Financiación: ¿mejor con tarjeta de crédito o con un préstamo?

A la hora de elegir entre las distintas opciones de financiación que hay en el mercado debes tener en cuenta que, entre las dos fórmulas más utilizadas (los préstamos y las tarjetas de crédito) hay grandes diferencias. ¿La principal? Que los préstamos te saldrán un 52,2% más baratos que las tarjetas de crédito, aunque los plásticos son mucho más flexibles, sobre todo si quieres aplazar gastos o compras de poco valor.

En cualquier caso, lo mejor es que siempre busques la opción de financiación que mejor se adapta a tus necesidades y a la operación que quieres realizar. Para ello, en Kelisto te ayudamos de varias maneras. Por un lado, ponemos a tu disposición nuestro comparador de préstamos personales y nuestro comparador de tarjetas de crédito para que busques por tu cuenta la oferta que más te conviene. Por otro, si prefieres que hagamos el trabajo por ti, recuerda que cada vez actualizamos nuestros rankings de mejores préstamos personales y de mejores tarjetas de crédito, en los que buscamos y ordenamos las propuestas más atractivas del mercado basándonos en criterios objetivos.

¿En qué consiste la financiación de una compra o gasto?

La financiación es una operación que te permitirá recibir una determinada cantidad de dinero para abonar una compra o un gasto, a cambio de que devuelvas tu deuda en un plazo previamente acordado y con unos intereses y/o gastos, añadidos. Por ejemplo, cuando decides financiar un coche, el banco o financiera que te preste el dinero acordará previamente contigo la cantidad que te presta, el plazo de devolución y los intereses (en forma de Tipo de Interés Nominal o TIN) y las comisiones que te cobrará. Con todos estos datos, y sabiendo la cifra que quieres pedir y los meses en los que la devolverás, podrás calcular la Tasa Anual Equivalente o TAE de la operación: es decir, el coste real de pedir financiación.

Diferencias entre préstamos y tarjetas de crédito

La principal diferencia entre préstamos y tarjetas de crédito tiene que ver con su coste: de media, los primeros cobran la mitad de intereses (7,5% TIN) que las tarjetas (15,7% TIN), según datos de Kelisto. Ahora bien, entre ambos productos de financiación también hay otras diferencias a tener en cuenta, como la rapidez con la que obtendrás el dinero, la vinculación que te exigen, la cantidad que te permiten pedir, la forma de devolver la deuda o las ventajas extra que ofrece, como la devolución de un porcentaje de las compras que realices.

Para que puedas sopesar cuál de estos dos métodos de financiación se adapta mejor a lo que necesitas, a continuación te resumimos las principales diferencias entre préstamos y tarjetas de crédito.

¿Qué diferencias hay entre préstamos y tarjetas para pedir financiación?

Pedir financiación: ¿es más barato un préstamo o una tarjeta de crédito?

Optar por un préstamo personal para pedir financiación es más barato que elegir una tarjeta de crédito: en concreto, los préstamos cobran un interés medio del 7,5% TIN, un 52,2% menos que el aplicado por las tarjetas (15,7% TIN). Esta diferencia, puede ser aún mayor si comparamos los préstamos personales con el tipo de tarjetas de crédito más caras del mercado: aquellas que no requieren que el cliente cambie de banco y que, además, cuentan con pago revolving o con cuota fija, es decir, una fórmula en la que el usuario decide qué cuota (en euros) quiere pagar cada mes hasta dar por finiquitada su deuda. En ese caso, los préstamos resultan casi un 60,5% más baratos comparados con el TIN del 19% aplicado por estas tarjetas.

¿Cuánto ahorro al pedir financiación con un préstamo, en lugar de hacerlo con tarjeta?

En la práctica, el margen de ahorro es considerable. Teniendo en cuenta que la oferta de préstamos puede ser distinta en función de la cantidad que se pida y el plazo de devolución, hemos analizado qué ocurriría si quisieras financiación para 3.000 euros a devolver en 12 meses. En este caso, hacer la operación con un préstamo te obligaría a pagar 118 euros en intereses, mientras que con tarjeta de crédito pagarías 261 euros: es decir, si eliges la primera opción ahorrarías 143 euros. La diferencia sería aún mayor (199 euros) si comparamos el coste de pedir un préstamo frente al de usar la forma de pago más cara que tienen las tarjetas: el pago revolving.

¿Por qué debería comparar préstamos antes de pedir financiación?

Comparar préstamos es esencial antes de pedir financiación ya que, pese a que esta es la forma más barata de aplazar tus compras, la diferencia entre ofertas es muy considerable. Por ejemplo, si pidieras 3.000 euros a devolver en 12 meses, con el préstamo más barato del mercado (el de Revolut) solo tendrías que abonar 57,02 euros en intereses, mientras que con el más caro (el Crédito Directo de Cofidis) pagarías 360,05 euros, es decir, 303,03 euros más, como verás en la tabla previa.

¿Por qué debería comparar tarjetas de crédito antes de pedir financiación?

Si finalmente has decidido pedir financiación con tarjeta de crédito, debes elegir muy bien con qué plástico lo haces. Para aplazar un gasto, por ejemplo, de 3.000 euros a 12 meses, contratar la tarjeta más barata del mercado, la de MyInvestor, te permitiría ahorrar 111,42 euros en intereses frente a la más cara (las de Club FNAC y Media Markt, de Caixabank Payments and Consumer), como verás en la tabla previa.

¿Cuáles son los préstamos más baratos para pedir financiación?

Los préstamos más baratos para pedir financiación son el Préstamo Personal de Revolut (con un TIN que parte del 3,49%), el Préstamo Personal de Lea Bank(desde el 3,99% TIN) y el Préstamo Personal de Bankinter Consumer Finance (4,45% de TIN mínimo). Tras ellos se sitúan el Préstamo Personal de Openbank (4,95% TIN), el Préstamo Personal de Santander (5,45% TIN) el Préstamo Naranja de ING, al 5,49% TIN, o el Préstamo Rápido sin Documentos Online de BBVA, al 5,6% TIN.

¿Cuáles son las tarjetas de crédito más baratas para pedir financiación?

Las mejores tarjetas de crédito son la tarjeta de crédito de MyInvestor (5,84% TIN en pago aplazado), la tarjeta Santander Iberia Icon de Banco Santander (8% TIN) y la tarjeta Platinum de Banco Sabadell (9,6% TIN). Tras ellas se encuentran la Visa Proyecta de Abanca (11,25% TIN), las tarjetas de crédito y débito Premium y Diamond de Openbank (11,39%) y la tarjeta Visa Classic de Caixabank (11,4%). Cierra nuestro ranking la Tarjeta Visa Más Platinum de BBVA (11,76%), la tarjeta de crédito Triodos de Triodos Bank (12%) yla tarjeta de Crédito Tú de Abanca (12,85%).

Financiar las compras de Navidad: ¿mejor con un préstamo o con tarjeta de crédito?

Las tarjetas en todas sus modalidades –débito, crédito y monedero- son el medio de pago preferido por los españoles para pagar las compras de Navidad, según datos de Deloitte. Sin embargo, financiar estos gastos con uno de estos plásticos resulta mucho más caro que hacerlo con un préstamo personal: en concreto, pagar las compras de las próximas fiestas (550 euros por hogar, según los datos de Cetelem del pasado año) obligaría a desembolsar, de media, 47,89 euros en intereses, frente a los 35,18 euros que cobrarían los préstamos personales.

¿Cuánto ahorro al financiar las compras de Navidad con un préstamo, en lugar de hacerlo con tarjeta?

Ahora bien, el margen de ahorro que ofrecen los préstamos personales frente a las tarjetas de crédito es menor para unas compras como las de Navidad (-26,54%) que para un desembolso más grande, por ejemplo, 3.000 euros (-54,7%). ¿La razón? Existen muchos menos préstamos para gastos pequeños (que ronden los 500-600 euros, como es el caso de las compras de Navidad) que para desembolsos más importantes, y su interés es más elevado que el interés medio de este tipo de productos. Eso, unido a que su flexibilidad es menor que la de las tarjetas de crédito hace que recurrir a este tipo de soluciones de financiación no sea habitual entre los consumidores.