El euríbor de noviembre baja al 4,022% y registra su mayor caída en el año

Media mensual del euríbor (1999-2023)

Evolución del euríbor mensual (últimos 10 años)

Las mejores hipotecas fijas de diciembre de 2023

El euríbor de noviembre ha experimentado una caída en su tasa mensual, al situarse en el 4,022% (un 3,32% menos que el pasado mes de octubre). Con ello, el índice registra su segunda caída en el año, aunque sigue en niveles no vistos desde noviembre de 2008 y cierra por encima de su valor en noviembre de 2022, por lo que va a provocar una nueva subida en la cuota de las hipotecas variables. Así, quienes revisen su préstamo en diciembre pagarán unos 93 euros más al mes (1.115 euros más al año) para una hipoteca media en España, lo que supone una subida en su cuota del 12%, según cálculos de Kelisto.

La cifra del euríbor en noviembre no solo afectará a quienes ya tienen una deuda pendiente con su banco: también tendrá efectos sobre quienes ahora busquen contratar una hipoteca para comprar una vivienda. Para ayudarte, Kelisto.es analiza los puntos claves de esta nueva subida.

¿Cómo te afecta el euríbor de noviembre de 2023 si revisas tu hipoteca en diciembre de 2023?

La bajada del euríbor en noviembre de 2023 no supondrá un alivio para los hipotecados. Quienes tengan una hipoteca variable que se revise en el mes de diciembre verán como su cuota sube: por ejemplo, para una hipoteca media en España, el avance del índice de referencia respecto de noviembre de 2022 supondrá un aumento de la cuota de 92,9 euros al mes (1.115 euros más al año), lo que supone un encarecimiento del 12%.

¿Cómo impacta la subida del euríbor de noviembre en una hipoteca media?

Estas cifras se corresponden con el impacto del euríbor de noviembre para una hipoteca pedida en 2022 y firmada a 24 años por un importe de 143.186 euros, que son el plazo y la cantidad media de una hipoteca media para vivienda en España, según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), correspondientes a septiembre de 2023.

Estos datos cambiarían en función del año de firma de la hipoteca, de la cantidad y del plazo de amortización acordado entre cliente y banco. De esta forma, la subida del euríbor en noviembre frente al año pasado hará que una hipoteca inferior (de 100.000 euros) que se revise en diciembre experimente una subida de 65,66 euros al mes (787,92 euros más al año), mientras que una hipoteca de 200.000 euros subiría hasta los 131,31 euros más al mes (1.575,72 euros más al año) y una de 300.000 euros, hasta los 196,98 euros más al mes (2.363,76 euros más al año).

¿Cómo impacta la subida del euríbor de noviembre en las hipotecas?

¿Cuántos hogares se están viendo afectados por la subida del euríbor?

De acuerdo con los datos que el Gobierno publicó hace un año con motivo de la aprobación de nuevas ayudas para los hipotecados, existen 3,7 millones de hipotecas variables en España. De esa cifra, más de un millón (27% del total) podrían beneficiarse de las ayudas a las hipotecas, a las que solo se puede acceder si se cumplen ciertos criterios relativos a los ingresos y al incremento en la cuota hipotecaria que se haya experimentado por la subida del euríbor.

Por su parte, el Banco de España calculaba en 2020, últimos datos disponibles de su Encuesta Financiera de las Familias, que la cifra de hogares que emplea más del 40% de sus ingresos al pago de su hipoteca se situaba en 1.162.798. Sin embargo, el organismo ya advirtió a finales del verano pasado que la cifra de familias en esta situación había crecido en 350.000 entre julio y septiembre de 2022 por lo que el total de hogares en esta delicada situación sobrepasaría ya los 1,5 millones.

¿Cuál es la previsión del euríbor para los próximos meses?

Por el momento, varios organismos y entidades prevén que el euríbor se mantenga en niveles altos durante los próximos meses. La previsión sobre el euríbor para 2023 sitúa el indicador a final de año en una horquilla que va del 3,8% (algo inferior al dato actual) al 4,1%. Bankinter y Caixabank son los que prevén cifras más elevadas para final de año (4,1% y 4,08%, respectivamente), mientras que Funcas sitúa al euríbor en el 3,91% y Asufín, en el 3,8%.

Previsiones del euríbor para 2023 y 2024

De cara a los próximos meses, la incertidumbre sigue muy presente en la hoja de ruta del BCE y de otros bancos centrales. De hecho, en su última reunión del Consejo de Gobierno, celebrada hace unos días, la institución europea volvió a dejar claro que no se descarta una nueva subida de tipos al considerar que -pese a la mejora de los últimos datos de inflación en la Zona Euro (2,9% en octubre, frente al 4,35% de septiembre)- aún no es momento de cantar victoria ante la inflación debido, entre otras cuestiones, a las tensiones geopolíticas”.

Con este panorama, ¿cuándo podrían notar un alivio quienes tengan una hipoteca variable? En este contexto, desde Kelisto no esperamos bajadas a corto-medio plazo. Para que eso sucediera, deberíamos ver el euríbor en niveles inferiores al 3,3%-3,7% a comienzos de 2024 y es prácticamente imposible que eso vaya a suceder. Lo que sí es más probable es que podamos ver incrementos algo más leves que el pasado año para todos aquellos que vayan a revisar sus hipotecas, al menos si los tipos de interés se mantienen estables en los niveles actuales. En cualquier caso, hablar de un euríbor que se mueva entre el 3,5% y el 4% en la primera mitad de 2024, para caer por debajo del 3,5% en la segunda, nos parece la hipótesis más certera si el contexto económico no experimenta grandes variaciones.

¿Qué pasaría si el euríbor volviera a máximos históricos?

Aunque todavía el euríbor de noviembre está a 1,371 puntos de llegar al máximo histórico de julio de 2008 (cuando se situó en el 5,393%), calcular cómo evolucionaría la cuota de una hipoteca en caso de que el euríbor registrara ese nivel es un ejercicio esencial antes de contratar una hipoteca variable. De esa forma, el consumidor puede entender el impacto que este ascenso tendría en su economía familiar y calcular si sería capaz de afrontarlo.

Si este mes hubiera vuelto a su máximo histórico, la cuota de quieres revisaran su hipoteca en diciembre aumentaría 204,39 euros al mes para una hipoteca media en España: es decir, pagarían 2.452,68 euros más al año, lo que supondría una subida del 26,45%.

¿Qué pasaría si el euríbor volviera a su máximo histórico? (hipoteca media)

Como es lógico, el impacto en términos absolutos variaría en función del importe de la hipoteca, pudiendo oscilar entre los 144 y los 432 euros al mes de subida en la cuota en función de si la deuda es de 100.000, 200.000 o 300.000 euros.

¿Qué pasaría si el euríbor volviera a su máximo histórico?

¿Cómo puedo protegerme ante el euríbor en noviembre de 2023?

Tras situarse el euríbor de noviembre en el 4,022% y teniendo en cuenta las previsiones para los próximos meses, es muy probable que estés pensando cómo puedes protegerte de un euríbor tan alto, tanto si ya tienes una hipoteca variable, como si estás pensando en contratar un préstamo para la compra de una vivienda. En el primer supuesto, tienes varias opciones: desde cambiarte a una hipoteca fija o mixta, hasta amortizar anticipadamente tu deuda, pasando por solicitar las ayudas a las hipotecas aprobadas en 2022 por el Gobierno o negociar una ampliación del plazo o un período de carencia. En el segundo, analizar bien qué tipo de hipoteca me conviene más (entre fija o variable), negociar con la ayuda de un bróker hipotecario y entender bien la letra pequeña de cada oferta es clave para encontrar la mejor opción.

¿Qué puedo hacer si ya tengo una hipoteca?

1. Cambiarte a una hipoteca fija

Aunque las hipotecas fijas se han encarecido entre un 52% y un 62% en el último año, según datos de Kelisto, todavía se pueden encontrar ofertas al 2,80% a un plazo de 25 años, que es el que se adapta al período medio al que se piden los préstamos hipotecarios en España.

Además, el coste de cambiar el tipo de una hipoteca de variable a fijo -mediante subrogación o novación- se ha reducido notablemente en aquellos bancos que han decidido acogerse al plan de ayudas a los hipotecados aprobados por el Gobierno en noviembre de 2022. En esos casos, durante 2023 las entidades no podrán cobrar comisión por subrogación/novación y, a partir de 2024, este cargo quedará limitado al 0,05%.

Si eliges llevarte tu hipoteca a otro banco, recuerda que en Kelisto te ayudamos a encontrar la mejor oferta a través de:

• Nuestro comparador de subrogación de hipoteca.
• Nuestro servicio de bróker hipotecario -donde te ayudamos a negociar con los bancos las mejores condiciones para tu perfil-.
• Y nuestro ranking de la mejor subrogación, que este mes está formado por las ofertas de Openbank (3,07%), EVO Banco  (3,35%), MyInvestor (3,69%) e ING (3,75%).

¿Cuál es la mejor subrogación de hipoteca a tipo fijo?

2. Cambiarte a una hipoteca mixta, si crees que tendrás opciones de amortizar deuda anticipadamente

Las hipotecas mixtas permiten acceder a un interés fijo más ventajoso que el de las ofertas 100% fijas (hay mixtas desde el 2,40%), aunque este solo se aplicaría durante algunos años: cuantos más sean, más alto será el tipo fijo que aplique el banco. Transcurrida esta primera etapa, de nuevo, la hipoteca volvería a ser variable y, por tanto, el usuario volvería a estar expuesto a los vaivenes del euríbor.

Este tipo de ofertas solo serían recomendables para quienes crean que pueden ahorrar durante los primeros años de vida de la hipoteca, ya que, una vez llegado el tramo variable, podrían amortizar deuda anticipadamente para así reducir los años que estarían expuesto al euríbor.

3. Amortizar anticipadamente parte de la deuda para reducir cuota

En caso de que la subida del euríbor en noviembre ponga en apuros la economía familiar, si los afectados disponen de ahorros, podrían optar por amortizar anticipadamente parte de su hipoteca para así reducir la cuota que pagan cada mes. En caso de hacerlo hay que tener en cuenta que:

• La cantidad que se amortice se descuenta del capital pendiente por pagar.
• Aunque hay bancos que no cobran comisiones por amortización anticipada, los que sí lo hacen están sujetos a limitaciones establecidas por ley: en las hipotecas variables; un 0,25% durante los tres primeros años, y nada a partir del cuarto (o un 0,15% durante cinco años y nada a partir del sexto), y en las hipotecas fijas, un 2% durante los 10 primeros años y un 1,5% a partir del undécimo. Ahora bien, de forma extraordinaria, los bancos que hayan decidido acogerse al plan de ayudas a los hipotecados aprobado el año pasado por el Gobierno no podrán cobrar nada por este concepto durante 2023 a quienes tengan una hipoteca variable.

4. Acogerte a alguna de las ayudas aprobadas por el Gobierno

La gran mayoría de las nuevas ayudas a los hipotecados aprobadas por el Gobierno (más información en:https://www.kelisto.es/hipotecas/consejos-y-analisis/ayudas-hipotecas) solo están disponibles para quienes cumplan con ciertos criterios relacionados con los ingresos y tengan su hipoteca con un banco que haya decidido adherirse a las mismas, ya que su aplicación no es obligatoria. Estas ayudas incluyen medidas como alargar el plazo de las hipotecas hasta siete años para reducir la cuota, pedir un período de carencia de hasta cinco años en el que solo se paguen intereses o, incluso, solicitar que se congele el pago de la cuota de la hipoteca durante 12 meses. Sin embargo, no salen gratis: según los cálculos de Kelisto.es, los gastos derivados de estas operaciones aumentarían el coste final de la hipoteca entre un 16% y un 72%, según la opción elegida.

5. Alargar el plazo de una hipoteca o negociar una carencia

Si el impacto del euríbor de noviembre dificulta cuadrar las cuentas de un hogar, pero los afectados no pueden acogerse a las ayudas aprobadas por el Gobierno, siempre se puede solicitar una ampliación del plazo de una hipoteca -mediante una novación- o negociar una carencia. Ahora bien, ambos trámites tienen costes y, a la larga, encarecen la cantidad que se terminará pagando en concepto de intereses.

¿Qué puedo hacer si estoy pensando en contratar una hipoteca?

En un contexto como el actual, el consumidor tiene que sacar toda la artillería pesada si quiere conseguir la hipoteca que mejor se adapta a su perfil, al mejor precio. Para ello hay que seguir varios pasos: 

1. Analizar qué hipoteca me conviene más: en función del nivel de riesgo que estemos dispuestos a asumir o de lo que estemos dispuestos a pagar por una seguridad total, de nuestras expectativas sobre la evolución del euríbor y de la posibilidad que tengamos de amortizar hipoteca anticipadamente, nos convendrá más una hipoteca variable, fija o mixta. Elegir la modalidad más adecuada, en este contexto, es clave.
2. Comparar precios y ayudarse de profesionales para negociar: en este sentido, servirse de un bróker gratuito* como el que ofrecemos en Kelisto.es se ha convertido en una solución más que conveniente: el cliente no paga nada por el servicio (el coste lo asumen los bancos), y el hecho de negociar volumen y con muchas entidades a la vez, nos permite conseguir mejores precios que las ofertas estándar a las que accede cualquier usuario. Por ejemplo, para una hipoteca media en España, en el último año hemos conseguido un ahorro de hasta 27.300 euros, con respecto a la oferta estándar de los bancos.
3. Tener más cuidado que nunca con la letra pequeña: aunque nunca se deben pasar por alto, cuestiones como buscar hipotecas sin comisiones o analizar si nos compensa la vinculación exigida para acceder a la mejor oferta son esenciales para reducir al máximo el coste del préstamo que queramos pedir.

Si buscas financiación —y después de conocer el dato del euríbor de noviembre crees que un tipo fijo es lo más adecuado para ti—, te recomendamos que visites nuestro comparador de hipotecas, hagas todo el proceso a través de nuestro bróker hipotecario o elijas la mejor opción para tu perfil mediante nuestro ranking mensual de la mejor hipoteca fija, que este mes está liderado por Banco Santander (con una oferta al 2,8% a 25 años).

¿Cuál es la mejor hipoteca fija?