Claves para saber si te están ofreciendo un buen préstamo

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Un préstamo personal con un tipo de interés del 7% ¿es caro o barato? ¿Qué comisión de apertura deberían cobrarte? En Kelisto te damos todas las pautas, con ejemplos, para que sepas reconocer si estás ante una buena o una mala oferta.

Intereses, comisión de apertura o por cancelación, vinculación a otros productos, plazo de amortización… Los préstamos personales muchos elementos que hay que analizar antes de optar por una oferta concreta.

Lo primero en lo que deberás fijarte es en el tipo de interés que van a cobrarte y en el plazo de amortización para determinar cuál va a ser la cuota mensual que tendrás que pagar. Y lo más importante: debes saber que el tipo de interés puede ser distinto en función de para qué quieras el préstamo (financiar la compra de un coche, los estudios, un ordenador, las reformas de una vivienda…)

Para que sepas si tu banco te está ofreciendo un préstamo bueno o malo, en Kelisto hemos elaborado una guía en la que encontrarás todas las claves y ejemplos prácticos que te ayudarán a saber si estás ante una oferta realmente atractiva.

1. Interés

¿Qué es?

El interés es lo que una entidad te va a cobrar a cambio de prestarte una determinada cantidad de dinero. En la práctica, hay varias formas de expresarlo. La primera es el TIN (o Tipo de Interés Nominal), que es el interés que la entidad te aplica a cambio ofrecerte financiación. La segunda es la TAE (o Tasa Anual Equivalente) que incluye las comisiones y tiene en cuenta el plazo de amortización. Por tanto, es más útil cuando queremos comparar varias ofertas.

Características de una buena oferta

A día de hoy las mejores ofertas son aquellas que aplican un TIN que no supera el 7%, tal y como podrás comprobar en nuestro ranking mensual. Incluso, hay préstamos, como el Préstamo Coche de Kutxabank que cuenta con un interés inferior al 6%.

Características de una oferta poco interesante 

Todas aquellas que superen el umbral del 7% podrían considerarse poco interesantes, al menos en lo que respecta a los intereses. Como verás a continuación, este no es el único elemento que hay que tener en cuenta pero es un buen punto de partida para elegir la oferta que mejor se adapta a tus necesidades.

BUENA OFERTA: la que cuenta con un interés que no supera el 7%

MALA OFERTA: la que aplica más de un 7% de interés

2. Vinculación de productos

¿Qué es?

La vinculación de productos es la obligación de contratar productos adicionales (como planes de pensiones, fondos de inversión, cuentas nómina, seguros adicionales o tarjetas) para que tu entidad te ofrezca unos intereses más bajos, como ocurre con el préstamo preautorizado de Bankinter, una oferta exclusiva para clientes de la entidad con la que estás obligado a contratar un seguro de vida.

Características de una buena oferta​

La mejor oferta es la que no te exige contratar ningún producto para lograr el interés mínimo por tu préstamo, como ocurre con el préstamo Lendico, con un TAE desde el 6,56% y sin ningún tipo de vinculación.

Características de una oferta poco interesante​

Un ejemplo de oferta poco atractiva es la de BMN Préstamo a tipo fijo, ya que para acceder a una bonificación del 2,50% en el diferencial de su préstamo personal y conseguir un interés del 10,50% para un préstamo de 8.500 euros, hay que contratar hasta cinco productos: domiciliación de nómina o ingresos, seguro del hogar, vida o auto, uso de tarjeta de crédito y de la banca online y plan de pensiones o de ahorro.

BUENA OFERTA: la que no exige vincular productos para lograr un buen tipo de interés

MALA OFERTA: la que requiere vincular más de 2 o 3 productos 

3. Comisiones de apertura y estudio

¿Qué es?

La comisión de apertura se utiliza para pagar las operaciones que debe realizar la entidad para los trámites de formalización y puesta a disposición del cliente de los fondos prestados y suele ser un porcentaje, sobre la cantidad que se presta, de entre el 1% y el 2%.

Por otra parte, debes considerar la comisión de estudio que es la que te cobran por las gestiones que debe realizar el banco para verificar tu solvencia y los términos de la operación solicitada. Sueleaplicarse como un porcentaje sobre el importe solicitado y, si tu préstamo no supera los 150.253,03 euros, irá incluida en la comisión de apertura. Según el Banco de España, en caso de que la entidad no te conceda el préstamo, no te podrá cobrar esta comisión.

Características de una buena oferta​

Los mejores préstamos personales son los que no te cobran comisiones, ni por estudio, ni por apertura. Entre las pocas ofertas que no incluyen estos costes se encuentra el Préstamo Naranja ING Direct.

Características de una oferta poco interesante ​

Lógicamente, las peores ofertas son las que incluyen mayores comisiones de apertura. Así sucede, por ejemplo, con el Crédito Coche de BMN que te cobra una comisión de apertura del 2,5% o el Crédito Coche de BBVA, con el 2,3% por apertura.

BUENA OFERTA: la que no cobra nada en concepto de apertura o estudio

MALA OFERTA: la que cobra más del 1,5% de comisión

4. Comisión por cancelación anticipada 

¿Qué es?

Es la comisión que te puede cobrar el banco por cancelar tu préstamo antes de tiempo. Habitualmente, esta comisión es menor si la operación se produce en los últimos 12 últimos meses de vida del préstamo.

Características de una buena oferta

Las ofertas más atractivas son las que no aplican comisiones por cancelación, como ocurre con el préstamo personal de Pichincha, el préstamo Lendico o préstamo consumo de la Caja de Ingenieros.

Características de una oferta poco interesante

Las peores ofertas son, por tanto, las que sí te cobran la comisión por cancelación anticipada. Es lo que sucede, por ejemplo, con el  Crédito Coche Laboral Kutxa, que te exige una compensación por cancelar el crédito anticipadamente del 1% del importe que hayas reembolsado si todavía te queda por pagar más de un año. En caso de que el periodo sea inferior a 12 meses te rebajarán esta comisión hasta el 0,5%.

BUENA OFERTA: la que aplica un 0% de comisión por cancelación anticipada

MALA OFERTA: la que cobra un 1% si queda más de un año por amortizar y un 0,50% si queda menos

5. Destino del préstamo

¿Qué es?

Las entidades distinguen a qué vas a destinar el dinero que pides prestado: estudios, reformas del hogar, un coche… Y en función de ello te ofrecen diferentes plazos máximos y distintos intereses.

Características de una buena oferta

Las mejores ofertas del mercado están destinadas, habitualmente, a la compra de automóviles. Los mejores préstamos para coches son el de Kutxabank, con un interés del 5,64%, y el Crédito Coche de BMN que ofrece un interés del 6%, según nuestro último ranking de mejores préstamos personales.

Características de una oferta poco interesante

Las peores ofertas del mercado suelen ser las de los préstamos rápidos de menos de 12.000 euros y a devolver en un largo plazo. Es el caso del préstamo de hasta 6.000 euros de Cofidis, que te obliga a pagarlo a un plazo mínimo de 41 meses con una TAE del 24,5%.

BUENA OFERTA: los mejores intereses suelen encontrarse en los préstamos destinados a la compra de un vehículo, que rondan el 6%

MALA OFERTA: los préstamos personales rápidos a devolver a largo plazo, que cuentan con intereses que superan el 20%

6. Plazo de amortización

¿Qué es?

Es el plazo máximo que te ofrece el banco para devolver el préstamo. Cuanto más plazo, más intereses te cobrarán, por lo que es importante que ajustes al máximo una cuota que puedas pagar cómodamente en el mínimo periodo posible. Si crees, en todo caso, que necesitarás un plazo amplio de tiempo para poder devolver tu deuda, hay entidades que ofrecen mejores condiciones que otras.

Estás ante una buena/mala oferta si... 

Designar si una buena oferta dependerá de la cantidad de dinero que quieras solicitar y en cuanto plazo quieras pagarlo. Por ejemplo, si pides un préstamo de 15.000 euros para pagar tus estudios en Cofidis te cobrarán 449,23 al mes durante 36 meses, lo que equivale a una TAE de 6,49%. En total acabarías pagando16.472, 15 euros. En cambio, si ese mismo préstamo lo devuelves en 24 meses pagarás una cuota mensual más alta (657,74 euros), pero al final del periodo te ahorrarás 336 euros. 

Si optaras por otra oferta, como el Préstamo Naranja de ING, la diferencia entre pagar a 24 meses o a 36 te supondría un ahorro de 551 euros.

A TENER EN CUENTA: cuanto menos plazo, menos intereses te cobrarán.

7. Características de la cuenta corriente asociada

¿Qué es?

La mayoría de las entidades te exigen abrir una cuenta para que te concedan el préstamo personal. Además pueden exigirte que realices ingresos periódicos en ella, como ocurre con las cuentas nómina. Es la forma que tienen de asegurar que existan unos ingresos para poder sufragar los gastos del préstamo. 

Características de una buena oferta

Las mejores cuentas asociadas son aquellas que no te cobran gastos por mantenimiento o administración, ni por otros conceptos como las tarjetas. Algunas, incluso, te pueden remunerar por tus ingresos, como ocurre con la Cuenta Nómina de Bankinter, la Cuenta Nómina Self Bank o la Cuenta Inteligente de EVO Banco.

Características de una oferta poco interesante

Hay que tener cuidado con las entidades que te cobran comisiones de mantenimiento si no ingresas una nómina o pensión mínima. Por ejemplo, Openbank exige unos ingresos mínimos de 900 euros para esquivar las comisiones. Por su parte, la Cuenta Nómina Multiestrella de La Caixa no solo te exige un mínimo de 600 euros de ingresos al mes. Además, te obligan a domiciliar tres recibos. Si no cumples estos los requisitos, la entidad te cobrará 6 euros al mes por mantenimiento de la cuenta.

BUENA OFERTA: una cuenta corriente sin comisiones, con tarjetas gratuitas y que te remuneren por tus ingresos

MALA OFERTA: aquellas que te cobran comisiones si no ingresas al mes una determinada cantidad o no domicilias recibos

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