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Las comisiones por estar en números rojos han aumentado un 45% en la última década

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  • El coste mínimo que supone estar en descubierto1 ha aumentado un 45% en la última década, al pasar de los 34,36 euros que se abonaban de media en 2007 a los 49,95 euros que se pagan en la actualidad2
  • La entidad que más cobra por estar en números rojos es Liberbank, con un total de 75 euros como mínimo, un 50,2% más que la media del sector. A continuación se sitúan BMN (65 euros) y EspañaDuero y Unicaja, ambas con 60 euros2
  • La entidad que menos cobra por descubierto es Self Bank, con 14,9 euros, un 70,2% por debajo de la media del sector2
  • Un consumidor con un saldo negativo de 300 euros durante 10 días tendría que abonar a su entidad un mínimo de 55,63 euros por estar en números rojos3

El coste mínimo que un consumidor tiene que afrontar por estar en números rojos1 se ha disparado un 45,37% en la última década, al pasar de los 34,36 euros que se abonaban de media en 2007 a los 49,95 euros que se pagan en la actualidad2, según un análisis de Kelisto.

Los números rojos (es decir, tener saldo negativo en la cuenta bancaria) se han convertido en un problema que cada día afecta a más familias. Hace 10 años, solo el 6,1% de los hogares había tenido retrasos en el pago de gastos relacionados con la vivienda, como la hipoteca, el alquiler o los recibos del gas o la comunidad. Hoy en día, esa tasa se ha disparado un 60,65% hasta situarse en el 9,8%4.

El problema de muchas de estas familias no está solo en su incapacidad para hacer frente a pagos habituales, sino en que el posible agujero que se genere en sus cuentas puede llegar a salirles muy caro. En total, los bancos pueden llegar a cobrar hasta tres comisiones cuando un consumidor tiene saldo negativo: la notificación por descubierto, la comisión sobre el saldo deudor y los intereses de demora, aunque estos dos últimos están limitados por ley.

A día de hoy, un consumidor que se encuentre en números rojos tendrá que desembolsar un mínimo de 49,95 euros, sea cual sea el saldo negativo de su cuenta. Esta cifra es el resultado de sumar dos cargos: la notificación por descubierto (un importe fijo en euros que los bancos cobran por avisar formalmente a sus clientes del descubierto, y que actualmente se sitúa en 34,35 euros de media) y la comisión sobre el saldo deudor, un porcentaje que se aplica sobre la mayor cantidad que el consumidor haya tenido en negativo. Esta tasa se sitúa en el 4,35% de media, pero con un mínimo de 15,50 euros2.

A estos casi 50 euros habría que sumar un tercer gasto: los intereses de demora, un porcentaje que se aplica sobre los llamados “números deudores”, que se calculan multiplicando el saldo negativo por el número de días que se mantenga dicho saldo. Este porcentaje se sitúa en el 7,44%2 y, según establece la ley, la suma de este cargo y de la comisión sobre el saldo deudor nunca debería generar un coste (medido en forma de Tasa Anual Equivalente o TAE) que supere en 2,5 veces el interés legal del dinero. Dado que en 2017 este interés se sitúa en el 3%, la TAE generada al aplicar los intereses de demora más la comisión sobre el saldo deudor nunca debería superar el 7,5%.

El coste por estar en números rojos aumenta en 15,6 euros en la última década

En la última década, el coste mínimo por tener un descubierto en una cuenta bancaria se ha disparado un 45,37%, al pasar de los 34,36 euros que se abonaban de media en 2007 a los 49,95 euros que se pagan en la actualidad. Por tipo de comisión, la notificación por descubierto ha pasado de 26,21 euros a 34,45 euros (+31,44%) y la comisión sobre el saldo ha ido del 3,38% al 4,35% (+28,70%). Por su parte, el mínimo en euros que se cobra por este cargo ha pasado de 8,15 euros en 2007 a 15,5 euros en la actualidad (+90,18%)2.

Solo desde 2014 (última fecha en la que Kelisto.es analizó este tipo de cargos), el coste por estar en números rojos ha crecido un 17,97%, al pasar de 42,34 euros a los 49,95 euros de la actualidad. Eso sí, las diferencias entre entidades son notables: EspañaDuero y Unicaja son las que más han incrementado el coste mínimo por tener saldo negativo en la cuenta, con avances del 33,33% y del 20%, respectivamente. En el extremo contrario se sitúa Bankia, cuyas comisiones por estar en números rojos se han reducido un 30% en los tres últimos años. 

Comisiones numeros rojos evolucion

Metodología y fuentes en apartado “FUENTES”

Liberbank y BMN, las entidades más caras

Los gastos a los que tiene que hacer frente el consumidor varían mucho de una entidad a otra. A día de hoy, la entidad más cara es Liberbank, que aplica unos costes mínimos (notificación por descubierto más importe mínimo de la comisión sobre el saldo deudor) de 75 euros, un 50,2% más que la media del sector. Tras ella se sitúa BMN, con 65 euros de gastos, un 30,1% más que la media. El top 5 de entidades más caras lo completan EspañaDuero, Unicaja y Santander2.

En el extremo contrario se sitúa Self Bank, con un coste mínimo de 14,9 euros, un 70,2% por debajo de la media. Además, EVO Banco y Caixa Guissona no cobran notificación por descubierto ni comisión sobre el saldo deudor, sino que solo aplican intereses de demora por estar en números rojos (un 7,5% y un 7,25%, respectivamente) 2.

Cuenta Self

Producto Cuenta Self de Self Bank

Cuenta Self

Self Bank
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Cuenta Inteligente

Producto Cuenta Inteligente  de EVO Banco

Cuenta Inteligente

EVO Banco
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3000,0 €
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Comisones numeros rojos bancos

Metodología y fuentes en apartado “FUENTES”

Más de 55 euros por un descubierto de 300 euros durante 10 días

En la práctica, un consumidor que tuviera un descubierto durante 10 días tendría que abonar, de media, un total de 55,65 euros a su entidad3, un cargo que se repartiría de la siguiente manera:

  • Notificación por descubierto: 34,45 euros
  • Comisión sobre saldo deudor (4,35% con un mínimo de 15,5 euros): 15,5 euros
  • Interés de demora (6,82%): 5,68 euros
FUENTES 1 El coste mínimo por estar en números rojos es el resultado de sumar la notificación por descubierto o reclamación de posiciones deudoras, más el mínimo en euros de la comisión sobre el saldo deudor. 2 Para comparar el coste mínimo por estar en números rojos (comparativas 2017-2007 y 2017-2014), el coste de cada uno de los cargos que se aplican en este caso y los cargos que aplica cada banco, se han usado los siguientes datos: NOTIFICACIÓN POR DESCUBIERTO/RECLAMACIÓN DE POSICIONES DEUDORAS: 2017: páginas web de las entidades 2014 y 2007: Informe sobre números rojos elaborado por Kelisto.es en 2014 con datos de las entidades financieras y del Banco de España: https://www.kelisto.es/system/resources/W1siZiIsIjIwMTQvMTAvMDYvMTAvNDEvMDUvNDM2L05kUF9Db21pc2lvbmVzX2VuX25fbWVyb3Nfcm9qb3MucGRmIl1d/NdP_Comisiones%20en%20n%C3%BAmeros%20rojos.pdf COMISIÓN SOBRE EL SALDO DEUDOR (% y mínimo en €): 2017: se han consultado los datos en las páginas web de las entidades y en el registro de comisiones del Banco de España. Se ha elegido la fuente actualizada más recientemente. En caso de que la información de la página web de cada entidad no tuviera fecha de vigencia, se ha considerado que esta es la más reciente. Si el banco no ofrece información sobre este concepto en su página web, se ha tomado directamente la información del Banco de España. 2014 y 2007: Informe sobre números rojos elaborado por Kelisto.es en 2014 con datos de las entidades financieras y del Banco de España: https://www.kelisto.es/system/resources/W1siZiIsIjIwMTQvMTAvMDYvMTAvNDEvMDUvNDM2L05kUF9Db21pc2lvbmVzX2VuX25fbWVyb3Nfcm9qb3MucGRmIl1d/NdP_Comisiones%20en%20n%C3%BAmeros%20rojos.pdf INTERESES DE DEMORA: 2017: información sobre comisiones del Banco de España 2014 y 2007: Informe sobre números rojos elaborado por Kelisto.es en 2014 con datos de las entidades financieras y del Banco de España: https://www.kelisto.es/system/resources/W1siZiIsIjIwMTQvMTAvMDYvMTAvNDEvMDUvNDM2L05kUF9Db21pc2lvbmVzX2VuX25fbWVyb3Nfcm9qb3MucGRmIl1d/NdP_Comisiones%20en%20n%C3%BAmeros%20rojos.pdf Datos de 2017 recogidos a 31/08/2017. No se ha podido comparar el interés de demora (como ya ocurrió en el informe de 2014) porque el Banco de España no dispone de datos históricos sobre este cargo. 3 Para realizar los cálculos se han tenido en cuenta los datos medios de 2017 (ver detalles en anexo y en el comunicado) para los tres conceptos que se cobran por estar en números rojos: notificación por descubierto, comisión sobre el saldo deudor e interés de demora. El cálculo se ha realizado para un negativo constante de 300 euros, durante 10 días en una cuenta de liquidación anual. 4 Encuesta de Condiciones de Vida del Instituto Nacional de Estadística correspondiente a 2016 (publicada en 2017, últimos datos disponibles).
FUENTES DE LAS TABLAS:
FUENTES TABLA 1
El coste mínimo por estar en números rojos es el resultado de sumar la notificación por descubierto o reclamación de posiciones deudoras, más el mínimo en euros de la comisión sobre el saldo deudor.

NOTIFICACIÓN POR DESCUBIERTO/RECLAMACIÓN DE POSICIONES DEUDORAS:
2017: páginas web de las entidades
2014 y 2007: Informe sobre números rojos elaborado por Kelisto.es en 2014 con datos de las entidades financieras y del Banco de España:
https://www.kelisto.es/system/resources/W1siZiIsIjIwMTQvMTAvMDYvMTAvNDEvMDUvNDM2L05kUF9Db21pc2lvbmVzX2VuX25fbWVyb3Nfcm9qb3MucGRmIl1d/NdP_Comisiones%20en%20n%C3%BAmeros%20rojos.pdf

COMISIÓN SOBRE EL SALDO DEUDOR (% y mínimo en €):
2017: se han consultado los datos en las páginas web de las entides y en el registro de comisiones del Banco de España. Se ha elegido la fuente actualizada más recientemente. En caso de que la información de la página web de cada entidad no tuviera fecha de vigencia, se ha considerado que esta es la más reciente. Si el banco no ofrece información sobre este concepto en su página web, se ha tomado directamente la información del Banco de España.
2014 y 2007: Informe sobre números rojos elaborado por Kelisto.es en 2014 con datos de las entidades financieras y del Banco de España:
https://www.kelisto.es/system/resources/W1siZiIsIjIwMTQvMTAvMDYvMTAvNDEvMDUvNDM2L05kUF9Db21pc2lvbmVzX2VuX25fbWVyb3Nfcm9qb3MucGRmIl1d/NdP_Comisiones%20en%20n%C3%BAmeros%20rojos.pdf

INTERESES DE DEMORA:
2017: información sobre comisiones del Banco de España
2014 y 2007: Informe sobre números rojos elaborado por Kelisto.es en 2014 con datos de las entidades financieras y del Banco de España:
https://www.kelisto.es/system/resources/W1siZiIsIjIwMTQvMTAvMDYvMTAvNDEvMDUvNDM2L05kUF9Db21pc2lvbmVzX2VuX25fbWVyb3Nfcm9qb3MucGRmIl1d/NdP_Comisiones%20en%20n%C3%BAmeros%20rojos.pdf
Datos de 2017 recogidos a 31/08/2017.
No se ha podido comparar el interés de demora (como ya ocurrió en el informe de 2014) porque el Banco de España no dispone de datos históricos sobre este cargo.

FUENTES TABLA 2
El coste mínimo por estar en números rojos es el resultado de sumar la notificación por descubierto o reclamación de posiciones deudoras, más el mínimo en euros de la comisión sobre el saldo deudor.
NOTIFICACIÓN POR DESCUBIERTO/RECLAMACIÓN DE POSICIONES DEUDORAS: páginas web de las entidades
COMISIÓN SOBRE EL SALDO DEUDOR (% y mínimo en €): se han consultado los datos en las páginas web de las entides y en el registro de comisiones del Banco de España. Se ha elegido la fuente actualizada más recientemente. En caso de que la información de la página web de cada entidad no tuviera fecha de vigencia, se ha considerado que esta es la más reciente. Si el banco no ofrece información sobre este concepto en su página web, se ha tomado directamente la información del Banco de España.
INTERESES DE DEMORA: información sobre comisiones del Banco de España
Datos a 31/08/2017; entidades ordenadas de mayor a menor en función de su coste mínimo por descubierto.
* El mínimo de la comisión sobre saldo deudor no se aplica en descubiertos inferiores a 60 euros.
** En la Cuenta 123 Openbank se cobra un 4,5% con un mínimo de 18 euros.
*** La reclamación de posiciones deudoras se aplica en el caso de mantener un impago igual o superior a 15€ durante 3 días hábiles consecutivos
NA No aplica el cargo correspondiente
ND No disponible

 

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