Subrogación de hipoteca: las mejores ofertas para cambiar de banco (abril 2024)
¿Cuáles son las mejores ofertas para subrogación de hipoteca?
Las mejores ofertas para subrogación de hipoteca de abril de 2024 son la Hipoteca Fija de EVO Banco (con un interés del 2,9% TIN y disponible en el 910 918 286) si buscas una a tipo fijo, y la Hipoteca Inteligente Variable de EVO Banco (euríbor+0,48% y disponible en el 910 918 286) si quieres cambiar a una variable.
Las mejores ofertas para subrogar hipoteca (abril 2024)
Fuente: Kelisto.es a 03/04/2024. El podio muestra la mejor oferta para subrogar a tipo fijo y variable, siguiendo la metodología descrita a lo largo de este artículo.
La mejor oferta para subrogar hipoteca de abril de 2024 es la EVO Banco, tanto si buscas un tipo fijo (con un interés del 2,9% TIN o Tipo de Interés Nominal) como si prefieres un tipo variable, ya que la entidad te aplicará un interés de euríbor+0,48%, aunque los dos primeros años pagarás un interés fijo de salida del 2,20% TIN.
¿Qué es la subrogación de hipoteca?
La subrogación de hipoteca es una operación que permite que un préstamo para la compra de vivienda cambie de manos: es decir, posibilita que puedas llevarte tu hipoteca a otro banco para mejorar sus condiciones (subrogación de acreedor) o que el vendedor de una casa se la pase al futuro comprador para que este pueda ahorrar en algunos gastos iniciales (subrogación de deudor).
🏠 🏦 Tipos de subrogación de hipoteca
Existen dos tipos de subrogación de hipoteca:
- Si lo que haces es llevarte la hipoteca a otro banco, estarías ante una subrogación de hipoteca de acreedor.
- Si lo que sucede es que vas a comprar una casa y prefieres quedarte con la hipoteca que ya tenía su anterior propietario para ahorrar en los gastos iniciales, estaríamos ante una subrogación de hipoteca de deudor.
Los mejores bancos para subrogar la hipoteca (abril 2024)
El mejor banco para subrogar la hipoteca en abril de 2024 es EVO Banco, tanto si quieres una hipoteca a tipo fijo (cobra un interés del 2,9% TIN) y como si prefieres una hipoteca variable, ya que la entidad te aplicará un interés de euríbor+0,48%, aunque los dos primeros años pagarás un interés fijo de salida del 2,20% TIN.
Las mejores ofertas para subrogar hipoteca a tipo fijo (abril 2024)
Fuente: Kelisto.es con datos a 03/04/2024. Nuestros rankings de hipotecas para subrogación siempre tienen en cuenta todas las ofertas para subrogación (o cambio de hipoteca de banco mediante cancelación de la antigua y apertura de una nueva) cuyos bancos muestren información estandarizada en sus páginas web o que nos hayan facilitado información tras ser consultadas, independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). Quedan fuera de la clasificación, por tanto, las que no disponen de información en sus páginas web, no han contestado a nuestra solicitud de información o lo han hecho, pero han alegado no disponer de una oferta estándar (trabajan solo con ofertas personalizadas) o no disponer de opciones de subrogación. La tabla muestra las hipotecas fijas con el interés más bajo del mercado, que se adaptan al plazo medio al que se pide financiación para la compra de vivienda según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). En el caso de los 10 años, es habitual que algunas entidades partan de un plazo de 15 años, por lo que esas ofertas también entran en la comparativa a 10 años. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: 1º) Comisión de apertura; 2º) % máximo sobre el valor de tasación que permite financiar; 3º) Reembolso parcial o total. La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Todas las hipotecas muestran el interés mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad.
La mejor subrogación de hipoteca en abril de 2024 a tipo fijo es la de EVO Banco con un interés del 2,9% TIN. No obstante, para conseguir ese interés deberás cumplir con algunos requisitos como domiciliar tu nómina y contratar con la entidad un seguro de hogar y otro de vida. Tras la propuesta de la entidad digital para cambiar una hipoteca de banco figuran las de Openbank (3,07%), ING (3,65%) y MyInvestor (3,69%).
Al igual que ocurre con las mejores hipotecas fijas para la compra de nueva vivienda, con las ofertas para subrogar la hipoteca a tipo fijo, el interés que pagarás puede depender de los años de amortización que acuerdes con tu entidad, como ocurre en el caso de Openbank. En Kelisto utilizamos el interés de entre 21 y 25 años porque es el que mejor se adapta al plazo medio al que se pide financiación para la compra de vivienda según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE): 24 años, según las últimas cifras disponibles.
Las mejores para subrogar hipoteca a tipo variable (abril 2024)
Fuente: Kelisto.es con datos a 03/04/2024. Nuestros rankings de hipotecas para subrogar siempre tienen en cuenta todas las ofertas para subrogar (o cambio de hipoteca de banco mediante cancelación de la antigua y apertura de una nueva) cuyos bancos muestren información estandarizada en sus páginas web o que nos hayan facilitado información tras ser consultadas, independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). Quedan fuera de la clasificación, por tanto, las que no disponen de información en sus páginas web, no han contestado a nuestra solicitud de información o lo han hecho, pero han alegado no disponer de una oferta estándar (trabajan solo con ofertas personalizadas) o no disponer de opciones de subrogación. La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo del mercado, una para cada uno de los plazos más habituales que suelen establecer los bancos: 10, 15, 20, 25 y 30 años. En el caso de los 10 años, es habitual que algunas entidades partan de un plazo de 15 años, por lo que esas ofertas también entran en la comparativa a 10 años. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: 1º) Comisión de apertura; 2º) % máximo sobre el valor de tasación que permite financiar; 3º) Reembolso parcial o total. La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Todas las hipotecas muestran el interés mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad.
La mejor oferta para subrogar a una hipoteca variable en abril de 2024 es la de EVO Banco, si quieres una a tipo variable. El diferencial de su Hipoteca Inteligente Variable para subrogación es el más bajo que puedes encontrar hoy para este tipo de operación: un 0,48% a cambio de que domicilies tu nómina y contrates con la entidad un seguro de hogar y otro de vida. Eso sí, durante los dos primeros años tendrás que pagar un tipo fijo de salida del 2,20% TIN.
Más allá de su atractivo diferencial, la Hipoteca Inteligente Variable para subrogar de EVO Banco tiene una importante ventaja: no tiene comisión de apertura, un gasto que en otras entidades puede rondar el 1% del importe total de la hipoteca. Además, tampoco cobra comisiones por cambio de condiciones (novación), llevarte tu hipoteca a otro banco (subrogar) o por devolver tu deuda, o parte de ella, antes de tiempo (amortización anticipada). No obstante, debes tener en cuenta que EVO Banco no se hará cargo de los gastos de tasación -el único de los gastos iniciales de una hipoteca que, por ley, corresponde al cliente- lo que te supondrá un gasto que ronda entre los 200 y 400 euros.
🔧 Otras herramientas para encontrar la mejor oferta para subrogar hipoteca
Más allá de nuestros rankings , recuerda que también te ofrecemos dos servicios para ayudarte a encontrar el banco que ofrece la mejor hipoteca variable:
- Nuestro comparador de subrogación e hipoteca, una herramienta gratuita que, en tan solo unos minutos, te permitirá encontrar los mejores bancos para subrogar tu préstamo en base a los parámetros que tú elijas e iniciar el proceso de contratación de la que mejor se adapte a tus necesidades.
- Nuestro servicio de bróker hipotecario, con el que podrás ponerte en contacto con nuestros asesores para que analicen tu caso, hablen con los bancos y negocien por ti para conseguir las mejores ofertas para mejorar tu hipoteca.
Ventajas de subrogar una hipoteca
✅ Te ayuda a ahorrar, ya que podrás mejorar tus condiciones.
✅ Amplia el plazo de amortización, con lo que tienes más tiempo para devolver el dinero y ahorrarte los intereses.
✅ Evitar cláusulas y vinculaciones, ya que al mejorar tus condiciones puedes esquivar algunas condiciones de tu hipoteca actual.
✅ No tienes que pagar por cancelar tu anterior hipoteca.
✅ Seguridad, si decides cambiar tu hipoteca variable por una fija podrás despreocuparte de lo que sucedería si vuelve a subir el euríbor. Además, con la entrada en vigor de las prórroga de las ayudas a las hipotecas aprobadas por el Gobierno en 2022, si tu banco figura entre los que han decidido aplicarlas no podrá cobrarte comisión por una subrogación de este tipo durante 2024.
👌💰¿Cuánto puedes ahorrar al subrogar una hipoteca?
Imagina que contrataste una hipoteca en 2019 por valor de 200.000 euros, a 25 años y con un interés del 2,35%. Si ahora consiguieras una oferta al 1,5%, empezarías a ahorrar más de 900 euros al año en su cuota (y el ahorro total superaría los 24.000 euros).
Pasos para la subrogación de una hipoteca
Si quieres subrogar una hipoteca para, por ejemplo, mejorar las condiciones de tu préstamo actual deberás analizar el mercado, ver cuáles son las mejores ofertas, decidir si te sale más a cuenta la subrogación o si prefieres otras alternativas (como negociar con tu propio banco o cancelar tu préstamo y abrir de uno nuevo en otra entidad) y, por último, empezar con los trámites para dar el paso.
- Analiza el mercado de hipotecas fijas: para subrogar hipoteca debes averiguar cuáles son las ofertas más interesantes que ofrecen los bancos. Para eso, puedes servirte de nuestros comparador de subrogación o de nuestro servicio gratuito* de bróker hipotecario.
- Elige subrogar u otras opciones, como negociar con tu banco o cancelar tu hipoteca y contratar una nueva: si tu banco acepta cambiarte las condiciones de tu contrato y la oferta que te hace iguala la mejor que hayas encontrado en otra entidad, te merecerá la pena quedarte ya que los gastos de hacerlo (mediante un trámite llamado “novación”) son algo más baratos que los de subrogar una hipoteca. Si su propuesta no es tan atractiva, podrás cambiar tu hipoteca de banco mediante una subrogación o mediante la cancelación de tu préstamo actual y la apertura de uno nuevo. Esta última alternativa es algo más cara que subrogar, pero algunos bancos solo cuentan con esta opción
- Comienza con los trámites: si eliges quedarte con tu banco, el papeleo será escaso, ya que tu entidad dispone de todos tus datos y conoce a la perfección tus finanzas personales. En cambio, si eliges subrogar, deberás presentar la misma documentación que tendrías que facilitar al pedir una hipoteca por primera vez (justificante de tu nómina, contrato y vida laboral, justificante de otros préstamos pendientes, últimas declaraciones de la Renta, etc.). En el caso de que decidas cancelar tu préstamo actual y abrir uno nuevo, primero tendrás que poner fin a la relación con tu banco y hacer los mismos trámites que cuando decidiste comprar tu casa con una hipoteca.
Recuerda que si quieres saber en todo momento en cuánto se te quedará la cuota de tu nueva hipoteca después de una subrogación puedes utilizar el simulador de hipotecas que desde Kelisto ponemos a tu disposición. Con él, solo tendrás que poner los datos que ya conozcas y después añadir los nuevos, como el tipo de interés o el plazo en caso de que cambie.
Requisitos subrogar una hipoteca
Más allá de las exigencias que pudiera imponer el banco al que te vayas a marchar –y que, por ejemplo, puede pedirte domiciliar la nómina o contratar seguros para acceder a su mejor oferta-, también deberás cumplir ciertos requisitos para subrogar una hipoteca. Por ejemplo, es importante que elijas el mejor momento: lo ideal suele ser hacerlo durante los primeros años de vida de tu préstamo, ya que son en los que pagas más intereses. Además, lo habitual es que el banco al que te vas a mudar te pida que, al menos, lleves dos o tres años pagando tu actual hipoteca, de forma que puedas demostrar que durante todo ese tiempo has saldado tus cuotas puntualmente.
Aparte de eso, no hay muchos más requisitos para subrogar una hipoteca. Sobra decir que, dado que el banco al que quieras marcharte realizará un análisis de riesgos de tu perfil, es importante que puedas acreditar que tienes estabilidad laboral y unos ingresos suficientes para que el pago de tu nueva cuota –más el de otras deudas pendientes- no representa más del 30-35% de lo que ganas cada mes.
Cuánto cuesta una subrogación de hipoteca
Los gastos de subrogar una hipoteca incluyen la comisión por subrogación, la comisión de apertura y los costes administrativos. Eso sí, es importante que tengas en cuenta que estos gastos no aplican en todos los casos, ya que hay muchas ofertas hipotecarias que, por ejemplo, no cobran comisión de apertura, y también diversas entidades dispuestas a asumir el coste de la comisión por subrogar para captar a nuevos clientes.
- La comisión por subrogación: este coste está presente en algunas ofertas (pero no todos los bancos lo cobran) y, además, está limitado por ley y varía en función de si tienes una hipoteca fija o una variable. En caso de que quieras subrogar una hipoteca variable por una fija, debes saber que no tendrás que asumir ningún coste por este concepto en 2024 y que, de cara a 2025 y en adelante, el Gobierno ha limitado al 0,05%, siempre que tu banco esté entre aquellos que hayan decidido aplicar estas ayudas a las hipotecas aprobadas en 2022.
- La comisión de apertura: no es habitual, pero si decides subrogar tu hipoteca podría aplicártela tu nuevo banco.
- Los costes administrativos: hasta la llegada de la nueva ley hipotecaria, los gastos por subrogar la hipoteca (que incluían los costes por notario, Registro de la Propiedad, gestoría y tasación de la vivienda) corrían por cuenta del cliente. En cambio, con la nueva normativa, el hipotecado ya solo tiene que pagar los gastos de tasación; el resto corresponden al banco.
Gastos de subrogar una hipoteca según la finalidad
| Comisiones | SUBROGACIÓN PARA CAMBIAR EL TIPO DE VARIABLE A FIJO * | SUBROGACIÓN PARA CAMBIAR EL TIPO DE VARIABLE A FIJO (EN €)* | SUBROGACIÓN PARA CUALQUIER OTRA FINALIDAD | SUBROGACIÓN PARA CUALQUIER OTRA FINALIDAD (EN €) |
| Comisiones | En 2024: gratis. A partir de 2025: 0,05% durante los tres primeros años, y, a partir del cuarto, nada | En 2024: 0€ A partir de 2025: 50€ | Depende del año en el que se firmó la hipoteca y del tipo de hipoteca (oscila entre el 0,25% y el 2%) | 2.000€ |
| Notaría | Lo paga el banco | 0 | Lo paga el banco | 0 |
| Registro | Lo paga el banco | 0 | Lo paga el banco | 0 |
| Gestoría | Lo paga el banco | 0 | Lo paga el banco | 0 |
| Tasación* | Entre 200€ y 500€ (lo paga el cliente) | 500€ | Entre 200€ y 500€ (lo paga el cliente) | 500€ |
| IAJD | Exento | NA | Exento | NA |
| Total | En 2024: 500€ A partir de 2025: 550€ | 2.500€ |
Fuente: Kelisto a 03/04/24. La tabla muestra las cifras máximas para una hipoteca de 100.000€ *Para operaciones de bancos adheridos a las ayudas del Gobierno aprobadas en 2022 y extendidas en 2023.
Tras haber localizado la mejor oferta para cambiar tu hipoteca de banco y haber entendido cuáles pueden ser los gastos de subrogación, debes saber qué factores influyen en todos ellos:
- La finalidad de la subrogación: recuerda que si lo que estás buscando es cambiar de hipoteca variable a fija no tendrás que asumir ningún coste en 2024 y solo del 0,05% desde el 2025 en adelante. Eso sí, esto solo se aplicará si tu banco está entre aquellos que se han sumado a las ayudas a los hipotecados aprobadas por el Gobierno en 2022 y que se aplican todavía en 2024. Si quieres subrogar tu hipoteca para mejorar tus actuales condiciones, el banco puede cobrarte una cantidad por este concepto.
- La fecha de firma de la hipoteca: para el resto de subrogaciones con una finalidad distinta a la de cambiar un tipo variable por uno fijo, la normativa que estuviera vigente en la fecha en la que se firmó tu hipoteca también puede influir en los límites que tengan los gastos de cambiar tu hipoteca de banco.
¿Qué comisiones puede cobrar mi banco por subrogar una hipoteca (que no implique el cambio de tipo de variable a fijo)?
| FECHA EN LA QUE SE FIRMÓ LA HIPOTECA | HIPOTECA FIJA | HIPOTECA VARIABLE |
| Antes del 27/04/2003 | 1% (Se puede añadir una compensación por riesgo de tipo de interés (sin límite, si hay pérdida financiera) | 1% |
| Del 27/04/2003 al 08/12/2007 | 0,5% (Se puede añadir una compensación por riesgo de tipo de interés (sin límite), si hay pérdida financiera) | 0,50% |
| Del 09/12/2007 al 15/05/2019 | Durante los 5 primeros años: 0,5% A partir del sexto año: 0,25% (Se puede añadir una compensación por riesgo de tipo de interés (sin límite), si hay pérdida financiera) | Durante los 5 primeros años: 0,5% A partir del sexto año: 0,25% |
| A partir del 16/06/2019 | Durante los 10 primeros años: 2% A partir del undécimo: 1,5% | A elegir entre dos fórmulas: Durante los 3 primeros años: 0,25% (a partir del cuarto, nada) Durante los 5 primeros años: 0,15% (a partir del sexto, nada) |
- Las comisiones que aplique tu propio banco: la mayoría de las entidades cobra cargos por subrogar la hipoteca, pero puede haber excepciones.
Recuerda que, de forma excepcional, el Gobierno eliminó los costes de cambiar de hipoteca variable a fija mediante subrogación en 2023 y que la medida se ha extendido a 2024. Además, a partir de 2025, serán del 0,05%, como te contamos en nuestro análisis de las ayudas a las hipotecas.
¿Puedo subrogar una hipoteca sin gastos?
Subrogar una hipoteca sin gastos no es algo imposible, pero para lograr esquivar todos los costes de la operación tendrá que confluir dos circunstancias: que tu actual banco no cobre por llevarte tu hipoteca a otra entidad y que el banco al que te marchas decida asumir los gastos de tasación como detalle con sus clientes, ya que -en principio- estos son los únicos gastos iniciales que le tocaría asumir al consumidor.
En lo que respecta al primer punto que debería cumplirse para subrogar hipoteca sin gastos (es decir, que tu banco no te cobre por la operación), existen tres opciones:
- Que tu entidad tenga una buena política de comisiones y que no te cobre nada por llevarte tu préstamo a otro banco, como ocurre con la Hipoteca Variable de Openbank, que no tiene comisión por subrogar la hipoteca.
- Que tengas una hipoteca variable firmada a partir de 2019 -cuando entró en vigor la nueva ley hipotecaria: en ese caso, tu banco solo podrá cobrarte una comisión de subrogación del 0,15% durante los cinco primeros años, o del 0,25% durante los tres primeros. Transcurridos cualquiera de esos dos períodos, ya no podrá cobrarte nada.
- Que tengas una hipoteca variable, quieras aprovechar la subrogación para pasarte a una de tipo fijo. En ese caso, si tu banco ha decidido sumarse a las ayudas aprobadas por el Gobierno en 2022 y que se aplican todavía en en 2024 durante este año no podrá cobrarte una comisión por subrogar la hipoteca. Además, tanto si se hubiera adherido a estas medidas como si no, si hubieran pasado más de tres años desde la contratación de tu hipoteca tu banco ya no podría cobrarte comisiones por este tipo de operación.
En lo que respecta a los costes de tasación, para librarte de ellos y, de esa forma, subrogar tu hipoteca sin gastos, tendrás que optar por una entidad que no cobre nada por este trámite como detalle con sus clientes. Un buen ejemplo de ello es la Hipoteca Mixta de Pibank, la banca online de Banco Pichincha. En estos casos, la entidad asume estos gastos, siempre que no te importe realizar la tasación con la empresa que escoja el propio banco.
Las mejores alternativas a subrogar la hipoteca
Si quieres mejorar tu actual hipoteca, pero cambiar de banco no es una opción para ti, existen varias alternativas a la subrogación. Las principales son renegociar las condiciones de tu préstamo con tu banco mediante una novación, solicitar un período de carencia (para reducir la cuota que pagas) o pedir una de las ayudas a las hipotecas aprobadas por el Gobierno.
- Negociar con tu banco como alternativa a subrogar hipoteca te puede permitir cambiar muchas de las condiciones de tu préstamo, como el interés que pagas –para cambiarlo de variable a fijo- o el plazo de devolución –para ampliarlo y, de esa forma reducir la cuota que pagas cada mes. En la práctica, estos cambios se articularán mediante una novación, una operación que permite modificar las condiciones de cualquier préstamo pero que, eso sí, está sujeta a ciertos gastos. En el caso de querer cambiar el tipo de variable a fijo con este procedimiento, recuerda el banco no te podrá cobrar una comisión de novación en 2024 si ha decidido adherirse a las ayudas a los hipotecados aprobadas por el Gobierno. A partir de 2025, el cargo podría volver a aplicarse, pero limitado al 0,05%.
- Solicitar un período de carencia a tu banco es una alternativa a la subrogación si lo que quieres es una solución para pagar menos por tu hipoteca cada mes, al menos durante un tiempo. Ahora bien, los bancos no tienen por qué aceptar esta petición. Además, pedir una carencia tiene un coste elevado (a la larga acabarás pagando más intereses) y, una vez termine ese período, la cuota que pagas cada mes subirá con respecto a la mensualidad que abonabas inicialmente.
- Por último, puedes pedir las ayudas a las hipotecas aprobadas por el Gobierno y pensadas para quienes tienen un préstamo variable y se hayan visto afectados por la subida del euríbor. No obstante, debes tener en cuenta que es necesario cumplir ciertos requisitos para poder solicitarlas y que los bancos no están obligados a concederlas (solo aquellos que se hayan adherido a esta nueva iniciativa).
Conclusión: ¿cuál es la mejor subrogación de hipoteca de abril de 2024?
La mejor subrogación de hipoteca de abril de 2024 es la Hipoteca Inteligente Fija de EVO Banco (con un interés del 2,9% TIN y disponible en el 910 918 286) si buscas una a tipo fijo. Si quieres una hipoteca subrogada a tipo variable, la más barata es la Hipoteca Inteligente Variable de EVO Banco (euríbor+0,48% y disponible en el 910 918 286).
Mejor subrogación de hipoteca a tipo fijo (abril 2024)
| Banco | TIN desde | Más información | TAE desde | Plazo |
|---|---|---|---|---|
| Evo Banco – Hipoteca Inteligente a tipo fijo para subrogación | 2,90% | ANALIZA MI CASO | 3,39% | 30 años |
| Openbank – Hipoteca Fija para cambio de hipoteca | 3,07% | IR A LA OFERTA | 3,63% | 25 años |
| ING – Hipoteca Naranja Fija para subrogación | 3,65% | ANALIZA MI CASO | 4,33% | 25 años |
| Myinvestor – Hipoteca A Tu Manera Fija (Modalidad subrogación) | 3,69% | ANALIZA MI CASO | 3,98% | 30 años |
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 03/04/2024). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo del mercado, una para cada uno de los plazos más habituales que suelen establecer los bancos: 10, 15, 20, 25 y 30 años. En el caso de los 10 años, es habitual que algunas entidades partan de un plazo de 15 años, por lo que esas ofertas también entran en la comparativa a 10 años. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: 1º) Comisión de apertura; 2º) % máximo sobre el valor de tasación que permite financiar; 3º) Reembolso parcial o total. La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Para elaborar este ranking solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades que muestren información estandarizada en sus páginas web o que nos hayan facilitado información tras ser consultadas, independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). Quedan fuera de la clasificación, por tanto, las que no disponen de información en sus páginas web, no han contestado a nuestra solicitud de información o lo han hecho, pero han alegado no disponer de una oferta estándar (trabajan solo con ofertas personalizadas) o no disponer de opciones de subrogación. Todas las hipotecas muestran el interés mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad.
Mejor subrogación de hipoteca a tipo variable (abril 2024)
| Banco | Interés variable desde | Más información | TIN inicial fijo desde | TAE desde | Plazo |
|---|---|---|---|---|---|
| Evo Banco – Hipoteca Inteligente Variable para subrogación | e+ 0,48% | ANALIZA MI CASO |
2,20%
durante 2 años |
4,29% | Hasta 30 años |
| Openbank – Hipoteca Variable para cambio de hipoteca | e+ 0,60% | IR A LA OFERTA |
1,60%
durante 1 año |
4,59% | Hasta 30 años |
| ING – Hipoteca Naranja Variable para subrogación | e+ 0,65% | ANALIZA MI CASO |
2,60%
durante 1 año |
4,84% | Hasta 40 años |
| Myinvestor – Hipoteca Variable (Modalidad subrogación) | e+ 0,79% | ANALIZA MI CASO |
2,49%
durante 1 año |
4,54% | Hasta 30 años |
Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 03/04/2024. Para elaborar este ranking solo se tienen en cuenta todas las ofertas para subrogación (o cambio de hipoteca de banco mediante cancelación de la antigua y apertura de una nueva) cuyos bancos muestren información estandarizada en sus páginas web o que nos hayan facilitado información tras ser consultadas, independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). Quedan fuera de la clasificación, por tanto, las que no disponen de información en sus páginas web, no han contestado a nuestra solicitud de información o lo han hecho, pero han alegado no disponer de una oferta estándar (trabajan solo con ofertas personalizadas) o no disponer de opciones de subrogación. Todas las hipotecas están referenciadas al euríbor y muestran el diferencial mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad. Los criterios para ordenar las ofertas son: 1º Diferencial; 2º Interés de salida; 3º Comisiones; 4º Número de productos vinculados.
Antes de decantarte por unas u otras a la hora de buscar la mejor subrogación de hipoteca, no te olvides de dar una lectura a nuestro análisis sobre cómo calcular los intereses de una hipoteca y de repasar las diferencias que hay entre las hipotecas variables y fijas. Tampoco olvides que, si la subrogación de hipoteca no es la mejor opción para ti, también puedes cambiar las condiciones de una hipoteca haciendo una novación.
Criterios para realizar los rankings
Los criterios que hemos seguido para realizar el ranking de bancos con la mejor subrogación de hipoteca variable son:
- El diferencial
- El interés fijo de salida
- Las comisiones
- El número de productos vinculados (o productos combinados, según la nueva ley hipotecaria).
En el caso de las ofertas a tipo fijo, los criterios seguidos para realizar la clasificación de las mejores ofertas para subrogar tu hipoteca fija son:
- El interés
- La comisión de apertura
- El porcentaje máximo sobre el valor de tasación que permiten financiar
- La comisión por amortización anticipada total o parcial.
Ten en cuenta que nuestras clasificaciones se realizan tomando como referencia todas las ofertas para subrogación o cambio de hipoteca de banco mediante cancelación de la antigua y apertura de una nueva. Ahora bien, este segundo procedimiento (cancelación y apertura) siempre implica unos gastos superiores a la subrogación, ya que hay que añadir los costes por la cancelación del préstamo.
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*El servicio de bróker hipotecario de Kelisto es 100% gratuito para los clientes que pidan hasta un 90% del valor de tasación o compraventa del inmueble que desean comprar, que es el límite que fijan la mayoría de las entidades en sus ofertas estándar. En caso de requerir un porcentaje mayor, el cliente deberá asumir una comisión por la operación (solo en caso de firma de la hipoteca con el bróker hipotecario de Kelisto). Estas condiciones también se aplicarán en los siguientes supuestos: hipotecas destinadas a segunda residencia por más del 70% del valor de tasación; hipotecas firmadas por no residentes en España por más del 80% del valor de tasación; e hipotecas destinadas a inversión por más del 60% del valor de tasación.