Hipoteca joven: las mejores ofertas (marzo 2023)

Las mejores hipotecas para jóvenes de febrero de 2023 (disponibles en Kelisto)

La mejor hipoteca joven de marzo está en manos de EVO Banco con su Hipoteca Inteligente, tanto si buscas una oferta a tipo variable (euríbor+0,50%) como si prefieres una a tipo fijo (2,80% TIN o Tipo de Interés Nominal). Ambas lideran nuestros rankings de mejores hipotecas para jóvenes seguidas de la propuesta de ING a tipo variable (e+0,59%) y de la de Openbank a tipo fijo (2,81% TIN).

Todas estas ofertas conforman nuestro ranking mensual de mejores hipotecas para jóvenes, en el que no solo tenemos en cuenta las ofertas específicas para este colectivo, sino que seleccionamos las mejores propuestas –sin importar el público al que estén dirigidas- y las ordenamos en base a criterios objetivos, como el interés, las comisiones y los productos adicionales que exijan contratar. No obstante, recuerda que también te ofrecemos dos herramientas adicionales para ayudarte a dar con la oferta más adecuada a tu perfil y necesidades:

• Nuestro comparador de hipotecas variables y nuestro comparador de hipotecas fijas, donde podrás encontrar todas las propuestas del mercado, compararlas e iniciar el proceso de contratación de la que más te interese.
• Nuestro servicio de bróker hipotecario, con el que podrás contactar con nuestro equipo de asesores para que analicen tu perfil, hablen con los bancos y negocien por ti la mejor hipoteca joven del mercado.

¿Cuáles son las mejores hipotecas para jóvenes a tipo variable? (marzo 2023) 

Si estás buscando la mejor hipoteca joven de marzo y prefieres optar por una a tipo variable -es decir, con la que pagarás un diferencial más el euríbor- la mejor opción es la Hipoteca Inteligente Variable de EVO Banco, ya que cobra un interés de euríbor+0,50%, aunque durante los 12 primeros meses te tocará pagar un interés fijo de salida del 0,99%.  

La líder de nuestro ranking de mejores hipotecas para jóvenes destaca por ser una de las pocas hipotecas sin comisiones que hay en el mercado, ya que no cobra cargos por apertura, ni por cambio de condiciones (novación), cambiar la hipoteca de banco (subrogación) o devolver toda o parte de la deuda antes de tiempo (amortización anticipada). 

La mejor hipoteca joven a tipo variable tiene un plazo máximo de amortización de 30 años y te permite pedir hasta un 80% del valor de tasación de la vivienda que quieras comprar, que suele ser lo habitual. Para contratarla en estas condiciones, eso sí, EVO Banco te exigirá cumplas con varios requisitos de vinculación:

• Domiciliar la nómina en EVO Banco.
• Contratar un seguro de hogar con EVO Banco.

¿Cuáles son las mejores hipotecas para jóvenes a tipo fijo? (marzo 2023) 

Si ya conoces las diferencias entre hipotecas variables y fijas y crees que las segundas son las que más te convienen, debes saber que la mejor hipoteca joven a tipo fijo de marzo es la Hipoteca Inteligente de Evo Banco a tipo fijo (al 2,80%). Como el resto de ofertas de este tipo, con este préstamo el interés que pagarás no cambiará durante toda la vida del préstamo y, por tanto, evitará que tengas que preocuparte de si vuelve a subir el euríbor. 

En cuanto al resto de sus características, la líder del ranking de mejores hipotecas para jóvenes a tipo fijo comparte las mismas características que la líder a tipo variable. No cobra ninguna comisión, permite fijar un plazo de devolución de hasta 30 años y te dejará solicitar hasta un 80% del valor de tasación o de compraventa.

Para poder beneficiarte del tipo máximo bonificado en la Hipoteca Inteligente de EVO Banco también deberás:

• Domiciliar la nómina en EVO Banco.
• Contratar un seguro de hogar con EVO Banco.

A la hora de contratar una de las mejores hipotecas fijas para jóvenes, debes saber que los bancos suelen tener ofertas distintas en función del plazo de amortización que elija el cliente y que, cuanto mayor sea este, más elevado será el TIN que cobre cada hipoteca. Teniendo en cuenta esto, para seleccionar las mejores hipotecas para jóvenes a tipo fijo de nuestro ranking hemos considerado cuáles son las ofertas con un interés más bajo para quienes pidan financiación a un plazo máximo de 25 años. De esta forma, nos adecuamos al período de amortización más habitual en el mercado nacional, que se sitúa en 24 años, según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE).

¿Quieres saber qué casa te puedes comprar? Entra ya en nuestro simulador de hipotecas y descubre qué cuota pagarás cada mes en función de tus ahorros y del interés que te cobre el banco.

Ventajas de una hipoteca joven

Los bancos con hipoteca joven pueden interesarte porque ofrecen diversas ventajas que deberías tener en cuenta antes de decidir a quién le pedirás financiación: algunas ofrecen un interés más bajo que sus versiones para todos los públicos, otras cuentan con un mayor plazo de amortización y las hay que disponen más flexibilidad y mejores condiciones que en su formato estándar. 

• Un interés más bajo: aunque no suele ser lo habitual, algunos bancos con hipoteca joven cobran un interés más bajo en este tipo de préstamos que en los convencionales.
• Un mayor plazo de amortización: aunque hoy en día no existen muchos ejemplos, tradicionalmente las hipotecas para jóvenes solían ofrecer un período de devolución algo más amplio de lo habitual. De hecho, BBK (una de las tres entidades que pasaron a formar el Grupo Kutxabank en 2011) llegó a ofrecer en 2005 una hipoteca joven con un plazo de amortización de 50 años. Hoy en día, ninguna entidad llega a esos extremos: la entidad con un plazo de devolución más amplio para su hipoteca joven es Bankinter, con un máximo de 40 años.
•  Mayor flexibilidad y mejores condiciones: los bancos con hipoteca joven suelen aplicar ciertas ventajas a sus clientes, como permitirles pedir algo más del 80% sobre el valor de tasación de su vivienda, pagar menos comisiones o disfrutar de unos requisitos de vinculación más fáciles de cumplir que los del resto de sus hipotecas. 

Requisitos para obtener una hipoteca joven

Los requisitos para obtener una hipoteca joven tienen que ver, en la mayoría de los casos, con la edad del cliente. En concreto, los bancos te pedirán que no sobrepases los 35-36 años (dependiendo de la entidad) para poder acceder a este tipo de ofertas. Junto a esta condición, muchas entidades también establecen como requisitos de su hipoteca joven que el dinero se vaya a destinar a la compra de una primera vivienda, por lo que no podrás pedir uno de estos préstamos si lo quieres, por ejemplo, para financiar la compra de una segunda residencia.

Más allá de esto, lo cierto es que los bancos no suelen imponer muchos más requisitos para obtener una hipoteca joven. El resto de exigencias son las mismas que podrías tener para acceder a cualquier tipo de hipoteca: por ejemplo, que tengas ingresos regulares, que tu porcentaje de endeudamiento -sumada la cuota de tu futura hipoteca- no sobrepase el 30-35% de tus ingresos o que cuentes con ahorros suficientes para abonar la cantidad que no te prestará el banco, más los gastos iniciales de la compra de una vivienda y la solicitud del préstamo hipotecario.

Bancos con hipoteca joven

Entre los bancos con hipoteca joven que puedes encontrar a día de hoy figuran, por ejemplo, Kutxabank (y Cajasur, del mismo grupo), Bankinter, Unicaja, Cajasiete y  Banco Santander. Entre sus ofertas verás que algunos de ellos premian a sus clientes ofreciéndoles financiar un porcentaje del valor de tasación mayor del 80% -que suele ser el porcentaje habitual en cualquier hipoteca «no joven»-, mientras que otros optan por realizar rebajas en el interés que aplican.

• La hipoteca joven del Santander tiene la gran ventaja de que permite pedir hasta un 95% del valor de tasación o de compraventa (el menor de los dos) a quienes la soliciten. A tipo variable, ofrece un interés de euríbor+0,69%, mientras que a tipo fijo aplica un 3,89%.
• La hipoteca joven de Kutxabank (y Cajasur) a tipo variable suele aplicar un descuento de 0,10 puntos con respecto a la oferta estándar de la entidad. A día de hoy ninguna de estas entidades ofrece información específica sobre su oferta estándar a tipo fijo, pero a tipo variable aplica un diferencial del 0,49% sobre euríbor.
• La hipoteca joven de Unicaja en su versión fija es, al contrario de lo que suele ser habitual, más cara que la versión estándar de este préstamo: cobra un 3,15%, frente al 2,85% para nóminas a partir de 2.500 euros. En su versión variable también resulta menos interesante que la versión estándar: euríbor+0,60%, frente al 0,50% de la oferta “normal” para sueldos superiores a los 2.500 euros.
• La hipoteca joven de Bankinter solo está disponible a tipo variable y mixto. En la modalidad variable, cobra un fijo de salida del 1,45% el primer año (frente al 1,50% de la hipoteca “normal”) y un variable de e+0,70% (frente al 0,75% “normal”). Además, ofrece un plazo de devolución de hasta 40 años.
• La hipoteca joven de Cajasiete ofrece las mismas condiciones respecto a su versión «normal», ya que ambas aplican un interés de e+0,70%.

Para que conozcas algunas de estas ofertas con más detalle -y si hay más bancos con hipoteca joven-, a continuación, te contamos cómo funcionan.

Hipoteca Joven del Santander

Como verás en nuestro análisis de hipotecas al 100%, Banco Santander inició en 2021 una prueba piloto con una hipoteca joven que cobraba el mismo que el mismo interés que el de sus préstamos convencionales, pero permitía pedir hasta un 95% del valor de tasación de la vivienda. Eso sí, solo era accesible para clientes de hasta 35 años que contaran con un aval personal durante los cinco primeros años de vida de la hipoteca. El banco rojo quería hacer la prueba con 1.000 clientes, y alcanzó su objetivo en tan solo seis meses. Con el comienzo de este año, la hipoteca joven se ha incorporado de forma definitiva al catálogo hipotecario de la entidad presidida por Ana Patricia Botín.

Por lo demás, cabe destacar que la Hipoteca Joven del Santander puede contratarse a tipo fijo o variable, y que ofrece las mismas condiciones de financiación que su oferta para todos los públicos (más allá del porcentaje del valor de la vivienda que te concede).

Hipoteca Joven de Kutxabank

La Hipoteca Joven de Kutxabank es un préstamo hipotecario a tipo variable que suele ocupar las primeras posiciones de nuestro ranking mensual de la mejor hipoteca joven. Este préstamo normalmente ofrece una rebaja de 10 puntos porcentuales respecto al diferencial que aplica a todos los públicos, por lo que a día de hoy cobraría euribor+0,39, ya que su oferta “normal” está en el e+0,49%. 

No obstante, como no incluye información general acerca de su Hipoteca Joven, sino que el banco hace una oferta personalizada a cada cliente no aparece en nuestro ranking de la mejor hipoteca joven.

Eso sí, para poder contratar la Hipoteca Joven de Kutxabank en las mejores condiciones posibles tenías que cumplir los siguientes requisitos: 

• Domiciliar una nómina (o dos) por un importe mínimo de 3.000 euros al mes.
•  Contratar un plan de pensiones al que habrá que realizar aportaciones de, al menos, 2.000 euros anuales.
• Contratar un seguro de hogar con Kutxabank Aseguradora.

Hipoteca Joven de La Caixa

Si estás interesado en contratar una hipoteca joven de La Caixa, has de saber que la entidad no ofrece ninguna en su catálogo. Sin embargo, esto no quiere decir que no ofrezca condiciones de financiación especiales a los clientes más jóvenes, solo que no las publicita en abierto en su página web y que negocia caso por caso.

Por tanto, más allá de que no encontrarás una hipoteca joven de La Caixa en nuestro ranking mensual, será necesario que te pases por una de sus oficinas para interesarte por sus préstamos hipotecarios y descubrir si puedes conseguir condiciones especiales en base a tu edad y tu perfil. 

¿Existe alguna hipoteca joven al 100% para comprar una casa sin ahorros?

No; oficialmente, ningún banco comercializa hipotecas para jóvenes sin ahorros, o lo que es lo mismo, una hipoteca joven para el 100% del valor de tasación de una vivienda. Cuando vayas a pedir una hipoteca joven, debes tener en mente que los bancos no te van a prestar todo el dinero que necesites para que puedas comprar una casa sin ahorros: lo habitual es que la mayoría, como mucho, te ofrezca el 80% del valor de tasación de la vivienda que desees adquirir. Por tanto, deberías tener dinero para asumir el 20% restante, además de los gastos de la hipoteca y del resto de gastos de comprar una casa.

No obstante, si quieres comprar una casa sin ahorros, has de saber que puede haber alternativas que podrían interesarte:

• Usar el servicio de bróker hipotecario de Kelisto para que negociemos por ti. Recuerda que este servicio es totalmente gratuito para nuestros clientes (el gasto se repercute a los bancos con los que trabajamos) y que, además de negociar, te ayudaremos en todo el proceso para que consigas la mejor oferta. 
• Acudir a entidades como Ibercaja o EVO Banco (que conceden hasta el 95% y el 90%, respectivamente, del valor de la vivienda) o Abanca,  Banco Santander, Kutxabank o la Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI), que son más proclives a plantear este tipo de operaciones, aunque ninguna asegura que conceda hipotecas al 100%, todas ellas están dispuesta a acercarse al 90%. 
• Comprar pisos de los bancos es otra buena opción para conseguir una hipoteca joven al 100%: es decir, hacerse con inmuebles que forman parte de su cartera inmobiliaria. En esos casos, las entidades suelen ser más flexibles con quienes quieren comprar una casa sin ahorros y ofrecen condiciones especialmente ventajosas de financiación.

Cómo conseguir una hipoteca al 90% en 2023

Conseguir una hipoteca al 90% en 2024 sigue siendo un gran reto, como ya lo fue el año pasado. Desde hace ya algún tiempo, la mayoría de las entidades no ofrecen financiación para más del 80% del valor de compraventa o tasación (el menor de los dos) de una vivienda, salvo en casos puntuales, como cuando el cliente quiere comprar pisos de bancos, tiene un excelente perfil financiero o negocia mediante un servicio de bróker inmobiliario, como el que te ofrecemos gratuitamente en Kelisto.  

Además de tratar de situarse en alguno de estos supuestos, quienes quieran conseguir una hipoteca al 90% en 2023 pueden encontrar algunas ofertas específicas en el mercado, como la Hipoteca Pibank, que forma parte de nuestros rankings de la mejor hipoteca joven y de las mejores hipotecas variables. Otra opción es la hipoteca fija de imaginBank,, que te dejará solicitar hasta un 90% del valor de tasación o de compraventa y no cobra comisión de apertura.

Ayudas para pedir una hipoteca joven

A día de hoy, las únicas ayudas para hipotecas jóvenes que puedes encontrar son las que figuran en el Plan Estatal de Vivienda, que trata de impulsar la compra de vivienda de los menores de 35 años que deseen adquirir una casa que esté en un municipio de menos de 5.000 habitantes y que cueste menos de 100.000 euros.

Si ese no es tu caso, debes saber que, si bien no existen más ayudas para hipoteca joven a nivel estatal, sí es posible encontrar ayudas a nivel provincial y local. Por ejemplo, el programa “Mi Primera Vivienda” de la Comunidad de Madrid busca ayudar a los menores de 35 que no dispongan de ahorros a hacerse con un inmueble. El gobierno regional, en consonancia con una serie de entidades financieras aún por determinar, ayudará a estos jóvenes a conseguir hasta el 95% del valor de tasación o compraventa de la vivienda (cuando lo habitual es que estas ofertas no superen el 80%). Para formar parte del programa, es necesario haber residido en la Comunidad de Madrid durante, como mínimo, dos años de manera ininterrumpida. Además, el valor de la vivienda no podrá rebasar los 390.000 euros.

Además, desde hace algunos meses la banca y los promotores inmobiliarios tratan de impulsar una iniciativa para que los jóvenes sin ahorros puedan acceder a la compra de una vivienda. Se trata de algo muy similar a lo que en Reino Unido denominan Help to buy: es decir, una fórmula de colaboración público-privada para tratar de ofrecer a los jóvenes algo similar a una hipoteca al 100%. En concreto, se trataría de crear hipotecas para jóvenes con aval del Instituto de Crédito Oficial (ICO) que funcionaran de la siguiente manera:

• Los bancos concederían un 95% del valor de tasación.
• El ICO avalaría hasta el 20% del préstamo.
• Y el comprador solo tendría que aportar un 5%, lo que le permitiría acceder a algo muy similar a una hipoteca al 100%.

En este sentido, el ICO ha anunciado que, por el momento, esta no es una prioridad para la institución y que tiene propuestas de ayudas para hipoteca joven de otros sectores sobre la mesa para trabajar en esta línea. Entre esas sugerencias estarían las que han propuesto algunas aseguradoras en esta misma dirección. Según el diario El Economista, compañías como AmTrust International están ya estudiando su entrada en España para trabajar en este tipo de iniciativas vinculadas a las hipotecas para jóvenes, que funcionarían de la siguiente manera:

• El banco concedería un 95% del valor de tasación.
• La aseguradora avalaría hasta el 15% del préstamo.
• Y el comprador solo tendría que aportar un 5%.

Conclusión: ¿cuál es la mejor hipoteca joven a tipo variable de marzo de 2023? 

Conclusión: ¿cuál es la mejor hipoteca joven a tipo fijo de marzo de 2023? 

Criterios para realizar los rankings

Los criterios que hemos seguido para clasificar este ranking de la mejor hipoteca joven son:

• Los que tienen un diferencial o un interés fijo más bajo.
• Las que tienen un tipo fijo de salida más bajo (en el caso de las hipotecas variables).
• Las que cobran menos comisiones.
• Las que tienen un menor número de productos vinculados.

Si en lugar de una hipoteca joven variable o fija, crees que te interesa contratar una mixta, no te olvides de leer nuestro análisis «Hipoteca mixta: qué es, cómo funciona y claves para elegir la mejor«.