La cuota de una hipoteca se encarece 600 euros al año de media si no se contratan productos vinculados

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  • La Unión Europea ha aprobado una directiva que pone ciertos límites a la imposición de paquetes de productos asociados a una hipoteca
  • Bankinter (con descuentos de hasta 1.357 €) y Barclays (hasta 1.185 €) son las entidades que aplican rebajas más agresivas por contratar productos asociados a la hipoteca, como los seguros de hogar o vida
  • La mayoría de los bancos obliga a sus clientes a contratar ciertos productos para que la solicitud de su hipoteca sea viable
  • Madrid y País Vasco son las comunidades autónomas donde más se nota el efecto de los productos vinculados: no contratarlos en estas regiones provoca que la cuota se encarezca en más de 700 euros al año

Muchos bancos y cajas ofrecen hipotecas más baratas para aquellos clientes con los que guardan una relación más estrecha. Es decir, gratifican a los usuarios con rebajas en el diferencial si contratan con su préstamo seguros, tarjetas y otros productos que, en muchos casos, implican un coste extra para el consumidor. Para regular estas prácticas, el Parlamento Europeo ha dado hoy luz verde a una directiva comunitaria que pone límites a algunos de estos aspectos, pero que sigue dejando vía libre a las entidades en otros.

Domiciliar una nómina o varios recibos, contratar un seguro de hogar o de vida, o aportar a un plan de pensiones cuando se contrata una hipoteca puede ser, aparentemente, una buena jugada para el consumidor. Muchos bancos recompensan a sus clientes con rebajas en el diferencial de sus préstamos hipotecarios a cambio de que se contraten algunos de estos productos. Eso sí, para disfrutar de este descuento, el usuario debe mantenerlos durante toda la vida de la hipoteca, lo que le impide contratar ofertas más beneficiosas que puedan ir apareciendo en el mercado.

Traducido a cifras, un usuario que no decidiera contratar todos los productos vinculados que le ofrece su entidad vería como su cuota hipotecaria se encarece, de media, en 600 euros al año, según un análisis realizado por Kelisto.  Por ejemplo, el Banco Sabadell ofrece en su Hipoteca Bonificada un euríbor+3,50%. Para una hipoteca media en España –de 97.297 euros y a pagar en 20 años, según el Instituto Nacional de Estadística (INE)-, esto supondría pagar una cuota de 591,65 euros durante el primer año. Sin embargo, los clientes que domicilien su nómina y contraten tres seguros (uno de vida, otro de hogar y otro de protección de pagos) podrán disfrutar de un diferencial más reducido: el 2,50%. En dinero contante y sonante, esto significa que pagarían 50,09 euros menos al mes, es decir, 601,08 euros menos al año.

Ahora bien, ante una oferta como ésta, el consumidor no debería olvidar dos cosas: la primera, que estos productos tendrán un coste extra; y la segunda, que el único seguro que la ley obliga a contratar es el de hogar. Eso sí, ni exige que se contrate con el banco ni que se haga en su versión más completa (solo se obliga a la más básica, de forma que la vivienda esté cubierta contra incendios o inundaciones).

Ver tabla de productos vinculados y su efecto en las hipotecas

Rebajas de hasta 1.357 euros por año

Bankinter y Barclays son las entidades que ofrecen las rebajas más agresivas. La mejora del diferencial que ofrece Bankinter para sus hipotecas Variable, SIN y Sin Más puede alcanzar hasta 2,25 puntos porcentuales, mientras que en la Hipoteca Bonificada de Barclays la mejora es de 1,7 puntos. Así, para una hipoteca media en España, estos descuentos podrían suponer un ahorro anual en la cuota de 1.357 euros y 1.185 euros, respectivamente.

Fuentes de Bankinter han explicado a Kelisto que las tres hipotecas cuentan con un tipo de interés fijo de salida durante el primer año que puede ser del 3,90% si se contrata un seguro de protección de pagos, o del 4,20% sin la contratación de este producto. A partir del primer año, y para el resto del plazo, el tipo de interés aplicado sería euríbor + 4,20%. Sin embargo, si se domicilia la nómina con tres recibos, y se contrata un seguro de vida y otro de hogar, el diferencial se reduciría hasta el 1,95%. En este sentido, en Bankinter aclaran que es muy extraño que alguien pague el diferencial máximo (4,20%), “ya que es muy raro que el cliente no contrate un seguro de vida u hogar, o que ni siquiera domicilie la nómina”. La no contratación de alguno de estos tres productos incrementa ese diferencial mínimo un 1% (si no se domicilia la nómina o se contrata el seguro de vida) o un 0,25% en caso de no contratar seguro de hogar.

La entidad que ofrece la rebaja más discreta es Novagalicia, que tan solo reduce el diferencial en 0,50 puntos: es decir, el porcentaje máximo que se añade al euríbor es del 2,80%, pero si se domicilia la nómina y se contrata un seguro de vida, otro de hogar, de pagos, tarjetas y se hacen aportaciones a planes de pensiones, la cifra se reduce hasta el 2,30%. Esto supone unos ahorros anuales que rondan los 300 euros.

Los productos vinculados, un compromiso a largo plazo

¿Suponen estos productos vinculados un coste para el hipotecado? Desde Bankinter aseguran que la  domiciliación de la nómina y la gestión de los recibos no tienen ningún coste. “Ni tampoco hay costes de la cuenta corriente asociada. Es más, ofrecemos una tarjeta de crédito y transferencias gratuitas”, explican desde la entidad bancaria. Los seguros de vida y hogar sí tienen un coste, pero desde la entidad no han precisado a cuánto ascendería.

En ese caso, es necesario echar cuentas para saber qué merece más la pena: si optar por un producto que nos ofrezcan fuera de la entidad o elegir el del banco y aprovecharse del descuento en el diferencial. La ley obliga a los consumidores a hacerse con un seguro de hogar cuando contratan una hipoteca. Sin embargo, la legislación no dice nada de que tenga que hacerse con una aseguradora vinculada a su banco.  Los clientes que opten por el seguro de su banco también tienen que reflexionar sobre lo que puede pasar en el futuro, ya que, si decidieran en un momento dado prescindir de ese producto, la mayoría de las entidades entenderían que se ha roto el contrato y retirarían la rebaja que se había realizado en un principio.

Productos “barrera” para acceder a una hipoteca

Sin embargo, los efectos de la vinculación no terminan ahí. En algunos casos, las entidades obligan a sus clientes a contratar ciertos productos para que puedan acceder al préstamo, según ha comprobado Kelisto.es con una prueba práctica. Tras llamar a sucursales de todas las entidades tenidas en cuenta en nuestro análisis, la conclusión es que la gran mayoría pide a sus clientes que se vinculen para que solicitud de hipoteca sea viable. Sin embargo, para curarse en salud, ninguna habla de “obligación” sino de “requisitos para poder contratar la hipoteca”. Las hay, como Catalunya Caixa, Caja España o Sabadell, que solo requieren la domiciliación de la nómina para que el préstamo sea concedido, pero otras van más allá: por ejemplo, Unicaja pide que se domicilie la nómina y se contraten un seguro de amortización, un  seguro de hogar y uno de incapacidad temporal.

En España, la regulación de estos productos vinculados figura en la Orden de Transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, según explican desde el Banco de España. Esta normativa determina que las entidades que comercialicen productos bancarios que conlleven la contratación de otros, deberán informar al cliente sobre la posibilidad o no de contratar ese servicio, de las condiciones del mismo, así como del coste que corresponde a cada servicio y de las consecuencias de no contratarlos o cancelarlos de forma anticipada.

No obstante, el organismo regulador recuerda que, en el caso de los préstamos hipotecarios, no hay límite para las condiciones que se pueden incluir en el contrato (siempre y cuando no vayan contra la ley o la moral). Es decir, que nada impide que una entidad exija requisitos adicionales a un cliente (como domiciliar una nómina, contratar un plan de pensiones o un seguro) para conceder el préstamo. No obstante, desde el Servicio de Reclamaciones insisten en la necesidad de que las entidades informen de forma adecuada a sus clientes.

Palabras clave: hipotecas Finanzas bancos
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