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Préstamos sin intereses: ¿tienen truco?

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  • Algunos bancos y financieras tratan de captar clientes con promociones de préstamos sin intereses, pero sus propuestas siempre esconden comisiones que hacen que su coste real se dispare, incluso, por encima del de aquellas ofertas que sí cobran un TIN por el dinero prestado.

El funcionamiento normal de un préstamo consiste en que un banco te deja una cierta cantidad de dinero y, a cambio de ese servicio, te cobra unos intereses que pueden ser más o menos altos dependiendo de cada oferta. Sin embargo, algunas entidades y financieras tratan de captar clientes con promociones que proponen todo lo contrario: préstamos sin intereses, o lo que es lo mismo, con un Tipo de Interés Nominal (TIN) del 0%. ¿Significa eso que podrás conseguir dinero gratis? Nada más lejos de la realidad.

Para que sepas qué gastos pueden esconder los préstamos sin intereses, cómo puedes calcular su coste real, qué ofertas de este tipo hay en el mercado y si realmente merecen la pena, en Kelisto hemos analizado todo lo que debes tener en cuenta antes de apostar por una de estas propuestas.

¿Cómo puedes calcular el coste real de los préstamos sin intereses?

Para calcular los intereses que pagarás por un préstamo, siempre debes tener en cuenta dos parámetros:

  • El Tipo de Interés Nominal (TIN): se trata de un porcentaje que te indica qué parte de la cantidad que vas a pedir tendrás que pagar al banco en concepto de intereses. Aunque es útil, esta variable tiene ciertas limitaciones, ya que no tiene en cuenta, por ejemplo, otros gastos como las comisiones.
  • La Tasa Anual Equivalente (TAE): también es un porcentaje, pero ofrece una información más completa que el TIN. Esta cifra te permitirá saber el coste real de un préstamo porque incluye los intereses (es decir, el TIN) y las comisiones de la operación, y se calcula teniendo en cuenta la cantidad que quieres pedir y el plazo de devolución.

Como ya te puedes imaginar, la gran mayoría de los préstamos intereses tienen un TIN del 0% pero, como suelen aplicar comisiones, su TAE siempre es mayor. Por ejemplo, imagina que encuentras una oferta al 0% TIN, con una comisión de apertura del 3%. Si quisieras pedir 1.000 euros, a devolver en 12 meses, la TAE de esta operación –es decir, el coste real- sería del 5,80%.

¿Qué préstamos sin intereses puedes encontrar en el mercado?

A día de hoy, lo normal es que los bancos y las financieras te ofrezcan cuatro tipos de préstamos sin intereses:

  • Préstamos personales para cualquier finalidad: son los menos habituales y, aunque sirven para financiar cualquier gasto, resultan muy limitados, ya que solo permiten pedir cantidades pequeñas de dinero.
  • Préstamos para estudios o para jóvenes: desde productos destinados para pagar la matrícula de la Universidad o de un máster, hasta productos diseñados para conseguir por adelantado el cobro de las becas del Ministerio de Educación.
  • Adelantos de nómina: suelen funcionar como un préstamo preconcedido: es decir, tu banco ya habrá analizado tu caso y, en base a tu perfil, dejará a tu disposición una cantidad de dinero que equivalga a tu nómina o a varias de ellas.
  • Micropréstamos: ofrecidos por empresas financieras, este tipo de productos –solo válidos para nuevos clientes- permiten conseguir una pequeña cantidad de dinero, a devolver en un plazo corto de un tiempo, pero sin pagar intereses.

Si lo que buscas es un préstamo personal sin intereses, el único que podrás localizar entre los bancos tradicionales es el Préstamo Expansión Puntual de Banco Sabadell. Este préstamo sin intereses permite solicitar entre 500 y 3.000 euros, a devolver en un plazo de entre uno y 10 meses. Eso sí, dependiendo del período elegido, la entidad aplicará una comisión apertura más o menos cara que se expresa como una cifra fija en euros, en lugar de un porcentaje, como suele ser habitual:

  • Un mes: 15 euros de comisión de apertura
  • Tres meses: 30 euros
  • Seis meses: 60 euros
  • 10 meses: 90 euros

Teniendo en cuenta estos gastos adicionales, un consumidor que quisiera pedir, por ejemplo, 3.000 euros con el Préstamo Expansión Puntual del Sabadell acabaría pagando una TAE del 6,19%, si lo devuelve en un mes; del 6,22% si lo hace en tres meses; del 7,19% si reintegra el dinero en seis meses; o del 6,9%, si lo ingresa en 10 meses.  

Préstamo Expansión Puntual

Producto Préstamo Expansión Puntual de Banc Sabadell

Préstamo Expansión Puntual

Más detalles
Plazo máximo (meses)
10
Importe mínimo
1000,0 €
Importe máximo
3000,0 €
Comisión estudio
0,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
0,0 €
Detalle de comisiones
La comisión de apertura es de 90€
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes
Plazo máximo (meses)
10
Importe mínimo
1000,0 €
Importe máximo
3000,0 €
Comisión estudio
0,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
0,0 €
Detalle de comisiones
La comisión de apertura es de 90€
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes

¿Qué préstamos sin intereses para jóvenes ofrecen los bancos?

Algunas entidades suelen ofrecer préstamos sin intereses para jóvenes, normalmente, destinados a financiar el pago de sus estudios. De ahí que sus condiciones sean más ventajosas de lo habitual o, al menos, lo parezcan.

Entre los bancos que ofrecen préstamos sin intereses para jóvenes se encuentran:

  • Abanca, con su Anticipo Beca MEC, que permite pedir por adelantado el importe de la beca del Ministerio de Educación que un estudiante tenga aprobada a cambio de un TIN del 0%, pero con una comisión de apertura del 3%.
  • Caja de Ingenieros, con el Préstamo Estudios para importes inferiores de 6.000 euros. Con esta ofera, el cliente no pagará intereses (0% TIN), pero deberá abonar una comisión de apertura de 50 euros.
  • Ibercaja, con el Préstamo Joven 2000 y el Préstamo Joven Ibercaja: ambos ofrecen financiación al 0%, pero con una comisión de apertura del 2,5%
  • Banco Sabadell, con el Crédito Curso, un préstamo sin intereses (0%), pero con un cargo por apertura del 3,5%, con un mínimo de 50 euros.
  • Cajasiete cuenta con el Anticipo Beca, que permite solicitar el importe de las ayudas al estudio a cambio de un TIN del 0%, pero con una comisión del 3%.

¿Hay entidades que ofrezcan el primer crédito gratis?

Como verás en nuestro ranking de los mejores micropréstamos del mercado, hay muchas empresas especializadas en este tipo de productos que te ofrecen el primer crédito gratis. Ahora bien, ¿qué truco tienen estas ofertas? El primero, que son propuestas muy limitadas: este tipo de préstamos tan solo te permitirán solicitar hasta 300 o, como mucho, 600 euros, a devolver en un plazo de hasta 30 o 45 días. El segundo, que solo están diseñadas para nuevos clientes por lo que, si ya has pedido alguno, no podrás volver a repetir. Y el tercero, que si te retrasas en la devolución de tu deuda, tendrás que hacer frente a unas comisiones elevadísimas que harán que el coste de la operación se dispare.

¿Hay opciones más baratas que los préstamos sin comisiones?

Volviendo al ejemplo del Préstamo Expansión Puntual de Banco Sabadell, imagina que quieres pedir 3.000 euros a devolver en 10 meses. Con este producto, la TAE abonar sería del 6,90% pero ¿qué pasaría si optas por un préstamo que sí te aplique un TIN por dejarte dinero? Supongamos que optas por la segunda oferta de nuestro ranking de mejores préstamos personales: el Crédito Proyecto de Cofidis, con un TIN del 4,95%, pero sin comisiones. En ese caso, la TAE a pagar sería del 5,05%, bastante más baja que la que abonarías con un préstamo sin comisiones.

Crédito Proyecto

Producto Crédito Proyecto  de Cofidis

Crédito Proyecto

Más detalles
Plazo máximo (años)
6
Importe mínimo
4000,0 €
Importe máximo
15000,0 €
Comisión estudio
-
Comisión cancelación
-
Comisión cancelación anticipada
-
Ingresos mínimos
Sin determinar
Dirigido a nuevos clientes
No
Dirigido a antiguos clientes
No
Plazo máximo (años)
6
Importe mínimo
4000,0 €
Importe máximo
15000,0 €
Comisión estudio
-
Comisión cancelación
-
Comisión cancelación anticipada
-
Ingresos mínimos
Sin determinar
Dirigido a nuevos clientes
No
Dirigido a antiguos clientes
No

En cualquier caso, como todo depende de la oferta, la cantidad que vayas a pedir y el plazo de devolución, lo mejor es que, antes de decidirte por un préstamo o por otro, hagas cuentas y te asegures de tener bien claro cuál es la TAE que pagarías con las diferentes propuestas que tengas sobre la mesa.

¿Qué limitaciones tienen los préstamos sin intereses?

Además de tener unas comisiones elevadas, los préstamos sin intereses tienen otras limitaciones: el importe que se puede solicitar suele ser pequeño y el plazo de devolución, muy corto. Es decir, se trata de productos pensados para pequeños imprevistos, que deberán ser reintegrados en un plazo corto de tiempo.

Por tanto, si finalmente optas por alguno de ellos, recuerda que solo deberías usarlos para gastos o emergencias puntuales,  y que es esencial que devuelvas tu deuda a tiempo si no quieres enfrentarte a elevadas penalizaciones. 

En cualquier caso, antes de elegir un producto de financiación, recuerda que es esencial que compares las ofertas de diferentes entidades. Solo así podrás descubrir cuál es la propuesta que mejor se adapta a tus necesidades, al menor precio. Para ello, te recomendamos que utilices nuestro comparador de préstamos personales con el que podrás conseguir, en pocos segundos, la mejor promoción.

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