La mejor subrogación de hipoteca (enero 2022)

¿Necesitas una hipoteca?

Con el comparador de hipotecas de Kelisto, encuentra la mejor hipoteca a tipo fijo, variable o mixto y ahorra hasta 1.353€ al año.

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MyInvestor y Openbank cuentan con la mejor subrogación de hipoteca del mercado, es decir, la oferta más atractiva para quienes quieran llevarse su préstamo a otra entidad en busca de condiciones más interesantes.

La mejor subrogación de hipotecas de enero de 2022 (disponible en Kelisto)

TOP 1
Variables
Openbank Hipoteca Open Variable (hasta 80%)
2,15% TAE DESDE *
Más datos de la oferta:
Euribor + 0,95% INTERÉS **
30 años PLAZO
TOP 2
Fijas
Openbank Hipoteca Open Fija (hasta 80%)
1,35% TAE DESDE *
Más datos de la oferta:
1,05% INTERÉS **
15 años PLAZO
TOP 3
Fijas
Openbank Hipoteca Open Fija (hasta 80%)
1,45% TAE DESDE *
Más datos de la oferta:
1,15% INTERÉS **
20 años PLAZO
TOP 4
Fijas
Openbank Hipoteca Open Fija (hasta 80%)
1,49% TAE DESDE *
Más datos de la oferta:
1,20% INTERÉS **
25 años PLAZO

Fuentes: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades. Este podio muestra la hipoteca variable y la hipoteca fija más baratas que se pueden contratar desde Kelisto. *Consulta más información sobre el cálculo de la TAE aquí: https://www.kelisto.es/tae-hipotecas-kelisto. ** Interés mínimo sujeto al cumplimiento de todos los requisitos de vinculación que ofrece cada entidad.

Conseguir la mejor subrogación de hipoteca de 2022 es, sin duda, una buena forma de sanear las finanzas de tu hogar, ya que cambiar tu hipoteca de banco te permitirá recortar tus gastos o, como mínimo, mantenerlos bajo control. Por ejemplo, una familia que hubiera contratado en 2017 una hipoteca por valor de 200.000 euros, a 30 años y con un interés de euríbor+1,50%, podría ahorrar más de 500 euros al año en su cuota (y más de 15.000 euros de intereses en total) si se llevara su préstamo a una entidad que le ofreciera pagar euríbor+1%.

Cambiar una hipoteca de banco también te permite ganar en seguridad. A día de hoy, existen hipotecas fijas para subrogación con un interés del 1,45% para un plazo de devolución superior a 25 años, que es el que se ajusta a nuestro ejemplo. Con esta alternativa, la cuota mensual aumentaría ligeramente, pero el cambio permitiría olvidarse de lo que ocurriría si vuelve a subir el euríbor y del impacto que esto podría tener en las cuentas del hogar.

A la vista de los números, si crees que ha llegado el momento de cambiarte de banco y buscas la mejor oferta, en Kelisto te queremos ayudar. Para ello, ponemos a tu disposición nuestro comparador de subrogación de hipotecas y, además, te ofrecemos este ranking mensual en el que ordenamos las ofertas en base a criterios objetivos como el interés o las comisiones.

¿Qué es la subrogación de hipoteca?

La subrogación de hipoteca es una operación que permite que un préstamo para la compra de vivienda cambie de manos: es decir, posibilita que puedas llevarte tu hipoteca a otro banco para mejorar sus condiciones (subrogación de acreedor) o que el vendedor de una casa se la pase al futuro comprador para que este pueda ahorrar en algunos gastos iniciales (subrogación de deudor). 

  • Si lo que haces es llevarte la hipoteca a otro banco, estarías ante una subrogación de hipoteca de acreedor. Esta es la opción más conocida de todas, la que analizamos en este artículo y la que te permitirá mejorar las condiciones que actualmente tienes con tu banco.
  • Si lo que sucede es que vas a comprar una casa y prefieres quedarte con la hipoteca que ya tenía su anterior propietario para ahorrar en los gastos iniciales, estaríamos ante una subrogación de hipoteca de deudor.

¿Cuál es la mejor subrogación de hipoteca a tipo variable?

Imagen de banco Myinvestor
Hipoteca Variable (Modalidad subrogación)
Imagen de banco ING
Hipoteca Naranja Variable
Imagen de banco Openbank
Hipoteca Variable para subrogación
Imagen de banco Deutsche Bank
HipoteCambio DB

Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 1 de enero de 2022. Para elaborar este ranking solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades que muestren información estandarizada en sus páginas web o que nos hayan facilitado información tras ser consultadas, independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). Quedan fuera de la clasificación, por tanto, las que no disponen de información en sus páginas web, no han contestado a nuestra solicitud de información o lo han hecho, pero han alegado no disponer de una oferta estándar (trabajan solo con ofertas personalizadas) o no disponer de opciones de subrogación. Todas las hipotecas están referenciadas al euríbor y muestran el diferencial mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad. Los criterios para ordenar las ofertas son: 1º Diferencial; 2º Interés de salida; 3º Comisiones; 4º Número de productos vinculados.

MyInvestor lidera nuestro ranking mensual al ofrecer la mejor subrogación de hipoteca variable del mercado. El diferencial de su Hipoteca Variable para subrogación sigue siendo el más bajo del que puedes encontrar a día de hoy: un 0,89% sin necesidad de contratar ningún producto extra.

Más allá de esta compensación económica, la Hipoteca Variable de MyInvestor para subrogación tiene dos importantes ventajas:

  • No tiene comisión de apertura, ni de cancelación parcial ni de cambio de condiciones.
  • MyInvestor asume los gastos de las hipotecas que le corresponden por ley (notaría, registro, gestoría e Impuesto de Actos Jurídicos Documentados) y, además, paga la tasación, siempre que el cliente acepte hacer este trámite con la empresa que le facilite la entidad.

Los principales inconvenientes de la mejor subrogación de hipoteca a tipo variable son, por un lado, que solo te dejará pedir hasta un 70% del valor de tasación de la casa que quieras comprar (cuando lo normal suele ser el 80%). Por otro, esta hipoteca para subrogación requiere que el solicitante ingrese, como mínimo, 4.000 euros al mes, aunque esta cifra también puede ser el resultado de los ingresos de dos personas, en caso de que la hipoteca vaya a tener dos titulares.

¿Cuál es la mejor subrogación de hipoteca a tipo fijo? 

Imagen de banco Openbank
Hipoteca Fija para subrogación
Imagen de banco Openbank
Hipoteca Fija para subrogación
Imagen de banco Openbank
Hipoteca Fija para subrogación
Imagen de banco Openbank
Hipoteca Fija para subrogación

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 01/01/2022). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo del mercado, una para cada uno de los plazos más habituales que suelen establecer los bancos: 10, 15, 20, 25 y 30 años. En el caso de los 10 años, es habitual que algunas entidades partan de un plazo de 15 años, por lo que esas ofertas también entran en la comparativa a 10 años. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: 1º) Comisión de apertura; 2º) % máximo sobre el valor de tasación que permite financiar; 3º) Reembolso parcial o total. La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Para elaborar este ranking solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades que muestren información estandarizada en sus páginas web o que nos hayan facilitado información tras ser consultadas, independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). Quedan fuera de la clasificación, por tanto, las que no disponen de información en sus páginas web, no han contestado a nuestra solicitud de información o lo han hecho, pero han alegado no disponer de una oferta estándar (trabajan solo con ofertas personalizadas) o no disponer de opciones de subrogación. Todas las hipotecas muestran el interés mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad.

Al igual que ocurre con las mejores hipotecas fijas para la compra de nueva vivienda, con las ofertas de subrogación de hipoteca a tipo fijo, el interés que pagarás depende de los años de amortización que acuerdes con tu entidad. Por ello, en nuestro ranking destacamos la oferta más atractiva para los plazos más habituales que establecen los bancos: 10, 15, 20, 25 y 30 años.

Para todos los tramos, la mejor oferta es la de Openbank, que cobra un 1,05% de interés a 15 años, un 1,15% a 20, un 1,20% a 25 y un 1,25% a 30 años. 

Para que puedas tener una visión más amplia de las ofertas que puedes encontrar para cambiar tu hipoteca de banco que puedes encontrar a día de hoy, a continuación te explicamos cómo funcionan algunas de las ofertas de los principales bancos españoles y de algunas de las entidades digitales más destacadas del panorama nacional

Subrogación de hipoteca en Santander: gastos y condiciones

Si lo que buscas es realizar una subrogación de hipoteca con el Santander, debes saber que la entidad no dispone de una oferta estándar, sino que hace una propuesta personalizada para cada cliente. No obstante, teniendo en cuenta que su oferta para compra de nueva vivienda forma parte de nuestro ranking mensual de mejores hipotecas fijas, es muy probable que, si cambias tu hipoteca a tipo fijo al Santander, consigas mejorar tus condiciones actuales notablemente. Si quieres que te ayudemos a  subrogar tu hipoteca al Santander, haz clic en el botón que verás a continuación:

Subrogación de hipoteca en BBVA: gastos y condiciones

Si estás interesado en una subrogación de hipoteca con BBVA, tendrás que acercarte a una de sus oficinas para conocer en detalle la propuesta a la que puedes acceder, ya que la entidad no publicita una oferta estándar para este tipo de operaciones ni nos ha facilitado datos sobre lo que está dispuesta a acordar con aquellos clientes que quieran cambiar su hipoteca de banco.

Subrogación de hipoteca en La Caixa: gastos y condiciones 

Al igual que ocurre con BBVA, quienes busquen una subrogación de hipoteca con La Caixa tendrán que dirigirse a una sucursal de la entidad, ya que ni existe una oferta estándar que sea pública ni la entidad nos ha facilitado datos sobre su propuesta para quienes quieran cambiar su hipoteca de banco.

Subrogación de hipoteca en Bankia: gastos y condiciones

Hasta su fusión con CaixaBank, el simulador de hipotecas de Bankia permitía a los usuarios realizar simulaciones para comprobar si llevar su hipoteca a la entidad resultaba conveniente. Sin embargo, a día de hoy la oferta de subrogación de hipoteca de Bankia ha desaparecido de nuestros rankings mensuales, ya que la entidad se ha integrado definitivamente en CaixaBank y ha dejado de comercializar sus propios productos.

Subrogación de hipoteca en Bankinter: gastos y condiciones 

Si buscas una subrogación de hipoteca en Bankinter, te tocará visitar una de las oficinas de la entidad en busca de más información, ya que el banco no dispone de datos sobre una oferta estándar ni nos ha facilitado detalles específicos sobre las condiciones que aplica a quienes deseen cambiar su hipoteca de banco.

Subrogación de hipoteca en ING: gastos y condiciones

A la hora de realizar una subrogación de hipoteca a ING, debes saber que solo podrás cambiarte a su Hipoteca Naranja Variable o a su versión mixta, ya que esta operación no está disponible para la hipoteca fija de ING. Si estás interesado en subrogar tu hipoteca a ING, el banco naranja te aplicará las mismas condiciones que si la pidieras para la compra de una primera vivienda: es decir, pagarías un interés fijo del 1,99% el primer año y, a partir de ahí, abonarías euríbor+0,89%. Además, la oferta de ING no tiene comisiones de apertura ni de amortización anticipada.

Por todo ello, la subrogación de hipoteca en ING es la segunda mejor subrogación de hipoteca a tipo variable del mercado, solo por detrás de MyInvestor. 

Imagen de banco ING
Hipoteca Naranja Variable

¿Cuáles son los gastos de subrogar una hipoteca?

Los gastos de subrogar una hipoteca incluyen la comisión por subrogación, la comisión de apertura y los costes administrativos. Eso sí, es importante que tengas en cuenta que estos gastos no aplican en todos los casos, ya que hay muchas ofertas hipotecarias que, por ejemplo, no cobran comisión de apertura, y también diversas entidades dispuestas a asumir el coste de la comisión por subrogación para captar a nuevos clientes.

  • La comisión por subrogación: este coste está presente en algunas ofertas (pero no todos los bancos lo cobran) y, además, está limitado por ley y varía en función de si tienes una hipoteca fija o una variable.
  • La comisión de apertura: no es habitual, pero si decides subrogar tu hipoteca podría aplicártela tu nuevo banco.
  • Los costes administrativos: hasta la llegada de la nueva ley hipotecaria, los gastos por subrogar la hipoteca (que incluían los costes por notario, Registro de la Propiedad, gestoría y tasación de la vivienda) corrían por cuenta del cliente. En cambio, con la nueva normativa, el hipotecado ya solo tiene que pagar los gastos de tasación; el resto corresponden al banco.

Tras haber localizado la mejor oferta para cambiar tu hipoteca de banco y haber entendido cuáles pueden ser los gastos de subrogación, debes saber qué factores influyen en todos ellos:

  • La finalidad de la subrogación: en función de si la usas para mejorar tus actuales condiciones o para cambiar de hipoteca variable a fija, la normativa actual establece unos límites distintos a la cantidad que te pueden cobrar.
  • La fecha de firma de la hipoteca: la normativa que estuviera vigente en la fecha en la que se firmó tu hipoteca también puede influir en los límites que tengan los gastos de cambiar tu hipoteca de banco.
  • Las comisiones que aplique tu propio banco: la mayoría de las entidades cobra cargos por esta operación, pero puede haber excepciones.

Conclusión: ¿cuál es la mejor subrogación de hipoteca a tipo variable? 

ENTIDADPRODUCTODIFERENCIAL (%)INTERÉS FIJO DE SALIDA (%)¿Cuántos meses de interés fijo de salida?
MyInvestorHipoteca Variable0,891,6912
ING DirectHipoteca Naranja0,891,9912
OpenbankHipoteca Open Variable0,951,9512
Deutsche BankHipotecambio db1,452,0012

Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 1 de enero de 2022. Para elaborar este ranking solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades que muestren información estandarizada en sus páginas web o que nos hayan facilitado información tras ser consultadas, independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). Quedan fuera de la clasificación, por tanto, las que no disponen de información en sus páginas web, no han contestado a nuestra solicitud de información o lo han hecho, pero han alegado no disponer de una oferta estándar (trabajan solo con ofertas personalizadas) o no disponer de opciones de subrogación. Todas las hipotecas están referenciadas al euríbor y muestran el diferencial mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad. Los criterios para ordenar las ofertas son: 1º Diferencial; 2º Interés de salida; 3º Comisiones; 4º Número de productos vinculados.

Como verás en la tabla anterior, la mejor subrogación de hipotecas a tipo variable está en manos de MyInvestor, ING y Openbank.

Conclusión: ¿cuál es la mejor subrogación de hipoteca a tipo fijo?

ENTIDADPRODUCTOPLAZOINTERÉSCOMISIÓN DE APERTURACOMISIÓN DE APERTURA (min)
OpenbankHipoteca Open Fija151,05NANA
OpenbankHipoteca Open Fija201,15NANA
OpenbankHipoteca Open Fija251,20NANA
OpenbankHipoteca Open Fija301,25NANA

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 01/01/2022). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo del mercado, una para cada uno de los plazos más habituales que suelen establecer los bancos: 10, 15, 20, 25 y 30 años. En el caso de los 10 años, es habitual que algunas entidades partan de un plazo de 15 años, por lo que esas ofertas también entran en la comparativa a 10 años. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: 1º) Comisión de apertura; 2º) % máximo sobre el valor de tasación que permite financiar; 3º) Reembolso parcial o total. La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Para elaborar este ranking solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades que muestren información estandarizada en sus páginas web o que nos hayan facilitado información tras ser consultadas, independientemente del porcentaje sobre el valor de tasación que permitan solicitar (quedan excluidas las entidades con fórmulas de comercialización distinta a las sucursales o la venta online, como los family bankers). Quedan fuera de la clasificación, por tanto, las que no disponen de información en sus páginas web, no han contestado a nuestra solicitud de información o lo han hecho, pero han alegado no disponer de una oferta estándar (trabajan solo con ofertas personalizadas) o no disponer de opciones de subrogación. Todas las hipotecas muestran el interés mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad.

En el caso de la mejor subrogación de hipotecas a tipo fijo, solo hay una entidad en nuestro ranking mensual: Openbank. El motivo de que no haya más bancos en esta clasificación es que no hay más entidades que dispongan de una oferta estándar para realizar operaciones de este tipo. 

Antes de decantarte por unas u otras a la hora de buscar la mejor subrogación de hipoteca, no te olvides de dar una lectura a nuestro análisis sobre cómo calcular los intereses de una hipoteca, de repasar las diferencias que hay entre las hipotecas variables y fijas y de examinar, una a una, todas las claves para saber si te están ofreciendo una buena hipoteca. Tampoco olvides que, si la subrogación de hipoteca no es la mejor opción para ti, también puedes cambiar las condiciones de una hipoteca haciendo una novación.

Criterios para realizar los rankings

Los criterios que hemos seguido para realizar el ranking de bancos con la mejor subrogación de hipoteca variable son:

  • El diferencial
  • El interés fijo de salida
  • Las comisiones
  • El número de productos vinculados (o productos combinados, según la nueva ley hipotecaria).

En el caso de las ofertas a tipo fijo, los criterios seguidos para realizar la clasificación de las mejores ofertas para subrogar tu hipoteca fija son:

  • El interés
  • La comisión de apertura
  • El porcentaje máximo sobre el valor de tasación que permiten financiar
  • La comisión por amortización anticipada total o parcial.

¿Necesitas una hipoteca?

Con el comparador de hipotecas de Kelisto, encuentra la mejor hipoteca a tipo fijo, variable o mixto y ahorra hasta 1.353€ al año.

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