¿Cómo influyen los tipos de interés en la cuota de tu hipoteca?

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Los tipos de interés marcan, en gran medida, el ritmo que seguirá el euríbor y, por ello, tienen un importante impacto en la cuota de tu hipoteca si escoges una de tipo variable.

Si estás pensando en comprarte una casa y, tras estudiar las diferencias entre las hipotecas variables y fijas, has optado por financiar tu futuro hogar utilizando las primeras, es importante que te familiarices con el concepto de tipos de interés y que entiendas cómo influyen en tu hipoteca. ¿La razón? Serán uno de los principales factores que te permitirán saber la previsión del euribor, el índice que marca las posibles subidas o bajadas en tu cuota). En Kelisto te damos todas las claves sobre este concepto para que no te lleves sorpresas desagradables.

Además, si estás en plena búsqueda de financiación para tu futura vivienda, ponemos a tu disposición numerosas herramientas para ayudarte:

  • Nuestro comparador de hipotecas, que, en tan solo unos minutos, te permitirá encontrar las ofertas de préstamos hipotecarios más baratas del mercado en base a los parámetros que escojas e iniciar el proceso de contratación de la que mejor se adapte a tus necesidades.
  • Nuestros rankings de las mejores hipotecas fijas, las mejores hipotecas variables y las hipotecas más baratas del mercado, que actualizamos la primera semana de cada mes en base a criterios objetivos para que siempre sepas dónde encontrar las propuestas más interesantes de los bancos.
  • Nuestro servicio debróker hipotecario, que te permitirá ponerte en contacto con nuestros asesores para que analicen tu caso, hablen con los bancos y negocien por ti para conseguir las mejores condiciones para financiar la compra de tu vivienda.

¿Qué son los tipos de interés?

Los tipos de interés son, en pocas palabras, el precio del dinero. El dinero que circula en cualquier economía no surge de la nada: depende de las emisiones que realice la autoridad competente del tema, que en el caso de la Eurozona es el Banco Central Europeo (BCE). Esta institución realiza subastas en las que pone a disposición de los bancos cierta cantidad de efectivo para que estos, a su vez, lo hagan llegar a los consumidores a través de préstamos. El precio al que el BCE “vende” ese dinero que subasta es lo que se conoce como tipos de interés.

Una vez que consiguen dinero en esas subastas, los bancos pueden quedarse con ese efectivo, o prestarlo a otras entidades en el mercado interbancario, normalmente, aplicando cierto margen. El valor al que las entidades bancarias se prestan dinero entre ellas es lo que se conoce como euríbor.

¿Por qué influyen los tipos de interés en tu hipoteca?

Los tipos de interés influyen en la cuota de las hipotecas variables porque el precio al que el BCE presta dinero a los bancos (lo que se conoce como tipos de interés) condiciona el precio al que los propios bancos se prestan dinero entre ellos (el euríbor).  De ahí que el euríbor sea algo más alto que los tipos de interés, aunque se mueva a un ritmo similar. Al estar la inmensa mayoría de las hipotecas variables de nuestro país referenciadas al euríbor, lo caro o barato que esté este índice determinará tu cuota mensual.

En cualquier caso, ten en cuenta que los tipos de interés no son el único factor que influyen en el valor que marque el euríbor hoy (o cualquier otro día) y, por tanto, en el coste de una hipoteca variable: la escasez o abundancia de oferta de dinero en efectivo o, incluso, el propio miedo o incertidumbre que haya en el mercado pueden influir –al alza o a la baja- en los niveles que alcance este indicador.

¿Cómo han evolucionado los tipos de interés en 2021?

En 2021 los tipos de interés se han mantenido a la baja, ya que el BCE aún intenta paliar el desplome de la actividad económica manteniendo el flujo de liquidez hacia la banca. De hecho, la entidad anunció el pasado 16 de diciembre que mantendrá los tipos de interés de referencia para sus operaciones de refinanciación en el 0%, mientras que la tasa de facilidad de depósito continuará en el -0,50% y la de facilidad marginal de crédito en el 0,25%.

Para que te resulte más sencillo de entender, ten en cuenta que:

  • El “tipo de interés para operaciones de refinanciación” es lo que cobra el BCE a los bancos por prestarles dinero para mantener sus reservas de liquidez. El hecho de que se sitúe en el 0% significa que a las entidades les sale más a cuenta prestarse dinero entre sí –porque el euríbor, que es lo que se cobran entre ellas, está en negativo- que pedírselo al BCE.
  • La “tasa de facilidad de depósito” es lo que paga el BCE a los bancos por mantener el exceso de dinero que tengan en el propio BCE. Por tanto, al mantenerlo negativo, la institución fomenta que las entidades usen su efectivo para prestarlo a particulares, empresas o a otros bancos.
  • La “facilidad marginal de crédito” es lo que el BCE cobra a los bancos por prestarles dinero a un solo día, una operación que siempre debe estar respaldada por una garantía que deben presentar las entidades financieras.

En cuanto a la relación entre los tipos de interés y el euríbor durante el 2021, cabe destacar que, a lo largo del año, el índice de referencia para las hipotecas variables en España ha subido ligeramente (cerró enero en un -0,505% y ha terminado noviembre en el -0,487%), pero y todavía registra valores negativos. De hecho, la media anual del euríbor a 12 meses se sitúa en el -0,491%, según los datos del EMMI (European Money Markets Institute), la institución europea encargada del cálculo del euríbor.

Evolución de los tipos de interés y del euríbor en 2021

Fuente: Banco de España y European Money Markets Institute (EMMI) a 02/01/2022

¿Cuál es la previsión para los tipos de interés en 2022?

La previsión para los tipos de interés en 2022 hace pensar que este indicador se mantendrá en niveles similares a los actuales durante 2022. La propia presidenta del BCE, Chistine Lagarde, ya avanzó en su comparencia del 16 de diciembre e 2021 que es poco probable que la institución suba los tipos de interés en 2022, algo que también comparte el Gobierno español, tal y como ha plasmado en el proyecto de los Presupuestos Generales del Estado para 2022.

En esta misma línea, el departamento de Análisis de Bankinter señala en su Informe de estrategia trimestral que los tipos de interés seguirán en el 0% durante 2022, mientras que el consenso de analistas que regularmente consulta Bloomberg no solo cree que el 0% será una constante en 2022, sino que alarga este panorama hasta 2024.

¿Cómo evitar que los tipos de interés impacten en la cuota de tu hipoteca?

Para evitar que los tipos de interés impacten en la cuota de tu hipoteca (y, por tanto, no vivir sujeto a la relación que existe entre hipotecas y euríbor), siempre tienes la opción de optar por una hipoteca fija. Con este tipo de préstamos hipotecarios, siempre pagarás la misma cuota, por lo que no estarás sujeto a los vaivenes de los tipos de interés, el euríbor y otros indicadores externos. Ahora bien, como el interés de una hipoteca fija varía en función del plazo de devolución que elijas, en Kelisto seleccionamos las mejores ofertas del mercado para el plazo más habitual entre los que solicitan financiación -24 años, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE)- a la hora de elaborar nuestro ranking mensual de los mejores préstamos hipotecarios a tipo fijo.

En base a estos criterios, la mejor hipoteca fija del mercado a cierre de este artículo es la  Hipoteca Real Madrid, que antes de la fusión de Unicaja y Liberbank pertenecía a Liberbank y ahora comercializa Unicaja (al 1,15%). Tras ella se sitúan la Hipoteca Open Fija de Openbank (al 1,2%) y la Hipoteca Inteligente de EVO Banco a tipo fijo. En cuarto lugar se encuentra la Hipoteca Vamos de Ibercaja (al 1,3%) y cierra el ranking la Hipoteca Fija de BBVA (1,30%).

La mejor hipoteca fija

Imagen de banco Unicaja
Hipoteca Real Madrid
Imagen de banco Openbank
Hipoteca Open Fija (hasta 80%)
Imagen de banco Evo Banco
Hipoteca Inteligente a tipo fijo
Imagen de banco Banco Santander
Hipoteca Fija Online – Hasta el 60% VT
Imagen de banco Ibercaja
Hipoteca Vamos Fija

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 01/01/2022). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo a un plazo de hasta 25 años. Se toma como referencia este plazo porque, según datos del INE de abril de 2021; últimos datos disponibles) el plazo medio al que se piden las hipotecas sobre viviendas es de 24 años. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: 1º) Comisión de apertura; 2º) % máximo sobre el valor de tasación que permite financiar; 3º) Reembolso parcial o total. La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas.

¿Necesitas una hipoteca?

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