Seguros de vida

¿Qué es un seguro de vida?

Un seguro de vida es un producto que cubre el riesgo de muerte o incapacidad, indemnizando a los familiares o a los allegados del asegurado en caso de siniestro, accidente o fallecimiento natural. Suelen contratarse junto a las hipotecas, pero no es obligatorio, y es recomendable adquirir un servicio de este tipo para evitar problemas a nuestros seres queridos cuando llegan las peores noticias. Mediante el comparador de seguros de vida de Kelisto, puedes comprobar el precio del seguro de vida y las coberturas de los mejores productos de este mercado, con solo unos clics y sin tener que ir de manera individual a cada oferta de cada aseguradora, ahorrando tiempo y dinero.

Los seguros de vida pueden cubrir solo el fallecimiento o el fallecimiento y la invalidez, y pueden también devolver una rentabilidad a cambio del dinero invertido en la póliza, como en el caso de los seguros de vida-ahorro.

¿Qué tener en cuenta antes de contratar un seguro de vida?

Leer con detalle las condiciones del seguro, avisar a tu actual compañía con la antelación necesaria, determinar qué período de tiempo quieres que esté cubierto y revisar las exclusiones de la póliza son las cuestiones esenciales que debes tener en cuenta para averiguar quién ofrece el mejor seguro de vida al mejor precio.

La primera recomendación, como siempre, es leer con detalle las condiciones del seguro y resolver con la compañía todas las dudas que te puedan surgir antes de firmar la póliza. Si lo que quieres es cambiar de aseguradora, también hay que tener en cuenta que debes avisar a tu actual compañía con, al menos, un mes de antelación.

Otra cosa que debes pensar antes de contratar alguno de los seguros de vida del mercado es el tiempo de cobertura. Esto quiere decir que puedes contratar un seguro de vida que te cubra durante un periodo de tiempo concreto o uno que proteja a tu familia tras tu fallecimiento, ocurra cuando ocurra. Si eres trabajador por cuenta propia, por ejemplo, deberías adquirir un seguro de vida para autónomos, es decir, uno que incluya, entre otras cosas, la cobertura de invalidez. De esta manera, en caso de sufrir un accidente grave que te impida seguir con tu actividad, podrás contar con una indemnización al ver tus ingresos reducidos.

También debes prestar especial atención a las exclusiones del seguro de vida, ya que, como ocurre con todos los productos aseguradores, hay determinadas situaciones ante las que no se ofrece cobertura. Por ejemplo, los accidentes que ocurran mientras se practican deportes de riesgo. Asimismo, es importante comprobar que los beneficiarios del seguro de vida están bien reflejados en la póliza y definir un capital a asegurar adecuado a tu situación

¿Qué tipos de seguros de vida existen?

Los seguros de vida-ahorro y los seguros de vida-riesgo son los dos tipos de seguros de vida principales, y ofrecen servicios distintos. El seguro de vida-riesgo te garantiza una indemnización en caso de siniestro y con el seguro de vida-ahorro, el dinero invertido en la póliza te dará cierta rentabilidad que se puede disfrutar al devolverse en una fecha fijada, antes del fallecimiento o de cualquier imprevisto.

Por otro lado, los seguros de vida se pueden dividir en otras dos modalidades, según la cobertura que ofrezcan:

• Seguro de vida con fallecimiento: es lo básico que debe cubrir un seguro de vida, ya sea de riesgo o de ahorro. Se trata de una póliza que cubre la muerte del asegurado, es decir, que pagará una indemnización a los beneficiarios del seguro en caso de que el tomador de la póliza fallezca.
• Seguro de vida con fallecimiento e invalidez: otro tipo de seguro de vida es el que, además de cubrir el fallecimiento, también garantiza la protección en caso de invalidez. Por norma general, la aseguradora pagará una indemnización en caso de que el asegurado sufra una lesión que le cause una invalidez, ya sea permanente o temporal. En este caso, al contrario que el de seguros de vida con solo fallecimiento, el beneficiario de la póliza y el tomador puede ser la misma persona.

¿Qué es el seguro de vida-riesgo?

Un seguro de vida-riesgo protege al asegurado ante una situación de fallecimiento e invalidez, ya que garantiza una indemnización a los beneficiarios de la póliza para cubrir deudas o gastos pendientes, como las cuotas hipotecarias. Dentro de este tipo de seguro puedes encontrar dos modalidades en función de los tipos de cobertura que ofrezcan:

• Seguros de vida entera: la cobertura está vigente hasta que se produzca el riesgo, es decir, hasta el fallecimiento del asegurado. Llegado ese momento, la aseguradora entregará la indemnización fijada en el contrato, lo que se conoce como capital asegurado, una vez se descuenten los gastos.
• Seguros de vida temporal: este tipo de seguro se contrata para un periodo de tiempo determinado que se establece en la póliza. Por ejemplo, se puede contratar durante los años que dura la hipoteca y, así, en caso de siniestro, los beneficiarios podrán hacer frente al pago de las cuotas. El periodo de vigencia del seguro puede ser renovable, ampliándose el plazo establecido en un principio.

¿Qué es el seguro de vida-ahorro?

Los seguros de vida-ahorro ofrecen al asegurado, además de un seguro propiamente dicho, una determinada rentabilidad por el dinero invertido en el seguro. Funcionan como otros productos financieros en los que se define un interés y un plazo en el que tu dinero permanecerá “bloqueado”. Aunque no suelen ofrecer una rentabilidad elevada, el riesgo también es escaso si se comparan con otros productos financieros.

Ten en cuenta que en los seguros de vida-ahorro no se fija un capital a asegurar, sino que, en caso de fallecimiento o invalidez, se recibe el dinero invertido más los intereses generados. Si no se produce ningún imprevisto, el dinero se recibe durante la vida del asegurado, en una fecha fijada, para disfrutarlo durante la jubilación.

¿Qué coberturas incluye el seguro de vida?

Las garantías más habituales que cubre un seguro de vida son el fallecimiento por cualquier causa y por accidente, la invalidez absoluta y permanente (por cualquier causa y por accidente), y el fallecimiento o la invalidez por accidente de tráfico.

A continuación, detallamos las protecciones comunes de estos productos:

• Fallecimiento por cualquier causa: a través de esta cobertura, la compañía de seguros de vida indemnizará a los beneficiarios de la póliza en caso de fallecimiento del tomador. Si es un seguro de vida entera, se indemnizará en el momento de la muerte, sea cuando sea; pero si se trata de una póliza temporal, entonces solo estará cubierto el periodo especificado en el contrato.
• Fallecimiento por accidente: si tu póliza incluye esta cobertura, por lo general, la compañía incluirá un capital adicional en la indemnización, fijado también en el contrato, si el fallecimiento se produce como consecuencia de un accidente.
• Invalidez absoluta y permanente: al igual que en el caso anterior, la aseguradora indemnizará, en este caso al asegurado, con un importe extra si se produce una situación de invalidez permanente y absoluta.
• Invalidez absoluta y permanente por accidente: al igual que en la cobertura anterior, en caso de que la invalidez se produzca por un accidente, el seguro de vida incluirá un capital adicional en la indemnización.
• Fallecimiento o invalidez por accidente de tráfico: en este caso, también se incluye un capital adicional si el siniestro se trata de un accidente de tráfico.

¿Hasta cuándo se puede contratar un seguro de vida?

El tramo de edad de contratación de un seguro de vida se encuentra, por lo general, entre los 18 y los 65 años. Sin embargo, cuanto mayor sea la edad del asegurado y, por tanto, mayor sea también el riesgo de siniestro, la prima del seguro será más elevada.

La diferencia entre un perfil más joven y otro mayor es bastante considerable. Por ejemplo, un asegurado de 65 años puede llegar a pagar hasta 600 euros al año más que otro con 35 años. Por eso, es más recomendable contratar el seguro de vida cuando se es más joven, ya que, con el paso del tiempo, la prima media puede superar los 700 euros anuales.

¿Merece la pena contratar un seguro de vida con la hipoteca?

Según el comparador de seguros de vida de Kelisto, contratar el seguro de vida con tu hipoteca merece la pena en los primeros años del préstamo, es decir, al inicio de la hipoteca. Esto es así porque al contratar el seguro de vida con el banco, lo normal es que la entidad rebaje el tipo de interés que tendrás que pagar. Durante los primeros años de la hipoteca estarás abonando una cantidad superior de intereses que de capital, por lo que te conviene reducirlos. Recuerda, en cualquier caso, que no es obligatorio contratar el seguro de vida con la hipoteca, aunque te pueda interesar.

Cuando ya te quede poco por devolver de tu préstamo hipotecario, será un buen momento para dejar tu seguro con el banco y contratar una póliza con otra aseguradora, ya que los intereses que tengas que pagar por la hipoteca serán menores y el ahorro será menor. Con el comparador de seguros de vida de Kelisto, puedes encontrar opciones más interesantes y/o más baratas que el producto que contrataste con tu entidad bancaria. Sin embargo, recuerda que la póliza de vida con el banco se renovará cada año, por lo que tienes que informar a tu entidad de que quieres cancelar tu seguro, como mínimo, un mes antes de finalizar la anualidad.

¿Quién puede ser beneficiario de un seguro de vida?

Según el tipo de seguro que se suscriba, el beneficiario puede ser una tercera persona o el mismo tomador de la póliza.

Tercera persona: es lo más habitual en los seguros de vida con cobertura solo de fallecimiento. Por lo general, se trata de una persona que tiene un vínculo emocional o familiar con el asegurado, como puede ser su cónyuge o sus hijos. Tomador de la póliza: este caso es más habitual en los seguros de vida con cobertura de invalidez, ya que el asegurado recibirá una indemnización en caso de sufrir algún tipo de accidente o problema de salud. También puede ser el caso de los seguros de vida ahorro, en los que el tomador recibe el dinero al llegar a una edad determinada, junto a los intereses que haya generado.

¿Se pueden cambiar los beneficiarios de un seguro de vida?

Sí. Los beneficiarios de un seguro de vida se pueden cambiar en cualquier momento. Si así lo decides, tan solo debes comunicarlo a tu aseguradora. Los beneficiarios del seguro de vida también se pueden designar a través del testamento. En caso de que sean distintas personas en el testamento y en la póliza del seguro de vida, es importante que tengas en cuenta que lo estipulado en el testamento será lo que prevalezca.

¿Hay que someterse a algún tipo de prueba médica para contratar un seguro de vida?

Por lo general, no es necesario pasar ningún tipo de reconocimiento médico, salvo que la compañía del seguro de vida lo solicite expresamente porque detecte algún riesgo, como la edad. También pueden solicitarlo si has asegurado un capital muy elevado.

¿Cómo se calcula el capital asegurado del seguro de vida?

Para calcular el capital asegurado del seguro de vida se recomienda multiplicar por cinco tu salario neto anual y, si tienes una hipoteca, añadir a esa cantidad lo que resta de su pago. Por ejemplo, un cliente que tenga un salario neto anual de 35.000 euros deberá contratar un capital asegurado por valor de 175.000 euros si no tiene deudas o cargas extra. No obstante, cada persona conoce bien sus necesidades y las de su familia, por lo que es recomendable analizar bien cuál es tu situación y valorar adecuadamente la indemnización que quieres cubrir.

El capital asegurado es la cantidad que recibirán los beneficiarios del seguro de vida en caso de siniestro del tomador, dentro de la modalidad del seguro de vida-riesgo. Aunque puedes contratar un seguro de vida con el capital que quieras, cuanto mayor sea este capital, más cuantiosa será la prima que pagarás anualmente. Por ello, es necesario calcular bien el capital asegurado, de modo que las necesidades de tu familia queden cubiertas si pasa algo.

El capital asegurado debe cubrir las necesidades básicas de tu familia en caso de fallecimiento o de incapacidad. Para saber el coste de esas necesidades, puedes analizar, por un lado, cuáles son los gastos de tu hogar (facturas, mantenimiento de vehículos, colegios, impuestos, deudas, etc.) y, por otro, los ingresos actuales de la familia.

¿Qué falsos mitos existen sobre el seguro de vida?

Debido a las características y la complejidad del seguro de vida, existen algunos falsos mitos en torno a este producto: por ejemplo, que los jóvenes no deben contratar uno, que es un servicio que no se necesita realmente, etcétera. Por este motivo, hay consumidores no ven la necesidad de contratar de un seguro de vida y solo adquieren un servicio de este tipo cuando se ven obligados a ello, como en el momento de firmar un préstamo hipotecario.

Sin embargo, el seguro de vida es una herramienta muy útil para proteger a tu familia e, incluso, a ti mismo ante determinadas situaciones. Para que comprendas su importancia, te contamos cuáles son algunos de los falsos mitos más extendidos sobre este producto asegurador:

1. Un seguro de vida solo hace falta cuando se tiene una edad avanzada: al tratarse de un producto que cubre el fallecimiento del tomador del seguro, su contratación se asocia con las personas mayores. Sin embargo, lo adecuado es contratar el seguro de vida cuando tienes ciertas responsabilidades, como cargas económicas (deudas, hipoteca, etc.) o familiares (hijos u otras personas al cargo). 2. Si no tengo hijos ni una hipoteca, no necesito un seguro de vida: si bien es cierto que la recomendación general es contratar un seguro de este tipo cuando tienes algún tipo de carga, también puede adquirirse la cobertura de incapacidad para cubrirte por algún accidente de trabajo o de tráfico. 3. Los seguros de vida son caros: algunos consumidores creen que el seguro de vida tiene un coste muy elevado y, por ello, optan por no contratarlo aludiendo a que prefieren invertir ese dinero en otras cosas. Sin embargo, contar con un seguro de vida puede evitar que tú o tu familia tengáis que asumir importantes gastos en caso de que ocurra un siniestro que te impida seguir trabajando o que, en caso de que faltes, tu familia tenga que asumir las cargas económicas sin ti. 4. Las personas que no trabajan no necesitan contratar un seguro de vida: algunos colectivos, como las amas de casa, no suelen ver necesaria la contratación de un seguro de vida, ya que no generan ingresos. Sin embargo, su labor dentro de la familia tiene un valor y, si esa persona faltara o quedara impedida, conllevaría un impacto económico al que habría que hacer frente. 5. El seguro de vida que se firma con la hipoteca es suficiente: los productos de este tipo que el banco exige contratar para rebajar el tipo de interés cubren solo el pago de la hipoteca, no el resto de gastos del hogar. Por ello, si quieres contar con una protección completa, debes calcular bien el capital asegurado y ampliar este capital para cubrir todas tus necesidades, o contratar otro seguro al margen del que exige tu entidad bancaria para cubrir esos gastos adicionales. 6. El seguro de vida solo ofrece cobertura en caso de fallecimiento: muchos consumidores ven en el seguro de vida una forma de proteger a los suyos en caso de fallecimiento y, como esta situación resulta poco probable en los asegurados más jóvenes, no le otorgan la importancia que realmente tiene.