Hipotecas al 90%: ¿qué son y cómo conseguirlas?

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Las hipotecas al 90% son una buena alternativa para quienes no tengan suficientes ahorros para comprar una vivienda, aunque no están disponibles en todos los bancos o no son aptas para determinados perfiles o si recurres a un bróker hipotecario que te ayude a negociar.

OFERTAS PATROCINADAS

Hipoteca fija
Banco Sabadell Hipoteca Fija
TIN primer año desde: 2,60%
Resto de años desde: 2,60%
TAE desde: 3,76%
Plazo: 30 años
Calculado para un préstamo de 150.000€ a 30 años (360 cuotas). Comisión de apertura: 0€. TIN Primer año: 2,60%. Resto: 2,60%. TAE: 3,76%. Cuota mensual 600,51€. Importe total adeudado: 216.183,44€. Coste total del préstamo: 66.183,44€. Intereses: 66.183,44€. Sistema de amortización francés.
Ejemplo representativo
Hipoteca mixta
Banco Sabadell Hipoteca Mixta
TIN 3 años desde: 2,10%
Resto de años desde: e+ 0,70%
TAEVariable desde: 3,83%
Plazo hasta: 30 años
Calculado para un préstamo de tipo mixto de 150.000€ a 25 años (300 cuotas mensuales). Comisión de apertura: 0€. TIN 3 primeros años: 2,10%. Resto de años: euríbor+0,70%. TAEVariable: 3,83% (calculada bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). Cuota mensual período interés fijo: 643,11€. Importe total adeudado: 192.932,83€. Coste total del préstamo: 42.932,83€. Intereses: 42.932,83€. Sistema de amortización francés.
Ejemplo representativo
Hipoteca variable
Banco Sabadell Hipoteca Variable
TIN primer año desde: 2,00%
Resto de años desde: e+ 0,40%
TAEVariable desde: 4,18%
Plazo hasta: 30 años
Calculado para un préstamo de tipo variable de 150.000€ a 25 años (300 cuotas mensuales). Comisión de apertura: 0€. TIN Primer año: 2,00%. Resto de años: euríbor+0,40%. TAEVariable: 4,18% (calculada bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían y, por tanto, variará con las revisiones del tipo de interés). Cuota mensual período interés fijo: 635,78€. Importe total adeudado: 190.734,45€. Coste total del préstamo: 40.734,45€. Intereses: 40.734,45€. Sistema de amortización francés.
Ejemplo representativo
Fuentes

Las ofertas que aparecen en este espacio son ofertas patrocinadas y, por tanto, su inclusión no responde a criterios editoriales.

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Las hipotecas al 90% son una de las alternativas que tienes para comprarte una casa sino tienes ahorros suficientes para acceder a las condiciones habituales que ofrecen los bancos, de financiar hasta el 80%. Su gran atractivo es que además de necesitar un “colchón” más pequeño son mucho más fáciles de conseguir que otras modalidades como una hipoteca al 100% o una hipoteca sin entrada, ya que en este caso existen muchas más ofertas por parte de los bancos. Eso sí, recuerda que en este caso necesitarás disponer del 10% del valor de la casa y también de otro 10% o 15% para hacer frente a los gastos derivados de la propia compraventa (impuestos y costes de notaría, Registro de la Propiedad y gestoría) y los relacionados con la solicitud de cualquier hipoteca (los gastos de tasación).

¿Qué porcentaje financiado me conviene más?

La solicitud de una hipoteca al 90% es un termino medio entre los dos extremos más normales que se dan en las hipotecas: las hipotecas al 100% y una normal con financiación al 80%. Por ello, tiene un poco lo bueno y lo malo de cada opción ydebes ponderar ambas cosas para saber si es lo que estás buscando:

  • Necesitarás menos ahorros que con una oferta al 80%, pero más que si pides una hipoteca al 100%.
  • La cuota será más baja que con una hipoteca al 100%, pero más alta de lo ‘normal’: calcula si esto encaja con tu economía familiar. 

A continuación, te dejamos un ejemplo práctico, con las cifras de una hipoteca media para cada caso.

¿Qué porcentaje del valor de una vivienda me conviene financiar?

PORCENTAJE FINANCIADOVALOR DE LA VIVIENDACAPITAL PEDIDOAHORROSCUOTAINTERESES TOTALES PAGADOS
80%189.930151.94456.979709,0560.771,16
90%189.930170.93737.986797,6868.367,67
100%189.930189.93018.930886,3175.964,32

Fuente: Kelisto.es a 16/08/2024. Los cálculos están realizados para una hipoteca firmada en 2024. La cantidad utilizada la cantidad y plazo medios para una hipoteca sobre vivienda en España según los últimos datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE) y el tipo de interés utilizado es el 2,854%, la media de las hipotecas fijas a 25 años con datos de Kelisto.es.

Bancos con hipotecas al 90%

BANCOINTERÉS% SOBRE EL VT QUE FINANCIACIANOTROS DETALLES
INGFijo, variable y mixto100%Disponible de forma general.
UnicajaFijo y variable▪️ 100% para clientes menores de 40 años y primera vivienda en Madrid
▪️ 97,5% para clientes menores de 35 años y primera vivienda en Castilla y León
▪️ 95% para clientes menores de 35 años y primera vivienda en Extremadura
Disponible con su «Hipoeca Joven»
IbercajaFijo, variable y mixto▪️ 100% para clientes menores de 40 años y primera vivienda en Madrid.
▪️ 97,5% para clientes menores de 35 años y primera vivienda en Castilla y León
▪️ 95% para clientes menores de 35 años y primera vivienda en Extremadura y Andalucia
Disponible con su «Hipoteca Joven» (para clientes menores de 35 años).
ABANCAFijo, Mixto y Variable▪️ 100% para clientes menores de 40 años y primera vivienda en Madrid y menores de 36 años en Galicia
▪️ 97,5% para clientes menores de 35 años y primera vivienda en Castilla y León
▪️ 95% para clientes menores de 35 años y primera vivienda en Extremadura y Comunidad Valenciana
Financia hasta el 90% del valor de compra, con un máximo del 80% del valor de tasación
KutxabankVariable▪️ 100% (para clientes menores de 40 años y primera vivienda en Madrid)
▪️ 95% para el resto
Para clientes menores de 35 años. Mientras el cliente tiene menos de 35 años solo el interés se reduce a e+0,39%
Banco SantanderFijo y variable95%Disponible con su «Hipoteca Joven» (para clientes menores de 35 años). Requiere de aval personal.
BBVAFijo y variable95%Disponible con su «Hipoteca Joven» (para menores de 35 años)
imaginFijo y mixto90%Para clientes menores de 35 años y primera vivienda en Castilla y León, Madrid, Andalucía.y Baleares
BankinterFijo y variable90%Disponible con su «Hipoeca Joven» (para menores de 35 años)
PibankMixto90%Financia hasta el 90% del valor de compra, con un máximo del 80% del valor de tasación

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 27/11/2024. La tabla solo recoge las hipotecas que ofrecen un 90% o más del valor de tasación o más de aquellos bancos que: 1) tienen una oferta estándar y 2) no limitan el uso de su hipoteca a la compra de viviendas de su cartera inmobiliaria. Las ofertas están ordenadas: 1, por el porcentaje que financian. 2, por el por el interés que aplican.

Bancos con hipotecas al 90% a tipo fijo

Fuentes

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 27/11/2024. La tabla solo recoge las hipotecas que ofrecen un 90% o más del valor de tasación o más de aquellos bancos que: 1) tienen una oferta estándar y 2) no limitan el uso de su hipoteca a la compra de viviendas de su cartera inmobiliaria. Las ofertas están ordenadas por el % sobre el valor de tasación que ofrece. La única oferta que no aparece es la de Bankinter ya que la entidad no detalla las condiciones estándar de su hipoteca fija para jóvenes.

Entre las hipotecas fijas sobresale la Hipoteca Fija Naranja de ING para jóvenes, ya que llega a financiar hasta el 100% del valor del inmueble que vayas a comprarte. En cuanto a aquellas hipotecas que no llegan al 100%, pero si puedes conseguir un 90% destaca la Hipoteca Joven de Banco Santander, ya que es la más barata del mercado en este sentido y lidera nuestro ranking de las mejores hipotecas para jóvenes.

Bancos con hipotecas al 90% a tipo variable

Fuentes

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 27/11/2024. La tabla solo recoge las hipotecas que ofrecen un 90% del valor de tasación o más de aquellos bancos que: 1) tienen una oferta estándar y 2) no limitan el uso de su hipoteca a la compra de viviendas de su cartera inmobiliaria. Las ofertas están ordenadas: 1, por el porcentaje que financian. 2, por el interés que aplican.

Si prefieres un préstamo hipotecario a tipo variable, de nuevo, sobresale ING con sus hipotecas al ofrecer hasta el 100%. En este caso, puedes elegir entre la oferta más ‘común’ con la que tendrás que pagar un solo año a tipo fijo o su otra modalidad con la que pagarás tres años fijos de salida. En este caso, por precio, la mejor hipoteca variable que te da al menos un 90% es la de Kutxabank, ya que aplica el diferencial más bajo entre todas ellas.

Bancos con hipotecas al 90% a tipo mixto

Fuentes

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 27/11/2024. La tabla solo recoge las hipotecas que ofrecen un 90% del valor de tasación o más de aquellos bancos que: 1) tienen una oferta estándar y 2) no limitan el uso de su hipoteca a la compra de viviendas de su cartera inmobiliaria. Las ofertas están ordenadas: 1, por el porcentaje que financian. 2, por el interés que aplican.

Si lo que estas buscando es una hipoteca a tipo mixto, también tienes una amplia oferta. En este caso, si lo que estás buscando es financiación elevada, la mejor opción son las hipotecas mixtas de ING, que tienes hasta cuatro, ya que podrás conseguir el 100%. Por su parte, si te conformas con el 90% la mejor por precio entre todas ellas es la Hipoteca Vamos Mixta de Ibercaja, ya que ofrece el interés a tipo fijo más bajo de entre todas las ofertas.

¿Qué debes analizar antes de pedir financiación al 90%?

1
El tipo de hipoteca

A la hora de pedir una hipoteca, independientemente del porcentaje de financiación, el primer paso siempre será el de saber si prefieres o te conviene una hipoteca fija, variable o mixta: es decir, si quieres pagar siempre el mismo interés o si estás dispuesto a apostar por uno que cambie al ritmo que lo haga el euríbor.

2
El interés

Un segundo paso es el de comparar entre las diferentes ofertas del mercado, de tal manera que puedas encontrar la más barata posible. Para ello, debes prestar atención al interés de cada préstamos y si es competitivo o, por el contrario, es mucho más caro que el de la mayoría de ofertas del mercado.

3
Los requisitos y las comisiones

En alunas ofertas tendrás que contratar ciertos productos adicionales para conseguir la máxima bonificación. Ten en cuenta que algunos tendrán un coste. Además, también deberás poner la lupa sobre la comisión de apertura y la de amortización anticipada,

¿Quieres saber qué casa te puedes comprar?

Entra ya en nuestro simulador de hipotecas y descubre qué cuota pagarás cada mes en función de tus ahorros y del interés que te cobre el banco.

💡 Pedir una hipoteca sin ahorros: aval ICO para la hipoteca

Si decides acogerte a los avales del ICO que ha puesto en marcha el Gobierno, podrás conseguir una hipoteca sin necesidad de tener ahorrado el 20% del valor de la compra que no te financia el banco. Si quieres más información, no te pierdas nuestro análisis «Aval ICO para la hipoteca: cómo funciona y cómo pedirlo».

Trucos para conseguir una hipoteca al 90% de financiación

La oferta de hipotecas al 90% es bastante más amplia que en otras modalidades de préstamos hipotecarios sin ahorros, no obstante, no siempre es fácil conseguir una. En especial, si no eres menor de 35 años. Así pues, si quieres conseguir una te aconsejamos que utilices algunos de estos trucos:

  • Utilizar un bróker hipotecario: una buena opción es ponerte en mano de profesionales que negocien por ti, incluso para una hipoteca normal. Si estás interesado en Kelisto tenemos uno para ti.
  • Demostrar un perfil solvente: demostrar a un banco que tienes un nivel de ingresos altos, que apenas tienes deudas o que las que has tenido se han saldado correcta y siempre es un buen punto de partida para conseguir una hipoteca al 90%.
  • Presentar un aval o una doble garantía: si demuestras al banco que estás respaldado te será más fácil lograr una hipoteca al 90% o incluso con más financiación, ya que el riesgo para la entidad se reduce.
  • Comprar pisos de bancos: algunas entidades te ofrecen financiación al 100% si compras algunos de los pisos que tienen a la venta.
  • Recurrir al aval del ICO para hipotecascon ello, podrás llegar a pedir hasta el 20% que no suelen dejar los bancos. Eso sí, esta medida solo está diseñada para personas de hasta 35 años o familias con menores a cargo.
  • Pedir alguna de las ayudas en hipotecas para jóvenes que han puesto en marcha algunas comunidades autónomas y entre las que se incluyen líneas de avales para poder pedir más del 80% al banco. 
  • Comprar un piso de banco: las entidades todavía mantienen una cartera de viviendas en propiedad en la que podrás buscar una casa que se ajuste a tus necesidades y para que la puedes obtener una hipoteca al 90% o incluso al 100%.
  • Acudir a alguno de los bancos con hipotecas al 90%: hoy en día, hay un número importante de entidades que ya ofrecen una hipoteca al 90% con diferentes formas de pago. Entre ellos destacan UnicajaIbercaja, INGBanco SantanderKutxabankimagin, Bankinter y Pibank. Incluso, muchos tienen ofertas que superan ese porcentaje.
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