La mejor hipoteca fija (octubre 2021)

¿Necesitas una hipoteca?

Con el comparador de hipotecas de Kelisto, encuentra la mejor hipoteca a tipo fijo, variable o mixto y ahorra hasta 1.353€ al año.

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La mejor hipoteca fija del mes de octubre te permitirá financiar la compra de una vivienda pagando siempre la misma cuota y a cambio de un interés mínimo de entre el 1,15% y el 1,30%, dependiendo del plazo de devolución que elijas.

Las mejores hipotecas fijas (disponibles en Kelisto)

Hipoteca Fija Online – Hasta el 60% VT
  • Interés: 1,25%
  • Plazo máximo: 25 años
  • 8 productos vinculados
  • Sin comisión de apertura
Hipoteca Open Fija (hasta 80%)
  • Interés: 1,30%
  • Plazo máximo: 25 años
  • 2 productos vinculados
  • Sin comisión de apertura

Fuentes: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades. Este podio muestra las mejores ofertas de nuestro ranking mensual que se pueden contratar directamente desde Kelisto.

El aumento de las ofertas y su abaratamiento con respecto a los precios de hace unos años ha provocado que encontrar la mejor hipoteca fija del mercado se haya convertido en una prioridad para cada vez más consumidores. Si ese es tu caso, en Kelisto queremos ayudarte, incluso si buscas hipotecas para mileuristas. Para ello, te ofrecemos nuestra clasificación mensual de mejores hipotecas a tipo fijo, en la que podrás ver las propuestas más interesantes del mercado.

Recuerda que, además de nuestra clasificación, siempre puedes consultar nuestro comparador de hipotecas fijas. Con esta herramienta podrás localizar, en cuestión de segundos, las mejores hipotecas fijas de 2021 en base a aquellos criterios que elijas e, incluso, iniciar su proceso de contratación. Además, en Kelisto te ofrecemos nuestro servicio de bróker hipotecario, con el que podrás contactar con un equipo de asesores para que analicen tu perfil y negocien con los bancos para ofrecerte las mejores condiciones posibles para tu préstamo hipotecario. 

¿Qué es una hipoteca fija y cómo funciona?

Como su nombre indica, en una hipoteca fija, el tipo de interés que el banco te aplicará siempre será el mismo: por tanto, tu cuota nunca cambiará  hasta que termines de devolver tu deuda. Eso sí, el interés que te ofrecerán las entidades varía en función del plazo de devolución que elijas: cuanto más tiempo necesites para devolverla, más se encarecerá tu hipoteca a tipo fijo. Por el contrario, en una hipoteca variable, el interés (y, por lo tanto, la cuota que pagas) va cambiando periódicamente al ritmo que marque el euríbor.

Como el interés de una hipoteca fija varía en función del plazo de devolución que elijas, en Kelisto te mostramos las mejores ofertas del mercado para el plazo más habitual entre los que solicitan financiación: 24 años, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). Como los bancos organizan sus ofertas en franjas de cinco años, para elaborar nuestra clasificación solo se han tenido en cuenta las condiciones de las hipotecas a tipo fijo a 25 años que puedes encontrar a día de hoy. Todas ellas se ordenan en base a varios criterios objetivos: el interés de la hipoteca, las comisiones (apertura y amortización anticipada), el porcentaje del valor de tasación que permiten financiar y el número de productos vinculados que cada oferta exige.

¿Cuál es la mejor hipoteca fija? (octubre 2021)

Imagen de banco Liberbank
Hipoteca Real Madrid de Liberbank
Imagen de banco Banco Santander
Hipoteca Fija Online – Hasta el 60% VT
Imagen de banco Evo Banco
Hipoteca Inteligente a tipo fijo
Imagen de banco Openbank
Hipoteca Open Fija (hasta 80%)
Imagen de banco Ibercaja
Hipoteca Vamos Fija

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 1/10/2021). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo a un plazo de hasta 25 años. Se toma como referencia este plazo porque, según datos del INE de abril de 2021; últimos datos disponibles) el plazo medio al que se piden las hipotecas sobre viviendas es de 24 años. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: 1º) Comisión de apertura; 2º) % máximo sobre el valor de tasación que permite financiar; 3º) Reembolso parcial o total. La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas.

La mejor hipoteca fija de octubre de 2021 es la Hipoteca Real Madrid de  Liberbank(al 1,15%). Tras ella se sitúa una de las modalidades de la Hipoteca Fija Bonificada Online de Banco Santander: la diseñada para quienes no tengan que pedir más del 60% sobre el valor de tasación de su vivienda (al 1,25%). A continuación se encuentra la Hipoteca Inteligente de EVO Banco a tipo fijo -que rebajó su interés a finales del pasado año hasta situarlo en el 1,29% -, y cierran el ranking de mejores hipotecas fijas la  Hipoteca Open Fija de Openbank y la Hipoteca Vamos de Ibercaja (ambas al 1,3%).

Nuestro ranking de la mejor hipoteca fija selecciona las ofertas que aplican el interés más bajo a quienes pidan financiación a un plazo máximo de 25 años. De esta forma, nos adecuamos al período de amortización más habitual en el mercado nacional, que se sitúa en 24 años, según el INE. No obstante, recuerda que este top 5 de hipotecas fijas puede cambiar si necesitas un plazo mayor o menor, ya que las entidades suelen variar el interés que cobran en función a los años que necesites para devolver tu deuda (cuando menos años, más bajo el interés).

Hipotecas fijas: novedades de octubre de 2021

El mes de octubre ha traído dos importantes cambios al mercado de las hipotecas fijas:

  • ActivoBank no permite temporalmente nuevas solicitudes de hipotecas, por lo que no hemos tenido en cuenta su oferta a la hora de elaborar nuestro ranking de la mejor hipoteca fija de octubre de 2021. 
  • Ibercaja ha lanzado la nueva Hipoteca Vamos Joven, un préstamo hipotecario para menores de 35 años. El interés que cobra reduce en 0,15 puntos el de su oferta estándar (es decir, es de un  1,15% a 25 años), lo que la convierte en una de las mejores hipotecas para jóvenes del mercado. Además, con esta hipoteca se puede pedir hasta un 95% del valor de tasación de una vivienda, por lo que casi se la podría considerar como una de las pocas hipotecas al 100% que puedes encontrar en este momento.

¿Cómo funcionan el TIN y la TAE en las hipotecas fijas?

Si buscas financiación para tu nueva vivienda y quieres calcular los intereses de una hipoteca es importante que entiendas que el TIN y TAE en las hipotecas fijas son dos indicadores del coste que tendrás que asumir al pedir financiación para la compra de una vivienda. Ahora bien, el primero solo hace referencia a un único elemento (el interés que pagarás), mientras que el segundo tiene en cuenta muchos más factores, como las comisiones, el importe que solicites o el plazo de devolución que establezcas. 

A continuación te detallamos las diferencias entre el TIN y el TAE en las hipotecas fijas:

  • El Tipo de Interés Nominal o TIN de una hipoteca fija es un parámetro que te indicará qué porcentaje de la cantidad que quieras pedir te cobrará tu banco por prestarte dinero. Por ejemplo, si pides una hipoteca de 150.000 euros a 20 años, con un interés del 2%, acabarás devolviendo 182.118,00 euros (32.118,00 euros en concepto de intereses). Aunque el TIN de una hipoteca fija te permitirá entender lo cara o barata que es una determinada oferta, debes tener en cuenta que la información que te ofrece es limitada, ya que no tiene en consideración las comisiones ni otros gastos añadidos. 
  • La Tasa Anual Equivalente o TAE de una hipoteca fija  es un indicador mucho más completo para conocer el coste real de una hipoteca, ya que se calcula teniendo en cuenta no solo el interés (es decir, el TIN de una hipoteca fija), sino también cuestiones como las comisiones, el plazo de amortización y el importe que se quiera pedir. Por ejemplo, partiendo del escenario anterior, una hipoteca de 150.000 euros a 20 años, con un TIN del 2%, que cobre una comisión de apertura del 1% y solicite al cliente contratar una tarjeta de crédito con una comisión de mantenimiento de 45 euros al año y un seguro de vida con una prima anual  de 160 euros para bonificar el interés tendrá una TAE del 3,45%.

En resumen, el TIN y la TAE de una hipoteca fija son elementos complementarios a la hora de buscar financiación. El primero te servirá para seleccionar las ofertas que, a priori, son más baratas, pero con el segundo –una vez sepas cuánto dinero quieres pedir y a qué plazo- podrás hacer una comparativa mucho más precisa para saber qué oferta te interesa más. 

Hipotecas a interés fijo o variable: ¿cuál es la mejor opción?

A la hora de escoger entre hipotecas a interés fijo o variable, la mejor opción es aquella que mejor se adapta a tu perfil: las primeras suelen ser más indicadas para quienes buscan estabilidad en sus finanzas personales, mientras que las segundas suelen tener un precio más competitivo, a cambio de que asumas cierto riesgo, ya que tu cuota puede variar a lo largo del tiempo. 

Si aún no tienes claro qué tipo de préstamo hipotecario se adapta mejor a tus necesidades, es esencial que analices las principales diferencias entre las hipotecas variables y las fijas a la hora de comprar casa con hipoteca:

  • Con una hipoteca fija siempre pagarás el mismo interés, mientras que si contratas una hipoteca variable tendrás que estar atento a si vuelve a subir el euríbor, ya que los intereses que pagarás y, por tanto, tu cuota, cambia al ritmo que marque este índice.
  • El interés que pagarás por las hipotecas fijas puede ser mayor que en las variables, aunque la diferencia puede ser pequeña, sobre todo si el plazo de devolución que necesitas es corto. Por ejemplo, la Hipoteca Naranja Variable de ING tiene un interés mínimo euríbor+0,89%, aunque durante el primer año aplica un interés fijo del 1,99%. En cambio, si contrataras su hipoteca fija, el interés que te tocaría pagar durante toda la vida del préstamo sería, como mínimo, del 1,50%.
Imagen de banco ING
Hipoteca Naranja Variable
Imagen de banco ING
Hipoteca Naranja Fija

¿Cómo puedes encontrar la mejor hipoteca a tipo fijo de 2021?

Para encontrar la mejor hipoteca a tipo fijo de 2021 debes analizar una serie de cuestiones que te permitirán dar con el préstamo que mejor se adapta a tus necesidades, como las previsiones que existen sobre la evolución del euríbor, el plazo de devolución que quieres fijar o las comisiones que cobra cada oferta. 

¿Qué pasará con el euríbor?

A la hora de determinar si te merece más la pena contratar una hipoteca fija o una variable, debes tener muy en cuenta cómo se calcula el interés de cada una de ellas:

  • En las hipotecas a interés fijo, el interés lo determina cada banco y no varía en toda la vida del préstamo.
  • En los préstamos variables, el interés es el resultado de sumar dos cifras: un diferencial (que es un porcentaje fijo que determina cada entidad) y un índice de referencia variable, que normalmente es el euríbor. Cada cierto tiempo (normalmente, cada seis o 12 meses), las entidades revisan este tipo de hipotecas y les aplican el nuevo nivel que haya alcanzado el euríbor.

Las previsiones oficiales sobre cuándo va a subir el euríbor apuntan a que el índice se mantendrá en niveles bajos en el corto plazo y que tan solo subirá hasta el 0,50% a finales de este año, aunque la crisis del coronavirus ha provocado que su valor diario haya experimentado ciertos repuntes en los últimos meses: sucedió, por ejemplo, en julio de 2020, y volvió a ocurrir tras conocerse que la vacuna contra la covid-19 de Pfizer tenía una efectividad superior al 90%. Es importante que tengas en cuenta estos vaticinios y tus propios cálculos para determinar si prefieres aprovecharte de estos tipos bajos para pagar un interés reducido ahora (aunque te arriesgues a subidas en el medio y largo plazo) o si prefieres elegir una de las mejores hipotecas fijas de 2021 que, aunque a día de hoy sea más cara, te garantice que siempre pagarás lo mismo.

El plazo de devolución que puedes fijar

Las hipotecas fijas más baratas son aquellas diseñadas para clientes que puedan permitirse devolver el dinero en un plazo muy corto de tiempo (a 10 o 15 años). Por ejemplo, la Hipoteca Fija de COINC tiene un interés del 1,25% a 10 años, pero sube hasta el 1,40% si necesitas hasta 30 años para devolver tu deuda.

Imagen de banco COINC
Hipoteca Fija
Imagen de banco COINC
Hipoteca Fija

Con este panorama, para encontrar una de las mejores hipotecas fijas de 2021 debes echar cuentas y calcular si tu nivel de ingresos te permite fijar un plazo de devolución corto. Si es así, podrías conseguir un préstamo fijo por un interés cercano al 1%, una cifra más que atractiva. Por el contrario, si necesitas un plazo largo, tendrás que sacar la calculadora y hacer números.

Las comisiones

Hay que tener en cuenta que incluso las mejores hipotecas fijas de 2021 pueden cobrar comisiones. Desde que entró en vigor la nueva ley hipotecaria, los cargos que podrán cobrar los bancos son la comisión de apertura (los gastos de estudio ya no podrán cobrarse aparte, sino que tendrán que incluirse en esta) y la comisión por amortización anticipada. Esta última, en caso de cobrarse, está limitada por la nueva normativa: un 2% durante los 10 primeros años de vida de la hipoteca y un 1,5% de ahí en adelante.

¿ING tiene hipoteca fija?

Sí, ING tiene hipoteca fija, aunque fue uno de los bancos que más tarde optó por incorporar este tipo de productos a su oferta hipotecaria. En concreto, el banco naranja esperó hasta septiembre del pasado año para lanzar su primer préstamo de este tipo, pese a que desde 2017 estas ofertas ya gozaban de gran popularidad en el mercado. 

Su estreno en este mercado, eso sí, no fue tan glorioso como cabría imaginar inicialmente, tal y como verás en nuestro análisis sobre la  hipoteca fija de ING. El primer aspecto que llama la atención sobre su oferta de hipotecas a tipo fijo es que solo está disponible para un plazo máximo de 25 años y con un único interés: un 1,50%. Como habrás visto a lo largo de este artículo, eso no suele ser lo habitual: lo más frecuente es que los bancos cobren un interés distinto en función el plazo (dividiendo sus ofertas a 10, 15, 20, 25 o 30 años) y que este sea más barato cuanto más corto sea ese período. Además, mientras que la hipoteca naranja variable de ING ofrece el plazo de devolución más largo del mercado (40 años), esta se queda entre las más escasas en ese sentido. 

Por otro lado, quienes estuvieran interesados en ING y su hipoteca  fija ya habrán visto que su política de comisiones no es tan atractiva como la del resto de hipotecas de la entidad: en este caso, no se cobra por apertura, pero la entidad sí podría cobrar por amortización anticipada. En este sentido, ten cuenta que:

  • Este cargo solo se puede aplicar si existe una pérdida financiera para la entidad por el hecho de que tú devuelvas parte de tu deuda antes de tiempo.
  • La cantidad que te cobrarán equivaldrá a la pérdida financiera que hubiera sufrido el banco (si ING pierde 150 euros, esa será la cantidad que te cobren), pero con un tope máximo que está fijado por ley: un 2% durante los 10 primeros años y un 1,5% durante el resto de la vida del préstamo.

En lo que respecta a los gastos iniciales de la hipoteca fija de ING, la parte positiva es que regala al cliente los costes de tasación, que son los únicos que el consumidor tiene que asumir, según la actual ley hipotecaria. 

Por último, otra de las desventajas de ING y su hipoteca fija es la política de vinculación que hay que respetar para conseguir la oferta al 1,50%. La entidad requiere que se domicilie la nómina y se contrate un seguro de hogar y otro de vida. No obstante, no hay que olvidar que en el mercado son varias las hipotecas que no exigen ningún tipo de vinculación o, como mucho, requieren que solo se domicilie la nómina. 

Por todo esto, esta hipoteca de ING no logra situarse en nuestro top 5 de mejores hipotecas fijas de 2021 a 25 años. De hecho, ocupa la décimo quinta posición de un total de 31 ofertas al mismo plazo.

Imagen de banco ING
Hipoteca Naranja Fija

¿Hay alguna hipoteca fija a 50 años?

A día de hoy no podrás encontrar hipotecas a 50 años en ninguna entidad. El último banco que se lanzó a ofrecer este tipo de productos fue la antigua BBK –que ahora forma parte del Grupo Kutxabank-, que en 2005 estrenó una hipoteca a 50 años para clientes jóvenes (menores de 35 años). Cuando esta hipoteca despareció, ningún otro banco se animó a comercializar hipotecas a plazos tan largos y,  a día de hoy, lo máximo que podrás encontrar son los 40 años de la Hipoteca Naranja de ING (que ofrece este plazo en sus modalidades variable y mixta) y la Hipoteca Inteligente Variable Joven de Evo Banco y los 35 años de la Hipoteca Variable de Pibank, la banca online de Banco Pichincha.

Por otro lado, como habrás visto en nuestros rankings, el plazo máximo de devolución que te ofrecen las mejores hipotecas fijas de 2021 se sitúa en 30 años, pero ¿qué sucede si necesitas un plazo de devolución mayor? A la hora de pedir una hipoteca –o cualquier otro tipo de préstamo- siempre debes tener en cuenta que cuanto mayor sea el plazo de devolución que fijes, mayores serán los intereses que te tocará pagar por la operación. Por tanto, no sale igual de caro pedir hipotecas a 50 años que hacerlo a 20 o 30. 

Conclusión: ¿cuáles son la hipoteca fija más barata de octubre de 2021?

ENTIDADPRODUCTOPLAZOTIN (%)COMISIÓN DE APERTURACOMISIÓN DE APERTURA (min)
LiberbankHipoteca Real Madrid251,15NANA
Banco SantanderHipoteca Fija Bonificada Online251,25NANA
EVO BancoHipoteca Inteligente251,29NANA
OpenBankHipoteca Open Fija251,3NANA
IbercajaHipoteca Vamos251,3NANA

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 1/10/2021). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo a un plazo de hasta 25 años. Se toma como referencia este plazo porque, según datos del INE de abril de 2021; últimos datos disponibles) el plazo medio al que se piden las hipotecas sobre viviendas es de 24 años. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: 1º) Comisión de apertura; 2º) % máximo sobre el valor de tasación que permite financiar; 3º) Reembolso parcial o total. La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas.

En la tabla anterior te mostramos cuál es la mejor hipoteca fija de octubre de 2021 en base a los criterios objetivos que utilizamos para realizar nuestra clasificación, entre los que se incluyen el tipo de interés de cada hipoteca, las comisiones (de apertura y de amortización anticipada) y el porcentaje máximo sobre el valor de tasación que permiten financiar.

Recuerda que siempre puedes calcular si cualquiera de estas ofertas se adapta a lo que realmente necesitas utilizando nuestro simulador de hipotecas. Además, si quieres comparar todas las ofertas del mercado, independientemente del tipo de interés que cobren, no te olvides de visitar nuestro comparador de hipotecas

Criterios para realizar los rankings de hipotecas a tipo fijo

A la hora de clasificar las hipotecas a tipo fijo que hay en el mercado para poder determinar cuáles son las mejores hemos seguido varios criterios:

  • En primer lugar se sitúan las hipotecas a tipo fijo con un interés más bajo.
  • En caso de empate, se da prioridad a las hipotecas a tipo fijo a las que tienen menos comisiones de apertura
  • A continuación, a las hipotecas a tipo fijo que permiten financiar un mayor porcentaje del valor de tasación.
  • Por último, las que cobran menos comisión por reembolso anticipado (total o parcial).

Recuerda, además, que toda la información sobre hipotecas a tipo fijo de este artículo se basa en la información estándar y pública que los bancos muestran en sus páginas web. Por tanto, cualquiera de las mejores hipotecas fijas de 2021 podría ser susceptible de mejorar si realizas una adecuada negociación con la entidad con la que vayas a contratarla.

¿Necesitas una hipoteca?

Con el comparador de hipotecas de Kelisto, encuentra la mejor hipoteca a tipo fijo, variable o mixto y ahorra hasta 1.353€ al año.

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