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Cambiar una hipoteca de banco: cuánto se tarda y cuánto cuesta

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  • Cambiar una hipoteca de banco, es decir, hacer una subrogación, te permitirá mejorar las condiciones que tienes actualmente o, incluso, cambiar el interés que pagas de variable a fijo.

Cuando pienses en poner a raya las cuentas de tu hogar, es posible que pasen por tu cabeza opciones como cambiar de compañía de la luz, cambiar de aseguradora, hacer una portabilidad en busca de una tarifa de Internet y móvil más barata o, incluso, cambiar de cuenta bancaria. Lo que quizá no te hayas planteado es que cambiar una hipoteca de banco (es decir, hacer una subrogación de hipoteca) no solo puede ayudarte a ahorrar una gran cantidad de dinero en intereses, sino que incluso te puede permitir ganar en seguridad, por ejemplo, cambiando una hipoteca variable por una fija.

Para que sepas cómo puedes cambiar una hipoteca de banco, qué pasos hay que dar y cuánto cuesta el trámite, en Kelisto te damos todas las claves.

¿Se puede cambiar una hipoteca de banco?

Por supuesto, cualquiera puede cambiar una hipoteca de banco o, lo que es lo mismo, realizar una subrogación. Ahora bien, para eso, debes encontrar una oferta mejor, por ejemplo, usando un comparador de hipotecas como el de Kelisto. Eso sí, debes tener en cuenta una cosa: aunque todos los bancos están abiertos a recibir nuevos clientes, algunos de ellos ofrecen distintas condiciones a los que contratan su préstamo por primera vez y a los que llegan vía subrogación. Entre aquellos que ofrecen las mismas condiciones a unos y a otros se encuentran, por ejemplo, Banco Sabadell (que tiene unas de las 10 mejores hipotecas fijas del mercado) y Bankia.

Hipoteca Fija

Producto Hipoteca Fija de

Hipoteca Fija

Hipoteca Sin Comisiones Fija (ingresos ≥ 3.000€)

Producto Hipoteca Sin Comisiones Fija (ingresos ≥ 3.000€) de

Hipoteca Sin Comisiones Fija (ingresos ≥ 3.000€)

Hipoteca Sin Comisiones Fija (ingresos 1.200-3.000€)

Producto Hipoteca Sin Comisiones Fija  (ingresos 1.200-3.000€) de

Hipoteca Sin Comisiones Fija (ingresos 1.200-3.000€)

Hipoteca Sin Comisiones Fija (ingresos ≤ 1.200€)

Producto Hipoteca Sin Comisiones Fija (ingresos ≤ 1.200€) de

Hipoteca Sin Comisiones Fija (ingresos ≤ 1.200€)

¿Qué pasos hay que dar para el cambio de hipoteca?

Desde la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria, estos son los pasos que debes dar para cambiar una hipoteca de banco.

  • Busca una oferta más atractiva que la que ya tienes: para ello, puedes utilizar nuestro comparador de hipotecas fijas y nuestro comparador de hipotecas variables, o consultar nuestros rankings mensuales de mejores hipotecas fijas, mejores hipotecas variables y mejores hipotecas para jóvenes.
  • Una vez hayas elegido la que más te conviene, inicia el proceso de contratación de su hipoteca para subrogación. De esa manera sabrás si es viable que puedas cambiar tu hipoteca de banco y conocerás las condiciones exactas en las que podrás hacerlo.
  • Cuando aceptes la oferta que más te interese, el banco deberá comunicarle a tu entidad actual que quieres hacer una subrogación de hipoteca y esta tendrá un plazo de siete días naturales para certificarle el importe que se va a subrogar.
  • Una vez comunicada esta información, el banco del que todavía eres cliente tendrá 15 días naturales para presentarle una contraoferta pero, si tú no la aceptas, pasado ese tiempo se procederá a realizar la subrogación.

¿Cuánto cuesta cambiar una hipoteca de banco?

Como te explicamos con detenimiento en este análisis sobre si merece la pena una subrogación de hipoteca, cambiar una hipoteca del banco genera algunos gastos:

  • La comisión por subrogación: está limitada por ley y varía en función del tipo de hipoteca que tengas (fija o variable).
  • La comisión de apertura: podría cobrártela el banco al que vayas a llevarte tu hipoteca, aunque es muy poco habitual.
  • Los costes administrativos: es decir, los gastos de notario, Registro de la Propiedad, gestoría y tasación. Con la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria, el cliente ya solo tiene que abonar los gastos de tasación; el resto, corresponden al banco.

Ahora bien, para calcular cuánto cuesta cambiar una hipoteca de banco debes tener en cuenta que todos estos costes dependen de varias cuestiones:

  • La finalidad de la subrogación de la hipoteca: cambiar tu hipoteca de banco puede servirte para mejorar las condiciones de tu préstamo o para cambiar una hipoteca variable por una de tipo fijo. En función de cuál sea tu objetivo, las comisiones que podría aplicarte el banco tienen unas limitaciones distintas.
  • La fecha en la que se firmó tu hipoteca: las distintas normativas de los últimos años han ido cambiando los límites de la comisión de subrogación.
  • La política de comisiones que aplique tu banco: lo normal es que todos los bancos te cobren una comisión por subrogación si la ley se lo permite, aunque podrías encontrarte con alguno que no lo haga.

En la tabla que verá a continuación te resumimos los gastos de cambiar una hipoteca de banco para que puedas echar cuentas:

    SUBROGACIÓN PARA MEJORAR CONDICIONES  SUBROGACIÓN PARA CAMBIAR DE INTERÉS VARIABLE A FIJO
¿CUÁNDO SE FIRMÓ LA HIPOTECA? Hipoteca firmada antes del 27 de abril de 2003 Hipoteca firmada entre el 27 de abril de 2003 y el 8 de diciembre de 2007 Hipoteca firmada desde el 9 de diciembre de 2007 hasta el 15 de junio de 2019 Hipoteca firmada a partir del 16 de junio de 2019 De aplicación para todas las hipotecas, sin importar la fecha de la firma
COMISIÓN POR SUBROGACIÓN (depende de cada banco) 1%

En las fijas: se puede añadir una compensación por riesgo de tipo de interés (sin límite), si hay pérdida financiera
0,5%

En las fijas: se puede añadir una compensación por riesgo de tipo de interés (sin límite), si hay pérdida financiera
Un 0,5% durante los 5 primeros años y un 0,25% a partir del sexto.

En las fijas: se puede añadir una compensación por riesgo de tipo de interés (sin límite), si hay pérdida financiera
En las variables: un 0,25% durante los 3 primeros años (a partir del cuarto, nada) o un 0,15% a durante los 5 primeros años (a partir del sexto, nada)
En las fijas: un 2% durante los 10 primeros años y, a patir del undécimo, un 1,5%
0,15% durante los 3 primeros años y, a patir del cuarto, nada. 
COMISIÓN DE APERTURA (depende de cada banco) Sin limitación Sin limitación Sin limitación Sin limitación Sin limitación
COSTES ADMINISTRATIVOS NOTARÍA Entre 0,2% y 0,5%
(lo paga el banco)
Entre 0,2% y 0,5%
(lo paga el banco)
Entre 0,2% y 0,5%
(lo paga el cliente)
Entre 0,2% y 0,5%
(lo paga el banco)
Entre 0,2% y 0,5%
(lo paga el banco)
REGISTRO No más de 100€
(lo paga el banco)
No más de 100€
(lo paga el banco)
No más de 100€
(lo paga el banco)
No más de 100€
(lo paga el banco)
No más de 100€
(lo paga el banco)
GESTORÍA De 100€ a 400€
(lo paga el banco)
De 100€ a 400€
(lo paga el banco)
De 100€ a 400€
(lo paga el banco)
De 100€ a 400€
(lo paga el banco)
De 100€ a 400€
(lo paga el banco)
TASACIÓN Entre 200€ y 500€
(lo paga el cliente)
Entre 200€ y 500€
(lo paga el cliente)
Entre 200€ y 500€
(lo paga el cliente)
Entre 200€ y 500€
(lo paga el cliente)
Entre 200€ y 500€
(lo paga el cliente)
IAJD Exenta Exenta Exenta Exenta Exenta

Cambiar una hipoteca de banco y hacer una subrogación de hipoteca: ¿es lo mismo?

Aunque suelen utilizarse como sinónimos, cambiar una hipoteca de banco no es exactamente lo mismo que hacer una subrogación de hipoteca. De hecho, cambiar una hipoteca de banco es, en realidad, un tipo de subrogación de hipoteca: la que técnicamente se conoce como “subrogación de acreedor”.

Sin embargo, también existe otro tipo de subrogación: la de deudor.  Esta operación consiste en cambiar el titular de una hipoteca por otro distinto. Normalmente, se usa cuando alguien compra una vivienda que está hipotecada y quiere ahorrarse los costes de firmar un nuevo préstamo. Eso sí, tendrá que aceptar las condiciones de la hipoteca que ya tuviera el anterior propietario.

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