). Por su parte,la Hipoteca Joven de Unicaja impone un variable de euríbor+0,75% y un interés fijo de salida del 1,75% durante los primeros 12 meses.

En los siguientes apartados, exploramos en más detalle algunas de las hipotecas para jóvenes más interesantes del mercado.

Hipoteca Joven del Santander

Como verás en nuestro análisis de hipotecas al 100%, Banco Santander inició en 2021 una prueba piloto con una hipoteca joven que cobraba el mismo que el mismo interés que el de sus préstamos convencionales, pero permitía pedir hasta un 95% del valor de tasación de la vivienda. Eso sí, solo era accesible para clientes de hasta 35 años que contaran con un aval personal durante los cinco primeros años de vida de la hipoteca. El banco rojo quería hacer la prueba con 1.000 clientes, y alcanzó su objetivo en tan solo seis meses. Con el comienzo de este año, la hipoteca joven se ha incorporado de forma definitiva al catálogo hipotecario de la entidad presidida por Ana Patricia Botín.

Por lo demás, cabe destacar que la Hipoteca Joven del Santander puede contratarse a tipo fijo o variable, y que ofrece las mismas condiciones de financiación que su oferta para todos los públicos (más allá del porcentaje del valor de la vivienda que te concede).

Hipoteca Joven de Kutxabank

La Hipoteca Joven de Kutxabank es un préstamo hipotecario a tipo variable que, hasta hace no mucho, ocupaba una de las primeras posiciones de nuestro ranking mensual de la mejor hipoteca joven (ya no lo hace porque ha dejado de ofrecer información estándar en su página web). Esto se debe a que ofrecía una rebaja de 10 puntos porcentuales respecto al diferencial que aplicaba a todos los públicos: es decir, si hoy siguiera la misma política, en lugar de cobrar euríbor+0,64%, cobraba euríbor+0,54%. Eso sí, este descuento solo se aplicaba hasta que cumplieras 35 años.

Por lo demás, para poder contratar la Hipoteca Joven de Kutxabank en las mejores condiciones posibles, tenías que cumplir varios requisitos: 

  • Domiciliar una nómina (o dos) por un importe mínimo de 3.000 euros al mes.
  •  Contratar un plan de pensiones al que habrá que realizar aportaciones de, al menos, 2.000 euros anuales.
  • Contratar un seguro de hogar con Kutxabank Aseguradora.

Hipoteca Joven de La Caixa

Si estás interesado en contratar una hipoteca joven de La Caixa, has de saber que la entidad no ofrece ninguna en su catálogo. Sin embargo, esto no quiere decir que no ofrezca condiciones de financiación especiales a los clientes más jóvenes, solo que no las publicita en abierto en su página web y que negocia caso por caso.

Por tanto, más allá de que no encontrarás una hipoteca joven de La Caixa en nuestro ranking mensual, será necesario que te pases por una de sus oficinas para interesarte por sus préstamos hipotecarios y descubrir si puedes conseguir condiciones especiales en base a tu edad y tu perfil. 

¿Existe alguna hipoteca joven al 100% para comprar una casa sin ahorros?

No; oficialmente, ningún banco comercializa hipotecas para jóvenes sin ahorros, o lo que es lo mismo, una hipoteca joven para el 100% del valor de tasación de una vivienda. Cuando vayas a pedir una hipoteca joven, debes tener en mente que los bancos no te van a prestar todo el dinero que necesites para que puedas comprar una casa sin ahorros: lo habitual es que la mayoría, como mucho, te ofrezca el 80% del valor de tasación de la vivienda que desees adquirir. Por tanto, deberías tener dinero para asumir el 20% restante, además de los gastos de la hipoteca y del resto de gastos de comprar una casa.

No obstante, si quieres comprar una casa sin ahorros, has de saber que puede haber alternativas que podrían interesarte:

  • Usar el servicio de bróker hipotecario de Kelisto para que negociemos por ti. Recuerda que este servicio es totalmente gratuito para nuestros clientes (el gasto se repercute a los bancos con los que trabajamos) y que, además de negociar, te ayudaremos en todo el proceso para que consigas la mejor oferta. 
  • Acudir a entidades como Ibercaja o EVO Banco (que conceden hasta el 95% y el 90%, respectivamente, del valor de la vivienda) o Abanca,  Banco Santander, Kutxabank o la Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI), que son más proclives a plantear este tipo de operaciones, aunque ninguna asegura que conceda hipotecas al 100%, todas ellas están dispuesta a acercarse al 90%. 
  • Comprar pisos de los bancos es otra buena opción para conseguir una hipoteca joven al 100%: es decir, hacerse con inmuebles que forman parte de su cartera inmobiliaria. En esos casos, las entidades suelen ser más flexibles con quienes quieren comprar una casa sin ahorros y ofrecen condiciones especialmente ventajosas de financiación.

Cómo conseguir una hipoteca al 90% en 2022

Conseguir una hipoteca al 90% en 2022 sigue siendo un gran reto, como ya lo fue el año pasado. Desde hace ya algún tiempo, la mayoría de las entidades no ofrecen financiación para más del 80% del valor de compraventa o tasación (el menor de los dos) de una vivienda, salvo en casos puntuales, como cuando el cliente quiere comprar pisos de bancos, tiene un excelente perfil financiero o negocia mediante un servicio de bróker inmobiliario, como el que te ofrecemos gratuitamente en Kelisto.  

Además de tratar de situarse en alguno de estos supuestos, quienes quieran conseguir una hipoteca al 90% en 2022 pueden encontrar algunas ofertas específicas en el mercado, como la Hipoteca Pibank, que forma parte de nuestros rankings de la mejor hipoteca joven y de las mejores hipotecas variables.

Ayudas para pedir una hipoteca joven

A día de hoy, las únicas ayudas para hipotecas jóvenes que puedes encontrar son las que figuran en el Plan Estatal de Vivienda, que trata de impulsar la compra de vivienda de los menores de 35 años que deseen adquirir una casa que esté en un municipio de menos de 5.000 habitantes y que cueste menos de 100.000 euros.

Si ese no es tu caso, debes saber que, si bien no existen más ayudas para hipoteca joven a nivel estatal, sí es posible encontrar ayudas a nivel provincial y local. Por ejemplo, el programa “Mi Primera Vivienda” de la Comunidad de Madrid busca ayudar a los menores de 35 que no dispongan de ahorros a hacerse con un inmueble. El gobierno regional, en consonancia con una serie de entidades financieras aún por determinar, ayudará a estos jóvenes a conseguir hasta el 95% del valor de tasación o compraventa de la vivienda (cuando lo habitual es que estas ofertas no superen el 80%). Para formar parte del programa, es necesario haber residido en la Comunidad de Madrid durante, como mínimo, dos años de manera ininterrumpida. Además, el valor de la vivienda no podrá rebasar los 390.000 euros.

Además, desde hace algunos meses la banca y los promotores inmobiliarios tratan de impulsar una iniciativa para que los jóvenes sin ahorros puedan acceder a la compra de una vivienda. Se trata de algo muy similar a lo que en Reino Unido denominan Help to buy: es decir, una fórmula de colaboración público-privada para tratar de ofrecer a los jóvenes algo similar a una hipoteca al 100%. En concreto, se trataría de crear hipotecas para jóvenes con aval delInstituto de Crédito Oficial (ICO) que funcionaran de la siguiente manera:

  • Los bancos concederían un 95% del valor de tasación.
  • El ICO avalaría hasta el 20% del préstamo.
  • Y el comprador solo tendría que aportar un 5%, lo que le permitiría acceder a algo muy similar a una hipoteca al 100%.

En este sentido, el ICO ha anunciado que, por el momento, esta no es una prioridad para la institución y que tiene propuestas de ayudas para hipoteca joven de otros sectores sobre la mesa para trabajar en esta línea. Entre esas sugerencias estarían las que han propuesto algunas aseguradoras en esta misma dirección. Según el diario El Economista, compañías como AmTrust International están ya estudiando su entrada en España para trabajar en este tipo de iniciativas vinculadas a las hipotecas para jóvenes, que funcionarían de la siguiente manera:

  • El banco concedería un 95% del valor de tasación.
  • La aseguradora avalaría hasta el 15% del préstamo.
  • Y el comprador solo tendría que aportar un 5%.

Este mismo medio apunta a que este tipo de ayudas para hipoteca joven ya están siendo analizadas por parte del Ministerio de Transportes, Movilidad y Agenda Urbana, que prevé trasladárselo en breve a los Ministerios de Economía y de Hacienda para avanzar en esta dirección.

Conclusión: ¿cuál es la mejor hipoteca joven a tipo variable de septiembre de 2022? 

ENTIDADPRODUCTODIFERENCIAL (%)INTERÉS FIJO DE SALIDA (%)
EVO BancoHipoteca Inteligente Variable0,600,99
KutxabankHipoteca Variable0,640,79
BankinterHipoteca Joven0,701,20
OpenbankHipoteca Open Variable0,701,70
UnicajaHipoteca Joven0,750,75
IbercajaHipoteca Vamos Variable (hasta 25 años)0,750,99
COINCHipoteca Coinc0,751,25
Banco SabadellHipoteca Variable0,751,55
Banco SantanderHipoteca Variable Online Bonificada (hasta el 80%)0,771,87
PibankHipoteca Pibank0,781,78

Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 01/09/2022. Para elaborar este ‘top 10’ solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades con oficinas en más de la mitad de las comunidades autónomas (salvo que permitan contratación online), que muestren información estandarizada en sus páginas web, independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). Todas las hipotecas están referenciadas al euríbor y muestran el diferencial mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad. Los criterios para ordenar las ofertas son: 1º Diferencial; 2º Interés de salida; 3º Comisiones; 4º Número de productos vinculados. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas.

Conclusión: ¿cuál es la mejor hipoteca joven a tipo fijo de septiembre de 2022? 

ENTIDADPRODUCTOPLAZOTIN (%)COMISIÓN DE APERTURACOMISIÓN DE APERTURA (min)
CaixabankCasaFácil Fijo301,95NANA
IbercajaHipoteca Vamos Fija251,99NANA
BBVAHipoteca Tipo Fijo BBVA (80% de la tasación o menos)252,05NANA
EVO BancoHipoteca Inteligente252,05NANA
IbercajaHipoteca Fácil Fija252,25NANA

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 01/09/2022). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo para el plazo elegido. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: 1º) Comisión de apertura; 2º) % máximo sobre el valor de tasación que permite financiar; 3º) Reembolso parcial o total. La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas.

Criterios para realizar los rankings

Los criterios que hemos seguido para clasificar este ranking de la mejor hipoteca joven son:

  • Los que tienen un diferencial o un interés fijo más bajo.
  • Las que tienen un tipo fijo de salida más bajo (en el caso de las hipotecas variables).
  • Las que cobran menos comisiones.
  • Las que tienen un menor número de productos vinculados.
¿Necesitas una hipoteca? Con el comparador de hipotecas de Kelisto, encuentra la mejor hipoteca a tipo fijo, variable o mixto y ahorra hasta 1.353€ al año.
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