Todo lo que debes saber para amortizar un préstamo antes de tiempo

¿Necesitas un préstamo?

Encuentra los mejores préstamos personales y microcréditos con nuestro comparador de préstamos y ahorra hasta 427€ al año.

Imagen de banner
Las comisiones, el dinero que te quede por devolver o el momento en que decidas hacerlo pueden influir en la cantidad que podrás ahorrar si decides amortizar un préstamo antes de tiempo

Si has pedido financiación a un banco o empresa especializada y te estás planteando amortizar tu préstamo antes de tiempo, hay muchos elementos que debes tener en cuenta, como las comisiones que podrían cobrarte, la deuda que tienes pendiente o cuál es el mejor momento para llevar a cabo la amortización. Para que te quede claro si esta operación merece la pena y de qué depende el ahorro final que podrías conseguir, en Kelisto repasamos contigo las claves que necesitas saber sobre la amortización anticipada de un préstamo. 

Además, recuerda que tienes a tu disposición nuestro comparador de préstamos personales, que puedes utilizar para analizar las características de todas las ofertas del mercado y encontrar la que mejor se ajusta a tus necesidades. Si prefieres que hagamos el trabajo por ti, visita nuestro ranking mensual de mejores préstamos personales del mercado, donde encontrarás las 10 mejores ofertas de financiación ordenadas en función a criterios objetivos, como el Tipo de Interés Nominal (TIN), las comisiones de apertura, estudio y cancelación parcial o total, y la vinculación que el banco requiera el cliente.

¿Qué es la amortización anticipada de un préstamo?

La amortización anticipada de un préstamo es una operación por la que un cliente devuelve la totalidad (o una parte) de la deuda que ha contraído con un banco o financiera antes del momento acordado. Puede ser de dos tipos:

  • Amortización anticipada total: si el cliente devuelve la totalidad de la deuda de golpe. 
  • Amortización anticipada parcial: cuando se devuelve solo una parte de lo que se debe al banco o financiera de manera anticipada.

¿Es siempre rentable amortizar un préstamo anticipadamente?

Cuando un cliente decide amortizar un préstamo anticipadamente, lo hace con la idea de reducir el coste de la operación. ¿La razón? Cuando pides financiación a un banco o empresa especializada, no solo tendrás que devolver la cantidad de dinero que te concedan (lo que se denomina “capital principal”), sino también pagar los intereses correspondientes (salvo que hayan solicitado uno de los escasos préstamos sin intereses que se pueden encontrar en el mercado). Si pides un préstamo a 10 años y cinco años después te encuentras en una situación financiera que te permite devolver toda tu deuda pendiente, podrías llegar a ahorrar una cantidad de dinero significativa. 

Ahora bien, esto no quiere decir que amortizar un préstamo antes de tiempo no tenga ningún coste. El ahorro que puedes conseguir dependerá de varios factores: 

  • Las comisiones por amortización anticipada: las comisiones bancarias por devolver un préstamo antes de tiempo están limitadas por ley. Como mucho, tu banco podrá cobrarte un 0,5% si quedan menos de 12 meses para que finalice el plazo acordado con tu entidad, y un 1% durante el resto del tiempo. Para que entiendas mejor el coste real que podría suponerte esta comisión, te lo explicamos con un ejemplo práctico: si has pedido un préstamo de 12.000 euros a 24 meses, a un interés del 6% TIN y decides devolver toda tu deuda de golpe seis meses antes de su vencimiento, tu banco no podría cobrarte más del 0,5% de lo que te queda por reintegrar (es decir, un 0,5% de 3.191,1 euros, o, lo que es lo mismo, 15,95 euros) Eso sí, es importante que tengas en cuenta hay muchas ofertas (en concreto, el 32% del total, según datos de Kelisto) que no te cobran nada por cancelar tu préstamo antes de tiempo, como ocurre con el Préstamo Younited Credit o el Préstamo Wanna (que ocupan, respectivamente, la primera y la segunda posición de nuestro ranking mensual de los mejores préstamos sin nómina).  
Imagen de banco Younited Credit

Préstamo Younited Credit

Imagen de banco wanna

Préstamo Wanna

  • La cantidad que vayas a devolver: cuanto mayor sea la cantidad de dinero que vayas a devolver, mayor será el ahorro que consigas porque mayores serán los intereses que estarás dejando de pagar. 
  • El momento en el que realices la amortización: en España, lo habitual es que el sistema de amortización de cualquier préstamo (tanto hipotecario como personal) sea el francés. Eso significa que el porcentaje de intereses que pagarás por el préstamo al principio será mayor que el que pagarás según se acerca el final del plazo que hayas acordado con tu banco. Para que lo entiendas mejor, a continuación te mostramos un ejemplo. Si solicitas un préstamo de 10.000 euros a devolver en cinco años, a un tipo de interés del 5%, tu cuota mensual será de 189 euros (2.268 euros al año). En el primer año, calcular los intereses que genera el préstamo es sencillo: basta con calcular el 5% de interés sobre el capital principal (10.000 euros), que asciende a 500 euros. Es decir, de los 2.268 euros que pagarás ese año, 500 corresponden a intereses, y el resto a la devolución del capital principal. El segundo año, la deuda pendiente sobre la que se cobrarán los intereses será de 10.000 – 2.268 =  7.732. Por tanto, la cantidad de intereses que pagarás este año será de 7.732 x 0,05 = 386,6 euros. Esta cifra se irá reduciendo año tras año durante todo el período de vida del préstamo, y, por tanto, cuanto antes decidas amortizar un préstamo, más dinero en intereses te estarás ahorrando

Para amortizar un préstamo, ¿es mejor reducir cuota o reducir plazo?

Si decides amortizar un préstamo antes de tiempo, y lo haces de forma parcial (es decir, solo devuelves una parte de la deuda que tienes pendiente con tu banco), tendrás dos opciones para efectuar la operación: 

  • Reducir la cuota que pagas todos los meses.
  • O reducir el plazo que te queda pendiente para terminar de devolver lo que debes.

Con ambas opciones, amortizar un préstamo te permitirá ahorrar dinero, pero ¿con cuál podrás hacerlo en mayor medida? Veamos un ejemplo: imagina que tienes pendiente devolver 10.000 euros a tu banco, a un interés del 6% TIN, y que todavía te quedan 36 meses hasta que termines de saldar tu deuda. Si pudieras amortizar anticipadamente 3.000 euros, podrías elegir entre una de estas dos alternativas: 

  • Reducir el plazo de devolución hasta los 25 meses (es decir, terminarías de pagar tu deuda casi un año antes), pero manteniendo tu cuota en los 304,22 euros que estabas pagando hasta ese momento.
  • Reducir la cuota hasta los 212,95 euros (pagarías casi 100 euros menos al mes), pero manteniendo el plazo de devolución en 36 meses. 

Con ambas opciones ahorrarías dinero, pero en distinta medida. Si no hubieras amortizado anticipadamente, los intereses que te habría tocado pagar a tu banco ascenderían a 951,88 euros. Sin embargo: 

  • Al reducir el plazo de devolución, solo pagarías 455,27 euros en intereses, es decir, un 52% menos
  • Al reducir la cuota, pagarías 666,34 euros en intereses, es decir, un 30% menos

Con estas cifras, solo tendrás que elegir la opción que mejor se adapta a tus finanzas personales para saber cómo amortizar un préstamo. 

¿Cómo puede ayudarte el cuadro de amortización de un préstamo?

Una herramienta que puede ayudarte a la hora de decidir si te conviene amortizar un préstamo antes de tiempo es el cuadro de amortización, un documento informativo que incluye cuestiones como las fechas en las que hay que realizar los pagos, la cantidad de los mismos, la cuota mensual y el capital que se ha amortizado (y que está pendiente de amortizar) en cada momento.

Si quieres descubrir si te merece la pena realizar una amortización anticipada, pero no quieres realizar los cálculos para determinar si te conviene, puedes consultar el cuadro de amortización de tu préstamo para encontrar la respuesta. Lo más habitual es que este documento esté organizado por meses, por lo que siempre te resultará sencillo determinar en qué punto de la devolución de tu deuda te encuentras cuando consultes la fecha correspondiente, y si te merece la pena amortizar un préstamo anticipadamente o no.

¿Necesitas un préstamo?

Encuentra los mejores préstamos personales y microcréditos con nuestro comparador de préstamos y ahorra hasta 427€ al año.

Imagen de banner

Noticias relacionadas

Descubre más noticias de
Finanzas
Te contamos la última hora
Consejos y Análisis

Comentarios