Claves para saber si te están ofreciendo un buen préstamo

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Un préstamo personal con un tipo de interés del 7% ¿es caro o barato? ¿Qué comisión de apertura deberían cobrarte? En Kelisto te damos todas las pautas, con ejemplos, para que sepas reconocer si estás ante una buena o una mala oferta.

Intereses, comisión de apertura o por cancelación, vinculación a otros productos, plazo de amortización… En los productos de financiación hay muchos elementos que hay que analizar para saber si te están ofreciendo un buen préstamo.

Lo primero en lo que deberás fijarte es en el tipo de interés que van a cobrarte y en el plazo de amortización para determinar cuál va a ser la cuota mensual que tendrás que pagar. Y lo más importante: debes saber que el tipo de interés puede ser distinto en función de para qué quieras el préstamo (financiar la compra de un coche, los estudios, un ordenador, las reformas de una vivienda…)

Para que sepas si tu banco te está ofreciendo un préstamo bueno o malo, en Kelisto hemos elaborado una guía en la que encontrarás todas las claves y ejemplos prácticos que te ayudarán a saber si estás ante una oferta realmente atractiva. En cualquier caso, recuerda que siempre puedes cotejar las características de todas las ofertas del mercado y contratar la que más te interese a través de nuestro comparador de préstamos personales. Si prefieres que hagamos el trabajo por ti, visita nuestro ranking mensual de los mejores préstamos personales del mercado, donde podrás encontrar las mejores ofertas ordenadas en función de criterios objetivos.

Interés

¿Qué es?

El interés es lo que una entidad te va a cobrar a cambio de prestarte una determinada cantidad de dinero. En la práctica, hay varias formas de expresarlo, como verás en este análisis sobre cómo calcular los intereses que pagarás por un préstamo. La primera es el TIN (o Tipo de Interés Nominal), que es el interés que la entidad te aplica a cambio ofrecerte financiación. La segunda es la TAE (o Tasa Anual Equivalente) que incluye las comisiones y tiene en cuenta el plazo de amortización. Por tanto, es más útil cuando queremos comparar varias ofertas.

Te están ofreciendo un buen préstamo si…

En principio, una oferta podría parecer muy atractiva si el TIN que aplica es muy bajo, como sucede con el Préstamo Estrella Express de La Caixa, al 0%. Sin embargo, siempre deberás calcular la TAE para saber cuál es el coste real que tendrá cada producto, ya que sumando las comisiones y otros gastos, podrías llevarte una desagradable sorpresa.

Por ejemplo, en el Anticipo Nómina de Bankia un usuario que pidiera 1.000 euros a devolver en seis meses acabaría abonando una TAE del 11,9%, ya que cuenta con una comisión de apertura del 3%.

En cambio, con el Préstamo Personal de Openbank, que tiene un TIN del 6,95%, el coste real sería inferior: al no tener comisiones, el usuario solo acabaría pagando una TAE del 7%.

Imagen de banco Openbank

Préstamo personal

BUENA OFERTA: la que cuenta con una TAE que ronda el 5-6%

MALA OFERTA: la que dispone de una TAE por encima del 9%

Vinculación de productos

¿Qué es?

La vinculación de productos es la obligación de contratar productos adicionales (como planes de pensiones, fondos de inversión, cuentas nómina, seguros adicionales o tarjetas) para que tu entidad te ofrezca un interés más bajo.

Te están ofreciendo un buen préstamo si…

La mejor oferta es la que no te exige contratar ningún producto para lograr el interés mínimo por tu préstamo, como ocurre el Préstamo Naranja de ING Direct, que cuenta con un interés del 5,95% y no requiere ningún tipo de vinculación. Eso sí, lo que sí te pedirá la entidad es que tengas tu nómina domiciliada. Si prefieres contratarlo sin tenerla (es decir, como cualquiera de los préstamos sin cambiar de banco que hay en el mercado), el interés que deberías pagar sería mayor.

Imagen de banco ING

Préstamo Naranja

BUENA OFERTA: la que no exige vincular productos para lograr un buen tipo de interés

MALA OFERTA: la que requiere vincular más de dos o tres productos, sobre todo si tienen un coste extra

Comisiones de apertura y estudio

¿Qué es?

La comisión de apertura se utiliza para pagar las operaciones que debe realizar la entidad para los trámites de formalización y puesta a disposición del cliente de los fondos prestados y suele ser un porcentaje, sobre la cantidad que se presta, de entre el 1% y el 2%.

Por otra parte, debes considerar la comisión de estudio que es la que te cobran por las gestiones que debe realizar el banco para verificar tu solvencia y los términos de la operación solicitada. Suele aplicarse como un porcentaje sobre el importe solicitado y, si tu préstamo no supera los 150.253,03 euros, irá incluida en la comisión de apertura. Según el Banco de España, en caso de que la entidad no te conceda el préstamo, no te podrá cobrar esta comisión.

Te están ofreciendo un buen préstamo si…

Los mejores préstamos personales son los que no te cobran comisiones, ni por estudio, ni por apertura. Entre las ofertas que no incluyen estos costes se encuentra el Préstamo Cetelem, al 5,95% y sin comisiones.

Imagen de banco Banco Cetelem

Préstamo personal

BUENA OFERTA: la que no cobra nada en concepto de apertura o estudio

MALA OFERTA: la que cobra comisiones, sobre todo sin son muy elevadas (en torno al 5-6%)

Comisión por cancelación anticipada 

¿Qué es?

Es la comisión que te puede cobrar el banco por cancelar tu préstamo antes de tiempo. La ley limita esta comisión al 1% si queda más de un año para que finalice el plazo de devolución acordado entre el cliente y el banco, o al 0,5% si quedan menos de 12 meses.

Te están ofreciendo un buen préstamo si…

Las ofertas más atractivas son las que no aplican comisiones por cancelación, como ocurre con el Préstamo Naranja de ING.

Imagen de banco ING

Préstamo Naranja

BUENA OFERTA: la que aplica un 0% de comisión por cancelación anticipada

MALA OFERTA: la que cobra un 1% si queda más de un año por amortizar y un 0,50% si queda menos

Destino del préstamo

¿Qué es?

Algunas entidades ofrecen productos específicos en función de la finalidad a la que vayas a destinar el dinero: compra un coche, reformar una vivienda… Normalmente, los bancos que distinguen esas categorías suelen ofrecer, para cada una de ellas, un interés específico, un plazo de amortización concreto y, incluso, una cantidad máxima a solicitar determinada.

Te están ofreciendo un buen préstamo si…

Todo dependerá de la finalidad que vayas a dar a tu dinero. Ahora bien, no olvides que debes comparar los intereses que te ofrecen los préstamos para un fin específico con aquellos que son válidos para cualquier gasto. Eso es lo que hacemos, por ejemplo, en nuestro ranking de mejores préstamos para comprar un coche: nuestra clasificación te muestra las mejores ofertas para adquirir un vehículo, teniendo en cuenta tanto los productos específicos como los generalistas.

BUENA OFERTA: las que cuenta con las mejores condiciones (sobre todo,  el interés más bajo y ausencia de comisiones) para financiar la compra que desees realizar.

MALA OFERTA: aquella que, pese a ser específica para la finalidad con la que pides el dinero tiene un interés muy superior, incluso, al de ofertas genéricas

Características de la cuenta corriente asociada

¿Qué es?

Algunas entidades te exigen abrir una cuenta para que te concedan el préstamo personal. Además pueden exigirte que realices ingresos periódicos en ella. Es la forma que los bancos tienen de asegurarse que existan unos ingresos para poder sufragar los gastos del préstamo. 

Te están ofreciendo un buen préstamo si…

Los préstamos suelen tener una cuenta vinculada, que es por donde se pasa la mensualidad que el cliente debe abonar regularmente hasta devolver la deuda. Las mejores cuentas asociadas son aquellas que no te cobran gastos por mantenimiento o administración, ni por otros conceptos como las tarjetas, como ocurre con la Cuenta Clara de Abanca con la que puedes conseguir cierta remuneración por tu dinero y, si domicilias la nómina, 150 euros en efectivo de regalo.

Imagen de banco Abanca

Cuenta Clara

BUENA OFERTA: una cuenta corriente sin comisiones, con tarjetas gratuitas y que te remuneren por tus ingresos

MALA OFERTA: aquellas que te cobran comisiones si no ingresas al mes una determinada cantidad o no domicilias recibos

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