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¿Cuáles son los mejores préstamos sin comisiones?

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Aunque son minoría en el mercado, todavía existen varios préstamos sin comisiones con los que podrás obtener financiación sin más gastos extra que el interés que te cobre cada entidad.

Pedir dinero prestado nunca sale gratis, salvo en contadas excepciones. Al interés que te cobran las entidades (el conocido como Tipo de Interés Nominal o TIN) se suman, en muchas ocasiones, otros cargos extra que pueden hacer que el precio de conseguir financiación se dispare. Para evitarlo, en Kelisto hemos rastreado el mercado en busca de préstamos sin comisiones.

Según datos de Kelisto, el 64,1% de los préstamos personales que hay en el mercado cobran comisiones de algún tipo, como la de apertura  (que se aplica por los gastos que asume la entidad por poner dinero a tu disposición), o la de amortización anticipada, que es el cargo que deberás abonar si decides devolver antes de tiempo parte o toda la deuda que tenías pendiente.

Para entender el impacto que tienen este tipo de costes adicionales basta con ver algunos ejemplos. A día de hoy, las ofertas que cobran una comisión de apertura aplican un cargo del 1,74% de media. Por tanto, si quisieras pedir 20.000 euros para hacer una reforma en casa, tendrías que pagar 348 euros solo por este concepto, al que habría que sumar los correspondientes intereses que te exigiera tu banco.

La comisión por amortización anticipada se cobra con menos frecuencia que la de apertura (está presente en el 23% de las ofertas, frente al 56% que cobra por apertura), pero su cuantía también puede llegar a ser muy elevada. A día de hoy, todas las entidades que cobran este cargo aplican el máximo que permite la ley: es decir un 0,5% si falta menos de un año para que termine el plazo de devolución pactado, o un 1% si queda más tiempo.

¿Qué bancos ofrecen préstamos sin comisiones?

Para que encuentres los mejores préstamos sin comisiones, en Kelisto hemos analizado todas las ofertas que hay en el mercado y hemos seleccionado aquellas que no cobran ningún cargo ni por estudio, ni por apertura ni por amortización anticipada.

A día de hoy solo existen siete ofertas con este tipo de características: dos que pertenecen a bancos con presencia nacional (Ibercaja, con el Préstamo Ibercaja Directo al 5,9% TIN  y Liberbank con el Préstamo Ahora Tú, al 5,95% TIN), cuatro de banca online o de empresas especializadas que también operan por Internet (el Préstamo Naranja al 5,95% TIN; el Préstamo Personal de Celetem, al 6,95%; el Préstamo EVO al 8,45%; y el Crédito Directo de Cofidis, al 22,12%) y una comercializada por un banco con presencia regional: Caixa Guissona, con el Préstamo Consumo al 5,25% TIN. Algunos de ellos, además, tienen la ventaja de que se pueden contratar como préstamos sin cambiar de banco, como ocurre con las ofertas de Cofidis, Cetelem, EVO Banco o ING. Eso sí, en algunos casos, las condiciones que te apliquen pueden cambiar en función de si eres o no eres cliente de la entidad que te lo conceda.

¿Qué comisiones de los préstamos están limitadas por ley?

Para que puedas determinar si las comisiones que te cobra un préstamo son altas o bajas, es fundamental que tengas en cuenta dos cosas: los cargos medios que se cobran desde el conjunto de bancos y empresas especializadas y, sobre todo, los límites que pone la ley a algunas comisiones.

De todas las comisiones que te podrán cobrar por pedir un préstamo personal (apertura, estudio, modificación de condiciones o cambio de garantía y amortización anticipada, total o parcial), solo hay una que está limitada por ley: la de amortización anticipada, tanto si es total (cuando devuelves toda tu deuda antes de tiempo), como si es parcial (solo adelantas una parte de la deuda pendiente).

En estos casos, los bancos y empresas especializadas nunca podrían cobrar más de un 1% de la cantidad devuelta si queda más de un año para que termine el plazo de devolución que acordaste inicialmente, o un 0,5% si queda menos.

¿Por qué es importante que calcules la TAE de un préstamo?

Tal y como ya te explicamos en  este artículo sobre cómo calcular los intereses que pagarás por un préstamo, la única forma que  tienes de calcular el coste real de un préstamo personal es calcular su Tasa Anual Equivalente (TAE). Al contrario de lo que sucede con el TIN (que solo te indica los intereses a pagar), la TAE también tiene en cuenta otros factores, como las comisiones, la cantidad que vas a pedir y el plazo que fijarás para devolver tu deuda. Por eso, es el indicador más adecuado para que puedas comparar varias ofertas entre sí.

Por ejemplo, imagina que quieres solicitar 6.000 euros a devolver en 24 meses y dudas entre dos ofertas con un TIN similar: el Préstamo Expansión de Banco Sabadell (con un TIN del 8,5% si se acepta la máxima vinculación) y EVO Banco (con un 8,45% TIN, también con la vinculación máxima).

Para echar cuentas, debes considerar un dato importante: la oferta de Banco Sabadell tiene una comisión de apertura del 2% (120 euros para el ejemplo anterior) y la de EVO Banco no aplica ningún tipo de cargo. Si coges la calculadora, descubrirás que la TAE del primero asciende al 11,03%, mientras que la del segundo se queda en el 8,78%.

De la misma forma, el cálculo de la TAE te resultará muy útil para analizar el coste real de los préstamos sin intereses, es decir, aquellos que cobran un TIN del 0%. En la gran mayoría de los casos, los préstamos sin intereses tienen una elevada comisión de apertura que hace que la TAE final que pagará el cliente se dispare. Por ejemplo, el Préstamo Expansión Puntual de Banco Sabadell, que lidera nuestro ranking de los mejores préstamos personales del mercado, es uno de los pocos préstamos sin intereses. En su caso, el TIN a pagar es del 0%, pero tiene una comisión de apertura que oscila entre 15 y 90 euros, dependiendo del plazo de devolución elegido. De esa forma, su TAE puede llegar a dispararse por encima del 4%.

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