Cómo calcular los intereses que pagarás por un préstamo

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El tipo de interés nominal, la tasa anual equivalente o las comisiones son solo algunos de los datos que te darán los bancos cuando vayas a pedir financiación, pero ¿sabes realmente en qué te tienes que fijar para calcular los intereses que pagarás por un préstamo?

Si estás buscando un préstamo para comprar un coche, reformar tu cocina o hacer el viaje de tus sueños, lo primero que te estarás preguntando es “¿cómo calculo los intereses que pagaré por él?”. Esta tarea, aparentemente sencilla, se te podría complicar cuando empieces a toparte con conceptos como el TIN o la TAE, que pueden ser complicados de entender. Para que domines a la perfección el significado de cada uno de estos términos y, sobre todo, para que puedas calcular cuánto pagarás por conseguir financiación, en Kelisto te damos todas las claves.

¿Cómo calculo los intereses de un préstamo?

Para poder calcular el interés que pagarás por un préstamo es esencial que, siempre que analices una oferta, te fijes en un dato: el Tipo de Interés Nominal o TIN. Este parámetro te indicará qué porcentaje de la cantidad que quieras pedir te cobrará tu banco por prestarte dinero. A día de hoy, lo normal es que los bancos te cobren un TIN de entre el 5% y el 10%, aunque los mejores préstamos personales del mercado te aplicarán, como mucho, un TIN del 6,95%.

Recuerda, eso sí, que en el caso de que busques conseguir dinero rápido y, para ello, contrates un microcrédito, la cosa cambia ligeramente: en este tipo de productos no tendrás un TIN, sino unos honorarios, que son una cantidad fija en euros. Esa es la cifra que tendrás que tener en cuenta para saber el coste real de pedir financiación con uno de estos productos.

Volviendo a los préstamos personales, si ya te has puesto a buscar financiación, es posible que te encuentres con alguna oferta que te prometa un TIN del 0%. Ahora bien, ¿significa eso que el préstamo te vaya a salir gratis? Nada más lejos de la realidad. En ese caso, también debes plantearte cómo calculo los intereses de un préstamo y, para ello, es fundamental que utilices un indicador que va más allá del TIN: la TAE o Tasa Anual Equivalente.

TIN y TAE: dos conceptos clave para calcular intereses de un préstamo

A diferencia del TIN, la TAE es un indicador mucho más completo para conocer el coste real de un préstamo personal. ¿El motivo? Que no solo tiene en cuenta el TIN, sino que además toma en consideración otros parámetros que son fundamentales para saber cuánto tendrás que abonar finalmente a tu banco. En concreto, incluye:

1) Las comisiones

Las comisiones más importantes para saber cómo calculo los intereses de un préstamo son las de apertura y estudio, aunque esta última prácticamente ya no se cobra en ninguna entidad. En cuanto a la comisión de apertura, es la que sirve para compensar a tu banco por las gestiones que tendrá que hacer por estudiar tu perfil y poner el dinero a tu disposición. A la hora de analizar si lo que te cobra una entidad por este concepto es mucho o es poco, debes tener en cuenta varias cosas:

  • Algunos bancos no cobran nada por este concepto, como ocurre con el Préstamo Rápido Online Sin Documentos de BBVA, que incluso se puede solicitar sin ser cliente del banco.
Imagen de banco BBVA

Préstamo Rápido Online Sin Documentos

En esta misma línea, los hay que tampoco te aplicarán ningún cargo por cancelar tu préstamo o por devolver antes de tiempo parte de la deuda que tuvieras pendiente, como el Préstamo Naranja de ING o el Préstamo Ahora Tú, de Liberbank.

Imagen de banco ING

Préstamo Naranja

Imagen de banco Liberbank

Préstamo personal Ahora Tú

  • Los bancos que sí te cobren comisión de apertura siempre te pedirán un porcentaje de la cantidad que vayas a pedir y, en algunos casos, te impondrán un mínimo en euros. Por ejemplo, el Préstamo Coche de Bankia aplica una comisión de apertura del 1,5%, con un mínimo de 120 euros. En ese caso, si solo necesitaras pedir 6.000 euros para comprar, por ejemplo, un vehículo de segunda mano, el equivalente al 1% serían 90 euros. Sin embargo, Bankia siempre te cobrará el mínimo que impone su oferta: 120 euros.
Imagen de banco Bankia

Préstamo Coche

2) El plazo de amortización

Para calcular el coste real que tendrá el préstamo que deseas pedir, la TAE también tiene en cuenta el plazo de amortización: es decir, el tiempo que tardarás en devolver tu deuda.

3) La cantidad que quieres pedir

 El último elemento que tiene en cuenta la TAE es la cantidad que deseas pedir. Esto es especialmente importante a la hora de entender cómo calculo los intereses de un préstamo porque el impacto que tienen algunos gastos (como las comisiones) no es igual en cantidades pequeñas que en cifras más elevadas.

Tres ejemplos del TIN y la TAE al calcular los intereses de un préstamo

Un préstamo al 0% ¿es realmente gratuito?

Banco Sabadell comercializa en la actualidad el Préstamo Expansión Puntual, un producto que te permitirá pedirá pedir entre 500 y 3.000 euros, a devolver en un plazo máximo de 10 meses, a cambio de un TIN del 0%. ¿Significa eso que te saldrá gratis? Por supuesto que no. El quid de la cuestión a la hora de saber cómo calculo los intereses y el coste de este préstamo está en su comisión de apertura, que varía en función del plazo de devolución que elijas: para un mes, la comisión es de 15 euros; para tres meses, 30 euros; para seis meses, 60 euros, y para 10 meses, 90 euros. Teniendo en cuenta estas condiciones, si pidieras 1.600 euros, a devolver en 6 meses, pagarías un interés real del 14,07% TAE.

Imagen de banco Banc Sabadell

Préstamo Expansión Puntual

La importancia de la comisión de apertura

La comisión de apertura se utiliza para pagar las operaciones que debe realizar la entidad para los trámites de formalización y puesta a disposición del cliente de los fondos prestados y suele ser un porcentaje, sobre la cantidad que se presta, de entre el 1% y el 2%. Los mejores préstamos personales son los que no te cobran comisiones, ni por estudio, ni por apertura. Entre las ofertas que no incluyen estos costes se encuentra el Préstamo Cetelem, al 5,95% y sin comisiones.

Imagen de banco Banco Cetelem

Préstamo personal

El impacto de las comisiones, menor cuanto mayor sea el plazo de amortización

Una de las ventajas de la TAE es que tiene en cuenta el plazo de devolución de un préstamo, un elemento crucial para averiguar su coste. Por ejemplo, imagina que quieres pedir 10.000 euros para comprarte un coche y que eliges el Préstamo Expansión de Banco Sabadell, que ofrece financiación a cambio de un interés del 8,25% TIN, con una comisión de apertura del 2,5%. Si devolvieras tu deuda en tres años, la TAE de la operación sería del 13,69%. Sin embargo, si ampliaras el plazo hasta los cinco años, el impacto de la comisión se diluiría y la TAE a pagar se quedaría en el 12,08%.

Imagen de banco Banc Sabadell

Préstamo Expansión

¿Qué conceptos no están incluidos en la TAE?

Pese a que la TAE es el indicador que te dirá, de forma más exacta, cuál es el coste de un determinado préstamo, debes tener en cuenta que hay algunos conceptos que no están incluidos en este indicador. Eso es lo que ocurre, por ejemplo, con los llamados “productos vinculados”, es decir, los productos o servicios que los bancos te pueden proponer contratar para acceder a un oferta con un interés más bajo.

En algunos casos, los productos vinculados que las entidades te ofrecerán no supondrán ningún gasto extra para ti, como domiciliar la nómina. Sin embargo, los hay que sí pueden implicar un desembolso, como ocurriría si te piden contratar una tarjeta de crédito que tiene una cuota anual.

Más allá de los consejos y las ofertas que has visto en nuestro artículo, si quieres conocer todas las ofertas de financiación que hay en el mercado y contratar la que mejor se adapte a tus circunstancias, te recomendamos que visites nuestro comparador de préstamos personales.

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