Hipoteca sin entrada: ¿cómo puedes conseguirla?

Si no tienes ahorros y necesitas una hipoteca sin entrada, tus opciones pasan por recurrir a un bróker hipotecario como el de Kelisto, contar con un aval (o pedir los avales del 20% aprobados por el Gobierno), comprar un piso de un banco, tener un buen perfil financiero o acudir a uno de los bancos con ofertas al 100% (o cercanas a este porcentaje), que a día de hoy son Unicaja, Banco Santander, Ibercaja, Kutxabank, imagin, Bankinter y Pibank .

Para facilitarte las cosas, en Kelisto hemos analizado las ofertas de todos los bancos para que sepas en cual podrías pedir una hipoteca sin entrada de forma que puedas comprar un piso sin ahorros, o cualquier otro tipo de vivienda. Recuerda, eso sí, que también puedes buscar estas ofertas por tu cuenta usando nuestro comparador de hipotecas –desde donde también puedes iniciar el proceso de contratación de la que más te interese- o recurriendo a nuestro servicio de bróker hipotecario, en que no solo te buscaremos las mejores propuestas para tu perfil, sino que negociaremos con los bancos por ti.

¿Qué es una hipoteca sin entrada?

Hablar de comprar un piso sin ahorros con una hipoteca sin entrada es lo mismo que hablar de una hipoteca al 100%: es decir, se trata de un préstamo para la compra de vivienda con el que podrás conseguir una cantidad equivalente a la totalidad del valor de tasación o de compraventa de la casa que quieres adquirir. Estas ofertas, por tanto, son mucho más flexibles que las que normalmente ofrecen los bancos, ya que estos suelen conceder, como máximo un 80% para compra de vivienda habitual (la cifra baja si se trata de una segunda residencia). 

La gran ventaja de una hipoteca sin entrada es que reduce considerablemente la cantidad que tienes que tener ahorrada para poder comprar una casa con hipoteca. Con las ofertas tradicionales (las que no te dan más del 80%), tendrías que disponer de un colchón suficientemente  grande como cubrir el 20% que no te prestaría tu entidad, más los gastos de comprar una casa, es decir: los gastos de la propia compraventa (impuestos y costes de notaría, Registro de la Propiedad y gestoría) y los gastos de la hipoteca (desde la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria se limitan a los costes de tasación de la vivienda, ya que el resto corren por cuenta del banco). 

En total, todos estos gastos de comprar una vivienda representan el 10-15% del precio de una vivienda. Es decir, en una casa con un precio de 100.000 euros, ascenderían a entre 10.000 y 15.000 euros. Con una hipoteca tradicional, tendrías que disponer de esa cantidad más el 20% que no te prestaría el banco: es decir, 20.000 euros adicionales, lo que haría una suma total de 30.000-35.000 euros para el ejemplo anterior. En cambio, con una hipoteca sin entrada esa cifra se reduciría considerablemente, ya que solo necesitarías tener ahorros para los gastos de compraventa (10.000-15.000 euros). 

Diferencias entre una hipoteca sin entrada y una hipoteca con entrada

¿Cómo puedo conseguir una hipoteca sin entrada?

Para conseguir una hipoteca entrada puedes pedir financiación a alguno de los bancos que dan el 100% de la hipoteca o se acercan bastante a esta cifra. Si su oferta no te convence o la solicitud no llega a buen puerto, también tienes otras soluciones, como recurrir a un servicio de bróker hipotecario, demostrar que eres un cliente muy solvente, contar con un aval -o solicitar uno de los que ha aprobado recientemente el Gobierno para determinados perfiles de usuario- o comprar pisos de un banco.

• Pedir financiación a bancos con hipotecas al 100%: a día de hoy, Unicaja, Banco Santander, Ibercaja, Kutxabank, imagin, Bankinter y Pibank son las únicas entidades con ofertas estándar de hipotecas sin entrada (o que se acercan bastante a este tipo de préstamos).
• Recurrir a un servicio de bróker hipotecario como el de Kelisto. A través de este servicio, nuestros expertos negociarán con cada banco las mejores condiciones (incluida la posibilidad de conseguir una hipoteca sin ahorros) y te acompañarán en todo el proceso de solicitud.
• Demostrar que eres un cliente solvente.  Demostrar al banco que tienes unos altos ingresos, pocas deudas y una gran estabilidad laboral siempre es una buena carta de presentación para tratar de conseguir una hipoteca sin ahorros.
• Disponer de un aval, recurrir al aval ICO para hipotecas puesto en marcha por el Gobierno o pedir una hipoteca con doble garantía. Todas estas fórmulas te permitirán demostrar al banco que mostrar cuentas con un respaldo extra a la hora de pedir una hipoteca sin ahorros. Con un hipoteca con aval, alguien se encargaría de responder por tus deudas si tú no puedes pagarlas, mientras que con una hipoteca con doble garantía tendrías que utilizar una vivienda ya pagada para que te concedieran el 20% que normalmente los bancos te piden tener ahorrado.
• Adquirir pisos de bancos. Aunque la cartera inmobiliaria de los bancos es cada vez más pequeña, esta siempre es una buena opción para conseguir una hipoteca sin ahorros. Si tienes un buen perfil y te animas con uno de sus inmuebles, las posibilidades de conseguir una hipoteca al 100% serán mayores que con cualquier otro tipo de vivienda.

¿Qué bancos dan hipotecas sin entrada?

Unicaja, Banco Santander, Ibercaja, Kutxabank, imagin, Bankinter y Pibank son los bancos donde puedes conseguir una hipoteca sin entrada o, al menos, quedarte cerca de conseguir el 100% del valor de tasación de la vivienda que quieras comprar. A ellos se suman ABANCA e ING que, si bien no cuentan con una oferta específica de hipoteca sin entrada, se han adherido al programa de Mi Primera Vivienda de la Comunidad de Madrid, por lo que sí pueden ofrecer en algunos casos hipotecas con financiación cercana al 100%.

Bancos con hipotecas sin entrada

Hipotecas sin entrada de Unicaja

Entre todos los bancos que dan hipotecas sin entrada, Unicaja es la que tiene una oferta que mejor cumple esa premisa, ya que permite pedir el 97,5% del valor de tasación de una vivienda con ofertas a tipo fijo y variable. Ahora bien, su propuesta solo está disponible para jóvenes que financien la compra de una primera vivienda en Castilla y León. Para el resto del país, la cantidad máxima que financian es del 95%. Vivas donde vivas, los intereses de esta hipoteca sin ahorros son los mismos: un 4% TIN para su Hipoteca Joven a Tipo Fijo y un interés fijo de salida del 2,70% durante el primer año y después euríbor+0,70% para su Hipoteca Joven a Tipo Variable.

Hipotecas sin entrada de Banco Santander

La oferta de hipotecas sin entrada de Banco Santander se compone de dos productos: una hipoteca al 100% para comprar pisos de su cartera inmobiliaria y su Hipoteca Joven, que ofrece hasta un 95% del valor de tasación o de compraventa. Diseñada para clientes de 35 años o menos (que deben tener con un aval durante los cinco primeros años), la Hipoteca Joven del Santander está disponible a tipo fijo y variable: 2,80% TIN a tipo fijo y e+0,79% a tipo variable. Puedes consultar todos los detalles de esta oferta en nuestro análisis de la Hipoteca al 100% del Santander.

Hipotecas sin entrada de Ibercaja

Ibercaja no llega a tener una hipoteca sin entrada, pero se queda bastante cerca. Consu Hipoteca Vamos Joven podrás pedir hasta el 95% del valor de tasación o de compraventa (el menor de los dos) de una vivienda a cambio de un interés del 3,40% TIN o Tipo de Interés Nominal (en su versión fija) y de euríbor+0,60% (en su versión variable). Eso sí, esta oferta solo está disponible para clientes menores de 35 años.

Hipotecas sin entrada de imagin

Si buscas hipotecas sin entrada, imagin (la banca móvil de Caixabank) financia hasta un 90% del valor de tasación o de compraventa de una vivienda con su Hipoteca a tipo fijo y mixto (disponibles para cualquier tipo de perfil de cliente). Su oferta no llega a ser una hipoteca sin entrada, pero figura entre las más interesantes del mercado, lo que le permite quedarse a las puertas de entrar en nuestro ranking de la mejor hipoteca fija.

Hipotecas sin entrada de Kutxabank

Kutxabank no llega a tener hipotecas sin entrada, pero se queda cerca: la entidad ofrece hasta un 95% de financiación en su Hipoteca Variable Joven. Esta oferta se puede conseguir a tipo variable (e+0,49%), si eres menor de 35 años. Además, durante los años que estés pagando dicha hipoteca antes de cumplir los 36, el interés será del e+0,39%.

Hipotecas sin entrada de Bankinter

Con la hipoteca sin entrada de Bankinter (o la más similar que ofrece el banco naranja) podrás pedir financiación de hasta el 90%. Esta oferta funciona, en realidad, como una hipotecas joven, ya que solo podrás contratarla si tienes menos de 35 años. Aunque está disponible a tipo fijo y variable, la entidad solo cuenta con información estándar para su versión a tipo variable, que tiene un tipo de salida durante el primer año del 2,45% TIN y el resto, a e+0,7%.

Hipotecas sin entrada de Pibank

Si buscas hipotecas sin entrada en Pibank (la banca digital del grupo Pichincha), recuerda que podrás financiar hasta el 90% del valor de compra, con un máximo del 80% del valor de tasación, en su Hipoteca Mixta. Con ella, pagarás un interés fijo del 2,99% TIN durante los cuatro primeros años y después uno variable de e+0,88%.

Si crees que necesitas pedir una cantidad aún mayor para poder comprar una casa con hipoteca, no te pierdas nuestro análisis sobre los bancos con hipotecas al 100% más gastos.

¿Qué riesgos tienen las hipotecas sin entrada?

Tener un alto nivel de endeudamiento, pagar cuotas muy elevadas, contar con un plazo de amortización más largo de lo habitual y tener más opciones de que se produzca un impago son los principales riesgos de las hipotecas sin entrada. Todo ello se explica, entre otras cosas, porque la cantidad que tendrías que pedir con una hipoteca sin ahorros sería más elevada que la que pedirías con una para el 80% del valor de tasación de tu futura casa y eso hace que los costes de este tipo de préstamos sean mucho más altos.

• Alto nivel de endeudamiento: con una hipoteca sin entrada, el banco te concederá el 100% del valor de tasación de tu futura vivienda o una cantidad cercana a ese porcentaje. Eso provocará que te endeudes por una cifra muy superior a la que tendrías con una hipoteca con entrada.
• Cuotas elevadas: dado que la cantidad que vas a pedir será más alta que con una hipoteca con entrada, pero los plazos de amortización que ofrecen los bancos no superan (en ningún caso) los 40 años, lo normal sería que tuvieras que pagar una cuota más alta de la que pagarías si hubieras tenido ahorros previos.
• Plazo de amortización muy amplio: para poder asumir el pago de las cuotas que se generan con una hipotecas sin entrada, lo normal es que se fijen plazos de devolución más altos de lo habitual.
• Más posibilidades de impago: quienes piden una hipoteca sin entrada lo hacen, normalmente, porque no disponen de unos ahorros previos. No contar con este colchón económico para imprevistos hace que el riesgo de no poder asumir la cuota de tu hipoteca (o cualquier otra deuda) se dispare.

¿Puedo conseguir una hipoteca sin entrada en La Caixa?

Si estás pensando en pedir una hipoteca sin entrada en La Caixa debes saber que, a día de hoy, no existe esa posibilidad bajo la marca «Caixabank», pero si podrías conseguirla a través de imagin, su banca móvil. En concreto, la entidad digital te permitirá conseguir hasta un 90% del valor de tasación o compraventa (el menor) de la vivienda que quieras comprar a cambio de un interés del 3,7% en su versión a tipo fijo, ya que no cuenta con una versión a tipo variable. Eso sí, su oferta solo se puede contratar en estas condiciones si tienes menos de 35 años.

Por lo que respecta a Caixabank, su préstamo CasaFácil Fijo solo permite pedir hasta el 80% del valor de tasación o de compraventa (el más bajo) de la casa que quieras comprar, lo que te obligará a tener el 20% restante ahorrado, más entre un 10 y un 15% para el resto de gastos e impuestos que implica esta operación.

No obstante, debes tener en cuenta que, si tu perfil es bueno –porque tienes unos ingresos altos, apenas tienes deudas y cuentas con estabilidad laboral- no debes descartar la opción de sentarte a negociar para conseguir una hipoteca sin entrada en La Caixa o, a menos, una oferta que se aproxime bastante. Del mismo modo, si puedes contar con un aval o pedir una hipoteca con doble garantía –es decir, utilizando como respaldo una vivienda que ya tengas pagada- tus opciones de comprar un piso sin ahorros aumentarán. 

¿Puedo conseguir una hipoteca sin entrada en BBVA?

Conseguir una hipoteca sin entrada en BBVA no es una opción que, a priori, esté disponible en la oferta estándar de esta entidad. De hecho, tanto para su hipoteca a tipo fijo como para la variable, el banco especifica claramente que no concede más de un 80% del valor de tasación o de compraventa (el menor de los dos) si se trata de una compra de primera vivienda, o de un 70% si el dinero se va a destinar a financiar la adquisición de una segunda residencia.

Sin embargo, el hecho de que no exista una hipoteca sin entrada de BBVA en el catálogo de BBVA no quiere decir que tengas que dar por perdida esta opción. Si eres un cliente solvente –con ingresos elevados, pocas deudas y un trabajo estable- te recomendamos que te sientes a negociar con la entidad. De esa forma, quizá no llegues a conseguir una hipoteca sin entrada, pero sí una oferta personalizada que supere el 80% que el banco se marca como límite. De igual modo, si puedes contar con un aval o pedir una hipoteca con doble garantía –es decir, incluyendo como garantía adicional algún inmueble que ya tengas pagado- tus opciones de conseguir una oferta de este tipo en BBVA aumentarán considerablemente.

Las mejores alternativas a una hipoteca sin ahorros

Las mejores alternativas para conseguir una hipoteca sin entrada pasan por recurrir a un bróker hipotecario gratuito -como el de Kelisto- para que te ayuden a mejorar el máximo porcentaje de financiación posible, hacer valer que eres un cliente solvente, pedir una hipoteca con aval o doble garantía y plantearte comprar pisos de bancos.

• Déjate asesorar por un servicio de bróker hipotecario. En Kelisto, por ejemplo, ofrecemos este servicio de forma totalmente gratuita para el usuario. Con solo facilitar tus datos a nuestros expertos, ellos no solo te ayudarán a dar con la mejor oferta para ti, sino que negociarán con los bancos para tratar de mejorar las condiciones –en busca, por ejemplo, de una hipoteca sin entrada- y te acompañarán durante todo el proceso de contratación.
• Si eres un cliente solvente, hazlo saber: ¿tienes unos ingresos elevados y estabilidad laboral, apenas tienes deudas y no figuras en ningún fichero de morosos? Esa siempre será una buena carta de presentación de cara a tu futuro banco. Si cumples con todos estos requisitos, no te cortes y siéntate a negociar con tu entidad para tratar de conseguir una hipoteca sin entradas o una oferta que se acerque bastante a ella.
• Pide una hipoteca con aval o con doble garantía: cualquier elemento que ayude a que tu banco sepa que recuperará el dinero que te ha prestado, pase lo que pase, siempre es útil para tratar de conseguir una hipoteca sin entrada. En este sentido, plantéate si podrías pedir tu hipoteca con aval –es decir, certificando que alguien responderá ante tus deudas si un día tú no puedes hacerlo- o con doble garantía, es decir, usando una casa que ya tengas pagada para respaldar el porcentaje que la mayoría de la entidades se niegan a prestarte (el que va del 80% al 100%).
• Plantéate comprar pisos de bancos: si la mayoría de las ofertas de las entidades no suelen conceder más del 80% del valor de tasación de una vivienda (o de compraventa, si este es menor), la cosa cambia radicalmente si lo que el cliente quiere comprar son pisos de bancos. En ese caso, la propuesta a la que podrás acceder será mucho más ventajosa, flexible y cercana a una hipoteca sin entrada que si quisieras hacerte con cualquier otra vivienda. ¿El motivo? Los bancos quieren deshacerse de su cartera inmobiliaria y ofrecer financiación atractiva es una buena forma de hacerlo.

¿Qué posibilidades tengo de conseguir una hipoteca sin aval y sin entrada?

Si conseguir que un banco te conceda más del 80% del valor de la casa que quieras comprar resulta complicado, lograr que te conceda una hipoteca sin aval y sin entrada es aún más difícil. Como en cualquier operación de financiación, los bancos quieren minimizar el riesgo que corren al dejarte dinero. Por eso, cuanto mayor sea la cantidad que les pides en relación al valor de tu vivienda, peores serán las condiciones o más complicado será recibir luz verde para la operación.

En este sentido, hay cuestiones que pueden ayudar, como presentar un aval para certificar que, si un día tú no puedes pagar lo que debes, alguien lo hará por ti. Pedir una hipoteca sin aval y sin entrada es, por tanto, mucho más complicado que hacerlo contando con ese respaldo, por no decir que imposible. Ahora bien, si eres un cliente solvente, siempre debes sentarte a hablar con tu entidad para ver si puede mejorar sus condiciones estándar, aunque no lleguen a concederte una hipoteca sin aval y sin entrada.