Cómo realizar el cálculo de los intereses que te darán por tus ahorros

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Abrir una cuenta de ahorro o contratar un depósito también es una manera de invertir. A cambio de que deposites tu dinero en una entidad, ésta te pagará intereses. Vamos a repasar qué rentabilidad te dará cada producto y cuánto se llevará Hacienda, para que puedas hallar el cálculo de intereses que btendrás finalmente. 

1. El TIN

  • ¿Qué es el TIN? El Tipo de Interés Nominal (TIN) es el porcentaje que el banco te paga por depositar una cantidad de dinero, excluyendo gastos y comisiones, y sin tener en cuenta la inflación (es decir, el aumento de los precios en bienes y servicios durante un periodo de tiempo).
  • Lo que tienes que tener en cuenta. El TIN no incluye una serie de gastos que el banco te va a cobrar. Si en un folleto promocional una entidad afirma que te ofrece por tu dinero un TIN del 3%, puedes calcular rápidamente que si depositas 10.000 euros a un año, al terminar ese plazo deberías recibir 300 euros de interés nominal. Pero el TIN no tiene en cuenta ni los plazos, ni la tasa de inflación, ni las comisiones, ni los gastos bancarios, que luego serán descontados.

    Dicho de otra manera: es como si en un escaparate de una tienda ves una americana por 15 euros y cuando vas a la caja a pagarla te dicen que el precio final es de 25 euros, porque han tenido que añadirle el sueldo del costurero y el margen comercial. Además, cada entidad aplica sus propias comisiones y márgenes, de modo que para los clientes resulta complicado comparar el TIN que ofrecen unos y otros bancos.

    Para evitar la confusión que generaba el TIN, en 1990 el Banco de España impuso a las entidades la obligación de crear una tasa equivalente al TIN, la TAE (Tasa Anual Equivalente).

2. La TAE

  • ¿Qué es la TAE? La tasa anual equivalente (TAE) es el porcentaje que el banco te paga por depositar una cantidad de dinero y sí tiene en cuenta, además del interés nominal, todas las comisiones y los gastos que el banco cobra al cliente por contratar ese producto. Se trata de una referencia que analiza la rentabilidad de un producto financiero, sea cual sea su duración (existen, por ejemplo, depósitos a 1 mes y a varios años), y nos indica a cuánto ascendería esa rentabilidad en un año completo.
  • Lo que tienes que tener en cuenta. La única "confusión" o dificultad que puede plantear la TAE es que no todos los productos bancarios tienen un plazo de un año. Supongamos que vemos anunciados dos depósitos de dos entidades distintas, uno con un alto interés (5,75% TAE) y otro con sólo un 3% TAE. Es probable que el primero de ellos sea a muy corto plazo, a un mes o dos, porque las entidades no suelen pagar intereses tan altos durante todo un año. La TAE, en definitiva, resulta útil para comparar productos del mismo plazo. 

3. Cómo hacer cuentas 

  • Si conocemos la TAE. Supongamos que tienes 10.000 euros ahorrados y deseas invertirlos en un depósito al 3% TAE a 6 meses, pactando el abono de los intereses al vencimiento (si el depósito de firma el 1 de enero, el vencimiento se produciría el 1 de julio).

    Para calcular qué intereses recibirás, debes hacer la siguiente fórmula:

    Cantidad (10.000) x interés (3) x días (180)/ días de año (365)x 100= 147,94 euros.
  • Si conocemos el TIN. En el caso de que sólo conozcas el TIN, ¿cómo puedes calcular la rentabilidad "real" (es decir, la TAE) de un producto bancario? La web del Banco de España ofrece una calculadora para averiguarla. Sólo tienes que indicar el dinero del depósito (capital inicial), el tipo de interés anual, el plazo del depósito (en meses o años) y la modalidad del pago de interés (anual, semestral, a vencimiento…). La herramienta te devolverá los intereses brutos por cada pago y la TAE.

4. Lo que se lleva Hacienda

Todos pensamos en la rentabilidad de los depósitos, pero también hay que pensar en las retenciones (es decir, la cantidad de dinero que se llevará Hacienda). Una vez restadas de nuestros intereses, sabremos con seguridad la rentabilidad real del depósito.

El porcentaje que te retendrá hacienda dependerá de las ganancias que hayas recibido:

  • Hasta 6.000 euros Hacienda te retiene un 21%. 
  • A partir de 6.000 y hasta 24.000 euros Hacienda te retiene un 25%. 
  • A partir de 24.000 euros se pagará una retención del 27%.

Por ejemplo, imagina que, siguiendo con el ejemplo anterior, has obtenido unos intereses de 147,94 euros tras haber colocado en una entidad 10.000 euros a seis meses con una TAE del 3%. Según la normativa actual, el Fisco retiene el 21%. El 21% de 147,94 es 31,06 euros. Si se los restamos, la rentabilidad final de tu depósito sería de 116,88 euros.

En definitiva, la TAE es tu mejor aliada a la hora de comparar depósitos. Eso sí, nunca olvides calcular qué parte de tus ganancias va a parar a las arcas públicas para conocer cuál será la rentabilidad real que lograrás.

Fuentes: Banco de España

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