Comisiones por usar la tarjeta en el extranjero: cuáles son y cómo evitarlas

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Las comisiones por usar la tarjeta en el extranjero preocupan a muchos turistas cuando viajan fuera de España. En Kelisto te contamos qué cargos te puede cobrar tu banco dependiendo del destino, y qué hacer para librarte de ellos.

Las tarjetas de crédito y débito son un medio de pago cómodo y seguro para viajar fuera de España, sobre todo si planificas una escapada corta aprovechando, por ejemplo, el próximo puente de diciembre. Sin embargo, utilizar estos medios de pago puede llegar a salirte muy caro si no conoces las comisiones por usar la tarjeta en el extranjero que tu banco podría llegar a aplicarte tanto por sacar dinero en cajeros como por realizar un pago en moneda extranjera o distinta al euro.

Para ayudarte a evitar gastos innecesarios, en Kelisto te contamos todo lo que debes saber si quieres usar tarjetas de crédito o débito para tus viajes. Además, te ayudamos a que contrates las mejores tarjetas sin comisiones en el extranjero de varias formas: por un lado, con nuestro comparador de tarjetas de débito y nuestro comparador de tarjetas de crédito, y por otro, seleccionando para ti cuáles son las mejores tarjetas para viajar. Por último, también disponemos de un análisis detallado en el que te informamos sobre todo lo que debes saber sobre las comisiones de las tarjetas de crédito.

¿Qué comisiones por usar la tarjeta en el extranjero me pueden cobrar? 

Para averiguar qué comisiones en el extranjero por usar la tarjeta te pueden cobrar, debes saber que estas dependerán de tres factores: el tipo de tarjeta que te lleves en tu viaje (débito o crédito), el tipo de operación que vayas a realizar (sacar en cajeros o pagar en establecimientos) y el país de destino (Zona Euro o fuera de la Zona Euro). Además, debes tener en cuenta que, dentro del espacio comunitario existen ciertas limitaciones que los bancos no deberían saltarse. 

En la tabla que verás a continuación te mostramos un breve resumen de cómo funcionan las comisiones por usar la tarjeta en el extranjero.

Comisiones por usar la tarjeta en el extranjero: ¿cuáles te pueden cobrar?

¿QUÉ OPERACIÓN QUIERES HACER? TARJETA DE DÉBITOTARJETA DE CRÉDITO
SACAR DEL CAJERO
Zona Euro: PAGARÁS COMISIÓN POR EXTRACCIÓN.
Fuera de la Zona Euro: PAGARÁS COMISIÓN POR EXTRACCIÓN Y COMISIÓN POR CAMBIO DE DIVISA. 
Zona Euro: PAGARÁS COMISIÓN POR EXTRACCIÓN  (y podrían cobrarte intereses en función de la forma de pago elegida).
Fuera de la Zona Euro: PAGARÁS COMISIÓN POR EXTRACCIÓN Y COMISIÓN POR CAMBIO DE DIVISA (y podrían cobrarte intereses en función de la forma de pago elegida)
PAGAR EN ESTABLECIMIENTOS (COMPRAS, RESTAURANTES…)Zona Euro: SIN COMISIÓN
Fuera de la Zona Euro: PAGARÁS COMISIÓN POR CAMBIO DE DIVISA 
Zona Euro: SIN COMISIONES (pero podrían cobrarte intereses en función de la forma de pago elegida).
Fuera de la Zona Euro: PAGARÁS COMISIÓN POR CAMBIO DE DIVISA (y podrían cobrarte intereses en función de la forma de pago elegida).
A TENER EN CUENTA… 1. En el mercado existen tarjetas de débito que no cobran comisiones por sacar dinero en cajeros del extranjero (sin importar el país) ni por cambio de divisa.
2. La ley limita las comisiones que pueden cobrarte por sacar dinero en cajeros de la UE: el banco nunca cobrarte más del máximo que te puede cobrar en España por esa operación.
1. La ley limita las comisiones que pueden cobrarte por sacar dinero en cajeros de la UE: el banco nunca cobrarte más del máximo que te puede cobrar en España por esa operación.
2. Las comisiones por extracción con tarjeta de crédito suelen ser más altas que las de débito. 

Fuente: elaboración propia de Kelisto en base a la información de las webs de los bancos y el ordenamiento legal en vigor a 30/11/2021

Para que te quede claro cómo funcionan las comisiones en el extranjero por usar la tarjeta, a continuación, te detallamos todas las situaciones posibles en las que te puedes encontrar y qué te cobrarían en cada una de ellas partiendo de una base: el tipo de operación que vayas a realizar. 

Comisiones por sacar dinero en cajeros en el extranjero

Si crees que en tu próxima escapada fuera de España vas a necesitar recurrir al efectivo de vez en cuando, es importante que tengas en cuenta qué comisiones por sacar dinero en cajeros en el extranjero te puede cobrar tu banco. En líneas generales, debes saber que esos cargos van a depender de dos cosas: de si usas la tarjeta de débito o la de crédito y de si estás en un país de la Zona Euro o en un destino fuera de la Zona Euro. 

Las comisiones por sacar dinero en cajeros en el extranjero con tarjeta de débito son las siguientes:

  • Si estás en un país de la Zona Euro, tu banco te cobrará una comisión por la extracción. Ahora bien, la normativa comunitaria pone límites a este cargo: nunca podrá ser superior a lo que te cobrarían por hacer esa misma operación dentro de tu propio país. En España, por ejemplo, los bancos repercuten a sus clientes las comisiones que cobre la entidad de cada cajero, salvo que tengan un acuerdo especial con ella. Por tanto, el cargo que te cobren nunca podría ser superior al coste más caro al que te enfrentarías dentro de nuestras fronteras, aunque, en la práctica, lo cierto es que eso es muy difícil de determinar. 
  • Si la operación se realizara en territorio extracomunitario (por ejemplo, en Reino Unido o Estados Unidos), las comisiones por sacar dinero en cajeros del extranjero serían dos: la correspondiente a la extracción más la comisión por cambio de divisa, que suele ser un porcentaje sobre la cantidad que saques.   

En el caso de las comisiones por sacar dinero en cajeros en el extranjero con tarjeta de crédito, el panorama cambia ligeramente: 

  • Tendrías que pagar los mismos cargos que con tarjeta de débito: es decir, la comisión por extracción, que está limitada por ley y que suele ser algo más elevada que en las tarjetas de débito, más la comisión por cambio de divisa si estás en un país fuera de la Zona Euro.
  • A estas comisiones por sacar dinero en cajeros del extranjero es posible que tuvieras que sumar un coste adicional: los intereses o comisiones que tu banco te cobraría si decides aplazar la compra o extracción, igual que ocurre si haces la operación dentro de nuestras fronteras. 

Comisiones por usar tarjeta en el extranjero para pagar

En el caso de las comisiones por usar la tarjeta en el extranjero para pagar, la explicación resulta más sencilla: 

  • Si estás dentro de la Zona Euro, nunca pagarás comisiones por usar la tarjeta para pagar, tanto si usas la de débito como si optas por la de crédito. Ahora bien, con la de crédito sí podrías tener que asumir un coste extra: el de los intereses o comisiones que pudiera cobrarte. 
  • Si estás fuera de la Zona Euro, tu banco te cobrará una comisión por pago con tarjeta en moneda extranjera (o comisión por cambio de divisa), tanto si usas la de débito como si utilizas la de crédito. Eso sí, con la de crédito, también podrías tener que abonar intereses o comisiones si optas por aplazar la compra. 

En cualquier caso, ten en cuenta que todas estas explicaciones reflejan lo máximo que podía llegar a cobrarte una entidad por estas operaciones. Sin embargo, como exploramos en el siguiente apartado, siempre existen excepciones y bancos con mejores condiciones. Pibank, Evo Banco, Abanca, imagin, N26, Revolut y Vivid Money son algunas de las entidades en las que podrás hacerte con las mejores tarjetas para viajar, tanto a la hora de retirar efectivo en cajeros como de pagar con tarjeta.

Comisiones por usar la tarjeta en el extranjero: todo lo que debes saber

Ahora que ya conoces las principales comisiones en el extranjero por usar la tarjeta a las que podrías tener que hacer frente durante tus viajes, queremos repasar contigo algunas preguntas concretas que podrían surgirte antes de hacer las maletas. 

¿Cómo puedo pagar en extranjero sin comisiones? 

Pagar en el extranjero sin comisiones es posible en algunos supuestos. Por un lado, si utilizas tu tarjeta de débito dentro de la Eurozona, no tendrás que pagar nada al banco. Fuera de ella tu mejor apuesta será utilizar un plástico que no cobre nada por cambio de divisa, que es el único cargo que podrían cobrarte por esta operación. Entre las tarjetas sin comisiones en el extranjero de este tipo se encuentran la Tarjeta Tú NX de Abanca, la Tarjeta Revolut y la Tarjeta N26 (en sus versiones Estándar, You y Metal), que no cobran nada por este concepto.

Imagen de banco Abanca
Tarjeta Tú NX Abanca
Débito
Imagen de banco Revolut
Tarjeta Revolut Metal
Débito
Imagen de banco N26
Tarjeta N26
Débito
Imagen de banco N26
Tarjeta N26 You
Débito
Imagen de banco N26
Tarjeta N26 Metal
Débito

Con las tarjetas de crédito, la situación será la misma si las utilizas en la modalidad de pago a fin de mes (no pagarás nada en la Eurozona, y algunos plásticos, como la Tarjeta Inteligente de EVO Banco, también serán gratuitos fuera de ella, ya que no cobran comisión por pago con tarjeta en moneda extranjera o comisión por cambio de divisa).

Recuerda que usar tus plásticos para pagar en cualquier establecimiento es mucho más barato que sacar dinero en un cajero, tanto en la zona euro como fuera de ella. ¿La razón? Retirar en cajeros en el extranjero casi siempre conllevará una comisión por retirada, y también podría conllevar una comisión por cambio de divisa, mientras que pagar con la tarjeta te saldrá gratis (si lo haces en euros) o solo llevará aparejada una comisión por cambio de divisa (en otras monedas).

¿Cuál es la mejor tarjeta sin comisiones en el extranjero para efectuar pagos? 

Si buscas la mejor tarjeta sin comisiones en el extranjero para realizar pagos (en compras, restaurantes, etc.), has de saber que la cosa cambia si viajas dentro o fuera de la Eurozona. En el primer supuesto, podrás pagar con normalidad con tu tarjeta de débito, como si estuvieras en España, y el banco no te cobrará nada. Por otro lado, si vas a viajar a un país que no use el euro como moneda, y crees que usarás tu tarjeta para hacer compras, lo que realmente te interesa es dar con una que no cobre comisión por pago con tarjeta en moneda extranjera (o comisión por cambio de divisa).

En ese caso, las tarjetas de EVO Banco o de N26 siguen siendo una buena alternativa, a las que puedes sumar otros ejemplos que también aparecen en nuestro artículo de las mejores tarjetas para viajar, como la Tarjeta Revolut Metal de Revolut.

Imagen de banco Revolut
Tarjeta Revolut Metal
Débito

Te recomendamos que consultes nuestro análisis sobre cómo conseguir una tarjeta de crédito gratuita si te interesa hacerte con un plástico sin ningún coste.

En los viajes al extranjero, ¿es mejor usar la tarjeta de débito o de crédito? 

El tipo de tarjeta más barata para pagar en el extranjero siempre será la de débito. En realidad, sucede algo similar a lo que pasa cuando estás en España: por ejemplo, si quieres sacar efectivo en un cajero de tu banco, con tu tarjeta de débito, nunca tendrás que pagar comisiones. En cambio, si lo haces con la de crédito, sí te tocará hacer frente a gastos. Del mismo modo, la tarjeta de débito siempre tiene un límite claro a la hora de pagar en comercios: solo podrás usar el dinero que tengas en tu cuenta. La tarjeta de crédito te permitirá superar este límite, pero, si aplazas tus pagos, tendrás que pagar intereses por ello.

¿Cómo influye el destino en las comisiones por usar la tarjeta que me cobrarán?

Si viajas a uno de los 19 países que utilizan el euro como moneda, solo tendrás que pagar comisiones si sacas dinero del cajero, pero nunca por pagar en comercios o restaurantes. En cambio, en países con una moneda distinta al euro, casi siempre te tocará pagar: bien sea por pagar con tarjeta en comercios, restaurantes u hoteles, o bien por sacar del cajero. Eso sí, el importe dependerá de la operación que realices. 

  • Cuando pagues con tarjeta en comercios, restaurantes u otros establecimientos fuera de la Zona Euro, tu banco te cobrará un cargo por cambio de divisa que suele rondar el 2-3%, aunque algunos bancos no cobran nada por ello. 
  • Cuando saques dinero del cajero, te tocará pagar dos comisiones, en lugar de una sola, como ocurriría en países que usan el euro como moneda: una por sacar dinero (que ronda el 4-5% de la cantidad que saques) y otra por cambio de divisa, que se suele rozar el 3%.  

¿Hay límites en las comisiones por sacar dinero en cajeros del extranjero? 

En los países que usan una moneda distinta al euro no existe ninguna limitación, pero en la Eurozona sí se deben respetar unas normas. En cajeros de tu mismo banco, tu entidad nunca podrá cobrarte más de lo que ya te aplica cuando estás en España. Por ejemplo, si eres cliente de BBVA y no pagas nada por sacar de sus cajeros en el territorio nacional, tampoco deberías hacerlo si sacas dinero en un cajero suyo situado en Roma. Por otro lado, en cajeros de otras entidades, la comisión no podrá ser más alta que la que ya pagas en España por sacar en cajeros de otros bancos. Por ejemplo, si el máximo que te cobra BBVA por sacar dinero en otros cajeros es de tres euros, eso sería lo que debería cargarte, como mucho, si sacas dinero en cajeros de otros bancos dentro de la Zona Euro. 

¿Qué comisiones por usar la tarjeta en el extranjero cobran los principales bancos? 

Si quieres saber qué comisiones por usar la tarjeta en el extranjero cobran los principales bancos, en Kelisto te ayudamos a tenerlo claro. A continuación te mostramos qué cobran los mayores bancos del país, así como otros que también son muy populares entre nuestros usuarios, tanto a la hora de pagar con tarjeta como para sacar dinero en cajeros en el extranjero.

Si lo que necesitas saber son las comisiones por sacar dinero en cajeros del extranjero que cobra cada entidad, aquí tienes todos los datos: 

  • Banco Santander: aunque, en el pasado, los titulares de una Cuenta 123 o de una Cuenta 123 Smart podían sacar dinero en el extranjero gratis, a día de hoy estos productos no pueden contratarse, y el banco rojo cobra una comisión del 5%, con un mínimo de cuatro euros por sacar dinero en cajeros del extranjero, más una comisión por cambio de divisa (3%, con un mínimo de un euro) fuera de la Zona Euro.
  • BBVA: sacar dinero en el extranjero con BBVA no te saldrá gratis, ya que el banco azul cobra una comisión del 4,5%, con un mínimo de tres euros, por sacar dinero en cajeros del extranjero dentro y fuera de la Zona Euro. En este último caso también tendrán que asumir la comisión por cambio de divisa (3%). 
  • CaixaBank: para sacar dinero en cajeros en el extranjero, los clientes de CaixaBank tendrán que pagar un 4,5%, con un mínimo de cuatro euros, dentro de la Eurozona. Fuera de ella, a estos gastos se sumará la comisión por cambio de divisa (3%)
  • Bankia: tras la fusión de Caixabank y Bankia, los productos de esta última ya no pueden contratarse. Por tanto, si te interesa saber cómo sacar dinero en el extranjero con Bankia, te recomendamos consultar la política comercial de CaixaBank. 
  • ING: el banco naranja cobra una comisión del 3% por sacar dinero en cajeros del extranjero dentro y fuera de la Zona Euro. En este último caso, también hace a sus clientes asumir la comisión por cambio de divisa (3%)
  • EVO Banco: a diferencia de las entidades que lo preceden en este listado, la Tarjeta EVO sin comisiones en el extranjero no cobra cargos por cambio de divisa, ni tampoco por sacar dinero ni dentro ni fuera de la Zona Euro.
  • BNext: quienes sean clientes de BNext y necesiten sacar dinero en el extranjero lo tienen complicado. Aunque en el pasado este neobanco era de los pocos que permitían a sus clientes sacar dinero gratis en cualquier cajero del mundo, desde el 20 de noviembre de 2021 cobra a sus clientes por sacar dinero en el extranjero (dentro y fuera de la Zona Euro). En concreto, les repercutirá el coste que cobre el cajero, que puede variar en función del destino. Además, para operar en otras divisas, cobra una comisión del 0,1% dentro de la Unión Europea y un 0,9%, más un suplemento de 0,44 euros para aquellas que se realicen en otros destinos. Por tanto, sacar dinero en el extranjero con BNext no es la opción más barata que se puede conseguir a día de hoy. 

Por otro lado, visto que pagar con tarjeta en el extranjero resulta más barato que sacar del cajero, es probable que te plantees qué cargos te cobra tu banco por esta operación y si hay entidades que cobren menos. Como punto de partida, ten en cuenta que, siempre que pagues tus compras con tarjeta de débito en un país que use el euro como moneda, nunca te cobrarán nada por hacerlo. Ahora bien, ¿cuál es la comisión por pago con tarjeta en moneda extranjera que tendrías que abonar?

  • Banco Santander: cobra una comisión del 3%, con un mínimo de un euro, por pagar con tarjeta de débito en el extranjero.
  • BBVA: del mismo modo que sacar dinero en el extranjero con BBVA nunca te saldrá gratis, la mayoría de plásticos del banco azul cobran una comisión por cambio de divisa del 3% al pagar con tarjeta fuera de la Eurozona. Sin embargo, dispone de una oferta algo más ventajosa: la Tarjeta Viajes de BBVA, que forma parte de nuestros rankings mensuales de mejores tarjetas de crédito online y mejores tarjetas sin cambiar de banco. Este plástico es especialmente ventajoso para los clientes más viajeros del banco azul, ya que aplica una comisión por pago en el extranjero del 1,5%.
Imagen de banco BBVA
Tarjeta Viajes BBVA
Crédito-Débito
  • CaixaBank: quienes tengan una tarjeta de débito de Caixabank y quieran pagar una compra con tarjeta de débito en un país que no use el euro, tendrán que pagar un cargo del 3%. Bankia: tras la fusión de Caixabank y Bankia, los productos de esta última ya no pueden contratarse. Por tanto, si te interesa saber cómo pagar en el extranjero con Bankia, te recomendamos visitar la política comercial de CaixaBank. 
  • ING: la comisión por pago con tarjeta en el extranjero de ING asciende al 3%.
  • EVO Banco: la Tarjeta EVO sin comisiones en el extranjero no cobra nada a sus clientes por pagar en divisas distintas al euro.
  • BNext cobra una comisión de 0,1% para las operaciones en divisas distintas al euro que se hagan dentro de la Unión Europea y un 0,9%, más un suplemento de 0,44 euros para aquellas que se realicen en otros destinos. 

¿Qué comisiones por usar la tarjeta en el extranjero cobran los principales bancos? (tabla resumen)

BANCOSCOMISIÓN POR PAGO CON TARJETA EN PAÍSES DE LA ZONA EUROCOMISIÓN POR PAGO CON TARJETA EN PAÍSES FUERA DE LA ZONA EUROCOMISIÓN POR POR SACAR EN CAJEROS EN PAÍSES DE LA ZONA EUROCOMISIÓN POR SACAR EN CAJEROS EN PAÍSES FUERA DE LA ZONA EURO
Santander03%, con un mínimo de 1€4,5%, con un mínimo de 4€5%, con un mínimo de 4€, más la comisión por cambio de divisa (3%, con un mínimo de 1€)
BBVA03%*4,5%*, con un mínimo de 3€4,5%*, con un mínimo de 3€, más la comisión por cambio de divisa (3%)
CaixaBank03%4,5%, con un mínimo de 4€4,5%, con un mínimo de 4€, más la comisión por cambio de divisa (3%)
ING03%3%, con un mínimo de 2€3%, con un mínimo de 2€ más la comisión por cambio de divisa (3%)
EVO Banco0000
BNext00,1% dentro de la Unión Europea y un 0,9%, más un suplemento de 0,44 euros para otros destinos. Repercute el coste de la operación al cliente0,1% dentro de la Unión Europea y un 0,9%, más un suplemento de 0,44 euros para otros destinos. 

Fuente: Kelisto.es con datos de los folletos de tarifas máximas de cada una de las entidades a  30/11/2021

Si quieres conocer en detalle las comisiones por sacar dinero en cajeros del extranjero que cobra cada entidad o la comisión por pago con tarjeta en moneda extranjera que aplica, en la tabla anterior te resumimos los cargos que te cobrarán por hacerlo algunos de los principales bancos del país.

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