España tiene las comisiones por tarjetas más caras de la Unión Europea

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  • Los consumidores españoles pagan las comisiones más altas de la UE por retirar dinero fuera de su propia entidad, unos 2,5 euros, frente a los 1,4 euros que se abonan de media – es decir, un 78,6% más
  • Entre los países que cuentan con varias redes de cajeros, España es el único en el que los bancos cobran comisiones por sacar dinero en dispensadores de su propia red
  • España figura entre los países con mayor probabilidad de sacar efectivo pagando una comisión, en torno al 50%, junto con Francia e Italia
  • España es el único de los países analizados donde los bancos publican las comisiones máximas, en lugar de las que realmente aplican, y donde se cobra un porcentaje de la cantidad extraída sujeto a un mínimo en euros por utilizar cajeros en territorio nacional
  • Los bancos de Reino Unido, Suecia y Holanda cobran “cero comisiones” a los consumidores por sacar dinero con tarjeta de débito en cualquier cajero del territorio nacional
  • Kelisto.es inicia una campaña de recogida de firmas para pedir “cero comisiones” en la retirada de dinero en cajeros del territorio nacional y un sistema mucho más justo y sencillo

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Las comisiones que pagan los consumidores españoles por sacar dinero fuera de su propio banco son un 78,6% más caras que las de sus vecinos europeos. 

Los consumidores españoles pagan las comisiones más caras de la Unión Europea por sus tarjetas, según un estudio de Kelisto.es basado en los datos de los siete países más ricos de la UE-28, cuya población representa el 65,9% del total. En concreto, las comisiones que pagan por sacar dinero del cajero (salvo que lo hagan en dispensadores de su propio banco) ascienden a 2,5 euros - un 78,6% más que los 1,4 euros que se abonan de media en los países analizados.

Tras España se sitúa Alemania (donde se pagan 2,2 euros de media), Italia (1,95 euros) y Francia (1 euro). En Reino Unido, Holanda y Suecia, los bancos no cobran ninguna comisión a sus clientes por sacar dinero en cualquier cajero del territorio nacional.

Entre los países que cuentan con varias redes de cajeros, España destaca por ser el único país donde las entidades cobran comisiones a sus clientes incluso cuando sacan dinero en cajeros de su propia red (distinto a los de la entidad que emitió la tarjeta). En Holanda, Reino Unido y Suecia, los bancos no cobran ni por sacar dinero de la propia red ni de otras redes. En Alemania tampoco lo hacen cuando el consumidor realiza la operación en dispensadores de la propia red. En Italia y Francia solo hay una red; por tanto, las entidades aplican un cargo solo si el cliente usa el cajero de un banco distinto al suyo.

España también está entre los países más caros de la UE para las comisiones aplicadas en operaciones de retirada en cajeros de otras redes. En concreto, ocupa el segundo lugar (con 3,61 euros de comisión mínima), tras Alemania, donde se cobran 4,4 euros de comisión fija. Ahora bien, las comisiones en España podrían llegar a ser superiores a las que aplican las entidades germanas: hay que tener en cuenta que, mientras que los 3,61 euros aplicados en nuestro país son un mínimo a partir del cual se fija el porcentaje final que pagará el consumidor, las comisiones que se cobran el Alemania son un importe fijo, que no varía, se saque la cantidad que se saque. Los bancos de Francia (con 1 euro por extracción) e Italia (1,95 euros) aplican comisiones fijas mucho más bajas que las de España o Alemania.

Además, España figura entre los países con mayor probabilidad de sacar dinero del cajero pagando una comisión (un 50%, el equivalente de 450 millones de operaciones al año), junto con Francia e Italia. En Alemania, la probabilidad se reduce hasta el 20% (los bancos no cobran por sacar de cajeros de la propia red) y en Reino Unido, Holanda y Suecia se sitúa en el 0%, ya que no se cobra por extraer efectivo en ningún cajero en territorio nacional.

Promedio de las comisiones en UE por retirar efectivo en cajeros de entidades no pertenecientes a la emisora de la tarjeta (euros por operación)

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España: insuficiencia normativa y parálisis institucional

En todos los países analizados, salvo en España y en Italia, las instituciones, la sociedad y el propio sector financiero se han implicado para actuar en materia de comisiones por el uso de tarjetas con el objetivo de lograr sistemas equilibrados, justos y transparentes. En Holanda, por ejemplo, la banca no cobra comisiones por sacar a débito en ningún cajero del país como resultado de un acuerdo alcanzado por las entidades holandesas a través de su asociación nacional de banca (la NVB). Por su parte, la Autoridad de la Competencia Francesa inició en 2010 una serie de investigaciones que desembocaron en una multa de 385 millones de euros a 11 bancos por pactar comisiones injustificadas.

En Reino Unido, el Gobierno encargó una investigación en 1998 (en informe “Cruickshank”) que reveló que los bancos cobraban a sus clientes una cantidad entre cinco y seis veces superior al coste que asumían por mantener la red de cajeros. Tras la publicación de estos resultados, las entidades eliminaron las comisiones por sacar del cajero con tarjeta de débito. Los resultados de la investigación británica son muy similares a los que revela el informe realizado por Kelisto.es, en el que se muestra que la banca española ingresa anualmente 3.266 millones por cuotas y comisiones de las tarjetas bancarias, el cuádruple de lo que gasta en mantener la red de cajeros (840 millones de euros).

En España, el sistema de cuotas y comisiones por tarjetas genera unos desequilibrios realmente alarmantes. Por un lado, la normativa no se cumple: mientras que la ley determina que las comisiones cobradas deben corresponder a unos gastos habidos, nos encontramos con que la banca ingresa por cuotas y comisiones el cuádruple de lo que gasta en ofrecer este servicio. Estas comisiones se han disparado hasta un 167% en los últimos años, un crecimiento que no se corresponde ni con la evolución del IPC ni de los costes laborales, y parece responder más a un estrategia de aumento de beneficios. Además, la banca española destaca por su falta de transparencia y por la complejidad de su sistema de comisiones. Por si esto fuera poco, las comisiones que se pagan por las tarjetas son las más altas de la Unión Europea; aun así, ni desde la Administración Pública ni desde el propio sector financiero se hace nada para cambiar la situación.

España, el país con información menos transparente y el sistema de comisiones más complejo

Salvo escasas excepciones, las entidades españolas solo publican información sobre las comisiones máximas que aplican a sus clientes por sacar dinero del cajero, en lugar de mostrar las que realmente cobran. Esto genera graves dificultades para el usuario, ya que no puede comparar lo que le cargaría cada banco y, por tanto, elegir la opción que mejor se  adapta a sus necesidades. Esta práctica no se registra en ninguno de los seis países analizados, donde los bancos sí informan sobre las comisiones que aplican en la práctica al consumidor.

Además, España destaca por la complejidad de las comisiones que se aplican dentro de sus fronteras. En nuestro país, las entidades cobran un porcentaje sobre el dinero retirado del cajero, sujeto a un mínimo en euros. Estos cargos varían en función de si la operación se realiza en un cajero de la propia red o en un dispensador de otras redes. En el resto de países analizados (Alemania, Francia e Italia, ya que en el resto no cobran nada), se aplica al cliente un importe fijo en euros.

Kelisto.es recoge firmas para pedir una política de “cero comisiones” en España

A la vista de los datos obtenidos en esta investigación, desde Kelisto.es hemos iniciado una campaña de recogida de firmas para pedir una política de “cero comisiones” por sacar dinero en cajeros de territorio nacional, así como otras medidas urgentes que corrijan la situación de perjuicio y vulnerabilidad de los consumidores. Para conocer cuáles son las peticiones de Kelisto.es para poner fin a los actuales desequilibrios de la política de cuotas y comisiones de tarjetas, pincha aquí.

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Si quieres saber cuánto ingresa la banca por las comisiones de las tarjetas y cuánto gasta en dar este servicio, consulta nuestro reportaje.

Para descubrir cuánto han aumentado las comisiones de las tarjetas desde 2005 hasta la actualidad, consulta nuestro reportaje.

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