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El nuevo euríbor no es viable: ¿cómo te afecta?

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Las autoridades encargadas de la transición hacia un nuevo euríbor confirman que el índice de referencia se mantendrá sin cambios inmediatos mientras se trabaja en una nueva alternativa para mejorar su cálculo.

La transición hacia un nuevo euríbor vuelve a quedar aparcada. Después de seis meses analizando cómo sería el camino hacia un nuevo sistema de cálculo de este índice, el organismo encargado de su regulación (el EMMI, por sus siglas en inglés) ha concluido que el proceso “no es viable”, o al menos no lo es sin realizar ninguna interrupción o sin tener que modificar los contratos, por ejemplo, de las hipotecas de miles de consumidores.

Para que entiendas cómo te afecta esta decisión y qué cambios iba a suponer esta reforma del euríbor, en Kelisto respondemos a las cuestiones más importantes que ha suscitado este nuevo capítulo en la vida de este índice de referencia.

¿Cómo se calcula el euríbor a día de hoy?

Actualmente, el euríbor se calcula con los datos que facilitan cada día un conjunto de 20 bancos europeos, entre los que figuran cuatro españoles: Santander, BBVA, Caixabank y Cecabank. Todas estas entidades ofrecen información sobre el interés que se cobran por prestarse dinero entre sí. Sin embargo, esos datos no están basados en operaciones reales: simplemente, reflejan el interés al que los bancos dicen que se dejarán dinero.

¿Por qué decidió modificarse el cálculo del euríbor?

Entre otras cosas, porque el sistema actual no parece ajustado a la realidad y no ofrece suficientes garantías para evitar su manipulación. De hecho, en 2013 las autoridades europeas impusieron una multa histórica a seis bancos comunitarios por manipular el euríbor, tal y como te contamos en Kelisto. Con la nueva reforma, el EMMI pretende conseguir un sistema de cálculo más consistente y que, además, se adapte a las nuevas normas europeas.

¿Qué nuevo sistema de cálculo se había propuesto?

Básicamente, el gran cambio que se pretendía acometer tenía que ver con la información utilizada. En lugar de usar datos facilitados por los bancos sobre el precio al que decían que se prestaban el dinero, el EMMI buscaba usar información basada en transacciones reales.

¿Por qué no es viable modificar el sistema de cálculo del euríbor?

En un comunicado, el EMMI ha asegurado que la transición hacia el nuevo euríbor “sin interrupciones” no es viable. El organismo ha llegado a esta conclusión tras realizar un ensayo durante seis meses en el que han participado 31 bancos de 12 países distintos. A su juicio, esta prueba ha permitido concluir que los niveles del nuevo euríbor basado en cifras reales serían muy distintos a los del euríbor actual. Además, no habría suficiente volumen de transacciones diarias como para que el cálculo fuera suficientemente consistente.

¿Por qué es importante el euríbor para los consumidores?

El euríbor es un índice crucial para todos aquellos consumidores que disponen de hipotecas variables, las que se contratan con más frecuencia en España. Este tipo de préstamos aplican un interés que se calcula sumando un diferencial (que es un porcentaje que fija cada entidad) al euríbor a 12 meses. Por ejemplo, la Hipoteca Naranja de ING Direct cobra un interés de euríbor+0,99%. Teniendo en cuenta que los niveles actuales del índice de referencia (que cerró abril en el -0,118%), el interés que un consumidor tendría que abonar sería del 0,872%.

Hipoteca Naranja

Producto Hipoteca Naranja de ING

Hipoteca Naranja

ING
Más detalles
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
50000,0 €
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No
Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
50000,0 €
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

El interés de las hipotecas variables, normalmente, se revisa cada seis o cada 12 meses. Volviendo al ejemplo anterior, un usuario que contara con la Hipoteca Naranja (que se revisa semestralmente) vería cómo su cuota vuelve a cambiar en octubre al ritmo que marque el euríbor.

¿Qué pasará a partir de ahora?

El EMMI ha asegurado que no habrá cambios inmediatos en el cálculo del euríbor. Por tanto, todo seguirá tal y como está. Mientras tanto, el organismo comenzará a trabajar en un sistema alternativo de tipo híbrido: es decir, que combine los datos facilitados por los bancos con datos de operaciones reales. A juicio del regulador, esta combinación sería mucho más flexible para adaptarse a las condiciones del mercado.

¿Cuándo podría entrar en vigor un nuevo euríbor?

Todavía no existe una fecha concreta, aunque el EMMI se ha fijado el primer semestre de 2018 para presentar la nueva metodología híbrida, que sería consultada con los agentes implicados en el cambio durante el segundo semestre de ese mismo año. 

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