La cuota de un préstamo se puede encarecer hasta 154 euros al año, si no se contratan productos vinculados

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  • Un préstamo medio en España (8.770 euros1) se encarece 82 euros de media si el usuario no contrata con la entidad productos extra, como seguros o tarjetas, o domicilia la nómina2

  • Entre los 14 grandes bancos del país3, Abanca (con 153,72 euros) aplica la rebaja más agresiva por contratar productos vinculados; entre las que cuentan con los préstamos más baratos4, Abanca, Santander y Sabadell disponen de los mayores descuentos (entre 153,24 y 153,72 euros)

  • El 57% de los préstamos ofertados por la gran banca3 exige a sus clientes contratar productos extra para lograr el diferencial más barato, algo que también hace el 80% de los más baratos del mercado4

  • La ley establece que quien contrate un préstamo hipotecario deberá contar, además, con un seguro contra incendios; en cambio, en los préstamos al consumo no existe obligación de contratar ningún extra

La cuota de un préstamo al consumo se encarece, de media, en 82 euros al año, si un consumidor no contrata todos los productos vinculados que le ofrece su entidad2, aunque la cifra puede llegar a alcanzar los 154 euros en los préstamos con descuentos5 más agresivos, según un informe de Kelisto que analiza las 10 ofertas más baratas del mercado, así como las que comercializan los 14 mayores bancos del país por volumen de activos.

Los préstamos personales que ofrecen los grandes bancos del país cobran un interés mínimo del 9,67% de media, lo que se traduce en una cuota de 2.219,04 euros al año para un préstamo tipo en España (8.770 euros1).  Ahora bien, para lograr ese interés mínimo, casi el 60% de las entidades exige a sus clientes que contraten una serie de productos vinculados, como la domiciliación de nómina, seguros de vida o de protección de pagos, aportaciones a planes de pensiones, etc. Si el consumidor decidiera prescindir de todos estos extras, el interés de su préstamo aumentaría hasta el 11,25% de media, lo que se traduciría en una cuota anual de 2.301,36 euros. Es decir, pagaría 82,32 euros más de media al año2.

Algo muy similar sucedería con los 10 préstamos más baratos del mercado. En este caso, el interés mínimo que estas ofertas aplican es del 7,08% de media, lo que equivaldría a una cuota anual de 2.087,88 euros para un préstamo tipo en nuestro país. Eso sí, hay que tener en cuenta que el 80% de los bancos que cuentan con estas ofertas requiere que sus clientes contraten productos vinculados para lograr el interés más ventajoso. Si un cliente no se hiciera con esos productos extra, el interés de su préstamo subiría hasta el 8,78% de media (2.173,44 euros al año de cuota), lo que significa que pagaría 85,56 euros más, de media, al año5.

A la hora de analizar si un préstamo personal merece la pena, hay que tener en cuenta dos cosas: la primera, que los productos vinculados tienen un coste, lo que podría hacer que la rebaja que nos aplica la entidad a cambio de su contratación no merezca tanto la pena. Por otro, hay que recordar que, si un día no se pudiera hacer frente al desembolso que supone mantener estos extras, el interés del préstamo volvería a subir inmediatamente o en el momento en que se haya pactado con el banco la revisión de sus condiciones.

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Fuente: páginas web de las 14 mayores entidades del país por volumen de activos a 29/01/2014. En caso de no disponer de información en sus páginas web, se ha recurrido a los departamentos de comunicación de los bancos. El análisis tiene en cuenta un supuesto de préstamo con destino genérico del dinero para 8.770  euros a 5 años. Euribor a 29 de enero 0,271%. Ordenados de mayor a menor aumento del tipo de interés sin productos vinculados y, en el caso de que el incremento sea el mismo, se sitúa antes en la tabla el que se traduce en un mayor incremento anual en euros. ND: información no facilitada por la entidad. Datos actualizados a 28 de enero. *Cálculos realizados para un interés del 11% durante toda la vida del préstamo. P: Personalizado; ND: No Disponible; NP: No Procede (la entidad no tiene un producto que encaje con el análisis).

Entre las grandes entidades del país, Abanca y BMN son las que ofrecen los descuentos más agresivos por la contratación de productos vinculados: la primera aplica una rebaja que puede llegar a los 3 puntos porcentuales, mientras que la segunda abarata el préstamo hasta 2,5 puntos. Para un préstamo medio en España, estas bonificaciones equivaldrían, al año, a un ahorro de 153,72 euros y 132,48 euros,  respectivamente2.

Los bancos que menos rebajas aplican son Banco Sabadell y BBVA (ambos reducen el interés en 2 puntos), mientras que Banco PopularBankinterUnicaja y Santander también realizan descuentos por vinculación extra de sus clientes, pero sin una política estandarizada, lo que hace imposible calcular a cuánto ascendería la rebaja media2.

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Fuente: páginas web de las 14 mayores entidades del país por volumen de activos a 29/01/2014. En caso de no disponer de información en sus páginas web, se ha recurrido a los departamentos de comunicación de los bancos. El análisis tiene en cuenta un supuesto de préstamo con destino genérico del dinero para 8.770  euros a 5 años. Ordenados de mayor a menor aumento del tipo de interés sin productos vinculados y, en el caso de que el incremento sea el mismo, se sitúa antes en la tabla el que se traduce en un mayor incremento anual en euros.

Entre aquellas entidades que ofertan los préstamos más baratos, Abanca, Santander y Banco Sabadell son las que aplican unas rebajas más agresivas por contratar productos extra: las tres descuentan hasta 3 puntos porcentuales, lo que supone una rebaja anual de 153,72 euros, 153,6 euros y 153,24 euros, respectivamente5.

Los bancos que menos descuentan por productos vinculados son ING Direct y BMN (ambas, con un 1 punto de rebaja), mientras que Laboral Kutxa y Cofidis no aplican ninguna reducción en el interés de sus préstamos por la contratación de productos extra5.

Pese al impacto económico que pudiera tener su contratación, el consumidor nunca debe olvidar que el banco no puede obligarle a contratar productos vinculados con su préstamo. En el caso de las hipotecas, por ejemplo, el cliente bancario sí debe contratar un seguro contra incendios, aunque la ley establece que podrá hacerlo con su entidad o con cualquier otra que el elija. En cambio, en el caso de los préstamos personales la Orden 2899/2011 y la Circular 5/2012 determinan que el consumidor no tiene el deber de contratar ningún extra.

Consejos para elegir el mejor préstamo personal

1. En primer lugar, plantéate para qué quieres el préstamo. Las entidades ofrecen productos específicos para compra de coche, reformas, estudios, etc., que pueden ofrecerte unas mejores condiciones que otro más genérico.

2. Revisa si tu entidad te ofrece financiación en condiciones más ventajosas por los productos que ya tienes contratados antes de buscar en otro banco.

3. Aunque un préstamo se anuncie como “sin intereses”, para que esto sea cierto ha de tener una TAE del 0%. Si quieres averiguar cuánto es lo que pagarás, recurre a calculadoras como la del Portal del Cliente Bancario del Banco de España para calcular la TAE.

4. Presta atención a las comisiones que aplica el banco, ya que encarecerán el préstamo y son fundamentales para saber cuánto pagarás realmente.

5. Ten presente que, pese a que la vinculación de productos rebaja el interés, puede que el coste de estos no te compense. Para poder valorarlo, el banco tiene que informarte del gasto que suponen los productos que contratarás.

6. En cuanto al plazo de devolución, elige un periodo que te permita pagar tu deuda cómodamente, sin que por ello se disparen los intereses a abonar.

7. Vigila los periodos de carencia: es interesante que el préstamo que elijas los incluya por si surgiera algún imprevisto, pero evita acogerte a ellos en la medida de lo posible ya que incrementan los intereses a abonar al final del préstamo.

Fuentes
1 Se considera préstamo “medio” o “tipo” en España a un préstamo al consumo/personal por valor de 8.770 euros a cinco años. El valor medio de los préstamos (8.767 euros, redondeados a 8.770 euros) se ha obtenido a partir de los datos de deuda de las familias en crédito al consumo del Banco de España (a 02/02/2015) y de los datos de número de hogares procedentes de la Encuesta de Población Activa (EPA) elaborada por el Instituto Nacional de Estadística (INE) con datos del IV trimestre de 2014.
2 La cifra media se obtiene del análisis de las ofertas de los 14 mayores bancos del país por volumen de activos. Se analizado el impacto de los productos vinculados para un préstamo de 8.770 euros a cinco años y, las cifras obtenidas, se han dividido solo entre el número de bancos que aplican rebajas por la contratación de productos extra (los que no tienen o los que aplican una rebaja personalizada, por tanto, quedan fuera).
3 Análisis de los 14 mayores bancos del país por volumen de activos.
4 Análisis realizado a partir del ranking de préstamos más baratos del mes de enero de Kelisto.es, que ordena las ofertas de menor a mayor en base al TIN que aplican.
5 Cifra obtenida tras analizar las ofertas de los 10 bancos que contaban con los préstamos más baratos del mercado durante el mes de enero. El análisis ha tenido en cuenta un préstamo de 8.770 euros a cinco años y, las cifras obtenidas, se han dividido solo entre el número de bancos que aplican rebajas por la contratación de productos extra (los que no tienen o los que aplican una rebaja personalizada, por tanto, quedan fuera).

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