Hipotecas al 90%: ¿qué son y cómo conseguirlas?
Las hipotecas al 90% son una buena alternativa para quienes no tengan suficientes ahorros para comprar una vivienda, aunque solo están disponibles en algunos bancos, para determinados perfiles o si recurres a un bróker hipotecario que te ayude a negociar.
Las mejores hipotecas al 90%
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 01/07/2024. El podio muestra las hipotecas fija y variable que te ofrecen un mayor porcentaje sobre el valor de tasación de la vivienda.
Las hipotecas al 90% son una de las alternativas que tienes para comprarte una casa sino tienes ahorros suficientes para acceder a las condiciones habituales que ofrecen los bancos, de financiar hasta el 80%. Su gran atractivo es que además de necesitar un “colchón” más pequeño son mucho más fáciles de conseguir que otras modalidades como una hipoteca al 100% o una hipoteca sin entrada, ya que en este caso sí existen ofertas específicas por parte de los bancos. Eso sí, recuerda que en este caso necesitarás disponer del 10% del valor de la casa y también de otro 10 o 15% para hacer frente a los gastos derivados de la propia compraventa (impuestos y costes de notaría, Registro de la Propiedad y gestoría) y los relacionados con la solicitud de cualquier hipoteca (los gastos de tasación).
Trucos para conseguir una hipoteca al 90% de financiación
La oferta de hipotecas al 90% es bastante más amplia que en otras modalidades de préstamos hipotecarios sin ahorros, no obstante, no siempre es fácil conseguir una. En especial, si no eres menor de 35 años. Así pues, si quieres conseguir una te aconsejamos que utilices algunos de estos trucos:
Bancos con hipotecas al 90%
| BANCO | INTERÉS | % SOBRE EL VT QUE FINANCIACIAN | OTROS DETALLES |
| Unicaja | Fijo y variable | ▪️ 97,5% (para clientes menores de 35 años y primera vivienda en Castilla y León) ▪️ 95% (para clientes menores de 35 años y primera vivienda en Madrid y Andalucía) | Disponible con su «Hipoeca Joven» |
| Ibercaja | Fijo, variable y mixto | 95% | Disponible con su «Hipoteca Joven» (para clientes menores de 35 años). |
| Banco Santander | Fijo y variable | 95% | Disponible con su «Hipoteca Joven» (para clientes menores de 35 años). Requiere de aval personal. |
| Kutxabank | Variable | 95% | Para clientes menores de 35 años. Mientras el cliente tiene menos de 35 años solo el interés se reduce a e+0,39% |
| ING | Fijo, variable y mixto | 95% | Disponible para el programa de Mi Primera Vivienda de la Comunidad de Madrid. |
| imagin | Fijo y mixto | 90% | Para clientes menores de 35 años y primera vivienda en Castilla y León, Madrid, Andalucía.y Baleares |
| Bankinter | Fijo y variable | 90% | Disponible con su «Hipoeca Joven» (para menores de 35 años) |
| Pibank | Mixto | 90% | Financia hasta el 90% del valor de compra, con un máximo del 80% del valor de tasación |
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 22/07/2024. La tabla solo recoge las hipotecas que ofrecen un 90% del valor de tasación o más de aquellos bancos que: 1) tienen una oferta estándar y 2) no limitan el uso de su hipoteca a la compra de viviendas de su cartera inmobiliaria. Las ofertas están ordenadas: 1, por el porcentaje que financian. 2, por el por el interés que aplican.
Bancos con hipotecas al 90% a tipo fijo
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 22/07/2024. La tabla solo recoge las hipotecas que ofrecen un 90% del valor de tasación o más de aquellos bancos que: 1) tienen una oferta estándar y 2) no limitan el uso de su hipoteca a la compra de viviendas de su cartera inmobiliaria. Las ofertas están ordenadas por el % sobre el valor de tasación que ofrece. La única oferta que no aparece es la de Bankinter ya que la entidad no detalla las condiciones estándar de su hipoteca fija para jóvenes.
La Hipoteca Joven Fija de Unicaja destaca entre los préstamos hipotecarios a tipo fijo que ofrecen un 90% de financiación o más, ya que la oferta de la entidad malagueña llega hasta el 97,5%. Eso sí, ese porcentaje solo es válido para los clientes menores de 35 años y que quieran comprarse una vivienda en Castilla y León, ya que para el resto solo financiará hasta el 95%.
Entre el resto de las ofertas destaca también la de imagin, la banca móvil de Caixabank, ya que es la única que no especifica en sus condiciones que solo se aplica a menores de 35 años, por lo que en principio estaría disponible para el público general. Aunque eso sí, solo financia hasta el 90% a diferencia de las otras hipotecas del ranking.
Bancos con hipotecas al 90% a tipo variable
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 22/07/2024. La tabla solo recoge las hipotecas que ofrecen un 90% del valor de tasación o más de aquellos bancos que: 1) tienen una oferta estándar y 2) no limitan el uso de su hipoteca a la compra de viviendas de su cartera inmobiliaria. Las ofertas están ordenadas: 1, por el porcentaje que financian. 2, por el interés que aplican.
Al igual que ocurre con el tipo fijo, en el caso del tipo variable la mejor opción es la Hipoteca Joven de Unicaja, ya que te permite llegar hasta 97,5% con las limitaciones de ser menor de 35 y que la vivienda se encuentre en Castilla y León, sino solo podrás obtener hasta el 95%. En este caso, todas las hipotecas del ranking tienen la limitación de que son para menores de 35 años. Si no es tu caso no desesperes, ya que tienes otras vías para conseguir una hipoteca al 90% o superior.
Bancos con hipotecas al 90% a tipo mixto
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 22/07/2024. La tabla solo recoge las hipotecas que ofrecen un 90% del valor de tasación o más de aquellos bancos que: 1) tienen una oferta estándar y 2) no limitan el uso de su hipoteca a la compra de viviendas de su cartera inmobiliaria. Las ofertas están ordenadas: 1, por el porcentaje que financian. 2, por el interés que aplican.
La mejor hipoteca a tipo mixto que ofrece un 90% de financiación o más es la de Ibercaja (que da hasta un 95%) con un tipo fijo a cinco años, ya que ofrece el interés más bajo entre las de la lista. En concreto, la oferta de la entidad maña empieza desde un 2,25% durante los cinco primeros años y después euríbor+0,6%. Eso sí, para conseguir ese precio tendrás que vincularte con la entidad.
Al igual que ocurría con las hipotecas al 90% a tipo fijo, la oferta de imagin para todos los públicos también aplica a tipo mixto: en este caso, su hipoteca cobra un 2,95% durante los cinco primeros años y después a tipo variable a e+0,9.
¿Qué debes analizar antes de pedir financiación al 90%?
A la hora de pedir una hipoteca, independientemente del porcentaje de financiación, el primer paso siempre será el de saber si prefieres o te conviene una hipoteca fija, variable o mixta: es decir, si quieres pagar siempre el mismo interés o si estás dispuesto a apostar por uno que cambie al ritmo que lo haga el euríbor.
Un segundo paso es el de comparar entre las diferentes ofertas del mercado, de tal manera que puedas encontrar la más barata posible. Para ello, debes prestar atención al interés de cada préstamos y si es competitivo o, por el contrario, es mucho más caro que el de la mayoría de ofertas del mercado.
En alunas ofertas tendrás que contratar ciertos productos adicionales para conseguir la máxima bonificación. Ten en cuenta que algunos tendrán un coste. Además, también deberás poner la lupa sobre la comisión de apertura y la de amortización anticipada,
¿Quieres saber qué casa te puedes comprar?
Entra ya en nuestro simulador de hipotecas y descubre qué cuota pagarás cada mes en función de tus ahorros y del interés que te cobre el banco.
💡 Pedir una hipoteca sin ahorros: aval ICO para la hipoteca
Si decides acogerte a los avales del ICO que ha puesto en marcha el Gobierno, podrás conseguir una hipoteca sin necesidad de tener ahorrado el 20% del valor de la compra que no te financia el banco. Si quieres más información, no te pierdas nuestro análisis «Aval ICO para la hipoteca: cómo funciona y cómo pedirlo».