Hipoteca al 100% más gastos: ¿cómo puedes conseguirla?

Conseguir una hipoteca al 100% más gastos es una de las pocas opciones para adquirir una primera vivienda para aquellos que no puedan asumir el 20% de entrada más el 10% o 15% sobre el valor de la vivienda del que hay que disponer para hacer frente a impuestos y otros gastos. Sin embargo, ninguna entidad financiera ofrece este tipo de préstamos hipotecarios en su catálogo, y tus únicas opciones para lograrlo pasan por negociar a través de un bróker hipotecario, contar con un excelente perfil financiero, tener un aval bancario o comprar pisos de bancos.

Para explicarte cómo conseguirlas y si existen alternativas, en Kelisto hemos rastreado el mercado en busca de todas las opciones que se acercan lo máximo posible a una hipoteca al 100% más gastos. En cualquier caso, recuerda que también puedes hacer este análisis por tu cuenta usando nuestro comparador de hipotecas –desde donde también podrás iniciar el proceso de contratación de la que más te intereses- o con la ayuda de nuestros expertos a través de nuestro servicio de bróker hipotecario.

¿Qué es una hipoteca al 100% más gastos?

Una hipoteca al 100% más gastos es un préstamo hipotecario que te permitirá financiar una cantidad equivalente al precio de tasación o de compraventa que tenga la casa que quieres comprar, más los gastos derivados de esta operación. Por tanto, es la única alternativa para todos aquellos que no dispongan de ahorros para poder hacerse con una vivienda, pero sí dispongan de una buena situación económica para poder afrontar la deuda que esta operación les generaría.

La principal diferencia entre una hipoteca al 100% más gastos y una hipoteca al 100% “a secas” está en que con la primera no solo podrás pedir una cantidad equivalente al valor total de tu futura casa, sino que también podrás solicitar dinero para los gastos de comprar una casa, que equivalen a un 10-15% del valor total y que son:

• Los gastos de la compraventa, que básicamente son los impuestos y los costes de notaría, Registro de la Propiedad y gestoría.
• Los gastos de la hipoteca: tras la aprobación de la nueva ley hipotecaria, estos gastos se limitan a los de la tasación de la vivienda.

¿Qué bancos financian el 100% de la hipoteca más gastos?

A día de hoy no existen bancos que financien el 100% de la hipoteca más gastos, o más bien, que financien el 100% del precio de una vivienda más los gastos derivados de la operación. Al menos, así se desprende del análisis realizado por Kelisto a las ofertas estándar de todas las entidades del país. No obstante, eso no significa, primero, que no haya algunas entidades que se acerquen ligeramente a esa cifra (como Unicaja, Banco Santander, Ibercaja, Kutxabank, imagin, Bankinter y Pibank) y, segundo, que no existan ciertas alternativas para quienes buscan una hipoteca al 100% más gastos.

A día de hoy, las ofertas que más se acerca a las de los bancos que financian el 100% de la hipoteca más gastos (o el 100% del precio de la vivienda) son:

• La Hipoteca Joven de Unicaja: la entidad malagueña es el banco que más se acerca a ese porcentaje del 100% (más gastos). En concreto, su Hipoteca Joven te ofrece hasta un 97,5% de financiación para tu futura vivienda. Eso sí, para ello deberás ser menor de 35 años y residir en Castilla y León, ya que es la única comunidad donde está vigente esa promoción. No obstante, en otras regiones como Madrid o Andalucía podrás conseguir hasta un 95%. En cuanto a los intereses, en todos los casos son los mismos, su versión variable un euríbor+0,70, mientras que la fija aplica un TIN (Tipo de Interés Nominal) del 4%.

• Banco Santander: el banco presidido por Ana Botín tiene un oferta propia de hipotecas al 100%, aunque solo está disponible para comprar pisos de su cartera inmobiliaria. No obstante, si estás interesado en otra vivienda fuera del banco puedes optar por su Hipoteca Joven, que concede un 95% del valor de tasación o de compraventa. Esta oferta para clientes de 35 años o menos (que deberán contar con un aval durante los cinco primeros años) dispone de una versión fija al 2,80% TIN y otra a tipo variable de e+0,79%. Puedes consultar todos los detalles de esta oferta en nuestro análisis de la Hipoteca al 100% del Santander.

• La Hipoteca Vamos Joven de Ibercaja: sin llegar a ser uno de los bancos que financian el 100% de la hipoteca, la propuesta de Ibercaja (solo disponible para menores de 35 años) también se acerca bastante a esa cifra y llega hasta el 95% del valor de tasación o de compraventa (el menor de los dos) de una vivienda. En su versión variable cobra un interés de euríbor+0,60%, mientras que la fija aplica un TIN (Tipo de Interés Nominal) del 3,40%.

• La Hipoteca Fija de imaginBank: la banca móvil de Caixabank dispone de dos ofertas hipotecarias con las que puedes obtener hasta un 90% del valor de tasación o de compraventa de una vivienda: su hipoteca fija con un interés del 3,7% TIN y una mixta en la que durante los cinco primeros años pagarás un 2,75%, mientras que el resto pagarás un euríbor+0,75%.

• La Hipoteca Joven de Kutxabank: la entidad vasca es otra de las que llegan a ofrecer hasta un 95% de financiación en sus hipotecas. No obstante, u préstamo hipotecario solo se puede contratar a tipo variable (e+0,49%) y si eres menor de 35 años. Además, durante los años que estés pagando dicha hipoteca antes de cumplir los 36, el interés será del e+0,39%.

• Bankinter: el banco naranja ofrece la oportunidad de contratar una hipoteca al 90%. Eso sí, esa opción solo está disponible para sus hipotecas jóvenes, que te obligan a tener menos de 35 años. Pese a que la entidad dice tener varios tipos de esta oferta, en su web solo muestra información para su hipoteca variable, que tiene un tipo de salida durante el primer año del 2,45% TIN y el resto, a e+0,7%.

• Pibank: la entidad digital del grupo Pichincha ofrece una hipoteca mixta, en la que pagarás un interés fijo del 2,99% TIN durante los cuatro primeros años y después uno variable de e+0,88%, que ofrece financiación de hasta el 90% del valor de compra, con un máximo del 80% del valor de tasación.

• Abanca e ING: a pesar de que ambas entidades no señalan explícitamente en sus hipotecas que financian más allá de un 80% del valor de compraventa de la vivienda, ambas están adheridas al programa de Mi Primera Vivienda de la Comunidad de Madrid, por lo que sí pueden ofrecer en algunos casos hipotecas con financiación cercana al 100%.

Más allá de estas ofertas que se acercan a las de bancos que financian el 100% de la hipoteca más gastos, en Kelisto hemos analizado las propuestas de otras entidades populares para que entiendas si podrían adaptarse a tu perfil o si, por el contrario, se quedan muy lejos del porcentaje que necesitarías pedir para poder comprar una vivienda.

Hipoteca al 100% más gastos de La Caixa

Conseguir una hipoteca al 100% más gastos de La Caixa es, a día de hoy, prácticamente imposible. La oferta estándar de su hipoteca a tipo fijo (el préstamo CasaFácil Fijo) especifica claramente que la entidad solo concede hasta el 80% del valor de tasación o de compraventa (el menor de los dos) de la vivienda que se desee adquirir y siempre que esta vaya a ser la residencia habitual del usuario (si no, el porcentaje sería aún menor). No obstante, recuerda que puedes intentarlo en su banco digital, imagin, que ofrece dos alternativas hipotecarias, una a tipo fijo y otra a tipo mixto, que te financiaría hasta el 90% del valor de compraventa o de tasación de tu vivienda.

En cualquier caso, recuerda que si necesitas conseguir una hipoteca al 100% más gastos de La Caixa siempre puedes sentarte a negociar con la entidad. Si tienes un buen perfil financiero, cuentas con un aval o puedes pedir una hipoteca con doble garantía –es decir, usando como respaldo una vivienda que ya tengas pagada- tus posibilidades de llegar a ese porcentaje, o a acercarte al máximo posible, podrían aumentar.

Hipoteca al 100% más gastos de BBVA

Si no tienes ahorros para afrontar la compra de tu futura casa, conseguir una hipoteca al 100% más gastos en BBVA no será una opción sencilla. Tanto en su oferta a tipo fijo como en la de tipo variable, el banco azul especifica que no concederá más del 80% del valor de tasación o de compraventa (el menor) a quienes pidan financiación para compra su vivienda habitual. Si se tratara de la segunda, la cifra bajaría hasta el 70%.

No obstante, recuerda que conseguir una hipoteca al 100% más gastos de BBVA o acercarte lo máximo posible a ese porcentaje es algo que puedes intentar negociando directamente con el banco. Si tus ingresos son elevados, apenas tienes deudas, no necesitas pedir una cifra muy elevada y no vas a establecer un plazo de devolución muy prolongado, tus opciones de conseguir una oferta de este tipo podrían aumentar.

¿Qué alternativas tengo si necesito una hipoteca al 100% más gastos?

Pese a que los bancos no disponen de ofertas estándar para quienes necesitan pedir una hipoteca 100% más gastos, lo cierto es que hay ciertas circunstancias en las que sí se puede llegar a esa cantidad o, al menos, quedarse muy cerca. La alternativa más viable es recurrir a un servicio de bróker hipotecario como el que te ofrecemos en Kelisto. Nuestra plataforma de expertos no solo buscará las mejores ofertas para tu perfil, sino que se sentará a negociar con las entidades para tratar de conseguir una propuesta que se adapte al máximo a lo que tú necesitas.

Además existen otras alternativas para quienes necesiten pedir una hipoteca al 100% más gastos:

• Tener un buen perfil: si dispones de unos ingresos elevados, estabilidad laboral y pocas deudas, tus opciones de sentarte a negociar y conseguir una hipoteca al 100% más gastos aumentan. De la misma manera, si el préstamo se va a pedir entre dos personas, las posibilidades de conseguir más de un 80% del valor de tasación o de compraventa también crecen.
• Disponer de una hipoteca con aval o pedir una hipoteca con doble garantía: contar con un respaldo extra siempre es una buena carta de presentación para tratar de conseguir una hipoteca al 100% más gastos. Entre las posibilidades que tienes para hacerlo están las de disponer de un aval (es decir, de alguien que responda por tus deudas si tú no puedes hacerlo) o la de pedir una hipoteca con doble garantía. Para ello tendrás que tener otra vivienda ya pagada y esa será la que sirva de respaldo para el 20-30% restante que necesitarías sumar al 80% que normalmente están dispuestas a prestarte las entidades. 
• Comprar pisos de bancos: los bancos aún disponen de una importante cartera de viviendas de la que les interesa deshacerse y, en algunos casos, cuenta con hipotecas específicas para quienes se interesen por este tipo de inmuebles. Esas ofertas tienen más posibilidades que el resto de convertirse en una hipoteca al 100% más gastos, ya que parte de unas condiciones más flexibles. Por ejemplo, en el caso de Banco Santander, la entidad tiene una propuesta estándar de hipoteca al 90% para quienes estén interesados en sus inmuebles. En ese caso, solo tendrías que intentar negociar para que esa tasa subiera ligeramente.