Aval bancario: qué es y cómo conseguirlo

Los pasos a seguir para pedir una hipoteca con aval no son muy diferentes a los que hay que dar con las hipotecas tradicionales: tendrás que encontrar una oferta que te interese (prestando especial atención a cuestiones como si te conviene más una hipoteca fija o variable), entregar la documentación pertinente, esperar a que el banco dé luz verde a tu solicitud y finalmente formalizar la hipoteca (pasando por la notaría y firmando las escrituras de la hipoteca y de la compraventa).

La única diferencia sustancial será que, si vas a contar con otra persona como aval hipotecario, esta tendrá que firmar ante el banco comprometiéndose a responder por ti, y que, si el aval va a ser otra de tus propiedades, tendrás que tasarla y aportar la documentación adicional al banco para que este compruebe si su valor es suficiente como para servir de garantía.

Aunque, en principio, cualquier adulto puede avalar una hipoteca, si queres pedir una hipoteca con aval lo más habitual será que la entidad emisora no se conforme con cualquiera: exigirá que esa persona (o personas) tengan ingresos elevados y estables, pocas deudas (o ninguna) y una o varias propiedades para asegurarse de que tienen capacidad para responder por ti.

La razón es sencilla: del mismo modo que el banco analiza la solvencia de todos los potenciales hipotecados que piden una hipoteca tradicional para asegurarse de que van a ser capaces de devolver su deuda, han de comprobar que el avalista podrá hacerse cargo de la deuda de su avalado si este incurre en impagos.

Los principales riesgos de una hipoteca con aval residen en la posibilidad de que quien figura como respaldo adicional ante el banco acabe perdiendo gran parte de lo que tiene (por ejemplo su casa) o que tú mismo acabes perdiendo una vivienda, si la usaste como garantía frente a tu entidad. Obviamente, esto solo ocurriría si quien pidió la hipoteca deja de pagar sus cuotas, por lo que es esencial que si decides actuar como respaldo en una hipoteca con aval de otra persona, analices muy bien si podrá hacer frente al pago de su deuda en el futuro.

Para que entiendas mejor las consecuencias de avalar a otra persona, te explicamos lo que podría llegar a suceder con un ejemplo. Imagina que un joven que acaba de empezar a trabajar y carece de ahorros pide a sus padres que le avalen para poder conseguir una hipoteca al 100%. Como estos son ya algo mayores, utilizan su propia vivienda en propiedad como garantía ante el banco. Un par de años después, el joven pierde su empleo y no puede seguir pagando las cuotas de la hipoteca. ¿Qué sucedería entonces?

• En primer lugar, cabe destacar que los avalistas (en este caso, los padres) no van a responder teniendo que pagar las cuotas que no pague el hipotecado, sino que pagarán con su propia vivienda. Esto se debe a que la relación que han establecido con el banco es de hipotecantes no deudores, es decir, ofrecieron su casa en garantía al banco para que éste formalizara un préstamo con un tercero (su hijo). La particularidad de la figura del hipotecante deudor respecto a la del avalista es que no responde con todo su patrimonio en caso de impagos, sino solo con el bien que estableció como garantía.
• Ahora bien, los padres no perderían inmediatamente su vivienda. Primero, el banco embargaría y sacaría a subasta la casa hipotecada (es decir, la del hijo), y, solo en caso de que el importe obtenido no fuera suficiente para pagar la deuda, se procedería al embargo de la del avalista (los padres).

Además, la nueva ley hipotecaria determina que para que el banco pueda activar la cláusula de vencimiento anticipado (que es la que le permitiría empezar con los trámites para embargar la vivienda hipotecada) tienen que cumplirse tres requisitos:

• El cliente ha tenido que dejar de pagar la hipoteca.
• La cantidad que ha dejado de pagar ha de ascender al 3% del capital que le prestó el banco (o 12 cuotas, si ha dejado de pagar durante la primera mitad de la duración de la hipoteca) o al 7% de este capital (o 15 cuotas, siempre que se haya dejado de pagar durante la segunda mitad del plazo de amortización pactado).
•  El banco ha tenido que pedir al cliente que pague su deuda, concederle un mes para hacerlo e informarle de que a vencimiento de ese mes se activaría  la cláusula de vencimiento anticipado.

Una cláusula de liberación en el contrato es, como su nombre indica, un apartado de un contrato en el que se indica en qué casos puedes liberarte del mismo. En el caso de las hipotecas con aval, un avalista (o hipotecante no deudor) puede, por ejemplo, especificar que solo responde de una parte de la deuda de la persona a la que está avalando.

Volviendo al supuesto que te poníamos antes, los padres que avalaron a su hijo para que consiguiera una hipoteca al 100% podrían haber negociado con el banco que solo responden con su vivienda por el primer 20% del valor de la hipoteca (que salvaría la distancia entre el 80% que se concede normalmente la entidad y la cantidad pedida al banco por su hijo). Una vez que este hubiera saldado la parte de la deuda que estaba respaldada por la vivienda de los avalistas, estos ya no tendrían que responder ante un impago.