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Claves para saber si te están ofreciendo un buen préstamo

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Un préstamo personal con un tipo de interés del 7% ¿es caro o barato? ¿Qué comisión de apertura deberían cobrarte? En Kelisto te damos todas las pautas, con ejemplos, para que sepas reconocer si estás ante una buena o una mala oferta.

Intereses, comisión de apertura o por cancelación, vinculación a otros productos, plazo de amortización… En los préstamos personales hay muchos elementos que hay que analizar antes de optar por una oferta concreta.

Lo primero en lo que deberás fijarte es en el tipo de interés que van a cobrarte y en el plazo de amortización para determinar cuál va a ser la cuota mensual que tendrás que pagar. Y lo más importante: debes saber que el tipo de interés puede ser distinto en función de para qué quieras el préstamo (financiar la compra de un coche, los estudios, un ordenador, las reformas de una vivienda…)

Para que sepas si tu banco te está ofreciendo un préstamo bueno o malo, en Kelisto hemos elaborado una guía en la que encontrarás todas las claves y ejemplos prácticos que te ayudarán a saber si estás ante una oferta realmente atractiva.

1. Interés

¿Qué es?

El interés es lo que una entidad te va a cobrar a cambio de prestarte una determinada cantidad de dinero. En la práctica, hay varias formas de expresarlo, tal y como te contamos en Kelisto. La primera es el TIN (o Tipo de Interés Nominal), que es el interés que la entidad te aplica a cambio ofrecerte financiación. La segunda es la TAE (o Tasa Anual Equivalente) que incluye las comisiones y tiene en cuenta el plazo de amortización. Por tanto, es más útil cuando queremos comparar varias ofertas.

Características de una buena oferta

En principio, una oferta podría parecer muy atractiva si el TIN que aplica es muy bajo, como sucede con el Préstamo Estrella Express de La Caixa, al 0%. Sin embargo, siempre deberás calcular la TAE para saber cuál es el coste real que tendrá cada producto, ya que sumando las comisiones y otros gastos, podrías llevarte una desagradable sorpresa.

Por ejemplo, en el Préstamo Estrella Express de La Caixa un usuario que pidiera 1.000 euros a devolver en seis meses acabaría abonando una TAE del 23,82%, ya que cuenta con una comisión de apertura del 6%.

En cambio, con el Préstamo Ahora Tú de Liberbank, que tiene un TIN del 4,95%, el coste real sería inferior: al no tener comisiones, el usuario solo acabaría pagando una TAE del 5,06%

Préstamo Estrella Exprés

Producto Préstamo Estrella Exprés de CaixaBank

Préstamo Estrella Exprés

CaixaBank
Más detalles
Plazo máximo (años)
1
Importe mínimo
500,0 €
Importe máximo
5000,0 €
Comisión estudio
6,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
0,0 €
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes
No
Plazo máximo (años)
1
Importe mínimo
500,0 €
Importe máximo
5000,0 €
Comisión estudio
6,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
0,0 €
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes
No

Préstamo Ahora Tú

Producto Préstamo Ahora Tú de Liberbank

Préstamo Ahora Tú

Liberbank
Más detalles
Plazo máximo (años)
8
Importe mínimo
-
Importe máximo
-
Comisión estudio
0,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
Sin determinar
Dirigido a nuevos clientes
No
Dirigido a antiguos clientes
No
Plazo máximo (años)
8
Importe mínimo
-
Importe máximo
-
Comisión estudio
0,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
Sin determinar
Dirigido a nuevos clientes
No
Dirigido a antiguos clientes
No

BUENA OFERTA: la que cuenta con una TAE que ronda el 5-6%

MALA OFERTA: la que dispone de una TAE por encima del 9%

2. Vinculación de productos

¿Qué es?

La vinculación de productos es la obligación de contratar productos adicionales (como planes de pensiones, fondos de inversión, cuentas nómina, seguros adicionales o tarjetas) para que tu entidad te ofrezca un interés más bajo, como ocurre con el Préstamo Inteligente de EVO Banco: esta oferta cobra un interés del 8,45% si se domicilia la nómina y un seguro de vida, o del 9,45% TIN si el cliente no quiere ningún producto extra.

Préstamo EVO

Producto Préstamo EVO de EVO Banco

Préstamo EVO

EVO Banco
Más detalles
Plazo máximo (años)
8
Importe mínimo
3000,0 €
Importe máximo
30000,0 €
Comisión estudio
0,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
1000,0 €
Detalle de comisiones
SIN COMISIONES
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes
Plazo máximo (años)
8
Importe mínimo
3000,0 €
Importe máximo
30000,0 €
Comisión estudio
0,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
1000,0 €
Detalle de comisiones
SIN COMISIONES
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes

Características de una buena oferta​

La mejor oferta es la que no te exige contratar ningún producto para lograr el interés mínimo por tu préstamo, como ocurre el Préstamo Naranja de ING Direct, que cuenta con un interés del 5,95% y no requiere ningún tipo de vinculación.

Préstamo Naranja

Producto Préstamo Naranja de ING

Préstamo Naranja

ING
Más detalles
Plazo máximo (años)
7
Importe mínimo
6000,0 €
Importe máximo
40000,0 €
Comisión estudio
0,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
Sin determinar
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes
Plazo máximo (años)
7
Importe mínimo
6000,0 €
Importe máximo
40000,0 €
Comisión estudio
0,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
Sin determinar
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes

BUENA OFERTA: la que no exige vincular productos para lograr un buen tipo de interés

MALA OFERTA: la que requiere vincular más de dos o tres productos, sobre todo si tienen un coste extra

3. Comisiones de apertura y estudio

¿Qué es?

La comisión de apertura se utiliza para pagar las operaciones que debe realizar la entidad para los trámites de formalización y puesta a disposición del cliente de los fondos prestados y suele ser un porcentaje, sobre la cantidad que se presta, de entre el 1% y el 2%.

Por otra parte, debes considerar la comisión de estudio que es la que te cobran por las gestiones que debe realizar el banco para verificar tu solvencia y los términos de la operación solicitada. Suele aplicarse como un porcentaje sobre el importe solicitado y, si tu préstamo no supera los 150.253,03 euros, irá incluida en la comisión de apertura. Según el Banco de España, en caso de que la entidad no te conceda el préstamo, no te podrá cobrar esta comisión.

Características de una buena oferta​

Los mejores préstamos personales son los que no te cobran comisiones, ni por estudio, ni por apertura. Entre las ofertas que no incluyen estos costes se encuentra el Préstamo Cetelem, al 5,95% y sin comisiones.

Préstamo Cetelem 4 clicks

Producto Préstamo Cetelem 4 clicks de Banco Cetelem

Préstamo Cetelem 4 clicks

Banco Cetelem
Más detalles
Plazo máximo (años)
8
Importe mínimo
3000,0 €
Importe máximo
50000,0 €
Comisión estudio
0,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
Sin determinar
Dirigido a nuevos clientes
No
Dirigido a antiguos clientes
No
Plazo máximo (años)
8
Importe mínimo
3000,0 €
Importe máximo
50000,0 €
Comisión estudio
0,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
Sin determinar
Dirigido a nuevos clientes
No
Dirigido a antiguos clientes
No

BUENA OFERTA: la que no cobra nada en concepto de apertura o estudio

MALA OFERTA: la que cobra comisiones, sobre todo sin son muy elevadas (en torno al 5-6%)

4. Comisión por cancelación anticipada 

¿Qué es?

Es la comisión que te puede cobrar el banco por cancelar tu préstamo antes de tiempo. La ley limita esta comisión al 1% si queda más de un año para que finalice el plazo de devolución acordado entre el cliente y el banco, o al 0,5% si quedan menos de 12 meses.

Características de una buena oferta

Las ofertas más atractivas son las que no aplican comisiones por cancelación, como ocurre el Préstamo Consumo de Caja de Ingenieros.

Préstamo Consumo

Producto Préstamo Consumo de Caja de Ingenieros

Préstamo Consumo

Caja de Ingenieros
Más detalles
Plazo máximo (años)
5
Importe mínimo
-
Importe máximo
40000,0 €
Comisión estudio
-
Comisión cancelación
-
Comisión cancelación anticipada
-
Ingresos mínimos
Sin determinar
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes
Plazo máximo (años)
5
Importe mínimo
-
Importe máximo
40000,0 €
Comisión estudio
-
Comisión cancelación
-
Comisión cancelación anticipada
-
Ingresos mínimos
Sin determinar
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes

BUENA OFERTA: la que aplica un 0% de comisión por cancelación anticipada

MALA OFERTA: la que cobra un 1% si queda más de un año por amortizar y un 0,50% si queda menos

5. Destino del préstamo

¿Qué es?

Algunas entidades ofrecen productos específicos en función de la finalidad a la que vayas a destinar el dinero: compra un coche, reformar una vivienda… Normalmente, los bancos que distinguen esas categorías suelen ofrecer, para cada una de ellas, un interés específico, un plazo de amortización concreto y, incluso, una cantidad máxima a solicitar determinada.

Características de una buena oferta

Todo dependerá de la finalidad que vayas a dar a tu dinero. Ahora bien, no olvides que debes comparar los intereses que te ofrecen los préstamos para un fin específico con aquellos que son válidos para cualquier gasto. Eso es lo que hacemos, por ejemplo, en nuestro ranking de mejores préstamos para comprar un coche: nuestra clasificación te muestra las mejores ofertas para adquirir un vehículo, teniendo en cuenta tanto los productos específicos como los generalistas.

BUENA OFERTA: las que cuenta con las mejores condiciones (sobre todo,  el interés más bajo y ausencia de comisiones) para financiar la compra que desees realizar.

MALA OFERTA: aquella que, pese a ser específica para la finalidad con la que pides el dinero tiene un interés muy superior, incluso, al de ofertas genéricas

6. Características de la cuenta corriente asociada

¿Qué es?

Algunas entidades te exigen abrir una cuenta para que te concedan el préstamo personal. Además pueden exigirte que realices ingresos periódicos en ella. Es la forma que los bancos tienen de asegurarse que existan unos ingresos para poder sufragar los gastos del préstamo. 

Características de una buena oferta

Las mejores cuentas asociadas son aquellas que no te cobran gastos por mantenimiento o administración, ni por otros conceptos como las tarjetas, como ocurre con el Préstamo Inteligente EVO: para acceder al interés más bajo de este producto (8,45% TIN), el consumidor tiene que domiciliar su nómina en la Cuenta Inteligente, que no cobra comisiones y ofrece cierta remuneración (0,50% TAE, renovable cada cuatro meses) por los ahorros que se mantengan en ella.

Préstamo EVO

Producto Préstamo EVO de EVO Banco

Préstamo EVO

EVO Banco
Más detalles
Plazo máximo (años)
8
Importe mínimo
3000,0 €
Importe máximo
30000,0 €
Comisión estudio
0,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
1000,0 €
Detalle de comisiones
SIN COMISIONES
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes
Plazo máximo (años)
8
Importe mínimo
3000,0 €
Importe máximo
30000,0 €
Comisión estudio
0,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
1000,0 €
Detalle de comisiones
SIN COMISIONES
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes

BUENA OFERTA: una cuenta corriente sin comisiones, con tarjetas gratuitas y que te remuneren por tus ingresos

MALA OFERTA: aquellas que te cobran comisiones si no ingresas al mes una determinada cantidad o no domicilias recibos

 

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