Aval ICO para la hipoteca: requisitos, condiciones y cómo pedirlo

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Los avales del ICO para hipotecas permiten cubrir el 20% que normalmente no prestan los bancos a jóvenes de hasta 35 años y familias con menores a cargo y ya están disponibles en una treintena de bancos, entre los que figuran Santander, BBVA Ibercaja o EVO Banco.

Las mejores hipotecas para jóvenes con las que pedir el aval del ICO

Hipoteca fija
Banco Sabadell Hipoteca Fija
TIN desde: 2,60%
TAE desde: 3,76%
Plazo: 30 años
Hipoteca variable
Banco Sabadell Hipoteca Variable
TIN primer año desde: 2,00%
Resto de años desde: e+ 0,40%
TAE desde: 5,10%
Plazo hasta: 30 años

Fuentes: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades. Este podio muestra las mejores ofertas de nuestro ranking mensual de hipotecas variables y fijas para jóvenes que se pueden contratar directamente desde Kelisto. *Consulta más información sobre el cálculo de la TAE aquí: https://www.kelisto.es/tae-hipotecas-kelisto. ** Interés mínimo sujeto al cumplimiento de todos los requisitos de vinculación que ofrece cada entidad.

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Con el fin de ayudar a quienes quieren comprar su primera vivienda, pero no tienen ahorros, el Gobierno ha puesto en marcha un aval del ICO para la hipoteca: es decir, una línea de crédito para que el Instituto de Crédito Oficial pueda respaldar el 20% del valor de tasación de una vivienda, que es el porcentaje que normalmente no conceden los bancos. Estas ayudas, eso sí, solo estarán disponibles para jóvenes de hasta 35 años y familias con menores a cargo que cumplan ciertos requisitos económicos, y ya pueden pedirse en una treintena de entidades, entre las que figuran Banco Santander, BBVA, Ibercaja o EVO Banco, entre otras.

Para que sepas cómo funciona esta línea de avales del ICO, qué requisitos hay que cumplir para pedirlas y cómo se solicitan, en Kelisto hemos repasado la letra pequeña de esta medida para darte todos los detalles.

¿Qué es el aval ICO para la hipoteca?

El aval ICO para la hipoteca es un mecanismo que permite que este organismo público ofrezca una garantía adicional a los bancos equivalente al 20% que las entidades no suelen prestar a sus clientes (normalmente se quedan en el 80% del valor de tasación de la vivienda): es decir, no es un dinero que se presta directamente al futuro hipotecado, sino un respaldo que permitirá que, quienes no tengan ahorros para pedir una hipoteca, puedan solicitar un préstamo por el 100% del valor de la vivienda que quieren comprar, dado que el banco contará con la máxima garantía en caso de impago: la del Estado.

💰 Con el aval del ICO para la hipoteca ¿no hará falta que tenga ahorros?

No, el aval del ICO simplemente te permitirá acceder a una hipoteca sin entrada: es decir, posibilita que no tengas que disponer del 20% del valor de tasación de una vivienda que los bancos no suelen conceder habitualmente. Ahora bien, eso no significa que no necesites tener ciertos ahorros para poder comprar una casa. Aproximadamente tendrás que contar con un 10% de valor del inmueble, que servirán para pagar:

 

🏠 Gastos de la compraventa: 

  • IVA o impuesto de transmisiones patrimoniales.
  • Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.
  • Gastos de notaría, registro y gestoría.

🏦 Gastos de la hipoteca: 

  • Gastos de tasación.
  • Comisión de apertura de la hipoteca (si la hubiera) y gastos relacionados con los productos/servicios que contrates para conseguir la máxima bonificación (si los hubiera).

👉 Si quieres más información, consulta nuestro análisis sobre los gastos de comprar una vivienda.

💡 Aval del ICO del 25% para viviendas con eficiencia energética

Los avales del ICO para hipoteca aumentarán del 20% al 25% si la vivienda que se va a comprar tiene calificación energética D o superior.

Requisitos para pedir el aval del ICO para hipotecas

El aval del ICO para hipotecas estará disponible para quienes cumplan varios requisitos:

  1. Ser mayor de edad.
  2. Ser menor de 35 años o familia con menores a cargo.
  3. Tener residencia legal y habitual en España (como mínimo, durante los dos años anteriores a pedir el aval).
  4. Destinar la hipoteca avalada por el ICO a la compra de una primera vivienda, que vaya a ser la residencia habitual y permanente del solicitante (lo que significa que, como mínimo, deberá vivir en esa casa durante un plazo de 10 años, el mismo período de vigencia que tendrán los avales públicos).
  5. No disponer de un patrimonio superior a 100.000 euros.
  6. No disponer de una vivienda en propiedad, salvo que se trate de una herencia y la comparta a partes iguales con otros herederos, o que no puedan disponer de ella (o acceder a ella) por causas ajenas a su voluntad, como un divorcio o una discapacidad.
  7. No figurar como moroso en el registro del CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España).
  8. No figurar más de dos personas como solicitantes de la hipoteca.
  9. En caso de que la hipoteca (y el aval) sean pedidos por dos personas, ambas deberán cumplir con todos los requisitos del convenio firmado por el Ministerio de Vivienda y el ICO.

Además de estos requisitos, en función de tu perfil deberás cumplir con ciertas exigencias relacionadas, sobre todo, con tu nivel de ingresos:

🧑👧 Requisitos de los avales del ICO para jóvenes

No tener más de 35 años en el momento de formalizar la hipoteca.

No superar un determinado nivel de ingresos: para una persona, 4,5 veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (Iprem) en 14 pagas (8.400 euros), es decir, 37.800 euros al año; y para dos personas, el doble que un solicitante individual (nueve veces el Iprem), es decir, 75.600 euros.

👨‍👩‍👧 Requisitos de los avales del ICO para familias con menores a cargo

No superar un determinado nivel de ingresos: para una persona, 4,5 veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (Iprem) en 14 pagas (8.400 euros), es decir, 37.800 euros al año; y para dos personas, el doble que un solicitante individual (nueve veces el Iprem), es decir, 75.600 euros.

✔️ El límite del Iprem se incrementaría en un 0,3% por hijo.

✔️ Si la familia fuera monoparental, el límite sería un 70% mayor que un solicitante individual, es decir, 64.260 euros.

Cómo solicitar el aval ICO para hipoteca

El aval ICO para hipoteca se solicita directamente a través del banco con el que vayas a pedir una hipoteca. Eso sí, solo podrás hacerlo en aquellas entidades que decidan sumarse a esta medida, entre las que ya figuran Banco Santander, BBVA, Ibercaja o EVO Banco.

📝 Listado de bancos que ofrecen el aval del ICO para la hipoteca

Según el ICO, los bancos que por el momento ofrecen el aval para hipotecas son:

  • Banco Santander
  • BBVA
  • Ibercaja banco
  • EVO Banco
  • Caixa Ontinyent 
  • Arquia
  • Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI)
  • Caja Rural de Almendralejo
  • ABANCA
  • Banco Cooperativo Español
  • Cajasiete
  • Caja Rural de Extremadura
  • Caja Rural de Soria
  • Caja Rural de Teruel
  • Caja Rural de Sur
  • Caja Rural de Granada
  • Caja Rural de Salamanca
  • Caja Rural de Utrera
  • Caja Rural San José de Alcora
  • Caja Rural de de Jaén, Barcelona y Madrid
  • Caja Rural de Zamora
  • Caixa Rural Galega
  • Caja Rural Regional
  • Caja Rural de Cañete de las Torres
  • Caja Rural de Gijón
  • Caixa La Vall s.Isidro
  • Caixa Popular
  • Caja Rural de Nueva Carteya
  • Caja Rural de Aragón

Por su parte, otras entidades también han confirmado a Kelisto que se han sumado a esta iniciativa (Banco Sabadell) o que tienen interés en hacerlo próximamente (Bankinter y Unicaja).

En cualquier caso, recuerda que en Kelisto te iremos informando para que sepas, en todo momento, con qué bancos puedes pedir los avales del ICO.

No olvides que, aunque la línea de crédito para avalar el 20% del valor de tasación de una vivienda aprobado por el Gobierno se articula a través del ICO, en la práctica será necesario que los bancos quieran adherirse a esta iniciativa para que el consumidor pueda acceder a sus hipotecas contando con este respaldo público, al igual que ha sucedido con medidas similares implementadas en algunas comunidades autónomas.

¿Cuándo se puede solicitar el aval ICO para hipoteca?

El aval ICO para hipotecas ya está disponible en los bancos que han comenzado a adherirse a esta medida. Según el propio ICO, hay casi una treintena de entidades donde ya estarían operativos, como Banco Santander, BBVA, Ibercaja, EVO Banco, Caixa Ontinyent , Arquia, Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI) y ABANCA, entre otras. Fuentes de Banco Sabadell también nos han confirmado que se han sumado a esta iniciativa, aunque todavía no estén presentes en el listado publicado por el ICO.

¿Hasta cuándo podrá pedirse el aval ICO para hipotecas?

Estas ayudas podrán pedirse hasta el 31 de diciembre de 2025, aunque esta fecha podría prorrogarse dos años más, en función a cuestiones como la demanda, y siempre que se apruebe la partida presupuestaria correspondiente.

¿Cuánto durará el aval ICO para hipotecas?

El aval del ICO para vivienda tendrá una vigencia de 10 años. Este es el mismo período durante el que los hipotecados deberán vivir en la casa comprada con estas ayudas para que se considere que las han utilizado para la compra de vivienda «habitual y permanente».

¿Qué casa me podré comprar con una hipoteca con aval del Gobierno?

Los avales del ICO te permitirán comprar una vivienda nueva o de segunda mano (más todos sus añadidos, como garajes o trasteros) cuyo precio de compra no supere los límites establecidos por el Gobierno para cada comunidad autónoma:

Precio máximo de las viviendas que podrán comprarse con avales del ICO

COMUNIDAD AUTÓNOMAPRECIO MÁXIMO DE ADQUISICIÓN
Andalucía225.000 €
Aragón275.000 €
Asturias, Principado de250.000 €
Baleares, Islas275.000 €
Canarias250.000 €
Cantabria250.000 €
Castilla y León250.000 €
Casilla-La Mancha250.000 €
Cataluña300.000 €
Comunidad Valenciana250.000 €
Extremadura200.000 €
Galicia250.000 €
Madrid, Comunidad de325.000 €
Murcia, Región de250.000 €
Navarra, Comunidad Foral de300.000 €
País Vasco300.000 €
Rioja, La250.000 €
Ceuta250.000 €
Melilla250.000 €

Fuente: Resolución de 5 de mayo de 2024, de la Subsecretaría, por la que se publica el Convenio entre el Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana y el Instituto de Crédito Oficial, E.P.E., para la gestión de los avales por cuenta del Estado de la «Línea de avales para la adquisición de primera vivienda de jóvenes y familias con menores a cargo». Publicado por el BOE el 07/05/2024.

¿A qué casa podré aspirar realmente con el aval ICO para vivienda?

En la presentación de estos avales del ICO, la propia ministra de Vivienda y Agenda Urbana, Isabel Rodríguez, aseguró que «los indicadores de renta van a marcar el límite de la hipoteca que se podrá pedir»: es decir, como es lógico, los ingresos que tengan quienes pidan los avales del ICO marcarán el dinero que finalmente les prestará el banco y, por tanto, el precio de la casa a la que realmente podrán aspirar.

Si tenemos en cuenta el tope a los ingresos que se han establecido por perfil, el valor de la casa que podrías comprar con el aval del ICO para hipoteca oscilaría entre los 150.000 y los 313.000 euros.

A qué casa podrás aspirar con el aval del ICO según tu perfil

PERFIL DEL SOLICITANTEINGRESOS MÁXIMOS AL AÑO (BRUTOS)INGRESOS MÁXIMOS AL MES EN 14 PAGAS (NETOS)*CUOTA MÁX. DE LA HIPOTECA QUE APROBARÍA EL BANCO**VALOR MÁXIMO DE LA HIPOTECA QUE PODRÁS PEDIR (Y DE LA CASA QUE PODRÁS COMPRAR)***
SOLICITANTE INDIVIDUAL MENOR 35 AÑOS37.800€1.991€697€150.270€
PAREJAS MENORES 35 AÑOS****75.600€3.982€1.394€300.500€
FAMILIAS CON 1 HIJO****78.120€4.241€1.484€320.000€
FAMILIAS CON 2 HIJOS****80.640€4.486€1.570€339.500€
FAMILIAS MONOPARENTALES64.260€3.183€1.114€240.200€

Fuente: Kelisto.es a 29/05/2024. *Calculados con la calculadora de sueldo neto de Cinco Días para 14 pagas al año. En el caso de las familias, se ha tenido en cuenta que tienen hijos menores de 25 al cargo, pero no hijos menores de 3 años. En el caso de las familias monoparentales, se ha tenido en cuenta un ejemplo de familia con 1 hijo menor a cargo. ** Calculada como un 35% de los ingresos, cifra recomendada por el Banco de España. *** Calculada para un tipo fijo del 2,8% (el menor que se puede conseguir en febrero de 2024, según datos de Kelisto) para un plazo medio de 25 años (redondeado, el plazo medio al que se piden las hipotecas en España, según el INE). **** En el caso de las familias y pareja, se tiene en cuenta que la hipoteca se pide entre 2 personas.

🟢 Antes de pedir los avales del ICO no te pierdas nuestro análisis «Comprar una vivienda: guía para principiantes«.

¿Cuánto costará el aval del ICO para vivienda?

El aval del ICO para vivienda aprobado por el Gobierno no tendrá ningún coste para el consumidor, según recoge el convenio firmado por el Gobierno y el ICO. Normalmente, los avales hipotecarios pueden tener una comisión de apertura que no está limitada y que suele oscilar entre el 0,5% y el 1% del valor de la hipoteca.

¿Qué condiciones tendrán las hipotecas con avales del ICO?

Las mayoría de las condiciones de la hipoteca que los bancos te podrían dar si pides los avales del ICO (por ejemplo, el interés, las comisiones o los productos bonificados) no estarán limitadas por ley. Ahora bien, hay algunos aspectos, que sí tendrán que respetar ciertas limitaciones:

  • El importe del préstamo no podrá superar el 100% de la menor de estas cifras: el valor de tasación de la vivienda o el precio de compra (sin contar impuestos y otros gastos).
  • El plazo mínimo de amortización será de cinco años.
  • Si el cliente vende su casa durante los 10 años de duración del aval del ICO, deberá amortizar anticipadamente su deuda (es decir, devolver al banco todo lo que debe).
  • Más allá de los avales del ICO, los bancos podrán pedir otras garantías al cliente si así lo consideran oportuno.
  • A lo largo de la vida de la hipoteca se podrá realizar una novación de la hipoteca (es decir, un cambio de condiciones), siempre que no afecte a los titulares o al importe solicitado. De ser así, el aval quedaría cancelado.

¿Me saldrá más cara la hipoteca si pido el aval del ICO para hipotecas?

Aunque el aval del ICO para vivienda no tiene un coste directo para el consumidor, sí tendrá un impacto para su bolsillo dado que, cuanto mayor sea el importe que pida al banco, mayor será la cuota que pagará cada mes y la cifra de intereses totales que acabaría abonando a la entidad.

Según los cálculos de Kelisto, pedir una hipoteca con aval del ICO costaría un 25% más que si no se contara con esta ayuda: eso significaría que, por ejemplo, para un préstamo de 200.000 euros sin aval (y 250.000 euros con aval), la cuota pasaría de 928 euros al mes a una de 1.160 euros (+232 euros al mes), y el total de intereses, de 78.324 euros a 97.906 euros (+19.581 euros).

Por tanto, lo más recomendable es que trates de ahorrar lo máximo que te permitan tus posibilidades de forma que la cantidad que tengas que respaldar con el aval del ICO para vivienda sea la menor posible.

Coste extra de una hipoteca con el aval del ICO

Hipoteca con aval del ICOHipoteca sin aval del ICODIFERENCIA EN €DIFERENCIA EN %
VALOR DEL AVAL50.000 €0 €
CANTIDAD MÁXIMA QUE PODRÍAS PEDIR AL BANCO250.000 €200.000 €
Cuota de la hipoteca (€/mes)1.160 €928 €232 €25
Total de intereses que se pagarían al banco (total €)97.906 €78.324 €19.581 €25

Fuente: Kelisto.es a 28/05/2024. El cálculo de la cuota e intereses de la hipoteca está realizado para un préstamo con un plazo de amortización de 25 años, (plazo medio, según el INE) y con un TIN del 2,8% (interés más bajo de una hipoteca fija en febrero de 2024).

¿Qué pasa si dejo de pagar una hipoteca que tiene el aval del ICO?

Si el impago se produce durante los primeros 10 años -que son los que dura el aval del ICO-, el Estado se haría cargo del equivalente al 20% que avaló, mientras que el banco te reclamaría el resto a ti. Si ya hubieran pasado esos 10 primeros años, tu entidad te reclamaría la totalidad de la deuda, ya que el aval del ICO habría quedado sin efecto.

¿Qué comunidades contaban ya con medidas similares al aval del ICO para primera vivienda?

Como verás en nuestro ranking de la mejor hipoteca joven, gobiernos regionales como el de la Comunidad de Madrid ya habían implementado hace varios meses medidas similares al aval del ICO para primera vivienda aprobado por el Gobierno. En su caso, la medida permite alcanzar hasta el 95% de tasación de una vivienda a los jóvenes menores de 35 años que lleven más de tres años viviendo en la Comunidad de Madrid y no compren un inmueble de más de 390.000 euros.

Según informó la Comunidad de Madrid el pasado mes de marzo, esta iniciativa (bautizada como “Mi Primera Vivienda”) ha sido respaldada por tres entidades (Banco Santander, Caixabank e Ibercaja) y ha facilitado la concesión de 307 hipotecas. Además, recientemente se han añadido también ING, Kutxabank, Abanca y Unicaja.

Además de la Comunidad de Madrid, la Región de Murcia, Galicia, Andalucía y Castilla y León también cuentan con planes que permiten conseguir una hipoteca con aval de entre el 15% y el 20%, según recoge el diario El Mundo.

🤔 ¿Puedo pedir una hipoteca con un aval distinto al del ICO?

Sí, cualquier aval privado (por ejemplo, de un familiar) también puede servir para que los bancos te presten una hipoteca al 100%. Si quieres saber cómo funcionan estas garantías y qué riesgos conllevan, no te pierdas nuestro análisis sobre hipotecas con aval.

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