La mejor hipoteca mixta (noviembre 2023)

LAS MEJORES HIPOTECAS MIXTAS (NOVIEMBRE 2023)

La mejor hipoteca mixta de noviembre de 2023 es la hipoteca mixta de Cajamar, que se llama HipotecOn a tipo mixto, con un tipo fijo a cinco años (2,40% TIN), combinado con uno variable (euríbor+0,6%) para el resto de años. Tras ella figuran la hipoteca mixta de Ibercaja con un tipo fijo durante los cinco primeros años del 2,40% seguido de uno variable de e+0,85%, y la Hipoteca MariCarmen Mixta de ABANCA, también con un tipo fijo a cinco años (2,5% TIN) un variable de e+0,6%.

Estas ofertas encabezan en noviembre nuestro ranking de la mejor hipoteca mixta, en el que te mostramos cuáles son las ofertas con un interés fijo inicial más bajo, sin importar los años durante los que se aplique el tipo variable que se cobra después. Por tanto, ten en cuenta que esta selección está pensada para quienes busquen la ofertas con el interés inicial más barato. Sin embargo, si tú sí tienes claro que buscas una hipoteca mixta que cobre un tipo fijo durante un período concreto de tiempo, lo mejor es que consultes con los expertos de nuestro bróker hipotecario para que te ayuden a dar con la oferta que mejor se adapta a tu perfil.

¿Qué es una hipoteca mixta?

Una hipoteca mixta es un préstamo para la compra de vivienda con la que pagarás dos tipos de interés distintos: uno fijo durante los primeros años y uno variable durante el resto del plazo de amortización. Por tanto, durante los primeros años –normalmente entre cinco y 20- siempre pagarás la misma cuota y, después, tu interés se calculará sumando el euríbor más un diferencial.

Por lo demás, una hipoteca mixta funciona igual que cualquier otra: te permitirá pedir un porcentaje del valor de tasación de tu futura casa –normalmente hasta un 80%-, te ofrecerá un plazo de devolución cuyo tope suele oscilar entre los 30 y los 40 años- y puede tener distintas comisiones, aunque hay bancos que no cobran ninguna: por ejemplo, la comisión de apertura –que se cobra al contratar el préstamo- o la de amortización anticipada –que es la que pueden cobrarte si quieres devolver tu cuota, o parte de ella, antes de tiempo.

¿Cuál es la mejor hipoteca mixta? (Noviembre 2023)

La mejor hipoteca mixta de noviembre de 2023 es la hipoteca mixta de Cajamar (disponible en el 910 918 286), ya que el interés fijo que cobra durante los cinco primeros años es el más barato del mercado: un 2,40% TIN (Tipo de Interés Nominal). Además. a partir del sexto año empezarías a pagar un interés variable, que en este caso es de euríbor+0,60%, que es más bajo que el de la hipoteca mixta de Ibercaja (segunda del ranking).

Para poder acceder a esta hipoteca mixta de Cajamar en estas condiciones, eso sí, tendrás que cumplir con ciertos requisitos:

• Domiciliar una nómina mínima de 645 euros al mes (te reduce el interés en 0,30 puntos).
• Realizar al menos un gasto de 2.500 euros al año con una misma tarjeta de Cajamar (eso reduce el interés en 0,20 puntos).
• Contratar un seguro de hogar para rebajar en 0,10 puntos el interés.
• Contratar un seguro de vida riesgo (se reduce el interés en 0,20 puntos porcentuales),
• Contratar uno de los fondos de inversión de Cajamar y mantener un saldo medio de 3.000 euros (para reducir en otros 0,20 puntos el interés).

En lo que respecta al resto de sus características, debes tener en cuenta que:

• Comisiones: el HipotecOn a tipo mixto de Cajamar es una hipoteca sin comisión de apertura, pero si tiene comisión por amortización anticipada, en concreto, pagarás el 0,25% si es en los tres primeros años de tipo variable y un 0,15% a partir del cuarto (el máximo que permite la ley).
• Plazo de amortización: Cajamar pone el tope en los 30 años.
• Cantidad que podrás pedir: la mejor hipoteca mixta del mercado te permitirá pedir hasta el 80% del valor de tasación o de compraventa.

Ventajas e inconvenientes de una hipoteca mixta

La principal ventaja de una hipoteca mixta es que te permitirá disfrutar de la seguridad de una hipoteca fija, pero a un precio más económico: por ejemplo, la Hipoteca Mixta de ING cobra un TIN (Tipo de Interés Nominal) de entre el 3,1% y el 3,55% TIN dependiendo del plazo fijo que se elija (en una horquilla que va de los cinco a los 20 años), mientras que con la hipoteca de ING a tipo fijo tendrías que abonar un TIN del 3,75% durante toda la vida del préstamo.

Sin embargo, su principal inconveniente es que, como habrás deducido, la seguridad que te ofrece una hipoteca mixta no es total: llegado a un cierto punto de la vida de tu préstamo, dejarás de tener una cuota fija para pasar a tener una que se calcula –y se revisa periódicamente- teniendo en cuenta el nivel que alcance el euríbor. Si este índice hubiera bajado llegado ese momento, la cuota en el tramo variable sería más baja que la del fijo. Sin embargo, si se mantuviera en niveles altos, verías como tu mensualidad sube como la espuma.

Por ejemplo, imagina que pides una hipoteca mixta de 150.000 euros a devolver en 25 años y con un tramo fijo de 10 años al 2,50% TIN, más un tramo variable de 15 años de euríbor+0,55%. Con este préstamo, empezarías pagando una cuota fija de 672,93 euros al mes. Transcurridos los 10 primeros años –si aplicáramos la misma cifra que alcanzó el euríbor en octubre de 2023, es decir, un 4,16%-, empezarías a pagar una mensualidad de 775,80 euros al mes: es decir, tu cuota subiría un 15,2% (o lo que es lo mismo, pagarías 102,87 euros más al mes o 1.234,8 euros más al año).

Diferencias entre una hipoteca mixta y una hipoteca variable

La principal diferencia entre una hipoteca mixta y una variable reside en el tipo de interés que pagarás: en las variables existe una relación directa entre hipotecas y euríbor, ya que tu cuota siempre se calculará sumando este índice a un diferencial y se revisará cada año para aplicar el nuevo valor que este indicador alcance en ese momento. Con las hipotecas mixtas, durante los primeros años no tendrás que estar pendiente de la previsión del euríbor, ya que pagarás un tipo fijo y, por tanto, siempre abonarás la misma cuota. Ahora bien, pasado ese período, tu cuota pasará a ser variable y, por tanto, también se calculará sumando el euríbor más un diferencial.

Diferencias entre una hipoteca mixta y una hipoteca fija

Si estás dudando entre una hipoteca mixta y una fija debes saber que su principal diferencia reside en la seguridad. Con una hipoteca fija disfrutarás de una seguridad (y estabilidad) total, ya que siempre pagarás la misma cuota: desde el primer día hasta el último. Con una hipoteca mixta, disfrutarás de unos años a tipo fijo –normalmente podrás elegir entre 5, 10, 15 o 20 años- y, a partir de ese momento, tu interés volverá a ser variable: es decir, se calculará sumando el euríbor más un diferencial. Por tanto, en función del nivel en el que se encuentre este indicador, tu cuota podría subir o bajar llegado ese segundo tramo.

Hipoteca Mixta de ING: características y condiciones

La Hipoteca Mixta de ING (o Hipoteca Naranja Mixta) cobra un interés fijo que oscila entre el 3,1% y el 3,55% TIN dependiendo del plazo a tipo fijo que escojas: 3,1% TIN para cinco años, 3,35% para 10 años, 3,50% para 15 años y 3,55% para 20 años. En el tramo variable, el interés varía desde el 0,79+euríbor en el primer caso y el 0,75%+euríbor en las siguientes.

Si comparamos la hipoteca mixta con las opciones variable (euríbor+0,59%) y fija (3,75%) de ING vemos que la mixta resulta ligeramente más económica en los tramos fijos, pero más cara en la parte variable en todos lo casos. A su vez, ING tiene una hipoteca intermedia, que no llega a ser mixta, pero tampoco es variable pura, con un tramo fijo de tres años al 2,85% y el resto a e+0,73%.

Por lo demás, la Hipoteca Mixta de ING destaca por ser una hipoteca sin comisiones, ya que no cobra nada por apertura, novación (o cambio de condiciones), subrogación (marcharte a otro banco) o amortización anticipada (devolver tu deuda, o parte de ella, antes de tiempo). Con esta oferta podrás pedir hasta un 80% del valor de tasación de tu futura casa, a devolver en un plazo máximo de 40 años, y para disfrutar de ella en estas condiciones tendrás que domiciliar tu nómina en ING y contratar un seguro de vida y uno de hogar en la entidad.

Hipoteca Mixta del Santander: características y condiciones

La Hipoteca Mixta de Banco Santander está disponible en dos versiones. La primera tiene nueve años y medio a tipo fijo y, el resto, variable, que funciona de la siguiente forma, según los datos de la entidad a cierre de este artículo: durante los seis primeros meses pagarás un interés fijo del 4,40%, sin importar si cumples con las condiciones de bonificación de la entidad o no. A partir de ahí, tendrás nueve años a tipo fijo, al 2,70% TIN (si no cumples los requisitos, el TIN será del 3,8%) y, el resto, serán a tipo variable (euríbor+0,79% con máxima bonificación o euríbor+1,89% sin ninguna bonificación). La segunda (la «Hipoteca Mixta Plus de Banco Santander») tiene un interés del 3,10% durante seis meses y, a partir de ahí (y hasta los dos años) cobra un fijo 2,50%. Transcurrido ese período cobrará un variable de euríbor+0,87%.

Si comparamos las dos versiones de la Hipoteca Mixta del Santander con el resto de ofertas de la entidad vemos que:

• En su versión «normal» es más cara que su hipoteca fija, que tiene un TIN del 2,90% los seis primeros meses y, a partir de ahí, cobra 2,80% cumpliendo condiciones. En cambio, en su versión «Plus» (con solo dos años de tipo fijo), el interés inicial es más barato.
• En ambas versiones es igual o más cara que su hipoteca variable, ya que esta cobra un 1,79% TIN los seis primeros meses y, luego, euríbor+0,79%.

La hipoteca mixta del Santander vs el resto de hipotecas de la entidad

La Hipoteca Mixta del Santander no tiene comisión de apertura, pero sí cobra cargos por amortización anticipada: en concreto, el máximo que permite la ley para los préstamos a tipo variable: un 0,25% durante los tres primeros años y nada a partir del cuarto; o un 0,15% durante los primeros cinco años y nada a partir del sexto.

Para poder disfrutar de esta oferta con la máxima bonificación (que será de 1,10 puntos), el Santander da varias opciones:

• Domiciliar una nómina (mínimo de 600 euros), pensión o prestación por desempleo: 0,50 puntos de bonificación.
• Realizar seis usos a la tarjeta de crédito: 0,05 puntos.
• Contratar un seguro de hogar, vida, accidentes o incapacidad: 0,10 puntos por cada 100 euros de prima.
• Tener un certificado de eficiencia energética de la vivienda que se quiere comprar: 0,10 puntos.

Hipoteca mixta de BBVA: características y condiciones

Si quieres contratar una hipoteca mixta de BBVA debes saber que la entidad no dispone de este tipo de ofertas. Al cierre de este artículo, la entidad solo contaba con una oferta a tipo variable y dos a tipo fijo: la Hipoteca Fija de BBVA y la Hipoteca Casa Eficiente de BBVA. En cualquier caso, recuerda que la oferta hipotecaria de las entidades cambia rápidamente, por lo que te recomendamos estar pendiente por si BBVA decidiera lanzar una hipoteca mixta al mercado.

Consejos para escoger la mejor hipoteca mixta

Para encontrar la mejor hipoteca mixta del mercado deberías analizar las mismas cuestiones que con cualquier otro tipo de préstamo para la compra de vivienda: es decir, el interés que cobra (tanto el variable como el fijo), las comisiones que aplica, la vinculación que exige para acceder a la oferta más ventajosa, los ingresos mínimos que exige, el porcentaje máximo sobre el valor de tasación que te permitirá pedir y el plazo máximo de devolución que te ofrece.

• El interés fijo que cobra y el variable que aplicará en el último tramo son esenciales para saber si estás ante la mejor hipoteca mixta ya que ambas variables te permitirán calcular los intereses de una hipoteca y, por tanto, saber su precio.
• Las comisiones (sobre todo, las de apertura y amortización anticipada) también son muy importantes a la hora de calcular el coste de un préstamo para la compra de vivienda. Recuerda que, además, las de amortización anticipada están limitadas por ley: en el tramo fijo, el máximo podría ser del 2% durante los 10 primeros años y del 1,5% durante el resto; y en el variable, se tendría que elegir entre cobrar un 0,25% los tres primeros años (y nada a partir del cuarto) o un 0,15% los cinco primeros años (y nada a partir del sexto.
• La vinculación exigida para acceder a la mejor oferta también puede suponer un gasto extra para ti, sobre todo si implica la contratación de seguros o planes de pensiones.
• Los ingresos mínimos requeridos: las mejores hipotecas mixtas suelen estar reservadas para clientes con ingresos elevados, por lo que deberás analizar si podrías cumplir con las cantidades que te exigen o no.
• El porcentaje máximo sobre el valor de la vivienda que puedes financiar con una hipoteca mixta te permitirá determinar cuántos ahorros previos necesitas tener para poder pedir el préstamo.
• El plazo máximo de devolución también puede ser determinante para escoger la mejor hipoteca mixta ya que de él dependerá la cuota que finamente pagues cada mes. 

Cómo saber si me conviene una hipoteca mixta

Como ocurre con cualquier tipo de préstamo, determinar si te conviene una hipoteca fija dependerá mucho de tus prioridades y expectativas: por un lado, si quieres un tipo fijo, pero crees que las mejores hipotecas fijas son muy caras para ti, las hipotecas mixtas te permitirían acceder a un interés más ventajoso, aunque este solo se aplicaría durante algunos años. Por otro, si crees que podrás ahorrar durante los primeros años de vida de tu hipoteca, una a tipo mixto te puede resultar interesante ya que, una vez llegado el tramo variable, podrías amortizar deuda anticipadamente para así reducir los años que estarías expuesto al euríbor.

En cualquier caso, no olvides que si llega el tramo variable de tu hipoteca mixta y compruebas que el euríbor sigue muy alto, siempre podrías intentar cambiarte de entidad y usar el cambio para cambiarte a una hipoteca fija.