minicréditos sin nómina

Minicréditos sin nómina: ¿qué son y cómo funcionan?

Los minicréditos sin nómina son un producto relativamente reciente, lo que no ha impedido que su oferta haya crecido significativamente en los últimos años. Ahora bien, ¿qué requisitos deben cumplir los solicitantes? ¿Merece la pena este producto de financiación?

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Hace un tiempo, conseguir un crédito sin contar con ingresos regulares era algo difícil de imaginar, pero a día de hoy, gracias al desarrollo de diferentes métodos de financiación ajenos a los grandes bancos, cada vez son más las compañías que ofrecen este tipo de productos. La mayoría de ellas opera online, vía telefónica e, incluso, por mensaje de texto a través del móvil. Eso sí, que exista la opción de conseguir dinero a pesar de no cumplir los requisitos que exigen las entidades financieras tradicionales no quiere decir necesariamente que este producto sea el más conveniente para ti. Como analizar el riesgo de los minicréditos sin nómina puede ser complicado, desde Kelisto hemos examinado sus particularidades, con sus ventajas e inconvenientes.

¿Qué son los minicréditos sin nómina?

Dentro de los préstamos rápidos sin nómina se encuentran los microcréditos sin nómina, que surgen para dar respuesta a la necesidad de solucionar pequeños imprevistos económicos en un breve espacio de tiempo, ya que no hay que presentar ningún papeleo- y sin la necesidad de tener que recurrir a los grandes bancos, con todos los inconvenientes que pueden ponerte debido a los requisitos que suelen exigir.

De hecho, las condiciones para conseguir minicréditos sin nómina al instante son bastante asequibles y flexibles: sólo es necesario que seas mayor de edad (aunque algunas empresas exigen que seas mayor de 21 años), que residas en España (algo que comprueban con la presentación del DNI o el NIE) y que seas titular de una cuenta bancaria, en la que te ingresarán el dinero que has solicitado.  

Normalmente, para obtener minicréditos sin nómina es mejor no aparecer en ningún listado de morosidad (Asnef, Rai,…). No obstante, esto último tampoco es una condición obligatoria, si bien se suele exigir que la deuda no sea superior a 1.000 euros y que no esté vinculada a ninguna entidad bancaria.

Como indica su denominación, para conseguir minicréditos sin nómina al instante no se suele exigir tener una nómina o un aval, ni justificar ingresos. Esto no quita para que alguna compañía quiera comprobar si cuentas con otro tipo de ingresos regulares o con algún tipo de propiedad para asegurarse de que, de una u otra manera, puede cobrar o recuperar el dinero prestado. Esta fuente de ingresos puede ser desde una prestación por desempleo, hasta una beca o el cobro de un alquiler de manera regular.

Otro de los elementos que debes tener en cuenta para conseguir minicréditos sin nómina al instante es que, a diferencia de lo que sucede con muchos de los mejores préstamos personales del mercado, la empresa que te lo dé no te va a preguntar a qué vas a destinar ese dinero.

Como contrapartida, incluso los mejores micropréstamos sin nómina del mercado tienen algunas limitaciones: la cantidad concedida es pequeña (un máximo de 800 euros, generalmente) y el plazo para devolverla también es corto (máximo 45 días). A cambio, se pagan unos intereses, que se expresan en forma de honorarios. Estos son, debido a las facilidades para conseguir la financiación, más altos que los de un préstamo personal. Salvo excepciones, no bajan del 20% de la cantidad prestada, lo que representa un TAE que ronda el 2.000-3.000%. Por eso, y a pesar de su accesibilidad, no debes convertir los minicréditos sin nómina en una fuente habitual de financiación, pues corres el riesgo de sobrendeudarte rápidamente.

Ventajas e inconvenientes de los minicréditos sin nómina

Ya conoces las características de los minicréditos sin nómina y sabes que puedes recurrir a ellos para gastos puntuales, como la compra de los libros escolares o el pago de una avería del coche o en casa. Antes de eso, te aconsejamos repasar no solo las ventajas, también los inconvenientes de este tipo de productos:

Ventajas de los minicréditos sin nómina

  • La principal ventaja de los minicréditos sin nómina es su accesibilidad: puedes conseguirlos de una forma cómoda y sencilla y ni siquiera es necesario que te muevas de casa, ya que puedes realizar la petición a través del teléfono (con una llamada o con un simple mensaje de texto) o a través del ordenador, rellenando el formulario de la empresa que concede estos micropréstamos.
  • El estudio de tu petición de financiación se realiza en el momento, por lo que es fácil conseguir minicréditos sin nómina al instante. En caso de respuesta afirmativa, sólo te queda enviar los documentos necesarios y, en cuestión de horas o incluso de minutos –dependiendo de si la cuenta del cliente pertenece a uno de los bancos con los que trabaja la entidad que presta el dinero-, puedes tener ingresado el dinero y poder disponer de él para que lo utilices en lo que necesites.
  • La concesión de estos minicréditos sin nómina te permitirá hacer frente a pequeños imprevistos económicos que, de no abonarlos en ese momento, pueden conllevar un importante encarecimiento. En esos casos, compensa más el coste que puedan tener este tipo de productos que los intereses derivados de un retraso en el pago de la deuda. Por ejemplo, el abono de una multa. 
  • Además, una vez pagados, puedes volver a solicitar financiación de nuevo, en el caso de que las necesites. En este sentido, hay muchas empresas que ofrecen condiciones más ventajosas a antiguos clientes, como una manera de recompensar su fidelidad.

Inconvenientes de los minicréditos sin nómina

  • El principal inconveniente de los minicréditos sin nómina es su alto coste. Los intereses suelen ser más elevados que los de un préstamo tradicional.
  • Piensa, además, que, en caso de impago, las empresas de minicréditos sin nómina procederán a inscribir tu nombre en una lista de morosos, prácticamente sin aviso.
  • Asimismo, si no haces frente a la deuda, es muy probable que si necesitas dinero en un futuro nadie te quiera conceder financiación. Por eso, antes de solicitar un micropréstamo, asegúrate de que puedes pagarlo.

Pasos para solicitar un minicrédito sin nómina

Lo primero que debes hacer es informarte sobre las ofertas disponibles de minicréditos sin nómina. Estos suelen comercializarse en empresas especializadas en este negocio, en lugar de formar parte del catálogo de banco o entidades de crédito. De hecho, estas entidades privadas funcionan sin la supervisión del Banco de España ya que, en la actualidad, estos productos no están regulados por el organismo regulador ni por la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), pero sí por la Ley sobre comercialización a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores, cuyo objetivo es garantizar la protección de los usuarios teniendo en cuenta las características especiales de los servicios financieros. Con todo, la normativa no recoge ninguna limitación al tipo de interés que pueden aplicar las entidades que ofrecen estas soluciones de financiación.

Por otro lado, las empresas especializadas en micropréstamos deben de estar inscritas en el Registro Mercantil, algo que puedes comprobar antes de solicitar financiación con cualquiera de ellas. También tendrán que respetar los derechos del consumidor y, entre otras cosas, ofrecer información transparente y clara sobre los minicréditos sin nómina que comercializan en su publicidad o en los contratos que firme el cliente.

Cuando te hayas decidido, solo tendrás que preparar la documentación necesaria para solicitar este tipo de financiación y que, como hemos comentado, se limita únicamente a:

  • Una fotocopia del DNI o NIE por ambas caras, que, además, servirá para comprobar la edad del solicitante y que tiene como lugar de residencia España.
  • Un número de la cuenta bancaria donde se ingresará el importe del micropréstamo y desde la que se pagará el crédito.
  • Un número de teléfono móvil de contacto y/o un correo electrónico para que la empresa pueda comunicarse contigo cuando sea necesario.
  • Aunque se trata de minicréditos sin nómina, algunas empresas también pueden solicitarte un justificante de ingresos mensuales, ya sea el correspondiente a una pensión, a una beca, a una prestación por desempleo o el cobro de un alquiler.

Si ya lo tienes todo listo, solo te queda ponerte en contacto con la compañía, ya sea a través de un formulario online o por teléfono. En el momento te informarán de si se ha aceptado tu solicitud y del plazo establecido para poder disfrutar del dinero.

¿Existen los minicréditos sin nómina libres de intereses?

Algunas de las empresas que comercializan minicréditos sin nómina ofertan este producto a un interés cero. Si te encuentras una de estas ofertas no desconfíes de ellas por considerar que tienen truco, pero ten presente que son limitadas en el tiempo y sirven para captar clientes. Clientes que, en muchas ocasiones, son recurrentes. Y es ahí donde las empresas de minicréditos tienen su negocio.

De hecho, algunas empresas de micropréstamos disponen de ofertas exclusivas para sus nuevos clientes con las que se puede obtener una pequeña cantidad de dinero (normalmente, 300 euros), a devolver en 30 días sin intereses. Eso sí, tienes que tener presentes dos cosas:

  • Normalmente, cuando vayas a pedir minipréstamos con la misma compañía, ya no se aplicarán las mismas condiciones y, por tanto, conseguir dinero sí tendrá un coste. Consulta detenidamente a cuánto asciende y si es posible contratar otros micropréstamos más atractivos. Para ello, puedes usar herramientas como el comparador de Kelisto, donde podrás consultar un gran número de ofertas y ver cuáles son todas sus características.
  • Si te retrasas en el pago de micropréstamos “sin intereses” tendrás que pagar una tasa por esa demora que será mucho más elevada que el interés que se aplica habitualmente a uno de estos minicréditos sin nómina. Por tanto, antes de contratar una de estas promociones, piensa si serás capaz de cumplir con sus plazos y exigencias.

Alternativas a los minicréditos sin nómina

Los minicréditos sin nómina no son la única opción con la que cuentas si necesitas dinero urgente para una situación imprevista. De hecho, en el mercado existen algunos productos de financiación que guardan cierta similitud con algunas características de los micropréstamos, aunque ninguno es exactamente igual:

  • Las tarjetas de crédito: una alternativa te la dan las tarjetas de crédito, con las que puedes disponer de pequeñas cantidades de dinero a crédito, a un coste menor que el de los minicréditos sin nómina. Asimismo, una tarjeta te ofrece la posibilidad de financiar las compras de distintas formas (fraccionando pagos, mediantes plazos mensuales) y si la deuda se liquida mes a mes, no aplican ningún interés. Algunas incluso devuelven en dinero un porcentaje de la compra que realizas. Sin embargo, tendrás que cumplir más requisitos -es muy probable que el banco te someta a un análisis de riesgo para decidir si te puede dar este producto o no-. También es conveniente que no  abuses del límite de tu crédito, lo que puede costarte mucho dinero.
  • Los anticipos de nómina: si no quieres acudir a un minicrédito sin nómina, ni tampoco tirar de tarjeta, también puedes intentar solucionar ese imprevisto económico pidiendo un anticipo de nómina. Todas las empresas cuentan con la posibilidad de adelantar parte del salario a sus empleados, ya que es un derecho que se recoge en el artículo 29 del Estatuto de los Trabajadores. Si optas por esto, el adelanto que puedes pedir corresponde al último periodo trabajado y no cobrado en un porcentaje del 90%. Asimismo, el adelanto de nómina se ofrece como una ventaja de las cuentas nómina y apenas requiere de papeleo para su concesión, ya que se supone que la entidad ya dispone de toda la documentación necesaria del cliente para poder concederlo. En este caso, este instrumento te permite obtener una cantidad equivalente al salario que tienen domiciliado (o a varias veces su sueldo) con unas condiciones más interesantes que las que tendría un préstamo personal ordinario.
  • Los préstamos rápidos: te dan la oportunidad de obtener entre 600 y 10.000 euros que podrás devolver en plazos que oscilan entre los seis meses y los 10 años. Su interés siempre está expresado en forma de TIN y de TAE y suele ser mucho más bajo que el de los micropréstamos (15-20% TAE). Para solicitarlo, el consumidor puede acudir a un banco o una entidad de crédito especializada, y podrá realizar los trámites por Internet o de forma presencial.
  • Los préstamos preconcedidos: un producto de financiación que las entidades sólo ofrecen a sus clientes más solventes, es decir, a aquellos que tienen ingresos regulares y que nunca se han retrasado en el pago de sus deudas, algo que no es necesario a la hora de solicitar minicréditos sin nómina.
  • Los préstamos entre particulares: se concretan en un acuerdo verbal entre familiares y amigos. El hecho de tener un interés bajo o nulo y las facilidades de pago son sus principales atractivos.

Igual que con cualquier otro producto financiero, te recomendamos que analices las distintas ofertas de las diferentes entidades que operan en este sector de cara a conseguir las mejores condiciones. A través del comparador de préstamos de Kelisto puedes acceder en un solo vistazo a los catálogos de las principales entidades y  contratar en el momento el que más te interese.

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