Aval ICO para la hipoteca: requisitos, condiciones y cómo pedirlo
Los avales del ICO para hipotecas permitirán cubrir el 20% que normalmente no prestan los bancos y estarán disponibles a partir de mayo de 2024 para jóvenes de hasta 35 años y familias con menores a cargo.
Las mejores hipotecas para jóvenes con las que pedir el aval del ICO
Fuentes: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades. Este podio muestra las mejores ofertas de nuestro ranking mensual de hipotecas variables y fijas para jóvenes que se pueden contratar directamente desde Kelisto. *Consulta más información sobre el cálculo de la TAE aquí: https://www.kelisto.es/tae-hipotecas-kelisto. ** Interés mínimo sujeto al cumplimiento de todos los requisitos de vinculación que ofrece cada entidad.
Con el fin de ayudar a quienes quieren comprar su primera vivienda, pero no tienen ahorros, el Gobierno aprobó el pasado mes de febrero un aval del ICO para la hipoteca: es decir, una línea de crédito para que el Instituto de Crédito Oficial pueda respaldar el 20% del valor de tasación de una vivienda, que es el porcentaje que normalmente no conceden los bancos. Estas ayudas, eso sí, solo estarán disponibles para jóvenes de hasta 35 años y familias con menores a cargo que cumplan ciertos requisitos económicos, y podrán pedirse a partir de mayo de 2024, una vez los bancos se hayan adherido al convenio firmado esta semana entre el Ejecutivo y el ICO.
Para que sepas cómo funciona esta línea de avales del ICO, qué requisitos hay que cumplir para pedirlas y cómo se solicitan, en Kelisto te damos todas las claves.
¿Qué es el aval ICO para la hipoteca?
El aval ICO para la hipoteca es un mecanismo que permite que este organismo público ofrezca una garantía adicional a los bancos equivalente al 20% que las entidades no suelen prestar a sus clientes (normalmente se quedan en el 80% del valor de tasación de la vivienda): es decir, no es un dinero que se presta directamente al futuro hipotecado, sino un respaldo que permitirá que, quienes no tengan ahorros para pedir una hipoteca, puedan solicitar un préstamo por el 100% del valor de la vivienda que quieren comprar, dado que el banco contará con la máxima garantía en caso de impago: la del Estado.
💰 Con el aval del ICO para la hipoteca ¿no hará falta que tenga ahorros?
No, el aval del ICO simplemente te permitirá acceder a una hipoteca sin entrada: es decir, posibilita que no tengas que disponer del 20% del valor de tasación de una vivienda que los bancos no suelen conceder habitualmente. Ahora bien, eso no significa que no necesites tener ciertos ahorros para poder comprar una casa. Aproximadamente tendrás que contar con un 10% de valor del inmueble, que servirán para pagar:
🏠 Gastos de la compraventa:
- IVA o impuesto de transmisiones patrimoniales.
- Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.
- Gastos de notaría, registro y gestoría.
🏦 Gastos de la hipoteca:
- Gastos de tasación.
- Comisión de apertura de la hipoteca (si la hubiera) y gastos relacionados con los productos/servicios que contrates para conseguir la máxima bonificación (si los hubiera).
👉 Si quieres más información, consulta nuestro análisis sobre los gastos de comprar una vivienda.
💡 Aval del ICO del 25% para viviendas con eficiencia energética
Tras su aprobación en el Consejo de Ministros, la ministra de Transportes, Movilidad y Agenda Urbana, Isabel Rodríguez, ha detallado que los avales del ICO para hipoteca aumentarán del 20% al 25% si la vivienda que se va a comprar tiene calificación energética D o superior.
Requisitos para pedir el aval del ICO para hipotecas
El aval del ICO para hipotecas estará disponible para quienes cumplan varios requisitos:
- Ser mayor de edad.
- Ser menor de 35 años o familia con menores a cargo.
- Tener residencia legal y habitual en España (como mínimo, durante los dos años anteriores a pedir el aval).
- Destinar la hipoteca avalada por el ICO a la compra de una primera vivienda, que vaya a ser la residencia habitual y permanente del solicitante (lo que significa que, como mínimo, deberá vivir en esa casa durante un plazo de 10 años, el mismo período de vigencia que tendrán los avales públicos).
- No disponer de un patrimonio superior a 100.000 euros.
- No disponer de una vivienda en propiedad, salvo que se trate de una herencia y la comparta a partes iguales con otros herederos, o que no puedan disponer de ella (o acceder a ella) por causas ajenas a su voluntad, como un divorcio o una discapacidad.
- No superar un determinado nivel de ingresos en función del perfil del solicitante:
- Solicitante individual: 4,5 veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (Iprem) en 14 pagas (8.400 euros), es decir, 37.800 euros al año.
- Parejas: el doble que un solicitante individual (nueve veces el Iprem), es decir, 75.600 euros.
- Familias con menores a cargo: el límite del Iprem se incrementaría en un 0,3% por hijo. Si la familia fuera monoparental, el límite sería un 70% mayor que un solicitante individual, es decir, 64.260 euros.
Cómo solicitar el aval ICO para hipoteca
El aval ICO para hipoteca se solicitará directamente a través del banco con el que vayas a pedir una hipoteca. Eso sí, una vez que el Gobierno y el ICO han cerrado el acuerdo que da luz verde a este respaldo, toca esperar a que las entidades se vayan adhiriendo a esta medida, que empezará a estar operativa en mayo de 2024.
📝 Listado de bancos que ofrecen el aval del ICO para la hipoteca
El listado de bancos que ofrecen el aval del ICO para la hipoteca todavía no está disponible, ya que solo ha transcurrido un día desde que esta medida está plenamente activada. El Ministerio de Vivienda ha anunciado que la lista de entidades que se incorporen a esta iniciativa estará disponible en la página web del ICO, aunque desde Kelisto te iremos informando para que sepas, en todo momento, con qué bancos puedes pedir los avales del ICO.
Recuerda que, aunque la línea de crédito para avalar el 20% del valor de tasación de una vivienda aprobado por el Gobierno se articula a través del ICO, en la práctica será necesario que los bancos quieran adherirse a esta iniciativa para que el consumidor pueda acceder a sus hipotecas contando con este respaldo público, al igual que ha sucedido con medidas similares implementadas en algunas comunidades autónomas.
¿Cuándo se puede solicitar el aval ICO para hipoteca?
El aval ICO para hipotecas podrá pedirse a partir del mes de mayo. Esta misma semana, el Gobierno y el ICO firmaron el convenio para poder activar esta medida y ahora solo queda que los bancos vayan firmando contratos con esta entidad estatal para sumarse a esta iniciativa.
¿Hasta cuándo podrá pedirse el aval ICO para hipotecas?
Estas ayudas podrán pedirse hasta el 31 de diciembre de 2025, aunque esta fecha podría prorrogarse dos años más, según ha anunciado la titular de Vivienda y Agenda Urbana tras la aprobación de la medida en Consejo de Ministros. .
¿Cuánto durará el aval ICO para hipotecas?
El aval del ICO para vivienda tendrá una vigencia de 10 años. Este es el mismo período durante el que los hipotecados deberán vivir en la casa comprada con estas ayudas para que se considere que las han utilizado para la compra de vivienda «habitual y permanente».
¿Qué casa me podré comprar con una hipoteca con aval del Gobierno?
Teniendo en cuenta las estimaciones iniciales del Gobierno, que calculaba que el coste de esta medida sería de 2.500 millones de euros y que el número de potenciales beneficiarios sería de 50.000, el aval medio del ICO para vivienda ascendería a 50.000 euros por solicitante. Dado que la hipoteca que se podrá avalar con esta ayuda podrá ser de hasta el 100% del valor tasación o de compra de la vivienda (el menor de los dos), el coste medio del inmueble a comprar sería, como mucho, de 250.000 euros, aunque la ministra no ha concretado ningún tope y ha asegurado que dependerá de la región en la que se efectúe la compra.
¿Qué casa te podrías comprar con el aval ICO para vivienda?
⚠️ Teniendo en cuenta las estimaciones del Gobierno
| ESTIMACIONES FEBRERO 2024 | |
| CUANTÍA TOTAL LÍNEA CRÉDITO PARA AVAL ICO HIPOTECA | 2.500.000.000 |
| Nº POTENCIALES BENEFICIARIOS | 50.000 |
| VALOR DEL AVAL MEDIO | 50.000€ |
| CANTIDAD MÁXIMA QUE PODRÍAS PEDIR AL BANCO CON EL AVAL ICO | 250.000€ |
Fuente: Kelisto.es a 24/04/2024.
Ahora bien, la propia ministra de Vivienda y Agenda Urbana, Isabel Rodríguez, ha asegurado que «los indicadores de renta van a marcar el límite de la hipoteca que se podrá pedir». Si tenemos en cuenta el tope a los ingresos que se han establecido por perfil, el valor de la casa que podrías comprar con el aval del ICO para hipoteca oscilaría entre los 150.000 y los 313.000 euros.
¿Qué casa te podrías comprar con el aval ICO para vivienda?
⚠️ Teniendo en cuenta el tope a los ingresos por perfil
| PERFIL DEL SOLICITANTE | INGRESOS MÁXIMOS AL AÑO (BRUTOS) | INGRESOS MÁXIMOS AL MES EN 14 PAGAS (NETOS)* | CUOTA MÁX. DE LA HIPOTECA QUE APROBARÍA EL BANCO** | VALOR MÁXIMO DE LA HIPOTECA QUE PODRÁS PEDIR (Y DE LA CASA QUE PODRÁS COMPRAR)*** |
| SOLICITANTE INDIVIDUAL MENOR 35 AÑOS | 37.800€ | 1.991€ | 697€ | 150.270€ |
| PAREJAS MENORES 35 AÑOS**** | 75.600€ | 3.982€ | 1.394€ | 300.500€ |
| FAMILIAS CON 1 HIJO**** | 78.120€ | 4.241€ | 1.484€ | 320.000€ |
| FAMILIAS CON 2 HIJOS**** | 80.640€ | 4.486€ | 1.570€ | 339.500€ |
| FAMILIAS MONOPARENTALES | 64.260€ | 3.183€ | 1.114€ | 240.200€ |
Fuente: Kelisto.es a 24/04/2024. *Calculados con la calculadora de sueldo neto de Cinco Días para 14 pagas al año. En el caso de las familias, se ha tenido en cuenta que tienen hijos menores de 25 al cargo, pero no hijos menores de 3 años. En el caso de las familias monoparentales, se ha tenido en cuenta un ejemplo de familia con 1 hijo menor a cargo. ** Calculada como un 35% de los ingresos, cifra recomendada por el Banco de España. *** Calculada para un tipo fijo del 2,8% (el menor que se puede conseguir en febrero de 2024, según datos de Kelisto) para un plazo medio de 25 años (redondeado, el plazo medio al que se piden las hipotecas en España, según el INE). **** En el caso de las familias y pareja, se tiene en cuenta que la hipoteca se pide entre 2 personas.
🏘️ ¿Está limitado el precio de la vivienda que puedo comprar con el aval ICO para hipotecas?
Tras la aprobación de estas ayudas, la ministra de Vivienda y Agenda Urbana, Isabel Rodríguez, aseguró que el Gobierno va a «velar para que exista un límite«, pero que este:
- Se concretará cuando se firme el convenio entre el Ejecutivo y el ICO.
- Tendrá en cuenta la diversidad territorial.
- Podrá modificarse con el paso del tiempo por parte de la comisión de seguimiento de esta medida.
¿Cuánto costará el aval del ICO para vivienda?
El aval del ICO para vivienda aprobado por el Gobierno no tendrá ningún coste para el consumidor, según aseguró la ex ministra de Transportes, Movilidad y Agenda Urbana, Raquel Sánchez, tras el Consejo de Ministros donde inicialmente se dio luz verde a esta medida en mayo de 2023. Normalmente, los avales hipotecarios pueden tener una comisión de apertura que no está limitada y que suele oscilar entre el 0,5% y el 1% del valor de la hipoteca.
¿Me saldrá más cara la hipoteca si pido el aval del ICO para hipotecas?
Aunque el aval del ICO para vivienda no tiene un coste directo para el consumidor, sí tendrá un impacto para su bolsillo dado que, cuanto mayor sea el importe que pida al banco, mayor será la cuota que pagará cada mes y la cifra de intereses totales que acabaría abonando a la entidad.
Según los cálculos de Kelisto, pedir una hipoteca con aval del ICO costaría un 25% más que si no se contara con esta ayuda: eso significaría que, por ejemplo, para un préstamo de 200.000 euros sin aval (y 250.000 euros con aval), la cuota pasaría de 928 euros al mes a una de 1.160 euros (+232 euros al mes), y el total de intereses, de 78.324 euros a 97.906 euros (+19.581 euros).
Por tanto, lo más recomendable es que trates de ahorrar lo máximo que te permitan tus posibilidades de forma que la cantidad que tengas que respaldar con el aval del ICO para vivienda sea la menor posible.
Coste extra de una hipoteca con el aval del ICO
| Hipoteca con aval del ICO | Hipoteca sin aval del ICO | DIFERENCIA EN € | DIFERENCIA EN % | |
| VALOR DEL AVAL | 50.000 € | 0 € | ||
| CANTIDAD MÁXIMA QUE PODRÍAS PEDIR AL BANCO | 250.000 € | 200.000 € | ||
| Cuota de la hipoteca (€/mes) | 1.160 € | 928 € | 232 € | 25 |
| Total de intereses que se pagarían al banco (total €) | 97.906 € | 78.324 € | 19.581 € | 25 |
Fuente: Kelisto.es a 24/04/2024. El cálculo de la cuota e intereses de la hipoteca está realizado para un préstamo con un plazo de amortización de 25 años, (plazo medio, según el INE) y con un TIN del 2,8% (interés más bajo de una hipoteca fija en febrero de 2024).
¿Qué pasa si dejo de pagar una hipoteca que tiene el aval del ICO?
Si el impago se produce durante los primeros 10 años -que son los que dura el aval del ICO-, el Estado se haría cargo del equivalente al 20% que avaló, mientras que el banco te reclamaría el resto a ti. Si ya hubieran pasado esos 10 primeros años, tu entidad te reclamaría la totalidad de la deuda, ya que el aval del ICO habría quedado sin efecto.
¿Qué comunidades contaban ya con medidas similares al aval del ICO para primera vivienda?
Como verás en nuestro ranking de la mejor hipoteca joven, gobiernos regionales como el de la Comunidad de Madrid ya habían implementado hace varios meses medidas similares al aval del ICO para primera vivienda aprobado por el Gobierno. En su caso, la medida permite alcanzar hasta el 95% de tasación de una vivienda a los jóvenes menores de 35 años que lleven más de tres años viviendo en la Comunidad de Madrid y no compren un inmueble de más de 390.000 euros.
Según informó la Comunidad de Madrid el pasado mes de marzo, esta iniciativa (bautizada como “Mi Primera Vivienda”) ha sido respaldada por tres entidades (Banco Santander, Caixabank e Ibercaja) y ha facilitado la concesión de 307 hipotecas. Además, recientemente se han añadido también ING, Kutxabank, Abanca y Unicaja.
Además de la Comunidad de Madrid, la Región de Murcia, Galicia, Andalucía y Castilla y León también cuentan con planes que permiten conseguir una hipoteca con aval de entre el 15% y el 20%, según recoge el diario El Mundo.
🤔 ¿Puedo pedir una hipoteca con un aval distinto al del ICO?
Sí, cualquier aval privado (por ejemplo, de un familiar) también puede servir para que los bancos te presten una hipoteca al 100%. Si quieres saber cómo funcionan estas garantías y qué riesgos conllevan, no te pierdas nuestro análisis sobre hipotecas con aval.