Hipoteca al 90%: ¿cómo puedes conseguirla?

¿Necesitas una hipoteca?

Con el comparador de hipotecas de Kelisto, encuentra la mejor hipoteca a tipo fijo, variable o mixto y ahorra hasta 1.353€ al año.

Imagen de banner
Contratar una hipoteca al 90% empieza a ser una opción viable en algunos bancos y, sobre todo, si eres un cliente joven y solvente, pero ¿qué entidades las ofrecen y qué alternativas hay si no puedes conseguir una?

Las mejores hipotecas al 90% (disponibles en Kelisto)

TOP 1
Fijas
Banco Santander Hipoteca Fija Online – Hasta el 80% VT
2,00% TAE DESDE *
Más datos de la oferta:
1,25% INTERÉS **
15 años PLAZO
TOP 2
Fijas
Banco Santander Hipoteca Fija Online – Hasta el 80% VT
2,01% TAE DESDE *
Más datos de la oferta:
1,30% INTERÉS **
20 años PLAZO
TOP 3
Fijas
Banco Santander Hipoteca Fija Online – Hasta el 80% VT
2,03% TAE DESDE *
Más datos de la oferta:
1,35% INTERÉS **
25 años PLAZO
TOP 4
Fijas
Banco Santander Hipoteca Fija Online – Hasta el 80% VT
2,06% TAE DESDE *
Más datos de la oferta:
1,40% INTERÉS **
30 años PLAZO

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 24/01/2022. Solo se muestran las ofertas que se pueden contratar online desde Kelisto.es. *Consulta más información sobre el cálculo de la TAE aquí: https://www.kelisto.es/tae-hipotecas-kelisto. ** Interés mínimo sujeto al cumplimiento de todos los requisitos de vinculación que ofrece cada entidad.

España está dejando de ser un país de propietarios. Según datos del Center for Economic Policiy de Esade, el porcentaje de jóvenes emancipados con una vivienda en propiedad –con o sin hipoteca- se ha desplomado casi a la mitad en los últimos 15 años. Tras estos datos se esconden factores como el retraso en la edad a la que los menores de 35 años se independizan y el hecho de que muchos opten por el alquiler ante las dificultades para ahorrar lo suficiente para poder comprar una casa. Ante esta situación, cada vez son más los bancos que buscan una alternativa para los clientes más jóvenes, como concederles una hipoteca al 90%, pero ¿en qué entidades se pueden encontrar y qué condiciones ofrecen estos productos?

Para que entiendas qué es una hipoteca al 90% de financiación, qué condiciones ofrecen las que hay en el mercado y si hay otras alternativas para conseguir financiación para la compra de tu primera vivienda, en Kelisto te damos todas las claves. No olvides, eso sí, que también cuentas con dos herramientas que te serán de gran utilidad para hacer una búsqueda por tu cuenta: nuestro comparador de hipotecas –donde podrás encontrar todas las ofertas del mercado, cotejar sus características e iniciar el proceso de contratación de la que más te interese- y nuestro servicio de bróker hipotecario, desde donde nuestros asesores buscarán las mejores ofertas para  tu perfil y negociarán directamente con los bancos de forma totalmente gratuita.

¿Qué es una hipoteca al 90%?

Como su propio nombre indica, una hipoteca al 90% es un préstamo para la compra de una vivienda que te permitirá conseguir una cantidad equivalente al 90% del valor de tasación o de compraventa de una vivienda. Normalmente, las entidades suelen elegir el menor de los dos, pero todo dependerá de cada oferta.

Como ya imaginarás, este tipo préstamos no te permitirá conseguir una cifra tan elevada como una hipoteca al 100%, pero supera con creces lo que conceden la mayoría de las ofertas, que suelen establecer el tope en el 80% si lo que quieres comprar en tu vivienda habitual (si fuera una segunda residencia, la cifra sería aún menor). La gran ventaja de pedir una hipoteca al 90% es que, aunque necesites tener un pequeño colchón para pagar parte de los gastos de comprar una casa, este no tendrá que ser tan grande como el que deberías conseguir con una hipoteca tradicional. Recuerda que, aproximadamente, todos estos costes ascienden a un 10-15% del valor de la vivienda que desees comprar y que dentro de ellos encontrarás dos partidas bien diferenciadas:

  • Los gastos de la compraventa, es decir, los impuestos y lo que tendrás que pagar por gastos de notaría, Registro de la Propiedad y gestoría.
  • Los gastos de la hipoteca: desde que entró en vigor la nueva ley hipotecaria, el único gasto que el cliente debe asumir –en relación a su hipoteca- es el de la tasación de la vivienda.

¿Cuáles son los bancos que dan el 90% de la hipoteca?

 A día de hoy existen cuatro bancos que dan el 90% de la hipoteca (o, más bien, del valor de tasación o compraventa de una vivienda), o incluso un porcentaje algo superior. Se trata de EVO BancoIbercajaBanco Santander y MyInvestor. Los tres primeros cuentan con una propuesta a tipo fijo y otra variable que, pese a tener condiciones muy distintas, tienen un punto en común: están diseñadas para el público más joven; en concreto, para clientes menores de 35 años. En el caso de MyInvestor, la entidad ha lanzado una nueva hipoteca con la que se puede conseguir hasta un 95% del valor de una vivienda sin restricción de edad y sin vinculación (la Hipoteca Sin Entrada), que solo está disponible a tipo fijo

Bancos con ofertas estándar al 90%

Imagen de banco Ibercaja
Hipoteca Vamos Joven Variable
Imagen de banco Ibercaja
Hipoteca Vamos Joven Fija
Imagen de banco Banco Santander
Hipoteca Variable Online de Banco Santander (hasta 80% VT)
Imagen de banco Banco Santander
Hipoteca Fija Online – Hasta el 80% VT
Imagen de banco Evo Banco
Hipoteca Inteligente Variable Joven
Imagen de banco Evo Banco
Hipoteca Inteligente Joven a Tipo Fijo
Imagen de banco Myinvestor
Hipoteca Sin Entrada

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 24/01/2022. La tabla solo recoge las hipotecas que ofrecen un 90% del valor de tasación o más de aquellos bancos que: 1) tienen una oferta estándar y 2) no limitan el uso de su hipoteca a la compra de viviendas de su cartera inmobiliaria. Las ofertas están ordenadas por el interés que aplican.

En resumen: listado de bancos que dan el 90%

BANCO E HIPOTECAINTERÉSPLAZO MÁXIMO% SOBRE EL VT QUE FINANCIAOTROS DETALLES
IBERCAJA-Hipoteca Vamos Joven Variableeuríbor+0,95%Hasta 25 años95%Para clientes menores de 35 años.
IBERCAJA-Hipoteca Vamos Joven Fija1,15%Hasta 25 años95%Para clientes menores de 35 años.
BANCO SANTANDER-Hipoteca Joven Variableeuríbor+1,29%Hasta 30 años95%Para clientes menores de 35 años.
Requiere de aval personal durante 5 años.
BANCO SANTANDER-Hipoteca Joven Fija1,4Hasta 30 años95%Para clientes menores de 35 años.
Requiere de aval personal durante 5 años.
EVO BANCO-Hipoteca Inteligente Joven Variableeuríbor+0,83%Hasta 30 años90%Para clientes menores de 35 años.
EVO BANCO-Hipoteca Inteligente Joven Fija1,24%Hasta 30 años90%Para clientes menores de 35 años.
MYINVESTOR-Hipoteca Sin Entrada1,99%Hasta 30 años95%Para clientes de entre 25 y 60 años.

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 24/01/22. La tabla solo recoge las hipotecas que ofrecen un 90% del valor de tasación o más de aquellos bancos que: 1) tienen una oferta estándar y 2) no limitan el uso de su hipoteca a la compra de viviendas de su cartera inmobiliaria. Las ofertas están ordenadas por el interés que aplican.

Este panorama dista mucho de lo que ocurría hasta hace apenas unos meses. Por aquel entonces, encontrar bancos que dieran el 90% de la hipoteca era prácticamente imposible, al menos según sus ofertas estándar. Prácticamente ninguna entidad contaba con propuestas que ofrecieran financiar más del 80% habitual, por lo que la única salida para el cliente que apenas tuviera ahorros pasaba por negociar con cada banco para tratar de aumentar algo más ese ratio.

En la actualidad, no solo existen ya cuatro bancos con una hipoteca al 90%, sino que incluso algunas entidades aseguran estar abiertas a negociar la concesión de un préstamo por un valor que supere el 80%, como sucede con Kutxabank. En su caso, la entidad no plasma esta opción en su oferta estándar, pero sí se muestra dispuesta a ser flexible dependiendo del perfil del cliente y del tipo de operación que este vaya a efectuar.

Hipoteca al 90% en EVO Banco: ¿cómo funciona?

La hipoteca al 90% de EVO Banco es una de las tres ofertas estándar que se pueden encontrar a día de hoy para clientes que necesiten superar el 80% que suelen ofrecer la mayoría de los bancos en sus préstamos hipotecarios. Esta propuesta –disponible tanto a tipo fijo como a tipo variable– es un calco de la Hipoteca Inteligente de EVO Banco, pero con tres diferencias muy notables: permite pedir hasta un 90% del valor de tasación o de compraventa de una vivienda (frente al 80% de su hermana mayor), ofrece un plazo de devolución de hasta 40 años (frente a los 30 años de la oferta “normal”) y solo está disponible para clientes menores de 35 años.

En cuanto al resto de sus condiciones, la hipoteca al 90% de EVO Banco destaca sobre la mayoría de ofertas del mercado, lo que le ha permitido hacerse un hueco destacado en cuatro de nuestros rankings mensuales de hipotecas: el de mejores hipotecas variables (donde ocupa la primera posición), el de la mejor hipoteca fija, el de la mejor hipoteca joven y el de las hipotecas más baratas.

  • En su versión variable, la hipoteca al 90% de EVO Banco aplica un interés de euríbor+0,83%, aunque durante el primer año cobra un interés fijo de salida del 1,83%.
  • A tipo fijo, la hipoteca al 90% de EVO Banco cobra un TIN del 1,24%.
Imagen de banco Evo Banco
Hipoteca Inteligente Variable Joven
Imagen de banco Evo Banco
Hipoteca Inteligente Joven a Tipo Fijo

Para acceder a cualquiera de estas dos hipotecas al 90% de EVO Banco el cliente tendrá que cumplir con tres requisitos de vinculación: domiciliar la nómina, contratar un seguro de vida y uno de hogar. De no ser así, la entidad sumaría 0,45 puntos al interés de la hipoteca: 0,10 puntos si no se domicilia el salario, 0,15 puntos si no se contrata el seguro de vida y 0,10 puntos si no se hace lo propio con el seguro de hogar.

En cuanto  a sus comisiones, la hipoteca al 90% de EVO Banco no aplica ninguno de los cargos más habituales de este tipo de préstamos: es decir, no tendrás que pagar nada por la apertura ni por la amortización anticipada total ni parcial (o lo que es lo mismo, por devolver tu deuda o parte de ella antes del plazo acordado).

¿Puedo pedir una hipoteca al 90% en ING?

Contratar una hipoteca al 90% en ING es una posibilidad que, por ahora, no ofrece el banco naranja. Aunque todo se puede negociar cara a cara con la entidad –sobre todo si tienes un buen perfil financiero, es decir, un salario elevado, pocas deudas, etc.-, en la oferta estándar del banco de origen holandés la única alternativa que se ofrece al cliente es la de pedir hasta un 80% del valor de tasación de la vivienda, lo que te obligará a tener el 20% restante ahorrado, más un 10-15% que será lo que necesites para hacer frente al resto de gastos derivados de comprar una casa con hipoteca.

En cualquier caso, tal y como te contamos en nuestro análisis de la hipoteca de ING –y en otro artículo específico sobre la hipoteca fija de ING-, el hecho de no poder contratar una hipoteca al 90% en ING no quiere decir que su oferta no tenga otras muchas ventajas:

  • Las hipotecas de ING no tienen comisión de apertura, que es el cargo que se cobra cuando contratas la hipoteca y que puede llegar a rondar el 1% del importe que pidas, aunque no está limitado por ley. 
  • ING regala los gastos de tasación, que son los únicos gastos de formalización de una hipoteca que tiene que pagar el cliente por ley, ya que el resto los asume el banco.
  • Para disfrutar de cualquiera de las hipotecas de ING en las mejores condiciones posibles la entidad te pedirá que domicilies tu nómina, pensión o prestación por desempleo (sin que se exija un mínimo, lo que puede hacer de esta una oferta interesante para quienes busquen una hipoteca para mileuristas), y que contrates un seguro de vida y uno de hogar. Aunque esto no sitúa a la oferta del banco naranja entre las hipotecas con menos vinculación del mercado, sus exigencias están en línea con lo que suele pedir la mayoría de los bancos.
Imagen de banco ING
Hipoteca Naranja Variable
Imagen de banco ING
Hipoteca Naranja Variable Prime
Imagen de banco ING
Hipoteca Naranja Fija

Consejos para conseguir una hipoteca al 90% de financiación

Aunque conseguir una hipoteca al 90% de financiación es algo más fácil de lo que era hace unos meses, lo cierto es que la oferta es aún muy limitada, sobre todo si no eres un cliente menor de 35 años. En cualquier caso, hay una serie de claves que puedes seguir para tener más opciones de sobrepasar la barrera del 80% a la hora de buscar un préstamo hipotecario:

  • Busca la ayuda de un bróker hipotecario como el que te ofrecemos en Kelisto. Gracias a este servicio 100% gratuito, no solo podremos buscar las mejores ofertas para tu perfil, sino que negociaremos con los bancos por ti, de forma que te resulte más sencillo acceder a una hipoteca al 90% de financiación.
  • Demuestra que tienes un buen perfil: demostrar a un banco que tienes un nivel de ingresos altos, que apenas tienes deudas o que las que has tenido se han saldado correcta y puntualmente siempre es un buen punto de partida, no solo para conseguir financiación más barata, sino también para conseguir una hipoteca al 90% o acercarte al máximo a ese porcentaje.
  • Presentar un aval o una doble garantía: demostrar al banco que estás respaldado no solo es una buena forma de negociar cuestiones como el interés o las comisiones. También te permitirá estirar un poco más la cifra final que se te concederá, de forma que puedas conseguir (o acercarte) a una hipoteca al 90%. Entre las opciones que tienes para seguir esta vía están la del aval bancario (o lo que es lo mismo, que alguien responda por tus deudas en caso de impago) o la de conseguir una hipoteca con doble garantía (para lo que necesitarás tener una casa ya pagada, que será la que sirva como colchón para la cantidad que sobrepase el 80% que tradicionalmente conceden los bancos). 
  • Comprar un piso de banco: las entidades aún mantienen una importante cartera inmobiliaria en su poder y, para tratar de darle salida, suelen ofrecer financiación en condiciones ventajosas (y flexibles) a los clientes que se decantan por este tipo de inmuebles. Por tanto, si tu única opción para comprar una vivienda es conseguir una hipoteca al 90%, esta podría ser una buena salida.

¿Necesitas una hipoteca?

Con el comparador de hipotecas de Kelisto, encuentra la mejor hipoteca a tipo fijo, variable o mixto y ahorra hasta 1.353€ al año.

Imagen de banner

Noticias relacionadas

Descubre más noticias de
Finanzas
Te contamos la última hora
Consejos y Análisis

Comentarios