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¿Cuáles son las hipotecas fijas más baratas?

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  • Las hipotecas fijas más baratas del mercado cobran un interés que va del 1,5% al 2,25%, dependiendo del plazo de devolución que elija el cliente.

Las hipotecas fijas se han ganado un hueco muy importante en el mercado a lo largo de los dos últimos años. Según los últimos datos oficiales, el 37,5% de los préstamos para financiar la compra de una vivienda que se firman hoy en día es de tipo fijo. Esta cifra es algo menor que el máximo histórico registrado hace un par de meses (40%), pero supone un avance destacado respecto a las mismas cifras de hace un año (35%) y casi multiplica casi por cuatro los datos de hace solo dos ejercicios (10,3%).

El principal motivo que explica el auge de las hipotecas fijas es el importantísimo recorte que los bancos han realizado al interés que cobran este tipo de productos. Hace solo unos años, contratar una hipoteca fija suponía estar dispuesto a pagar un interés del 4% o 5%. A día de hoy, sin embargo, esas cifras se han desplomado. Según datos de Kelisto, las ofertas más baratas del mercado aplican un interés que va del 1,5% al 2,25%, dependiendo del plazo de amortización elegido, ya que la banca modifica esa tasa en función del período de devolución que escoja el cliente.

Más allá de las ofertas más baratas del mercado, lo cierto es que el interés medio que aplican las entidades por sus hipotecas fijas sigue siendo extraordinariamente bajo si se compara con las cifras de hace solo unos años:

  • Un 2% en las hipotecas fijas a 10 y 15 años
  • Un 2,3% en las hipotecas fijas a 20 años
  • Un 2,5% en las hipotecas fijas a 25 años
  • Un 2,7% en las hipotecas fijas 30 años

Disponer de estos datos te ayudará a saber si la hipoteca fija que te está ofreciendo un banco es cara o barata, pero tampoco está de más que tengas en cuenta las novedades de las últimas semanas para saber hacia dónde se mueve el mercado y si los precios podrían subir o bajar.

¿Qué novedades ha habido en el mercado de hipotecas durante las últimas semanas?

Los principales cambios de las últimas semanas en el mercado de hipotecas fijas han llegado de la mano de Bankinter, que ha encarecido el interés aplicado en todos los plazos, salvo el de 30 años, que se mantiene sin cambios en el 2,35%:

  • El interés de la Hipoteca Fija de Bankinter a 10 años ha pasado del 1,5% al 1,75%
  • El de la Hipoteca Fija de Bankinter a 15 años, del 1,9% al 2,05%
  • El de la Hipoteca Fija de Bankinter a 20 años, del 2% al 2,25%
  • Y el de la Hipoteca Fija de Bankinter a 25 años, del 2,25% al 2,30%

En la misma línea, Ibercaja y Caixabank también han encarecido algunas de sus hipotecas fijas:

  • Ibercaja ha aumentado el interés de su Hipoteca Tranquilidad, pero solo para aquellos que necesiten devolverla en 25 años, que tendrán que abonar un 2,5%, frente al 2,35% que se cobraba hasta ahora.
  • Caixabank ha incrementado el interés de su Hipoteca Estrella Fija a 20 años, que ha pasado de cobrar un interés del 2,1% a aplicar un 2,35%

Frente a las subidas de algunas ofertas, otras han bajado su interés. Por ejemplo, Caixa Guissona ha efectuado una rebaja en su hipoteca  fija durante las últimas semanas: en su versión a 10 años, este préstamo ha pasado de cobrar un 2,25% a un 2,15%.

BBVA, por su parte, ha remodelado su oferta de hipotecas fijas y ha aprovechado para recortar el interés de este tipo de productos. Hasta ahora, la entidad realizaba dos propuestas distintas en función de los ingresos del cliente: si superan los 1.500 euros al mes, la propuesta era más económica que si ganaba una cifra inferior. Con los nuevos cambios, la entidad bonifica en función del porcentaje sobre el valor de tasación que pida el usuario. Así, si la cantidad solicitada es inferior al 80%, se conseguirá un interés más bajo que si se supera ese límite.

Además de subidas y bajadas, en las  últimas semanas también ha habido un estreno: el de la nueva Hipoteca Selecta Tipo Fijo de Liberbank, disponible para clientes que ingresen más de 3.000 euros al mes y que aplica un interés que va del 1,5% al 2,4% en función del plazo de devolución acordado.

Si llevas tiempo planteándote contratar una hipoteca fija, pero no sabes cuál es la más interesante en medio de estos movimientos de los bancos, en Kelisto hemos analizado el mercado para ayudarte a elegir. Dado que su interés varía en función del plazo de devolución fijado por el cliente, hemos clasificado las ofertas en cinco tramos distintos: 10, 15, 20, 25 y 30 años de máximo para su amortización.

Las hipotecas fijas más baratas a 10 años

Hipoteca Ahora tipo fijo 10 años (Requisitos máximos)

Producto Hipoteca Ahora tipo fijo 10 años (Requisitos máximos) de Liberbank

Hipoteca Ahora tipo fijo 10 años (Requisitos máximos)

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Hipoteca Selecta Tipo Fijo (10 años)

Producto Hipoteca Selecta Tipo Fijo (10 años) de Liberbank

Hipoteca Selecta Tipo Fijo (10 años)

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Hipoteca Fija (5 a 15 años)

Producto Hipoteca Fija (5 a 15 años) de Banco Santander

Hipoteca Fija (5 a 15 años)

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Hipoteca Fija Premium

Producto Hipoteca Fija Premium de Banc Sabadell

Hipoteca Fija Premium

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Hipoteca Fija (Hasta 10 años)

Producto Hipoteca Fija (Hasta 10 años) de COINC

Hipoteca Fija (Hasta 10 años)

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Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 19/03/2018). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo para el plazo elegido. En caso de que una entidad no dispusiera de oferta para el interés elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta.

Las cinco hipotecas fijas a 10 años más baratas del mercado cobran un interés inferior al 1,8%. La oferta más barata, a día de hoy, es la Hipoteca Ahora Tipo Fijo de Liberbank: cobra un 1,5% fijo y no tiene comisión de apertura. Eso sí, en caso de amortización anticipada sí tiene gastos:

  • Una comisión por amortización anticipada del 0,5% durante los cinco primeros años y, a partir de ahí, del 0,25%, es decir, el máximo permitido por ley
  • Una compensación por riesgo de tipo de interés del 1%, que solo se aplicaría en caso de que hubiera pérdidas para la entidad.

Las hipotecas fijas más baratas a 15 años

Hipoteca Ahora tipo fijo 15 años (Requisitos máximos)

Producto Hipoteca Ahora tipo fijo 15 años (Requisitos máximos) de Liberbank

Hipoteca Ahora tipo fijo 15 años (Requisitos máximos)

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Hipoteca Fija (5 a 15 años)

Producto Hipoteca Fija (5 a 15 años) de Banco Santander

Hipoteca Fija (5 a 15 años)

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Hipoteca Selecta Tipo Fijo (15 años)

Producto Hipoteca Selecta Tipo Fijo (15 años) de Liberbank

Hipoteca Selecta Tipo Fijo (15 años)

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Hipoteca Tipo Fijo a 15 años (80% de la tasación o menos)

Producto Hipoteca Tipo Fijo a 15 años (80% de la tasación o menos) de BBVA

Hipoteca Tipo Fijo a 15 años (80% de la tasación o menos)

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Hipoteca tipo Fijo (15 años)

Producto Hipoteca tipo Fijo (15 años) de Bankoa

Hipoteca tipo Fijo (15 años)

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Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 19/03/2018). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo para el plazo elegido. En caso de que una entidad no dispusiera de oferta para el interés elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta.

Las hipotecas fijas a 15 años más baratas del mercado no cobran, en ningún caso, un interés superior al 1,9%. Entre todas ellas, la primera posición es para la Hipoteca Ahora Tipo Fijo de Liberbank, que cobra un interés del 1,55%. Esta hipoteca fija no tiene comisión de apertura, pero sí cobra un cargo por amortización anticipada (un 0,5% o un 0,25% en función de cuándo se realice la operación) y otro por riesgo de tipo de interés (un 1%), que solo se aplicaría si, al devolver la deuda antes de tiempo, la entidad incurriera en una pérdida.

Las hipotecas fijas más baratas a 20 años

Hipoteca Ahora tipo fijo 20 años (Requisitos máximos)

Producto Hipoteca Ahora tipo fijo 20 años (Requisitos máximos) de Liberbank

Hipoteca Ahora tipo fijo 20 años (Requisitos máximos)

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Hipoteca Selecta Tipo Fijo (20 Años)

Producto Hipoteca Selecta Tipo Fijo (20 Años) de Liberbank

Hipoteca Selecta Tipo Fijo (20 Años)

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Hipoteca Fija a 20 años (80% de la tasación o menos)

Producto Hipoteca Fija a 20 años (80% de la tasación o menos) de BBVA

Hipoteca Fija a 20 años (80% de la tasación o menos)

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Hipoteca tipo Fijo (20 años)

Producto Hipoteca tipo Fijo (20 años) de Bankoa

Hipoteca tipo Fijo (20 años)

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Hipoteca Fija (16 a 20 años)

Producto Hipoteca Fija (16 a 20 años) de Banco Santander

Hipoteca Fija (16 a 20 años)

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Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 19/03/2018). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo para el plazo elegido. En caso de que una entidad no dispusiera de oferta para el interés elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta.

Las cinco hipotecas fijas a 20 años más baratas del mercado cobran un interés que va del 1,9% al 2,15%. La más económica de todas es la Hipoteca Ahora Tipo Fijo a 20 años de Liberbank, que tiene un interés del  1,9% y no cobra comisión de apertura. Eso sí, en caso de amortización anticipada tiene un cargo del 0,5% o del 0,25% (en función de cuando se realice la operación) y podría aplicar una compensación por riesgo de tipo de interés del 1% si la devolución de la deuda supusiera una pérdida de dinero para el banco.

Las hipotecas fijas más baratas a 25 años

Hipoteca Ahora tipo fijo 25 años (Requisitos máximos)

Producto Hipoteca Ahora tipo fijo 25 años (Requisitos máximos) de Liberbank

Hipoteca Ahora tipo fijo 25 años (Requisitos máximos)

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Hipoteca Fija a 25 años (80% de la tasación o menos)

Producto Hipoteca Fija a 25 años (80% de la tasación o menos) de BBVA

Hipoteca Fija a 25 años (80% de la tasación o menos)

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Vinculación: seguro vida
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Hipoteca tipo Fijo (25 años)

Producto Hipoteca tipo Fijo (25 años) de Bankoa

Hipoteca tipo Fijo (25 años)

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65,0 %
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Hipoteca Selecta Tipo Fijo (25 Años)

Producto Hipoteca Selecta Tipo Fijo (25 Años) de Liberbank

Hipoteca Selecta Tipo Fijo (25 Años)

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Hipoteca Fija (25 años)

Producto Hipoteca Fija (25 años) de Bankinter

Hipoteca Fija (25 años)

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0,50 %
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Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
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Vinculación: otros seguros
No
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 19/03/2018). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo para el plazo elegido. En caso de que una entidad no dispusiera de oferta para el interés elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta.

Quienes necesiten un plazo más largo para devolver su deuda tendrán que afrontar un interés algo más elevado. Entre las hipotecas fijas a 25 años, las mejores ofertas cobran un tipo de entre el 2,15% y el 2,5%. Tal y como ocurre en las ofertas a 15 y 20 años, Liberbank también se sitúa a la cabeza del ranking de mejores hipotecas fijas a 25 años. Su Hipoteca Ahora Tipo Fijo aplica un interés del 2,15% y no tiene comisión de apertura, pero sí cobra por amortización anticipada: un 0,5% o un 0,25% (dependiendo de cuándo se realice la operación) y un 1% por compensación por  riesgo de tipo de interés (que solo se aplica si hay pérdidas para la entidad).

Las hipotecas fijas más baratas a 30 años

Hipoteca Ahora tipo fijo 30 años (Requisitos máximos)

Producto Hipoteca Ahora tipo fijo 30 años (Requisitos máximos) de Liberbank

Hipoteca Ahora tipo fijo 30 años (Requisitos máximos)

Más detalles
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80,0 %
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Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
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80,0 %
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Importe máximo financiado
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0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
Vinculación: otros seguros
No

Hipoteca Fija (30 años)

Producto Hipoteca Fija (30 años) de Bankinter

Hipoteca Fija (30 años)

Más detalles
% máximo financiado
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión cancelación
0,75 %
Comisión amortización anticipada
0,50 %
Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
No
Vinculación: otros seguros
No
% máximo financiado
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión cancelación
0,75 %
Comisión amortización anticipada
0,50 %
Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
No
Vinculación: otros seguros
No

Hipoteca Selecta Tipo Fijo (30 Años)

Producto Hipoteca Selecta Tipo Fijo (30 Años) de Liberbank

Hipoteca Selecta Tipo Fijo (30 Años)

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% máximo financiado
80,0 %
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-
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Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Vinculación: nómina domiciliada
No
Vinculación: seguro hogar
No
Vinculación: seguro vida
No
Vinculación: plan pensiones
No
Vinculación: otros seguros
No
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80,0 %
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Vinculación: nómina domiciliada
No
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No

hipoteca Fija a 30 años (80% de la tasación o menos)

Producto hipoteca Fija a 30 años (80% de la tasación o menos) de BBVA

hipoteca Fija a 30 años (80% de la tasación o menos)

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Comisión amortización anticipada
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Vinculación: nómina domiciliada
No
Vinculación: seguro hogar
No
Vinculación: seguro vida
No
Vinculación: plan pensiones
No
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No
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80,0 %
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0,50 %
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No
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No

Hipoteca Fija MariCarmen (30 años)

Producto Hipoteca Fija MariCarmen (30 años) de Abanca

Hipoteca Fija MariCarmen (30 años)

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80,0 %
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Comisión amortización anticipada
0 €
Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
No
Vinculación: otros seguros
No
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 19/03/2018). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo para el plazo elegido. En caso de que una entidad no dispusiera de oferta para el interés elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta.

La hipoteca fija de Liberbank también ha logrado coronarse como la más barata entre los préstamos a 30 años. Su oferta cobra un interés del 2,25%, sin comisión de apertura. En caso de amortización anticipada, cobra el máximo permitido por ley (un 0,5% en los cinco primeros años y un 0,25% a partir del sexto) y tiene una compensación por riesgo de tipo de interés del 1% que solo se cobraría si la devolución de la deuda generara una pérdida para la entidad.

Qué debes tener en cuenta antes de elegir una hipoteca fija

Antes de contratar una hipoteca fija, asegúrate de que analices una serie de cuestiones que te permitirán dar con el préstamo que mejor se adapta a tus necesidades.

Qué pasará con el euríbor

Para que puedas determinar si te interesa más contratar una hipoteca fija o una variable debes tener muy en cuenta cómo se calcula el interés de cada una de ellas:

  • En las hipotecas fijas, el interés lo fija cada banco y no varía en toda la vida del préstamo.
  • En las hipotecas variables, el interés es el resultado de sumar dos cifras: un diferencial (que es un porcentaje fijo que determina cada entidad) y un índice de referencia variable, que normalmente es el euríbor. Cada cierto tiempo (normalmente, cada seis o 12 meses), las entidades revisan este tipo de hipotecas y les aplican el nuevo nivel que haya alcanzado el euríbor.

Tal y como te contamos en Kelisto, las previsiones oficiales apuntan a que el euríbor se mantendrá en niveles bajos en el corto plazo y que tan solo subirá hasta el 0,50% en 2021. Es importante que tengas en cuenta estos vaticinios y tus propios cálculos para determinar si prefieres aprovecharte de estos tipos bajos para pagar un interés reducido ahora (aunque te arriesgues a subidas en el medio y largo plazo) o si prefieres ir a una opción más segura que, aunque a día de hoy sea más cara, te garantice que siempre pagarás lo mismo.

El plazo de devolución que puedes fijar

Las hipotecas fijas más baratas son aquellas diseñadas para clientes que puedan permitirse devolver el dinero en un plazo muy corto de tiempo. Además, quienes puedan permitirse una amortización más corta (entre 10 y 20 años) podrán acceder a un catálogo de hipotecas fijas más amplio (con 48 ofertas) que quienes necesiten 25 o 30 años para reintegrar el dinero (27 productos).

Con este panorama, antes de decidirte por una hipoteca fija debes echar cuentas y calcular si tu nivel de ingresos te permite fijar un plazo de devolución corto. Si es así, podrías conseguir una hipoteca fija por un interés inferior al 2%, una cifra muy atractiva. Por el contrario, si necesitas un plazo largo, tendrás que sacar la calculadora y hacer muchos números, porque una hipoteca fija podría suponerte un desembolso de hasta el 50% más en intereses.

Las comisiones

Como verás en nuestro último informe sobre hipotecas, las hipotecas fijas cobran más comisiones que las variables en muchos casos. En lo que respecta a los gastos iniciales, la comisión de apertura que cobran las hipotecas fijas (un 0,46% de media) es más cara que la de las variables (0,37%) y se aplica con mucha más frecuencia: ocho de cada 10 hipotecas fijas cuentan con este gasto, mientras que en las variables solo se cobra en cuatro de cada 10.

Por otro lado, hay que tener en cuenta que las hipotecas fijas pueden cobrar una comisión que nunca tendrán las de tipo variable: la compensación por riesgo de tipo de interés. Este gasto solo se aplica en caso de amortización anticipada y siempre que el banco haya tenido una pérdida: por ejemplo, si los tipos de mercado son menores a los que el consumidor está pagando en el momento de la cancelación. A día de hoy, el 52% de las hipotecas fijas cobran este cargo, que puede llegar hasta el 3% en las ofertas más caras.

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