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¿Cuáles son los gastos de una hipoteca?

¿Necesitas una hipoteca?

Te ayudamos a conseguirla de forma inmediata
  • Los gastos de una hipoteca incluyen conceptos como el pago de la tasación, los gastos de notaría o los impuestos, pero no todos tienen que ser abonados por el cliente, algunos varían en base del importe del préstamo y otros cambian en función de la comunidad autónoma donde se realice la operación.

Si estás pensando en comparte una casa y necesitas pedir financiación, es importante que empieces a hacer números con detenimiento. A la hora de calcular qué gastos implica la compra de una vivienda, hay dos grandes partidas que deberás tener en cuenta: los costes de la propia compraventa y los gastos de la hipoteca, dos conceptos que pueden llegar a representar el 10% del valor del inmueble que quieras adquirir. Es decir, para una casa que cueste 200.000 euros, hablaríamos de una cifra que ronda los 20.000 euros.

En lo que respecta a la primera partida (los gastos de compraventa), los costes a los que tendrás que hacer frente se limitan a cuatro grandes “facturas”, que siempre corren a cargo del comprador: las de notaría, registro y gestoría, y los impuestos (el IVA, si la casa es nueva, o el impuesto de Actos Jurídicos Documentados si es de segunda mano).  En el caso de los gastos de la hipoteca, hablaríamos de cinco grandes costes: tasación, notaría, registro, gestoría y el impuesto de Actos Jurídicos Documentados. Ahora bien, ¿quién debe asumir el pago de todos ellos?

Para aclararte cuáles son los gastos de formalización de una hipoteca, quién debe pagarlos y cómo los puedes calcular, en Kelisto repasamos todo lo que debes saber para que puedas estimar cuánto debes tener ahorrado para poder comprar una casa.

¿Cuáles son los gastos de formalización de una hipoteca?

La contratación de una hipoteca implica una serie de gastos que debes tener en cuenta.

1. Tasación

¿Qué es? La tasación es un trámite que permite al banco conocer el valor de una vivienda y, en base a eso, calcular cuánto dinero te puede dejar. Para poder contratar una hipoteca es obligatorio que se realice, pero el consumidor puede elegir con qué empresa la quiere hacer.

¿Cuánto cuesta? No existe ningún límite legal para el coste de la tasación, aunque suele oscilar entre los 200 y 500 euros.

2.  Notaría

¿Qué es? El notario es el encargado de dar fe pública de las escrituras del préstamo hipotecario y quien las otorga.

¿Cuánto cuesta? Su coste está establecido por los aranceles notariales fijados por el Gobierno hace 30 años y, como mucho, podrás conseguir una rebaja del 10% dependiendo del profesional que elijas. Para una hipoteca de 150.000 euros, los gastos de notaría rondarán los 800-1.000 euros.  

3. Registro

¿Qué es? La inscripción de la escritura de la hipoteca en el registro de la propiedad es un trámite obligatorio, entre otras cosas, para que seas considerado el único propietario de la casa que vas a comprar.

¿Cuánto cuesta? Los gastos de registro de una hipoteca también están fijados por ley y, por ejemplo, para una hipoteca de 150.000 euros, el coste rondaría los 250 euros.

4. Gestoría

¿Qué es? Los gastos de gestoría sirven para pagar a estos profesionales por trámites como, por ejemplo, la liquidación de impuestos.

¿Cuánto cuesta? Estos gastos de una hipoteca no están limitados por ley, pero suelen rondar los 150-300 euros.

5. El impuesto de las hipotecas

¿Qué es? La firma de una hipoteca implica el pago de un tributo: el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.

¿Cuánto cuesta? Su importe se fija por las administraciones autonómicas y, por tanto, varía en cada una de las comunidades, aunque se mueve en una horquilla de entre el 0,5% y el 1,5% de la responsabilidad hipotecaria (es decir, la suma del capital que presta el banco, los intereses y otros gastos).

Otros gastos de una hipoteca que debes tener en cuenta

Además de los gastos básicos que implica la contratación de una hipoteca, hay otros costes iniciales que puedes tener que abonar cuando firmes tu préstamo.

1. La comisión de apertura.

Cuando contrates una hipoteca, la única comisión que puede cobrarte un banco es la de apertura, ya que la de estudio (que hace años era relativamente habitual) prácticamente ha desaparecido. Esta comisión no está limitada por ley pero, a día de hoy, ningún banco te cobra más de un 1%. De hecho, hay muchas entidades, como Openbank, COINC o Bankia, que no te aplican nada por este concepto. En concreto, este cargo solo está presente en el 31% de las hipotecas variables y en el 25% de las fijas que se comercializan en la actualidad, según datos de Kelisto.

Hipoteca Open Variable

Producto Hipoteca Open Variable de Openbank

Hipoteca Open Variable

Más detalles
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
50,0 %
Importe mínimo financiado
30000,0 €
Importe máximo financiado
3000000,0 €
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
No
Contratación seguro hogar
No
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
50,0 %
Importe mínimo financiado
30000,0 €
Importe máximo financiado
3000000,0 €
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
No
Contratación seguro hogar
No
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

Hipoteca Variable

Producto Hipoteca Variable de COINC

Hipoteca Variable

Más detalles
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
No
Contratación seguro vida
No
Contratación seguro hogar
No
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
No
Contratación seguro vida
No
Contratación seguro hogar
No
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

Hipoteca Sin Comisiones Variable (Ingresos≥ 3.000 €)

Producto Hipoteca Sin Comisiones Variable (Ingresos≥ 3.000 €) de Bankia

Hipoteca Sin Comisiones Variable (Ingresos≥ 3.000 €)

Más detalles
Periodo inicial
-
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
No
Contratación seguro hogar
No
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No
Periodo inicial
-
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
No
Contratación seguro hogar
No
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

2. Productos vinculados

A día de hoy, la gran mayoría de las entidades bonifica el precio de sus hipotecas si el cliente está dispuesto a contratar productos vinculados: es decir, le ofrece un interés más bajo si está dispuesto a contratar –con el propio banco- otros productos adicionales, como seguros o planes de pensiones.

Como ya te contamos en Kelisto, no es obligatorio contratar varios seguros (ni otros productos) con una hipoteca, aunque en algunos casos es muy conveniente hacerlo. En cualquier caso, debes tener en cuenta el coste de estas pólizas –y de cualquier otro extra- a la hora de calcular todo lo que deberás desembolsar por los gastos de una hipoteca.

¿Cómo puedes calcular los gastos de una hipoteca?

Para calcular los gastos de una hipoteca, basta con que partas de un ejemplo concreto (o del importe que tú mismo vayas a solicitar y empieces a sumar todos los conceptos que te hemos contado previamente. Para una hipoteca de unos 150.000 euros, los gastos se desglosarían de esta manera:

  • Tasación: 500 euros
  • Notaría: 1.000 euros
  • Registro: 250 euros
  • Gestoría: 300 euros
  • Impuesto de Actos Jurídicos Documentados: 1.200 euros (en la Comunidad de Madrid)
  • TOTAL: 3.250 euros

Para calcular los gastos de una hipoteca en su totalidad, a esta cifra tendrías que sumarle, en caso de que tu préstamo tuviera, los gastos por comisiones y por productos vinculados.

 ¿Quién debe pagar los gastos de una hipoteca?

Hasta hace no mucho tiempo, no quedaba nada claro quién debía pagar los gastos de una hipoteca. Salvo el impuesto de Actos Jurídicos Documentados –que por ley recaía en el consumidor- el reparto de resto de costes no estaba regulado por ninguna normativa, por lo que lo habitual era que los bancos dejaran a cargo del consumidor la factura de todos ellos.

En 2015, sin embargo, el Tribunal Supremo determinó que era abusivo que el cliente tuviera que asumir los gastos de notaría, registro  y gestoría y, hace solo unas semanas –a raíz de varias causas abiertas con distintas entidades-, el alto tribunal determinó cómo debería hacerse el reparto entre el usuario y el banco:

GASTOS DOCTRINA DEL TRIBUNAL SUPREMO
NOTARÍA Banco y cliente (matriz de la hipoteca)
Banco y cliente (quien solicite el resto de copias)
REGISTRO Banco
GESTORÍA Banco y cliente
TASACIÓN Cliente
IAJD Banco

No obstante, con la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria –que pronto debería recibir luz verde por parte del Congreso- es muy probable que este reparto vuelva a cambiar para quedar de la siguiente forma:

GASTOS LEY HIPOTECARIA
NOTARÍA Banco (matriz de la escritura)
Banco y cliente (quien solicite el resto de copias)
REGISTRO Banco
GESTORÍA Banco
TASACIÓN Cliente
IAJD Banco

¿Qué bancos asumen todos los gastos de una hipoteca?

A día de hoy, solo cuatro entidades ya asumen el reparto de gastos de una hipoteca que establecerá la nueva ley: Unicaja, ING, Pibank (la banca online de Banco Pichincha) y Openbank (la banca online de Banco Santander). Es más, las tres últimas van incluso más allá y también asumen los costes de tasación, que en teoría corresponderán al cliente.

Hipoteca Naranja

Producto Hipoteca Naranja de ING

Hipoteca Naranja

Más detalles
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
50000,0 €
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
50000,0 €
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

Hipoteca Variable de Pibank

Producto Hipoteca Variable de Pibank de Banco Pichincha

Hipoteca Variable de Pibank

Más detalles
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
60000,0 €
Importe máximo financiado
2000000,0 €
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
No
Contratación seguro vida
No
Contratación seguro hogar
No
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
60000,0 €
Importe máximo financiado
2000000,0 €
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
No
Contratación seguro vida
No
Contratación seguro hogar
No
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

Hipoteca Open Variable

Producto Hipoteca Open Variable de Openbank

Hipoteca Open Variable

Más detalles
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
50,0 %
Importe mínimo financiado
30000,0 €
Importe máximo financiado
3000000,0 €
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
No
Contratación seguro hogar
No
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
50,0 %
Importe mínimo financiado
30000,0 €
Importe máximo financiado
3000000,0 €
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
No
Contratación seguro hogar
No
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

Si quieres conocer las condiciones de todas las ofertas del mercado, comparar sus características e iniciar el proceso de contratación de la que más te interese, te recomendamos que visites nuestro comparador de hipotecas fijas y nuestro comparador de hipotecas variables.

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