Aval ICO para la hipoteca: requisitos, condiciones y cómo pedirlo

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El aval del ICO para hipotecas permite cubrir el 20% que normalmente no financian los bancos. Así los jóvenes de hasta 35 años y las familias con menores a cargo pueden llegar a conseguir una hipoteca al 100% si cumplen con los requisitos exigidos y piden financiación en alguno de los bancos adheridos a esta medida.

OFERTAS PATROCINADAS

Hipoteca fija
Banco Sabadell Hipoteca Fija
TIN primer año desde: 2,50%
Resto de años desde: 2,50%
TAE desde: 3,66%
Plazo: 30 años
Calculado para un préstamo de 150.000€ a 30 años (360 cuotas). Comisión de apertura: 0€. TIN Primer año: 2,50%. Resto: 2,50%. TAE: 3,66%. Cuota mensual 592,68€. Importe total adeudado: 213.365,29€. Coste total del préstamo: 63.365,29€. Intereses: 63.365,29€. Sistema de amortización francés.
Ejemplo representativo
Hipoteca mixta
Banco Sabadell Hipoteca Mixta
TIN 3 años desde: 2,10%
Resto de años desde: e+ 0,70%
TAEVariable desde: 3,83%
Plazo hasta: 30 años
Calculado para un préstamo de tipo mixto de 150.000€ a 25 años (300 cuotas mensuales). Comisión de apertura: 0€. TIN 3 primeros años: 2,10%. Resto de años: euríbor+0,70%. TAEVariable: 3,83% (calculada bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). Cuota mensual período interés fijo: 643,11€. Importe total adeudado: 192.932,83€. Coste total del préstamo: 42.932,83€. Intereses: 42.932,83€. Sistema de amortización francés.
Ejemplo representativo
Hipoteca variable
Banco Sabadell Hipoteca Variable
TIN primer año desde: 2,00%
Resto de años desde: e+ 0,40%
TAEVariable desde: 4,18%
Plazo hasta: 30 años
Calculado para un préstamo de tipo variable de 150.000€ a 25 años (300 cuotas mensuales). Comisión de apertura: 0€. TIN Primer año: 2,00%. Resto de años: euríbor+0,40%. TAEVariable: 4,18% (calculada bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). Cuota mensual período interés fijo: 635,78€. Importe total adeudado: 190.734,45€. Coste total del préstamo: 40.734,45€. Intereses: 40.734,45€. Sistema de amortización francés.
Ejemplo representativo
Fuentes

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Con el fin de ayudar a quienes quieren comprar su primera vivienda, pero no tienen ahorros, el Gobierno ha puesto en marcha los avales del ICO para hipotecas. Se trata de una línea de crédito con la que el Instituto de Crédito Oficial (ICO) puede respaldar hasta un 20% del valor de tasación de una vivienda, de tal forma que cubre el porcentaje que normalmente no conceden los bancos. Con ello, los jóvenes de hasta 35 años y familias con menores a cargo pueden disfrutar de una hipoteca al 100% para adquirir su primera vivienda.

Eso sí, para ello tienen que cumplir una serie de requisitos económicos y solicitarlo en una de las más de las más de 60 entidades adheridas y entre las que figuran los principales bancos del país como: Caixabank, Banco Santander, BBVA, Banco Sabadell o Unicaja.

¿Qué es el aval ICO para la hipoteca?

El aval ICO para hipotecas es una herramienta puesta en marcha por el Gobierno, que permite que dicho organismo público pueda ejercer como avalista de hasta un 20% de un préstamo hipotecario. Así, consigue cubrir el porcentaje que los bancos generalmente no financian en la compra de una casa, de tal manera que los interesados pueden recibir una hipoteca por el 100% del valor de la vivienda que quieran comprar.

Eso sí, ten en cuenta lo siguiente:

  • No es un préstamo del ICO, sino una garantía adicional que sirve de aval.
  • No hay que pagar nada al ICO: la totalidad de la hipoteca se le debe pagar al banco con intereses.
  • La tramitación de los avales del ICO se realiza a través de los propios bancos.
  • Las condiciones que te imponga el banco respecto a la concesión de la hipoteca son diferentes a los que pide el ICO para ser avalista.
  • Los avales del ICO para hipoteca aumentarán al 25% si la vivienda que se va a comprar tiene calificación energética D o superior.
  • El aval dura un máximo de 10 años.
💰 Con el aval del ICO para la hipoteca ¿no hará falta que tenga ahorros?

No, el aval del ICO simplemente te permitirá acceder a una hipoteca sin entrada: es decir, posibilita que no tengas que disponer del 20% del valor de tasación de una vivienda que los bancos no suelen conceder habitualmente. Ahora bien, eso no significa que no necesites tener ciertos ahorros para poder comprar una casa. Aproximadamente tendrás que contar con un 10% de valor del inmueble, que servirán para pagar:

🏠 Gastos de la compraventa: 

  • IVA o impuesto de transmisiones patrimoniales.
  • Impuesto de actos jurídicos documentados.
  • Gastos de notaría, registro y gestoría.

🏦 Gastos de la hipoteca: 

  • Gastos de tasación.
  • Comisión de apertura de la hipoteca (si la hubiera) y gastos relacionados con los productos/servicios que contrates para conseguir la máxima bonificación (si los hubiera).

👉 Si quieres más información, consulta nuestro análisis sobre los gastos de comprar una vivienda.

Requisitos para solicitar el aval del ICO para hipotecas

El aval del ICO para hipotecas estará disponible para quienes cumplan varios requisitos:

  1. Ser mayor de edad.
  2. Ser menor de 35 años o familia con menores a cargo.
  3. Tener residencia legal y habitual en España (como mínimo, durante los dos años anteriores a pedir el aval).
  4. Destinar la hipoteca avalada por el ICO a la compra de una primera vivienda, que vaya a ser la residencia habitual y permanente del solicitante (lo que significa que, como mínimo, deberá vivir en esa casa durante un plazo de 10 años, el mismo período de vigencia que tendrán los avales públicos).
  5. No comprar una casa cuyo precio supere los límites establecidos por el Gobierno [+info]
  6. No disponer de un patrimonio superior a 100.000 euros.
  7. No disponer de una vivienda en propiedad, salvo que se trate de una herencia y la comparta a partes iguales con otros herederos, o que no puedan disponer de ella (o acceder a ella) por causas ajenas a su voluntad, como un divorcio o una discapacidad.
  8. No figurar como moroso en el registro del CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España).
  9. No figurar más de dos personas como solicitantes de la hipoteca.
  10. En caso de que la hipoteca (y el aval) sean pedidos por dos personas, ambas deberán cumplir con todos los requisitos del convenio firmado por el Ministerio de Vivienda y el ICO.

Además de estos requisitos, en función de tu perfil deberás cumplir con ciertas exigencias relacionadas, sobre todo, con tu nivel de ingresos:

🧑👧 Requisitos de los avales del ICO para jóvenes

No tener más de 35 años en el momento de formalizar la hipoteca.

No superar un determinado nivel de ingresos: para una persona, 4,5 veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (Iprem) en 14 pagas (8.400 euros), es decir, 37.800 euros al año; y para dos personas, el doble que un solicitante individual (nueve veces el Iprem), es decir, 75.600 euros.

👨‍👩‍👧 Requisitos de los avales del ICO para familias con menores a cargo

No superar un determinado nivel de ingresos: para una persona, 4,5 veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (Iprem) en 14 pagas (8.400 euros), es decir, 37.800 euros al año; y para dos personas, el doble que un solicitante individual (nueve veces el Iprem), es decir, 75.600 euros.

✔️ El límite del Iprem se incrementaría en un 0,3% por hijo.

✔️ Si la familia fuera monoparental, el límite sería un 70% mayor que un solicitante individual, es decir, 64.260 euros.

Precio máximo de la vivienda para solicitar los avales del ICO

COMUNIDAD AUTÓNOMAPRECIO MÁXIMO DE ADQUISICIÓNCOMUNIDAD AUTÓNOMAPRECIO MÁXIMO DE ADQUISICIÓN
Andalucía225.000€Extremadura200.000€
Aragón275.000€Galicia250.000€
Asturias, Principado de250.000€Madrid, Comunidad de325.000€
Baleares, Islas275.000€Murcia, Región de250.000€
Canarias250.000€Navarra, Comunidad Foral de300.000€
Cantabria250.000€País Vasco300.000€
Castilla y León250.000€Rioja, La250.000€
Casilla-La Mancha250.000€Ceuta250.000€
Cataluña300.000€Melilla250.000€
Comunidad Valenciana250.000€

Fuente: Resolución de 5 de mayo de 2024, de la Subsecretaría, por la que se publica el Convenio entre el Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana y el Instituto de Crédito Oficial, E.P.E., para la gestión de los avales por cuenta del Estado de la «Línea de avales para la adquisición de primera vivienda de jóvenes y familias con menores a cargo». Publicado por el BOE el 07/05/2024.

¿Qué casa puedo comprarme realmente con el aval ICO?

Debes tener en cuenta que, pese a que hay unos precios máximos, no todo el mundo podrá aspirar a comprarse una vivienda por ese valor. De hecho, los avales del ICO están limitados por la renta de cada solicitante, según confirmó la propia ministra de Vivienda y Agenda Urbana, Isabel Rodríguez. Así, los ingresos que tengan quienes pidan los avales marcarán realmente la hipoteca que conceda cada banco y, por tanto, el precio de la casa a la que realmente podrán aspirar.

Para que te hagas una idea de la que casa que realmente puedes comprarte: si tenemos en cuenta el tope a los ingresos, el valor de la casa que podrías comprar con el aval del ICO para hipoteca oscilaría entre los 150.000 y los 313.000 euros.

A qué casa podrás aspirar con el aval del ICO según tu perfil

PERFIL DEL SOLICITANTEINGRESOS MÁXIMOS AL AÑO (BRUTOS)INGRESOS MÁXIMOS AL MES EN 14 PAGAS (NETOS)*CUOTA MÁX. DE LA HIPOTECA QUE APROBARÍA EL BANCO**VALOR MÁXIMO DE LA HIPOTECA QUE PODRÁS PEDIR (Y DE LA CASA QUE PODRÁS COMPRAR)***
🧑👧SOLICITANTE INDIVIDUAL MENOR 35 AÑOS37.800€1.991€697€150.270€
💑PAREJAS MENORES 35 AÑOS****75.600€3.982€1.394€300.500€
👨‍👩‍👧 FAMILIAS CON 1 HIJO****78.120€4.241€1.484€320.000€
👨‍👩‍👧 FAMILIAS CON 2 HIJOS****80.640€4.486€1.570€339.500€
👩‍👧FAMILIAS MONOPARENTALES64.260€3.183€1.114€240.200€

Fuente: Kelisto.es a 17/07/2024. *Calculados con la calculadora de sueldo neto de Cinco Días para 14 pagas al año. En el caso de las familias, se ha tenido en cuenta que tienen hijos menores de 25 al cargo, pero no hijos menores de 3 años. En el caso de las familias monoparentales, se ha tenido en cuenta un ejemplo de familia con 1 hijo menor a cargo. ** Calculada como un 35% de los ingresos, cifra recomendada por el Banco de España. *** Calculada para un tipo fijo del 2,8% (el menor que se puede conseguir en febrero de 2024, según datos de Kelisto) para un plazo medio de 25 años (redondeado, el plazo medio al que se piden las hipotecas en España, según el INE). **** En el caso de las familias y pareja, se tiene en cuenta que la hipoteca se pide entre 2 personas.

🟢 Antes de pedir los avales del ICO no te pierdas nuestro análisis «Comprar una vivienda: guía para principiantes«.

Bancos que ofrecen el aval del ICO

Según el ICO, los bancos que por el momento ofrecen el aval para hipotecas son:

BANCOS AVALES DEL ICO
BANCO SANTANDERCAJA RURAL DE JAÉN, BARCELONA Y MADRIDCAJA RURAL DE ALQUERIAS DEL NIÑO PERDIDO
BBVACAJA RURAL DE ZAMORACAJA RURAL DE JOSE DE BURRIANA
IBERCAJACAIXA RURAL GALEGACAJA RURAL DE CALLOSA
EVO BANCOCAJA RURAL REGIONALCAJA RURAL CATÓLICA AGRARIA VILAREAL
CAJA DE AHORROS Y M.P. DE ONTINYENTCAJA RURAL DE CAÑETE DE LAS TORRESCAJA RURAL CHESTE
ARQUIA BANKCAJA RURAL DE GIJÓNCAJA RURAL DE JUNQUERA DE CHILCHES
UCI, UNION DE CREDITOS INMOBILIARIOS SACAIXA LA VALL S.ISIDROCAJA RURAL SAN JOSÉ DE NULES
CAJA RURAL DE ALMENDRALEJOCAIXA POPULARCAIXA RURAL SAN ROQUE DE ALMENARA
ABANCA CORPORACIÓN BANCARIACAJA RURAL DE NUEVA CARTEYACAJA RURAL SANT JOSEP DE VILAVELLA
BANCO COOPERATIVO ESPAÑOLCAJA RURAL DE ARAGÓNCAJA RURAL DE VILLAR
CAJASIETE, CAJA RURALCAIXABANKCAJA RURAL DE S. VICENT FERRER
CAJA RURAL DE EXTREMADURACAJA RURAL CENTRALGLOBALCAJA
CAJA RURAL DE SORIACAJA RURAL ASTURIASUNICAJA BANCO
CAJA RURAL DE TERUELCAJA RURAL NUESTRA SRA LA ESPERANZA DE ONDABANCA PUEYO
CAJA RURAL DEL SURCAIXA RURAL ALGEMESICAJAVIVA
CAJA RURAL DE GRANADACAJA RURAL DE ALBALCAJA RURAL ALGINET
CAJA RURAL DE SALAMANCACAJAMARCAIXA RURAL ALTEA
CAJA RURAL DE UTRERACAIXA RURAL TORRENTCAJA RURAL S. ISIDRO DE VILAFAMES
CAJA RURAL SAN JOSÉ DE ALCORACAJA RURAL DE PETRERCAJA RURAL DE BAENA
CAJA RURAL DE JAÉN, BARCELONA Y MADRIDCAIXA RURAL DE TURISBANCO SABADELL
CAJA RURAL DE ZAMORABANCO DE CREDITO SOCIAL COOPERATIVOBANKINTER

En cualquier caso, recuerda que en Kelisto te iremos informando para que sepas, en todo momento, con qué bancos puedes pedir los avales del ICO.

Cómo solicitar el aval ICO para hipoteca

Para solicitar el aval del ICO para hipoteca tendrás que acudir directamente al banco con el que vayas a pedir una hipoteca. Eso sí, solo podrás hacerlo en las entidades del listado anterior, ya que son las que por el momento han decidido sumarse a esta iniciativa.

Si lo prefieres, también puedes recurrir a un servicio de bróker hipotecario como el que te ofrecemos en Kelisto. Nuestros expertos no solo te ayudarán a conseguir (y negociar) las mejores condiciones para financiar la compra de tu futura casa, sino que también te ayudarán a conseguir el aval del ICO, o cualquier otra ayuda en hipotecas para jóvenes, por ejemplo.

¿Qué condiciones tendrán las hipotecas con avales del ICO?

La mayoría de las condiciones de la hipoteca que los bancos te podrían dar si pides los avales del ICO (por ejemplo, el interés, las comisiones o los productos bonificados) no estarán limitadas por ley. Ahora bien, hay algunos aspectos, que sí tendrán que respetar ciertas limitaciones:

  • El importe del préstamo no podrá superar el 100% de la menor de estas cifras: el valor de tasación de la vivienda o el precio de compra (sin contar impuestos y otros gastos).
  • El plazo mínimo de amortización será de cinco años.
  • Si el cliente vende su casa durante los 10 años de duración del aval del ICO, deberá amortizar anticipadamente su deuda (es decir, devolver al banco todo lo que debe).
  • Más allá de los avales del ICO, los bancos podrán pedir otras garantías al cliente si así lo consideran oportuno.
  • A lo largo de la vida de la hipoteca se podrá realizar una novación de la hipoteca (es decir, un cambio de condiciones), siempre que no afecte a los titulares o al importe solicitado. De ser así, el aval quedaría cancelado.

¿Me saldrá más cara la hipoteca si pido el aval del ICO?

Aunque el aval del ICO para vivienda no tiene un coste directo para el consumidor, sí tendrá un impacto para su bolsillo dado que, cuanto mayor sea el importe que pida al banco, mayor será la cuota que pagará cada mes y la cifra de intereses totales que acabaría abonando a la entidad.

Según los cálculos de Kelisto, pedir una hipoteca con aval del ICO costaría un 25% más que si no se contara con esta ayuda: eso significaría que, por ejemplo, para un préstamo de 200.000 euros sin aval (y 250.000 euros con aval), la cuota pasaría de 928 euros al mes a una de 1.160 euros (+232 euros al mes), y el total de intereses, de 78.324 euros a 97.906 euros (+19.581 euros).

Coste extra de una hipoteca con el aval del ICO (tabla)

HIPOTECA CON AVAL DEL ICOHIPOTECA SIN AVAL DEL ICODIFERENCIA EN €DIFERENCIA EN %
VALOR DEL AVAL50.000 €0 €
CANTIDAD MÁXIMA QUE PODRÍAS PEDIR AL BANCO250.000 €200.000 €
Cuota de la hipoteca (€/mes)1.160 €928 €232 €25
Total de intereses que se pagarían al banco (total €)97.906 €78.324 €19.581 €25

Fuente: Kelisto.es a 17/07/2024. El cálculo de la cuota e intereses de la hipoteca está realizado para un préstamo con un plazo de amortización de 25 años, (plazo medio, según el INE) y con un TIN del 2,8% (interés más bajo de una hipoteca fija en febrero de 2024).

¿Cuándo se puede solicitar el aval ICO para hipoteca?

El aval ICO para hipotecas ya está disponible en los bancos que han comenzado a adherirse a esta medida. Según el propio ICO, hay 60 entidades donde ya estarían operativos, una lista que recoge a los principales bancos del país como Banco Santander, BBVA, Caixabank, Banco Sabadell, Ibercaja, Unicaja, EVO Banco, o ABANCA [+info].

¿Hasta cuándo podrá pedirse el aval ICO?

Estas ayudas podrán pedirse hasta el 31 de diciembre de 2025, aunque esta fecha podría prorrogarse dos años más, en función a cuestiones como la demanda, y siempre que se apruebe la partida presupuestaria correspondiente.

Preguntas frecuentes sobre los avales del ICO

¿Qué pasa si dejo de pagar una hipoteca que tiene el aval del ICO?

Si el impago se produce durante los primeros 10 años -que son los que dura el aval del ICO-, el Estado se haría cargo del equivalente al 20% que avaló, mientras que el banco te reclamaría el resto a ti. Si ya hubieran pasado esos 10 primeros años, tu entidad te reclamaría la totalidad de la deuda, ya que el aval del ICO habría quedado sin efecto.

¿Cuánto durará el aval ICO para hipotecas?

El aval del ICO para vivienda tendrá una vigencia de 10 años. Este es el mismo período durante el que los hipotecados deberán vivir en la casa comprada con estas ayudas para que se considere que las han utilizado para la compra de vivienda «habitual y permanente».

¿Qué comunidades contaban ya con medidas similares al aval del ICO para primera vivienda?

Como verás en nuestra guía de ayudas en hipotecas para jóvenes, gobiernos regionales como el de la Comunidad de Madrid ya habían implementado hace varios meses medidas similares al aval del ICO para primera vivienda aprobado por el Gobierno. En su caso, la medida permite alcanzar hasta el 100% de tasación de una vivienda a los jóvenes menores de 40 años que lleven más de tres años viviendo

Además de la Comunidad de Madrid, la Región de Murcia, Galicia, Andalucía y Castilla y León también cuentan con planes que permiten conseguir una hipoteca con aval de entre el 15% y el 20%.

¿Puedo pedir una hipoteca con un aval distinto al del ICO?

Sí, cualquier aval privado (por ejemplo, de un familiar) también puede servir para que los bancos te presten una hipoteca al 100%. Si quieres saber cómo funcionan estas garantías y qué riesgos conllevan, no te pierdas nuestro análisis sobre hipotecas con aval.

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