¿Cuánto cuesta cancelar un préstamo?
Según los últimos datos del Banco de España, durante el primer semestre de 2020 la demanda de préstamos personales por parte de particulares ha decrecido de forma notable, algo que no resulta extraño si consideramos la incertidumbre económica que ha traído consigo la crisis sanitaria de la covid-19. El aumento del desempleo y la pérdida de poder adquisitivo de muchas familias ha provocado que no se sientan cómodas solicitando financiación, pero, ¿qué ocurre con aquellos que habían contraído deudas antes del inicio de la pandemia y ahora quieren quitárselas de encima cuanto antes? Si es tu caso y te preguntas si es posible cancelar un préstamo antes de tiempo -y, en caso afirmativo, cuánto puede costarte- en Kelisto queremos ayudarte. Por eso, a continuación te contamos todo lo que necesitas saber sobre la cancelación de préstamos y las comisiones por amortización anticipada.
Si lo que quieres es contratar un préstamo, pero no quieres que te cobre comisiones por cancelación anticipada, recuerda que tienes a tu disposición nuestro comparador de préstamos, que puedes utilizar para estudiar las características de todas las ofertas del mercado y elegir la que más se adecue a tus intereses. Si prefieres que hagamos el trabajo por ti, puedes visitar nuestro ranking de mejores préstamos personales, que actualizamos cada mes en base a criterios objetivos como el tipo de interés nominal (TIN), las comisiones de apertura, estudio y cancelación parcial o total, y la vinculación que el banco requiera el cliente.
¿Es posible cancelar un préstamo antes de tiempo?
Si estás pensando en cancelar un préstamo, seguramente lo primero que te preguntes es si hacerlo es posible. La ley es clara al respecto: el titular de un préstamo puede cancelarlo en cualquier momento. Ahora bien, dependiendo de cuándo decidas hacerlo, te encontrarás ante un escenario distinto:
- Si han pasado menos de 14 días naturales desde la contratación del préstamo, puedes renunciar a él en virtud del derecho de desistimiento. Esto hace referencia a la potestad del cliente de anular el contrato sin necesidad de comunicar a la entidad financiera sus motivos y sin que esta pueda penalizarle en respuesta, y está regulado en el artículo 28 de la Ley 16/2011 de contrato de créditos al consumo. Como es lógico, si desistes del préstamo, no recibirás ningún tipo de financiación.
- Si han transcurrido más de 14 días desde que contrataste el préstamo, para devolverlo tendrás que realizar una amortización anticipada. Este trámite también está amparado por la ley, así que podrás amortizar tu préstamo en el momento que quieras. La normativa actual también establece que la entidad bancaria o empresa especializada que te concediera el préstamo puede cobrarte una comisión de cancelación, pero esta también tiene unos límites legales.
¿Qué comisiones pueden cobrarte por la cancelación de un préstamo?
Para saber si te están ofreciendo un buen préstamo, es muy importante que prestes atención a las comisiones bancarias, sobre todo a la hora de calcular la TAE (Tasa Anual Equivalente), que es el indicador que mejor refleja el coste real de los productos de financiación, ya que no solo tiene en cuenta el interés, sino también todos los demás gastos asociados.
Los préstamos personales (ya sean genéricos o para una finalidad específica, como los préstamos para estudios) pueden cobrar una serie de comisiones, como la comisión de apertura, que se utiliza para pagar las operaciones que debe realizar la entidad para formalizar el préstamo y poner a disposición del cliente de los fondos.
Otra de las comisiones con las que puedes encontrarte si contratas un préstamo es la comisión por amortización anticipada, que es la que cobran los bancos y empresas especializadas a los clientes que devuelven su deuda antes de tiempo (en caso de hacerlo en plazo, es decir, en el momento acordado, no les podrán cobrar nada). Esta comisión tiene limitaciones legales: el banco no podrá cobrarte más de un 1% si quedan más de 12 meses para que venza el préstamo, ni más de un 0,5% si el plazo restante es inferior a un año.
Para que entiendas mejor el coste real que podría suponerte esta comisión, a continuación te mostramos un ejemplo. Imagina que has pedido un préstamo de 12.000 euros a 24 meses, a un interés del 6% TIN. Si seis meses antes de su vencimiento decidieras devolver toda tu deuda de golpe (que en ese momento se situaría en 3.191,1 euros), tu banco no podría cobrarte más de 15,95 euros en concepto de comisión por amortización anticipada, es decir, un 0,5% de lo que te quedaría por reintegrar.
¿En qué bancos no pagarás comisiones por cancelar un préstamo?
Ahora que ya sabes a cuánto puede ascender la comisión de cancelación de un préstamo, quizá te preguntes si hay bancos que no la cobran. Lo primero que tienes que tener en cuenta en este sentido es que la información previa que ofrecen las entidades sobre las comisiones de cancelación de sus préstamos es bastante escasa. De las 42 ofertas de préstamos para cualquier finalidad que se pueden encontrar en el mercado, solo un 59% ofrece detalles sobre este tipo de cargos, según datos de Kelisto. De estas, el 44% cobra comisiones por cancelación anticipada y, en todos los casos, se ajusta a los máximos permitidos por ley.
Ahora bien, existen bancos y empresas especializadas que no te cobrarán nada por la cancelación de tu préstamo. Por ejemplo, de las 10 ofertas que conforman nuestro ranking mensual de los mejores préstamos personales, dos no muestran información sobre si cobran comisión por cancelación anticipada, y una cobra la comisión máxima que permite la ley (un 1% si falta más de un año para que venza el préstamo y un 0,5% si falta menos). El resto, por tanto, son los siete mejores préstamos personales sin comisión por cancelación anticipada del mercado:
Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes 18 de enero de 2021. Para elaborar este ranking solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades que muestren información estandarizada en sus páginas web y que sean válidas para nuevos clientes (por tanto, que no requieran, por ejemplo, una determinada antigüedad en la entidad o que estén vinculados a que ya estuviera domiciliada la nómina). Los criterios para ordenar las ofertas son: 1º Tipo de Interés Nominal (TIN); 2º Comisiones; 3º Vinculación (cuanto menor sea, más arriba en la tabla). El TIN que se muestra para todas las ofertas es el TIN mínimo que aplica cada entidad para cada una de ellas. No obstante, esa cifra podría variar en función del nivel de vinculación del cliente o de otras características de la operación (ingresos y nivel de endeudamiento del solicitante, finalidad del préstamo, plazo de amortización, etc.). Además, solo se incluye préstamos sin comisión por cancelación anticipada.
Cabe destacar que, de las tres ofertas que lideran el ranking (las de Banco Sabadell, ING y Wanna), solo la primera cobra algún tipo de comisión (en concreto, una comisión de apertura que varía en función del plazo de amortización). El Préstamo Naranja de ING y el Préstamo Wanna son préstamos libre de comisiones, es decir, que no te cobrarán nada por el estudio, ni la apertura ni la amortización anticipada.
¿Merece la pena cancelar un préstamo?
Si el préstamo que quieres devolver antes de tiempo tiene comisión de cancelación, puede que no tengas claro si amortizarlo te va a salir más barato que devolverlo en el plazo previsto. Para ayudarte a que lo veas más claro, a continuación te mostramos un ejemplo. Supongamos que has pedido un préstamo de 6.000 euros con un interés del 5% y a devolver en un año. Seis meses después, recibes un dinero de forma inesperada y dudas acerca de si cancelar tu préstamo o seguirlo pagando con normalidad. ¿A cuánto ascendería tu deuda en cada caso?
- En primer lugar, veamos lo que sucedería si sigues haciendo tus pagos con normalidad. Dado que la cuota mensual del préstamo ascendería a 513,64 euros y que aún te quedarían por pagar seis cuotas (3.075,84 euros), cuando venza el préstamo, habrías pagado 6.151,68 euros a la entidad (un total de 151,58 euros en intereses).
- Si decides cancelar tu préstamo y el banco te cobra la comisión máxima que permite la ley (un 0,5% sobre la cantidad que debes para plazos inferiores a un año), tendrás que pagar 15,37 euros a la entidad financiera. Esto supone que al cancelar el préstamo habrás devuelto un total de 6.091,26 euros (incluyendo los intereses de los primeros seis meses y la comisión de cancelación), es decir, te habrás ahorrado 60,42 euros.
Así, salvo que tu préstamo tenga un interés cercano al 0%, lo más normal es que devolverlo antes de tiempo siempre te salga más económico. Eso sí, como siempre te recomendamos en Kelisto, recuerda leer bien la letra pequeña de tu contrato y hacer cuentas de lo que debes y de cuánto tendrás que pagar por la amortización anticipa de de tu préstamo antes de cancelarlo.
¿Es posible cancelar un préstamo de Cetelem?
En tu búsqueda del mejor préstamo sin comisión por cancelación anticipada, quizá te hayas topado con las ofertas de alguna empresa especializada en la concesión de préstamos online, como, por ejemplo Cetelem. Es importante que sepas que los productos de financiación de estas empresas funcionan del mismo modo que los de las entidades tradicionales, dejando de lado el hecho de que el proceso de solicitud se realizará integramente a través de Internet.
Así, si te preguntas cómo cancelar un préstamo de Cetelem, has de saber que el proceso será el mismo que en los demás casos que te hemos comentado. Solo tendrás que ponerte en contacto con la entidad, explicarles que quieres cancelar tu préstamo Cetelem y asumir la comisión por amortización anticipada (en caso de que el préstamo que hayas contratado la cobre).