Hipoteca joven: las mejores ofertas (marzo 2021)

¿Necesitas una hipoteca?

Con el comparador de hipotecas de Kelisto, encuentra la mejor hipoteca a tipo fijo, variable o mixto y ahorra hasta 1.353€ al año.

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Nuestro ranking de mejores hipotecas para jóvenes está liderado por tres ofertas a tipo variable que aplican un diferencial que no supera el 0,80% sobre el euríbor, aunque sus condiciones y requisitos son muy diferentes.

Las mejores hipotecas para jóvenes de marzo de 2021 (disponibles en Kelisto)

Hipoteca Open Variable (hasta 80%)
  • Interés: Euríbor: +0,95%
  • Plazo máximo: 30 años
  • 2 productos vinculados
  • Sin comisión de apertura
Hipoteca Variable
  • Interés: Euríbor: +0,99%
  • Plazo máximo: 30 años
  • 0 productos vinculados
  • Sin comisión de apertura

Fuentes: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades. Este podio muestra las mejores ofertas de nuestro ranking mensual que se pueden contratar directamente desde Kelisto.

Si estás pensando en comprar tu primera casa, en Kelisto te queremos ayudar de varias maneras. Por un lado, te ofrecemos todas las claves para que compruebes que pedir una hipoteca mientras dure la crisis del coronavirus es totalmente viable. De hecho, a día de hoy, todos los trámites pueden realizarse con absoluta normalidad. Por otro, te ofrecemos nuestro ranking mensual con los bancos que ofrecen la mejor hipoteca joven que puedes complementar echando un vistazo a nuestro comparador de hipotecas variables y nuestro comparador de hipotecas fijas, donde podrás  encontrar todas las propuestas del mercado, compararlas e iniciar el proceso de contratación de la que más te interese.

Recuerda que nuestra clasificación de bancos con hipoteca joven se actualiza cada mes siguiendo cuatro criterios objetivos: el diferencial, el interés de salida, las comisiones y el número de productos vinculados que requiere contratar cada oferta. Además, a la hora de buscar las mejores hipotecas para jóvenes no solo tenemos en cuenta las propuestas específicas para este colectivo –que actualmente son muy escasas-, sino que rastreamos todas las ofertas del mercado para seleccionar las más interesantes.

¿Qué bancos tienen una hipoteca joven?

Antes de entrar en materia, es importante que empieces por saber qué bancos cuentan con una hipoteca joven en su catálogo. A día de hoy, son muy pocas las entidades que ofrecen productos específicos para los compradores de menor edad, salvo excepciones como las de Unicaja, Kutxabank o Cajasiete. El resto ha optado por disponer de una única oferta, independientemente de la edad del comprador y, por tanto, sin bonificar a aquellos que se animen antes      a comprar su primera vivienda.

Dado que empezar tus búsqueda por aquellos bancos que disponen de una hipoteca joven no sería una buena forma de conseguir la mejor oferta –porque tus opciones serán muy limitadas-, desde Kelisto te recomendamos que eches un vistazo a todas las propuestas del mercado y que prestes atención a cosas como:

  • El interés que cobran: es el elemento fundamental, porque te indicará lo que te cuesta pedir financiación para comprar tu futura casa.
  • Las comisiones: sobre todo la comisión de apertura, que es la que se abona al comienzo de la operación.
  • El salario mínimo que deberías domiciliar: en ocasiones, los bancos que tienen una hipoteca joven –y el resto también- no solo piden que el cliente domicilie su nómina, sino que también piden que esta alcance, al menos, una cifra determinada. En caso de ser un número demasiado alto, esto podría convertirse en una barrera infranqueable para los más jóvenes.

La mejor hipoteca joven (marzo 2021)

Imagen de banco Myinvestor

Hipoteca A Tu Manera Variable (Modalidad Nueva Hipoteca)

Imagen de banco Ibercaja

Hipoteca Vamos Variable (más de 150.000€)

Imagen de banco Targobank

Hipoteca Variable

Imagen de banco Myinvestor

Hipoteca Sin Mochila Variable (Modalidad Nueva Hipoteca)

Imagen de banco Ibercaja

Hipoteca Vamos Variable (más de 150.000€)

Imagen de banco Pibank

Hipoteca Pibank

Imagen de banco Openbank

Hipoteca Open Variable (hasta 80%)

Imagen de banco Abanca

Hipoteca Variable Mari Carmen

Imagen de banco COINC

Hipoteca Variable

Imagen de banco Bankia

Hipoteca Sin Comisiones Variable (ingresos +3.000€)

Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 7-8 de marzo de 2021. Para elaborar este ‘top 10’ solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades con oficinas en más de la mitad de las comunidades autónomas (salvo que permitan contratación online), que muestren información estandarizada en sus páginas web, independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). Todas las hipotecas están referenciadas al euríbor y muestran el diferencial mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad. Los criterios para ordenar las ofertas son: 1º Diferencial; 2º Interés de salida; 3º Comisiones; 4º Número de productos vinculados. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas.

La Hipoteca A Tu Manera de MyInvestor, la hipoteca joven más interesante

La mejor hipoteca joven del mercado vuelve a ser, en marzo, la Hipoteca Variable de MyInvestor, un banco digital perteneciente a Andbank España, entidad española de origen andorrano especializada en banca privada. Su propuesta continúa en primera posición de nuestro ranking debido a su diferencial, que es el más bajo del mercado. No obstante, es importante que tengas en cuenta que en las últimas semanas se ha encarecido ligeramente, al pasar del 0,69% sobre euríbor al 0,79%. Este cambio se debe a que la entidad ha recortado la rebaja que permite obtener al contratar ciertos productos vinculados:

  • Hasta ahora, con esta hipoteca joven se podía conseguir una rebaja de 0,20 puntos porcentuales: es decir, se podía pasar de un diferencial base del 0,89% al 0,69%.
  • Con los cambios efectuados por MyInvestor,      el descuento se queda en 0,10 puntos, lo que significa que la bajada será del 0,89% al 0,79%.

A este cambio se suma que el interés fijo de salida que la Hipoteca A Tu Manera de MyInvestor cobra durante los primeros 12 meses también ha subido del 1,59% al 1,69% TIN (Tipo de Interés Nominal).

En cualquier caso, no todo son malas noticias para la mejor hipoteca joven del mercado. MyInvestor ha compensado estos cambios con algunas mejoras. La más destacada para el público más joven es que ha aumentado el plazo máximo de amortización, que pasa      de 25 a 30 años. El banco también ha sumado un nuevo producto vinculado a la lista de opciones con las que se puede lograr la rebaja máxima de 0,10 puntos en el diferencial de esta hipoteca joven: las carteras de fondos indexados. En concreto, si el saldo invertido sobrepasa los 60.000 euros, se conseguirá un descuento de 0,10 puntos (por tanto, no haría falta contratar nada más) y si supera los 30.000 euros, el descuento será de 0,05 puntos. 

Este producto se suma al listado de productos extra que el cliente podrá contratar, hasta sumar un total de 0,10 puntos porcentuales:

  • Seguro de hogar: -0,02 puntos
  • Seguro de vida: -0,08 puntos
  • Seguro de vida y hogar: -0,10 puntos
  • Planes de pensiones: -0,05 puntos (con un saldo de 15.000 euros) o -0,10 puntos (con 30.000 euros)
  • Fondos de inversión: -0,10 puntos (con un saldo de 30.000 euros)
  • Fondos de inversión y planes: -0,20 puntos (con 60.000 euros)

Más allá de todos estos cambios, la mejor hipoteca joven del mercado sigue ofreciendo dos importantes ventajas que ya tenía hasta ahora:

  • No cobra comisión de apertura, ni de cancelación parcial ni de cambio de condiciones.
  • MyInvestor no solo paga los gastos de las hipotecas (los de notaría, registro, gestoría e Impuesto de Actos Jurídicos Documentados, tal y como marca la ley), sino que también se hace cargo de los costes de la tasación, siempre que aceptes hacer este trámite con la empresa que le facilite la entidad.

Recuerda, eso sí, que pese a ser la mejor oferta que encontrarás en marzo, la oferta de MyInvestor también tiene algunas limitaciones, sobre todo si lo que buscas es una hipoteca joven: por un lado, solo podrás solicitar hasta un 70% del valor de tasación de la vivienda que quieras comprar (la mayoría de los bancos suelen llegar al 80%); por otro, te pedirá que tus ingresos sean, como mínimo, de 4.000 euros al mes, aunque esta cifra también puede ser el resultado de los ingresos de dos personas, en caso de que la hipoteca vaya a tener dos titulares.

¿Existe alguna hipoteca joven al 100%?

Cuando vayas a pedir una hipoteca joven, debes tener en mente que los bancos no te van a prestar todo el dinero que necesites para comprar tu futura casa: lo habitual es que la mayoría, como mucho, te ofrezca el 80% del valor de tasación de la vivienda que desees adquirir. Por tanto, deberías tener dinero para asumir el 20% restante, además de los gastos de la hipoteca y del resto de gastos de comprar una casa.

Oficialmente, ningún banco comercializa hipotecas para jóvenes sin ahorros, o lo que es lo mismo, una hipoteca joven para el 100% del valor de tasación de una vivienda. No obstante, si quieres comprar una casa sin ahorros, has de saber que puede haber alternativas que podrían interesarte. Además de negociar cara a cara con tu banco si tienes un buen perfil (y, sobre todo, si la hipoteca va a tener más de un titular), también hay entidades como Abanca,  Kutxabank o la Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI) más proclives a plantear este tipo de operaciones: si bien ninguna asegura que conceda hipotecas al 100%, todas ellas están dispuesta a acercarse al 90%.

Por último, no olvides que conseguir una hipoteca joven al 100% es más sencillo si compras pisos de los bancos: es decir, inmuebles de lo que forman parte de su cartera inmobiliaria. En esos casos, las entidades suelen ser más flexibles con quienes quieren comprar una casa sin ahorros y ofrecen condiciones especialmente ventajosas de financiación. Eso es lo que sucede, por ejemplo, con Bankia, que colabora con la inmobiliaria Haya Real Estate para comercializar las viviendas de su cartera.  En la última promoción que ambas pusieron en marcha a finales de 2020 se pusieron a la venta inmuebles con rebajas de hasta un 40%.

Imagen de banco Bankia

Hipoteca Sin Comisiones Variable (ingresos +3.000€)

Imagen de banco Bankia

Hipoteca Sin Comisiones Variable (ingresos 1.200-3.000€)

Imagen de banco Bankia

Hipoteca Sin Comisiones Variable (ingresos -1.200€)

Cómo conseguir una hipoteca al 90% en 2021

Este año no se prevé fácil para aquellos que quieran conseguir una hipoteca al 90% en 2021. Desde hace ya tiempo, la mayoría de las entidades no ofrecen financiación para más del 80% del valor de tasación de una vivienda, salvo en casos puntuales como aquellos en los que el cliente: 

  • Que el cliente quiera comprar pisos de bancos, es decir, inmuebles de la propia cartera inmobiliaria de las entidades.
  • Que el cliente tenga un excelente perfil financiero, lo que pasa por tener un salario elevado y un trabajo estable, pocas deudas y un historial crediticio limpio.
  • Que el cliente cuente con un aval o una doble garantía: es decir, que el solicitante pida la hipoteca con un respaldo sólido.
  • Que el cliente negocie mediante un bróker inmobiliario, aunque hay que tener en cuenta que estos servicios tienen un coste.

Además de tratar de situarse en alguno de estos supuestos, quienes quieran conseguir una hipoteca al 90% en 2021 se encontrarán con algunas ofertas aparentemente tentadoras. Es el caso de la Hipoteca Pibank, que forma parte de nuestros rankings de la mejor hipoteca joven y de las mejores hipotecas variables. Este préstamo para la compra de vivienda es una de las pocas ofertas que parece adaptarse a quienes busquen una hipoteca al 90% en 2021, pero ¿es tan atractiva su oferta para quienes necesiten un porcentaje tan alto? Para saber la respuesta solo hay que leer la letra pequeña de este producto y hacer algunas cuentas.

Como se puede ver en la página web de la banca online de Banco Pichincha, su hipoteca permite financiar “hasta el 90% del valor de compra” de una vivienda. Ahora bien, puntualiza que la cifra tendrá un tope máximo: el 80% del valor de tasación. ¿Cómo afecta esto a quienes estén buscando una hipoteca al 90% en este 2021? En la práctica, podrías encontrarte ante dos casos distintos. Para que lo entiendas, partiremos de un ejemplo: una vivienda cuyo precio de compra es de 180.000 euros y para que la, inicialmente, podrías recibir prestado 162.000 euros (el 90% de ese valor) con Pibank:

  • Qué ocurre si su valor de tasación es inferior al de compra: si el valor de tasación del ejemplo anterior fuera de 160.000 euros, basta hacer unos cálculos para determinar que el tope que te prestará Pibank será de 128.000 euros (el 80% del valor de tasación). Por tanto, te quedarías muy lejos de los 162.000 euros que te permitiría conseguir una hipoteca al 90%. 
  • Qué ocurre si su valor de tasación es superior al de compra: si el valor de tasación fuera superior al de compra (por ejemplo, 200.000 euros para el ejemplo anterior), el máximo que te prestaría Pibank sería de 160.000 euros (80% del valor de tasación). De esta forma, tampoco llegarías a tener una hipoteca al 90%, pero te quedarías muy cerca.

Ayudas para pedir una hipoteca joven

A día de hoy, las únicas ayudas para hipotecas jóvenes que puedes encontrar son las que figuran en el Plan Estatal de Vivienda, que trata de impulsar la compra de vivienda de los menores de 35 años que deseen adquirir una casa que esté en un municipio de menos de 5.000 habitantes y que cueste menos de 100.000 euros.

Si ese no es tu caso, debes saber que, si bien no existen más incentivos a nivel estatal, desde hace algunos meses, la banca y los promotores inmobiliarios tratan de impulsar una iniciativa para que los jóvenes sin ahorros puedan acceder a la compra de una vivienda. Se trata de algo muy similar a lo que en Reino Unido denominan Help to buy: es decir, una fórmula de colaboración público-privada para tratar de ofrecer a los jóvenes algo similar a una hipoteca al 100%. En concreto, se trataría de crear hipotecas para jóvenes con aval del ICO (Instituto de Crédito Oficial) que funcionaran de la siguiente manera:

  • Los bancos concederían un 95% del valor de tasación.
  • El ICO avalaría hasta el 20% del préstamo.
  • Y el comprador solo tendría que aportar un 5%, lo que le permitiría acceder a algo muy similar a una hipoteca al 100%.

En este sentido, el ICO ha anunciado que, por el momento, esta no es una prioridad para la institución y que tiene propuestas de otros sectores sobre la mesa para trabajar en esta línea. Entre esas sugerencias estaría la que también han propuesto algunas aseguradoras en esta misma dirección. Según el diario El Economista, compañías como AmTrust International están ya estudiando su entrada en España para trabajar en este tipo de iniciativas vinculadas a las hipotecas para jóvenes, que funcionarían de la siguiente manera:

  • El banco concedería un 95% del valor de tasación.
  • La aseguradora avalaría hasta el 15% del préstamo.
  • Y el comprador solo tendría que aportar un 5%.

Este mismo diario apunta a que este tipo de iniciativas ya están siendo analizadas por parte del Ministerio de Transportes, Movilidad y Agenda Urbana, que prevé trasladárselo en breve a los Ministerios de Economía y de Hacienda para avanzar en esta línea. 

Conclusión: ¿cuál es la mejor hipoteca joven de marzo de 2021?

ENTIDADPRODUCTODIFERENCIAL (%)INTERÉS FIJO DE SALIDA (%)¿Cuántos meses de interés fijo de salida?
MyInvestorHipoteca «A tu manera» Variable0,791,6912
IbercajaHipoteca Vamos Variable (hasta 30 años)-MÁS DE 150.000€0,801,9924
TargobankHipoteca Variable0,861,5012
MyInvestorHipoteca «Sin mochila» Variable0,891,7912
IbercajaHipoteca Vamos Variable (hasta 15 años)-MÁS DE 150.000€0,901,9924
PibankHipoteca Pibank0,951,9512
OpenbankHipoteca Open Variable para el 80%0,951,9512
AbancaHipoteca Mari Carmen0,990,9912
COINCHipoteca Coinc0,991,8912
BankiaHipoteca sin comisiones variable-Ingresos iguales o superiores a 3.000 €0,991,9912

Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 7-8 de marzo de 2021. Para elaborar este ‘top 10’ solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades con oficinas en más de la mitad de las comunidades autónomas (salvo que permitan contratación online), que muestren información estandarizada en sus páginas web, independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). Todas las hipotecas están referenciadas al euríbor y muestran el diferencial mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad. Los criterios para ordenar las ofertas son: 1º Diferencial; 2º Interés de salida; 3º Comisiones; 4º Número de productos vinculados. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas

Criterios para realizar los rankings

Los criterios que hemos seguido para clasificar este ranking de la mejor hipoteca joven son:

  • Los que tienen un diferencial más bajo
  • Las que tienen un tipo fijo de salida más bajo
  • Las que cobran menos comisiones.
  • Las que tienen un menor número de productos vinculados.

Recuerda que nuestro ranking de bancos con la mejor hipoteca joven solo tiene en cuenta oferta tipo variable. Ahora bien, si ya conoces las diferencias entre hipotecas variables y fijas y crees que las segundas son las que más te convienen, no dudes en visitar nuestro top 10 de mejores hipotecas fijas.

¿Necesitas una hipoteca?

Con el comparador de hipotecas de Kelisto, encuentra la mejor hipoteca a tipo fijo, variable o mixto y ahorra hasta 1.353€ al año.

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