Hipotecas al 100%: ¿qué bancos las conceden?

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Las hipotecas al 100% no forman parte de la oferta estándar de ningún banco, pero puedes intentar conseguirlas, o acercarte bastante a este porcentaje, si demuestras ser un cliente muy solvente o estás interesado en comprar una casa de un banco.

Comprar una casa sin tener ahorros se ha convertido, desde hace tiempo, en una misión casi imposible. La mayoría de los bancos no ofrece hipotecas al 100%, al menos en sus ofertas estándar: como mucho, te prestarán un 80% del valor de  tasación o de compraventa de la casa que quieras adquirir. Por tanto, salvo en determinadas excepciones, estarás obligado a tener el 20% restante, más un 10-15% del valor de la vivienda, que será lo que tendrás que dedicar al pago de impuestos y a otros gastos iniciales.

Para que sepas cuáles son esas excepciones, cómo conseguir una hipoteca al 100% (o lo más próxima a esta cifra) y en qué bancos, y qué debes tener en cuenta a la hora de contratar un préstamo de este tipo, en Kelisto te damos todas las claves.

¿Qué bancos conceden hipotecas al 100%?

BANCOHIPOTECATIPOINTERÉSPLAZOOTROS DETALLES
Evo BancoHipoteca Inteligente JovenFIJA PARA JÓVENES1,29%25Hasta el 90% del valor de tasación.
Para clientes menores de 35 años.
KutxabankHipoteca VariableVARIABLEeuríbor+0,89%Hasta 30 añosNA
KutxabankHipoteca FijaFIJA1,35%Hasta 25 añosNA
Banco SantanderHipoteca JovenVARIABLE PARA JÓVENESeuríbor+1,29%Hasta 30 añosHasta el 95% del valor de tasación.
Para clientes menores de 35 años.
Requiere de aval personal durante 5 años.
Banco SantanderHipoteca JovenFIJA PARA JÓVENES1,4Hasta 30 añosHasta el 95% del valor de tasación.
Para clientes menores de 35 años.
Requiere de aval personal durante 5 años.

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 10/09/21. La tabla solo recoge las hipotecas que ofrecen un 90% del valor de tasación o más de aquellos bancos que: 1) tienen una oferta estándar y 2) no limitan el uso de su hipoteca a la compra de viviendas de su cartera inmobiliaria. Las ofertas están ordenadas por tipo (variables y fijas para cualquier perfil y, después, variables y fijas para jóvenes).

Si estás buscando bancos que concedan hipotecas al 100%, has de saber que, en la actualidad, prácticamente ninguna entidad las comercializa oficialmente. No obstante, eso no quiere decir que no estén abiertos a negociar la posibilidad de conceder una hipoteca sin ahorros a un cliente solvente, un usuario que aporte garantías extra o alguien que cuente con un avalista, o que no puedan acercarse bastante a una hipoteca financiada al 100% si el cliente es menor de 35 años (lo que se considera “joven” a ojos de los bancos).

Entre las entidades que se acercan a una hipoteca al 100% si su cliente tiene menos de 35 años figura Evo Banco, que acaba de lanzar la Hipoteca Inteligente Joven. Con esta hipoteca se puede conseguir hasta el 90% del valor de tasación o compraventa de una vivienda (frente al 80% habitual). Al igual que la oferta estándar de la entidad, la versión joven se puede contratar tanto a tipo fijo como a tipo variable, y ambas modalidades ofrecen ventajas adicionales:

  • El interés que cobra la Hipoteca Inteligente Joven a tipo fijo (1,29%) le ha llevado a convertirse  en la tercera mejor hipoteca joven a tipo fijo del mercado. Además, si quieres contratarla, podrás hacerlo sin moverte de Kelisto. Eso sí, el proceso de contratación de esta hipoteca joven de Evo Banco no podrá hacerse por Internet, sino con ayuda de los asesores de nuestro servicio de broker hipotecario
Imagen de banco Evo Banco
Hipoteca Inteligente Joven
  • En el caso de la Hipoteca Inteligente Joven a tipo variable, su gran ventaja es que es uno de los préstamos hipotecarios con un plazo de devolución más amplio del mercado, ya que puede amortizarse hasta en 40 años. La peculiar forma de cobrar intereses de este préstamo (su diferencial cambia cada año, y Evo Banco se compromete a rebajarlo si sube el euríbor) hace que sea difícil comparar esta oferta con otras hipotecas variables, pero sí se puede considerar un préstamo hipotecario atractivo, ya que te cobrará, como mucho, un diferencial de euríbor+0,88% (que está a la par con las mejores hipotecas variables del mercado).
Imagen de banco Evo Banco
Hipoteca Inteligente Variable Joven

Otra de las mejores opciones para conseguir una hipoteca sin ahorros para menores de 35 años (o una oferta lo más cercana posible) está en Banco Santander. La entidad ha iniciado una prueba piloto con la hipoteca joven de Banco Santander que solo estará disponible para 1.000 clientes. Su principal novedad con respecto a la hipoteca fija y variable que ya comercializaba la entidad reside, precisamente, en el porcentaje sobre el valor de  tasación que se puede conseguir con ella: aunque no llega a ser una hipoteca al 100%, sí permite llegar hasta un 95%, mientras que el resto de ofertas estándar de Banco Santander, esa cifra tan solo alcanza el 80%. Además, solo puede ser contratada por clientes de hasta 35 años y todos ellos deberán contar con un aval personal que se extinguirá a los cinco años de la firma de la hipoteca. 

Por lo demás, la nueva Hipoteca Joven de Banco Santander está disponible en dos versiones (fija y variable) y tiene las mismas características que las versiones “normales” que ya comercializa la entidad. 

Imagen de banco Banco Santander
Hipoteca Fija Online – Hasta el 80% VT
Imagen de banco Banco Santander
Hipoteca Variable Online de Banco Santander (hasta 80% VT)

Por último, una de las pocas entidades que no se cierra a la posibilidad de ofrecer hipotecas al 100% (o lo más cercano posible a ese porcentaje) es Kutxabank, desde donde reconocen estar dispuestos a negociar para llegar, al menos, a conceder hipotecas al 90% del valor de tasación de una vivienda, pero siempre que el perfil del futuro hipotecado sea muy bueno.

Imagen de banco Grupo Kutxabank
Hipoteca Variable
Imagen de banco Grupo Kutxabank
Hipoteca Fija

¿Qué son las hipotecas al 100%?

Aunque suene obvio, es importante que tengas claros algunos conceptos para entender si este es el tipo de financiación que necesitas. Las conocidas como “hipotecas al 100%” son préstamos hipotecarios que financian la totalidad del precio de compraventa o del valor de tasación de la casa que quieras adquirir: es decir, son la alternativa que mejor  encajaría a aquellos que busquen pedir una hipoteca sin ahorros. Al igual que las hipotecas para mileuristas, no son habituales, pero hay algunos bancos que las ofrecen. 

El gran atractivo de una hipoteca sin entrada reside en que, en caso de conseguirla, el “colchón” que tendrás que tener para afrontar la operación sería mucho menor de los que se suele necesitar. Tal y como te contamos en este análisis sobre los gastos de comprar una casa, solo necesitarías tener dinero para:

  • Los impuestos y los costes de notaría, Registro de la Propiedad y gestoría derivados de la propia compraventa. 
  • Los gastos de la tasación, que es obligatoria para pedir una hipoteca financiada al 100% (o cualquier otro tipo).

¿Qué tipos existen?

En función de su finalidad, en el mercado puedes encontrar dos tipos de hipotecas al 100%: las diseñadas para comprar pisos de bancos (es decir, las casas que forman parte de la cartera inmobiliaria de la entidades) y las que están pensadas para comprar vivienda libre (es decir, cualquier vivienda que no sea de entidades o vivienda protegida).

Hipotecas al 100% para comprar pisos de los bancos

Son las hipotecas al 100% más habituales. Con el estallido de la burbuja inmobiliaria, los bancos se convirtieron en grandes inmobiliarias y todavía hoy cuentan con una importante cartera de inmuebles de la que se quieren deshacer lo antes posible. Ese exceso de stock inmobiliario de la banca ha hecho que algunas entidades realicen agresivas campañas de rebaja en el precio de los inmuebles, al tiempo que conceden financiación en condiciones preferentes a sus clientes: es decir, intereses bajos, plazos de amortización que superan los 30 años y la posibilidad de conseguir hipotecas al 100%. 

Hipotecas al 100% para adquirir vivienda libre

Estas hipotecas al 100% son las menos comunes, pero en el mercado puede encontrarse algún ejemplo de préstamo hipotecario de estas características. Eso sí, estas ofertas de hipotecas sin entrada suelen tener unas condiciones algo más exigentes de lo habitual: es decir, pueden contar con plazos de amortización más cortos (10 o 20 años) y con comisiones más elevadas de lo normal.

¿Cómo puedo conseguir una hipoteca al 100% de financiación?

Para conseguir una hipoteca al 100% de financiación tienes algunas opciones: por ejemplo, tratar de negociar a través de un servicio de bróker hipotecario como el que te ofrecemos en Kelisto, tener un perfil financiero excelente, contar con un aval o adquirir una vivienda de la cartera inmobiliaria de un banco. No obstante, recuerda que los datos oficiales apuntan a que el ratio de concesión de los bancos no llega al 70% sobre el valor de tasación de una vivienda, por lo que aumentar esta cifra –y acercarte a las hipotecas al 100% – no es una tarea sencilla.

Negociar a través de un bróker hipotecario

Como ya te explicamos en este análisis sobre las ventajas de utilizar a un bróker hipotecario, recurrir a uno de estos expertos te permitirá, por ejemplo, acceder a ofertas más baratas, agilizar el proceso de contratación y tener más capacidad de negociación con los bancos, entre otras cosas, para conseguir una hipoteca financiada al 100% o, como mínimo, que financie un porcentaje superior al 80% sobre el valor de tasación, que suele ser lo habitual en las ofertas estándar de las entidades. Desde Kelisto ponemos a tu disposición este servicio de forma totalmente gratuita –son las entidades quienes corren con los gastos, en lugar de hacerlo el cliente- y acompañado de un servicio de asesoramiento a través del cual nuestros expertos también te aconsejarán sobre las hipotecas que mejor se adaptan a tu perfil.

Tener un buen perfil financiero

Aunque algunos bancos aún sean reticentes a conceder hipotecas al 100% o hipotecas al 90%, lo cierto es que otros sí están dispuestos a negociar, pero no con cualquiera: si tienes un sueldo elevado, un trabajo estable, pocas deudas y estás al corriente de todos tus pagos, tus opciones aumentan considerablemente. De igual forma, si en lugar de pedir una hipoteca de forma individual, lo haces en pareja, es más probable que una entidad negocie contigo, si no un hipoteca al 100%, al menos sí una por más del 80% del valor de tu futura casa.

Pedir la hipoteca con aval o con una doble garantía

Tener un respaldo extra siempre te dará más opciones para conseguir una hipoteca al 100%.  Por ejemplo, si tienes otra vivienda, puedes usarla como garantía a la hora de negociar con tu banco. De igual modo, puedes pedir una hipoteca con aval: es decir, contar con el apoyo de una persona que respondería por tus deudas en caso de que tú no pudieras hacerlo. Eso sí, ten en cuenta que una hipoteca con aval puede llegar a ser muy arriesgada para la persona que se ofreciera a respaldarte.

Comprar pisos de bancos

Los bancos aún cuentan con un importante parque inmobiliario del que les interesa deshacerse. Para poder comprar una de estas viviendas, hay entidades que disponen de una hipoteca específica y, en casos como la Hipoteca Inmuebles Propios de Liberbank o la Hipoteca Altamira, Casaktua y Aliseda de Banco Santander, sí podrías conseguir el 100% del valor de la casa que quisieras adquirir o acercarte mucho más a ese porcentaje de lo que suele ser habitual. En otros casos, la financiación que ofrecen los bancos se hace mediante sus ofertas estándar, a las que aplican condiciones especiales por tratarse de inmuebles propios, como sucede con Bankinter.

Imagen de banco Bankinter
Hipoteca Variable
Imagen de banco Bankinter
Hipoteca Fija

¿Por qué es difícil conseguir hipotecas al 100%?

Conseguir hipotecas al 100% es difícil, entre otras cosas, por dos motivos. El primero, que las hipotecas al 100% suelen registrar una morosidad mucho más elevada que las que se conceden por un porcentaje menor. Y el segundo, que las hipotecas que superan el 80% no se pueden “titulizar”. Es decir, si un banco te concede una hipoteca al 100% no podrá venderle tu deuda a un tercero para conseguir un beneficio extra. Simplemente podrá esperar a que devuelvas el dinero y a cobrar los intereses correspondientes.

En este contexto, el porcentaje que prestan los bancos a sus clientes se sitúa, de media, en el 64,8%, según los últimos datos del Banco de España. No obstante, eso no quiere decir que no haya entidades que ofrezcan cifras más elevadas. Algunas lo hacen en sus ofertas estándar y otras, por ejemplo, en sus propuestas para los compradores de menor edad, como sucede con la nueva Hipoteca Inteligente Joven de Evo Banco.

Imagen de banco Evo Banco
Hipoteca Inteligente Joven
Imagen de banco Evo Banco
Hipoteca Inteligente Variable Joven

En cualquier caso, recuerda que conseguir hipotecas al 100% no siempre ha sido tan difícil como ahora, por lo que esta situación podría cambiar en algún momento. Durante los años del boom inmobiliario era relativamente fácil conseguir que un banco te prestara todo el dinero que necesitabas para comprar una casa o, incluso, que te ofreciera una hipoteca al 100% más gastos: es decir, que te dejara el dinero que costaba tu futura casa, más un extra para pagar los impuestos, los gastos de constitución e, incluso, las reformas que quisieras hacer.

¿Algún banco ofrece hipotecas al 100% más gastos?

Si conseguir un préstamo por el valor total de lo que cueste una casa resulta complicado, conseguir una hipoteca al 100% más gastos –es decir, que te permita obtener algo más de dinero para pagar los impuestos o los gastos de constitución, entre otras cosas- es aún más difícil. Ningún banco contempla esa posibilidad, pero recuerda que negociar es gratis. Por tanto, si tienes un buen perfil financiero (altos ingresos, estabilidad laboral, pocas deudas, etc.), siempre puedes sentarte a hablar con tu entidad para ver si existe alguna opción de conseguirlo.

¿Algún banco ofrece hipotecas al 100% de financiación sin aval?

Que te concedan una hipoteca al 100% de financiación sin aval es todavía más complicado que conseguir una oferta sin este tipo de garantías. De hecho, prácticamente ningún banco te ofrecerá, a día de hoy, hipotecas al 100% de financiación sin aval. Contar con este respaldo financiero ofrece a la entidad una garantía extra, ya que dispondrá de la seguridad de que alguien responderá por ti en caso de que no puedas devolver tu deuda. Por ello, si tratas de negociar con un banco la opción de contratar una hipoteca al 100% de financiación sin aval debes tener en cuenta que, a cambio de no contar con esta garantía, como mínimo te pedirán un cumplimiento aún más estricto de ciertos criterios. Por ejemplo:

  • Que tengas un contrato indefinido y trabajes en un sector con potencial de futuro.
  • Que tu nómina sea muy elevada, de forma que, en ningún caso necesites ayuda para devolver tu deuda.
  • Que no figures en ningún fichero de morosos ni tengas demasiadas deudas pendientes.

En cualquier caso, ni siquiera esto te garantiza que puedas acceder a una hipoteca al 100% de financiación sin aval, aunque mejora tus opciones. Más allá de eso, recuerda que antes de contratar un préstamo de este tipo tendrás que analizar las mismas cuestiones que deberías mirar antes de contratar  cualquier tipo de hipoteca: el interés que cobra, las comisiones que aplica y la vinculación que te exige para conseguir las mejores condiciones.

Pros y contras de las hipotecas al 100%

Antes de animarte a pedir una hipoteca al 100% (o, incluso, una hipoteca al 90%), debes analizar detenidamente cuáles son sus principales ventajas e inconvenientes:

  • La principal ventaja de pedir una hipoteca sin ahorros es que facilita el acceso a la vivienda a un gran número de consumidores a los que les resulta imposible ahorrar un 30% del valor de una casa para poder adquirirla.
  • Otra ventaja de las hipotecas al 100% es que, incluso teniendo un 30% del valor de una casa ahorrado, este tipo de préstamos te supondrían un respiro, ya que podrías destinar tu dinero a otros fines, como los muebles. 
  • Entre los pros de las hipotecas al 100% destaca que si la pides para comprar un piso de banco, podrías disfrutar de cierta flexibilidad en su devolución: por ejemplo, plazos de amortización más largos de lo normal, períodos de carencia de la hipoteca, etc.
  • En cuanto a las desventajas de las hipotecas al 100%, el principal es su elevado coste: hay que tener en cuenta que este tipo de préstamos conceden una gran cantidad de dinero, a un plazo que normalmente es muy largo, y todo ello genera una cantidad de intereses muy alta.
  • Otro de los contras de las hipotecas al 100% es que sería muy sencillo que llegaran a convertirse en hipotecas burbuja: es decir, en una deuda sobre un bien (tu casa) que vale mucho menos que el dinero que te prestó el banco. Como verás en esta investigación de Kelisto, el estallido de la burbuja inmobiliaria provocó que más de 580.000 españoles se quedaran atrapados en viviendas que valían menos que las hipotecas que tenían, una situación de la que difícilmente se puede escapar.

Hipoteca al 100% en ING: ¿es posible conseguirla?

Con el lanzamiento de la nueva hipoteca fija de ING, el banco naranja ha pasado a ofrecer las tres modalidades de hipotecas que es posible encontrar en el mercado: fija, mixta y variable. Sin embargo, ninguna de ellas te permitirá conseguir el 100% del valor de tu futura vivienda: en principio, el banco naranja solo ofrece financiación para el 80% del valor de tasación de un inmueble, por lo que tendrías que sentarte a negociar de tú a tú con la entidad (y demostrar que tienes un buen perfil como cliente) para conseguir una hipoteca al 100% en ING. Además, dado que el banco de origen holandés no cuenta con una oferta inmobiliaria propia, tampoco existe una hipoteca al 100% en ING destinada a este tipo de inmuebles, como sí ocurre, por ejemplo, con Banco Santander.

En cualquier caso, si tienes decidido que quieres financiar tu futura casa con el banco naranja, debes saber que la hipoteca de ING ha rebajado su precio recientemente, un cambio que ha afectado tanto a su versión a tipo fijo como a la de tipo variable. Con los descuentos, su hipoteca fija sigue sin estar entre las mejores del mercado. Sin embargo, su hipoteca variable sí ha logrado destacar entre la mayoría de la propuestas que puedes contratar a día de hoy, lo que le ha permitido subir hasta la sexta posición de nuestro ranking de mejores hipotecas variables del mercado.

Imagen de banco ING
Hipoteca Naranja Variable
Imagen de banco ING
Hipoteca Naranja Fija

Hipoteca al 100% en Banco Santander: ¿cómo puedes contratarla? 

Conseguir una hipoteca al 100% en Banco Santander no es una opción al alcance de cualquier cliente, aunque puedes acercarte a este porcentaje en algunos supuestos muy específicos: por ejemplo, si tienes un perfil muy bueno para poder negociar con la entidad, si quieres comprar un piso de banco de Aliseda, la inmobiliaria propiedad de Banco Santander y del fondo de inversión Blackstone, o si contratas la nueva Hipoteca Joven de Banco Santander, que la entidad ha empezado a comercializar a través de su línea para clientes menores de 35 años “Smartbank”. 

Esta última opción de conseguir una hipoteca sin ahorros (o una oferta lo más cercana posible) ha llegado al mercado, en principio, como una prueba piloto, por lo que la Hipoteca Joven de Banco Santander solo estará disponible para 1.000 clientes. Su principal novedad con respecto a la hipoteca fija y variable que ya comercializa la entidad reside, precisamente, en el porcentaje sobre el valor de  tasación que se puede conseguir con ella: aunque no llega a ser una hipoteca al 100%, sí permite llegar hasta un 95%, mientras que el resto de ofertas estándar de Banco Santander, esa cifra tan solo alcanza el 80%. Además, solo podrá ser contratada por clientes de hasta 35 años y todos ellos deberán contar con un aval personal que se extinguirá a los cinco años de la firma de la hipoteca. 

Por lo demás, la nueva Hipoteca Joven de Banco Santander está disponible en dos versiones (fija y variable) y tiene las mismas características que las versiones “normales” que ya comercializa la entidad. 

Imagen de banco Banco Santander
Hipoteca Fija Online – Hasta el 80% VT
Imagen de banco Banco Santander
Hipoteca Variable Online de Banco Santander (hasta 80% VT)

En la práctica, eso significa que quienes la contraten podrán acceder a una oferta muy cercana a la de una hipoteca al 100% a cambio de un interés que va de euríbor+1,19% a euribor+1,35% en la de tipo variable, y del 1,15% al 1,40% en su versión fija, tal y como verás con detalle en esta tabla: 

Características de la nueva Hipoteca Joven de Banco Santander

 HIPOTECA JOVEN DE BANCO SANTANDER (VARIABLE) HIPOTECA JOVEN DE BANCO SANTANDER (FIJA) 
INTERÉS (HASTA EL 60% VT)EURÍBOR+1,09%DEL 1,15% AL 1,3%
INTERÉS (HASTA EL 70% VT)EURÍBOR+1,19%DEL 1,2% AL 1,35%
INTERÉS (HASTA EL 95% VT)EURÍBOR+1,29%DEL 1,25% AL 1,40%
COMISIÓN DE APERTURA0%0%
VINCULACIÓN La entidad permite combinar varios productos y servicios hasta obtener la máxima vinculación: por ejemplo, la domiciliación de la nómina, la contratación de seguros, de planes de pensiones o de fondos de inversión. La entidad permite combinar varios productos y servicios hasta obtener la máxima vinculación: por ejemplo, la domiciliación de la nómina, la contratación de seguros, de planes de pensiones o de fondos de inversión. 
PLAZO MÁXIMO DE AMORTIZACIÓN30 AÑOS30 AÑOS
PORCENTAJE MÁXIMO SOBRE EL VALOR DE TASACIÓN95%95%

Fuente: Kelisto.es con datos de Banco Santander a 20/07/2021

Hipoteca al 100% en BBVA: ¿existe alguna oferta?

Quienes busquen una hipoteca al 100% en BBVA lo tendrán complicado, ya que la entidad no tiene ninguna oferta de este tipo (o que se acerque a este porcentaje). De hecho, las hipotecas de BBVA conceden el mismo valor que la mayoría de los bancos: un 80% del valor de tasación o de compraventa (el menor de los dos).

En cualquier caso, si te interesa conseguir una hipoteca al 100% en BBVA –porque, por ejemplo, has visto que su oferta a tipo fijo forma parte de nuestro ranking mensual de la mejor hipoteca fija del mercado- debes saber que siempre existe la opción de negociar con la entidad. Si tienes un buen perfil financiero –ingresos elevados, pocas deudas, etc- o cuentas con un aval, siempre puedes intentar mejorar las condiciones de la oferta estándar de BBVA para que  se acerque lo máximo posible a una hipoteca al 100%.

Imagen de banco BBVA
Hipoteca Variable BBVA
Imagen de banco BBVA
Hipoteca Fija BBVA

¿En qué debes fijarte para contratar hipotecas al 100%?

Antes de contratar una hipoteca al 100%, debes fijarte en una serie de elementos que te permitirán saber si estás ante una buena oferta. En resumen, se trata de prácticamente los mismos aspectos que tendrías que analizar si contratas un préstamo por un porcentaje inferior, como por ejemplo, si prefieres el tipo fijo o el variable, el interés de cada oferta, la vinculación exigida o las comisiones.

  • ¿Hipoteca fija o variable? Determinar si quieres pagar siempre el mismo interés, o si estás dispuesto a apostar por uno que cambie al ritmo que lo haga el euríbor, es lo primero que debes decidir a la hora de contratar cualquier hipoteca, incluidas aquellas que ofrecen financiación al 100%.
  • El interés. Para saber si estás ante una hipoteca al 100% realmente atractiva, lo primero que debes saber es si el banco te está ofreciendo un interés competitivo o si, por el contrario, es mucho más caro que el de la mayoría de ofertas del mercado. Para ello, puedes servirte de nuestros rankings de mejores hipotecas fijas y mejores hipotecas variables. Con ellos, no solo encontrarás las propuestas más atractivas sino que, incluso, podrás iniciar el proceso de contratación de una hipoteca sin entrada sin moverte de casa.
  • Los requisitos para conseguir la máxima bonificación. Para conseguir el interés más bajo, la mayoría de los bancos exigen que sus clientes cumplan con unos requisitos. Es lo que se conoce como “productos vinculados” y, desde la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria, su contratación solo puede ser opcional y debe realizarse de forma totalmente independiente a la hipoteca.
  • Comisiones: los comisiones más importantes de una hipoteca al 100% (y de cualquier otra) son la comisión de apertura –que se paga al inicio de la operación- y la de amortización anticipada, que será que la abonarás si devuelves tu deuda (o parte de ella) antes de tiempo. La primera no está limitada por la normativa actual, pero la segunda sí, y sus topes varían en función de si eliges una hipoteca variable o una fija.
  • Ingresos mínimos, plazo de amortización y garantías adicionales. Estos son algunos de los aspectos que también deberás mirar con detenimiento en la letra pequeña de cualquier oferta -sobre todo, si se trata de una hipoteca con aval- ya que de ellos dependerá también que encuentres el préstamo que mejor se adapta a ti.

Otros consejos antes de pedir hipotecas al 100%

Antes de pedir hipotecas al 100% (o, incluso, hipotecas al 90%), no te olvides de seguir un par de consejos:

  • Trata de no destinar más del 35% de tus ingresos al pago de la hipoteca, de cara a no perjudicar tu situación económica y poder hacer frente a imprevistos.
  • Intenta no endeudarte por encima de tus posibilidades. Recuerda que todavía son pocos los bancos ofrecen hipotecas con dación en pago. Por tanto, en caso de que no pudieras pagar  tu deuda, aunque tu banco se quedara con tu casa, si su valor no fuera suficiente para cubrir lo que te queda por abonar, te seguirán exigiendo esa parte hasta que pudieras finiquitarla.

Pedir una hipoteca con aval del ICO: ¿una solución para conseguir hipotecas al 100%?

La creación de hipotecas con aval del ICO (Instituto de Crédito Oficial) que funcionaran de la siguiente manera fue una propuesta que el año pasado realizó la presidenta de Banco Santander, Ana Patricia Botín, como solución para conseguir hipotecas al 100%. Sin embargo, esta fórmula de colaboración público-privada para tratar de sacar este tipo de préstamos adelante todavía no se ha materializado, por lo que no es una alternativa para todos aquellos que no tienen ahorros para afrontar la compra de una vivienda.

La propuesta de Botín sugería que esas nuevas hipotecas al 100% funcionaran de la siguiente manera:

  • El banco concedería un 95% del valor de tasación.
  • El ICO avalaría hasta el 20% del préstamo.
  • Y el comprador solo tendría que aportar un 5%, lo que le permitiría acceder a algo muy similar a una hipoteca al 100% o una hipoteca sin entrada.

Ante la falta de una respuesta positiva por parte del sector público, la entidad ha materializado esta propuesta en la nueva Hipoteca Joven de Banco Santander, que ha llegado al mercado en forma de prueba piloto y que, por tanto, solo estará disponible (por ahora) para 1.000 clientes. Esta oferta es lo más cercano a una hipoteca al 100% que existe en el mercado, al menos para el público más joven, ya que permite pedir hasta un 95% del valor de tasación de una vivienda, siempre que el cliente no tenga más de 35 años y aporte un aval personal que se extinguirá pasados cinco años desde la formalización del préstamo.  

En cualquier caso, la idea del Banco Santander y de su presidenta no es nueva. De hecho, es muy similar a la iniciativa “Help to buy” que se aplica en Reino Unido desde 2013 y ha recibido el apoyo de la patronal bancaria. Sin embargo, el propio ICO ya ha anunciado que, por el momento, crear una hipoteca con su aval no es una prioridad para la institución y que tiene propuestas de otros sectores sobre la mesa para trabajar en esta línea. Entre esas sugerencias podría estar, por ejemplo, la que también han realizado algunas aseguradoras en este sentido. Según recogía recientemente el diario El Economista, compañías como AmTrust International están ya estudiando su entrada en España para trabajar en este tipo de negocios, que funcionaría de forma parecida al propuesto por Botín para las hipotecas con aval del ICO, pero sin ayuda pública:

  • El banco concedería un 95% del valor de tasación.
  • La aseguradora avalaría hasta el 15% del préstamo.
  • Y el comprador solo tendría que aportar un 5%.

Si crees que tu perfil es idóneo para poder negociar una hipoteca al 100% para tu primera o segunda vivienda, pero no sabes qué ofertas pueden resultarte más interesantes, te recomendamos que visites nuestro comparador de hipotecas. Con nuestra herramienta podrás consultar todas las ofertas del mercado e iniciar el proceso de contratación sin moverte de casa.

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