Bancos que dan el 100% de la hipoteca en 2024: ¿cuáles son?

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¿Qué bancos dan el 100% de la hipoteca?

Unicaja, Ibercaja, Banco Santander, Kutxabank, imagin, Bankinter y Pibank (cuyas ofertas están disponibles en el 910 918 286) son los bancos que dan el 100% de la hipoteca a día de hoy, o que, al menos, cuentan con las ofertas que más cerca se quedan de llegar este porcentaje.

Bancos que dan el 100% de la hipoteca: las mejores ofertas

Hipoteca fija
Unicaja Hipoteca Joven Fija
TIN desde: 3,65%
TAE desde: 4,48%
Plazo: 30 años
Hipoteca variable
Unicaja Hipoteca Joven Variable
TIN primer año desde: 2,70%
Resto de años desde: e+ 0,75%
TAE desde: 5,13%
Plazo hasta: 30 años

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 22/05/2024El podio muestra las hipotecas fija y variable que te ofrecen un mayor porcentaje sobre el valor de tasación de la vivienda.

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UnicajaIbercaja, Banco Santander, Kutxabank, imagin, Bankinter y Pibank son los bancos que dan el 100% de la hipoteca (es decir, que conceden el 100% del valor de tasación de una vivienda) o que más se acercan a este porcentaje, algo muy poco habitual en el mercado a día de hoy, ya que la mayoría de las entidades ofrecen, como mucho, el 80% del valor de tasación o de compraventa a sus potenciales clientes.

Para que sepas cómo conseguir una hipoteca al 100% más gastos y qué alternativas tienes si apenas cuentas con ahorros para comprar una casa, en Kelisto hemos examinado el mercado y te ofrecemos todas las respuestas a tus dudas. También ponemos a tu disposición nuestro comparador de hipotecas –que te permitirá ver todas las ofertas del mercado e iniciar el proceso de contratación de la que más te interese-  y nuestro servicio de bróker hipotecario, en que no solo te buscaremos las mejores propuestas para tu perfil, sino que negociaremos con los bancos por ti.

🏠 ¿Cuánto debes tener ahorrado para comprar tu primera vivienda?

Para comprar tu primera vivienda deberás contar con un buen colchón: en concreto, es necesario tener el 30-35% del valor de la casa que se quiera comprar para que la operación llegue a buen puerto. ¿De dónde salen estas cifras?

🏦 Por un lado, la gran mayoría de los bancos no prestan más del 80% del valor de tasación o de compraventa de una vivienda, por lo que el futuro comprador tendrá que tener ahorrado el 20% restante.

💶 Por otro, están los gastos de comprar una casa, es decir: los gastos de la propia compraventa (impuestos y costes de notaría, Registro de la Propiedad y gestoría) y los gastos de la hipoteca (desde la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria se limitan a los costes de tasación de la vivienda, ya que el resto corren por cuenta del banco).

Bancos que dan el 100% de la hipoteca en 2024: listado completo

A día de hoy, no es posible dar con bancos que den el 100% de la hipoteca (o más bien, del valor de la casa que se quiera comprar), pero sí hay algunas entidades con las que podrías acercarte a esta cifra, sobre todo si eres un cliente menor de 35 años. Se trata de Unicaja, Ibercaja, Banco Santander, Kutxabank, imagin, Bankinter y Pibank. Como verás, todas las entidades te ofrecen una financiación superior al 80% habitual, aunque hay algunas que ofrecen más que otras y con diferentes condiciones.

Lista de bancos que dan el 100% de la hipoteca y sus condiciones a tipo fijo

BANCO% SOBRE EL VT QUE FINANCIANOTROS DETALLES
Unicaja 97,5% (para clientes menores de 35 años y primera vivienda en Castilla y León)
95% (para clientes menores de 35 años y primera vivienda en Madrid y Andalucía)
Disponible con su «Hipoeca Joven»
Ibercaja 95%Disponible con su «Hipoteca Joven» (para clientes menores de 35 años). 
Banco Santander95%Disponible con su «Hipoteca Joven» (para clientes menores de 35 años). Requiere de aval personal.
imagin90%Para clientes menores de 35 años y primera vivienda en Castilla y León, Madrid, Andalucía.y Baleares
Bankinter90%Disponible con su «Hipoeca Joven» (para menores de 35 años)

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 22/05/2024. La tabla solo recoge las hipotecas que ofrecen un 90% del valor de tasación o más de aquellos bancos que: 1) tienen una oferta estándar y 2) no limitan el uso de su hipoteca a la compra de viviendas de su cartera inmobiliaria. Las ofertas están ordenadas: 1, por el porcentaje que financian. 2, por el interés que aplican.

Lista de bancos que dan el 100% de la hipoteca y sus condiciones a tipo variable

BANCO% SOBRE EL VT QUE FINANCIANOTROS DETALLES
Unicaja 97,5% (para clientes menores de 35 años y primera vivienda en Castilla y León)
95% (para clientes menores de 35 años y primera vivienda en Madrid y Andalucía)
Disponible con su «Hipoteca Joven»
Ibercaja 95%Disponible con su «Hipoteca Joven» (para clientes menores de 35 años). 
Banco Santander95%Disponible con su «Hipoteca Joven» (para clientes menores de 35 años). Requiere de aval personal.
Kutxabank95%Para clientes menores de 35 años. Mientras el cliente tiene menos de 35 años solo el interés se reduce a e+0,39%
Bankinter90%Disponible con su «Hipoeca Joven» (para menores de 35 años)

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 22/05/2024. La tabla solo recoge las hipotecas que ofrecen un 90% del valor de tasación o más de aquellos bancos que: 1) tienen una oferta estándar y 2) no limitan el uso de su hipoteca a la compra de viviendas de su cartera inmobiliaria. Las ofertas están ordenadas: 1, por el porcentaje que financian. 2, por el por el interés que aplican.

Lista de bancos que dan el 100% de la hipoteca y sus condiciones a tipo mixto

BANCO% SOBRE EL VT QUE FINANCIANOTROS DETALLES
Ibercaja 95%Disponible con su «Hipoteca Joven» (para clientes menores de 35 años). 
imagin90%Para clientes menores de 35 años y primera vivienda en Castilla y León, Madrid, Andalucía.y Baleares
Pibank90%Financia hasta el 90% del valor de compra, con un máximo del 80% del valor de tasación

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 22/05/2024. La tabla solo recoge las hipotecas que ofrecen un 90% del valor de tasación o más de aquellos bancos que: 1) tienen una oferta estándar y 2) no limitan el uso de su hipoteca a la compra de viviendas de su cartera inmobiliaria. Las ofertas están ordenadas: 1, por el porcentaje que financian. 2, por el por el interés que aplican.

Condiciones de las hipotecas al 100% de los bancos en 2024

Para que entiendas aún mejor qué condiciones tienen las ofertas de los bancos que dan el 100% de la hipoteca (o que más se acercan a esta cifra), a continuación te las detallamos:

  • Unicaja: la entidad malagueña es el banco que ofrece una hipoteca que más se acerca a ofrecer una hipoteca al 100%, con el 97,5%, tanto a tipo fijo como variable. No obstante, solo está disponible para jóvenes que quieren comprarse una primera vivienda en Castilla y León. Para otras comunidades autónomas, la cantidad máxima que financian es del 95%. Eso sí, en todos los casos, los intereses son los mismos: un 3,65% TIN para su Hipoteca Joven a Tipo Fijo y euríbor+0,75% para su Hipoteca Joven a Tipo Variable.
Imagen de banco Unicaja
Hipoteca Joven Variable de Unicaja
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Imagen de banco Unicaja
Hipoteca Joven Fija de Unicaja
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  • Ibercaja: sin llegar a ser un banco que da el 100% de la hipoteca, Ibercaja también es una de las entidades que más acerca a esa cifra. Con su Hipoteca Vamos Joven podrás pedir hasta el 95% del valor de tasación o de compraventa (el menor de los dos) de una vivienda a cambio de un interés del 2,99% TIN o Tipo de Interés Nominal (en su versión fija) y de euríbor+0,60% (en su versión variable). A tipo mixto, cuenta con dos ofertas: 2,25% TIN los cinco primeros años y e+0,65% el resto, y 2,55% TIN los 10 primeros años y e+0,90% el resto. Esta oferta solo está disponible para clientes menores de 35 años.
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Hipoteca Vamos Joven Fija de Ibercaja
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Hipoteca Vamos Joven Variable de Ibercaja
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Imagen de banco Ibercaja
Hipoteca Vamos Mixta de Ibercaja
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Hipoteca Vamos Mixta de Ibercaja
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  • Banco Santander: además de contar con una hipoteca al 100% para comprar pisos de su cartera inmobiliaria, la otra oferta del Santander que más se acerca a esta cifra es su Hipoteca Joven, que concede un 95% del valor de tasación o de compraventa. Esta oferta para clientes de 35 años o menos (que deberán contar con un aval durante los cinco primeros años) dispone de una versión fija y variable2,80% TIN a tipo fijo y e+0,79% a tipo variable. Puedes consultar todos los detalles de esta oferta en nuestro análisis de la Hipoteca al 100% del Santander.
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Hipoteca Joven a tipo fijo de Banco Santander
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Imagen de banco Banco Santander
Hipoteca Joven a tipo variable de Banco Santander
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  • Kutxabank: la entidad vasca es otra de las que se quedan cerca de dar una hipoteca al 100%, ya que ofrece hasta un 95% de financiación en su Hipoteca Variable Joven. Eso sí, su préstamo hipotecario solo se puede contratar a tipo variable (e+0,49%) y si eres menor de 35 años. Además, durante los años que estés pagando dicha hipoteca antes de cumplir los 36, el interés será del e+0,39%. En cuanto a la hipoteca fija de Kutxabank, el banco no ofrece detalle de sus condiciones.
Imagen de banco Kutxabank
Hipoteca Joven Variable de Kutxabank
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  • imagin: con una oferta diseñada para todos los públicos, imagin (la banca móvil de Caixabank) ofrece hasta un 90% del valor de tasación o de compraventa de una vivienda con su Hipoteca a tipo fijo (3,10% TIN) y mixto (2,75% los cinco primeros años y e+0,75% el resto).
Imagen de banco imagin
Hipoteca Fija de imagin
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Imagen de banco imagin
Hipoteca Mixta de imagin
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  • Bankinter: el banco ofrece financiación de hasta el 90% en sus hipotecas jóvenes, que te obligan a tener menos de 35 años. Eso sí, la entidad solo cuenta con información estándar para su Hipoteca Variable Joven que tiene un tipo de salida durante el primer año del 2,45% TIN y el resto, a e+0,7%.
Imagen de banco Bankinter
Hipoteca Variable Joven de Bankinter
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  • Pibank: la entidad digital del grupo Pichincha ofrece una financiación de hasta el 90% del valor de compra, con un máximo del 80% del valor de tasación, en su Hipoteca Mixta, en la que pagarás un interés fijo del 2,50% TIN durante los cuatro primeros años y después uno variable de e+0,85%.
Imagen de banco Pibank
Hipoteca Mixta de Pibank
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  • Abanca e ING: a pesar de que ambas entidades no señalan explícitamente en sus hipotecas que financian más allá de un 80% del valor de compraventa de la vivienda, ambas están adheridas al programa de Mi Primera Vivienda de la Comunidad de Madrid, por lo que sí pueden ofrecer en algunos casos hipotecas con financiación cercana al 100%.

¿Por qué es difícil que los bancos den una hipoteca al 100%?

Que la mayoría de los bancos no disponga de ofertas estándar para conseguir más del 100% del valor de una vivienda no es una casualidad ni tampoco es algo que haya sido siempre así. A día de hoy, conseguir una hipoteca al 100% es difícil por el riesgo que este tipo de préstamos implica para las entidades que los conceden. Entre otras cosas, estas hipotecas siempre tienen más riesgo de impago que aquellas cuyo porcentaje es menor. Además, como nada puede garantizar que el precio de la vivienda vaya a seguir subiendo, si llegara el caso de que una entidad tuviera que quedarse con la garantía de cualquiera de sus hipotecas –es decir, con la vivienda- no existe una certeza que el valor de los inmuebles fuera a ser igual o mayor que el del préstamo que se usó para comprarlo. 

 A continuación te explicamos detalladamente cada uno de los riesgos de conceder una hipoteca sin ahorros y por qué hay productos de este tipo que existían hacer unos años- como la hipoteca al 100% de Bankinter o la hipoteca al 100% de BBVA- y que han desaparecido con el paso de los años: 

  • Las hipotecas por valor de más del 80% del valor de una vivienda no se pueden titularizar, tal y como recoge la Ley 2/1981. En la práctica, esto significa que los bancos no pueden vender hipotecas al 100% a terceros para conseguir un beneficio extra, lo que les resta atractivo.
  • El riesgo de impago en las hipotecas al 100% es elevado, ya que, al ser más cuantiosas, exigen el pago de unas cuotas mensuales más elevadas que algunos clientes podrían tener dificultades para asumir en momentos de incertidumbre económica. 
  • Por último, si se producen impagos y el banco intenta recuperar su inversión embargando la vivienda, podría encontrarse con que esta ha perdido valor desde el momento de la concesión de la hipoteca. En ese caso, tendría que dedicar más tiempo y esfuerzo a recuperar su inversión embargando otros bienes del titular. 

El panorama actual con respecto a las hipotecas al 100% no siempre ha sido así. Durante la época del boom inmobiliario, era muy común que las entidades financieras se ofrecieran a financiar hasta el 100% de una vivienda (e incluso hasta el 100% más gastos), ya que pensaban que era una inversión segura. Por ejemplo, quienes busquen una hipoteca al 100% en Bankinter se encontrarán con que es imposible contratarla en este momento. Sin embargo, en una fecha tan reciente como 2015, las hipotecas al 100% de Bankinter eran un producto habitual. Del mismo modo, BBVA no ofrece ahora hipotecas al 100% como ofertas estándar, pero hace solo tres años, en 2018, esta opción sí era posible en el banco azul. 

¿Qué alternativas hay a los bancos que dan el 100% de la hipoteca?

Si buscas bancos que dan el 100% de la hipoteca, debes saber que no existen –oficialmente- entidades que dispongan de este tipo de productos. Ahora bien, eso no significa que no haya alternativas si no tienes suficientes ahorros para comprar una casa: por un lado, puedes recurrir a entidades que ofrecen cerca de un 100% del valor de tasación o de compraventa (Unicaja, Ibercaja, Banco Santander, y Kutxabank son las que más se acercan) y, por otro, puedes optar por otro tipo de estrategias, como recurrir a un bróker hipotecarionegociar con tu entidaddemostrar que tienes un perfil solvente o pedir una hipoteca con doble garantía.

  • Recurrir a un servicio de bróker hipotecario como el que te ofrecemos en Kelisto que no solo te permitirá negociar con cada banco en mejores condiciones –ya que son nuestros expertos quienes lo harán por ti. También te permitirá disponer de profesionales que analizarán tu perfil hasta dar con la oferta que mejor se adapta a tus necesidades.
  • Ser un cliente solvente siempre es una buena carta de presentación si buscas bancos que te den el 100% de la hipoteca. Si tienes ingresos elevados, estabilidad laboral y apenas tienes deudas, házselo saber a tu entidad cuando te sientes a negociar con ella.
  • Contar con un aval o pedir una hipoteca con doble garantía también puede ayudarte a encontrar bancos que dan el 100% de la hipoteca, puesto que ambas fórmulas te permitirán mostrar al banco que tienes un respaldo extra. Con un hipoteca con aval, alguien se encargaría de responder por tus deudas si tú no puedes pagarlas, mientras que con una hipoteca con doble garantía tendrías que utilizar una vivienda ya pagada para que te concedieran el 20% que normalmente los bancos te piden tener ahorrado.
  • Comprar pisos de bancos es una de las opciones que te permitirá encontrar, con más facilidad, entidades que te prestarán más del 80% del valor de tasación. Aunque ninguna reconoce actuar como un banco con hipotecas al 100% de financiación para este tipo de inmuebles, lo cierto es que si eres un buen cliente, es relativamente sencillo que puedan alcanzar esta cifra si compras un inmueble de su cartera.

💡 Pedir una hipoteca sin ahorros: aval ICO para la hipoteca

Si decides acogerte a los avales del ICO que ha puesto en marcha el Gobierno, podrás conseguir una hipoteca sin necesidad de tener ahorrado el 20% del valor de la compra que no te financia el banco. Si quieres más información, no te pierdas nuestro análisis «Aval ICO para la hipoteca: cómo funciona y cómo pedirlo».

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