Financiar compras: en Navidad ¿es mejor usar una tarjeta o un préstamo?
Financiar las compras del Black Friday o de Navidad con tarjeta de crédito sale un 185% más caro que usar un préstamo personal, según el análisis de Kelisto*.
Las mejores ofertas de los bancos para financiar las compras de Navidad
Fuentes
El podio muestra los 3 préstamos personales más baratos para financiar las compras de Navidad por tratarse de las ofertas con el TIN más bajo de todas las analizadas en este artículo. Fuentes y metodología aparecen detallados en las tablas a lo largo del mismo.
Black Friday, Navidad… El final de año suele ser un momento de estrés financiero para muchas familias. Y es que se prevé que los españoles gasten de media en torno a 900 euros por persona entre ambas citas, según cálculos de la OCU (Organización de Consumidores y Usuarios). Con este panorama, muchas personas se ven obligadas a financiar los gastos de estas fechas como opción para salir del atolladero: en concreto, una de cada cuatro familias tendrá que recurrir a esta fórmula, según datos de Asufin (Asociación de Usuarios Financieros). Ahora bien, este remedio puede convertirse en un arma de doble filo, ya que algunas opciones pueden resultar demasiado caras.
Para que sepas qué alternativas tienes para financiar las compras de Navidad, cuáles son sus ventajas y desventajas y en qué debes fijarte para no endeudarte más de la cuenta, en Kelisto te damos todas las claves
¿Es mejor comprar a plazos con tarjeta de crédito o con un préstamo?
Los préstamos personales son la opción más barata para financiar las compras de Navidad ya que las tarjetas de crédito, de media, cobran prácticamente el triple de intereses. En concreto, un usuario que quisiera financiar los gastos de las próximas fiestas (900 euros) a 12 meses, pagaría un interés promedio del 6,5% con un préstamo personal, mientras que tendría que asumir un TIN del 18,26% con tarjeta de crédito: es decir, pagaría un 180% más.
En la práctica, esto significaría que comprar a plazos con tarjeta de crédito implicaría pagar al banco un total de 91,4 euros en intereses, frente a los 32 euros que se abonarían con un préstamo personal.
¿Qué otras diferencias hay entre tarjetas de crédito y préstamos?
Más allá de su coste, a la hora de elegir si es mejor financiar las compras de Navidad con una tarjeta de crédito o con un préstamo debes tener en cuenta otros factores: por ejemplo, los préstamos personales tienen un interés más bajo, pero la oferta para gastos como los de Navidad es muy reducida (porque suelen estar pensados para proyectos de más envergadura) y su tiempo de tramitación suele ser más largo.
El primer consejo antes de financiar las compras: compara ofertas
Tanto si optas por las tarjetas de crédito como si prefieres un préstamo personal para financiar las compras de Navidad, comparar ofertas es clave. ¿El motivo? Podrás ahorrar más de 80 euros en intereses, que es la diferencia entre las ofertas más baratas y más caras que ofrecen bancos y financieras.
La tarjeta de crédito más cara multiplica por 4 el coste de la más barata
En el caso de las tarjetas, el margen de ahorro que tendrías al contratar la más barata del mercado es enorme: pagarías un interés del 5,85%, frente al 22,07% de la más cara. En la práctica eso significaría que te ahorrarías 82,44 euros en intereses si decidieras financiar los 900 euros de gastos de la Navidad en un plazo de 12 meses.
Para que sepas cuáles son las mejores tarjetas de crédito que podrías usar para pagar tus compras a plazos esta Navidad, a continuación te mostramos las ofertas más atractivas, tanto si decides cambiar de banco (y llevarte tu nómina a otra entidad), como si prefieres no hacerlo.
Las tarjetas de crédito más baratas SIN vinculación bancaria para financiar las compras de Navidad 2025
Fuentes
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 19/11/2025.
Las tarjetas de crédito más baratas CON vinculación bancaria para financiar las compras de Navidad 2025
Fuentes
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 19/11/2025.
Recuerda que las tarjetas de crédito te permiten elegir diferentes formas para devolver el dinero, por lo que la cuota mensual puede variar notablemente.
- Pago a fin de mes: con el que no pagarás intereses si eres capaz de devolver el dinero en los primeros días del mes siguiente.
- Fraccionado: el total se divide en partes iguales, de tal manera que cada mes pagues lo mismo.
- Pago revolving: puedes devolver la cantidad de dinero que desees, desde un mínimo. Eso sí, ten en cuenta que si eliges esta última opción el crédito puede extenderse en el tiempo incrementando notablemente los intereses y con ello la cantidad a devolver.
El préstamo más caro casi triplica el coste del más barato
Si optas por un préstamo personal, el margen de ahorro que conseguirías al contratar el más barato también marcará una gran diferencia, aunque es menor que en las tarjetas de crédito: con el más barato pagarías un interés del 3,44%, frente al 9,3% del más caro. Para unos gastos como los de Black Friday y Navidad (900 euros a 12 meses), hacer la mejor elección te ahorraría unos 30 euros en intereses.
Para que puedas elegir entre los mejores préstamos personales para pagar las compras a plazos en Navidad, a continuación te mostramos los cinco más baratos del mercado para un gasto como el de las próximas fiestas.
Los préstamos personales más baratos para financiar las compras de Navidad 2025
Fuentes
Fuentes: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 19/11/2025.
Otros consejos para financiar las compras de Navidad
Además de comparar, hay otras muchas medidas que debes poner en práctica para asegurarte, primero, de si te conviene más un préstamo o una tarjeta y, segundo, de cuál es la oferta que realmente se adapta a tus necesidades.
Vigila los intereses
Encontrar el producto con el interés más bajo es siempre la mejor opción, siempre que el resto de condiciones se ajusten a tus necesidades o situación. En este sentido, debes fijarte en dos conceptos claves: el TIN (Tipo de Interés Nominal) que te informa únicamente del interés que pagarás por el dinero prestado, y la TAE (Tasa Anual Equivalente) que te informa del coste total del préstamo, ya que al interés incorpora otro tipo de costes como las comisiones, además de tener en cuenta el plazo de devolución y la cantidad que solicites.
Atento a las comisiones
Cuando compares, además de fijarte en las condiciones y el interés, también debes tener en cuenta las comisiones. Y es que algunos préstamos personales cobran una comisión de apertura y algunas tarjetas te obligan a pagar una comisión de emisión y/o de renovación. Por último, ten en cuenta que algunos productos no tienen interés (0% TIN), pero sí te cobran comisiones por fraccionar el pago, lo que en algunos casos puede hacer que su coste real (es decir, su TAE) sea incluso más cara que que la de productos que sí te cobran intereses.
Ajusta las cantidades y los plazos
Si necesitas financiar tus compras piensa muy bien qué cantidad vas a pagar a plazos y en qué tiempo te puedes permitir devolverlas. Hacer estos números es esencial por dos motivos: primero, porque te ayudará a saber a qué productos de financiación puedes optar (préstamos, tarjetas, etc.) ya que no todos se ajustan a las mismas cifras y plazos de devolución. Y segundo, porque cuanto más pidas – y más tardes en devolverlo- más intereses pagarás a tu banco.
Sopesa si te interesa cambiar de banco
Los bancos suelen reservar sus mejores ofertas para aquellos clientes que están dispuestos a vincularse, por ejemplo, domiciliando su nómina y/o contratando seguros, algo que afecta especialmente a las tarjetas de crédito: de media, las que no implican cambiar de banco cobra un TIN medio del 20,65%, frente al 17,47% de la que sí obligan a atarse a una entidad.
Aprovecha las ofertas y descuentos
Las tiendas o los establecimientos no son los únicos que tienen ofertas para el Black Friday o las Navidades,:los bancos también tienen sus promociones y muchas de ellas están relacionadas con productos de financiación.En este sentido, algunas entidades ofrecen préstamos a un tipo de interés reducido o tienen ofertas específicas en sus tarjetas de crédito. Eso sí, ten cuidado con la letra pequeña de este tipo de ofertas.
¿Existen otras alternativas para financiar las compras navideñas?
Sí, las tarjetas de crédito y los préstamos personales no son las únicas opciones que tienes para financiar las compras navideñas. Los bancos, financieras y fintech también cuentan con alternativas para pagar a plazos este tipo de gastos, pero es importante que sepas cómo funcionan para saber cuál podría encajar mejor con lo que necesitas.
Financiación en la propia tienda
🏦 Algunos establecimientos, además de venderte el producto, te ofrecen financiación para su compra.
✅ En algunas ocasiones, las condiciones son bastante mejores que las que te ofrecen los bancos como, por ejemplo, ocurre si vas a financiar un iPhone.
❌ En otras ocasiones, las ofertas no son tan ventajosas. Además, solo sirven para el producto que vayas a comprar en dicho establecimiento.
Préstamos preconcedidos
🏦 Se trata de un préstamo que las entidades ponen a disposición de sus clientes ya aprobado, dado que el banco tiene tus datos y sabe qué cantidad puede darte y a qué precio.
✅Al estar preconcedidos los puedes activar de forma casi inmediata, lo que te permite tener el dinero en tu cuenta en apenas unos minutos.
❌A veces, las condiciones que te ofrece tu propio banco no son tan buenas como las que puedes encontrar en el mercado.
‘Buy now and pay later’
🏦 Se trata de un servicio de aplazamiento de pago, es decir, que te permite pagar más tarde las compras que realices. En este caso, no solo los bancos te ofrecen este servicio, especialmente a través de las tarjetas de crédito, sino que también puedes realizarlo en el mismo establecimiento donde realizas las compras, gracias a acuerdos con algún banco o alguna fintech.
✅ Puedes aplazar hasta 3 meses el pago sin coste (0% TIN y TAE), incluso en ocasiones puede extenderse más allá de esos 90 días.
❌ Ten en cuenta que este tipo de financiación solo te vale para un gasto específico, en el caso de que lo hagas en el establecimiento, y el importe total puede estar limitado a cantidades pequeñas.
Microcréditos
🏦 Algunas firmas financieras ofrecen préstamos con unas condiciones estándar y que se te aprueban en unos pocos minutos.
✅La principal ventaja de este tipo de financiación es su inmediatez; además, en algunos casos puedes recibir el préstamo incluso aunque estés en una lista de morosos.
❌Pagarás unos intereses muy elevados y muy pocos microcréditos ofrecen hasta 1.000 euros en la primera petición. Por último, suelen exigir un plazo de devolución muy corto, de apenas unos días.
FUENTES DEL RANKING DE FINANCIAR LAS COMPRAS DE NAVIDAD
Para llegar a la cifra media de gasto se han utilizado los informes de la OCU de 2024 (últimos disponibles) de gasto medio en Black Friday (201 euros) y gasto medio en Navidad (684 euros) y la cantidad resultante se ha redondeado a 900€.
Las fuentes sobre las tarjetas y préstamos analizados aparecen detallados en cada tabla. Las tablas de mejores ofertas están ordenadas en base al TIN.