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Hipotecas al 100%: ¿qué bancos las conceden?

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  • Las hipotecas al 100% no forman parte de la oferta estándar de ningún banco, pero puedes intentar conseguirlas, o acercarte bastante a este porcentaje, si demuestras ser un cliente muy solvente o quieres una casa de una entidad.

Comprar una casa sin tener ahorros se ha convertido, desde hace tiempo, en una misión casi imposible. Como ya te contamos en este artículo sobre las cosas que debes hacer para conseguir una hipoteca, la mayoría de los bancos no ofrece hipotecas al 100%, al menos en sus ofertas estándar: como mucho, te prestarán un 80% del valor de  tasación o de compraventa de la casa que quieras adquirir. Por tanto, estarás obligado a tener el 20% restante, más un 10-15% del valor de la vivienda, que será lo que tendrás que dedicar al pago de impuestos y a otros gastos iniciales.

Este panorama es bastante diferente al que se vivió durante los años del boom inmobiliario, cuando era relativamente fácil conseguir que un banco te prestara todo el dinero que necesitabas para comprar una casa o, incluso, que te ofreciera una hipoteca al 100% más gastos: es decir, que te dejara el dinero que costaba tu futura casa, más un extra para pagar los impuestos, los gastos de constitución e, incluso, las reformas que quisieras hacer. El problema es que, en la actualidad, las entidades han modificado su política debido a dos motivos:

  • El primero, que las hipotecas al 100% suelen registrar una morosidad mucho más elevada que las que se conceden por un porcentaje menor.
  •  Y el segundo, que las hipotecas que superan el 80% no se pueden “titulizar”. Es decir, si un banco te concede una hipoteca al 100% no podrá venderle tu deuda a un tercero para conseguir un beneficio extra. Simplemente podrá esperar a que devuelvas el dinero y a cobrar los intereses correspondientes.

Con este panorama, no extraña que, a día de hoy, los bancos solo presten, de media, el 65,9% del valor de las viviendas que los consumidores quieren comprar, según los últimos datos del Banco de España.

¿Qué bancos conceden hipotecas al 100%?

En la actualidad, prácticamente ningún banco comercializa, oficialmente, hipotecas al 100%. No obstante, eso no quiere decir que no estén abiertos a negociar con un cliente solvente, un usuario que aporte garantías extra o alguien que cuente con un avalista, por ejemplo. De hecho, entidades como Abanca, Kutxabank o la Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI) reconocen estar dispuestas a negociar para llegar, al menos, al 90% del valor de una vivienda, pero siempre que el perfil del futuro hipotecado sea muy bueno.

Hipoteca Mari Carmen

Producto Hipoteca Mari Carmen de Abanca

Hipoteca Mari Carmen

Periodo inicial
24 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
No
Contratación seguro hogar
No
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

Hipoteca Variable Kutxabank

Producto Hipoteca Variable Kutxabank de Kutxabank

Hipoteca Variable Kutxabank

Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
Contratación otros
No

Hipoteca Variable

Producto Hipoteca Variable de Hipotecas.com

Hipoteca Variable

Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
No
Contratación seguro vida
No
Contratación seguro hogar
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

Hipotecas al 100%: ¿cómo puedes conseguirlas?

A pesar de los datos oficiales, lo cierto es que algunas entidades empiezan a ofrecer hipotecas al 100% o, como mínimo, están dispuestas a negociar con el cliente la posibilidad de prestarle más de un 80% del valor de su futura casa.

Estas son algunas de las opciones que tendrás de conseguir una hipoteca al 100%:

Tener un buen perfil financiero

Aunque los bancos aún sean reticentes a conceder hipotecas al 100%, lo cierto es que algunos están dispuestos a negociar, pero no con cualquiera: si tienes un sueldo elevado, un trabajo estable, pocas deudas y estás al corriente de todos tus pagos, tus opciones aumentan considerablemente. De igual forma, si en lugar de pedir una hipoteca de forma individual, lo haces en pareja, es más probable que una entidad negocie contigo, si no un hipoteca al 100%, al menos sí una por más del 80% del valor de tu futura casa.

Contar con un aval o una doble garantía

Tener un respaldo extra siempre te dará más opciones para conseguir una hipoteca al 100%.  Por ejemplo, si tienes otra vivienda, puedes usarla como garantía a la hora de negociar con tu banco. De igual modo, puedes contar con el apoyo de un avalista, es decir, una persona que respondería por tus deudas en caso de que tú no pudieras hacerlo. Eso sí, ten en cuenta que esta alternativa puede llegar a ser muy arriesgada para la persona que se ofreciera a respaldarte.

Comprar pisos de bancos

Los bancos aún cuentan con un importante parque inmobiliario del que les interesa deshacerse. Para poder comprar una de estas viviendas, cada entidad dispone de una hipoteca específica y, en casos como la Hipoteca Mihabitans de Liberbank o la Hipoteca Aliseda de Banco Popular, sí podrías conseguir el 100% del valor de la casa que quisieras adquirir.

Negociar a traes de un bróker inmobiliario

Los brókers inmobiliarios son especialistas en negociar la concesión financiación por lo que su habilidad a la hora de hacerlo aumentará las posibilidades de conseguir una hipoteca al 100%. No obstante, recuerda que contratar sus servicios tiene un coste: una comisión que puede llegar al 5% del valor de tu hipoteca.

¿Algún banco ofrece hipotecas al 100% más gastos?

Si conseguir un préstamo por el valor total de lo que cueste una casa resulta complicado, conseguir una hipoteca al 100% más gastos –es decir, que te permita conseguir algo más de dinero para pagar los impuestos o los gastos de constitución, entre otras cosas- es aún más difícil. Ningún banco contempla esa posibilidad, pero recuerda que negociar es gratis. Por tanto, si tienes un buen perfil financiero (altos ingresos, estabilidad laboral, pocas deudas, etc.), siempre puedes sentarte a hablar con tu entidad para ver si existe alguna opción de conseguirlo.

Pros y contras de las hipotecas al 100%

Antes de animarte a pedir una hipoteca al 100%, debes analizar detenidamente cuáles son sus principales ventajas e inconvenientes:

  • La principal ventaja de este tipo de préstamos es que facilitan el acceso a la vivienda a un gran número de consumidores a los que les resulta imposible ahorrar un 30% del valor de una casa para poder adquirirla.
  • Otra ventaja de las hipotecas al 100% es que, incluso teniendo un 30% del valor de una casa ahorrado, este tipo de préstamos te supondrían un respiro, ya que podrías destinar tu dinero a otros fines, como los muebles.
  • En cuanto a las desventajas de las hipotecas al 100%, el principal es su elevado coste: hay que tener en cuenta que este tipo de préstamos conceden una gran cantidad de dinero, a un plazo que normalmente es muy largo, y todo ello genera una cantidad de intereses muy alta.
  • Otro de los contras de las hipotecas al 100% es que sería muy sencillo que llegaran a convertirse en hipotecas burbuja: es decir, en una deuda sobre un bien (tu casa) que vale mucho menos que el dinero que te prestó el banco. Como verás en esta investigación de Kelisto, el estallido de la burbuja inmobiliaria provocó que más de 580.000 españoles se quedaran atrapados en viviendas que valían menos que las hipotecas que tenían, una situación de la que difícilmente se puede escapar.

Si crees que tu perfil es idóneo para poder negociar una hipoteca al 100%, pero no sabes qué ofertas pueden resultarte más interesantes, te recomendamos que visites nuestro comparador de hipotecas al 100%. Con nuestra herramienta podrás consultar todas las ofertas del mercado e iniciar el proceso de contratación sin moverte de casa.

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