Seguro de vida con la hipoteca: ¿merece la pena?

Contratar un seguro de vida con la hipoteca suele salirte a cuenta en los primeros años de vida del préstamo, por el ahorro en intereses. Sin embargo, con el paso de los años, merece más la pena librarse de esta vinculación con el banco y contratar la póliza directamente con una aseguradora. ¿El motivo?  La gran mayoría de las entidades te ofrece reducir el interés que vas a pagar si contratas algunos productos o servicios extra. Entre ellos, el seguro de vida es uno de los más habituales: conseguir una rebaja por contratar este tipo de pólizas con el banco es algo que verás en el 75,5% de las ofertas que hay en el mercado, según datos de Kelisto.

Ahora bien, según un estudio de Inese y la consultora Global Actuarial, contratar un seguro de vida con el banco es el doble de costoso que hacerlo con las aseguradoras. Por lo tanto, ¿realmente sale rentable contratar una póliza con la hipoteca, teniendo en cuenta lo que te ahorrarás en intereses?

¿Es obligatorio contratar un seguro de vida con la hipoteca?

Contratar un seguro de vida con la hipoteca no es obligatorio. Según la ley hipotecaria, los bancos no podrán obligar a los clientes a contratar ningún producto adicional con su hipoteca. Por lo tanto, tu entidad bancaria no podrá ponerte como condición para conseguir tu hipoteca que contrates otros productos con ella.

Lo que las entidades sí suelen hacer es dar incentivos para que el cliente se decante por contratar un seguro de vida -o de cualquier otro ramo- con el banco. Lo más habitual es ofrecer un descuento en el interés que tendrás que pagar por tu hipoteca. Por ejemplo, en la Hipoteca Fija de ING a 20 años se ofrece una reducción de 0,45 puntos del interés.

Seguro de vida para la hipoteca: ¿mejor con tu banco o con la aseguradora que tú elijas?

Contratar un seguro de vida con la hipoteca te conviene en los primeros años del préstamo, por el significativo ahorro en intereses; pero, conforme vayan pasando los años y tu esfuerzo se dedique a amortizar deuda, es mejor cambiarse de seguro y suscribirlo de forma independiente. Para llegar a esta conclusión, hemos hecho cálculos, y te los explicamos a continuación.

Si estás pensando en contratar un seguro de vida con la hipoteca, desde Kelisto te recordamos que hay que tener en cuenta dos aspectos:

• Sistema de amortización de las hipotecas: el sistema francés que usa nuestro país es un mecanismo de cuotas constantes. Debido a esto, cada mes el banco recibe los intereses en función del capital que tengas pendiente de devolver. Durante los primeros años de la hipoteca se paga una cantidad mayor de intereses que de capital. En cambio, durante el periodo final del préstamo se abona más capital y menos intereses.
• La edad del titular de la hipoteca: los seguros de vida tienen, por norma general, una prima natural, por lo que su precio se irá incrementando conforme el tomador del seguro vaya cumpliendo años, ya que el riesgo será mayor.

A partir de estas premisas, toca hacer los cálculos para ver si la contratar el seguro de vida con el banco te merece la pena. Para averiguarlo, hemos calculado la cuota que tendrás que pagar con una hipoteca fija de 150.000 euros a 20 años para una persona de 30 años de edad. En este caso, se han analizado las condiciones de la hipoteca de ING a tipo fijo. Ofrece un interés del 3,5% si cumples con todas las condiciones que te exige la entidad o un interés del 3,95% si cumples con todas las condiciones menos con la contratación del seguro de vida. En esta tabla hemos reflejado lo que pagarías durante el primer año con esta hipoteca:

Si optamos por buscar un seguro de vida fuera de ING, el más barato de los que se pueden encontrar en el comparador de seguros de vida de Kelisto para este perfil costaría 70 euros al año (1.400 euros en el total de vida de la hipoteca). Por tanto, las cuentas quedarían así: 

• El total a devolver al banco, más el coste del seguro de vida de ING sería de 215.451 euros. 
• El total a devolver al banco, más el coste del seguro contratado por tu cuenta, sería de 216.851 euros. 

Así pues, la contratación conjunta con la entidad bancaria sale a cuenta, dado que acabarías pagando más si lo contratas aparte. Sin embargo, esta operación solo sería aplicable a los primeros años de vida de la hipoteca, ya que el impacto de la subida del interés no es igual cuando se acerca el final, tal y como te explicamos a continuación.

¿Cuándo contratar un seguro de vida con la hipoteca?

Si se tiene en cuenta el ahorro que se puede conseguir en el interés al contratar el seguro de vida con la hipoteca, esta opción es más conveniente durante los primeros años del préstamo, ya que los intereses que pagarás al principio (cuando todavía tuvieras una deuda cercana a los 150.000 euros para el ejemplo que hemos usado en este artículo) serían mucho mayores que los que abonarías cuando solo te quedaran, por ejemplo, 20.000 euros por amortizar.

Por el contrario, con el paso de los años suele ser más conveniente renunciar al seguro de vida que te ofrece el banco y cambiar de aseguradora, usando una herramienta como nuestro comparador de seguros de vida. El interés subirá, pero ese aumento será menor al ser la deuda más pequeña; apenas lo notarías en la cuota que pagas cada mes. A cambio, tendrías libertad para moverte a cualquier aseguradora, de forma que pudieras dar con el precio más competitivo para tu perfil. Estas son las opciones más asequibles de este mes:

¿Qué cubre el seguro de vida de la hipoteca?

Los seguros de vida de la hipoteca suelen ser seguros de vida riesgo. Esto quiere decir que cubrirán el importe del préstamo hipotecario en caso de que el asegurado (que suele ser el titular o los titulares de la hipoteca) fallezca o sufra algún accidente (en caso de que cubra la invalidez temporal o permanente). Por ello, este suele ser uno de los mejores seguros que se pueden contratar, además de ser muy recomendables para trabajadores por cuenta propia, ya que así estarán cubiertos en caso de tener alguna incapacidad que les impida seguir trabajando.

Sin embargo, no todos los seguros de vida con la hipoteca cubren lo mismo. Hay algunos que solo cubrirán el capital del préstamo en caso de fallecimiento del titular. Otros, además, pueden cubrir casos de invalidez permanente o, incluso, temporal. Si vas a contratar esta póliza con el banco, asegúrate antes de los casos en los que te cubre, si responderán por la totalidad o solo una parte de la deuda o hasta qué fecha estarás asegurado.

El beneficiario del seguro de vida con la hipoteca, suele ser el banco. Así, en caso de fallecimiento o invalidez del titular o titulares de la hipoteca, este recibirá una indemnización que cancelará la totalidad o parcialidad de la deuda. Por eso, es importante que todos los titulares de la hipoteca suscriban la póliza para que, si le ocurre algo a alguno, el otro no tenga que cargar con la deuda.