Una hipoteca fija es un préstamo que te permitirá conseguir financiación para comprar una vivienda a cambio de pagar un interés por ello. Su principal característica es que, al contrario de lo que sucedería con una hipoteca variable, con las fijas el interés que pagas no cambia a lo largo de todo el período de amortización: es decir, la cuota que pagas se mantendrá constante hasta que termines de devolver tu deuda.
La forma de calcular el interés que debes pagar es la principal diferencia entre la hipoteca fija y variable, pero no es la única, ya que hay algunas cuestiones más en las que ambos préstamos difieren:
Por último, recuerda que existe una tercera alternativa que es un híbrido de ambas: **la ** hipoteca mixta.
La principal ventaja de una hipoteca fija frente a una variable es la seguridad de que siempre vas a pagar lo mismo, independientemente de lo que haga el euríbor. No obstante, eso también puede ser una desventaja en caso de que el índice baje y se mantenga en mínimos, ya que no hay una relación directa entre la hipoteca y el euríbor, como sí ocurre con las hipotecas variables.
Más allá de la seguridad que te ofrecerá una hipoteca fija, hay más ventajas como que puedes conseguir un interés por debajo del precio del euríbor o que incluso puedes conseguir reducirlo más todavía si contratas la hipoteca a pocos años (ya que muchas entidades aplican un interés distinto en función al plazo de amortización elegido). Eso sí, recuerda que entre sus desventajas también se pueden enumerar que no tienen ningún tipo de ayuda asociada y en caso de querer amortizar la hipoteca anticipadamente el coste será más alto.
Ventajas | Desventajas |
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Si sube el euríbor no te sube la cuota | Si baja el euríbor no puedes beneficiarte |
Si eliges un plazo más corto el interés puede ser menor | Si eliges un plazo a muchos años el interés será mayor |
Hay una oferta amplia en todas las entidades | No te puedes acoger a las ayudas a las hipotecas |
La vinculación de productos exigida es menor | Si quieres amortizar tu hipoteca deberás pagar, sí o sí, una comisión al banco |
Kelisto 26/06/2023
Para cambiar el tipo de una hipoteca variable a fija primero debes encontrar una oferta atractiva , analizar cuál es la mejor forma de llevar a cabo el cambio ( novación o subrogación ) y facilitarle a la nueva entidad (en caso de que te cambies de banco) los datos necesarios. Además, debes saber que, gracias a las ayudas que el Gobierno aprobó a finales del 2022, algunas de las operaciones anteriores están bonificadas y te pueden llegar a salir gratis.
Así, entre las opciones que tienes encima de la mesa para cambiar de una hipoteca variable a una fija destacan:
- Novación : con esta fórmula puedes renegociar las condiciones de tu hipoteca, incluido el tipo de interés que pagas. Si eliges está opción solo tendrás que pagar la comisión por novación que estipule el banco y el registro de volver a inscribir la hipoteca (cuyo coste está limitado a 80 euros ). Eso sí, en el caso de que tu banco se haya sumado a las ayudas a las hipotecas aprobadas por el Gobierno, el banco no podrá cobrarte nada en concepto de comisión por novación en 2023 y solo un máximo del 0,05% en adelante. - Subrogación : es la operación que te permite llevarte tu hipoteca a otro banco para que te mejoran las condiciones o cambies el tipo de interés. Con esta fórmula la operación te saldrá algo más cara porque, si bien no tienes que pagar nada a la gestoría, si tendrás que abonar los gastos de tasación de tu vivienda, que oscilan entre los 200 y 500 euros. Al igual que en el caso anterior, los hipotecados cuyas entidades estén acogidas a las ayudas a las hipotecas no tendrán que comisión de subrogación en 2023 y, a partir de 2024, el tope será del 0,05%.
El tipo de interés que abonarás por el dinero prestado es la principal métrica en la que debes fijarte si vas a pedir una hipoteca fija, de tal manera que cuanto más bajo sea, más atractiva será la propuesta de la entidad en cuestión. No obstante, hay otros dos factores que debes tener muy en cuenta como son las comisiones y los productos vinculados que te exija contratar el banco para darte la máxima bonificación en su oferta.
- Comisiones: las comisiones en una hipoteca fija son diferentes, en algunos sentidos, a las que puedes encontrarte en una hipoteca variable: en concreto, cambian en lo relativo a la amortización anticipada. Como ya hemos visto, este coste será mayor en el caso de las fijas ya que no podrás evitar no pagarla y, además, no se les aplican las ayudas a las hipotecas aprobadas por el Gobierno. En cuanto a la otra gran comisión que hay en una hipoteca, la de apertura , en este caso sí será prácticamente idéntica al de una variable. Aun así recuerda que algunas entidades no la cobran, por lo que puedes probar con ellas. - Productos vinculados: debes saber, en primer lugar, que no estás obligado a contratarlos. No obstante, pueden salirte a cuenta porque te rebajan el tipo de interés que pagarás notablemente. En caso de ver con buenos ojos está opción ten en cuenta que algunos requerimientos no tienen coste, como el caso de domiciliar la nómina o algunos recibos. A partir de ahí, debes valorar si aquellos que sí que tienen coste, como contratar un seguro o una tarjeta de crédito, son útiles para ti. Por último, no pierdas de vista los costes indirectos de otros productos como los de hacer aportaciones a productos de inversión (como planes de pensiones o fondos de inversión), que llevan aparejadas comisiones que en algunos casos son muy elevadas.
Analizar con detalle todas las ofertas del mercado, poner la lupa en el coste de los productos asociados que te obliguen a contratar para obtener un interés más bajo, comparar las ofertas y apoyarte en **un ** bróker hipotecario son algunas de las recomendaciones para obtener una hipoteca fija barata.
Por suerte, en ese largo proceso no estás solo, ya que en Kelisto ponemos a tu disposición todo tipo de herramientas e información para que puedas conseguir la hipoteca fija más barata del mercado.
- Estudiar el mercado de hipotecas fijas : resulta imprescindible que antes de lanzarte a contratar una hipoteca fija, o cualquier producto, conozcas sus principales características. Para ayudarte en ello puedes utilizar nuestro **ranking mensual de ** la mejor hipoteca fija con el que puedes consultar cuáles son las mejores ofertas del momento -en base a criterios objetivos y medibles- o utilizar nuestro comparador de hipotecas fijas para ver qué oferta te conviene más. Con cualquiera de ellos, además, podrás iniciar el proceso para poder pedir la hipoteca fija que más te intereses a golpe de clic.
La comisión de apertura y la de amortización anticipada son los dos grandes costes que debes tener en cuenta si vas a pedir una hipoteca fija. Ambas, son las mismas que también tendrás en una hipoteca variable, aunque en algunos casos son diferentes: especialmente, en el caso de que quieras pagar antes de tiempo una hipoteca, como ya has visto.
En este caso, la ley hipotecaria estableció límites a la comisión por amortización anticipada de una hipoteca fija : si esta operación supusiera una pérdida financiera para tu banco, la entidad podría cobrarte -como mucho- un 2% durante los 10 primeros años y un 1,5% a partir del undécimo.
Además de la comisión de apertura y la de amortización anticipada también hay otros cargos menos habituales que podrían cobrarte por una hipoteca fija , como la comisión por novación , que es la que te aplicarían si decides modificar ciertos aspectos de tu préstamo, como ampliar o reducir el capital que pediste a tu banco. Por último, recuerda que al igual que sucede con las hipotecas a tipo variable, en el mercado también puedes encontrar hipotecas sin comisiones a tipo fijo, con las que podrías ahorrarte una suma importante de dinero.
La vinculación que exige una hipoteca fija para conseguir la máxima bonificación en el tipo de interés es ligeramente inferior que en el caso de las variables: en concreto, si con las fijas el número de productos o servicios extra que los bancos requieren se sitúa en tres de media, con las variables la cifra sube hasta los cuatro , según datos de Kelisto. Aun así, las propuestas que puedes encontrar en el mercado son muy variadas: tanto si buscas una hipoteca fija como si prefieres una variable, al comparar hipotecas verás que existen algunas que no te exigen la adquisición de ningún producto adicional, mientras que las hay que pueden llegar a pedir que contrates hasta siete productos o servicios extra.
De ninguna manera. El euríbor es un índice que sirve como referencia para calcular el interés de las hipotecas variables , pero en las fijas no tiene ningún impacto. Por tanto, si contratas una hipoteca fija no tendrás que preocuparte por cuestiones como la previsión del euríbor y de la evolución que manejan los principales bancos y organismos nacionales e internacionales. Este tipo de proyecciones solo te servirá si, por ejemplo, tienes una hipoteca referenciada al euríbor y quieres buscar más estabilidad mediante el cambio de tu hipoteca variable por una fija.
El comparador de hipotecas fijas de Kelisto es una herramienta online que te permitirá, en unos minutos, comparar todas las ofertas del mercado para encontrar la que mejor se adapta a tu perfil. Para ello, antes de acceder a esta herramienta te solicitaremos algunos datos, como el importe de la casa que quieres comprar. Con esa información, el comparador de hipotecas fijas de Kelisto te mostrará todos los productos que comercializan los bancos, el interés de cada uno, sus características y la cuota mensual que pagarías con cada uno de ellos. Además, desde esta herramienta podrás iniciar el proceso de contratación de la oferta que más te interese de forma virtual y, si lo deseas, calcular la cuota que pagarías mes a mes con nuestro simulador de hipotecas.
Claro que sí. En el comparador de hipotecas fijas de Kelisto encontrarás información de las ofertas de todos los bancos , tanto si tenemos acuerdos con ellos como si no. Ahora bien, debes tener en cuenta que nuestra fuente de información son las propias entidades. Por tanto, si alguna de ellas prefiere no ofrecer datos públicos sobre su oferta estándar de hipotecas fijas -porque prefiere hacer una propuesta personalizada a cada cliente- no podremos mostrar información de sus ofertas en nuestro comparador.
Por otro lado, siempre es recomendable que, antes de contratar cualquier hipoteca fija que veas en nuestro comparador, verifiques toda la información con la entidad que la comercializa. Aunque te mostramos solo la información que ofrecen los propios bancos, en Kelisto dependemos de la información que ellos decidan facilitar y, por tanto, no podemos hacernos responsables de los daños o perjuicios que pudieras sufrir al contratar uno de los préstamos que veas en nuestra herramienta.
No obstante, si detectas cualquier error o imprecisión al comparar hipotecas fijas en Kelisto, no dudes en comunicárnoslo a través del email [email protected].
Sí, la información que verás en nuestro comparador de hipotecas fijas se actualiza, al menos, una vez al mes (entre los días 1 y 10). Aun así, nuestro equipo de expertos vigila constantemente el mercado para detectar cualquier cambio que los bancos pudieran hacer en sus ofertas, de forma que los datos de nuestra herramienta puedan estar permanentemente actualizados.