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Cómo calcular los intereses que pagarás por un préstamo

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  • El tipo de interés nominal, la tasa anual equivalente o las comisiones son solo algunos de los datos que te darán los bancos cuando vayas a pedir financiación, pero ¿sabes realmente en qué te tienes que fijar para calcular los intereses que pagarás por un préstamo?

El funcionamiento de un préstamo personal es relativamente sencillo. Este tipo de productos te permite pedir dinero prestado a cambio de que te comprometas a dos cosas: la primera, a devolver tu deuda en el plazo que hayas acordado con tu banco; y la segunda, que reintegres el dinero junto con un extra, es decir, junto con los intereses que tu entidad decida cobrarte.

Ahora bien, la cosa se complica cuando llega el momento de la contratación. Cuando empieces a mirar ofertas, es probable que algunos de los conceptos que te encuentres te suenen a chino: el Tipo de Interés Nominal (TIN), la Tasa Anual Equivalente (TAE), el plazo de amortización, las comisiones por apertura y estudio… Para que entiendas qué significa cada uno de estos términos y, sobre todo, para que sepas cómo calcular los intereses que pagarás por un préstamo, en Kelisto te contamos todo lo que necesitas saber.

Cómo saber el tipo de interés de un préstamo

Para poder calcular el interés que pagarás por un préstamo es esencial que, siempre que analices una oferta, te fijes en un dato: el Tipo de Interés Nominal o TIN. Este parámetro te indicará qué porcentaje de la cantidad que quieras pedir te cobrará tu banco por prestarte dinero. A día de hoy, lo normal es que los bancos te cobren un TIN de entre el 5% y el 10%, aunque los mejores préstamos personales del mercado te aplicarán, como mucho, un TIN del 6,95%.

Más allá de las cifras generales es posible que, si ya te has puesto a buscar financiación, te encuentres con alguna oferta que te prometa un TIN del 0%. Aunque parezca mentira, este tipo de propuestas no mienten: te prometen dinero a cambio de no pagar intereses. Ahora bien, ¿significa eso que el préstamo te vaya a salir gratis? Nada más lejos. Para averiguar cuánto te costarán realmente este tipo de promociones (o cualquier otra) es fundamental que utilices un indicador que va más allá del TIN: la TAE o Tasa Anual Equivalente.

TIN y TAE: dos conceptos clave para calcular intereses de una financiación

A diferencia del TIN, la TAE es un indicador mucho más completo para conocer el coste real de un préstamo personal. ¿El motivo? Que no solo tiene en cuenta el TIN, sino que además toma en consideración otros parámetros que son fundamentales para saber cuánto tendrás que abonar finalmente a tu banco. En concreto, incluye:

1) Las comisiones

Las comisiones más importantes para conocer el coste real de un préstamo son las de apertura y estudio, aunque esta última prácticamente ya no se cobra en ninguna entidad. En cuanto a la comisión de apertura, es la que sirve para compensar a tu banco por las gestiones que tendrá que hacer por estudiar tu perfil y poner el dinero a tu disposición. A la hora de analizar si lo que te cobra una entidad por este concepto es mucho o es poco, debes tener en cuenta varias cosas:

  • Algunos bancos no cobran nada por este concepto. Incluso, los hay que tampoco te aplicarán ningún cargo por cancelar tu préstamo o por devolver antes de tiempo parte de la deuda que tuvieras pendiente, como el Préstamo Naranja de ING o el Préstamo Ahora Tú, de Liberbank.

Préstamo Naranja

Producto Préstamo Naranja de ING

Préstamo Naranja

Más detalles
Plazo máximo (años)
7
Importe mínimo
3000,0 €
Importe máximo
60000,0 €
Comisión estudio
0,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
0,0 €
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes
Plazo máximo (años)
7
Importe mínimo
3000,0 €
Importe máximo
60000,0 €
Comisión estudio
0,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
0,0 €
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes

Préstamo Ahora Tú

Producto Préstamo Ahora Tú de Liberbank

Préstamo Ahora Tú

Más detalles
Plazo máximo (años)
5
Importe mínimo
3000,0 €
Importe máximo
6000,0 €
Comisión estudio
0,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
600,0 €
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes
Plazo máximo (años)
5
Importe mínimo
3000,0 €
Importe máximo
6000,0 €
Comisión estudio
0,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
600,0 €
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes
  • Los bancos que sí te cobren comisión de apertura siempre te pedirán un porcentaje de la cantidad que vayas a pedir y, en algunos casos, te impondrán un mínimo en euros. Por ejemplo, el Préstamo Coche de Bankia aplica una comisión de apertura del 1,5%, con un mínimo de 120 euros. En ese caso, si solo necesitaras pedir 6.000 euros para comprar, por ejemplo, un vehículo de segunda mano, el equivalente al 1% serían 90 euros. Sin embargo, Bankia siempre te cobrará el mínimo que impone su oferta: 120 euros.

Préstamo Coche

Producto Préstamo Coche de Bankia

Préstamo Coche

Más detalles
Plazo máximo (años)
8
Importe mínimo
-
Importe máximo
60000,0 €
Comisión estudio
-
Comisión cancelación
-
Comisión cancelación anticipada
-
Ingresos mínimos
Sin determinar
Dirigido a nuevos clientes
No
Dirigido a antiguos clientes
No
Plazo máximo (años)
8
Importe mínimo
-
Importe máximo
60000,0 €
Comisión estudio
-
Comisión cancelación
-
Comisión cancelación anticipada
-
Ingresos mínimos
Sin determinar
Dirigido a nuevos clientes
No
Dirigido a antiguos clientes
No

2) El plazo de amortización

Para calcular el coste real que tendrá el préstamo que deseas pedir, la TAE también tiene en cuenta el plazo de amortización: es decir, el tiempo que tardarás en devolver tu deuda.

3) La cantidad que quieres pedir

 El último elemento que tiene en cuenta la TAE es la cantidad que deseas pedir. Esto es especialmente importante porque el impacto que tienen algunos gastos (como las comisiones) no es igual en cantidades pequeñas que en cifras más elevadas.

Tres ejemplos para entender la importancia del TIN y la TAE

Un préstamo al 0% ¿es realmente gratuito?

Banco Sabadell comercializa en la actualidad el Préstamo Expansión Puntual, un producto que te permitirá pedirá pedir entre 500 y 3.000 euros, a devolver en un plazo máximo de 10 meses, a cambio de un TIN del 0%. ¿Significa eso que te saldrá gratis? Por supuesto que no. El quid de la cuestión está en su comisión de apertura, que varía en función del plazo de devolución que elijas: para un mes, la comisión es de 15 euros; para tres meses, 30 euros; para seis meses, 60 euros, y para 10 meses, 90 euros. Teniendo en cuenta estas condiciones, si pidieras 1.600 euros, a devolver en 6 meses, pagarías un interés real del 14,07% TAE.

Préstamo Expansión Puntual

Producto Préstamo Expansión Puntual de Banc Sabadell

Préstamo Expansión Puntual

Más detalles
Plazo máximo (meses)
10
Importe mínimo
1000,0 €
Importe máximo
3000,0 €
Comisión estudio
0,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
0,0 €
Detalle de comisiones
La comisión de apertura es de 90€
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes
Plazo máximo (meses)
10
Importe mínimo
1000,0 €
Importe máximo
3000,0 €
Comisión estudio
0,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
0,0 €
Detalle de comisiones
La comisión de apertura es de 90€
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes

La importancia de la comisión de apertura: Laboral Kutxa e ING

Imagina que deseas pedir un préstamo por valor de 7.500 euros a pagar en dos años y que, tras mucho mirar, hay dos ofertas que te convencen: la del Crédito Ilusión de Laboral Kutxa, al 4,95% TIN, con una comisión de apertura del 1,5%; y la del Préstamo Naranja de ING, al 5,95% TIN, sin comisión de apertura. Visto así, el préstamo de ING Direct podría parecer más caro, pero ¿qué ocurre si echas cuentas y calculas la TAE? Pues que la conclusión se da la vuelta: mientras que Laboral Kutxa estaría aplicando una TAE del 6,62%, ING Direct se quedaría en el 6,11% TAE.

Crédito Ilusión

Producto Crédito Ilusión de Laboral Kutxa

Crédito Ilusión

Más detalles
Importe mínimo
-
Importe máximo
-
Comisión estudio
-
Comisión cancelación
1,0 %
Comisión cancelación anticipada
1,0 %
Ingresos mínimos
9000,0 €
Dirigido a nuevos clientes
No
Dirigido a antiguos clientes
No
Importe mínimo
-
Importe máximo
-
Comisión estudio
-
Comisión cancelación
1,0 %
Comisión cancelación anticipada
1,0 %
Ingresos mínimos
9000,0 €
Dirigido a nuevos clientes
No
Dirigido a antiguos clientes
No

Préstamo Naranja

Producto Préstamo Naranja de ING

Préstamo Naranja

Más detalles
Plazo máximo (años)
7
Importe mínimo
3000,0 €
Importe máximo
60000,0 €
Comisión estudio
0,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
0,0 €
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes
Plazo máximo (años)
7
Importe mínimo
3000,0 €
Importe máximo
60000,0 €
Comisión estudio
0,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
0,0 €
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes

El impacto de las comisiones, menor cuanto mayor sea el plazo de amortización

Una de las ventajas de la TAE es que tiene en cuenta el plazo de devolución de un préstamo, un elemento crucial para averiguar su coste. Por ejemplo, imagina que quieres pedir 10.000 euros para comprarte un coche y que eliges el Crédito Auto de Banco Sabadell, que ofrece financiación a cambio de un interés del 6,75% TIN, con una comisión de apertura del 2,25%. Si devolvieras tu deuda en tres años, la TAE de la operación sería del 8,61%. Sin embargo, si ampliaras el plazo hasta los cinco años, el impacto de la comisión se diluiría y la TAE a pagar se quedaría en el 7,98%.

Crédito Auto

Producto Crédito Auto de Banc Sabadell

Crédito Auto

Más detalles
Plazo máximo (años)
8
Importe mínimo
3000,0 €
Importe máximo
60000,0 €
Comisión estudio
-
Comisión cancelación
-
Comisión cancelación anticipada
0,5 %
Ingresos mínimos
Sin determinar
Detalle de comisiones
La comisión de apertura es del 2% con un mínimo de 60€ y la comisión por compensación de reembolso anticipado es del 0,5%
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes
Plazo máximo (años)
8
Importe mínimo
3000,0 €
Importe máximo
60000,0 €
Comisión estudio
-
Comisión cancelación
-
Comisión cancelación anticipada
0,5 %
Ingresos mínimos
Sin determinar
Detalle de comisiones
La comisión de apertura es del 2% con un mínimo de 60€ y la comisión por compensación de reembolso anticipado es del 0,5%
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes

¿Qué conceptos no están incluidos en la TAE?

Pese a que la TAE es el indicador que te dirá, de forma más exacta, cuál es el coste de un determinado préstamo, debes tener en cuenta que hay algunos conceptos que no están incluidos en este indicador. Eso es lo que ocurre, por ejemplo, con los llamados “productos vinculados”, es decir, los productos o servicios que los bancos te pueden proponer contratar para acceder a un oferta con un interés más bajo.

En algunos casos, los productos vinculados que las entidades te ofrecerán no supondrán ningún gasto extra para ti, como domiciliar la nómina. Sin embargo, los hay que sí pueden implicar un desembolso, como ocurriría si te piden contratar una tarjeta de crédito que tiene una cuota anual.

Más allá de los consejos y las ofertas que has visto en nuestro artículo, si quieres conocer todas las ofertas de financiación que hay en el mercado y contratar la que mejor se adapte a tus circunstancias, te recomendamos que visites nuestro comparador de préstamos personales.

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