Casi dos millones de españoles pagarán a plazos las vacaciones de verano

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  • Este verano, el 49% de los españoles (18,6 millones) saldrá de vacaciones y el gasto medio se situará en 1.886 euros por persona1
  • Cuatro de cada 10 españoles (42%) pagarán con tarjeta de crédito sus vacaciones de verano y, de esos, un 22% aplazará sus gastos2
  • Los consumidores tendrán que pagar un interés medio del 17,67%3 por pagar a plazos sus vacaciones con tarjeta de crédito, lo que supone un gasto total de 173,97 millones de euros en intereses4
  • Recurrir a un préstamo personal, en lugar de usar una tarjeta de crédito, para financiar las vacaciones es un 60% más barato de media5 y permitiría ahorrar un total de casi 105 millones de euros en intereses (60 euros por persona)6
  • Cataluña, Andalucía y la Comunidad de Madrid son las comunidades autónomas donde más se aplaza el pago de las vacaciones, frente a Melilla, Ceuta y La Rioja, que registran los valores mínimos7

El 42% de los españoles pagará las vacaciones de verano con tarjeta de crédito y, de esos, un 22% aplazará sus gastos.

Casi dos millones de españoles (un total de 1.754.793)2 pagarán a plazos los 1.886 euros por persona1 que, de media, costarán las vacaciones este verano. Así lo asegura un informe de Kelisto que revela que cada ciudadano que decida financiar su descanso estival tendrá que pagar 99,14 euros de media en concepto de intereses8, lo que supone un gasto total de 173,97 millones de euros4.

Este verano, el 49% de los españoles (18,6 millones) saldrá de vacaciones, unos días de relax por los que habrá que abonar una media de 1.886 euros por persona, un 10% (167 euros) más que el año pasado1. Ahora bien, para poder hacer frente a este gasto, 1.754.793 de personas recurrirá a un producto de financiación2. En la práctica totalidad de los casos, la opción elegida será la de las tarjetas de crédito revolving o de pago aplazado con intereses: es decir, aquellas que permiten pagar en varias mensualidades una cantidad de dinero, a cambio de pagar un interés.

El hecho de que las tarjetas de crédito sean el producto más usado no las convierte en la alternativa más barata. Los plásticos que permiten el pago aplazado aplican un interés medio del 17,67% TIN: un 16,79% en el caso de las tarjetas con vinculación bancaria (las que se conceden a quienes son clientes de un banco) y un 23,47% en el caso de las que no exigen cambiar de entidad para su contratación8. Por tanto, si un consumidor decidiera aplazar el gasto vacacional en seis meses, terminaría pagando, de media, unos intereses de 99,14 euros8, lo que supone un total de 173,97 millones de euros4.

Los préstamos personales, pese a ser una alternativa que casi no se utiliza para financiar el descanso estival, ofrecen una financiación mucho más barata. De media, estos productos aplican un interés del 7,06% TIN9: es decir, cobran 39,32 euros por fraccionar un gasto como el de las vacaciones verano, lo que equivale a un total de 68.998.455,3 euros en concepto de intereses10. Por tanto, elegir un préstamo personal permitiría ahorrar un 60% en la cantidad que habría que abonar en concepto de intereses, lo que equivale a 60 euros por persona6.

Cuidado con las ofertas “sin intereses”

Ninguna de las tarjetas de crédito “sin intereses” que permiten financiar un gasto como el de las vacaciones de verano ofrece realmente financiación gratis. Si se tienen en cuenta las comisiones que aplican, el resultado es que el coste real de todos estos plásticos oscila entre el 1,64% TAE de la más barata (la Tarjeta Pago Fácil de Bankia) y el 23,82% de la más cara (el Servicio Tú Decides de Catalunya Caixa)11.

A la hora de elegir una tarjeta de crédito o un préstamo para pagar las vacaciones de verano, es esencial calcular la Tasa Anual Equivalente (TAE) de la operación que queremos realizar, es decir, cuál será su coste real, teniendo en cuenta la cantidad que se desea solicitar, el plazo de devolución, el interés aplicado y otros costes, como las comisiones. De esta forma, evitaremos llevarnos sustos en el futuro.

En el caso de los préstamos personales, sucede algo parecido. En la oferta actual de la banca se pueden encontrar tres productos que permiten financiar las vacaciones de verano al 0% TIN. Sin embargo, si se tienen en cuenta sus comisiones se llega a la conclusión de que financiar los gastos del descanso estival, a seis meses, con uno de estos productos tendría un coste real que va del 9,09% TAE al 17,2% TAE12.

Cataluña, Andalucía y Madrid, las comunidades donde más se financiarán las vacaciones

Las comunidades autónomas en las que más personas recurrirán a la financiación para abonar las vacaciones de verano son Cataluña (309.929 personas, el 17,66% de las que pagarán a plazos), seguida de Andalucía (244.749; el 13,95%) Comunidad de Madrid (239.945; 13,67%) y Comunidad Valenciana (212.915; el 12,13%)7.

En el extremo contrario se situarán Melilla (2,815 personas; el 0,16%), Ceuta (2.927; el 0,17%), La Rioja (11.861; 0,68%) y Cantabria (22.573; 1,36%)7.

FUENTES

1 Barómetro Ipsos-Europ Assistance, 2016 (previsiones verano 2016). Para realizar todos los cálculos de este informe, se ha redondeado la cifra de este barómetro hasta los 1.900 euros.

2 Para calcular cuántas personas pagarán a plazo sus vacaciones, se parte de la cifra del total de personas mayores de edad en España según las Cifras de población del Instituto Nacional de Estadística de 2015 (38.082.582,85), y se calcula a cuánto equivale el 49% de ese dato, ya que según el Barómetro Ipsos-Europ Assistance de 2016 ese será el porcentaje de españoles que saldrá de vacaciones. Una vez calculada esa cifra, se calcula a cuánto asciende un 42% de ese dato ya que esa es la tasa de personas que usa la tarjeta de crédito (en cualquier modalidad) para pagar sus vacaciones, según el  Barómetro Turístico Brain Trust referido a datos de verano 2015.

Por último se estima cuál es la población que usa la tarjeta con el formato revolving o de aplazamiento con intereses. Se parte del dato del Barómetro Mastercard 2010 que dice que el 22,1% de la población con tarjeta de crédito usa la modalidad revolving. Para estimar cómo ha evolucionado el uso de esta modalidad entre 2010 y 2016 se ha realizado la siguiente metodología: se han tomado como referencia los datos de 2010 y 2015 sobre el porcentaje de población con tarjeta de crédito que realiza compras con ella, y se ha calculado como ha evolucionado (ha pasado del 81,8% al 82,9%, lo que implica un aumento del 1,34%, según el Barómetro Mastercard 2015). Asumiendo que este avance en el ritmo del uso de la tarjeta de crédito se puede extrapolar a la evolución del uso de las tarjetas revolving, se ha aplicado la misma tasa de crecimiento (+1,34%) al porcentaje de la población con tarjeta de crédito que usaba la modalidad revolving. De esta forma, se ha llegado a la conclusión de que el 22,39% de la población con tarjeta de crédito usa la modalidad revolving o de pago aplazado con intereses (1.754.793 personas). Se utiliza el número de personas que usan las tarjetas revolving para referirse a la generalidad de personas que pagarán a plazos sus vacaciones (omitiendo, por ejemplo, a quienes pudieran recurrir a préstamos) porque,  según el  Barómetro Turístico Brain Trust referido a datos de verano 2015, los medios usados son para pagar las vacaciones son: tarjeta de crédito (42%), de débito (31%) y efectivo (27%); los préstamos apenas se usan.

3 El dato corresponde al Tipo de Interés Nominal (TIN) promedio que aplican todas las tarjetas de crédito (con vinculación y sin vinculación) en modalidad revolving o pago aplazado con interés que permiten financiar un gasto de 1.900 euros a devolver en 6 meses. Para recabar la información sobre tarjetas se ha tenido en cuenta la información disponible en las páginas web de las entidades españolas. Además, en el caso de las 10 mayores entidades del país por cuota de mercado en créditos se ha consultado a sus departamentos de comunicación por la información no disponible en sus páginas web con el objetivo de completar la información e intentar que fuera lo más representativa posible. El análisis no tiene en cuenta las opciones de financiación que solo permiten pagar en algunos comercios, como el sistema Flexicompra de Unicaja Banco o la modalidad de la Visa Clásica, Visa Clip y Visa Oro Abanca al 0% en establecimientos con TPV de ABanca… (Fecha: entre el 24/05 y el 30/5 de 2016).

4 Esta cifra es el resultado de multiplicar los 99,14 euros que un español pagaría de media, en concepto de intereses, por financiar sus vacaciones con tarjetas de crédito (resultado de abonar un interés medio del 17,67% TIN a un plazo de 6 meses) por los 1.754.793 millones que aplazarán el pago de estos días de descanso (en total, 173.970.164 euros).

5 Diferencia existente entre el TIN medio de los préstamos al consumo que permiten financiar un importe de 1.900 euros a 6 meses (7,06%) y el TIN medio de las tarjetas de crédito con y sin vinculación, en su modalidad revolving o pago aplazado con interés (17,67%). Para recabar la información sobre préstamos se ha tenido en cuenta la información disponible en las páginas web de las entidades españolas. Además, en el caso de las 10 mayores entidades del país por cuota de mercado en créditos (http://www.expansion.com/empresas/banca/2015/09/28/55fff83aca4741381d8b4582.html) se ha consultado a sus departamentos de comunicación. Para elaborar el análisis solo se han tenido en cuenta aquellos préstamos que permitan financiar una cantidad equivalente al gasto medio por hogar en las vacaciones de verano: 1.886 euros (redondeados a 1.900 euros), según datos de Hosteltur. El análisis tiene en cuenta los productos como los "préstamos nómica" siempre que no requieran una antigüedad al cliente. (Fecha: entre el 24/05 y el 30/5 de 2016).

6 Esta cifra es el resultado de multiplicar los 39,32 euros que un español pagaría de media por financiar sus vacaciones con préstamos personales (resultado de abonar un interés medio del 7,06% TIN a seis meses), por los 1.754.793 españoles que aplazarán el pago de estos días de descanso (en total, 68.998.455,3 euros). Una vez calculada esta cifra, se han restado los 173.970.164 euros que se pagarían en intereses usando la tarjeta de crédito menos los 68.998.455,3 euros que se abonarían con préstamos (104.971.709 euros). La cifra resultante (104.971.709 euros) se ha dividido entre los 1.754.793 españoles que aplazarán el pago de las vacaciones para obtener el ahorro medio por persona.

7 Para calcular el desglose por Comunidades Autónomas, que se calcula teniendo en cuenta las Cifras de Población del INE, se siguen los mismos pasos que en el punto 1. Sin embargo, a la hora de calcular cuánta población utiliza tarjeta de crédito (de cualquier modalidad) para pagar sus vacaciones, existen ciertas comunidades (Andalucía, Baleares, Catalunya, Comunidad Valenciana, Comunidad de Madrid y País Vasco) que disponen de datos propios. En ese caso, por tanto, en lugar de usar el porcentaje medio (42%) se ha utilizado la cifra concreta existente. Esto explica que la cifra total de gente que usa la tarjeta para financiar las vacaciones sea ligeramente distinta al resultado de sumar todos los datos autonómicos.

8  Para calcular esta cifra se han tenido en cuenta tarjetas con y sin vinculación (en modalidad revolving) que ofrecen las entidades financieras del país (ver detalle ampliado en anexo) y que permiten financiar 1.900 euros a seis meses (se ha elegido este período porque se trata del plazo máximo de devolución común a préstamos y tarjetas, de forma que se pudiera hacer una comparativa entre ambos). Una vez recopilados, se ha determinado el TIN medio que aplican y se ha calculado el coste en intereses que se tendría que abonar al financiar 1.900 euros a 6 meses.

9 Para calcular esta cifra se han tenido en cuenta todos los préstamos que ofrecen las entidades financieras del país (ver detalle ampliado en anexo) y que permiten financiar 1.900 euros a seis meses (se ha elegido este período porque se trata del plazo máximo de devolución común a préstamos y tarjetas, de forma que se pudiera hacer una comparativa entre ambos). Una vez recopilados, se ha determinado el TIN medio que aplican y se ha calculado el coste en intereses que se tendría que abonar al financiar 1.900 euros a 6 meses.

10 Resultado de multiplicar el coste medio de financiar las vacaciones de verano a 6 meses con un préstamo, por el número de personas que tendrá que pagar sus vacaciones a plazos (1.754.793).

11 Para elaborar el análisis sobre tarjetas se ha tenido en cuenta la información disponible en las páginas web de las entidades españolas. Además, en el caso de las 10 mayores entidades del país por cuota de mercado en créditos se ha consultado a sus departamentos de comunicación. El análisis no tiene en cuenta las opciones de financiación que solo permiten pagar en algunos comercios, como el sistema Flexicompra de Unicaja Banco o la modalidad de la Visa Clásica, Visa Clip y Visa Oro Abanca al 0% en establecimientos con TPV de Abanca. (Fecha: entre el 24/05 y el 30/5 de 2016).

La TAE corresponde a una operación de aplazamiento de un importe de 1.900 euros a 6 meses en la modalidad  de pago aplazado con interés de cada oferta. Para poder realizar una comparativa con los préstamos, se ha buscado el plazo máximo de devolución común a ambas opciones de financiación, que era de 6 meses. Por tanto, se han suprimido del análisis aquellas opciones de tarjetas que contaban con promociones al 0% TIN pero solo si el dinero se devolvía a tres meses. La TAE solo tiene en cuenta el TIN y las comisiones por operación, no la cuota por mantenimiento o emisión de las tarjetas. (Fecha: entre el 24/05 y el 30/5 de 2016).

12 Para elaborar el análisis sobre préstamos se ha tenido en cuenta la información disponible en las páginas web de las entidades españolas. Para elaborar el análisis solo se han tenido en cuenta aquellos préstamos que permitan financiar una cantidad equivalente al gasto medio por hogar en las vacaciones de verano: 1.886 euros (redondeados a 1.900 euros), según datos de Hosteltur. El análisis tiene en cuenta los productos como los "préstamos nómina" siempre que no requieran una antigüedad al cliente. La TAE corresponde a una operación de aplazamiento de un importe de 1.900 euros a 6 meses. Para poder realizar una comparativa con las tarjetas, se ha buscado el plazo máximo de devolución común a ambas opciones de financiación, que era de 6 meses. Por tanto, se han suprimido de la tabla aquellas opciones  que contaban con promociones al 0% TIN pero solo si el dinero se devolvía en menos de seis meses. (Fecha: entre el 24/05 y el 30/5 de 2016).

 

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