El euríbor cierra abril en el 3,757%

El euríbor termina hoy su decimosexto mes de subidas consecutivas, al finalizar abril en el 3,757%, el dato más alto desde noviembre de 2008. De esta forma, el índice de referencia de las hipotecas variables en España sube un 3,02% respecto al mes de marzo y se dispara respecto al mismo mes del año pasado, el primero en el que el euríbor alcanzó terreno positivo tras más de seis años bajo cero (0,014%). La principal consecuencia de este avance es que, quienes revisen su hipoteca en mayo pagarán entre 185,15 y 555,45 euros más al mes (entre 2.221,80 y 6.665,40euros más al año), lo que supone una subida en su cuota del 48,20%, según cálculos de Kelisto.

A la espera de la próxima subida de tipos de interés — que tendrá lugar el próximo 4 de mayo—, la subida del euríbor no solo afectará a quienes ya tienen una deuda pendiente con su banco: también tendrá efectos sobre quienes ahora busquen contratar una hipoteca para comprar una vivienda. Para ayudar a unos y a otros, en Kelisto hemoms analizado los puntos clave de este nuevo avance.

Evolución del euríbor mes a mes (hasta abril de 2023)

Si quieres seguir la evolución diaria del euríbor, no te pierdas nuestro análisis “¿Qué valor registra el euríbor hoy?” con datos permanentemente actualizados al respecto

¿Cómo te afecta el euríbor de abril de 2023 si revisas tu hipoteca en mayo de 2023?

La subida del euríbor en abril de 2023 solo impactará en quienes tengan una hipoteca variable que se revise en el mes de mayo. En ese caso, el avance del índice de referencia supondrá un aumento de la cuota de entre 185,15 y 555,45 euros al mes (entre 2.221,80 y 6.665,40 euros más al año), lo que supone un encarecimiento del 48,20%.

¿Cómo impacta la subida del euríbor de abril de 2023 en las hipotecas?

Calcula cómo te afectaría la subida del euríbor en abril de 2023 con nuestro simulador de hipotecas gratuito

¿Cuántos hogares se están viendo afectados por la subida del euríbor?

De acuerdo con los datos que el Gobierno publicó el pasado mes de noviembre con motivo de la aprobación de nuevas ayudas para los hipotecados, existen 3,7 millones de hipotecas variables en España. De esa cifra, más de un millón (27% del total) podrían beneficiarse de las ayudas a las hipotecas, a las que solo se puede acceder si se cumplen ciertos criterios relativos a los ingresos y al incremento en la cuota hipotecaria que se haya experimentado por la subida del euríbor.

Por su parte, el Banco de España calculaba en 2020, últimos datos disponibles de su Encuesta Financiera de las Familias, que la cifra de hogares que emplea más del 40% de sus ingresos al pago de su hipoteca se situaba en 1.162.798. Sin embargo, el organismo ya advirtió a finales del verano pasado que la cifra de familias en esta situación había crecido en 350.000 entre julio y septiembre de 2022 por lo que el total de hogares en esta delicada situación sobrepasaría ya los 1,5 millones.

¿Cuál es la previsión del euríbor para los próximos meses?

Por el momento, varios organismos y entidades prevén que sea así. La previsión sobre el euríbor para 2023 sitúa el indicador a final de año en una horquilla que va del 3,44% (algo inferior al dato actual) al 4,25%. Funcas (Fundación de las Cajas de Ahorros) y Asufin (la asociación de usuarios financieros en España) son los que prevén cifras más elevadas para final de año (4,25% y 4%, respectivamente), mientras que Bankinter sitúa al euríbor en el 3,75% y Caixabank, en el 3,44%.

Previsiones del euríbor para 2023 y 2024

Para estar al día de las estimaciones de bancos y otros organismos del mercado financiero, consulta nuestro artículo sobre la previsión del euríbor para los próximos meses

Como verás en nuestro análisis cómo influyen los tipos de interés en la cuota tu hipoteca, su evolución marca, en gran medida, el ritmo que seguirá el euríbor y, por ello, tienen un importante impacto en la cuota las hipotecas variables. Tras efectuar su sexta subida en el precio oficial del dinero el pasado 16 de marzo, el Banco Central Europeo (BCE) rebajó la contundencia con la que se ha referido a próximas alzas -debido a las turbulencias en el sector financiero-, pero ha seguido mostrando su compromiso con su objetivo principal: combatir la inflación. Por ello, es de esperar que en su próxima cita -la del 4 de mayo- volvamos a ver subidas en los tipos, aunque la duda está en el alcance que estas podrían tener y, por tanto, en cómo podrían impactar en la evolución del euríbor.

¿Qué pasaría si el euríbor volviera a máximos históricos?

Aunque todavía está a 1,64 puntos de llegar al máximo histórico de julio de 2008 (cuando se situó en el 5,393%¹), calcular cómo evolucionaría la cuota de una hipoteca en caso de que el euríbor registrara ese nivel es un ejercicio esencial antes de contratar una hipoteca variable. De esa forma, el consumidor puede entender el impacto que este ascenso tendría en su economía familiar y calcular si sería capaz de afrontarlo.

Si este mes hubiera vuelto a su máximo histórico, la cuota de quieres revisaran su hipoteca en mayo aumentaría entre 279,13 y 837,40 euros al mes: es decir, pagarían entre 3.349,56 y 10.048,80 euros más al año, lo que supondría una subida del 72,66%.

¿Cómo aumentaría la cuota de una hipoteca si el euríbor volviera su máximo histórico?

¿Cómo puedo protegerme ante la subida del euríbor en abril de 2023?

Tras el avance del euríbor en abril al 3,757% y teniendo en cuenta las previsiones para los próximos meses, es muy probable que estés pensando cómo puedes protegerte del impacto de su subida, tanto si ya tienes una hipoteca variable, como si estás pensando en contratar un préstamo para la compra de una vivienda. En el primer supuesto, tienes varias opciones: desde cambiarte a una hipoteca fija o mixta, hasta amortizar anticipadamente tu deuda, pasando por solicitar las ayudas a las hipotecas aprobadas en 2022 por el Gobierno o negociar una ampliación del plazo o un período de carencia. En el segundo, analizar bien qué tipo de hipoteca me conviene más (entre fija o variable), negociar con la ayuda de un bróker hipotecario y entender bien la letra pequeña de cada oferta es clave para encontrar la mejor opción.

¿Qué puedo hacer si ya tengo una hipoteca?

1. Cambiarte a una hipoteca fija

Aunque las hipotecas fijas se han encarecido entre un 115% y un 144% en el último año, según datos de Kelisto, todavía se pueden encontrar ofertas al 2,85% a un plazo de 25 años, que es el que se adapta al período medio al que se piden los préstamos hipotecarios en España. Además, el coste de cambiar el tipo de una hipoteca de variable a fijo -mediante subrogación o novación- se ha reducido notablemente en aquellos bancos que han decidido acogerse al plan de ayudas a los hipotecados aprobados por el Gobierno en noviembre de 2022. En esos casos, durante 2023 las entidades no podrán cobrar comisión por subrogación/novación y, a partir de 2024, este cargo quedará limitado al 0,05%.

Si eliges llevarte tu hipoteca a otro banco, recuerda que en Kelisto te ayudamos a encontrar la mejor oferta a través de:

• Nuestro comparador de subrogación de hipoteca.
• Nuestro servicio de bróker hipotecario -donde te ayudamos a negociar con los bancos las mejores condiciones para tu perfil-.
• Y nuestro ranking de la mejor subrogación, que este mes está formado por las ofertas de EVO Banco  (2,80%), Openbank (2,91%), ING (3,55%) y MyInvestor (3,69%).

¿Cuál es la mejor subrogación de hipoteca a tipo fijo?

2. Cambiarte a una hipoteca mixta, si crees que tendrás opciones de amortizar deuda anticipadamente

Las hipotecas mixtas permiten acceder a un interés fijo más ventajoso que el de las ofertas 100% fijas (hay mixtas desde el 2,15%), aunque este solo se aplicaría durante algunos años: cuantos más sean, más alto será el tipo fijo que aplique el banco. Transcurrida esta primera etapa, de nuevo, la hipoteca volvería a ser variable y, por tanto, el usuario volvería a estar expuesto a los vaivenes del euríbor.

Por tanto, este tipo de ofertas solo serían recomendables para quienes crean que pueden ahorrar durante los primeros años de vida de la hipoteca, ya que, una vez llegado el tramo variable, podrían amortizar deuda anticipadamente para así reducir los años que estarían expuesto al euríbor.

3. Amortizar anticipadamente parte de la deuda para reducir cuota

En caso de que la subida del euríbor ponga en apuros la economía familiar, si los afectados disponen de ahorros, podrían optar por amortizar anticipadamente parte de su hipoteca para así reducir la cuota que pagan cada mes. En caso de hacerlo hay que tener en cuenta que:

• La cantidad que se amortice se descuenta del capital pendiente por pagar.
• Aunque hay bancos que no cobran comisiones por amortización anticipada, los que sí lo hacen están sujetos a limitaciones establecidas por ley: en las hipotecas variables; un 0,25% durante los tres primeros años, y nada a partir del cuarto (o un 0,15% durante cinco años y nada a partir del sexto), y en las hipotecas fijas, un 2% durante los 10 primeros años y un 1,5% a partir del undécimo. Ahora bien, de forma extraordinaria, los bancos que hayan decidido acogerse al plan de ayudas a los hipotecados aprobado el año pasado por el Gobierno no podrán cobrar nada por este concepto durante 2023 a quienes tengan una hipoteca variable.

4. Acogerte a alguna de las ayudas aprobadas por el Gobierno

La gran mayoría de las nuevas ayudas a los hipotecados aprobadas por el Gobierno solo están disponibles para quienes cumplan con ciertos criterios relacionados con los ingresos y tengan su hipoteca con un banco que haya decidido adherirse a las mismas, ya que su aplicación no es obligatoria. Estas ayudas incluyen medidas como alargar el plazo de las hipotecas hasta siete años para reducir la cuota, pedir un período de carencia de hasta cinco años en el que solo se paguen intereses o, incluso, solicitar que se congele el pago de la cuota de la hipoteca durante 12 meses. Sin embargo, no salen gratis: según los cálculos de Kelisto.es, los gastos derivados de estas operaciones aumentarían el coste final de la hipoteca entre un 16% y un 72%, según la opción elegida.

5. Alargar el plazo de una hipoteca o negociar una carencia

Si el impacto del euríbor dificulta cuadrar las cuentas de un hogar, pero los afectados no pueden acogerse a las ayudas aprobadas por el Gobierno, siempre se puede solicitar una ampliación del plazo de una hipoteca -mediante una novación- o negociar una carencia. Ahora bien, ambos trámites tienen costes y, a la larga, encarecen la cantidad que se terminará pagando en concepto de intereses.

¿Qué puedo hacer si estoy pensando en contratar una hipoteca?

Si quieres contratar una hipoteca, pero te preocupan datos como el registrado por el euríbor en abril de 2023, lo más conveniente es que analices detenidamente qué tipo de préstamo te conviene más (entre fijo, variable y mixto), comparar precios y negociar, y tener mucho cuidado con la letra pequeña de las ofertas y con cuestiones como, por ejemplo, las comisiones o los productos vinculados

• Analiza qué hipoteca me conviene más: en función del nivel de riesgo que estemos dispuestos a asumir o de lo que estemos dispuestos a pagar por una seguridad total, de nuestras expectativas sobre la evolución del euríbor y de la posibilidad que tengamos de amortizar hipoteca anticipadamente, nos convendrá más una hipoteca variable, fija o mixta. Elegir la modalidad más adecuada, en este contexto, es clave.
• Compara precios y ayudarse de profesionales para negociar: een este sentido, servirse de un bróker gratuito como el que ofrecemos en Kelisto.es se ha convertido en una solución más que conveniente: el cliente no paga nada por el servicio (el coste lo asumen los bancos), y el hecho de negociar volumen y con muchas entidades a la vez, nos permite conseguir mejores precios que las ofertas estándar a las que accede cualquier usuario. Por ejemplo, para una hipoteca media en España, en el último mes hemos conseguido un ahorro de hasta 25.643 euros por usuario, con respecto a la oferta estándar de los bancos.
• Ten más cuidado que nunca con la letra pequeña: aunque nunca se deben pasar por alto, cuestiones como buscar hipotecas sin comisiones o analizar si nos compensa la vinculación exigida para acceder a la mejor oferta son esenciales para reducir al máximo el coste del préstamo que queramos pedir.

Si buscas financiación —y después de conocer el dato del euríbor de abril crees que un tipo fijo es lo más adecuado para ti—, te recomendamos que visites nuestro comparador de hipotecas, hagas todo el proceso a través de nuestro bróker hipotecario o elijas la mejor opción para tu perfil mediante nuestro ranking mensual de la mejor hipoteca fija, que este mes está liderado por EVO Banco (con una oferta al 2,80% a 25 años).

¿Cuál es la mejor hipoteca fija?

¿Quieres saber qué casa te puedes comprar? Entra ya en nuestro simulador de hipotecas y descubre qué cuota pagarás cada mes en función de tus ahorros y del interés que te cobre el banco.