Los mejores préstamos para pagar la universidad

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Solo seis de los 10 grandes bancos españoles ofrecen préstamos para financiar estudios universitarios o un máster. Destinados a pagar la matrícula y otros gastos asociados, la mayoría son para menores de 30 años que cuenten con el aval paterno.

Con el avance de la crisis, pagar la universidad se ha convertido en una tarea cada vez más complicada. En los dos últimos años, las tasas de universidades como las de Madrid han aumentado más de un 60%, una subida que coincide con un importante recorte en la cuantía de las becas: de media, los estudiantes han recibido 300 euros menos en ayudas durante 2013, según datos del Ministerio de Educación.

Ante este panorama, no es de extrañar que la financiación bancaria se haya convertido en un recurso esencial para que muchos alumnos puedan pagar una carrera o un máster. Sin embargo, a día de hoy sólo seis de los 10 principales bancos por volumen de activos ofrecen préstamos específicos para pagar los estudios, y la mayoría solo son accesibles para menores de 30 años.  

¿Qué es un préstamo para estudios?

Un préstamo para estudios es un tipo de préstamo personal destinado a cubrir los costes de la matrícula -bien de la carrera, o bien de un máster- y otros gastos, como la manutención, en el caso de estudiar en el extranjero. Su importe y plazo máximo suelen ir determinados por el coste de la matrícula y la duración de los estudios.   

¿Cómo sé qué banco me ofrece la mejor oferta?

En todo préstamo personal debes tener en cuenta el tipo de interés nominal (TIN), el tipo de interés efectivo a pagar (TAE), las comisiones a abonar al banco –las más comunes son las de estudio, apertura y amortización o cancelación anticipada–, el plazo de amortización y la cuota mensual.

Además, tendrás que tener en cuenta la vinculación, es decir, si te exigen contratar otros productos, por ejemplo, para mejorar las condiciones del préstamo. Según el análisis que hemos realizado desde Kelisto, los préstamos para estudios no requieren de demasiada vinculación, a excepción de ciertos bancos en los que es necesario contratar un seguro de vida. Eso sí, al estar dirigidos a jóvenes sin ingresos, lo habitual es que exijan el aval paterno como garantía de pago.

Por el fin al que se dirigen estos préstamos personales, muchos de ellos suelen incluir un periodo de carencia que, en ofertas como el Supercrédito Total Universitario del Santander, puede extenderse hasta que se terminen los estudios. Este periodo de carencia permite que aplaces la devolución del capital prestado hasta que finalices los estudios y empieces a trabajar, abonando mientras sólo los intereses generados (es lo que se conoce como “carencia de amortización”). En otros casos, como en el Préstamo Matrícula Blue del BBVA, el periodo de carencia, aunque es inferior, permite no abonar ninguna cuota –ni intereses, ni capital– durante un máximo de seis meses (“carencia total”).

¿Cuáles son los mejores préstamos para pagar tus estudios?

De los 10 grandes bancos españoles, solo seis tienen préstamos para estudios y aplican, de media, un interés nominal (TIN) del 5,62 % para préstamos destinados a diferentes gastos asociados a la realización de estudios superiores. Entre los productos ofertados, los hay dirigidos a cubrir la matrícula del curso, otros que financian los gastos de manutención para estudiantes que deben desplazarse fuera de su lugar de origen e, incluso, algunos que anticipan al beneficiario de una beca el importe de la misma.

Si estás pensando en matricularte en un máster o una carrera y necesitas pedir, por ejemplo, unos 6.000 euros, a devolver en 10 meses, la TAE que deberás abonar –el TIN más todos los gastos asociados al préstamo– estará en torno al 10,92%, de media. Es decir, tu cuota mensual rondará los 630 euros y el importe total que acabarás pagando al banco superará ligeramente los 6.300 euros, de media.

Sin embargo, si analizas bien todas las ofertas, puedes encontrar algunas mucho más baratas que la media. Éste es el caso del “Préstamo Matrícula Blue” y “Préstamo Blue Erasmoo” de BBVA, que cobran una TAE del 8,12%, con lo que al final del plazo abonarás al banco unos 6.225 euros.

Entre las peores ofertas está, por ejemplo, la del “Supercrédito Matrícula” de Banco Santander, que aplica una TAE del 13,54% y con la que acabarás devolviendo al banco unos 6.378 euros, 153 euros más que con la oferta más barata.

ENTIDAD Y PRODUCTO TIN (en %) TAE (en %), COMISIONES Y REQUISITOS/VINCULACIÓN IMPORTE MÁXIMO (en €) y FINALIDAD PLAZO MÁXIMO DE AMORTIZACIÓN (meses) CUOTA MENSUAL (euros) TOTAL A DEVOLVER **(euros)
BBVA
Préstamo Matrícula Blue / Préstamo Blue Erasmoo
0 8.12 6,000 10 (Carencia de capital e intereses hasta 6 meses) 622.56 6,225.60
    Comisiones:
Estudio: 0,5% Apertura: 3% (mínimo 30€)
Cancelación y amortización: 0,5%/1%

Requisitos:
1) Ser menor de 30 años
Finalidad: tasas de matrícula en universidades de España o el extranjero y anticipo de becas      
Banco Popular
Préstamo Carrera
6 8.54 Matrícula + gastos 120 (Carencia de capital de hasta 12 meses) 623.73 6,237.30
    Comisiones:
Estudio: 0%
Apertura: 1%
Amortización anticipada: 0,5%/1%

Requisitos:
 1)Requiere aval de padres o tutores                                 2)Seguro de vida Eurocrédito
Finalidad: gastos de matrícula y otros gastos asociados      
Banco Popular
Préstamo Máster
6 8.54 Coste de los estudios 60 (Carencia de capital hasta 24 meses) 623.73 6,237.30
    Comisiones:
Estudio: 0%
Apertura: 1%
Amortización anticipada: 0,5%/1%

Requisitos:
1)Requiere aval de padres o tutores                                 2)Seguro de vida Eurocrédito
Finalidad: estudios de postgrado, doctorado, investigación, máster e idiomas      
Banco Popular
Préstamo Matrícula 
6 8.54 6,000 12 623.73 6,237.30
    Comisiones:
Estudio: 0%
 Apertura: 1%
Amortización anticipada: 0,5%/1%

Requisitos:
1)Requiere aval de padres o tutores                                 2)Seguro de vida Eurocrédito
Finalidad: gastos de matrícula de la universidad      
Catalunya Caixa
Préstamo Máster
8 10.72 30,000 12 629.87 6,298.70
    Calculada suponiendo una comisión de apertura del 0%

Comisiones:
Estudio: ND
Apertura: 1% (mínimo 50€)
Amortización anticipada o cancelación: 0%

Requisitos: ND
Finalidad:un máster, un curso de postgrado, etc. Tanto en España como en el extranjero.      
Banco Sabadell
Crédito para estudios y cursos
7 10.86 Financia el coste total de los estudios desde 15.000 120  (Carencia de capital hasta 60 meses) 630.27 6,302.70
    Comisiones:
Estudio: 0%                                                      Apertura: 1,5% (mínimo 50€)
 Compensación de reembolso anticipado: 0,5 % ( 1% si el periodo desde la fecha de reembolso hasta el vencimiento del préstamo es superior a 1 año)

Requisitos:
1)Domiciliación de nómina
Finalidad: cursos escolares, estudios universitarios, cursos de idiomas, realizar un curso de especialización o asistir a un seminario      
Banco Santander
SuperCrédito Total Universitario
Euríbor +  3,95 11.78 80,000 120 (Carencia de capital de hasta 72 meses) 632.87 6,328.70
    Calculada con el euríbor de julio 0,488 y suponiendo una comisión de estudio del 0%

Comisiones:
Estudio: 0%
Apertura: 3%
Cancelación y amortización: 1,5%

Requisitos:
1) Ser menor de 31 años
2) Ser hijo de un cliente vinculado
3) Mantener un buen expediente académico
Finalidad: la matrícula  y las tasas del curso académico, así como la estancia y manutención del estudiante en 10 mensualidades con un salario mínimo interprofesional      
Banco Santander
Anticipo de Beca
Euríbor + 4,5 12.4 9,000 12 634.63 6,346.30
    Calculada con el euríbor de julio 0,488 y suponiendo una comisión de estudio del 0%

Comisiones:
Estudio: ND
 Apertura: 3%
Cancelación y amortización: 1%

Requisitos:
1) Ser menor de 31 años    
2)Ser concesionario de una beca                              3)Domiciliar la beca íntegramente
Finalidad: para disponer por adelantado del importe de la beca anual concedida      
Banco Santander
Supercrédito Postgrado /Doctorado o Investigación
Euríbor +  5,5 13.54 60,000 60 meses (Carencia de capital de hasta 24 meses) 637.86 6,378.60
    Calculada con el euríbor de julio 0,488 y suponiendo una comisión de estudio del 0%

Comisiones:
Estudio: ND Apertura: 3%
Cancelación y amortización: 1%

Requisitos:
1) Tener entre 25 y 31 años  2)Contar con ingresos mensuales o aval paterno
Finalidad: los estudios complementarios de postgraduado, máster, doctorados, investigación, etc.      
Banco Santander
Financiación Supercrédito Intercambio
Euríbor + 5,5 13.54 18,000 48 ( Carencia de capital de hasta 12 meses) 637.86 6,378.60
    Calculada con el euríbor de julio 0,488 y suponiendo una comisión de estudio del 0%

Comisiones:
Estudio: ND
Apertura: 3%
Cancelación y amortización: 1%

Requisitos:
1) Ser menor de 31 años
Finalidad:estudios y proyectos de intercambio en universidades del extranjero, gastos de viaje y estancia, incluidos      
Banco Santander
Supercrédito Matrícula
Euríbor + 5,5 13.54 6,000 12 meses (Carencia de 1 mes) 637.86 6,378.60
    Calculada con el euríbor de julio 0,488

Comisiones:
Estudio: ND
Apertura: 3%
Cancelación y amortización: 1%

Requisitos:
 1) Tener entre 18 y 24 años  
Finalidad: los gastos de matrícula y otros asociados a la incorporación al curso      
Catalunya Caixa
Préstamo Matrícula
7 NF 7,000 NF NF NF
    Comisiones:
Estudio: ND
Apertura: 50€
Amortización anticipada o cancelación: 0%

Requisitos: NF
Finalidad:estudios universitarios en España o el extranjero      
La Caixa
Crediestudios Curso a Curso
Según estudio personalizado NF NF 72 (Con una carencia de hasta 11 meses) NF NF
    Comisiones:
Estudio: ND
Apertura: ND
Amortización parcial o cancelación anticipada: ND

Requisitos: NF
Finalidad: todos los cursos de estudios universitarios o superiores.      

La Caixa
Crediestudios Superiores
Según estudio personalizado NF NF 72 (Carencia de capital de hasta 24 meses) NF NF
    Comisiones:
Estudio: ND
Apertura: ND
Amortización parcial o cancelación anticipada: ND

Requisitos: NF
Finalidad:estudios universitarios, así como grados superiores –posgrados o másteres– en España o el extranjero      
La Caixa
Préstamo Estrella Estudios
Según estudio personalizado NF No aplica 11 NF NF
    Comisiones:
Estudio: 0%
Apertura: ND
Amortización parcial o cancelación anticipada: ND

Requisitos: NF
Finalidad: cualquier curso de idiomas, carrera o especialización      
Ibercaja ND ND ND ND ND ND
Abanca ND ND ND ND ND ND
Bankinter ND ND ND ND ND ND
Bankia ND ND ND ND ND ND
MEDIA 5.62 10.92 22,200.00 52.93 630.45 6,304.52

Fuente1

Cosas que debes recordar antes de pedir un préstamo para pagar la Universidad

1. Compara bien todas las ofertas antes de decidirte por un préstamo u otro y consulta en la institución educativa en la que vayas a matricularte si disponen de un convenio especial con algún banco con unas condiciones más ventajosas que las que te ofrece tu entidad.

2. Ten cuidado con el periodo de carencia. Aunque te permita ir más holgado mes a mes, no es gratuito ya que, al no amortizar capital durante este periodo, los intereses se siguen generando sobre la totalidad del importe prestado, haciendo que, al final, la cantidad abonada al banco sea mayor. Por ejemplo, en el caso del “Préstamo Carrera” del Banco Popular, si se solicitan 6.000 euros a devolver en 24 meses, la cantidad a abonar será 6.442,15 euros; sin embargo, con una carencia de 12 meses, esta cifra ascenderá hasta 6. 616,79 euros.

3. Antes de pedir cualquier préstamo, debes asegurarte de que tendrás ingresos suficientes para afrontar los pagos en el plazo acordado. Para ello, presta atención a cuestiones como el importe solicitado, los intereses y el periodo de amortización.

4. En muchos de los préstamos, para concedértelos es posible que te exijan que cuentes con un aval paterno ya que, al ser el beneficiario estudiante, el banco entiende que quien devolverá el dinero serán sus padres. En este caso, revisa qué condiciones de financiación le ofrece el banco a tu avalista ya que, si es un cliente vinculado, puede que se pueda beneficiar de unas condiciones más ventajosas.

5. Si pasas de la treintena, puedes financiar tus estudios con un préstamo personal genérico, aunque los requisitos para obtenerlo serán más extrictos. Aquí puedes consultar las mejores ofertas de este mes: la más atractiva es el Préstamo Proyecto Cofidis, con una TAE del 4,95%.

Fuente 1: Kelisto con información de las entidades bancarias a 19/08/2014 (información que ofrecen a través de sus páginas web, sus departamentos de comunicación y en el servicio de Atención al Cliente ). La tabla recoge los préstamos para estudios que ofrecen las diez principales entidades bancarias españolas por volumen de activos ordenados de menor a mayor TAE. Solo se recogen las ofertas con TIN fijo o TIN variable con un diferencial fijo sobre el euríbor.  El interés recogido por la tabla es el mínimo con máxima vinculación. TAE calculada para préstamos de 6.000 euros a 10 meses  con la calculadora del Banco de España http://www.bde.es/clientebanca/simuladores/simulador_tae.htm . Los valores medios están calculados teniendo en cuenta el número de préstamos para los que hay información por cada categoría.  NF: datos no facilitados a Kelisto por la entidad. ND: No dispone de un producto destinado exclusivamente a la financiación de estudios** En el total se incluye el importe de la comisión de apertura y de estudio (en caso de que la haya)

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