Los mejores seguros de salud para 2015

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  • Murimar tiene las mejores ofertas sin copago tanto para familias como para adultos de 40 y 60 años
  • Entre los seguros con copago, Adeslas Plena es la mejor opción para familias, mientras que Asisa Momento y Adeslas Plena Vital son buenas opciones para mayores de 40 años
  • Mapfre Asistencia Sanitaria es el mejor seguro de salud con copago para personas de más de 60 años
  • En España hay actualmente 10,8 millones de asegurados de salud, un 3,2% más que en el último trimestre de 2013

¿Estás pensando contratar un seguro de salud o cambiar el que ya tienes? En Kelisto analizamos las mejores opciones de seguro de gama media con y sin copago, para que puedas escoger la opción que mejor se adapta a tus necesidades.

En septiembre de este año había 10,8 millones de asegurados de salud, según los datos de Investigación Cooperativa entre Entidades Aseguradoras (ICEA). La mayor parte (78,9%) corresponde a pólizas de asistencia sanitaria y el resto se reparte entre los seguros de reembolso de gastos (6,5%) y las pólizas de subsidios e indemnizaciones por enfermedad, operación y otras circunstancias (14,6%).

Además, tras cierto estancamiento del número de pólizas de 2010 a 2013, parece que los españoles estamos volviendo a interesarnos por los seguros de salud. Así, el número de asegurados ha crecido un 3,2% desde el último trimestre de 2013.

Pero ¿qué aspectos valoramos de la sanidad privada?

Los españoles escogen la sanidad privada por la rapidez en la atención (es lo más importante para el 84% de los asegurados), el confort de sus instalaciones (80%), el trato personal (60%) y la información que reciben sobre sus problemas de salud (52%), según el Barómetro de la Sanidad privada de la Fundación IDIS.

Además, un 74% de los usuarios dice utilizar tanto la sanidad pública como la privada, mientras que el 17% afirma que ya sólo acude a la privada. Estas visitas son principalmente para ver a un especialista (92% de los asegurados ha acudido alguna vez a la consulta de un especialista), para la realización de pruebas diagnósticas (80%), atención primaria (66%), urgencias (56%) e ingresos hospitalarios (53%).

Los mejores seguros de salud

Elegir un seguro de salud puede resultar complicado, ya que nos encontramos con productos muy similares, con ligeras variaciones en sus coberturas. Por ello, antes de suscribir una póliza de salud debemos analizar cuáles son nuestras circunstancias personales y qué es lo que necesitamos.

Si sólo queremos un seguro que nos permita visitar al especialista o la realización de pruebas diagnósticas sin lista de espera, quizá nos interese un producto básico, con copago y sin hospitalización, como complemento o alternativa a la sanidad pública. Pero siempre debemos tener en cuenta el gasto total que supondrán estos copagos a lo largo del año.

Los productos de gama media, bien sea con o sin copago, nos garantizan coberturas más amplias, con acceso a asistencia sanitaria, hospitalaria y extrahospitalaria mediante cuadro médico concertado, así como servicios de bienestar y prevención.

Conviene revisar detenidamente las posibles exclusiones de determinados tratamientos y los periodos de carencia y consultar las ofertas que hacen algunas aseguradoras al acercarse el final de año, ya que si aprovechamos algunas de estas promociones podemos ahorrarnos el pago de la cuota de uno o dos meses.

Para ayudarte en tu decisión, hemos analizado cuáles son los mejores seguros de salud de gama media, con o sin copago, para tres perfiles de usuarios: una familia con dos hijos (pareja de 42 años e hijos de 3 y 4 años), una mujer de 41 años y una mujer de 62 años. En este análisis no nos fijamos sólo en el precio, sino también en las coberturas adicionales, las exclusiones o límites y, en el caso de las opciones con copago, en las tarifas establecidas para dichos servicios.

Los mejores seguros de asistencia sanitaria sin copago

Producto Valoración coberturas Coberturas adicionales Periodos de carencia, límites y exclusiones Límite de edad al contratar Precio familia Precio 40 años Precio 60 años Valoración global
Murimar Asistencia Integral 3_estrellas 10 sesiones de psicología. Carencia de 10 meses en parto. Excluye foniatría y logopedia. Límite de 30 sesiones de laserterapia y magnetoterapia y 10 sesiones diálisis 64 años 148 37 65 5_estrellas
Adeslas Plena Plus 4_estrellas Condiciones especiales en reproducción asistida, diálisis en insuficiencias agudas y crónicas, 20 sesiones de psicología  Carencia de 10 meses en  hospitalización y 6 meses de carencia en ligadura y vasectomía 70 años 179 56 100 4_estrellas
Asefa Top 4_estrellas Condiciones especiales en reproducción asistida, cobertura dental y 15 sesiones de psicología Radiofármacos excluidos 64 años 165 -- 73 4_estrellas
Asisa Salud 4_estrellas Diálisis, 20 sesiones de psicología, condiciones especiales en reproducción asistida, homeopatía, osteopatía y acupuntura Copago de 9€ en psicoterapia 66 años 199 52 91 3_estrellas
Santalucía Integral 3_estrellas 15.000€ de asistencia en viaje Carencia de 2 meses en segunda opinión médica. . Límite de 15 sesiones en fisioterapia/rehabilitación y 15 sesiones en diálisis en procesos agudos 65 años 161 50 99 3_estrellas
FiatC Medifiatc 3_estrellas Podología Excluye diagnóstico PET. Límite 15 sesiones de diálisis en procesos reversibles 64 años 164 58 143 3_estrellas
Caser Adapta 3_estrellas 15 sesiones de psicología; 6 sesiones de podología Carencia de 10 meses en hospitalización, cirugía y parto. Excluye Asistencia en viaje. Copago en psicología (8 €/sesión) 64 años 173 52 118 3_estrellas
Néctar Connect Plus 3_estrellas Descuentos en reproducción asistida y cobertura dental baremada Copago en psicología (25 € 1ª sesión, 18 € sucesivas). Límite de 6.000 € en asistencia en viaje Grupo 55 años / Individual excluido 183 -- -- 2_estrellas

*Tarificaciones realizadas los días 17 y 18 de noviembre de 2014

Las mejores opciones para familias

Si tenemos niños pequeños, las visitas al médico serán frecuentes, por lo que un seguro sin copago probablemente sea la opción más adecuada. En un seguro familiar, es importante contar con coberturas amplias. En este sentido, todos los seguros de gama media disponen de una cobertura suficiente y sus diferencias se basan en exclusiones puntuales y servicios adicionales.

La mejor opción sin copago es Murimar Asistencia Integral, que es el seguro más barato (148 euros) en esta modalidad. Ofrece una asistencia sanitaria bastante completa, aunque presenta algunas exclusiones y limitaciones (30 sesiones/año de laserterapia y magnetoterapia para rehabilitación musculoesquelética, 10 sesiones para psicología). Tendremos que valorar si estamos dispuestos a renunciar a ciertas coberturas por este ahorro en la prima.

Si queremos un seguro más completo y una compañía más reconocida, podemos contratar Adeslas Plena Plus (179 euros), que cuenta con unas coberturas adicionales muy interesantes. Por ejemplo, da acceso a condiciones especiales para reproducción asistida en centros concertados, incluye diálisis en afecciones crónicas y 20 sesiones al año de psicología (40 visitas para trastornos alimentarios). El único pero es que el periodo de carencia de hospitalización es demasiado largo (10 meses).

Las mejores opciones para asegurados de 40 años

Para un adulto de 40 años, casi todos los seguros nos ofrecen una cobertura amplia y las diferencias radican en determinadas exclusiones muy concretas o la incorporación de coberturas adicionales. Por ejemplo, las mujeres de más de 40 años que deseen quedarse embarazadas, tal vez valoren positivamente la inclusión de condiciones especiales en reproducción asistida. También pueden ser interesantes otras coberturas como psicología, homeopatía, osteopatía o acupuntura.

Murimar nos ofrece una asistencia sanitaria completa por una prima muy económica (37 euros). De hecho, es más barato que la mayoría de los seguros con copago. No obstante, hay que indicar que presenta más exclusiones y limitaciones que el resto de seguros.

Si buscamos compañías más consolidadas en el mercado, Adeslas Plena Plus (56 euros) y Asisa Salud (52 euros) presentan unas primas medias  y unas coberturas muy completas. Casi todos los seguros analizados tienen una cuota muy similar, pero estos dos productos ofrecen las ventajas de sus clubes, condiciones especiales en reproducción asistida (relevante para mujeres en este tramo de edad, como comentábamos anteriormente), 20 sesiones de psicología (40 en trastornos alimentarios) y cobertura de diálisis incluso en afecciones crónicas.

Mejores opciones para mayores de 60 años

Casi todas las aseguradoras fijan el umbral para la suscripción de sus seguros en los 64 ó 65 años, aunque hay algunas que amplían este límite a los 70 (Adeslas, Axa y DKV) e incluso 75 años (Sanitas), mientras que Néctar pone el límite en los 45 años. Debemos tener en cuenta el sustancial encarecimiento de la prima respecto a la exigida al perfil de 40 años.

Para estos asegurados puede ser interesante un seguro sin copago. La diferencia en la cuota mensual  no es muy significativa (entre 5 y 15 euros) y nos dará más seguridad en un momento de nuestra vida en el que el riesgo de vernos aquejados de alguna dolencia aumenta sustancialmente.

Al igual que en los otros dos perfiles de asegurado, Murimar Asistencia Integral presenta una oferta muy atractiva (65 euros), inferior incluso a la cuota fijada por los productos con copago tarificados para mayores de 60 años. Este seguro nos permite contar con una asistencia completa, sin preocuparnos de los copagos si tenemos la desgracia de sufrir alguna afección. Esta póliza cuenta con las coberturas habituales, aunque con algunas limitaciones (30 sesiones de rehabilitación musculoesquelética, 10 sesiones de diálisis por proceso y 10 sesiones de psicología). Aún así, es una oferta muy destacable.

Si buscamos una aseguradora con más trayectoria en el mercado, la oferta de Asefa Top también es muy atractiva. Por una prima bastante ajustada (73 euros), ofrece una cobertura extensa. Por ejemplo, incorpora servicios adicionales como cobertura dental baremada o la posibilidad de incluir un módulo de reembolso. Hay que destacar que excluye el pago de radiofármacos y tiene ciertas limitaciones.

Los mejores seguros de asistencia sanitaria con copago

Producto Valoración coberturas Coberturas adicionales Copagos Periodos de carencia, límites y exclusiones Límite de edad al contratar Precio familia Precio 40 años Precio 60 años Valoración global
Adeslas Plena 4_estrellas Condiciones especiales en reproducción asistida, diálisis, 20 sesiones de psicología (40 en trastornos alimentarios).  Medicina general 2,50 €, Especialidades 10,50€, Urgencias 5,50 € Carencia de 10 meses en  hospitalización y 6 meses ligadura y vasectomía 70 años 157 49 85 5_estrellas
Mapfre Asistencia Sanitaria 4_estrellas Psicología, podología (limitada), reproducción asistida, homeopatía, osteopatía y acupuntura Medicina general 1,65€, análisis clínicos 2,65€, medios de diagnóstico, tratamientos especiales y especialistas 3,98€   65 años -- 50 86 5_estrellas
Néctar Core Plus 3_estrellas Descuentos en reproducción asistida Medicina general 3€, especialidades 9,5€, urgencias 13€ Copago en psicología (25€ en la primera sesión, 18€ sucesivas). Límite de 6.000€ en asistencia en viaje Grupo 55 años / Individual 45 años 111 -- -- 4_estrellas
FiatC Medifiatc P5 3_estrellas Podología Medicina general 2€, especialidades y pruebas diagnósticas 4 €; pruebas alta tecnología 5€ Excluye PET. Límite de 15 sesiones de diálisis en procesos reversibles 64 años 148 52 132 3_estrellas
Axa Óptima Familiar 4_estrellas Sesiones ilimitadas de podología, reembolso del 80% en psicología (límite 20 €/sesión y 12 sesiones) y 15.000€ en asistencia en viaje  Medicina general 3€, especialistas 9,5€, Urgencias 20 € Límite de 10 sesiones en diálisis por afecciones agudas 70 años 165 48 99 3_estrellas
Adeslas Plena Vital 4_estrellas Condiciones especiales en reproducción asistida, diálisis, 20 sesiones de psicología (40 en trastornos alimentarios).  Medicina general 9,50€, Especialidades 14,50€, Urgencias 14,50€ Carencia de 10 meses en  hospitalización y 6 meses de carencia en ligadura y vasectomía 70 años 116 35 70 3_estrellas
Asisa Momento 4_estrellas Diálisis, 20 sesiones de psicología (40 en trastornos alimentarios), condiciones especiales en reproducción asistida, homeopatía, osteopatía y acupuntura Medicina general y pediatra 7€, especialidades 14€  Carencia de 6 meses en psicología 64 años 118 34 90 3_estrellas
DKV Integral Complet 4_estrellas Diálisis, reproducción asistida, homeopatía, osteopatía y acupuntura, cobertura dental baremada opcional.  Medicina general 12€, especialistas 20€, ingreso hospitalario 25€ Carencia de 12 meses en trasplante 70 años 117 -- 64 2_estrellas
FiatC Medifiatc P15 3_estrellas Podología Medicina general 10€, especialidades 10€, pruebas diagnósticas 12 €, pruebas alta tecnología 25€ Excluye PET. Límite de 15 sesiones de diálisis en procesos reversibles 64 años 115 -- -- 2_estrellas

*Tarificaciones realizadas los días 17 y 18 de noviembre de 2014

Las mejores opciones para familias

Las familias que busquen un seguro con copago disponen de muchas opciones, con grandes diferencias en la prima. Esta gran distancia se debe, esencialmente, a la cuantía de los copagos. Para calcular el gasto a final de año conviene considerar que la media de asistencia a la sanidad privada se sitúa entre los 4 y 10 servicios al año.

La opción más equilibrada es Adeslas Plena, que presenta una prima ajustada (157 euros) y unos copagos medios (2,50 euros en medicina general, 10,50 euros en especialidades y 5,50 euros en urgencias). Además, incluye coberturas adicionales como condiciones especiales en reproducción asistida o psicología y apenas cuenta con exclusiones.

Pero las familias que crean que no van a hacer un uso demasiado intensivo del seguro y prefieran ahorrar en la prima, pueden optar por Néctar Core Plus, que presenta una cuota muy económica (111 euros) y unas tarifas de copago altas, pero no prohibitivas (3 euros en medicina general, 9,50 euros para especialistas y 13 euros en urgencias).

Si lo que buscamos es un seguro con copagos bajos, FiatC Medifiatc P5 es una opción que compagina una prima moderada (148 euros) y unos copagos muy ajustados (2 euros para medicina general, 4 euros para especialidades y pruebas diagnósticas y 5 euros para pruebas de alta tecnología) aunque sus coberturas son menos interesantes que las de Adeslas.

Las mejores opciones para  asegurados de 40 años

Para un cliente de 40 años que no va a hacer un uso intensivo del seguro, conviene valorar las propuestas de Asisa Momento (34 euros) y Adeslas Plena Vital (35 euros). Son seguros muy completos, con el respaldo de grandes compañías, aunque con copagos elevados. Hay que considerar que, teniendo en cuenta el uso medio de la sanidad privada, los copagos pueden suponer de 100 a 200 euros adicionales al año.

Si queremos disfrutar de un producto con una buena prima pero sin la preocupación de que el gasto se nos dispare por el copago, la mejor compra es Mapfre Asistencia Sanitaria. No es el seguro más barato (50 euros), pero sus copagos tienen un precio muy ajustado (1,65 euros para medicina general, 2,65 euros para análisis clínicos y 3,98 euros para medios de diagnóstico, tratamiento especiales y especialistas). Además, no tiene exclusiones importantes y completa su oferta con coberturas adicionales como psicología, reproducción asistida, homeopatía, osteopatía y acupuntura.

Las mejores opciones para  asegurados de 60 años

Aunque para los asegurados de 60 años hay ofertas con primas muy reducidas, como DKV Integral Complet (64 euros) y Adeslas Plena Vital (70 euros), tienen el inconveniente de las altas tarifas de sus copagos, especialmente en el producto de DKV (20 euros por visita a especialista y 25 euros por hospitalización). Por este motivo, pese a ser los seguros más baratos, aconsejamos otras opciones.

Por un poco más, tenemos Mapfre Asistencia Sanitaria (86 euros), con buenas coberturas, copagos reducidos (1,65 euros para medicina general, 2,65 euros para análisis clínicos y 3,98 euros en medios de diagnóstico, tratamiento especiales y especialistas), sin apenas exclusiones (aunque sólo cubre diálisis en procesos agudos) ni limitaciones (únicamente en podología) y que incorpora un periodo de carencia para hospitalización de 6 meses, inferior a los 8 ó 10 meses que suelen incluir otras pólizas.

Igualmente, Adeslas Plena ofrece la combinación entre una prima ajustada (85 euros) y amplias coberturas, idénticas a las del producto equivalente sin copago. 

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