Guía de hipotecas al 100%: cómo conseguir una y qué bancos las dan
Con las hipotecas al 100% podrás financiar la compra de tu casa sin necesidad de tener ahorrado el 20% que normalmente piden los bancos. Disponibles en entidades como ABANCA o Ibercaja (o en servicios como el bróker hipotecario de Kelisto), necesitarás cumplir ciertos requisitos para acceder a ellas y entender que no están exentas de riesgos.
Última actualización de las hipotecas de este artículo: 16 de abril de 2025.
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Disponer de ahorros para acceder a la compra de una casa se ha convertido -junto al aumento de los precios- en uno de los principales escollos para quienes quieren hacerse con su primera vivienda. Como solución, algunos bancos ofrecen hipotecas al 100%: es decir, préstamos con los que puedes pedir el valor de tasación total del inmueble que quieras comprar, en lugar del 80% que normalmente prestan los bancos. Sin embargo, este tipo de ofertas no están disponibles en todas las entidades ni para todos los perfiles, y tienen riesgos y desventajas que tienes que tener en cuenta antes de pedirlas.
¿Qué es una hipoteca al 100%?
Una hipoteca al 100% es un préstamo hipotecario con el que podrás solicitar el 100% del valor de tasación de la casa que quieras comprar. De esta forma, no tendrás que tener ahorrado el 20% que normalmente no prestan los bancos en sus ofertas estándar.
Ahora bien, eso no significa que no necesites tener ahorros para poder completar la operación: tal y como verás en nuestro análisis sobre los gastos por compra de vivienda, deberás tener entre un 5% y un 10% ahorrado para asumir el pago de impuestos y otros gastos que conlleva la operación.
🟢 Más información: Comprar una primera vivienda: guía para principiantes
¿Qué riesgos tiene una hipoteca al 100%?
Pedir una hipoteca al 100% tiene dos riesgos esenciales:
- Aumenta el riesgo de impago: con una hipoteca al 100% pagarías una cuota mayor que con una al 80% ya que asumes una deuda mayor. Por eso, ante un momento de dificultad económica, te podría resultar más complicado asumir tu mensualidad y podrías incurrir en impagos.
- Más dificultades para vender tu casa y cubrir tu deuda: es probable que, durante los primeros años, pudieras tener problemas para vender tu casa y obtener una cantidad equivalente a la deuda que tienes pendiente con el banco.
Entonces, ¿a quién le interesa una hipoteca al 100%?
Básicamente, una hipoteca al 100% puede ser interesante para personas jóvenes que, pese a tener un buen perfil para financiar la compra de su casa -ingresos suficientes, estabilidad laboral, pocas deudas, etc.-, no han tenido capacidad para ahorrar entre el 25% y 30% que necesitarían para cubrir la cantidad que normalmente no prestan los bancos y los gastos asociados a la compraventa de una vivienda.
EN RESUMEN: ventajas y desventajas de pedir una hipoteca al 100%
Algunos de los bancos que ofrecen hipotecas al 100% lo hacen en el marco de programas de ayuda de acceso a la vivienda de algunas comunidades autónomas. Eso significa que, además de cumplir con los requisitos que establezca la propia entidad, también podrías tener que cumplir ciertas exigencias adicionales.
Por ejemplo, ING ofrece el 100% de financiación con su hipoteca, pero lo hace dentro del programa Mi Primera Vivienda de la Comunidad de Madrid. Esta iniciativa está disponible para aquellos usuarios que: tengan entre 18 y 40 años; vivan en la Comunidad de Madrid de manera continuada e ininterrumpida desde hace al menos dos años; formen parte de una familia numerosa o monoparental, sin límite de edad; tengan un hijo/a en el año natural de la convocatoria, sin límite de edad; vayan a comprar su primera vivienda; y compren una casa que vaya a ser su vivienda habitual durante, al menos, dos años, esté situada en la Comunidad de Madrid y tenga un precio igual o inferior a 390.000 euros (sin contar los gastos e impuestos de adquisición).
¿Qué bancos dan hipotecas al 100%?
ABANCA, Ibercaja, Unicaja e ING son los bancos que ofrecen hipotecas al 100% como parte de su oferta estándar de financiación, aunque sus condiciones son muy distintas y sus ofertas solo están disponibles para clientes con un determinado perfil.
ABANCA
La hipoteca al 100% de ABANCA es su Hipoteca Joven, que se puede pedir a tipo fijo, variable y mixto, y está disponible para los clientes de la Comunidad de Madrid y Galicia. En Castilla y León, la entidad permite pedir hasta un 97,5%, mientras que en Extremadura y Andalucía permite pedir hasta un 95%.
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Calculado para un préstamo de 150.000€ a 25 años (300 cuotas). Comisión de apertura: 0€. TIN Primer año: 2,55%. Resto: 2,55%. TAE: 4,46%. Cuota mensual 676,71€. Importe total adeudado: 203.012,53€. Coste total del préstamo: 53.012,53€. Intereses: 53.012,53€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de tipo mixto de 150.000€ a 25 años (300 cuotas mensuales). Comisión de apertura: 0€. TIN 5 primeros años: 2,10%. Resto de años: euríbor+0,50%. TAEVariable: 4,13% (calculada bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). Cuota mensual período interés fijo: 643,11€. Importe total adeudado: 192.932,83€. Coste total del préstamo: 42.932,83€. Intereses: 42.932,83€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de tipo variable de 150.000€ a 25 años (300 cuotas mensuales). Comisión de apertura: 0€. TIN Primer año: 1,99%. Resto de años: euríbor+0,60%. TAEVariable: 4,47% (calculada bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). Cuota mensual período interés fijo: 635,05€. Importe total adeudado: 190.515,45€. Coste total del préstamo: 40.515,45€. Intereses: 40.515,45€. Sistema de amortización francés.Ibercaja
Con su Hipoteca Vamos Joven, Ibercaja permite pedir hasta el 100% del valor de tasación o de compraventa (el menor de los dos) de una vivienda situada en la Comunidad de Madrid y en Andalucía. En otras comunidades, la cifra cambia: llega al 97,5% en el caso de Castilla y León y al 95% en Extremadura o Andalucía. Esta oferta para el 100% de financiación está disponible a tipo fijo, mixto y variable.
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Calculado para un préstamo de 150.000€ a 25 años (300 cuotas). Comisión de apertura: 0€. TIN Primer año: 2,75%. Resto: 2,75%. TAE: 3,69%. Cuota mensual 691,97€. Importe total adeudado: 207.589,88€. Coste total del préstamo: 57.589,88€. Intereses: 57.589,88€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de tipo mixto de 150.000€ a 25 años (300 cuotas mensuales). Comisión de apertura: 0€. TIN 5 primeros años: 1,75%. Resto de años: euríbor+0,65%. TAEVariable: 3,47% (calculada bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). Cuota mensual período interés fijo: 617,68€. Importe total adeudado: 185.305,10€. Coste total del préstamo: 35.305,10€. Intereses: 35.305,10€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de tipo variable de 150.000€ a 25 años (300 cuotas mensuales). Comisión de apertura: 0€. TIN Primer año: 1,50%. Resto de años: euríbor+0,60%. TAEVariable: 5,11% (calculada bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). Cuota mensual período interés fijo: 599,90€. Importe total adeudado: 179.971,35€. Coste total del préstamo: 29.971,35€. Intereses: 29.971,35€. Sistema de amortización francés.Unicaja
Unicaja también cuenta con una hipoteca al 100% entre sus ofertas, disponible a tipo fijo y variable. Eso sí, esta opción solo está disponible en el caso de viviendas dentro de la Comunidad de Madrid y su comercialización se ha suspendido temporalmente. En cuanto al resto de regiones, en Castilla y León podrás financiar hasta el 97,5% y en Exremadura, hasta el 95%.
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Calculado para un préstamo de 150.000€ a 30 años (360 cuotas). Comisión de apertura: 225€. TIN 6 meses: 3,20%. Resto: 3,10%. TAE: 4,10%. Cuota mensual 640,52€. Importe total adeudado: 230.588,86€. Coste total del préstamo: 80.813,86€. Intereses: 80.588,86€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de tipo variable de 150.000€ a 25 años (300 cuotas mensuales). Comisión de apertura: 225€. TIN Primer año: 2,30%. Resto de años: euríbor+0,75%. TAEVariable: 4,92% (calculada bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). Cuota mensual período interés fijo: 657,92€. Importe total adeudado: 197.375,03€. Coste total del préstamo: 47.600,03€. Intereses: 47.375,03€. Sistema de amortización francés.ING
La hipoteca al 100% de ING solo está disponible para solicitantes de la Comunidad de Madrid, mientras que en el resto de regiones permite pedir hasta un 95%. Su oferta está disponible a tipo fijo, mixto y variable.
🟢 Más información: ¿Puedo conseguir una hipoteca al 100% en ING?
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Calculado para un préstamo de 150.000€ a 30 años (360 cuotas). Comisión de apertura: 0€. TIN Primer año: 3,35%. Resto: 3,35%. TAE: 4,03%. Cuota mensual 661,07€. Importe total adeudado: 237.985,31€. Coste total del préstamo: 87.985,31€. Intereses: 87.985,31€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de tipo mixto de 150.000€ a 25 años (300 cuotas mensuales). Comisión de apertura: 0€. TIN 5 primeros años: 2,30%. Resto de años: euríbor+0,79%. TAEVariable: 3,51% (calculada bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). Cuota mensual período interés fijo: 657,92€. Importe total adeudado: 197.375,03€. Coste total del préstamo: 47.375,03€. Intereses: 47.375,03€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de tipo variable de 150.000€ a 25 años (300 cuotas mensuales). Comisión de apertura: 0€. TIN Primer año: 1,80%. Resto de años: euríbor+0,59%. TAEVariable: 3,53% (calculada bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). Cuota mensual período interés fijo: 621,28€. Importe total adeudado: 186.383,34€. Coste total del préstamo: 36.383,34€. Intereses: 36.383,34€. Sistema de amortización francés.Aunque haya bancos que cuenten con hipotecas al 100% en su catálogo de ofertas estándar, recuerda que siempre puedes negociar con cualquier entidad, pese a que sus ofertas inicialmente solo financien hasta el 80% del valor de tasación. Ahora bien, si quieres que esta negociación llegue a buen puerto, siempre es conveniente que tengas un buen perfil (solvencia, estabilidad laboral, un posible aval…) y que trates de hacerlo a través de un bróker hipotecario, como el que te ofrecemos en Kelisto.
¿Qué bancos dan hipotecas cercanas al 100%?
Si no necesitas una hipoteca al 100% de financiación, pero sí que se acerque bastante a esta cifra, tienes ofertas disponibles en Banco Santander, BBVA, Kutxabank, imagin, Bankinter y Pibank, aunque con condiciones y requisitos muy distintos.
Otras formas de conseguir una hipoteca al 100%
Además de recurrir a uno de los bancos que ofrecen hipotecas al 100%, existen otras opciones para conseguir financiación en estas condiciones: la más efectiva es tratar de negociar a través de un bróker hipotecario, aunque también puedes optar por comprar pisos de banco o recurrir a los avales del ICO, entre otras opciones.
- Recurrir a un bróker hipotecario. Los servicios de bróker hipotecario, como el que te ofrecemos en Kelisto, te permitirán conseguir una hipoteca al 100% o, al menos, acercarte al máximo a este porcentaje. ¿El motivo? Nuestro equipo de profesionales conoce el mercado al dedillo, lo que les proporciona un información muy valiosa para poder negociar con los bancos y para poder destacar tus puntos fuertes como cliente. De esta forma, no solo podrán conseguirte las mejores condiciones (en cuanto al interés del préstamo o las comisiones), sino que también podrán conseguir que te financien un porcentaje mayor sobre el valor de tasación para llegar al 100% de financiación o, al menos, rozarlo.
- Demostrar que eres un cliente solvente. Conseguir una hipoteca al 100% siempre es más sencillo si tienes un perfil solvente: es decir, si tienes un trabajo estable (es lo que pasa, por ejemplo, con las hipotecas para funcionarios), un buen salario y pocas deudas. Eso dará una gran seguridad a las entidades que, por tanto, estarán más dispuestas a prestarte una cantidad más elevada con respecto al valor de tasación de tu futura casa.
- Comprar pisos de bancos. Los bancos aún tienen una importante cartera inmobilaria de la que quieren deshacerse. Por ello, es habitual que, si estás interesado en comprar pisos de bancos puedas lograr una hipoteca al 100% (o cercana a este porcentaje), además de mejores condiciones en lo relativo al interés o al plazo de amortización.
- Pedir alguna de las ayudas para jóvenes de las comunidad autónomas. Las comunidades autónomas tienen ayudas en hipotecas para jóvenes con las que, o bien te será más fácil acceder a una hipoteca al 100%, o bien podrás ahorrar en otros gastos vinculados a la financiación de tu casa, lo que te permitirá destinar ese dinero a cubrir el 20% que normalmente no te prestan los bancos.
- Contar con un aval privado o del ICO. Un aval bancario no es más que un contrato por el que un avalista garantiza, de cara al banco, que serás capaz de devolver tu deuda. Por ello, contar con este extra de seguridad hará mucho más fácil que puedas acceder a una hipoteca al 100%. Recuerda, eso sí, que puedes acceder a dos tipos de avales hipotecarios: un aval privado, por el que una persona (por ejemplo, un familiar) decide actuar como tu avalista frente al banco. O un aval público: en concreto, los avales públicos del ICO o de algunas comunidades autónomas. Eso sí, este tipo de medidas están solo reservadas para perfiles que cumplan ciertos requisitos, por lo que es importante que los revises antes de optar por esta solución.
¿Cuánto pagarás de más con una hipoteca al 100%?
Antes de pedir una hipoteca al 100% piensa que la deuda será bastante mayor que si das una entrada. Parece obvio, pero tiene su importancia, ya que eso implica pagar una cuota mayor (o necesitar muchos más años para devolver el préstamo) y, por supuesto, terminar pagando más intereses al banco que si pidieras una al 80%. En concreto, para una hipoteca media en España, con una hipoteca al 80% pagarías un total de 63.196 euros a tu entidad, mientras que con una al 100% abonarías 79.011 euros, un 25% más.
¿Qué debes mirar antes de pedir financiación al 100%?
Debes pensar prefieres una hipoteca fija, variable o mixta: es decir, si quieres pagar siempre el mismo interés o si estás dispuesto a apostar por uno que cambie al ritmo que lo haga el euríbor.
Lo primero que debes saber es si el banco te está ofreciendo un interés competitivo o si, por el contrario, es mucho más caro que el de la mayoría de ofertas del mercado.
Es decir, si tienes que contratar ciertos productos adicionales y si tienen algún coste para ti, o si tienes que cumplir algunas exigencias, como tener unos ingresos mínimos.
Las comisiones más importantes de una hipoteca al 100% (y de cualquier otra) son la comisión de apertura –que se paga al inicio de la operación- y la de amortización anticipada,
Estos son algunos de los aspectos que también deberás mirar con detenimiento en la letra pequeña de una hipoteca al 100%.
¿Puedo pedir una hipoteca al 100% con avales públicos?
Sí, puedes conseguir una hipoteca al 100% con avales públicos. En concreto, en 2025 tienes disponibles tanto los avales del ICO para hipotecas como los que han puesto en marcha algunas comunidades autónomas.
Avales ICO para conseguir el 100% con la hipoteca
Con los avales del Estado, que se canalizan a través del ICO, podremos obtener financiación al 100% ya que avalan el 20% que normalmente no financian los bancos. Este tipo de operaciones están disponibles para jóvenes de hasta 35 años y las familias con menores a cargo, eso sí, siempre que cumplan con los requisitos exigidos y que pidan financiación en alguno de los bancos adheridos a esta medida.
🟢 Más información: Aval ICO para la hipoteca: requisitos, condiciones y cómo pedirlo
Avales de las comunidades autónomas el 100% con la hipoteca
Los avales de las CCAA funcionan de forma similar a los del Estado: es decir, te avalan el porcentaje que no te financiaría el banco pudiendo obtener una hipoteca al 100%. Ahora bien, ten en cuenta que muy pocas comunidades autónomas llegan a respaldar un 20%. De hecho, la única que lo hace es Madrid. En el resto, las hipotecas que puedes conseguir son al 95% o al 90%. Por último, ten en cuenta que no todas las regiones cuentan con esta ayuda.
🟢 Más información: Ayudas en hipotecas para jóvenes que quieran comprar vivienda en 2025
Preguntas frecuentes sobre las hipotecas al 100%
¿Puedo pedir una hipoteca al 100% sobre la tasación?
Efectivamente, en el mercado tienes a tu disposición préstamos hipotecarios con los que obtener hasta el 100% del precio de tu futura vivienda. Eso sí, ten en cuenta que no son préstamos fáciles de conseguir.
¿Puedo conseguir una hipoteca al 100% de financiación sin aval?
Sí, aunque para ello necesitarás tener un perfil de muy poco riesgo: es decir, que tengas una ingresos altos y estables, respecto del valor de la vivienda, y que nunca te hayas retrasado en el pago de tus cuotas.
¿La Caixa concede hipotecas al 100% de financiación?
A día de hoy, La Caixa no ofrece esa posibilidad a sus cliente, al menos, de forma generalizada, pero sí puedes acercarte a ese porcentaje a través de su banca móvil: imagin.
Más información: ¿Puedo conseguir una hipoteca al 100% en Caixabank?
¿ING ofrece hipotecas al 100%?
Sí, de hecho, ING es la única entidad actualmente que ofrece este tipo de hipotecas de forma generalizada y para todo el territorio español, sin tener que depender de ayudas públicas.
Más información: ¿Puedo conseguir una hipoteca al 100% en ING?