Préstamos sin intereses: todo lo que debes saber

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Algunos bancos y financieras tratan de captar clientes con promociones de préstamos sin intereses, pero sus propuestas pueden esconder comisiones que hacen que su coste real se dispare.

La crisis sanitaria provocada por la covid-19 ha tenido un fuerte impacto en el mercado crediticio español. Según los últimos datos del Banco de España, durante el año de la pandemia los bancos y empresas especializadas en ofrecer financiación concedieron menos préstamos personales por el miedo a un posible aumento en la morosidad. Al mismo tiempo, muchas familias decidieron ser más conservadoras con su dinero, por lo que la demanda de préstamos también disminuyó. Ahora bien, con la llegada de las primeras vacunas y el final de la crisis en el horizonte, las entidades financieras quieren retomar este área de negocio, y buscan captar clientes con ofertas en apariencia atractivas, como los préstamos sin intereses.

Para que sepas qué gastos pueden esconder este tipo de préstamos, cómo puedes calcular su coste real, qué ofertas de este tipo hay en el mercado y si realmente merecen la pena, en Kelisto hemos analizado todo lo que debes tener en cuenta antes de apostar por una de estas propuestas. En cualquier caso, antes de elegir un producto de financiación, recuerda que es esencial que compares las ofertas de diferentes entidades. Solo así podrás descubrir cuál es la propuesta que mejor se adapta a tus necesidades, al menor precio. Para ello, te recomendamos que utilices nuestro comparador de préstamos personales con el que podrás conseguir, en pocos minutos, la mejor promoción. 

¿Qué es un préstamo sin intereses?

El funcionamiento de un préstamo es relativamente sencillo: se trata de un producto de financiación con el que un banco te deja una cierta cantidad de dinero y, a cambio, te cobra unos intereses que pueden ser más o menos altos dependiendo de cada oferta. Estos intereses se expresan mediante un indicador llamado “Tipo de Interés Nominal (TIN)”, que es un porcentaje de la cantidad que el cliente recibe prestada. Además, los préstamos pueden tener otros gastos extra, como las comisiones de apertura, estudio y amortización anticipada. 

Los préstamos sin intereses son aquellos con un TIN del 0%. ¿Significa eso que te permiten conseguir dinero gratis? Nada más lejos de la realidad. Estas ofertas pueden cobrarte cargos como los de apertura, estudio y amortización anticipada, lo que encarecerá el coste final de la operación. 

¿Qué tipos de préstamos sin intereses existen?

A día de hoy, lo normal es que los bancos y las financieras te ofrezcan cuatro tipos de préstamos sin intereses: 

  • Préstamos para cualquier finalidad: son préstamos personales que sirven para financiar cualquier gasto. Sin embargo, la oferta es escasa y su utilidad, muy limitada, ya que solo permiten pedir cantidades pequeñas de dinero. 
  • Préstamos para estudios o para jóvenes: dentro de esta categoría de préstamos personales encontramos desde productos destinados para pagar la matrícula de la Universidad o de un máster, hasta ofertas diseñadas para conseguir por adelantado el cobro de las becas del Ministerio de Educación.
  • Anticipos de nómina: son préstamos personales que funcionan como un préstamo preconcedido: es decir, tu banco ya habrá analizado tu caso y, en base a tu perfil, dejará a tu disposición una cantidad de dinero que equivalga a tu nómina o a varias de ellas.
  • Micropréstamos: son préstamos personales ofrecidos por empresas financieras que permiten conseguir una pequeña cantidad de dinero, a devolver en un plazo corto de un tiempo, de forma rápida y sin apenas dar explicaciones. Su principal diferencia con respecto a resto de préstamos sin intereses es que, en este caso, las entidades que los conceden no expresan su coste en forma de TIN, sino de honorarios, que es una cantidad fija en euros.  

¿Cómo puedes calcular el coste real de los préstamos sin intereses? 

Como habrás podido deducir, la gran incógnita que se esconde tras un préstamo al 0% TIN pasa por entender por cuánto te saldrán este tipo de ofertas y si existen alternativas mejores. Para empezar por el principio, tendrás que calcular cuál es el coste real de los préstamos sin intereses que te encuentres antes de contratar la propuesta que más te interesa. Para ello debes tener en cuenta dos parámetros: 

  • El Tipo de Interés Nominal (TIN): se trata de un porcentaje que te indica qué parte de la cantidad que vas a pedir tendrás que pagar al banco en concepto de intereses. Aunque es útil, esta variable tiene ciertas limitaciones, ya que no tiene en cuenta, por ejemplo, otros gastos como las comisiones. 
  • La Tasa Anual Equivalente (TAE): también es un porcentaje, pero ofrece una información más completa que el TIN. Esta cifra te permitirá saber el coste real de un préstamo porque incluye los intereses (es decir, el TIN) y las comisiones de la operación, y se calcula teniendo en cuenta la cantidad que quieres pedir y el plazo de devolución. Por ejemplo, imagina que encuentras una oferta al 0% TIN, con una comisión de apertura del 3%. Si quisieras pedir 1.000 euros, a devolver en 12 meses, la TAE de esta operación –es decir, el coste real- sería del 5,80%. 

¿Hay opciones más baratas que los préstamos sin intereses? 

Para entender si hay opciones más baratas que los préstamos sin intereses, lo primero que debes tener en cuenta es que todo depende de cada oferta. Ahora bien, si sabes hacer los cálculos oportunos, tú mismo serás capaz de saber en cada momento si un préstamo al 0% TIN es mejor (o no) que uno que sí te cobre por este concepto. 

Para entender mejor los pasos que deberás dar, lo mejor es analizar un ejemplo práctico. Imagina que estás interesado en pedir la oferta que lidera nuestro ranking de mejores préstamos personales del mercado: el Préstamo Expansión Puntual de Banco Sabadell, un préstamo sin intereses (0% TIN) que cobra una comisión de apertura que varía según el plazo de amortización: 20 euros para un mes, 40 euros para tres meses, 80 euros para seis meses y 100 euros para 10 meses. Teniendo en cuenta estos gastos adicionales, un consumidor que quisiera pedir, por ejemplo, 3.000 euros a devolver en 10 meses con este préstamo sin intereses de Banco Sabadell acabaría pagando una TAE 7,7%.

Imagen de banco Banco Sabadell
Préstamo Expansión Puntual

Una vez hechos estos cálculos, haremos los mismos con las dos ofertas que se sitúan tras el Préstamo Expansión Puntual en nuestro ranking de mejores ofertas.  De esta forma, podrás averiguar si existen opciones más baratas que los préstamos sin intereses:

  • El Préstamo Younited Credit (líder de nuestro ranking mensual de los mejores préstamos sin nómina) cobra unos intereses del 2,81% TIN, y también tiene comisión de apertura. Eso sí, esta puede oscilar del 0% al 12% en función de tu perfil y del análisis de riesgo que realice la entidad, por lo que el cálculo de su TAE se complica. Suponiendo que la entidad te cobrase una comisión de apertura del 2%, la operación tendría  una TAE del 7,51% a diez meses. 
Imagen de banco Younited Credit
Préstamo Younited Credit
  • Por otro lado, el Préstamo Naranja de ING tiene un interés del 3,99% TIN. Ahora bien, no cobra comisiones, por lo que la TAE ascenderá al 4,06%, lo que lo convierte en el más económico de los tres y, por tanto, en una de las opciones más baratas que los préstamos sin intereses que puedes encontrar en el mercado. Eso sí, para hacer nuestros cálculos, hemos partido de un préstamo de 3.000 euros a devolver en 12 meses, ya que ese es el plazo mínimo con el que se puede solicitar el préstamo (si se pudiera pedir a 10 meses, la TAE sería algo superior). 
Imagen de banco ING
Préstamo Naranja

¿Hay entidades que ofrezcan préstamos gratis?

Si empiezas a hacer cuentas con muchos de los préstamos sin intereses que hay en el mercado, llegarás a la conclusión de que casi todos te cobran algo por ofrecerte financiación. Ahora bien, como en todo, existen algunas excepciones. Los únicos préstamos gratis que podrás encontrar en el mercado a día de hoy forman parte de la categoría de los micropréstamos: de hecho, como verás nuestro ranking de los mejores micropréstamos del mercado, hay muchas empresas especializadas en este tipo de productos que te ofrecen la primera operación de forma gratuita.

Ahora bien, ¿qué truco tienen estos préstamos gratis? El primero, que son propuestas muy limitadas: este tipo de préstamos tan solo te permitirán solicitar hasta 300 o, como mucho, 600 euros, a devolver en un plazo de hasta 30 o 45 días. El segundo, que solo están diseñadas para nuevos clientes por lo que, si ya has pedido alguno, no podrás volver a repetir. Y el tercero, que si te retrasas en la devolución de tu deuda, tendrás que hacer frente a unas comisiones elevadísimas que harán que el coste de la operación se dispare. 

En cualquier caso, si estás interesado en contratar uno de estos préstamos gratis, a continuación te mostramos las mejores propuestas del mercado, basadas en nuestro top 10 mensual: 

Imagen de banco Moneyman
Minicrédito MoneyMan
Imagen de banco Vivus
Minipréstamo Vivus
Imagen de banco Credy
Microprestamo Credy
Imagen de banco Tu Crédito Rápido
Préstamo Crédito Rápido
Imagen de banco Crezu
Microcrédito Crezu
Imagen de banco CreditoZen
Préstamo CreditoZen
Imagen de banco CreditoSi
Minicrédito Creditosi
Imagen de banco Dineo
Micropréstamo Dineo
Imagen de banco Solicita24
Microcrédito Solicita24
Imagen de banco contante
Anticipo Contante

¿Cuál es el banco que cobra menos intereses en préstamos?

Si estás pensando en comparar cualquier préstamo sin intereses del mercado con ofertas que sí cobran un TIN, pero que crees que podrías salirte más baratas, lo primero que tendras que averiguar son qué bancos cobran menos intereses en préstamos. 

Para ello, lo primero que puedes hacer es echar mano de la calculadora que ponemos a tu disposición en Kelisto: con nuestro comparador de préstamos, podrás consultar todas las ofertas del mercado y filtrarlas en función de la cantidad que quieras pedir, el plazo de devolución y otros muchos criterios, como la finalidad del dinero. Además, podrás contratar el producto que más te interese a golpe de clic. 

En cambio, si prefieres que busquemos por ti los bancos que cobran menos intereses en préstamos, puedes visitar nuestros rankings de mejores préstamos personales, mejores préstamos sin nómina, mejores préstamos para coche y mejores préstamos para 1.000 euros. En todos ellos, seleccionamos para ti las mejores ofertas del mercado en base a criterios objetivos y medibles, como el TIN, las comisiones o la vinculación exigida por cada oferta, en caso de que la haya. 

¿Dónde puedo conseguir un préstamo sin intereses?

Si te preguntas dónde puedes conseguir un préstamo sin intereses, la respuesta es sencilla: en los mismos lugares a los que tendrás que acudir para encontrar cualquier otro tipo de producto de financiación.

  • Entidades bancarias: en los bancos tradicionales, bancos online y neobancos podrás contratar préstamos personales para cualquier finalidad (aunque existen muy pocas ofertas de este tipo que no cobren intereses), además de productos específicos al 0% TIN como anticipos de nómina o préstamos para estudios. 
  • Financieras: en el mercado también existen empresas dedicadas a la comercialización de productos de financiación, como Younited Credit o Cetelem. A cierre de este artículo, ninguna comercializa préstamos sin intereses.
  • Empresas especializadas en la concesión de microcréditos: en tercer lugar, puedes recurrir a una empresa especializada en conceder micropréstamos. Si es la primera vez que solicitas financiación a la entidad, la operación (en muchos casos) no tendrá coste. Eso sí, recuerda que solo podrás obtener una pequeña cantidad de dinero y que el plazo de devolución será muy corto. 

¿Qué limitaciones tienen los préstamos sin intereses? 

Los préstamos sin intereses tienen dos limitaciones importantes:

  • Pueden cobrar unas comisiones elevadas, que encarecerán el coste final de la operación. 
  • En algunos casos, como sucede con los microcréditos sin intereses, el importe que se puede solicitar suele ser pequeño y el plazo de devolución, muy corto. Es decir, se trata de productos pensados para pequeños imprevistos, que deberán ser reintegrados en un plazo corto de tiempo. Por tanto, si finalmente optas por alguno de ellos, recuerda que solo deberías usarlos para gastos o emergencias puntuales,  y que es esencial que devuelvas tu deuda a tiempo si no quieres enfrentarte a elevadas penalizaciones.  

Conclusión: los mejores préstamos sin intereses

Aunque en el mercado podrás encontrar algunos préstamos sin intereses para fines muy específicos (como algunas ofertas para financiar los gastos de un Grado o un Máster), en Kelisto hemos querido mostrarte las mejor propuestas que puedan servirte para cualquier cosa que pudieras necesitar. Eso sí, hemos seleccionado la mejor para dos categorías: préstamos personales y microcréditos, ya que la cantidad que podrás pedir y el plazo de devolución son muy distintas para cada una de ellas. 

El mejor préstamo personal sin intereses

Si lo que quieres es hacerte con un préstamo personal sin intereses que puedas utilizar para cualquier fin, el único (y, por tanto, el mejor) que podrás localizar entre los bancos tradicionales es el Préstamo Expansión Puntual de Banco Sabadell. Este préstamo sin intereses permite solicitar entre 500 y 3.000 euros, a devolver en un plazo de entre uno y 10 meses. Eso sí, dependiendo del período elegido, la entidad aplicará una comisión apertura más o menos cara que se expresa como una cifra fija en euros, en lugar de un porcentaje, como suele ser habitual: 

  • Un mes: 20 euros de comisión de apertura
  • Tres meses: 40 euros
  • Seis meses: 80 euros
  • 10 meses: 100 euros

Teniendo en cuenta estos gastos adicionales, un consumidor que quisiera pedir, por ejemplo, 3.000 euros con el Préstamo Expansión Puntual del Sabadell acabaría pagando una TAE del 8,35%, si lo devuelve en un mes; del 8,39 si lo hace en tres meses; del 9,74% si reintegra el dinero en seis meses; o del 7,7%, si lo ingresa en 10 meses.   

Imagen de banco Banco Sabadell
Préstamo Expansión Puntual

El mejor microcrédito sin intereses

El Minicrédito MoneyMan de MoneyMan es el mejor microcrédito que se puede contratar a cierre de este artículo, ya que te permitirá pedir hasta 400 euros, a devolver en 30 días, sin pagar intereses ni comisiones: es decir, en este caso, sí que podrás conseguir dinero gratis. Eso sí, recuerda que estas condiciones solo aplican para la primera vez que pidas dinero a la entidad, y que, si vuelves a hacerlo, sí que tendrás que pagar honorarios. 

Imagen de banco Moneyman
Minicrédito MoneyMan

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