¿Cuáles son los mejores préstamos sin comisiones?
Los préstamos personales no atraviesan su mejor momento. Según la última Encuesta sobre préstamos personales en España del Banco de España, el aumento del riesgo percibido por las entidades financieras (que quieren ser más cautas a la hora de decidir a qué clientes conceder financiación) ha provocado un descenso en la oferta de préstamos. Esto, unido al deterioro de las perspectivas económicas, que habría ocasionado un descenso de la demanda de los particulares, ha impactado significativamente en el mercado crediticio.
Si te encuentras entre aquellos que necesitan conseguir financiación en 2021, seguramente quieras hacerlo en las mejores condiciones posibles, por lo que es posible que, puestos a elegir, quieras encontrar uno de los mejores préstamos sin comisiones del mercado. Sin embargo, es importante que tengas en cuenta que contratar este tipo de ofertas no te saldrá gratis, y que hay aspectos de su letra pequeña que te conviene conocer antes de decidirte a contratarlos. En Kelisto te contamos todo lo que necesitas saber para tomar una decisión informada.
¿Qué son los préstamos sin comisiones?
Los préstamos sin comisiones son un tipo de préstamo personal que no cobra nada por los trámites básicos de este tipo de productos: es decir, por el estudio, la apertura y la amortización anticipada. Sin embargo, esto no quiere decir, necesariamente, que sean gratis. Este tipo de ofertas pueden cobrarte intereses: es lo que se conoce como Tipo de Interés Nominal (TIN) y se expresa como un porcentaje de la cantidad que pides.
Del mismo modo, si contratas un préstamo sin intereses, lo normal es que tampoco recibas dinero a cambio de nada. En la mayoría de los casos, estas ofertas tienen una elevada comisión de apertura que tendrás que asumir si quieres contratarlos.
En última instancia, la única forma de conocer el coste real de un préstamo personal es calcular su Tasa Anual Equivalente (TAE). Al contrario de lo que sucede con el TIN (que solo te indica los intereses a pagar), la TAE también tiene en cuenta otros factores, como las comisiones, la cantidad que vas a pedir y el plazo que fijarás para devolver tu deuda. Por eso, es el indicador más adecuado para comparar varias ofertas entre sí y descubrir cuál es más económica.
Por ejemplo, un préstamo de 12.000 euros a dos años sin comisiones que cobre un TIN del 5% tendrá una TAE del 5,11%. Un préstamo por el mismo importe y plazo que no cobre intereses (es decir, con un TIN del 0%) pero sí cobre una comisión de apertura de 150 euros tampoco saldrá gratis, y tendrá una TAE del 1,21%.
¿Cuáles son los mejores préstamos sin comisiones?
En Kelisto hemos analizado todos los préstamos sin comisiones del mercado para seleccionar los más económicos que se pueden contratar a día de hoy en función de su TIN. Nuestra selección solo incluye aquellas ofertas accesibles para la mayoría de los consumidores, es decir, aquellas que son comercializadas por bancos con presencia en más de la mitad de las comunidades autónomas o que permiten su contratación online. Además, solo hemos seleccionado aquellos préstamos sin comisiones que se pueden utilizar para cualquier finalidad (por tanto, la tabla no muestra préstamos sin comisiones con una finalidad específica, como, por ejemplo, préstamos para estudios).
Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias a excepción de Cofidis, que no aparece en la selección por petición expresa de la propia compañía. Datos vigentes a 26 de enero de 2021. Las ofertas están ordenadas en función del Tipo de Interés Nominal (TIN) y la Vinculación (cuanto menor sea, más arriba en la tabla). El TIN que se muestra para todas las ofertas es el TIN mínimo que aplica cada entidad para cada una de ellas. No obstante, esa cifra podría variar en función del nivel de vinculación del cliente o de otras características de la operación (ingresos y nivel de endeudamiento del solicitante, finalidad del préstamo, plazo de amortización, etc.). Solo se han incluido en la selección ofertas sin comisiones, es decir, aquellas que no cobran nada por el estudio, la apertura ni la amortización anticipada.
El mejor préstamo sin comisiones del mercado es el Préstamo Naranja de ING, que ofrece financiación a cambio de un interés que parte del 3,99% TIN. Eso sí, es importante que consideres que, aunque no es necesario que cambies de banco ni contrates productos vinculados para poder solicitar este préstamo, si no eres cliente del banco naranja el TIN mínimo que te aplicarán es del 9,99%.
Si quieres contratar un préstamo sin comisiones que tampoco te exija ningún tipo de vinculación, tu mejor apuesta es el Préstamo Wanna, al 4,65% TIN. Los únicos requisitos para poder contratarlo son ser mayor de edad, no formar parte de ningún fichero de morosos como Asnef y presentar tu solicitud online a través de la plataforma Fintonic.
¿Qué bancos ofrecen préstamos sin comisiones?
A día de hoy, es muy difícil encontrar préstamos sin comisiones. Aunque la comisión de estudio ha caído en desuso y muchas entidades tampoco cobran comisión de apertura, a mayoría de ofertas del mercado te cobrarán, como mínimo, una comisión por amortización anticipada en caso de que decidas devolver tu deuda antes de que venza el plazo acordado. Por supuesto, este es un gasto que se puede esquivar fácilmente: basta con que decidas no cancelar tu préstamo antes de tiempo.
En cualquier caso, si quieres saber qué bancos ofrecen préstamos sin comisiones de ningún tipo, has de saber que solo podrás encontrar esta clase de ofertas en ING, Wanna, Liberbank y Cetelem.
¿Qué comisiones de los préstamos están limitadas por ley?
A la hora de concederte un préstamo, los bancos y financieras pueden cobrarte diversas comisiones bancarias. Eso sí, algunas de ellas están limitadas por ley. A continuación te resumimos los distintos gastos a los que podrías tener que hacer frente (más allá del interés que te cobren) y te contamos si alguno de ellos tiene algún máximo que no se puede sobrepasar:
- Comisión de estudio: es la que podrían cobrarte por estudiar la viabilidad de tu solicitud. No tiene limitaciones legales, pero, a día de hoy, hay pocas entidades que la cobren.
- Comisión de apertura: sirve para compensar al banco o empresa por las gestiones que tendrá que hacer para aprobar tu solicitud y poner el dinero a tu disposición. Se expresa bien como un porcentaje de la cantidad que vayas a pedir o bien como un mínimo en euros, y no tiene limitaciones legales. Como sucede con las demás comisiones, hay entidades que la cobran y otras que no.
- Comisión de amortización anticipada: se cobra por devolver un préstamo antes de tiempo, y es la única de las tres que está limitada por ley. Como mucho, el banco podrá cobrarte un 0,5% si quedan menos de 12 meses para que finalice el plazo acordado con tu entidad, y un 1% durante el resto del tiempo.
¿Cómo pedir un préstamo sin comisiones?
Si quieres pedir un préstamo sin comisiones, los pasos que deberás dar serán los mismos que seguirías para contratar cualquier préstamo personal:
- En primer lugar, tendrás que presentar tu solicitud. A día de hoy, lo más habitual es que este trámite pueda realizarse tanto en oficinas como a través de Internet. Junto con tu solicitud, tendrás que incluir la documentación que requiera la entidad (incluyendo una copia de tu documento de identidad y un justificante de tus ingresos).
- Con todo este material, el banco analizará tu perfil y decidirá, en función de tus ingresos y deudas, si te concede el préstamo, y, en caso afirmativo, en qué condiciones.
- Si tu solicitud prospera, la entidad se pondrá en contacto contigo para comunicarte que puedes disponer del dinero, y te pedirá que firmes varios documentos para formalizar el acuerdo.
¿Existen los micropréstamos sin comisiones?
Si te preguntas si existen micropréstamos sin comisiones, debes saber que este tipo de ofertas son un producto de financiación que se caracterizan por ofrecer cantidades pequeñas de dinero (entre 50 y 1.000 euros), a devolver en un plazo corto de tiempo (normalmente, no más de 50 días), a cambio de un interés que no se expresa en forma de porcentaje, sino como una cantidad fija en euros denominada honorarios. Por tanto, si contratas un micropréstamo no tendrás que pagar comisiones propiamente dichas, pero sí podrías tener que asumir otros gastos.
Como verás en nuestro ranking mensual de los mejores microcréditos, en el mercado existen ofertas que te permitirán conseguir 300 euros a devolver en 30 días sin cobrarte honorarios o gastos por realizar la operación. Eso sí, para que te apliquen estas condiciones tendrás que ser un nuevo cliente, ya que, en la mayoría de casos, tendrás que pagar honorarios a partir de la segunda solicitud. Además, en caso de que no puedas pagar tu deuda a tiempo, te cobrarán una penalización muy cara, por lo que es de vital importancia que sopeses bien tu situación antes de decidirte a contratarlos.
Conclusión: ¿cuáles son los mejores préstamos sin comisiones? (tabla resumen)
| ENTIDAD | PRODUCTO | ¿EN CUANTAS CCAA TIENE PRESENCIA? | INTERÉS (%) |
| ING Direct | Préstamo Naranja | Online | 3,99 |
| Wanna | Préstamo Wanna | Online | 4,65 |
| Liberbank | Préstamo 100% Online | Online | 5,75 |
| Cetelem | Préstamo Personal | Online | 7,95 |
| EVO | Préstamo EVO | Online | 8,45 |
Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias a excepción de Cofidis, que no aparece en la selección por petición expresa de la propia compañía. Datos vigentes a 26 de enero de 2021. Las ofertas están ordenadas en función del Tipo de Interés Nominal (TIN) y la Vinculación (cuanto menor sea, más arriba en la tabla). El TIN que se muestra para todas las ofertas es el TIN mínimo que aplica cada entidad para cada una de ellas. No obstante, esa cifra podría variar en función del nivel de vinculación del cliente o de otras características de la operación (ingresos y nivel de endeudamiento del solicitante, finalidad del préstamo, plazo de amortización, etc.). Solo se han incluido en la selección ofertas sin comisiones, es decir, aquellas que no cobran nada por el estudio, la apertura ni la amortización anticipada.
Ahora que ya conoces todas las claves para hacerte con un buen préstamo sin comisiones, recuerda que tienes a tu disposición dos herramientas que podrían serte de gran ayuda en el proceso: nuestro comparador de préstamos, donde podrás cotejar las características de todas las ofertas del mercado y contratar la que más te interese; y nuestro ranking de los mejores préstamos personales, que actualizamos cada mes en base a criterios objetivos como el interés (expresado en forma de TIN), las comisiones de apertura, estudio y cancelación parcial o total, y la vinculación que el banco requiera el cliente.