Seguro de vida con la hipoteca: ¿merece la pena?

Contratar un seguro de vida con la hipoteca es una de las opciones que te proponen muchos bancos para conseguir una rebaja en el interés final que pagarás, pero, ¿sale a cuenta? Hacemos números para ver si es conveniente.

Si has empezado a buscar financiación para comprar tu futura casa, te habrás dado cuenta de que la gran mayoría de los bancos te ofrece reducir el interés que vas a pagar si contratas algunos productos o servicios extra: por ejemplo, si domicilias tu nómina, te haces con varios seguros o abres un plan de pensiones. Entre todas estas opciones, una de las más comunes es la de contratar un seguro de vida con la hipoteca, algo que verás en el 60% de las ofertas que hay en el mercado, según datos de Kelisto. Ahora bien, ¿los precios de estas pólizas son realmente competitivos o merece la pena buscar una póliza de este tipo por tu cuenta (en busca de un coste más bajo), pese a que el interés que vas a pagar aumente? En Kelisto te contamos todo lo que debes de saber sobre contratar una póliza con el banco de tu hipoteca y quién ofrece el mejor seguro de vida.

¿Es obligatorio contratar un seguro de vida con la hipoteca?

Antes que nada, hay que tener claro que contratar un seguro de vida con la hipoteca no es obligatorio. Según la nueva ley hipotecaria, en vigor desde junio de 2019, los bancos no podrán obligar a los clientes a contratar ningún producto adicional con su hipoteca, como podría ser este tipo de pólizas. Por lo tanto,  tu entidad bancaria no podrá ponerte como condición para conseguir tu hipoteca que contrates otros productos con ella.

Lo que las entidades sí suelen hacer es dar incentivos para que el cliente se decante por contratar un seguro de vida, o de otro ramo. Lo más habitual es ofrecer un descuento en el interés que tendrás que pagar por tu hipoteca. Por ejemplo, en la Hipoteca Fija de Bankinter a 20 años se ofrece una reducción de 0,6 puntos del interés si contratas el seguro de vida con la hipoteca. Es decir, si su tipo de interés de base es del 2,60%, podrás bajarlo en 0,6 puntos al contratar una póliza de este tipo. Además, si aceptas hacerte con toda la vinculación que ofrece el banco, podrías llegar a reducirlo hasta el 1,30%, mientras que si optas por contratar todos los productos vinculados excepto la póliza del seguro de vida, el interés se quedará en 1,90%.

¿Qué cubre el seguro de vida de la hipoteca?

Los seguros de vida de la hipoteca suelen ser seguros de vida riesgo, por lo que cubrirán el importe del préstamo hipotecario en caso de que el asegurado (que suele ser el titular o los titulares de la hipoteca) fallezca o sufra algún accidente. Por ello, este suele ser uno de los mejores seguros que se pueden contratar, además de ser muy recomendables para trabajadores (como puede verse en los seguros de vida para autónomos), ya que así estarán cubiertos en caso de tener alguna incapacidad que les impida seguir trabajando.

Sin embargo, no todos los seguros de vida con la hipoteca cubren lo mismo. Hay algunos que solo cubrirán el capital del préstamo en caso de fallecimiento del titular. Otros, además, pueden cubrir casos de invalidez permanente o, incluso, temporal. Si vas a contratar esta póliza con el banco, es recomendable que antes te asegures de los casos en los que te cubre, si responderán por la totalidad o solo una parte de la deuda o hasta qué fecha estarás asegurado.

En cuanto al beneficiario del seguro de vida con la hipoteca, este suele ser el banco, ya que, en caso de fallecimiento o invalidez del titular o titulares de la hipoteca, este recibirá una indemnización que cancelará la totalidad o parcialidad de la deuda. Por eso, es importante que todos los titulares de la hipoteca suscriban la póliza para que, si le ocurre algo a alguno, el otro no tenga que cargar con la deuda.

Seguro de vida para la hipoteca: ¿mejor con tu banco o con la aseguradora que tú elijas?

Cuando ya tengas claro el funcionamiento de los seguros de vida y su relación con las hipotecas, es probable que te asalte una duda importante: ¿es mejor contratar un seguro de vida con el propio banco (para poder aprovechar el descuento que te ofrece en el interés que deberás pagar) o es mejor que compares precios hasta dar con la aseguradora que te ofrezca la póliza más barata?

Para descubrir si te conviene o no un seguro de vida con la hipoteca, antes que nada tendrás que echar cuentas y calcular la cuota que pagarías si contratas este producto con el banco o, si por el contrario, decides suscribirlo de forma independiente.

Si estás pensando en contratar un seguro de vida con la hipoteca, desde Kelisto te recordamos que hay que tener en cuenta dos aspectos: el sistema de amortización de las hipotecas que se usa en España, que normalmente es el francés, y la edad del titular.

  • Sistema de amortización de las hipotecas: el sistema francés que usa nuestro país es un mecanismo de cuotas constantes. Debido a esto, cada mes el banco recibe los intereses en función del capital que tengas pendiente de devolver. Por ello, durante los primeros años de la hipoteca se paga una cantidad mayor de intereses que de capital y, en cambio, durante el periodo final del préstamo se abona más capital y menos intereses.
  • La edad del titular de la hipoteca: también debes tener en cuenta que los seguros de vida tienen, por norma general, una prima natural, por lo que su precio se irá incrementando conforme vaya cumpliendo años, ya que el riesgo será mayor.

A partir de estas premisastoca hacer los cálculos para ver si la reducción que te ofrece el banco en el tipo de interés si contratas el seguro de vida con ellos te merece la pena o no. Para averiguarlo, hemos calculado la cuota que tendrás que pagar con una hipoteca fija de 150.000 euros para una persona de 30 años de edad. En este caso, se han analizado las condiciones de la hipoteca de Bankinter a tipo fijo a 20 años, que ofrece un interés del 1,30% si cumples con todas las condiciones que te exige la entidad o un interés del  1,90% si cumples con todas las condiciones menos con la contratación del seguro de vida (+0,6 puntos). En esta tabla hemos reflejado lo que pagarías durante el primer año con esta hipoteca:

¿CUÁNTO PAGARÍAS POR LA HIPOTECA A TIPO FIJO BANKINTER?Interés (%)Cuota mensual €)Cuota anual (€)Total a pagar por el préstamo (€)Cantidad de intereses total (€)
Con toda la vinculación1,3710,18.521,20170.42520.425
Con toda la vinculación salvo el seguro de vida (0,6%)1,9751,749.020,88180.418,1230.418,12
DIFERENCIA0,641,64499,689.993,129.993,12

Fuente: Condiciones de la Hipoteca a Tipo Fijo de Bankinter para una persona de 30 años y con un capital de 150.000 euros. Las cifras en el supuesto de no contratar el seguro de vida con la entidad se han calculado a través del simulador de hipoteca del Banco de España.

En este supuesto, si contratas el seguro de vida con Bankinter (además de cumplir con el resto de condiciones) te ahorrarías al año casi 10.000 euros en intereses (y casi 500 euros al año). Por otro lado, el seguro de vida más barato del mercado para este perfil tiene una prima de 89 euros anuales, casi la mitad de la prima que te impone Bankinter (190,86 euros). Aunque la póliza en el mercado es más económica (-101,86 euros al año), el ahorro que tienes en la cuota por contratar el seguro con el banco es mucho mayor (-499,68 euros al año), por lo que te conviene reducir tu tipo de interés, a pesar de que el precio del seguro con Bankinter sea más caro.

¿Cuándo contratar un seguro de vida con la hipoteca?

Si se tiene en cuenta el ahorro que se puede conseguir en el interés al contratar el seguro de vida con la hipoteca, esta opción es más conveniente durante los primeros años del préstamo. Los intereses que pagarás al principio  (cuando todavía tuvieras una deuda cercana a los 150.000 euros) serían mucho mayores que los que abonarías cuando solo te quedaran, por ejemplo, 20.000 euros por amortizar.

Por el contrario, con el paso de los años suele ser más conveniente renunciar al seguro de vida que te ofrece el banco y cambiar de aseguradora, usando una herramienta como nuestrocomparador de seguros de vida. Es cierto que el interés te subirá, pero ese aumento será menor al ser la deuda más pequeña, por lo que apenas lo notarías en la cuota que pagas cada mes. A cambio, tendrías libertad para moverte a cualquier aseguradora, de forma que pudieras dar con el precio más competitivo para  tu perfil.

En cualquier caso, tienes que tener en cuenta que la prima del seguro irá aumentando conforme vayas cumpliendo años, ya que el riesgo de sufrir un siniestro será mayor. Antes de cambiarte de póliza, tendrás que comprobar en el mercado por cuánto saldría el seguro de vida para tu perfil. Esto se debe a que, en ocasiones, el ahorro que consigues con el seguro de vida de la hipoteca sigue siendo mayor que el que tendrías si cambiaras de póliza.

Hipotecas sin vinculación: otra opción para ahorrar

Si no quieres tener ningún producto vinculado a tu hipoteca y prefieres contratar estos por tu cuenta, debes saber que en el mercado existen bancos que no te exigirán nada para conseguir su hipoteca en las mejores condiciones posibles. De esta manera tendrás total autonomía para decidir con qué compañías contratas tus seguros sin que esto interfiera en el interés que tendrás que pagar por la hipoteca. Además, algunas de estas hipotecas son igual de competitivas que las que te reducen el interés a cambio de que contrates ciertos extras. Incluso, pueden tener mejores condiciones.

A día de hoy, las tres entidades que ofrecen las hipotecas con menos vinculación del mercado son COINC, MyInvestor y Pibank. Estas son las únicas que no te exigen contratar productos adicionales para poder conseguir sus ofertas en las mejores condiciones. Por si esto fuera poco, sus préstamos a tipo variable forman parte de nuestro ranking mensual  de mejores hipotecas variables, mientras que el de MyInvestor también tiene una posición destacada en nuestras clasificaciones de mejores hipotecas fijas.

Imagen de banco Myinvestor

Hipoteca Sin Mochila Variable (Modalidad Nueva Hipoteca)

Imagen de banco COINC

Hipoteca Variable

Imagen de banco Pibank

Hipoteca Pibank

Imagen de banco Myinvestor

Hipoteca Sin Mochila Fija (Modalidad Nueva Hipoteca)

Imagen de banco Myinvestor

Hipoteca Sin Mochila Fija (Modalidad Nueva Hipoteca)

Imagen de banco Myinvestor

Hipoteca Sin Mochila Fija (Modalidad Nueva Hipoteca)

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