¿Cuáles son los gastos de una hipoteca?

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Los gastos de una hipoteca incluyen conceptos como el pago de la tasación, el de notaría o los impuestos, pero no todos tienen que ser abonados por el cliente, algunos varían en base del importe del préstamo y otros cambian en función de la comunidad autónoma donde se realice la operación.

Si estás pensando en comparte una casa y necesitas pedir financiación, es importante que empieces a hacer números con detenimiento. A la hora de calcular qué gastos implica la compra de una vivienda, hay dos grandes partidas que deberás tener en cuenta: los costes de la propia compraventa y los de la hipoteca, dos conceptos que pueden llegar a representar el 10% del valor del inmueble que quieras adquirir. Es decir, para una casa que cueste 200.000 euros, hablaríamos de una cifra que ronda los 20.000 euros.

En lo que respecta a la primera partida (los costes de compraventa), los costes a los que tendrás que hacer frente se limitan a cuatro grandes “facturas”, que siempre corren a cargo del comprador: las de notaría, registro y gestoría, y los impuestos (el IVA, si la casa es nueva, o el impuesto de Actos Jurídicos Documentados si es de segunda mano).  En el caso de la hipoteca, hablaríamos de cinco grandes costes: tasación, notaría, registro, gestoría y el impuesto de Actos Jurídicos Documentados. Ahora bien, ¿quién debe asumir el pago de todos ellos?

Para aclararte algunas cuestiones que te pueden surgir a la hora de formalizar una hipoteca como: quién debe pagar los costes  y cómo los puedes calcular; en Kelisto repasamos todo lo que debes saber para que puedas estimar cuánto debes tener ahorrado para poder comprar una casa.

¿Cuáles son los gastos de formalización de una hipoteca?

La contratación de una hipoteca implica una serie de gastos que debes tener en cuenta.

1. Tasación

¿Qué es? La tasación es un trámite que permite al banco conocer el valor de una vivienda y, en base a eso, calcular cuánto dinero te puede dejar. Para poder contratar una hipoteca es obligatorio que se realice, pero el consumidor puede elegir con qué empresa la quiere hacer.

¿Cuánto cuesta? No existe ningún límite legal para el coste de la tasación, aunque suele oscilar entre los 200 y 500 euros.

2.  Notaría

¿Qué es? El notario es el encargado de dar fe pública de las escrituras del préstamo hipotecario y quien las otorga.

¿Cuánto cuesta? Su coste está establecido por los aranceles notariales fijados por el Gobierno hace 30 años y, como mucho, podrás conseguir una rebaja del 10% dependiendo del profesional que elijas. Para entender cuánto se pagaría por una hipoteca de 100.000 euros, los gastos de notaría rondarían los 650 euros.  

3. Registro

¿Qué es? La inscripción de la escritura de la hipoteca en el registro de la propiedad es un trámite obligatorio, entre otras cosas, para que seas considerado el único propietario de la casa que vas a comprar.

¿Cuánto cuesta? Los gastos de registro de una hipoteca también están fijados por ley y, por ejemplo, para una hipoteca de 100.000 euros, el coste rondaría los 170 euros.

4. Gestoría

¿Qué es? Los gastos de gestoría sirven para pagar a estos profesionales por trámites como, por ejemplo, la liquidación de impuestos.

¿Cuánto cuesta? Los costes de una hipoteca no están limitados por ley, pero suelen rondar los 150-300 euros.

5. El impuesto de las hipotecas

¿Qué es? La firma de una hipoteca implica el pago de un tributo: el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.

¿Cuánto cuesta? Su importe se fija por las administraciones autonómicas y, por tanto, varía en cada una de las comunidades, aunque se mueve en una horquilla de entre el 0,5% y el 1,5% de la responsabilidad hipotecaria (es decir, la suma del capital que presta el banco, los intereses y otros gastos).

Otros gastos de una hipoteca que debes tener en cuenta

Además de los gastos básicos que implica la contratación de una hipoteca, hay otros costes iniciales que puedes tener que abonar cuando firmes tu préstamo.

1. La comisión de apertura.

Cuando contrates una hipoteca, la única comisión que puede cobrarte un banco es la de apertura, ya que la de estudio (que hace años era relativamente habitual) ha desaparecido con la nueva ley hipotecaria. Esta comisión no está limitada por ley pero, a día de hoy, ningún banco te cobra más de un 1%. De hecho, hay muchas entidades, como OpenbankCOINC o Bankia, que no te aplican nada por este concepto.

Imagen de banco Bankia

Hipoteca Sin Comisiones Variable (ingresos ≥ 3.000€)

Imagen de banco Bankia

Hipoteca Sin Comisiones Fija (ingresos ≥ 3.000€)

Imagen de banco Openbank

Hipoteca Open Variable (hasta 80% VT)

Imagen de banco Openbank

Hipoteca Open Fija (hasta 80% VT)

Imagen de banco COINC

Hipoteca Variable

Imagen de banco COINC

Hipoteca Fija

2. Los productos extra

A día de hoy, la gran mayoría de las entidades bonifica el precio de sus hipotecas si el cliente está dispuesto a contratar algunos productos y servicios extra: es decir, le ofrece un interés más bajo si está dispuesto a domiciliar su nómina o a hacerse con seguros, tarjetas o planes de pensiones, entre otras opciones.

Como ya te contamos en Kelisto, no es obligatorio contratar varios seguros (ni otros productos) con una hipoteca, aunque en algunos casos es muy conveniente hacerlo. Por ejemplo, mientras que contar con uno de hogar es obligatorio (con unas coberturas básicas), contratar un seguro de vida con tu hipoteca puede ayudarte a conseguir mejores condiciones, pero no es requisito imprescindible para que te concedan el préstamo. En cualquier caso, debes tener en cuenta el coste de estas pólizas –y de cualquier otro extra- a la hora de calcular los gastos de una hipoteca.

¿Cómo puedes calcular los gastos de una hipoteca?

Para calcular los costes de una hipoteca, basta con que partas de un ejemplo concreto (o del importe que tú mismo vayas a solicitar) y empieces a sumar todos los conceptos que te hemos contado previamente. Por ejemplo, si quieres saber cuánto se pagaría por una hipoteca de 100.000 euros, estos serían los costes estimado:

  • Tasación: 320 euros
  • Notaría: 650 euros
  • Registro: 170 euros
  • Gestoría: 250 euros
  • Impuesto de Actos Jurídicos Documentados: 750 euros (en la Comunidad de Madrid)
  • TOTAL: 2.140 euros

Para calcularlos en su totalidad, a esta cifra tendrías que sumarle, en caso de que tu préstamo tuviera, los gastos por comisiones y por productos vinculados.

Simulador de gastos de compra de una vivienda: ¿para qué sirve?

Como habrás visto en el ejemplo anterior, calcular los gastos de una hipoteca no es complicado. Sin embargo, a estos costes deberás sumar los relacionados con la adquisición de tu nueva casa, lo que requiere un esfuerzo mayor. Para ayudarte, en Kelisto ponemos a tu disposición un simulador de los gastos de compra vivienda con el que podrás conocer, en segundos, a cuánto asciende la factura final que deberás afrontar si quieres convertirte en propietario.

Nuestra herramienta –que también funciona como un simulador de hipotecas– es muy fácil de usar. Tan solo tendrás que indicar cuánto cuesta la casa que quieres adquirir y, a partir de esa cifra, nuestro simulador de gastos de compra de vivienda hará los cálculos por ti. Una vez los hayas visto, también podrás acceder a nuestro comparador de hipotecas fijas y a nuestro comparador de hipotecas variables, desde donde podrás conocer todas las ofertas del mercado, cotejar sus características e iniciar el proceso de contratación de la que más te interese.

 ¿Quién debe pagar los gastos de una hipoteca?

Hasta hace no mucho tiempo, no quedaba nada claro quién debía pagar los gastos de una hipoteca. Salvo el impuesto de Actos Jurídicos Documentados –que por ley recaía en el consumidor- el reparto de resto de costes no estaba regulado por ninguna normativa, por lo que lo habitual era que los bancos dejaran a cargo del consumidor la factura de todos ellos.

No obstante, con la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria –en funcionamiento desde junio de 2019- el reparto ha vuelto a cambiar, para quedarse de la siguiente manera.

 Reparto de los gastos de una hipoteca

GASTOSLEY HIPOTECARIA
NOTARÍABanco (matriz de la escritura)
Banco y cliente (quien solicite el resto de copias)
REGISTROBanco
GESTORÍABanco
TASACIÓNCliente
IAJDBanco

¿Hay bancos que asumen todos los gastos de una hipoteca?

Más allá del reparto de los gastos de una hipoteca que establece la nueva ley, hay bancos que han decidido ir más allá y que también asumen los gastos de tasación, que deberían corresponder al cliente, como ocurre con Openbank, ING o Pibank. Eso sí, para beneficiarte de esta ventaja, deberás aceptar la tasación que ellos mismos te faciliten, en lugar de elegir la empresa especializada que tú prefieras.

Imagen de banco ING

Hipoteca Naranja Variable

Imagen de banco Pibank

Hipoteca Pibank

Imagen de banco Openbank

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Imagen de banco Openbank

Hipoteca Open Fija (hasta 80% VT)

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