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¿Cuáles son las hipotecas fijas más baratas?

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  • Las hipotecas fijas más baratas del mercado cobran un interés que va del 1,5% al 2,35%, dependiendo del plazo de devolución que elija el cliente.

Las hipotecas fijas continúan en buena forma. Según los últimos datos disponibles, el 37% de los nuevos préstamos para compra de vivienda tiene un interés fijo, un porcentaje que ha crecido más de un 14% en solo un año y que multiplica por siete las cifras de hace cinco ejercicios: todo un record que se explica, fundamentalmente, por las rebajas que los bancos han realizado en este tipo de productos.

Contratar una hipoteca fija suponía, hace unos años, estar dispuesto a pagar un interés del 4% o 5%. A día de hoy, sin embargo, esas cifras se han desplomado. Según datos de Kelisto, las ofertas más baratas del mercado aplican un interés que va del 1,5% al 2,35%, dependiendo del plazo, ya que la banca modifica esa tasa en función del período de devolución que escoja el cliente. Así, la media en función del período elegido se sitúa en:  

  • Un 2,1% en las hipotecas fijas a 10 años
  • Un 2% en las hipotecas fijas a 15 años
  • Un 2,4% en las hipotecas fijas a 20 años
  • Un 2,6% en las hipotecas fijas a 25 años
  • Un 2,8% en las hipotecas fijas 30 años

Disponer de estas cifras te ayudará a saber si la hipoteca fija que te está ofreciendo un banco es cara o barata, pero tampoco está de más que tengas en cuenta las novedades de las últimas semanas para saber hacia dónde se mueve el mercado y si los precios podrían subir o bajar.

¿Qué novedades ha habido en el mercado de hipotecas durante las últimas semanas?

Desde el pasado mes de noviembre, son pocas las entidades que se han animado a realizar cambios en sus hipotecas a tipo fijo y, entre las que lo han hecho, ha habido una de cal y otra de arena. Por un lado, Bankinter y Liberbank han rebajado el interés de algunas de sus ofertas:

  • Bankinter ha rebajado el interés su Hipoteca Fija a 10 años del 1,55% al 1,5%, y el de su propuesta a 20 años, del 2,1% al 2%.
  • Liberbank ha recortado el interés de su Hipoteca Ahora Tipo Fijo a 10 años (del  1,6% al 1,5%), a 15 años (del 1,65% al 1,55%) y a 30 años (del 2,4% al 2,25%)

Por el contrario, Bankia ha subido el interés de una de las modalidades de su Hipoteca Fija: la que está dirigida a consumidores con ingresos inferiores a 1.800 euros, en todas sus versiones:

  • A 10 años:  del 2,25% al 2,40%
  • A 15 años:  del 2,5% al 2,65%
  • A 20 años: del 2,9% al 3,05%
  • A 25 años: del 3,15% al 3,3%
  • A 30 años:  del 3,4% al 3,55%

Si llevas tiempo planteándote contratar una hipoteca fija, pero no sabes cuál es la más interesante en medio de estos movimientos de los bancos, en Kelisto hemos analizado el mercado para ayudarte a elegir. Dado que su interés varía en función del plazo de devolución fijado por el cliente, hemos clasificado las ofertas en cinco tramos distintos: 10, 15, 20, 25 y 30 años de máximo para su amortización.

Las hipotecas fijas más baratas a 10 años

Hipoteca Fija (10 años)

Producto Hipoteca Fija (10 años) de Bankinter

Hipoteca Fija (10 años)

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Vinculación: seguro hogar
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Hipoteca Ahora tipo fijo 10 años (Requisitos máximos)

Producto Hipoteca Ahora tipo fijo 10 años (Requisitos máximos) de Liberbank

Hipoteca Ahora tipo fijo 10 años (Requisitos máximos)

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Vinculación: seguro hogar
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Hipoteca Fija (5 a 15 años)

Producto Hipoteca Fija (5 a 15 años) de Banco Santander

Hipoteca Fija (5 a 15 años)

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Hipoteca Sin Comisiones Fija Premium (10 Años)

Producto Hipoteca Sin Comisiones Fija Premium (10 Años) de Bankia

Hipoteca Sin Comisiones Fija Premium (10 Años)

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Hipoteca Fija (hasta 15 años)

Producto Hipoteca Fija (hasta 15 años) de BBVA

Hipoteca Fija (hasta 15 años)

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Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 12-15/09/2018). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo para el plazo elegido. En caso de que una entidad no dispusiera de oferta para el interés elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta.

Las cinco hipotecas fijas a 10 años más baratas del mercado cobran un interés inferior al 1,9%. La oferta más barata, a día de hoy, es la de Bankinter: cobra un 1,5% fijo aunque, eso sí, tiene una comisión de apertura del 1%, con un mínimo de 500 euros. Además, en caso de amortización anticipada aplica un cargo del 0,5% (durante los cinco primeros años y, a partir de ahí, del 0,25%) y, de producirse pérdidas para la entidad, una compensación por riesgo de tipo de interés del 0,75%.

Las hipotecas fijas más baratas a 15 años

Hipoteca Ahora tipo fijo 15 años (Requisitos máximos)

Producto Hipoteca Ahora tipo fijo 15 años (Requisitos máximos) de Liberbank

Hipoteca Ahora tipo fijo 15 años (Requisitos máximos)

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Hipoteca Fija (5 a 15 años)

Producto Hipoteca Fija (5 a 15 años) de Banco Santander

Hipoteca Fija (5 a 15 años)

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Hipoteca tipo Fijo (15 años)

Producto Hipoteca tipo Fijo (15 años) de Bankoa

Hipoteca tipo Fijo (15 años)

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Hipoteca Tranquilidad II 15 años (Requisitos máximos)

Producto Hipoteca Tranquilidad II 15 años (Requisitos máximos) de IberCaja

Hipoteca Tranquilidad II 15 años (Requisitos máximos)

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Hipoteca Fija (15 años)

Producto Hipoteca Fija (15 años) de Bankinter

Hipoteca Fija (15 años)

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% máximo financiado
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Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 12-15/09/2018). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo para el plazo elegido. En caso de que una entidad no dispusiera de oferta para el interés elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta.

Las hipotecas fijas a 15 años más baratas del mercado no cobran, en ningún caso, un interés superior al 1,9%. Entre todas ellas, la primera posición es para la Hipoteca Ahora Tipo Fijo de Liberbank, que ha reducido su interés del 1,65% al 1,55%. Además, no cobra comisión de apertura. Eso sí, tiene comisión por amortización anticipada (un 0,5% o un 0,25% en función de cuándo se realice la operación) y un cargo por riesgo de tipo de interés del 1% que solo se aplicaría si, al devolver la deuda antes de tiempo, la entidad incurriera en una pérdida.

Las hipotecas fijas más baratas a 20 años

Hipoteca Ahora tipo fijo 20 años (Requisitos máximos)

Producto Hipoteca Ahora tipo fijo 20 años (Requisitos máximos) de Liberbank

Hipoteca Ahora tipo fijo 20 años (Requisitos máximos)

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Hipoteca Fija (20 años)

Producto Hipoteca Fija (20 años) de Bankinter

Hipoteca Fija (20 años)

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Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
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Hipoteca tipo Fijo (20 años)

Producto Hipoteca tipo Fijo (20 años) de Bankoa

Hipoteca tipo Fijo (20 años)

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3,00 %
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Hipoteca Fija (16 a 20 años)

Producto Hipoteca Fija (16 a 20 años) de Banco Santander

Hipoteca Fija (16 a 20 años)

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Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 12-15/09/2018). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo para el plazo elegido. En caso de que una entidad no dispusiera de oferta para el interés elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta.

Las cinco hipotecas fijas a 20 años más baratas del mercado cobran un interés que va del 1,9% al 2,2%. La mejor propuesta de todas es la Hipoteca Ahora Tipo Fijo a 20 años de Liberbank que, además de aplicar un tipo del 1,9%, no cobra comisión de apertura. Ahora bien, tiene un cobro por amortización anticipada del 0,5% o del 0,25% (en función de cuando se realice la operación) y una compensación por riesgo de tipo de interés del 1%.

Las hipotecas fijas más baratas a 25 años

Hipoteca Ahora tipo fijo 25 años (Requisitos máximos)

Producto Hipoteca Ahora tipo fijo 25 años (Requisitos máximos) de Liberbank

Hipoteca Ahora tipo fijo 25 años (Requisitos máximos)

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Hipoteca tipo Fijo (25 años)

Producto Hipoteca tipo Fijo (25 años) de Bankoa

Hipoteca tipo Fijo (25 años)

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Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
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Hipoteca Fija (25 años)

Producto Hipoteca Fija (25 años) de Bankinter

Hipoteca Fija (25 años)

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Vinculación: seguro hogar
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Vinculación: seguro hogar
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Hipoteca Tranquilidad II 25 años (Requisitos máximos)

Producto Hipoteca Tranquilidad II 25 años (Requisitos máximos) de IberCaja

Hipoteca Tranquilidad II 25 años (Requisitos máximos)

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Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
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Hipoteca Sin Comisiones Fija Premium (25 Años)

Producto Hipoteca Sin Comisiones Fija Premium (25 Años) de Bankia

Hipoteca Sin Comisiones Fija Premium (25 Años)

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80,0 %
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Vinculación: seguro hogar
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Vinculación: seguro vida
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Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
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Vinculación: seguro vida
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Vinculación: plan pensiones
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Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 12-15/09/2018). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo para el plazo elegido. En caso de que una entidad no dispusiera de oferta para el interés elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta.

Quienes necesiten un plazo más largo para devolver su deuda tendrán que afrontar un interés algo más elevado. Entre las hipotecas fijas a 25 años, las mejores ofertas cobran un tipo de entre el 2,15% y el 2,5%. Al igual que sucede con las ofertas a 15 y 20 años, la hipoteca fija a 25 años más barata es la de Liberbank al 2,15% y sin comisión de apertura. No obstante, cobra por amortización anticipada (un 0,5% o un 0,25% dependiendo de cuando se realice la operación) y por compensación por riesgo de tipo de interés (un 1% si hay pérdidas para la entidad).

Las hipotecas fijas más baratas a 30 años

Hipoteca Ahora tipo fijo 30 años (Requisitos máximos)

Producto Hipoteca Ahora tipo fijo 30 años (Requisitos máximos) de Liberbank

Hipoteca Ahora tipo fijo 30 años (Requisitos máximos)

Más detalles
% máximo financiado
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
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0 €
Comisión amortización anticipada
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Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
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80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
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Comisión amortización anticipada
0 €
Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
Vinculación: otros seguros
No

Hipoteca Fija (30 años)

Producto Hipoteca Fija (30 años) de Bankinter

Hipoteca Fija (30 años)

Más detalles
% máximo financiado
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión cancelación
0,75 %
Comisión amortización anticipada
0,50 %
Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
No
Vinculación: otros seguros
No
% máximo financiado
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
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0,75 %
Comisión amortización anticipada
0,50 %
Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
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Vinculación: otros seguros
No

Hipoteca Fija MariCarmen (30 años)

Producto Hipoteca Fija MariCarmen (30 años) de Abanca

Hipoteca Fija MariCarmen (30 años)

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% máximo financiado
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
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0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
No
Vinculación: otros seguros
No
% máximo financiado
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
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Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
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Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
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Hipoteca Fija Kutxabank

Producto Hipoteca Fija Kutxabank de Kutxabank

Hipoteca Fija Kutxabank

Más detalles
% máximo financiado
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
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-
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0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
Vinculación: otros seguros
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% máximo financiado
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
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Comisión amortización anticipada
0 €
Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
Vinculación: otros seguros
No

Hipoteca Tranquilidad II 30 años (Requisitos máximos)

Producto Hipoteca Tranquilidad II 30 años (Requisitos máximos) de IberCaja

Hipoteca Tranquilidad II 30 años (Requisitos máximos)

Más detalles
% máximo financiado
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
No
Vinculación: otros seguros
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Importe mínimo financiado
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Importe máximo financiado
-
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
No
Vinculación: otros seguros
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 20/09/2017). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo para el plazo elegido. En caso de que una entidad no dispusiera de oferta para el interés elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta.

Tras la rebaja acometida en las últimas semanas, Liberbank también logra la primera posición entre las hipotecas fijas más baratas a 30 años. Su oferta cobra un interés del 2,25%, sin comisión de apertura. En caso de amortización anticipada, cobra el máximo permitido por ley (un 0,5% en los cinco primeros años y un 0,25% a partir del sexto) y tiene una compensación por riesgo de tipo de interés del 1% que solo se cobraría si la devolución de la deuda generara una pérdida para la entidad.

Qué debes tener en cuenta antes de elegir una hipoteca fija

Qué pasará con el euríbor

A diferencia de lo que ocurre con las hipotecas fijas, en las hipotecas variables el interés se calcula sumando un diferencial establecido por el banco más el euríbor, un índice de referencia que varía cada mes. Por tanto, es esencial tener en cuenta su evolución para saber la cuota que habrá que pagar y, sobre todo, para determinar si interesa más contratar una hipoteca fija o una variable.

Tal y como te contamos en Kelisto, las previsiones oficiales apuntan a que el euríbor se mantendrá en niveles bajos en el corto plazo y que tan solo subirá hasta el 0,50% en 2021. Es importante que tengas en cuenta estos vaticinios y tus propios cálculos para determinar si prefieres aprovecharte de estos tipos bajos para pagar un interés reducido ahora (aunque te arriesgues a subidas en el medio y largo plazo) o si prefieres ir a una opción más segura que, aunque a día de hoy sea más cara, te garantice que siempre pagarás lo mismo.

El plazo de devolución que puedes fijar

La mayoría de las hipotecas fijas están pensadas para clientes que pueden permitirse plazos cortos de devolución: muchas de las ofertas (y las más baratas) son las de los préstamos que tiene un período máximo de devolución de entre 10 y 20 años, pese a que, según las estadísticas oficiales, los españoles contratamos las hipotecas a una media de 22 años vista.

Por tanto, debes echar cuentas y calcular si tu nivel de ingresos te permite fijar un plazo de devolución corto. Si es así, podrías conseguir una hipoteca fija por un interés inferior al 2%, una cifra muy atractiva. Por el contrario, si necesitas un plazo largo, tendrás que sacar la calculadora y hacer muchos números, porque una hipoteca fija podría suponerte un desembolso de hasta el 50% más en intereses.

Las comisiones

Tal y como revelamos en nuestro último informe sobre hipotecas, las hipotecas fijas cobran más comisiones que las variables en muchos casos. En lo que respecta a los gastos iniciales, la comisión de apertura que cobran las hipotecas fijas (un 0,46% de media) es más cara que la de las variables (0,37%) y se aplica con mucha más frecuencia: ocho de cada 10 hipotecas fijas cuentan con este gasto, mientras que en las variables solo se cobra en cuatro de cada 10.

Por otro lado, hay que tener en cuenta que las hipotecas fijas pueden cobrar una comisión que nunca tendrán las de tipo variable: la compensación por riesgo de tipo de interés. Este gasto solo se aplica en caso de amortización anticipada y siempre que el banco haya tenido una pérdida (por ejemplo, si los tipos de mercado son menores a los que el consumidor está pagando en el momento de la cancelación). A día de hoy, más de la mitad de las hipotecas fijas cobran este cargo, que puede llegar hasta el 3% en las ofertas más caras.

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