Los seguros de coche de “pago por uso” prometen ahorros casi imposibles por sus exigentes condiciones

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  • Los seguros de coche telemáticos pueden ser un 25% más baratos que un producto estándar en la modalidad de a terceros, y más de un 30% más baratos en la modalidad a todo riesgo
  • Las exigencias de los seguros de “pago por uso” son tan restrictivas que son pocos los asegurados que pueden acceder a los descuentos
  • Conducir un máximo de 5.000 Km al año -sólo 100 de ellos por la noche- y cumplir estrictamente las normas de circulación son algunos de los requisitos
  •  Actualmente solo Mapfre y Generali ofrecen seguros telemáticos y se dirigen especialmente a los jóvenes conductores

Los seguros telemáticos o de pago por uso permiten ahorros de hasta el 30% para los conductores normalmente ‘castigados’ por las aseguradoras, como los jóvenes. Sin embargo, sus restricciones y exigencias hacen que alcanzar el precio prometido no sea fácil.

Los seguros de coche telemáticos o de pago por uso son aquellos que establecen el precio de la prima en función de los hábitos de conducción. Estos seguros se dirigen a aquellos colectivos que, por lo general, están peor tratados por las aseguradoras por su perfil de riesgo, como los jóvenes.

Si se cumplen los requisitos que las compañías exigen, el ahorro medio respecto a un seguro convencional puede ser de media 276,53 euros al año en un seguro a terceros, un 24,7%, y de 1.031,52 euros, un 30,1% más barato, en una póliza a todo riesgo.

En el mercado existen actualmente dos compañías que comercializan seguros de coche que fijan la prima según la forma en la que el asegurado conduce: Mapfre y Generali. Mapfre fue la primera que lanzó en España una póliza de este tipo en 2009, “YCAR”, y cuatro años después, en 2013, Generali presentó su seguro “Pago como conduzco”, en colaboración con Telefónica.

Condiciones y ventajas de los seguros telemáticos

Para poder obtener datos sobre los hábitos de conducción del asegurado, las compañías exigen colocar en el coche un dispositivo telemático que proporcione información sobre, por ejemplo, los kilómetros recorridos, si se recorren en horario diurno o nocturno, velocidades medias, si se acelera o se frena bruscamente, etc. Estos datos son procesados y sirven para determinar la prima que pagará cada conductor.

Entre las ventajas de contar con este tipo de sistemas tecnológicos se encuentra la posibilidad de localizar el coche en caso de robo o de accidente. Además, los padres con hijos jóvenes pueden tenerlos localizados y conocer sus hábitos al volante. Sin embargo, esa capacidad del sistema de recopilar datos de hábitos y localizaciones puede vulnerar la intimidad del asegurado y aunque las compañías insisten en que la información es confidencial; en otros países este asunto ya ha comenzado a generar ciertas reticencias.

Hasta el momento, no hay cifras sobre el número de seguros contratados en España en esta modalidad, ni tampoco sobre el uso que las compañías dan a la información que recopilan, más allá de la elaboración de estadísticas sobre siniestralidad y hábitos de conducción.

Condiciones para ahorrar un 30% en el precio del seguro

La primera póliza en salir al mercado, Mapfre YCAR, permite, según la compañía, ahorrar hasta un máximo del 40% en el seguro de coche. Pero para ello el asegurado tiene que cumplir una serie de exigentes condiciones. Lo primero, tener entre 18 y 30 años y por su puesto ser un buen conductor, premisa que la compañía entiende que se cumple si no se sobrepasan los 5.000 kilómetros al año, no se hacen más de 100 kilómetros anuales por la noche, no se sobrepasa la velocidad máxima en más de un 0,3%, y no se realiza más de un 5% de la circulación por vía urbana.

Se trata de unas condiciones muy exigentes que dejan claro que el seguro se dirige a conductores con un uso del vehículo muy limitado. En cualquier caso, ¿qué ocurre si no se cumple alguna de esos requisitos? ¿Y si el conductor sobrepasa el límite de kilómetros que se pueden recorrer en horario nocturno o circula a 103 Kmh por una carretera de 100 Km/h? En estos casos, la compañía evaluará de nuevo el precio del seguro y subirá o bajará la prima en función de cómo se haya comportado el asegurado al volante. En algunos casos, incluso pueden dejar de prestar la cobertura.

A continuación se detalla el precio para las diferentes modalidades del seguro YCAR:

Los precios del seguro YCAR

Modalidad

Prima primer año

Precio de renovación si el asegurado ha sido buen conductor

YCAR Póliza Básica

    2.012,51

    1.265,40

YCAR Póliza 7

    2.253,50

    1.416,90

YCAR Nueva Póliza 10

    2.315,66

    1.455,64

YCAR Póliza Líder (franquicia de 600 euros)

    2.949,78

    1.850,86

YCAR Póliza Líder (franquicia de 300 euros)

    3.188,76  

    1.999,79

YCAR Todo Riesgo 100

    5.477,28

    3.425,88

Nota: El perfil analizado es el de un conductor residente en Madrid, de 19 años, con un año de experiencia de carné, sin experiencia en otro seguro de coche y que conduce un Seat Ibiza de 90 CV, con garaje. Datos en euros.

Fuente: Los precios han sido tarificados en las web de las aseguradoras.

Tal como muestra la tabla, la diferencia entre el precio del seguro el primer año y la prima que el conductor puede pagar si mantiene un buen comportamiento al volante es superior al 30%. Sin embargo, si no es así y el asegurado no cumple los requisitos de la compañía el precio no resulta tan interesante.

Opciones para los mayores de 30

Para un conductor de más de 30 años, la única opción para contratar una póliza que establezca el precio en función de los hábitos al volante la ofrece Generali con su póliza Pago como Conduzco. Este seguro está dirigido a todo tipo de clientes, aunque la propia compañía reconoce que el precio resulta especialmente competitivo para jóvenes buenos conductores. Como en el caso anterior, en esta franja de edad el ahorro puede llegar hasta el 40% frente al seguro estándar.

El asegurado, al firmar el contrato, conoce cuál es el máximo y el mínimo que podría llegar a pagar. Desembolsa al principio el 50% de la prima establecida en función de los parámetros habituales y algunas respuestas sobre su perfil de conductor. El resto se paga en 11 mensualidades, cuya cuantía se va ajustando atendiendo a los hábitos reales de conducción revelados por el sistema telemático incorporado al vehículo.

Se puede contratar en tres modalidades: a terceros; a terceros completo, que ofrece las coberturas del básico más la ampliación en responsabilidad civil, accidentes del conductor, rotura de lunas, incendio, robo, pérdida total y daños al vehículo por colisión de animales; y todo riesgo con franquicia (300, 600 y 1.000 euros), con las coberturas del seguro a terceros completo más daños al vehículo.

Los precios del seguro Pago como Conduzco

Modalidad

Prima máxima

Primer  pago  

Cuotas mensuales

Terceros básico

       972,29 

449,68 €

47,51€

Terceros completo

    1.085,80 

502,25€

53,05€

Todo Riesgo (Franquicia, 300 euros)

    1.372,12 

634,68€   

67,04€   

Todo Riesgo (Franquicia, 600 euros)

    1.337,78 

618,82€

65,36€

Todo Riesgo (Franquicia, 1.000 euros)

    1.239,59 

573,43€

  60,56€ 

Nota: el perfil analizado es el de un conductor residente en Madrid, de 19 años, con un año de experiencia al volante y que conduce un Seat Ibiza de 90 CV, con garaje. Datos: los precios han sido calculados en las páginas web de las aseguradoras.

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