Hipotecas al 100%: qué son y cómo conseguirlas

Te ayudamos a conseguir tu hipoteca desde 1,45% TIN
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Una hipoteca al 100% te permitirá conseguir financiación por un importe igual al valor de tasación de tu futura y, para conseguirla, puedes recurrir a un bróker hipotecario como el de Kelisto (disponible en el 910 918 286) , contar con un aval o negociar con alguno de los bancos que más se acercan a este porcentaje.

Las mejores hipotecas al 100%

Hipoteca fija
Unicaja Hipoteca Joven Fija
TIN desde: 3,65%
TAE desde: 4,48%
Plazo: 30 años
Hipoteca variable
Unicaja Hipoteca Joven Variable
TIN primer año desde: 2,70%
Resto de años desde: e+ 0,75%
TAE desde: 5,13%
Plazo hasta: 30 años

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 22/05/2024El podio muestra las hipotecas fija y variable que te ofrecen un mayor porcentaje sobre el valor de tasación de la vivienda.

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Las conocidas como “hipotecas al 100%” son préstamos hipotecarios que financian la totalidad del precio de compraventa o del valor de tasación de la casa que quieras adquirir: es decir, son la alternativa que mejor encajaría a aquellos que busquen pedir una hipoteca sin entrada. Al igual que las hipoteca sin nómina, estos préstamos no son habituales, aunque hay algunos bancos que los ofrecen.

El gran atractivo de una hipoteca al 100% reside en que, en caso de conseguirla, el “colchón” que deberás tener para afrontar la operación sería mucho menor de los que se suele necesitar. Tal y como te contamos en este análisis sobre los gastos de comprar una casa, solo necesitarías tener dinero para:

  • Los impuestos y los costes de notaría, Registro de la Propiedad y gestoría derivados de la propia compraventa. 
  • Los gastos de la tasación, que es obligatoria para pedir una hipoteca financiada al 100% (o cualquier otro tipo).

Características de las hipotecas al 100%

Las hipotecas al 100% son préstamos para la compra de una vivienda que se caracterizan, como es lógico, por prestarte el 100% del valor de tasación o de compraventa de una vivienda -en lugar del 80% habitual-, contar con un plazo de amortización que ronda los 30 años, aplicar un tipo de interés fijo, variable o mixto y tener más exigencias de lo habitual en lo relativo al tipo de cliente que buscan (perfiles de gran solvencia, jóvenes menores de 35 años, etc.)

  • Te prestan más dinero de lo habitual (100% del valor de tasación o compraventa): como podrás imaginar, una hipoteca al 100% te prestará más dinero de lo normal, porque en lugar de dejarte el 80% del valor de tu futura casa -que es lo habitual-, te prestará todo el dinero que cuesta. Esto ofrece flexibilidad al cliente, pero también hará que la hipoteca te salga más cara que una que te ofrece un porcentaje menor.
  • Tienen un plazo máximo de amortización de 30 años: las hipotecas al 100% ofrecen un plazo de amortización prácticamente igual al de cualquier otro préstamo para la compra de vivienda. Por tanto, suelen permitirte devolver tu deuda en un plazo de hasta 30 años.
  • Pueden aplicar un tipo de interés fijo, variable o mixto: las hipotecas al 100% pueden tener un interés a tipo, variable y mixto. A día de hoy, lo más habitual es que te cobren un tipo fijo (hay siete ofertas disponibles), aunque a tipo variable hay otras seis y, a tipo mixto, (seis ofertas) y a
  • Son más exigentes con el perfil del cliente: las hipotecas al 100% no son para todo el mundo. Lo habitual es que los bancos solo ofrezcan este tipo de préstamos a clientes jóvenes (menores de 35 años), clientes muy solventes o clientes que tienen un aval o están dispuestos a comprar pisos de la entidad.

Cómo puedes conseguir el 100% de financiación en 2024

Además de recurrir a uno de los bancos que ofrece hipotecas al 100% o que se acercan mucho a este porcentaje (a día de hoy, Unicaja, Banco Santander, Ibercaja, Kutxabank, imagin, Bankinter y Pibank), existen otras formas de conseguir este tipo de préstamos, como recurrir a un servicio de bróker hipotecario, demostrar que eres un cliente solvente, contar con un aval o comprar pisos de los bancos.

Recurrir a un bróker hipotecario

Los servicios de bróker hipotecario, como el que te ofrecemos en Kelisto, te permitirán acceder a las ofertas de numerosas entidades, comparar las condiciones que cada una ofrece para tu perfil y negociar -gracias a nuestro equipo de profesionales- para conseguir una hipoteca al 100% en las mejores condiciones posibles.

Demostrar que eres un cliente solvente

Conseguir una hipoteca al 100% siempre es más sencillo si eres un cliente solvente: es decir, si además de poder afrontar sin problemas el pago de tu préstamo, cuentas con estabilidad laboral y pocas deudas pendientes. Si es tu caso, házselo saber a tu banco cuando estés en plena negociación.

Contar con un aval

Contar con un aval -ya sea privado o mediante las hipotecas con aval que se pueden pedir con el respaldo del ICO (Instituto de Crédito Oficial) es una buena forma de conseguir hipotecas al 100%, ya que es una forma de demostrar a tu entidad que cuentas con un respaldo extra: es decir, que si tú no pudieras afrontar tu deuda, habría alguien que lo haría por ti.

Comprar pisos de bancos

Las hipotecas al 100% para pisos de bancos con las más habituales. Con el estallido de la burbuja inmobiliaria, los bancos se convirtieron en grandes inmobiliarias y todavía hoy cuentan con una importante cartera de inmuebles de la que se quieren deshacer lo antes posible. Ese exceso de stock inmobiliario de la banca ha hecho que algunas entidades realicen agresivas campañas de rebaja en el precio de los inmuebles, al tiempo que conceden financiación en condiciones preferentes a sus clientes: es decir, intereses bajos, plazos de amortización que superan los 30 años y la posibilidad de conseguir hipotecas al 100% de financiación. 

Ventajas y desventajas de las hipotecas al 100%

Antes de animarte a pedir una hipoteca al 100% (o, incluso, una hipoteca al 90%), debes saber que este tipo de hipotecas tienen ciertas ventajas (como que facilita el acceso a la vivienda a quienes tengan capacidad de endeudamiento, pero no ahorros suficientes; te deja margen para poder pagar otros gastos, como una reforma; y te permite obtener condiciones flexibles, si elijas una hipoteca al 100% para pisos de bancos), pero también algunas desventajas (como su elevado coste o el riesgo de que puedan convertirse en hipotecas burbuja).

¿Qué ventajas y desventajas tiene pedir una hipoteca al 100% de financiación?

VENTAJAS DE LAS HIPOTECAS AL 100%DESVENTAJAS DE LAS HIPOTECAS AL 100%
Pedir una hipoteca sin entrada facilita el acceso a la vivienda a quienes no pueden ahorrar un 30% del valor de una casa. Su elevado coste: conceden una gran cantidad de dinero, a un plazo que normalmente es muy largo, y todo ello genera una cantidad de intereses muy alta.
Suponen un respiro, ya que podrías destinar tu dinero a otros fines, como una reforma. Pueden convertirse en hipotecas burbuja: es decir, en una deuda sobre un bien (tu casa) que vale mucho menos que el dinero que te prestó el banco. Como verás en esta investigación de Kelisto, el estallido de la burbuja inmobiliaria provocó que más de 580.000 españoles se quedaran atrapados en viviendas que valían menos que las hipotecas que tenían, una situación de la que difícilmente se puede escapar.
Si la pides para comprar un piso de banco, podrías disfrutar de cierta flexibilidad en su devolución: por ejemplo, plazos de amortización más largos o disponer de una carencia de la hipoteca.

Fuentes: elaboración propia a 13/02/2024

5 cosas que debes analizar antes de pedir el 100% de financiación

Antes de contratar una hipoteca al 100%, debes fijarte en una serie de elementos que te permitirán saber si estás ante una buena oferta, como si prefieres pagar un interés fijo, variable o mixto, si el interés que ofrece es realmente atractivo en comparación con el resto del mercado, si los requisitos que te exige cumplir para acceder a las mejores condiciones realmente merecen la pena, si las comisiones son elevadas (o no) y si puedes cumplir con otras exigencias de los bancos en estos casos, como tener garantías adicionales.

  • ¿Hipoteca fija, variable o mixta? Determinar si quieres pagar siempre el mismo interés, o si estás dispuesto a apostar por uno que cambie al ritmo que lo haga el euríbor, es lo primero que debes decidir a la hora de contratar cualquier hipoteca, incluidas aquellas que ofrecen financiación al 100%.
  • El interés. Para saber si estás ante una hipoteca al 100% realmente atractiva, lo primero que debes saber es si el banco te está ofreciendo un interés competitivo o si, por el contrario, es mucho más caro que el de la mayoría de ofertas del mercado. Para ello, puedes servirte de nuestros rankings de mejores hipotecas fijas y mejores hipotecas variables. Con ellos, no solo encontrarás las propuestas más atractivas sino que, incluso, podrás iniciar el proceso de contratación de una hipoteca sin entrada sin moverte de casa.
  • Los requisitos para conseguir la máxima bonificación. Para conseguir el interés más bajo, la mayoría de los bancos exigen que sus clientes cumplan con unos requisitos. Es lo que se conoce como “productos vinculados” y, desde la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria, su contratación solo puede ser opcional y debe realizarse de forma totalmente independiente a la hipoteca.
  • Comisiones: los comisiones más importantes de una hipoteca al 100% (y de cualquier otra) son la comisión de apertura –que se paga al inicio de la operación- y la de amortización anticipada, que será que la abonarás si devuelves tu deuda (o parte de ella) antes de tiempo. La primera no está limitada por la normativa actual, pero la segunda sí, y sus topes varían en función de si eliges una hipoteca variable o una fija.
  • Ingresos mínimos, plazo de amortización y garantías adicionales. Estos son algunos de los aspectos que también deberás mirar con detenimiento en la letra pequeña de cualquier oferta -sobre todo, si se trata de una hipoteca con aval– ya que de ellos dependerá también que encuentres el préstamo que mejor se adapta a ti.

☝️🤓 El consejo de los expertos de Kelisto

Antes de pedir hipotecas al 100%, no te olvides de seguir un par de consejos. En primer lugar, trata de no destinar más del 35% de tus ingresos al pago de la hipoteca, de cara a no perjudicar tu situación económica y poder hacer frente a imprevistos. Por otro lado, intenta no endeudarte por encima de tus posibilidades. Recuerda que todavía son pocos los bancos ofrecen hipotecas con dación en pago. Por tanto, en caso de que no pudieras pagar  tu deuda, aunque tu banco se quedara con tu casa, si su valor no fuera suficiente para cubrir lo que te queda por abonar, te seguirán exigiendo esa parte hasta que pudieras finiquitarla.

¿Qué bancos financian el 100%?

BANCOINTERÉS% SOBRE EL VT QUE FINANCIACIANOTROS DETALLES
Unicaja Fijo y variable97,5% (para clientes menores de 35 años y primera vivienda en Castilla y León)
95% (para clientes menores de 35 años y primera vivienda en Madrid y Andalucía)
Disponible con su «Hipoeca Joven»
Ibercaja Fijo, variable y mixto95%Disponible con su «Hipoteca Joven» (para clientes menores de 35 años). 
Banco SantanderFijo y variable95%Disponible con su «Hipoteca Joven» (para clientes menores de 35 años). Requiere de aval personal.
KutxabankVariable95%Para clientes menores de 35 años. Mientras el cliente tiene menos de 35 años solo el interés se reduce a e+0,39%
imaginFijo y mixto90%Para clientes menores de 35 años y primera vivienda en Castilla y León, Madrid, Andalucía.y Baleares
BankinterFijo y variable90%Disponible con su «Hipoeca Joven» (para menores de 35 años)
PibankMixto90%Financia hasta el 90% del valor de compra, con un máximo del 80% del valor de tasación

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 22/05/2024. La tabla solo recoge las hipotecas que ofrecen un 90% del valor de tasación o más de aquellos bancos que: 1) tienen una oferta estándar y 2) no limitan el uso de su hipoteca a la compra de viviendas de su cartera inmobiliaria. Las ofertas están ordenadas: 1, por el porcentaje que financian. 2, por el por el interés que aplican.

Unicaja, Ibercaja, Banco Santander, Kutxabank, imagin, Bankinter y Pibank son los bancos donde puedes conseguir hipotecas al 100% o que se acerquen lo máximo posible a este porcentaje. Eso sí, no todos ellos cuentan con ofertas a tipo fijo, variable y mixto: Ibercaja es la única que comercializa las tres modalidades, Pibank solo cuenta con una propuesta a tipo mixto y, el resto ofrece préstamos a tipo fijo y variable (salvo imagin, que comercializa una hipoteca al 100% fija y una mixta).

📝 Listado de bancos con hipotecas al 100% en 2024

🚨 Consulta en tiempo real el listado de bancos que dan hipotecas con aval del ICO.

¿Hay hipotecas al 100% de financiación sin aval?

No, a día de hoy, no puedes conseguir hipoteca al 100% de financiación sin aval. De hecho, hay entidades que pedirán esta garantía para llegar a un porcentaje aún menor, como sucede con la Hipoteca Joven de Banco Santander, que exige que el cliente tenga un aval personal durante cinco años para poder conseguir el 95% del valor de tasación o compraventa de una vivienda.

Contar con el respaldo financiero de un aval ofrece a la entidad una garantía extra, ya que dispondrá de la seguridad de que alguien responderá por ti en caso de que no puedas devolver tu deuda. Por ello, si tratas de negociar con un banco la opción de contratar una hipoteca al 100% de financiación sin aval debes tener en cuenta que, a cambio de no contar con esta garantía, como mínimo te pedirán un cumplimiento aún más estricto de ciertos criterios. Por ejemplo:

  • Que tengas un contrato indefinido y trabajes en un +sector con potencial de futuro.
  • Que tu nómina sea muy elevada, de forma que, en ningún caso necesites ayuda para devolver tu deuda.
  • Que no figures en ningún fichero de morosos ni tengas demasiadas deudas pendientes.

En cualquier caso, ni siquiera esto te garantiza que puedas acceder a una hipoteca al 100% de financiación sin aval, aunque mejora tus opciones. El único caso en el que sí lo tendrías más fácil para obtener un préstamo de estas características es si optas por comprar pisos de bancos. Para este tipo de operaciones sí suele ser más frecuente que las entidades ofrezcan hipotecas al 100% sin aval como gancho para dar salida a este tipo de inmuebles.

Hipotecas con aval del ICO: ¿una alternativa a las hipotecas al 100%?

Las hipotecas con aval del ICO (Instituto de Crédito Oficial) son una buena solución para conseguir financiación al 100%, es decir, sin necesidad de tener ahorrado el 20% del valor de la compra que no suele financiar el banco. Eso sí, debes tener en cuenta que esta medida no está hecha para todo el mundo (está diseñada para personas de hasta 35 años o familias con menores a cargo) y que solo podrá solicitarse en aquellas entidades que decidan firma un acuerdo de colaboración con el Gobierno.

🟢 Si quieres conocer todos los detalles de las hipotecas con aval del ICO, no te pierdas nuestro análisis al respecto.

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