La mejor subrogación de hipoteca (noviembre 2022)

¿Necesitas una hipoteca? Con el comparador de hipotecas de Kelisto, encuentra la mejor hipoteca a tipo fijo, variable o mixto y ahorra hasta 1.353€ al año.
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La mejor subrogación de hipoteca de noviembre es la de la Hipoteca Inteligente de EVO Banco, tanto a tipo variable (euríbor+0,60%), como a tipo fijo (2,45%). Tras su oferta, el resto de las propuestas más atractivas para cambiar una hipoteca de banco son las de Openbank (e+0,70% a tipo variable y 2,81% a tipo fijo) y MyInvestor (e+0,89% y 3,49%).

La mejor subrogación de hipotecas de noviembre de 2022 (disponible en Kelisto)

TOP 1
Variables
Openbank Hipoteca Variable para subrogación
2,67% TAE DESDE *
Más datos de la oferta:
Euribor + 0,70% INTERÉS **
30 años PLAZO
TOP 2
Fijas
Openbank Hipoteca Fija para subrogación
3,32% TAE DESDE *
Más datos de la oferta:
2,81% INTERÉS **
25 años PLAZO

Fuentes: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades. Este podio muestra la hipoteca variable y la hipoteca fija más baratas que se pueden contratar desde Kelisto. Nuestros rankings de hipotecas para subrogación siempre tienen en cuenta todas las ofertas para subrogación (o cambio de hipoteca de banco mediante cancelación de la antigua y apertura de una nueva) cuyos bancos muestren información estandarizada en sus páginas web o que nos hayan facilitado información tras ser consultadas, independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). *Consulta más información sobre el cálculo de la TAE aquí: https://www.kelisto.es/tae-hipotecas-kelisto. ** Interés mínimo sujeto al cumplimiento de todos los requisitos de vinculación que ofrece cada entidad.

EVO Banco ofrece en noviembre la mejor subrogación de hipoteca, tanto a tipo variable (euríbor+0,60%), como a tipo fijo (2,45%). Tras su Hipoteca Inteligente, las ofertas más interesantes para cambiar una hipoteca de banco son las de Openbank (e+0,70% a tipo variable y 2,81% a tipo fijo), seguidas de las de MyInvestor (e+0,89% y 3,49%). Por su parte, ING desaparece del ranking después de cambiar su oferta hipotecaria hacia un servicio más personalizado.

Todas estas ofertas forman parte de nuestro ranking mensual de la mejor subrogación de hipoteca, en la que te mostramos las mejores propuestas del mercado tras analizar todas las ofertas para subrogación o para cambio de hipoteca de banco mediante cancelación de la antigua y apertura de una nueva. Eso sí, ten en cuenta que la segunda opción de cambio (cancelación y apertura de una hipoteca nueva) implica unos gastos superiores a la subrogación (los derivados de cancelar tu antiguo préstamo).

Recuerda que también puedes buscar por tu cuenta la oferta que mejor se adapte a tu perfil -tanto para mejorar el interés de tu hipoteca como para ganar en seguridad cambiado de tipo variable a tipo fijo- con nuestro comparador de subrogación de hipotecas.

¿Qué es la subrogación de hipoteca?

La subrogación de hipoteca es una operación que permite que un préstamo para la compra de vivienda cambie de manos: es decir, posibilita que puedas llevarte tu hipoteca a otro banco para mejorar sus condiciones (subrogación de acreedor) o que el vendedor de una casa se la pase al futuro comprador para que este pueda ahorrar en algunos gastos iniciales (subrogación de deudor). 

  • Si lo que haces es llevarte la hipoteca a otro banco, estarías ante una subrogación de hipoteca de acreedor. Esta es la opción más conocida de todas, la que analizamos en este artículo y la que te permitirá mejorar las condiciones que actualmente tienes con tu banco.
  • Si lo que sucede es que vas a comprar una casa y prefieres quedarte con la hipoteca que ya tenía su anterior propietario para ahorrar en los gastos iniciales, estaríamos ante una subrogación de hipoteca de deudor.

Si te preguntas cuánto puedes llegar a ahorrar al subrogar tu hipoteca, te lo mostramos con un ejemplo. Imagina que contrataste en 2019 una hipoteca por valor de 200.000 euros, a 25 años y con un interés del 2,35%. Si ahora consiguieras una oferta al 1,5%, empezarías a ahorrar más de 900 euros al año en su cuota (y más de 24.000 euros de intereses en total). Además, cambiar una hipoteca de banco también te permite ganar en seguridad. Cambiar tu hipoteca variable a fija te permitiría olvidarte de lo que ocurriría si vuelve a subir el euríbor y del impacto que esto podría tener en las cuentas de tu hogar.

¿Cuál es la mejor subrogación de hipoteca a tipo variable? (noviembre 2022)

Imagen de banco Evo Banco
Hipoteca Inteligente Variable para subrogación
Imagen de banco Openbank
Hipoteca Variable para subrogación
Imagen de banco Myinvestor
Hipoteca Variable (Modalidad subrogación)

Fuente: Kelisto.es con datos a 02/11/2022. Nuestros rankings de hipotecas para subrogación siempre tienen en cuenta todas las ofertas para subrogación (o cambio de hipoteca de banco mediante cancelación de la antigua y apertura de una nueva) cuyos bancos muestren información estandarizada en sus páginas web o que nos hayan facilitado información tras ser consultadas, independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). Quedan fuera de la clasificación, por tanto, las que no disponen de información en sus páginas web, no han contestado a nuestra solicitud de información o lo han hecho, pero han alegado no disponer de una oferta estándar (trabajan solo con ofertas personalizadas) o no disponer de opciones de subrogación. La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo del mercado, una para cada uno de los plazos más habituales que suelen establecer los bancos: 10, 15, 20, 25 y 30 años. En el caso de los 10 años, es habitual que algunas entidades partan de un plazo de 15 años, por lo que esas ofertas también entran en la comparativa a 10 años. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: 1º) Comisión de apertura; 2º) % máximo sobre el valor de tasación que permite financiar; 3º) Reembolso parcial o total. La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Todas las hipotecas muestran el interés mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad.

EVO Banco lidera nuestro ranking mensual al ofrecer la mejor subrogación de hipoteca variable del mercado. El diferencial de su Hipoteca Inteligente Variable para subrogación es el más bajo que puedes encontrar hoy: un 0,60% a cambio de que domicilies tu nómina en la entidad y contrates con ellos un seguro de hogar.

Más allá de su atractivo interés, la Hipoteca Inteligente Variable para subrogación de EVO Banco tiene una importante ventaja: no tiene comisión de apertura, un gasto que en otras entidades puede rondar el 1% del importe total de la hipoteca. Además, puede contratarse cómodamente por canales digitales.

¿Cuál es la mejor subrogación de hipoteca a tipo fijo? (noviembre 2022)

Imagen de banco Evo Banco
Hipoteca Inteligente a tipo fijo para subrogación
Imagen de banco Openbank
Hipoteca Fija para subrogación
Imagen de banco Myinvestor
Hipoteca Fija (Modalidad subrogación)

Fuente: Kelisto.es con datos a 02/11/2022. Nuestros rankings de hipotecas para subrogación siempre tienen en cuenta todas las ofertas para subrogación (o cambio de hipoteca de banco mediante cancelación de la antigua y apertura de una nueva) cuyos bancos muestren información estandarizada en sus páginas web o que nos hayan facilitado información tras ser consultadas, independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). Quedan fuera de la clasificación, por tanto, las que no disponen de información en sus páginas web, no han contestado a nuestra solicitud de información o lo han hecho, pero han alegado no disponer de una oferta estándar (trabajan solo con ofertas personalizadas) o no disponer de opciones de subrogación. La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo del mercado, que se adaptan al plazo medio al que se pide financiación para la compra de vivienda según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). En el caso de los 10 años, es habitual que algunas entidades partan de un plazo de 15 años, por lo que esas ofertas también entran en la comparativa a 10 años. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: 1º) Comisión de apertura; 2º) % máximo sobre el valor de tasación que permite financiar; 3º) Reembolso parcial o total. La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Todas las hipotecas muestran el interés mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad.

Al igual que sucede con el tipo variable, EVO Banco también tiene la mejor oferta de subrogación de hipoteca a tipo fijo, con un 2,45% de interés. Tras su propuesta para cambiar una hipoteca de banco figuran las de Openbank (2,81%) y MyInvestor (3,49%%), aunque ambas han elevado sus precios en el mes de noviembre.

Al igual que ocurre con las mejores hipotecas fijas para la compra de nueva vivienda, con las ofertas de subrogación de hipoteca a tipo fijo, el interés que pagarás depende de los años de amortización que acuerdes con tu entidad. Para tratar de mostrarte un ejemplo suficientemente representativo, en Kelisto elaboramos nuestro ranking con las ofertas que se adaptan al plazo medio al que se pide financiación para la compra de vivienda según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE): 24 años, según las últimas cifras disponibles.

Para que puedas tener una visión más amplia de las ofertas que puedes encontrar para cambiar tu hipoteca de banco que puedes encontrar a día de hoy, a continuación te explicamos cómo funcionan algunas de las ofertas de los principales bancos españoles y de algunas de las entidades digitales más destacadas del panorama nacional.

Subrogación de hipoteca con Banco Santander: gastos y condiciones

Si lo que buscas es realizar una subrogación de hipoteca con Banco Santander, debes saber que la entidad no dispone de una oferta estándar, sino que hace una propuesta personalizada para cada cliente. Si quieres que te ayudemos a subrogar tu hipoteca con Banco Santander y a negociar las mejores condiciones con la entidad, haz clic en el botón que verás a continuación:

Subrogación de hipoteca en BBVA: gastos y condiciones

Si estás interesado en una subrogación de hipoteca con BBVA, tendrás que acercarte a una de sus oficinas para conocer en detalle la propuesta a la que puedes acceder, ya que la entidad no publicita una oferta estándar para este tipo de operaciones ni nos ha facilitado datos sobre lo que está dispuesta a acordar con aquellos clientes que quieran cambiar su hipoteca de banco.

Subrogación de hipoteca con Caixabank: gastos y condiciones 

Al igual que ocurre con BBVA, quienes busquen una subrogación de hipoteca con Caixabank tendrán que dirigirse a una sucursal de la entidad, ya que ni existe una oferta estándar que sea pública ni la entidad nos ha facilitado datos sobre su propuesta para quienes quieran cambiar su hipoteca de banco.

Subrogación de hipoteca en Bankia: gastos y condiciones

Hasta su fusión con CaixaBank, el simulador de hipotecas de Bankia permitía a los usuarios realizar simulaciones para comprobar si llevar su hipoteca a la entidad resultaba conveniente. Sin embargo, a día de hoy la oferta de subrogación de hipoteca de Bankia ha desaparecido de nuestros rankings mensuales, ya que la entidad se ha integrado definitivamente en CaixaBank y ha dejado de comercializar sus propios productos.

Subrogación de hipoteca en Bankinter: gastos y condiciones 

Si buscas una subrogación de hipoteca con Bankinter te tocará visitar una de las oficinas de la entidad en busca de más información, ya que el banco no dispone de datos sobre una oferta estándar ni nos ha facilitado detalles específicos sobre las condiciones que aplica a quienes deseen cambiar su hipoteca de banco.

Subrogación de hipoteca en ING: gastos y condiciones

A la hora de realizar una subrogación de hipoteca a ING, debes saber que el banco naranja ha cambiado su política hipotecaria. La firma ahora estudiará cada caso de forma personalizada, aunque mantiene a disposición de sus clientes las tres versiones de su préstamo: la variable, la mixta y la fija de ING. Si estás interesado en subrogar tu hipoteca a ING, el banco naranja te hará un estudio de viabilidad para aplicarte el interés que crea oportuno. A modo de ejemplo te dejamos las últimas cifras con la que trabajaba antes de dicho cambio: en el caso de la variable, se pagaba euríbor+0,79% a partir del segundo año (y un fijo del 0,95% el primer año) y con la fija, un 2,99%.

¿Cuáles son los gastos de subrogar una hipoteca?

Los gastos de subrogar una hipoteca incluyen la comisión por subrogación, la comisión de apertura y los costes administrativos. Eso sí, es importante que tengas en cuenta que estos gastos no aplican en todos los casos, ya que hay muchas ofertas hipotecarias que, por ejemplo, no cobran comisión de apertura, y también diversas entidades dispuestas a asumir el coste de la comisión por subrogación para captar a nuevos clientes.

  • La comisión por subrogación: este coste está presente en algunas ofertas (pero no todos los bancos lo cobran) y, además, está limitado por ley y varía en función de si tienes una hipoteca fija o una variable.
  • La comisión de apertura: no es habitual, pero si decides subrogar tu hipoteca podría aplicártela tu nuevo banco.
  • Los costes administrativos: hasta la llegada de la nueva ley hipotecaria, los gastos por subrogar la hipoteca (que incluían los costes por notario, Registro de la Propiedad, gestoría y tasación de la vivienda) corrían por cuenta del cliente. En cambio, con la nueva normativa, el hipotecado ya solo tiene que pagar los gastos de tasación; el resto corresponden al banco.

Tras haber localizado la mejor oferta para cambiar tu hipoteca de banco y haber entendido cuáles pueden ser los gastos de subrogación, debes saber qué factores influyen en todos ellos:

  • La finalidad de la subrogación: en función de si la usas para mejorar tus actuales condiciones o para cambiar de hipoteca variable a fija, la normativa actual establece unos límites distintos a la cantidad que te pueden cobrar.
  • La fecha de firma de la hipoteca: la normativa que estuviera vigente en la fecha en la que se firmó tu hipoteca también puede influir en los límites que tengan los gastos de cambiar tu hipoteca de banco.
  • Las comisiones que aplique tu propio banco: la mayoría de las entidades cobra cargos por esta operación, pero puede haber excepciones.

¿Puedo subrogar una hipoteca sin gastos?

Subrogar una hipoteca sin gastos no es algo imposible, pero para lograr esquivar todos los costes de la operación tendrá que confluir dos circunstancias: que tu actual banco no cobre por llevarte tu hipoteca a otra entidad y que el banco al que te marchas decida asumir los gastos de tasación como detalle con sus clientes, ya que -en principio- estos son los únicos gastos iniciales que le tocaría asumir al consumidor.

En lo que respecta al primer punto que debería cumplirse para hacer una subrogación de hipoteca sin gastos (es decir, que tu banco no te cobre por la operación), existen tres opciones:

  • Que tu entidad tenga una buena política de comisiones y que no te cobre nada por llevarte tu préstamo a otro banco, como ocurre con la Hipoteca Variable de Openbank, que no tiene comisión por subrogación.
  • Que tengas una hipoteca variable firmada a partir de 2019 -cuando entró en vigor la nueva ley hipotecaria: en ese caso, tu banco solo podrá cobrarte una comisión de subrogación del 0,15% durante los cinco primeros años, o del 0,25% durante los tres primeros. Transcurridos cualquiera de esos dos períodos, ya no podrá cobrarte nada.
  • Que tengas una hipoteca variable, quieras aprovechar la subrogación para pasarte a una de tipo fijo, y hayan pasado más de tres años desde su contratación. A partir de esa fecha, las entidades ya no pueden cobrarte comisiones por este tipo de operación.

En lo que respecta a los costes de tasación, para librarte de ellos y, de esa forma, subrogar tu hipoteca sin gastos, tendrás que optar por una entidad que no cobre nada por este trámite como detalle con sus clientes. Un buen ejemplo de ello es la Hipoteca Variable de Pibank, la banca online de Banco Pichincha. En su caso, la entidad asume estos gastos, siempre que no te importe realizar la tasación con la empresa que escoja el propio banco

Conclusión: ¿cuál es la mejor subrogación de hipoteca a tipo variable? (noviembre 2022)

ENTIDADPRODUCTODIFERENCIAL (%)INTERÉS FIJO DE SALIDA (%)¿Cuántos meses de interés fijo de salida?
EVO BancoHipoteca Inteligente Variable0,600,9912
OpenbankHipoteca Open Variable0,701,7012
MyInvestorHipoteca Variable0,891,3912

Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 02/11/2022. Para elaborar este ranking solo se tienen en cuenta todas las ofertas para subrogación (o cambio de hipoteca de banco mediante cancelación de la antigua y apertura de una nueva) cuyos bancos muestren información estandarizada en sus páginas web o que nos hayan facilitado información tras ser consultadas, independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers).. Quedan fuera de la clasificación, por tanto, las que no disponen de información en sus páginas web, no han contestado a nuestra solicitud de información o lo han hecho, pero han alegado no disponer de una oferta estándar (trabajan solo con ofertas personalizadas) o no disponer de opciones de subrogación. Todas las hipotecas están referenciadas al euríbor y muestran el diferencial mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad. Los criterios para ordenar las ofertas son: 1º Diferencial; 2º Interés de salida; 3º Comisiones; 4º Número de productos vinculados.

Como verás en la tabla anterior, la mejor subrogación de hipotecas a tipo variable está en manos de EVO Banco, seguido de Openbank y MyInvestor.

Conclusión: ¿cuál es la mejor subrogación de hipoteca a tipo fijo? (noviembre 2022)

ENTIDADPRODUCTOINTERÉSCOMISIÓN DE APERTURA COMISIÓN DE APERTURA (min)
EVO BancoHipoteca Inteligente2,45NANA
OpenbankHipoteca Fija-hasta 80%2,81NANA
MyInvestorHipoteca Fija3,49NANA

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 02/11/2022). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo del mercado, una para cada uno de los plazos más habituales que suelen establecer los bancos: 10, 15, 20, 25 y 30 años. En el caso de los 10 años, es habitual que algunas entidades partan de un plazo de 15 años, por lo que esas ofertas también entran en la comparativa a 10 años. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: 1º) Comisión de apertura; 2º) % máximo sobre el valor de tasación que permite financiar; 3º) Reembolso parcial o total. La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Para elaborar este ranking solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades que muestren información estandarizada en sus páginas web o que nos hayan facilitado información tras ser consultadas, independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). Quedan fuera de la clasificación, por tanto, las que no disponen de información en sus páginas web, no han contestado a nuestra solicitud de información o lo han hecho, pero han alegado no disponer de una oferta estándar (trabajan solo con ofertas personalizadas) o no disponer de opciones de subrogación. Todas las hipotecas muestran el interés mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad.

En el caso de la mejor subrogación de hipotecas a tipo fijo, EVO Banco lidera nuestro ranking, seguido de Openbank y MyInvestor.

Antes de decantarte por unas u otras a la hora de buscar la mejor subrogación de hipoteca, no te olvides de dar una lectura a nuestro análisis sobre cómo calcular los intereses de una hipoteca, de repasar las diferencias que hay entre las hipotecas variables y fijas y de examinar, una a una, todas las claves para saber si te están ofreciendo una buena hipoteca. Tampoco olvides que, si la subrogación de hipoteca no es la mejor opción para ti, también puedes cambiar las condiciones de una hipoteca haciendo una novación.

Criterios para realizar los rankings

Los criterios que hemos seguido para realizar el ranking de bancos con la mejor subrogación de hipoteca variable son:

  • El diferencial
  • El interés fijo de salida
  • Las comisiones
  • El número de productos vinculados (o productos combinados, según la nueva ley hipotecaria).

En el caso de las ofertas a tipo fijo, los criterios seguidos para realizar la clasificación de las mejores ofertas para subrogar tu hipoteca fija son:

  • El interés
  • La comisión de apertura
  • El porcentaje máximo sobre el valor de tasación que permiten financiar
  • La comisión por amortización anticipada total o parcial.

Ten en cuenta que nuestras clasificaciones se realizan tomando como referencia todas las ofertas para subrogación o cambio de hipoteca de banco mediante cancelación de la antigua y apertura de una nueva. Ahora bien, este segundo procedimiento (cancelación y apertura) siempre implica unos gastos superiores a la subrogación, ya que hay que añadir los costes por la cancelación del préstamo.

Si en lugar de una hipoteca fija o variable para subrogación, crees que te interesa contratar una mixta, no te olvides de leer nuestro análisis «Hipoteca mixta: qué es, cómo funciona y claves para elegir la mejor«.

¿Necesitas una hipoteca? Con el comparador de hipotecas de Kelisto, encuentra la mejor hipoteca a tipo fijo, variable o mixto y ahorra hasta 1.353€ al año.
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