Hipoteca sin entrada: ¿cómo puedes conseguirla?
A la hora de conseguir una hipoteca sin entrada te será imprescindible tener un buen perfil financiera así como negociar mediante un bróker hipotecario como el de Kelisto (disponible en el 910 918 286), disponer de un aval o acudir a uno de los bancos con hipotecas al 100% o viviendas en propiedad.
Las mejores hipotecas sin entrada
Fuentes
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 17/09/2024. El podio muestra las hipotecas fija y variable que te ofrecen un mayor porcentaje sobre el valor de tasación de la vivienda.
Una de las grandes limitaciones a la hora de comprar una vivienda es no tener los ahorros suficientes. Por ello, conseguir una hipoteca sin entrada es una de las soluciones a ese problema, aunque no siempre es un proceso sencillo. Por suerte, actualmente hay muchas más opciones que hasta hace no mucho. Por un lado, puedes acudir a alguna de las entidades que se han lanzado a recuperar estas ofertas. Por otro lado, tienes algunos trucos por si no puedes beneficiarte de las hipotecas al 100% que dan los bancos, estos son: contar con un aval (o pedir los avales del ICO aprobados por el Gobierno) o comprar un piso de un banco. Eso sí, ten en cuenta que te será imprescindible tener un buen perfil financiero y que la operación lleva una serie de riesgos asociados.
¿Qué es una hipoteca sin entrada?
Una hipoteca sin entrada es simplemente un préstamo hipotecario en el que el banco te da el dinero que vale tu futura vivienda en lugar del habitual 80% que suelen ofrecer: es decir, que es sinónimo del término hipoteca al 100%. Ahora bien, ten en cuenta que si bien no tener que poseer ese 20% es una gran ventaja sino tienes ahorros y quieres comprarte una casa también implica que deberás más dinero al banco y tendrás que pagar más intereses.
Por último, no olvides que una hipoteca sin entrada no es lo mismo que una hipoteca al 100% más gastos, ya que en este primer caso sí necesitarás tener algo de dinero ahorrado para sufragar los gastos de la compraventa.
Diferencias entre una hipoteca sin entrada y una con entrada para pedir 100.000€
| QUÉ CANTIDAD NO TE PRESTARÍA EL BANCO | QUÉ GASTOS DE LA COMPRAVENTA E IMPUESTOS TENDRÍAS QUE PAGAR | ¿CUÁNTO DINERO TENDRÍAS QUE TENER AHORRADO EN TOTAL? | |
| Hipoteca tradicional (hasta el 80% VT) | 20.000 € | 10.000-15.000€ | 30.000-35.000€ |
| Hipoteca sin entrada | 0 € | 10.000-15.000€ | 10.000-15.000€ |
Fuente: Kelisto.es a 18/11/2024. VT: Valor de tasación.
Bancos con hipotecas sin entrada
| BANCO | INTERÉS | % SOBRE EL VT QUE FINANCIACIAN | OTROS DETALLES |
| ING | Fijo, variable y mixto | 100% | Disponible con su «Hipoteca Joven» para todo el territorio nacional. |
| Unicaja | Fijo y variable | ▪️ 100% para clientes menores de 40 años y primera vivienda en Madrid ▪️ 97,5% para clientes menores de 35 años y primera vivienda en Castilla y León ▪️ 95% para clientes menores de 35 años y primera vivienda en Extremadura | Disponible con su «Hipoteca Joven» |
| Ibercaja | Fijo, variable y mixto | ▪️ 100% para clientes menores de 40 años y primera vivienda en Madrid. ▪️ 97,5% para clientes menores de 35 años y primera vivienda en Castilla y León ▪️ 95% para clientes menores de 35 años y primera vivienda en Extremadura y Andalucia | Disponible con su «Hipoteca Joven» |
| ABANCA | Fijo, Mixto y Variable | ▪️ 100% para clientes menores de 40 años y primera vivienda en Madrid y menores de 36 años en Galicia ▪️ 97,5% para clientes menores de 35 años y primera vivienda en Castilla y León ▪️ 95% para clientes menores de 35 años y primera vivienda en Extremadura y Comunidad Valenciana | Disponible con su «Hipoteca Joven» |
| Kutxabank | Variable | ▪️ 100% (para clientes menores de 40 años y primera vivienda en Madrid) ▪️ 95% para el resto | Disponible con su «Hipoteca Joven» Mientras el cliente tiene menos de 35 años solo el interés se reduce a e+0,39% |
| Banco Santander | Fijo y variable | 95% | Disponible con su «Hipoteca Joven» (para menores de 35 años) |
| BBVA | Fijo y variable | 95% | Disponible con su «Hipoteca Joven» (para menores de 35 años) |
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 18/10/2024. La tabla solo recoge las hipotecas que ofrecen un 90% del valor de tasación o más de aquellos bancos que: 1) tienen una oferta estándar y 2) no limitan el uso de su hipoteca a la compra de viviendas de su cartera inmobiliaria. Las ofertas están ordenadas: 1, por el porcentaje que financian. 2, por el por el interés que aplican.
Hipotecas sin entrada de ING
La entidad naranja es el único banco que ofrece hipotecas al 100% de financiación en todo el territorio español, sin necesidad de intermediación de las autoridades públicas, ya sean las CCAAs o el ICO, lo que hace que solo tengas que estar pendiente de cumplir las exigencias que te pide ING. Además, sus hipotecas para jóvenes, con las que articula su hipoteca sin entrada, se pueden contratar a tipo fijo, mixto y variable. En cuanto a sus características, debes saber que son las mismas que la de cualquier otra hipoteca del banco, salvo que solo son para menores de 36 años, ya que lo único que cambia es la cantidad a financiar.
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Calculado para un préstamo de 150.000€ a un plazo de 30 años (360 cuotas mensuales) y con una comisión de apertura de 0€. Durante el primer año se cobra un tipo fijo de salida del 3,50%. El resto de años, el préstamo tiene un Tipo de Interés Nominal (TIN) del 3,50%. La TAE (Tasa Anual Equivalente) resultante para este ejemplo será del 4,18%. La cuota mensual durante el resto de años será de 673,57€. El importe total adeudado será de 242.484,13€. Coste total del préstamo: 92.484,13€. Intereses: 92.484,13€. Sistema de amortización francés.Desplegar ejemplo representativo Ocultar ejemplo representativo
Calculado para un préstamo de 150.000€ a un plazo de 25 años (300 cuotas mensuales) y con una comisión de apertura de 0€. Préstamo de tipo mixto referenciado al euríbor: para este cálculo, se usa el valor del euríbor correspondiente al cierre del mes anterior (es decir, el de Septiembre de 2024: 2,94%). Durante los 5 primeros años se cobra un tipo fijo de salida del 2,30%. El resto de años, se cobra un interés variable del euríbor+0,75%. La TAEVariable (Tasa Anual Equivalente) resultante para este ejemplo será del 3,94% (la TAEVariable se ha calculado bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). La cuota mensual durante el periodo de interés fijo será de 657,92€. El importe total adeudado será de 197.375,03€. Coste total del préstamo: 47.375,03€. Intereses: 47.375,03€. Sistema de amortización francés.Desplegar ejemplo representativo Ocultar ejemplo representativo
Calculado para un préstamo de 150.000€ a un plazo de 25 años (300 cuotas mensuales) y con una comisión de apertura de 0€. Préstamo de tipo variable referenciado al euríbor: para este cálculo, se usa el valor del euríbor correspondiente al cierre del mes anterior (es decir, el de Septiembre de 2024: 2,94%). Durante los 3 primeros años se cobra un tipo fijo de salida del 2,00%. El resto de años, se cobra un interés variable del euríbor+0,65%. La TAEVariable (Tasa Anual Equivalente) resultante para este ejemplo será del 4,02% (la TAEVariable se ha calculado bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). La cuota mensual durante el periodo de interés fijo será de 635,78€. El importe total adeudado será de 190.734,45€. Coste total del préstamo: 40.734,45€. Intereses: 40.734,45€. Sistema de amortización francés.Hipotecas sin entrada de Unicaja
Unicaja, por su parte, también ofrece a sus clientes la posibilidad de contratar una hipoteca al 100%, pero en este caso solo para aquellos que vayan a comprarse una vivienda en Madrid. No obstante, también permite pedir el 97,5% del valor de tasación de una vivienda en Castilla y León. Para el resto del país, la cantidad máxima que financian es del 95%.
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Calculado para un préstamo de 150.000€ a un plazo de 30 años (360 cuotas mensuales) y con una comisión de apertura de 225€. Durante los 6 primeros meses se cobra un tipo fijo de salida del 3,45%. El resto de años, el préstamo tiene un Tipo de Interés Nominal (TIN) del 3,35%. La TAE (Tasa Anual Equivalente) resultante para este ejemplo será del 4,19%. La cuota mensual durante el resto de años será de 661,07€. El importe total adeudado será de 237.985,31€. Coste total del préstamo: 88.210,31€. Intereses: 87.985,31€. Sistema de amortización francés.Desplegar ejemplo representativo Ocultar ejemplo representativo
Calculado para un préstamo de 150.000€ a un plazo de 25 años (300 cuotas mensuales) y con una comisión de apertura de 225€. Préstamo de tipo variable referenciado al euríbor: para este cálculo, se usa el valor del euríbor correspondiente al cierre del mes anterior (es decir, el de Septiembre de 2024: 2,94%). Durante el primer año se cobra un tipo fijo de salida del 2,30%. El resto de años, se cobra un interés variable del euríbor+0,70%. La TAEVariable (Tasa Anual Equivalente) resultante para este ejemplo será del 4,56% (la TAEVariable se ha calculado bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). La cuota mensual durante el periodo de interés fijo será de 657,92€. El importe total adeudado será de 197.375,03€. Coste total del préstamo: 47.600,03€. Intereses: 47.375,03€. Sistema de amortización francés.Hipotecas sin entrada de Ibercaja
La entidad aragonesa, al igual que Unicaja, también ofrece hipotecas al 100% para aquellos residentes en Madrid que quieran comprarse una casa y cumplan los requisitos del programa Mi Primera Vivienda de la Comunidad de Madrid. Para el resto de CCAA, como Andalucía o Extremadura, podrás pedir hasta el 95% del valor de tasación o de compraventa (el menor de los dos). Eso sí, esta oferta solo está disponible para clientes menores de 35 años, aunque puede elegir entre hipotecas fijas, variables y mixtas.
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Calculado para un préstamo de 150.000€ a un plazo de 25 años (300 cuotas mensuales) y con una comisión de apertura de 0€. Durante el primer año se cobra un tipo fijo de salida del 2,75%. El resto de años, el préstamo tiene un Tipo de Interés Nominal (TIN) del 2,75%. La TAE (Tasa Anual Equivalente) resultante para este ejemplo será del 3,69%. La cuota mensual durante el resto de años será de 691,97€. El importe total adeudado será de 207.589,88€. Coste total del préstamo: 57.589,88€. Intereses: 57.589,88€. Sistema de amortización francés.Desplegar ejemplo representativo Ocultar ejemplo representativo
Calculado para un préstamo de 150.000€ a un plazo de 25 años (300 cuotas mensuales) y con una comisión de apertura de 0€. Préstamo de tipo variable referenciado al euríbor: para este cálculo, se usa el valor del euríbor correspondiente al cierre del mes anterior (es decir, el de Septiembre de 2024: 2,94%). Durante el primer año se cobra un tipo fijo de salida del 1,50%. El resto de años, se cobra un interés variable del euríbor+0,60%. La TAEVariable (Tasa Anual Equivalente) resultante para este ejemplo será del 5,11% (la TAEVariable se ha calculado bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). La cuota mensual durante el periodo de interés fijo será de 599,90€. El importe total adeudado será de 179.971,35€. Coste total del préstamo: 29.971,35€. Intereses: 29.971,35€. Sistema de amortización francés.Desplegar ejemplo representativo Ocultar ejemplo representativo
Calculado para un préstamo de 150.000€ a un plazo de 25 años (300 cuotas mensuales) y con una comisión de apertura de 0€. Préstamo de tipo mixto referenciado al euríbor: para este cálculo, se usa el valor del euríbor correspondiente al cierre del mes anterior (es decir, el de Septiembre de 2024: 2,94%). Durante los 5 primeros años se cobra un tipo fijo de salida del 1,75%. El resto de años, se cobra un interés variable del euríbor+0,65%. La TAEVariable (Tasa Anual Equivalente) resultante para este ejemplo será del 3,92% (la TAEVariable se ha calculado bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). La cuota mensual durante el periodo de interés fijo será de 617,68€. El importe total adeudado será de 185.305,10€. Coste total del préstamo: 35.305,10€. Intereses: 35.305,10€. Sistema de amortización francés.Desplegar ejemplo representativo Ocultar ejemplo representativo
Calculado para un préstamo de 150.000€ a un plazo de 25 años (300 cuotas mensuales) y con una comisión de apertura de 0€. Préstamo de tipo mixto referenciado al euríbor: para este cálculo, se usa el valor del euríbor correspondiente al cierre del mes anterior (es decir, el de Septiembre de 2024: 2,94%). Durante los 10 primeros años se cobra un tipo fijo de salida del 2,20%. El resto de años, se cobra un interés variable del euríbor+0,90%. La TAEVariable (Tasa Anual Equivalente) resultante para este ejemplo será del 3,45% (la TAEVariable se ha calculado bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). La cuota mensual durante el periodo de interés fijo será de 650,49€. El importe total adeudado será de 195.146,37€. Coste total del préstamo: 45.146,37€. Intereses: 45.146,37€. Sistema de amortización francés.Hipotecas sin entrada de Abanca
El banco gallego también permite a los jóvenes pedir una hipoteca del 100% del valor de tasación de la vivienda a adquirir. Aunque eso sí, solo está limitada para las comunidades de Madrid y Galicia. Para el resto de comunidades como Castilla y León o Extremadura la cantidad máxima que ofrece es del 95%. Eso sí, sus ofertas se pueden adquirir tanto a tipo fijo, como variable o mixto.
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Calculado para un préstamo de 150.000€ a un plazo de 25 años (300 cuotas mensuales) y con una comisión de apertura de 0€. Durante el primer año se cobra un tipo fijo de salida del 2,90%. El resto de años, el préstamo tiene un Tipo de Interés Nominal (TIN) del 2,90%. La TAE (Tasa Anual Equivalente) resultante para este ejemplo será del 4,63%. La cuota mensual durante el resto de años será de 703,54€. El importe total adeudado será de 211.061,92€. Coste total del préstamo: 61.061,92€. Intereses: 61.061,92€. Sistema de amortización francés.Desplegar ejemplo representativo Ocultar ejemplo representativo
Calculado para un préstamo de 150.000€ a un plazo de 25 años (300 cuotas mensuales) y con una comisión de apertura de 0€. Préstamo de tipo variable referenciado al euríbor: para este cálculo, se usa el valor del euríbor correspondiente al cierre del mes anterior (es decir, el de Septiembre de 2024: 3,65%). Durante el primer año se cobra un tipo fijo de salida del 1,40%. El resto de años, se cobra un interés variable del euríbor+0,60%. La TAEVariable (Tasa Anual Equivalente) resultante para este ejemplo será del 5,63% (la TAEVariable se ha calculado bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). La cuota mensual durante el periodo de interés fijo será de 592,88€. El importe total adeudado será de 177.864,73€. Coste total del préstamo: 27.864,73€. Intereses: 27.864,73€. Sistema de amortización francés.Desplegar ejemplo representativo Ocultar ejemplo representativo
Calculado para un préstamo de 150.000€ a un plazo de 25 años (300 cuotas mensuales) y con una comisión de apertura de 0€. Préstamo de tipo mixto referenciado al euríbor: para este cálculo, se usa el valor del euríbor correspondiente al cierre del mes anterior (es decir, el de Septiembre de 2024: 3,65%). Durante los 5 primeros años se cobra un tipo fijo de salida del 2,50%. El resto de años, se cobra un interés variable del euríbor+0,60%. La TAEVariable (Tasa Anual Equivalente) resultante para este ejemplo será del 5,19% (la TAEVariable se ha calculado bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). La cuota mensual durante el periodo de interés fijo será de 672,93€. El importe total adeudado será de 201.877,53€. Coste total del préstamo: 51.877,53€. Intereses: 51.877,53€. Sistema de amortización francés.Hipotecas sin entrada de Kutxabank
Kutxabank es otra de las entidades que se han sumado al programa Mi Primera Vivienda de la Comunidad de Madrid y ofrece hipotecas al 100%. Aunque en su caso, solo se canaliza, o solo ofrece información, en su Hipoteca Variable Joven. Esta oferta se puede conseguir a tipo variable (e+0,49%). Además, durante los años que estés pagando dicha hipoteca antes de cumplir los 36, el interés será del e+0,39%.
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Calculado para un préstamo de 150.000€ a un plazo de 25 años (300 cuotas mensuales) y con una comisión de apertura de 0€. Préstamo de tipo variable referenciado al euríbor: para este cálculo, se usa el valor del euríbor correspondiente al cierre del mes anterior (es decir, el de Septiembre de 2024: 3,17%). Durante el primer año se cobra un tipo fijo de salida del 2,37%. El resto de años, se cobra un interés variable del euríbor+0,49%. La TAEVariable (Tasa Anual Equivalente) resultante para este ejemplo será del 4,26% (la TAEVariable se ha calculado bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). La cuota mensual durante el periodo de interés fijo será de 663,15€. El importe total adeudado será de 198.944,06€. Coste total del préstamo: 48.944,06€. Intereses: 48.944,06€. Sistema de amortización francés.Hipotecas sin entrada de Banco Santander
La entidad cántabra ofrece hasta un 95% del valor de tasación o de compraventa en sus hipotecas jóvenes, diseñadas para clientes de 35 años o menos, disponibles a 2,80% TIN a tipo fijo y e+0,79% a tipo variable. Puedes consultar todos los detalles de esta oferta en nuestro análisis de la Hipoteca al 100% del Santander.
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Calculado para un préstamo de 150.000€ a un plazo de 30 años (360 cuotas mensuales) y con una comisión de apertura de 0€. Durante los 6 primeros meses se cobra un tipo fijo de salida del 2,70%. El resto de años, el préstamo tiene un Tipo de Interés Nominal (TIN) del 2,60%. La TAE (Tasa Anual Equivalente) resultante para este ejemplo será del 3,22%. La cuota mensual durante el resto de años será de 600,51€. El importe total adeudado será de 216.183,44€. Coste total del préstamo: 66.183,44€. Intereses: 66.183,44€. Sistema de amortización francés.
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Calculado para un préstamo de 150.000€ a un plazo de 25 años (300 cuotas mensuales) y con una comisión de apertura de 0€. Préstamo de tipo variable referenciado al euríbor: para este cálculo, se usa el valor del euríbor correspondiente al cierre del mes anterior (es decir, el de Septiembre de 2024: 3,17%). Durante los 6 primeros meses se cobra un tipo fijo de salida del 1,84%. El resto de años, se cobra un interés variable del euríbor+0,74%. La TAEVariable (Tasa Anual Equivalente) resultante para este ejemplo será del 4,77% (la TAEVariable se ha calculado bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). La cuota mensual durante el periodo de interés fijo será de 624,16€. El importe total adeudado será de 187.248,68€. Coste total del préstamo: 37.248,68€. Intereses: 37.248,68€. Sistema de amortización francés.Hipotecas sin entrada de BBVA
La entidad vasca permite a los jóvenes pedir una hipoteca hasta por el 95% del valor de tasación de la vivienda a adquirir. Aunque eso sí, no ofrece información salvo que puede devolverse hasta en 30 años, por lo que si quieres saber más debes ponerte en contacto con el banco.
Trucos para conseguir una hipoteca sin entrada
Si bien conseguir una hipoteca sin entrada no es tarea sencilla, ya que ningún banco tiene actualmente una oferta así, si tienes algunos trucos para poder conseguir una o al menos alguna alternativa que te permita comprarte una casa sin demasiados ahorros.
- Bróker hipotecario: una de las mejores opciones es ponerte en mano de profesionales que negocien por ti. Si estás interesado en Kelisto tenemos uno para ti.
- Demostrar que eres un cliente solvente: probablemente el factor más importante, ya que, si tienes estabilidad laboral, un sueldo elevado y no tienes deudas te será más fácil lograr uno mayor porcentaje de financiación.
- Pedir un aval público: recurrir a los avales que ha puesto en marcha el gobierno a través del ICO es una buena forma de conseguir una hipoteca sin entrada, aunque deberás cumplir una serie de requisitos. Descubre todo lo que necesitas saber en nuestro análisis Aval ICO para la hipoteca: cómo funciona y cómo pedirlo
- Pedir un aval privado: el ICO no es tu única alternativa, ya que también te puede avalar una persona privada, por ejemplo, un familiar.
- Ayudas en hipotecas jóvenes: los avales del ICO no es la única alternativa para los menores de 35 años (40 en el caso de Madrid), ya cada CC. AA dispone de una serie de ayudas para acceder a una hipoteca.
- Pedir financiación a bancos con hipotecas al 100%: hoy en día, las siguientes entidades tienen ofertas con las que te puedes acercar a no pagar una entrada. Estas son: Unicaja, Ibercaja, Banco Santander, ING, Kutxabank, imagin, Bankinter y Pibank.
- Adquirir pisos de bancos. Aunque la cartera inmobiliaria de los bancos es cada vez más pequeña, esta siempre es una buena opción para conseguir una hipoteca sin ahorros, ya que suelen ofrecer la posibilidad de adquirir la vivienda sin una entrada.
¿Qué riesgos tienen las hipotecas sin entrada?
Con una hipoteca sin entrada, el banco te concederá el 100% del valor de tasación de tu futura vivienda o una cantidad cercana a ese porcentaje. Eso provocará que te endeudes por una cifra muy superior a la que tendrías con una hipoteca con entrada.
Dado que la cantidad que vas a pedir será más alta que con una hipoteca normal, pero los plazos de amortización son similares, lo normal sería que tuvieras que pagar una cuota más alta de la que pagarías si hubieras tenido ahorros previos
Para poder asumir el pago de las cuotas que se generan con una hipoteca sin entrada, lo normal es que tengas que fijar un plazo de devolución lo más a largo plazo posible, lo que también implica pagar más intereses a la larga.